(Khóa luận tốt nghiệp) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP phát triển TP. HCM (HDBANK)(Khóa luận tốt nghiệp) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP phát triển TP. HCM (HDBANK)(Khóa luận tốt nghiệp) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP phát triển TP. HCM (HDBANK)(Khóa luận tốt nghiệp) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP phát triển TP. HCM (HDBANK)(Khóa luận tốt nghiệp) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP phát triển TP. HCM (HDBANK)(Khóa luận tốt nghiệp) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP phát triển TP. HCM (HDBANK)(Khóa luận tốt nghiệp) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP phát triển TP. HCM (HDBANK)(Khóa luận tốt nghiệp) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP phát triển TP. HCM (HDBANK)(Khóa luận tốt nghiệp) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP phát triển TP. HCM (HDBANK)(Khóa luận tốt nghiệp) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP phát triển TP. HCM (HDBANK)(Khóa luận tốt nghiệp) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP phát triển TP. HCM (HDBANK)(Khóa luận tốt nghiệp) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP phát triển TP. HCM (HDBANK)(Khóa luận tốt nghiệp) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP phát triển TP. HCM (HDBANK)(Khóa luận tốt nghiệp) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP phát triển TP. HCM (HDBANK)(Khóa luận tốt nghiệp) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP phát triển TP. HCM (HDBANK)
GIỚI THIỆU
TỔNG QUAN
Ngành ngân hàng hiện nay đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam, đặc biệt trong bối cảnh phục hồi sau khủng hoảng toàn cầu Tuy nhiên, tình hình lạm phát và khó khăn kinh tế vĩ mô tiếp tục ảnh hưởng đến hoạt động của doanh nghiệp và ngân hàng Để duy trì sự ổn định và cạnh tranh, các ngân hàng cần cơ cấu lại hoạt động kinh doanh, tập trung vào phát triển dịch vụ bán lẻ hiện đại, đặc biệt là dịch vụ thẻ Dịch vụ thẻ không chỉ giúp phát triển ngân hàng bán lẻ mà còn huy động vốn với lãi suất thấp Sự phát triển của công nghệ đã mang lại lợi ích lớn cho người dùng thông qua các dịch vụ ngân hàng điện tử, khiến sản phẩm thẻ trở thành công cụ thanh toán thiết thực Tuy nhiên, thị trường thẻ tại Việt Nam vẫn còn hạn chế do người tiêu dùng chưa mặn mà với thanh toán qua thẻ, dẫn đến mâu thuẫn giữa số lượng tài khoản thẻ tăng và việc sử dụng thẻ chưa tương xứng Điều này không chỉ không giảm lượng tiền mặt lưu thông mà còn gây áp lực lên chi phí duy trì hoạt động và cơ sở hạ tầng thanh toán, chủ yếu tập trung ở khu vực thành phố lớn.
Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Nhà TP HCM (HDBank) đã nhanh chóng triển khai các sản phẩm thẻ từ đầu năm 2009 để đáp ứng nhu cầu khách hàng Các sản phẩm thẻ của HDBank không ngừng mang lại tiện ích và dịch vụ, đặc biệt trong giao dịch không dùng tiền mặt Việc phát triển các sản phẩm thẻ không chỉ giúp HDBank phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng mà còn mở ra triển vọng phát triển trong tương lai.
HDBank theo đuổi mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ đa năng, hiện đại vươn lên tầm khu vực.
LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI
Mặc dù thẻ ngân hàng đã trở nên phổ biến tại Việt Nam, nhiều người vẫn chưa tận dụng hết các tiện ích của chúng trong thanh toán không dùng tiền mặt Hiện nay, các ngân hàng thương mại chủ yếu chú trọng vào việc mở rộng số lượng thẻ phát hành mà chưa tập trung vào chất lượng dịch vụ, dẫn đến lợi nhuận không đạt kỳ vọng Khi nhu cầu thanh toán không tiền mặt gia tăng, việc phát triển sản phẩm thẻ bền vững trở nên cần thiết để các ngân hàng có thể khẳng định vị thế trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ hiện đại, cả trong nước và quốc tế.
Trong quá trình thực tập tại Trung tâm thẻ HDBank, tôi đã nhận thức rõ tầm quan trọng của việc phát triển sản phẩm thẻ và thanh toán HDBank, mặc dù mới tham gia thị trường thẻ, đã nỗ lực tạo ra những sản phẩm độc đáo để đáp ứng nhu cầu khách hàng và tăng cường sức cạnh tranh với các ngân hàng khác Tuy nhiên, vẫn còn nhiều khía cạnh cần cải thiện trong hoạt động kinh doanh thẻ Do đó, đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM” được thực hiện nhằm đóng góp các biện pháp nâng cao hiệu quả thanh toán thẻ tại HDBank.
MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
Để hiểu rõ về thẻ ngân hàng, cần nghiên cứu các lý thuyết cơ bản liên quan đến thẻ và các bên liên quan trong quy trình phát hành và thanh toán thẻ Ngoài ra, việc xác định các rủi ro mà ngân hàng thương mại (NHTM) phải đối mặt trong hoạt động kinh doanh thẻ cũng rất quan trọng.
HDBank đang hoạt động trong lĩnh vực thanh toán và phát hành thẻ, tuy nhiên, vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục Bài viết phân tích thực trạng hoạt động này để đánh giá vị thế của HDBank trên thị trường thẻ Việt Nam hiện nay.
Dựa trên lý luận và thực tiễn từ Ngân hàng Phát triển TP.HCM, bài viết đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động phát hành và thanh toán thẻ Bên cạnh đó, cũng đưa ra kiến nghị lên các cơ quan cấp cao để tạo điều kiện phát triển thị trường thẻ trong tương lai.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Nguồn số liệu trong khóa luận chủ yếu là nguồn số liệu thứ cấp bao gồm:
Bảng số liệu tổng hợp về tình hình kinh doanh của Ngân hàng TMCP Phát triển
TP HCM và Trung tâm thẻ HDBank qua các năm 2010 – 2012
Các số liệu tổng hợp từ báo cáo của hội thẻ Ngân hàng Việt Nam trong năm
Bảng số liệu tổng hợp về thị phần thẻ thu nhập từ các bài báo trên internet cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử Nghiên cứu này cung cấp cái nhìn sâu sắc về xu hướng sử dụng thẻ và dịch vụ ngân hàng trực tuyến, phản ánh sự thay đổi trong thói quen tiêu dùng của người dùng.
Các số liệu thu nhập từ báo cáo thường niên của một số ngân hàng khác
Phương pháp nghiên cứu dữ liệu thứ cấp được áp dụng để phân tích xu hướng và đánh giá hoạt động thẻ tại HDBank, cho phép so sánh hiệu quả giữa các dịch vụ và sản phẩm.
Phương pháp diễn dịch và quy nạp: những vấn đề trong khóa luận tốt nghiệp đƣợc trình bày và phân tích, sau đó đƣợc đúc kết lại.
