Tíndụngngânhàng
Kháiniệm
Tíndụngngânhànglàquanhệtíndụnggiữangânhàngvàcáctổchứckinht ế,cánh ântheonguyêntắchoàntrả.Việchoàntrảđượcnợgốctrongtíndụngcónghĩalàviệcthựchi ệnđượcgiátrịhànghoá,cònviệchoàntrảđượclãivaytrongt í n dụnglàviệcthựchiệnđ ượcgiátrịthặngdưtrênthịtrường.
Tíndụngc ó thểhiểum ộtcách đ ơ ngiảnlàm ộtqu an hệgiaodịchgi ữah a i c h ủthể,t rongđómộtbênchuyểngiaoquyềnsửdụngtiềnchobênkiabằngnhiềuhìnhthứcnhư:ch ovay, c hi ếtkhấu,bảolãnh,… đượcsửdụngtrongmộtthờigiann h ấtđịnhvàtheomộtsốđiềukiệncụthểnàođóđãthỏathuậ n.
Tíndụngngânhànglàquan hệchuyểnn hượngquyềnsửdụngvốntừngân h à n g c hocáctổchứckinhtế,cánhântrongmộtkhoảngthờigianxácđịnhtrướcvớim ộtchiphínhấtđ ịnh.
Bảnchất
Tíndụnglàquanhệkinhtếgiữangườiđivayvàngườichovay,nhờquanhệnàymàv ốntíndụngđượcchuyểngiaotừchủthểnàysangchủthểkhácđểsửdụngc h o cácnhucầuđa dạngtrongnềnkinhtế.Bảnchấttíndụngchínhlàsựvậnđộngc ủagiátrịvốntíndụng,lầnlượ ttrảiqua3giaiđoạn:
Giaiđoạnchovay: ngườichovaychuyểngiao quyềnsửdụnggiátrịvốntínd ụngcho ngườivaytrongmộtthờigiannhấtđịnh.
Giaiđoạnhoàntrả:sauthờigiansửdụngvốntíndụng,ngườivayphảihoànt r ảlạich obênchovayđầyđủgiátrịbanđầuvàmộtphầnchênhlệchgọilàlãisuất.
Phânloại
Phânloạit í n dụnglàviệcs ắpx ếpc á c k h o ảnv a y t h e o từngn h ó m d ựatrênn h ững tiêuthứcnhấtđịnh.Phânloạitíndụngmộtcáchkhoahọclàtiềnđềđểthiếtl ậpcácquytrình chovaythíchhợpvànângcaohiệuquảquảntrịrủirotíndụng.Cónhiềuc á c h p h â n l o ạirủiro tíndụng,t ù y thuộcv à o mụcđ íchc ủanghiênc ứumàn g ườitachiathànhcácloạikhácnhau.
Tíndụngngắnhạn:làloạitíndụngcóthờih ạnva y khôngquá1 n ăm.Tínd ụngngắnh ạnđượcsửdụngđểbổsungvốnlưuđộngvàcácnhucầuthiếuhụtvốntạmthờicủacácchủthểv ayvốn.
Tíndụngt r u n g hạn:làloạitíndụngc ó t h ờih ạntừtrên1 n ămđ ế n5 n ăm,k h o ảntín dụngtrunghạnthườngđượcsửdụngđểđápứngnhucầuvốnthựchiệnc á c dựánnângcấ ptàisảncốđịnh,cảitiếnkỹthuật,mởrộngsảnxuấtkinhdoanh.
Tíndụngdàihạn:làloạitíndụngcóthờihạntừtrên5năm,khoảntíndụngd à i hạnthư ờngđượcsửdụngđểđầutưxâydựngcáccôngtrìnhmớihoặccácdựánđ ầ utưcóthờigianthu hồivốndài.