PHẠM VI NGHIÊN CỨU
Khóa luận tốt nghiệp này tập trung vào hoạt động của Trung tâm thẻ HDBank và Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Nhà TP HCM Dữ liệu được sử dụng chủ yếu từ giai đoạn 2010 đến 2012, kết hợp với thông tin từ Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam trong giai đoạn 2008 – 2012.
KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN
Khóa luận được cấu trúc thành 4 chương, bên cạnh các phần như danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, hình vẽ, kết luận, tài liệu tham khảo và phụ lục.
Chương 1 cung cấp cái nhìn tổng quát về hoàn cảnh ra đời của đề tài, lý do chọn đề tài, mục tiêu, phương pháp và phạm vi nghiên cứu Đồng thời giới thiệu sơ lược nội dung của từng chương chính trong khóa luận.
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG
CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG
2.1.1 Khái niệm thẻ ngân hàng
Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, phát triển từ phương thức mua bán chịu trong lĩnh vực bán lẻ, gắn liền với sự tiến bộ công nghệ ngân hàng Được phát hành bởi ngân hàng, thẻ cho phép khách hàng thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong giới hạn số dư tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng Ngoài ra, thẻ ngân hàng còn hỗ trợ thực hiện giao dịch qua hệ thống ATM, mang lại sự tiện lợi cho người sử dụng.
Theo quyết định số 371/1999 QĐ/NHNN, thẻ ngân hàng được định nghĩa là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành, cấp cho khách hàng dựa trên hợp đồng giữa ngân hàng và chủ thẻ Quy chế này được ban hành vào ngày 19/10/1999, nhằm quy định việc phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng.
Thẻ được phân loại dựa trên nhiều tiêu chí, nhưng chủ yếu được chia thành ba phương thức chính: theo công nghệ sản xuất thẻ, theo phạm vi sử dụng và theo tính chất thanh toán Các hình thức phân loại này được thể hiện rõ ràng qua sơ đồ minh họa.
Hình 2.1 Sơ đồ phân loại thẻ theo từng gốc độ
2.1.2.1 Phân loại theo công nghệ làm thẻ
Thẻ in nổi (Embossed Card) là loại thẻ có thông tin được khắc nổi trên bề mặt Tuy nhiên, hiện nay, loại thẻ này ít được sử dụng do công nghệ in còn thô sơ và dễ bị làm giả.
Thẻ từ là loại thẻ có thông tin chủ thẻ được dập nổi ở mặt trước và mã hóa trong băng từ ở mặt sau Hiện nay, thẻ từ chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số thẻ sử dụng trên thị trường Tuy nhiên, nhược điểm của thẻ từ là số lượng thông tin mã hóa hạn chế và tính cố định, dẫn đến việc không thể áp dụng các kỹ thuật mã hóa an toàn, từ đó dễ bị đánh cắp thông tin qua các thiết bị kết nối với máy tính.
Thẻ thông minh là thế hệ thẻ mới với tính năng bảo mật cao, sử dụng chip điện tử thay cho dải băng từ Thẻ có thể bao gồm cả chip điện tử và băng từ, với hai loại chip chính: chip bộ nhớ lưu trữ thông tin cần thiết cho thanh toán và chip xử lý dữ liệu cho phép cập nhật thông tin Tính năng vượt trội của thẻ thông minh giúp giảm chi phí xử lý cho ngân hàng và trung gian thanh toán, vì việc đối chiếu và cập nhật thông tin được thực hiện ngay tại điểm chấp nhận thẻ Tuy nhiên, chi phí cao và hệ thống máy móc đắt đỏ khiến thẻ thông minh chưa phổ biến như thẻ từ, chủ yếu được phát hành và chấp nhận tại các nước phát triển, mặc dù các tổ chức tài chính quốc tế khuyến khích việc phát hành để giảm rủi ro giả mạo thẻ.
2.1.2.2 Phân loại theo phạm vi sử dụng
Thẻ nội địa là loại thẻ được phát hành bởi các ngân hàng và tổ chức tín dụng, cho phép người dùng thực hiện thanh toán hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam, thay thế cho việc sử dụng tiền mặt.
Thẻ quốc tế là loại thẻ được phát hành bởi các ngân hàng và tổ chức tín dụng, mang thương hiệu của các tổ chức thanh toán quốc tế (TCTQT) Người dùng có thể sử dụng thẻ này cả trong nước và quốc tế, tại các điểm chấp nhận thẻ và máy ATM có biểu tượng tương ứng Để phát hành thẻ quốc tế, ngân hàng cần đăng ký và trở thành thành viên của TCTQT, đồng thời tuân thủ các quy định nghiêm ngặt về phát hành và thanh toán thẻ mà tổ chức đó đề ra.
2.1.2.3 Phân loại theo tính chất thanh toán
Thẻ tín dụng là phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép người sử dụng chi tiêu trước và trả tiền sau Khi khách hàng thanh toán, ngân hàng sẽ tạm ứng cho đơn vị cung cấp hàng hóa, và sau đó thu hồi khoản tiền này từ khách hàng theo thỏa thuận Thời gian từ khi sử dụng thẻ đến khi phải trả tiền phụ thuộc vào loại thẻ tín dụng Nếu chủ thẻ thanh toán toàn bộ số dư nợ đúng hạn, họ sẽ được miễn lãi Ngược lại, nếu không thanh toán đúng hạn, chủ thẻ sẽ phải chịu phí và lãi suất trên số dư nợ còn lại Sau khi thanh toán xong, hạn mức tín dụng sẽ được khôi phục, thể hiện tính chất tuần hoàn của thẻ tín dụng.
Ngân hàng và tổ chức tài chính phát hành thẻ tín dụng dựa trên uy tín và khả năng chi trả của khách hàng, được xác định qua các tiêu chí như thu nhập, chi tiêu, uy tín, mối quan hệ với tổ chức tài chính và tài sản thế chấp Khi sử dụng thẻ tín dụng, khách hàng chỉ cần xuất trình thẻ tại các điểm chấp nhận thẻ để thực hiện thanh toán thay vì dùng tiền mặt.
Ngoài các sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế như Visa, Master bạch kim, vàng, các tổ chức tín dụng quốc tế còn cung cấp thẻ thanh toán (charge card) dành cho khách hàng có thu nhập cao và khả năng tài chính vững vàng Thẻ này cho phép khách hàng có hạn mức tín dụng đặc biệt cao hoặc không bị hạn chế, nhưng yêu cầu phải thanh toán toàn bộ số tiền phát sinh vào ngày đến hạn.
Thẻ ghi nợ là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép khách hàng truy cập số dư tài khoản qua hệ thống trực tuyến để thanh toán hàng hóa và dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ hoặc thực hiện giao dịch tại máy ATM Mức chi tiêu của chủ thẻ phụ thuộc vào số dư trong tài khoản, và ngân hàng cung cấp dịch vụ cùng với việc thu phí Khác với thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ không liên quan đến quá trình cho vay tín dụng, nên mọi khách hàng chỉ cần có tài khoản tại ngân hàng là có thể sử dụng thẻ ghi nợ Điều này làm cho thẻ ghi nợ trở thành lựa chọn ưu việt hơn so với thẻ tín dụng trong việc thay thế tiền mặt.
Thẻ ATM, phát triển đầu tiên từ thẻ ghi nợ, cho phép khách hàng truy cập tài khoản ngân hàng qua máy rút tiền tự động Chủ thẻ có thể thực hiện nhiều giao dịch như rút tiền, chuyển khoản, xem số dư tài khoản, in sao kê và xem thông tin quảng cáo Hệ thống ATM mang lại cho khách hàng khả năng giao dịch ngoài giờ làm việc và tự phục vụ, nâng cao tiện ích sử dụng thẻ.
Theo thời gian, các tổ chức thẻ đã kết nối hệ thống ATM, tạo ra mạng ATM khu vực, giúp khách hàng thực hiện giao dịch tại nhiều máy ATM hơn Hiện nay, hai hệ thống ATM lớn nhất thế giới là Cirrus của MasterCard và Plus của Visa, cho phép thẻ ngân hàng và tổ chức tín dụng khác kết nối, hình thành mạng lưới toàn cầu rộng khắp.
Thẻ rút tiền mặt (Cash Card) cho phép chủ thẻ rút tiền từ tài khoản tại máy ATM hoặc ngân hàng, đồng thời sử dụng các dịch vụ khác của máy ATM Để sử dụng thẻ này, chủ thẻ cần ký quỹ tiền vào tài khoản hoặc được ngân hàng cấp tín dụng thấu chi Bên cạnh đó, thẻ lưu giữ giá trị (Stored Value Card) được phát hành khi nộp một số tiền nhất định, và mỗi lần sử dụng sẽ trừ dần số tiền trên thẻ Tại Việt Nam, thẻ quà tặng và thẻ trả trước đều thuộc loại thẻ lưu giữ giá trị này.
2.1.3 Các thành phần tham gia hoạt động kinh doanh thẻ
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HCM
GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HCM (HDBANK)
3.1.1.1 Quá trình phát triển và cơ cấu tổ chức
Tên đầy đủ : NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN
THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Tên tiếng Anh : HO CHI MINH CITY DEVELOPMENT JOINT STOCK
COMMERCIAL BANK (HDBANK) Địa chỉ hội sở: : 25 bis Nguyễn Thị Minh Khai,Phường Bến Nghé, Quận 1
TP Hồ Chí Minh Điện thoại: : (08) 62 915 916
Website : www.HDBank.com.vn
Ngân hàng TMCP Phát Triển TP.HCM (HDBank) được thành lập vào ngày 04/01/1990, theo Quyết định số 47/QĐ – UB của UBND TP.HCM, với vốn điều lệ ban đầu là 5 tỷ đồng, trở thành một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam HDBank chủ yếu thực hiện các giao dịch ngân hàng được phép bởi NHNN, bao gồm huy động và nhận tiền gửi từ các tổ chức và cá nhân, cho vay với các kỳ hạn khác nhau, thực hiện giao dịch ngoại tệ, cung cấp dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, và chiết khấu các giấy tờ có giá Đặc biệt, từ năm 2012, HDBank được NHNN cấp phép hoạt động kinh doanh vàng miếng, cùng với 7 ngân hàng thương mại khác.
Sau 23 năm phát triển với sứ mệnh "Phát triển nhà ở và chỉnh trang đô thị, góp phần xây dựng TP Hồ Chí Minh văn minh hiện đại", HDBank đã đạt vốn điều lệ 5.000 tỷ đồng Hệ thống mạng lưới của ngân hàng cũng đã mở rộng mạnh mẽ, từ 1 trụ sở ban đầu lên gần 120 chi nhánh và phòng giao dịch tại các vùng kinh tế trọng điểm trên toàn quốc Yếu tố con người đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển này.
Tính đến ngày 31/12/2012, HDBank đã có sự phát triển mạnh mẽ với nhân sự tăng lên trên 2.400 người, từ chỉ 50 người trong giai đoạn đầu Trong suốt quá trình hoạt động, ngân hàng đã đạt được nhiều thành tích và giải thưởng cả trong nước và quốc tế Đặc biệt, vào năm 2011 và 2012, HDBank được Ngân hàng Nhà nước xếp hạng vào nhóm A2 trong hệ thống ngân hàng thương mại, khẳng định năng lực tài chính ổn định và tiềm năng phát triển bền vững trong tương lai.
HDBank hiện đang hướng tới mục tiêu trở thành tập đoàn tài chính hàng đầu tại Việt Nam, với mạng lưới quốc tế và thương hiệu được người tiêu dùng tin tưởng Ngân hàng tập trung vào phân khúc bán lẻ, phát triển công nghệ hiện đại, nâng cao chất lượng đội ngũ nhân lực và đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ Để đạt được mục tiêu này, HDBank đã đề ra định hướng phát triển từ năm 2012, nhấn mạnh việc tái cấu trúc toàn diện theo hướng thận trọng và bền vững, nhằm khai thác nội lực và nắm bắt cơ hội để phát triển mạnh mẽ trong giai đoạn 2013 – 2015.
Sơ đồ tổ chức của HDBank đã được nâng cao và hoàn thiện, đảm bảo hoạt động kinh doanh và kiểm soát, giảm thiểu rủi ro và cung cấp thông tin tin cậy cho cổ đông Sơ đồ này bao gồm 6 khối: Khách hàng doanh nghiệp, Khách hàng cá nhân, Nguồn vốn và kinh doanh tiền tệ, Quản lý rủi ro và kiểm soát tuân thủ, Khối tác nghiệp, và Khối hỗ trợ, cùng với Văn phòng ban điều hành và Trung tâm CNTT Mỗi phòng, khối đều có chức năng cụ thể và hỗ trợ lẫn nhau mà không chồng chéo, tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động hiệu quả và bền vững của HDBank trong tương lai.
Sơ đồ tổ chức của HDBank đƣợc thể hiện thông qua hình 3.1 sau đây:
(Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2012)
3.1.1.2 Tình hình hoạt động của HDBank trong 3 năm 2010 – 2012
Trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế toàn cầu, nền kinh tế vĩ mô Việt Nam gặp nhiều khó khăn, buộc chính phủ phải áp dụng các chính sách thắt chặt tiền tệ như nâng lãi suất tái cấp vốn lên 12% và kiểm soát tăng trưởng tín dụng dưới 20% HDBank cũng chịu ảnh hưởng từ tình hình này, dẫn đến quá trình tái cơ cấu trong giai đoạn 2010 – 2012 Dù vậy, HDBank vẫn đạt được kết quả kinh doanh khả quan, hoàn thành gần 100% chỉ tiêu của Đại hội cổ đông và ghi nhận mức tăng trưởng cao trong giai đoạn 2010 – 2012.