C ă nc ứ vàom ụ cđíchs ử d ụ ngv ố nvay:
Tíndụngchosảnxuấthànghóa:làloạitíndụngđượccungcấpchocácnhàsảnxuất vàkinhdoanhhànghóa.Nhằmđápứngnhucầuvềvốntrongquátrìnhsảnx u ấtkinhdoanh đểdựtrữnguyênvậtliệu,chiphísảnxuấthoặcđápứngnhucầut h i ếuvốntrongquanhệtha nhtoángiữacácchủthểkinhtế.
Tíndụngtiêu dùng:làloạitíndụngđượcsửdụngđểđápứngnhuc ầuvốnp h ụcvụđ ờisốngvàthôngthườngthìvốnvayđượcthuhồidầntừnguồnthunhậpc ủacánhânvay.
C ă nc ứ vàom ứ cđộtínnhi ệ mđốiv ớ ikháchhàng:
Tíndụngcóbảođảm:làloạitíndụngmàtheođónghĩavụtrảnợcủachủthểv a y vốnđư ợcbảođảmbằngtàisảncủachủthểvayvốn,tàisảnhìnhthànhtừvốnv a y hoặcbảođảmbằng uytínhoặcnănglựctàichínhcủabênthứba.
Tíndụngkhôngcóbảođảm:làloạitíndụngmàtheođóngânhàngchủđộngl ựachọn kháchhàngđểchovaytrêncơsởkháchhàngcótínnhiệmvớihàng,năngl ựctàichính,phươ ngánkinhdoanhkhảthivàcókhảnănghoàntrảnợvayđúngh ạn.
Tíndụngvốncốđ ịnh:đ ư ợcn g â n h à n g tàit r ợđ ể b ê n vayvốnh ì n h thànhh o ặc muathêmtàisảncốđịnhkhicónhucầu.
C ă nc ứ theoph ươ ngth ứ cc ấ ptínd ụ ng:
Chiếtk hấuthươngp h iếu:làviệcngânhàngsẽđ ứ ngr a trảt i ềnt r ướcc h o k h á c h hàng.Sốti ềnngânhàng ứ ngtrướcp h ụthu ộcv à o giátrịc h ứngtừ,lã i suất,t h ờihạnv à lệp híchiếtkhấu.T h ựcc h ấtlàngânh à n g đ ãbỏtiềnr a muat h ươngphiếutheomộtgiámàbaog iờcũngnhỏhơngiátrịcủathươngphiếu.
Chovay:làviệcngânhànggiaotiềnchokháchhàngvớicamkếtkháchhàngphảiho àntrảgốcvàlãiđúnghạntrongkhoảngthờigianđãxácđịnh.Chovaygồmc á c hìnhthứcch ủyếunhư:chovaybằngthấuchi,chovaytừnglần,chovaymón,c h o vaytheohạnhạnmức.
Bảolãnh:làcamkếtcủangânhàngdướihìnhthứcthưbảolãnhvềviệcthựchiệnc á c n ghĩav ụt à i chínhthaychok h á c h hàngc ủangânhàngkhik h á c h h à n g khôngthựchiệnh oặcthựchiệnkhôngđúngnghĩavụđãcamkết.
Chothuêtàichính:làviệcngânhàngtàitrợtiềnmuasắmtàisảnchokháchh à n g thu ê.Saumộtthờigiannhấtđịnhkháchhàngphảitrảgốcvàlãiđúnghạnchon g â n hàng.Chot huêtàichínhđượcxếpvàotíndụngtrungdàihạnvìtàisảnthuêt h ườnglàtàisảncốđịnh.
Rủirotíndụngngânhàng
Kháiniệmvềrủiro
Rủiroluôntồntạiởtấtcảcáchoạtđộng,vìvậytùytheo ngànhnghề,lĩnhv ựckhá cnhaumà“rủiro”đượchiểukhácnhau,chẳnghạn:Rủirolàkhảnăngxảyr a mộtbiếncốmàta hoàntoànkhôngchắcchắn(xácsuấtxảyra