2012 Phần này sẽ trình bày kết quả hoạt động của HDBank đã đạt đƣợc trong năm
CHI NHÁNH TRUNG TÂM KINH DOANH ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ Đ NG
HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ BAN KIỂM SOÁT
HĐ QUẢN LÝ RỦI RO
VP HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ
PH NG BAN ĐI U HÀNH
Hình 3.1 Cơ cấu tổ chức của HDBank
Phân tích kết quả kinh doanh
Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của HDBank năm 2010 – 2012 ĐVT: tỷ đồng
Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo tài chính HDBank 2010 – 2012
Dựa vào kết quả hoạt động trong 3 năm 2010 – 2012, bảng trên cung cấp những yếu tố sau:
Trong giai đoạn 2010 – 2012, thu nhập hoạt động của HDBank đã tăng mạnh, đạt khoảng 1,7 lần, chủ yếu tập trung vào năm 2010 – 2011 với mức tăng 108% Tuy nhiên, sự tăng trưởng này chỉ diễn ra nhẹ trong năm 2011 – 2012, với mức tăng 4% Nguyên nhân chính là do tăng trưởng tín dụng, nguồn thu nhập chủ yếu của HDBank, bị Ngân hàng Nhà nước (NHNN) khống chế ở mức 10% trong năm 2012 do vi phạm trần lãi suất huy động, và chỉ được nới lỏng lên 30% trong khoảng 3 tháng cuối năm.
Năm 2011, HDBank ghi nhận mức tăng trưởng tín dụng đạt 20% trong cả năm Tuy nhiên, do ảnh hưởng của nền kinh tế khó khăn, các nguồn thu từ hoạt động kinh doanh ngoại hối và mua bán chứng khoán đầu tư không đạt lợi nhuận cao, đặc biệt là hoạt động kinh doanh ngoại hối liên tục gây ra thua lỗ trong giai đoạn này.
Chi phí là một thách thức lớn đối với ngân hàng trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế tiềm ẩn, với chi phí giai đoạn 2010 – 2012 tăng cao hơn thu nhập, đặc biệt là tăng 7% trong năm 2011 và gấp đôi trong năm 2012 Tình hình này do nhiều yếu tố, bao gồm tỷ lệ nợ xấu gia tăng từ 1,65% lên 2,35%, dẫn đến chi phí dự phòng rủi ro tín dụng tăng mạnh từ 22 tỷ lên gần 300 tỷ đồng Ngoài ra, ngân hàng cũng gặp khó khăn trong việc xử lý hàng hóa khó bán của doanh nghiệp và tình trạng đóng băng của thị trường bất động sản Bên cạnh đó, chi phí hoạt động như tiền lương và khấu hao cũng tăng lên do ngân hàng đang mở rộng mạng lưới hoạt động để phù hợp với vốn điều lệ nâng lên 5.000 tỷ đồng.
Nhìn chung hoạt động kinh doanh của HDBank tương đối khả quan khi lợi nhuận sau thuế tăng trưởng 21,17% trong giai đoạn 2010 – 2012 Tuy chỉ tăng trong
Từ năm 2010 đến 2011, HDBank ghi nhận mức tăng trưởng 58%, nhưng lại giảm 23% trong giai đoạn 2011 – 2012 Tuy nhiên, trong dài hạn, khi nền kinh tế ổn định, HDBank có tiềm năng phát triển mạnh mẽ sau khi hoàn tất quá trình tái cơ cấu.
Phân tích tình hình huy động vốn
Bảng 3.2 Tình hình huy động vốn của HDBank qua các năm ĐVT: Tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo thường niên 2012
Trong giai đoạn 2010-2012, HDBank đã tăng cường huy động vốn bất chấp những biến động kinh tế như lạm phát cao và chính sách tiền tệ thắt chặt, nhờ vào các chương trình khuyến mại và chính sách phù hợp với chủ trương của NHNN Ngân hàng chủ yếu tập trung vào huy động vốn ngắn hạn, nhưng trong năm 2012, vốn huy động chủ yếu chuyển sang trung và dài hạn do lãi suất cao hơn Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng huy động vốn năm 2012 chỉ đạt 16,8%, giảm so với 30,1% của năm 2011, do NHNN quy định giảm trần lãi suất và sự cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại Dù vậy, HDBank vẫn thu hút vốn hiệu quả và được vinh danh là Ngân hàng tiết kiệm tốt nhất Việt Nam.
Hình 3.2 Tình hình huy động vốn qua các năm (ĐVT: Tỷ đồng)
Phân tích dư nợ tín dụng
Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn thu nhập chính cho ngân hàng, với sự tăng trưởng dư nợ tín dụng là yếu tố then chốt thúc đẩy doanh thu Tương tự như các ngân hàng thương mại khác, HDBank chủ yếu tập trung vào đối tượng tín dụng là khách hàng doanh nghiệp và ưu tiên cho các khoản vay ngắn hạn.
Bảng 3.3 Dƣ nợ tín dụng của HDBank qua các năm ĐVT: Tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo thường niên 2012
Theo bảng 3.3, dư nợ tín dụng đã tăng đều qua các năm, với tốc độ tăng trưởng 18,1% trong giai đoạn 2010 – 2011 và 52,7% trong 2011 – 2012 Năm 2012, mức tăng trưởng dư nợ tín dụng của ngân hàng khá cao so với các NHTM khác, mặc dù phải chịu giới hạn tăng trưởng tín dụng 10% và chỉ được nới lỏng lên 30% trong ba tháng cuối năm Tuy nhiên, các khoản dư nợ trong năm 2012 có rủi ro cao hơn so với năm 2011 do tỷ lệ nợ xấu tăng từ 1,63% lên 2,35% Mặc dù vậy, tỷ lệ này vẫn còn thấp, giúp HDBank tránh được những ảnh hưởng tiêu cực.
Hình 3.3 Dƣ nợ tín dụng qua các năm (ĐVT: Tỷ đồng)
Ban quản lý HDBank không chỉ hoàn thành chỉ tiêu đại hội cổ đông mà còn vượt qua các rủi ro tiềm tàng trong quá trình tăng trưởng và tình trạng mất cân đối của nền kinh tế Điều này tạo nền tảng vững chắc cho HDBank hướng tới mục tiêu trở thành tập đoàn tài chính hàng đầu tại Việt Nam trong tương lai.
3.1.1.3 Những lợi thế, cơ hội và thách thức
HDBank, với lịch sử hoạt động lâu dài, đã xây dựng được mạng lưới khách hàng truyền thống với mối quan hệ tín dụng bền vững Đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt huyết và giàu kinh nghiệm của ngân hàng cam kết mang đến dịch vụ tận tâm và chuyên nghiệp.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI HDBANK
HDBank đang nâng cao cơ sở vật chất để đáp ứng xu hướng tiêu dùng hiện đại không dùng tiền mặt Tuy nhiên, do liên kết với các liên minh thẻ và chi phí phát triển mạng lưới ATM, ngân hàng chưa chú trọng phát triển hạ tầng thanh toán thẻ, đặc biệt là mạng lưới máy cà thẻ (POS) với chỉ 80 máy, chiếm 0.08% thị phần tính đến 31/12/2012.
Bảng 3.9 Số lƣợng máy ATM triển khai ở HDBank qua các năm ĐVT: Máy
Nguồn: Trung tâm thẻ HDBank
HDBank chú trọng đầu tư phát triển mạng lưới ATM do có lượng lớn thẻ ghi nợ nội địa Năm 2010, ngân hàng chỉ có 22 máy ATM, nhưng đã có sự gia tăng đáng kể trong những năm tiếp theo.
Năm 2012, số lượng máy ATM đã đạt 115, tăng 4,2 lần so với năm trước Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng trong năm 2011 lại cao hơn năm 2012 do ngân hàng đã thực hiện tái cấu trúc các hoạt động thẻ, giảm đầu tư cho mạng lưới ATM vì chi phí hạ tầng và vận hành ngày càng tăng, trong khi doanh thu từ dịch vụ ATM không đáng kể Bên cạnh đó, chủ thẻ HDBank có thể rút tiền từ khoảng 13.000 máy ATM thuộc liên minh thẻ, giúp giảm bớt gánh nặng đầu tư vào hệ thống ATM.
Hình 3.9 Số lƣợng máy ATM lũy kế qua các năm (Đvt: Máy)
Với xu hướng chuyển sang hệ thống POS nhằm giảm chi phí phát triển ATM, HDBank đã ghi nhận sự gia tăng đáng kể về số lượng máy POS, từ 4 máy vào cuối năm 2011 lên 74 máy vào ngày 31/12/2012 Sự chuyển đổi này không chỉ phù hợp với xu hướng chung mà còn giúp ngân hàng tối ưu hóa chi phí hoạt động.
3.3.2 Phân tích kết quả hoạt động thanh toán thẻ trong 3 năm vừa qua
Hoạt động phát hành thẻ tại Ngân hàng Phát Triển TP.HCM đã có sự khởi sắc, dẫn đến sự gia tăng sôi động trong thanh toán thẻ, mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Đến cuối năm 2012, ngân hàng đã thu hút gần 235.000 khách hàng cá nhân sử dụng thẻ, với số lượng giao dịch thanh toán đạt 560.353 giao dịch trong cùng kỳ.
Hình 3.10 Tình hình giao dịch thẻ của HDBank qua các năm
Tổng số lƣợt giao dịch (lần) 44.336 177.264 560.353 132.928 300% 383.089 216%
Tổng giá trị giao dịch (triệu VND) 37.795 184.199 614.744 146.405 387% 430.545 234%
Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh của Trung tâm thẻ HDBank qua các năm
Doanh số và số lượt giao dịch của ngân hàng Phát triển TP.HCM đã tăng liên tục với tốc độ cao qua các năm, đạt 177.264 lần vào ngày 31/12/2011, gấp 3 lần so với năm 2010 và doanh số giao dịch tăng 387% Sự gia tăng này một phần nhờ vào lượng thẻ phát hành tăng gấp 5 lần và việc ngân hàng triển khai nhiều dịch vụ tiện ích như miễn phí mở thẻ, miễn phí thường niên, miễn phí eBanking và mBanking Đồng thời, HDBank đã kết nối với tất cả các liên minh thẻ như Smartlink, Banknetvn và VNBC So với toàn thị trường, HDBank có tốc độ tăng trưởng ấn tượng khi doanh số giao dịch chung của thị trường chỉ tăng 32% trong năm 2011.
Năm 2012, tốc độ tăng trưởng giao dịch chỉ đạt 2,16 lần và doanh số giao dịch tăng 234%, chậm hơn so với năm 2011 Nguyên nhân chủ yếu là do hạn chế trong việc mở rộng cơ sở vật chất, với lượng thẻ phát hành tăng 244%, giảm so với mức 509% của năm trước Đồng thời, ngân hàng đã tập trung vào việc ra mắt các loại thẻ mới, đặc biệt là thẻ ghi nợ và tín dụng Visa, dẫn đến nguồn thu từ giá trị giao dịch chưa đạt mức cao trong giai đoạn đầu.
Doanh số giao dịch của HDBank tăng nhanh hơn số lượng giao dịch, cho thấy ngân hàng không chạy theo số lượng thẻ như một số ngân hàng thương mại khác, mà tập trung vào đầu tư hệ thống và mạng lưới để giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới Đặc biệt, HDBank chú trọng đến thói quen sử dụng tiền mặt của người Việt, cung cấp các dịch vụ tiện ích và chính sách miễn phí rút tiền mặt cho chủ thẻ, ngay cả khi rút tại các liên minh thẻ.
3.3.2.1 Tình hình giao dịch thẻ theo loại hình giao dịch
Giao dịch rút tiền mặt là hoạt động chính của thẻ HDBank, phù hợp với xu hướng chung của thị trường thẻ tại Việt Nam.
Bảng 3.10 Tình hình giao dịch theo loại hình giao dịch của HDBank qua các năm
Số lƣợng giao dịch rút tiền mặt (lần) 35.728 146.499 456.037 110.771 310% 309.538 211% Doanh số rút tiền mặt (triệu VND) 37.005 180.437 598.586 143.432 388% 418.150 232%
Số lƣợng giao dịch chuyển khoản (lần) 453 1.610 4.646 1.157 255% 3.036 189% Doanh số chuyển khoản (triệu VND) 790 3.605 15.769 2.815 356% 12.165 337%
Số lƣợng giao dịch thanh toán (lần) 0 0 146 146
Số lƣợng giao dịch vấn tin tại ATM
Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh của Trung tâm thẻ HDBank qua các năm
7 Báo cáo kết quả hoạt động thẻ năm 2011 của Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam
Doanh số rút tiền mặt của HDBank chiếm đến 98% tổng doanh số giao dịch thẻ, chủ yếu từ thẻ ghi nợ nội địa, với tốc độ tăng trưởng 15 lần sau 3 năm Tỷ trọng này cao hơn mức 81,8% của thị trường năm 2012, cho thấy HDBank tập trung vào khách hàng sử dụng tiền mặt và tận dụng ưu điểm về phí để gia tăng doanh số Mặc dù doanh số chuyển khoản chiếm tỷ trọng nhỏ hơn, nhưng đã tăng gần 19 lần trong giai đoạn 2010 – 2012 Giao dịch thanh toán bắt đầu từ năm 2012 với thẻ HDBank Visa, đạt doanh số 142 triệu đồng.
Trong giai đoạn 2010 – 2012, giao dịch chuyển khoản tại HDBank mặc dù có doanh số tăng nhanh, nhưng tốc độ tăng trưởng số lượng chỉ đạt 9 lần, thấp hơn so với 12 lần của giao dịch rút tiền Điều này cho thấy phí giao dịch chuyển khoản tăng nhanh hơn so với phí rút tiền mặt, giúp bù đắp chi phí hoạt động của ngân hàng Đến năm 2012, giao dịch thanh toán chỉ chiếm khoảng 146 lượt, vẫn còn tương đối ít so với tổng số lượng giao dịch trên thị trường.
HDBank ghi nhận sản lượng giao dịch vấn tin 9 tăng trưởng nhanh chóng hàng năm; tuy nhiên, đây chỉ là giao dịch phụ và không đóng góp đáng kể vào nguồn thu nhập của ngân hàng Số liệu chi tiết được thể hiện trong hình 3.11.
Hình 3.11 Số lƣợng giao dịch vấn tin trong giai đoạn 2010 – 2012 (Đvt: lần)
8 Báo cáo kết quả hoạt động thẻ năm 2012 của Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam
3.3.2.2 Tình hình giao dịch thẻ theo sản phẩm
Với sự phát hành lớn và là sản phẩm đầu tiên trong danh mục thẻ của HDBank, doanh thu từ thẻ ghi nợ nội địa đóng góp đáng kể vào tổng thu nhập của mảng thẻ ngân hàng.
Bảng 3.11 Tình hình giao dịch theo sản phẩm của HDBank qua các năm ĐVT: Triệu đồng
Thẻ ghi nợ nội địa 37.795 175.212 558.175 137.418 364% 382.962 219%
Thẻ tín dụng quốc tế 26.324 26.324
Thẻ ghi nợ quốc tế VISA 20.114 20.114
Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh của Trung tâm thẻ HDBank qua các năm
Trong giai đoạn 2010 – 2012, thẻ ghi nợ nội địa đóng vai trò chủ đạo trong doanh số thẻ của HDBank, đạt tỷ trọng 100% cho đến khi thẻ trả trước HDBank Gift ra mắt năm 2011 Tốc độ tăng trưởng trong giai đoạn 2010 – 2011 đạt 364%, cao hơn so với 219% của năm 2012, do sản lượng thẻ phát hành giảm và sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác Đến năm 2012, thẻ ghi nợ nội địa vẫn chiếm 90,8% doanh thu mảng thẻ của HDBank, tiếp theo là thẻ tín dụng quốc tế HDBank Visa (4,3%) và thẻ ghi nợ quốc tế Visa (3,3%) Mặc dù HDBank tham gia thị trường muộn, doanh số giao dịch từ sản phẩm thẻ vẫn chưa mang lại nguồn thu lớn Tuy nhiên, ngân hàng đang có kế hoạch hợp tác với TCTQT Visa để tăng cường phát hành thẻ, hứa hẹn sẽ tạo ra nguồn thu lớn hơn trong tương lai.
HDBank tập trung vào khách hàng có thói quen sử dụng tiền mặt bằng cách không thu phí rút tiền tại ATM trong hệ thống và liên minh thẻ, ngoại trừ một số thẻ quốc tế và thẻ trả trước nội địa Để bù đắp chi phí này, ngân hàng thu phí thường niên 60.000 đồng đối với thẻ ghi nợ nội địa, điều này có thể là trở ngại cho một số chủ thẻ nhưng lại mang lại tiện ích cho những người thường xuyên rút tiền mặt với số lượng nhỏ Hướng đi này đã giúp doanh số tăng trưởng nhanh chóng trong những năm qua Tuy nhiên, nếu không có giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động và hạn chế rủi ro trong thanh toán ATM, ưu điểm này có thể trở thành gánh nặng chi phí trong tương lai.
THỰC TRẠNG PHÒNG CHỐNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG THẺ TẠI HDBANK
Ngành công nghiệp thẻ, đặc biệt là Trung tâm thẻ HDBank, phải đối mặt với nhiều rủi ro từ kẻ lừa đảo và băng nhóm tổ chức Để giảm thiểu thiệt hại, Trung tâm thẻ HDBank cần trang bị kiến thức về rủi ro, cũng như các nghiệp vụ và trang thiết bị cần thiết để phòng chống những rủi ro này.
3.4.1 Rủi ro trong hoạt động phát hành
Để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động phát hành thẻ, Trung tâm thẻ HDBank đã thiết lập các quy định nghiêm ngặt trong quy trình phát hành thẻ.
Trong quá trình tiếp nhận hồ sơ phát hành thẻ, giao dịch viên cần kiểm tra kỹ lưỡng hồ sơ do khách hàng cung cấp Điều này bao gồm việc yêu cầu khách hàng xuất trình bản gốc giấy tờ tùy thân và đối chiếu thông tin khách hàng trên hệ thống để ngăn chặn tình trạng giả mạo thông tin.
Trong quá trình gửi thẻ đến khách hàng, nếu thẻ bị thất lạc, việc xử lý sẽ phụ thuộc vào sự phối hợp giữa trung tâm thẻ và giao dịch viên Trung tâm thẻ có trách nhiệm theo dõi số lượng thẻ PIN đã gửi và bảo quản thẻ cùng PIN trong két sắt nếu chưa được gửi trong ngày Giao dịch viên, sau khi nhận thẻ từ trung tâm thẻ, cần xác nhận hồ sơ lưu trữ, bảo quản và kiểm tra lại với khách hàng để đảm bảo giao đúng thẻ.
HDBank thực hiện quy trình cá thể hóa thẻ với sự nghiêm ngặt, tự động hóa và bảo mật cao để đảm bảo thông tin khách hàng được mã hóa và an toàn, nhằm ngăn chặn thất thoát dữ liệu.
Đối với rủi ro tín dụng của thẻ tín dụng, nhân viên Trung tâm thẻ sẽ xác định nhóm khách hàng để áp dụng biện pháp phù hợp Nếu khách hàng thuộc nhóm có tài sản đảm bảo (TSĐB), tài sản này sẽ được sử dụng để bù đắp cho khoản ngân hàng không có khả năng thanh toán Ngược lại, đối với nhóm khách hàng không có TSĐB, nhân viên sẽ thực hiện các biện pháp nghiệp vụ cần thiết dựa trên thu nhập hoặc lương đã được thẩm định trên bảng sao kê của khách hàng.
3.4.2 Rủi ro trong quá trình sử dụng và chấp nhận thanh toán thẻ
Hoạt động thanh toán thẻ tiềm ẩn nhiều rủi ro từ các bên tham gia như ngân hàng, chủ thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ và thiết bị đầu cuối như ATM và POS Trung tâm thẻ HDBank không thể hoàn toàn phòng ngừa các rủi ro này, nhưng có thể giảm thiểu bằng cách tăng cường giám sát và kiểm tra các hoạt động bất thường Cụ thể, họ lắp đặt camera giám sát và thiết bị chuyên biệt để bảo vệ thông tin khách hàng, đồng thời cử nhân viên kiểm tra đột xuất các máy ATM và đơn vị chấp nhận thẻ.
Chương 3 của bài viết không chỉ giới thiệu sơ lược về Ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM mà còn phân tích tình hình hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của HDBank Mặc dù ngân hàng đang đối mặt với nhiều rủi ro và cạnh tranh, nhưng trong 3 năm qua, doanh số thẻ và số lượng điểm chấp nhận thẻ của HDBank đã tăng trưởng tích cực Ngân hàng cũng liên tục phát triển các loại thẻ mới để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Đặc biệt, việc phát hành thẻ đóng vai trò quan trọng trong huy động vốn, góp phần tăng cường nguồn vốn cho ngân hàng.
Chương 3 đề cập đến các biện pháp thực tế mà HDBank áp dụng để phòng chống rủi ro trong hoạt động Bên cạnh đó, bài viết cũng đánh giá và so sánh vị thế của HDBank trên thị trường thẻ hiện nay, cho thấy rằng HDBank vẫn còn khá khiêm tốn, nhưng đứng ở vị trí trung bình so với các ngân hàng có cùng vốn điều lệ Để nâng cao vị thế và phát triển các sản phẩm thẻ bền vững, HDBank cần thực hiện các giải pháp tích cực và hiệu quả hơn.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP.HCM
GIẢI PHÁP VỀ CHIẾN LƢỢC KINH DOANH
Chiến lược sản phẩm đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút lượng lớn chủ thẻ khi đáp ứng nhu cầu của họ HDBank cần thực hiện khảo sát và lấy ý kiến khách hàng để phát triển sản phẩm phù hợp, đồng thời tham khảo mức độ hài lòng của khách hàng hiện tại để cải thiện dịch vụ Trong bối cảnh hiện nay, HDBank nên cân nhắc những giải pháp cụ thể nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng và hoàn thiện các sản phẩm đã phát hành.
4.1.1.1 Phát triển sản phẩm thẻ mới
Trong bối cảnh thị trường hiện nay, nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ quốc tế đang gia tăng do sự phát triển của du lịch và thanh toán trực tuyến Mặc dù số lượng thẻ này trên thị trường còn hạn chế, HDBank có cơ hội phát hành các sản phẩm thẻ để nắm bắt xu hướng Ngân hàng nên xem xét phát hành các loại thẻ như thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế hạng platinum, và thẻ tín dụng quốc tế liên kết với các tổ chức tín dụng quốc tế như American Express và JCB.
4.1.1.2 Phát triển “bó sản phẩm”
Bó sản phẩm là hình thức mới trên thị trường Việt Nam, kết hợp nhiều sản phẩm với lợi ích cho khách hàng HDBank có thể liên kết với các trung tâm điện máy lớn để cung cấp gói sản phẩm, cho phép khách hàng trả góp 0% khi mua hàng, với điều kiện là chủ thẻ HDBank Qua bó sản phẩm này, HDBank không chỉ bán sản phẩm tín dụng mà còn quảng bá thương hiệu ngân hàng đến công chúng.
Giá cả của sản phẩm thẻ phản ánh chi phí của Ngân hàng, bao gồm chi phí in ấn, quảng cáo và sản xuất thẻ Việc xác định mức giá hợp lý là rất quan trọng để đảm bảo lợi ích cho cả chủ thẻ và ngân hàng HDBank có thể giảm bớt chi phí trực tiếp cho khách hàng để thu các khoản phí khác trong quá trình thanh toán Để thay đổi quan niệm rằng thanh toán qua thẻ tốn kém hơn tiền mặt, HDBank cần thực hiện chiết khấu và gia tăng khuyến mãi cho các đơn vị chấp nhận thẻ, đồng thời yêu cầu không thu thêm phụ phí Thực hiện tốt chiến lược giá cả này sẽ giúp khách hàng cảm thấy thoải mái hơn khi sử dụng thẻ ngân hàng.
4.1.3 Chiến lƣợc marketing và dịch vụ
Hoạt động kinh doanh thẻ phụ thuộc vào hiệu quả của chính sách Marketing, vì vậy ngân hàng cần xây dựng một chiến lược Marketing hiệu quả và khả thi, với mục tiêu chính là khách hàng Ngân hàng không chỉ phải giữ chân khách hàng hiện tại mà còn cần triển khai các biện pháp thu hút khách hàng mới, như đa dạng hóa sản phẩm và mở rộng mạng lưới thanh toán Các chính sách Marketing cần tuân thủ các tiêu chí cụ thể để đảm bảo thành công.
HDBank đang nỗ lực xây dựng hình ảnh thương hiệu mạnh mẽ và rộng khắp thông qua các hoạt động tuyên truyền và quảng cáo Ngân hàng tập trung vào việc giới thiệu các dịch vụ tiện ích đến người dân, đồng thời tổ chức các chương trình khuyến mãi hấp dẫn vào các dịp lễ lớn Đặc biệt, HDBank đẩy mạnh quảng bá sản phẩm của mình đến các công ty lớn và khu công nghiệp, khu chế xuất để tăng cường khả năng lan tỏa thương hiệu.
Ngân hàng cần chú trọng đến chính sách chăm sóc khách hàng bên cạnh việc quảng bá hình ảnh Công tác chăm sóc khách hàng nên được thực hiện liên tục trước, trong và sau khi cung cấp dịch vụ để đảm bảo sự hài lòng và tạo dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng.
GIẢI PHÁP VỀ TỔ CHỨC
4.2.1 Hoàn thiện bộ máy tổ chức
Cơ cấu tổ chức tại Trung tâm thẻ của HDBank hiện chưa hoàn chỉnh, chưa trở thành một bộ phận kinh doanh độc lập như các chi nhánh Điều này gây khó khăn trong việc xử lý khiếu nại của khách hàng, theo dõi các hoạt động thanh toán bất thường của chủ thẻ, và phát triển chiến lược marketing cho sản phẩm mới Do đó, Trung tâm thẻ cần bổ sung các bộ phận như quản lý rủi ro, giám sát hoạt động bất thường và phản hồi nhanh, cùng với marketing để nâng cao hiệu quả hoạt động.
4.2.2 Nâng cao chất lƣợng nhân sự Đi kèm với hoàn thiện bộ máy tổ chức thì nhân sự cũng cần đƣợc nâng cao để đáp ứng nhu cầu mới của Trung tâm thẻ, hơn nữa Trung tâm thẻ cần bổ sung thêm nhân lực có năng lực phù hợp để đáp ứng những vị trí mới Ngoài ra, Trung tâm thẻ HDBank cũng cần tổ chức các buổi tập huấn để nâng cao trình độ của nhân viên và các buổi xây dựng nhóm để gắn kết nhân viên thành tập thể vững mạnh
4.2.3 Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ và mạng lưới ATM
Hạn chế lớn nhất trong thanh toán thẻ tại HDBank là số lượng ĐVCNT còn ít, chủ yếu tập trung ở các thành phố lớn và khu vực trung tâm thương mại, trong khi các vùng ngoại ô còn hạn chế Điều này gây khó khăn cho khách hàng trong việc sử dụng dịch vụ thanh toán Để cải thiện tình hình, HDBank cần mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ bằng cách cung cấp ưu đãi cho các đơn vị giao dịch, khuyến khích họ thực hiện thanh toán qua thẻ thay vì tiền mặt Bên cạnh đó, Trung tâm thẻ HDBank nên cử nhân viên định kỳ kiểm tra và bảo trì thiết bị, sửa chữa kịp thời để nâng cao hiệu quả và tuổi thọ của máy móc, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng.
Với xu hướng giảm sử dụng tiền mặt, ngân hàng đang mở rộng và nâng cấp mạng lưới ATM để phục vụ khách hàng tốt hơn Hệ thống ATM không chỉ giúp khách hàng rút tiền thuận lợi mà còn là cơ hội quảng cáo sản phẩm, nâng cao hình ảnh ngân hàng và tiết kiệm chi phí quảng cáo HDBank cần chú ý xây dựng mô hình quản lý tiền mặt tại ATM hiệu quả, nhằm tiết kiệm chi phí vận chuyển và vận hành, đồng thời đảm bảo lượng tiền mặt được sử dụng cho các mục đích sinh lời cao hơn và an toàn cho hệ thống ATM.
GIẢI PHÁP QUẢN LÝ TIỀN MẶT HIỆU QUẢ TẠI HỆ THỐNG ATM 48
Hệ thống ATM hiện nay đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển hạ tầng kinh doanh thẻ, giúp ngân hàng nâng cao hình ảnh và giảm chi phí quảng cáo Việc phát triển hệ thống ATM bền vững không chỉ mở rộng hoạt động kinh doanh mà còn tiết kiệm chi phí tiền lương cho giao dịch viên Tuy nhiên, trong bối cảnh cạnh tranh gia tăng, các ngân hàng cần chú trọng đến hiệu quả quản lý lượng tiền mặt tại ATM Hiện tại, nhiều ngân hàng duy trì lượng tiền mặt vượt quá 40% nhu cầu, trong khi chuyên gia khuyên nên giữ ở mức 15% - 20% Do đó, việc áp dụng công cụ tối ưu hóa quản lý tiền mặt là cần thiết để tránh tình trạng lưu trữ quá nhiều và sử dụng nguồn lực tài chính một cách hợp lý hơn.
Hiện tại, Trung tâm thẻ HDBank chưa có phần mềm chủ động để quản lý lượng tiền mặt tại máy ATM, mà chỉ dựa vào hệ thống cảnh báo khi tiền xuống mức thấp Sự bị động này không chỉ làm tăng chi phí cơ hội mà còn tiêu tốn thời gian của nhân viên trong việc tiếp quỹ Nếu HDBank phát triển một công cụ quản lý tiền mặt tại máy ATM chủ động, năng lực cạnh tranh trong việc mở rộng mạng lưới ngân hàng sẽ được cải thiện đáng kể.
Section 4.3 will introduce a tool for forecasting cash demand at ATMs, based on the research topic: “Cash Demand Forecasting for ATM Using Neural Networks and Support Vector Regression Algorithms” by Rimvydas Simutis and Darius.
Dilijonas và Lidija Bastina đã áp dụng mô hình Mạng thần kinh nhân tạo (ANN) để dự báo nhu cầu tiền mặt tại các máy ATM tại Lithuania vào năm 2008 Mô hình này cho phép xử lý thông tin một cách linh động, giúp cải thiện hiệu quả quản lý tiền mặt.
4.3.2 Cơ sở lý luận của mô hình ANN
Mô hình ANN (Artificial Neural Network) là một phương pháp xử lý thông tin dựa trên hoạt động của hệ thống thần kinh sinh vật, cho phép học hỏi từ kinh nghiệm và dự đoán dữ liệu chưa biết Trong nghiên cứu này, các tác giả áp dụng mô hình ANN để dự báo nhu cầu tiền mặt cho tất cả các máy ATM trong hệ thống, dựa trên dữ liệu lịch sử nhu cầu tiền mặt có tính chu kỳ và chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố như thời gian (lễ tết, cuối tuần), vị trí đặt ATM và hành vi khách hàng Chẳng hạn, khách hàng có xu hướng rút tiền lớn vào đầu tháng hoặc trước các dịp lễ, trong khi các máy ATM tại trung tâm mua sắm thường hết tiền vào cuối tuần.
Việc phát triển mô hình dự báo gặp nhiều khó khăn do sự biến động của các biến đầu vào Vì vậy, khi thiết lập mô hình, cần tính toán đầy đủ và chính xác tất cả các yếu tố đầu vào để đảm bảo tính hiệu quả của dự báo.
Mã hóa các giá trị các ngày trong tuần, tháng năm và những giá trị ảnh hưởng đến kỳ nghỉ
Dữ liệu lịch sử về nhu cầu tiền mặt trung bình hàng ngày tại ATM cho thấy xu hướng hồi quy tuyến tính có tính chất thời vụ.
Việc tính toán các chi phí vận chuyển, tiếp tiền mặt và thời gian đi đến các điểm đặt máy ATM
Mô hình ANN nhằm lập bản đồ các mối quan hệ phi tuyến giữa các yếu tố ảnh hưởng đến rút tiền mặt và nhu cầu tiền mặt thực tế Hệ thống ANN được huấn luyện thông qua phương pháp tối ưu hóa Levenberg – Marquardt, dựa trên độ lệch chuẩn tiêu chuẩn (root mean square error) giữa giá trị dự đoán và thực tế.
4.3.3 Cách xây dựng ANN để áp dụng vào mô hình dự báo nhu cầu tiền mặt tại các máy ATM
1) Tập hơn các dữ liệu từ tất cả các máy ATM (dữ liệu quá khứ trong khoảng 2 -3 năm là cần thiết trong việc mô phỏng mô hình)
2) Phân chia dữ liệu tập hợp thành 70% cho việc huấn luyện ANN và 30% cho việc kiểm tra
3) Huấn luyện ANN dựa trên mô hình tối ƣu hóa Levenbeg – Marquard bằng cách sử dụng những giá trị khác nhau cho quy chuẩn D
Với Y d , Y lần lƣợt là sản lƣợng mong muốn và thực tế I đơn vị ma trận α: Giới hạn theo quy tắc N: số các dữ kiện W là trọng số
4) Ước tính tổng bình phương các lỗi được chuẩn hóa (NSSE - normalized sum square error) cho dữ liệu kiểm tra của mô hình ANN
5) Chọn αsao cho NSSE là nhỏ nhất trong dữ liệu huấn kiểm tra, sau đó sử dụng nó làm hạn quy tắc tối ƣu
6) Lập lại số liệu mô phỏng ANN cho toàn bộ dữ liệu bằng cách sử dụng hạn quy tắc tối ƣu và dùng ANN làm cơ sở cho việc dự báo nhu cầu tiền mặt
7) Khi bổ sung dữ liệu mới về hoạt động của máy ATM (thường là trong một tuần), thì cần lặp lại từ bước 2 đến bước 6 với lượng các phiên huấn luyện ít đi
8) Sau khi thực hiện huấn luyện, sử dụng khả năng thích nghi của ANN trong việc dự báo nhu cầu tiền mặt vào khoảng thời gian định trước Cần điều chỉnh các tỷ trọng mới trong quan sát thực tế trong thuật toán để mô hình ANN luôn luôn phù hợp với môi trường thực
Việc áp dụng mô hình ANN để phát triển một chương trình quản lý tiền mặt tồn quỹ hoàn chỉnh sẽ mang lại lợi thế lớn cho hoạt động kinh doanh thẻ của HDBank Điều này không chỉ giúp tiết kiệm chi phí mà còn giảm thiểu việc phải mua lại phần mềm quản lý tiền mặt tồn quỹ từ các nhà cung cấp quốc tế.
