Khóa luận tốt nghiệp Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay hộ nghèo tại phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện An Lão

Sinh viên DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT Ký hiệu Diễn giải NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại UBND Uỷ ban nhân dân XĐGN Xoá đói giảm nghèo NSNN Ngân sách nhà nước CMND Chứng minh nhân dân HĐND Hội đồng nhân dân CNH HĐH Công nghiệp hóa Hiện đại hóa TP Thành phố LĐ TBXH Lao động – Thương binh xã hội LỜI MỞ ĐẦU Nghèo đói là tình trạng chung của nhiều quốc gia trên thế giới, đặc biệt là các quốc gia đang phát triển trong đó có Việt Nam Vì vậy xoá đó.

Sinh viên: …………………… DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT Ký hiệu Diễn giải NHCSXH: Ngân hàng Chính sách xã hội NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại UBND: Uỷ ban nhân dân XĐGN: Xoá đói giảm nghèo NSNN: Ngân sách nhà nước CMND: Chứng minh nhân dân HĐND: Hội đồng nhân dân CNH-HĐH: Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa TP: Thành phố Lớp …………… Page 1 Sinh viên: …………………… LĐ-TBXH: Lao động – Thương binh xã hội LỜI MỞ ĐẦU Nghèo đói là tình trạng chung của nhiều quốc gia trên thế giới, đặc biệt là các quốc gia đang phát triển trong đó có Việt Nam Vì vậy xoá đói giảm nghèo là một vấn đề mang tính chất toàn cầu và của nhiều thời đại Đặc biệt Việt nam là một nước đang phát triển, với tỷ lệ đói nghèo còn cao và đang thực hiện mục tiêu công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước; thì nhiệm vụ xoá đói giảm nghèo đã trở thành một trong những nhiệm vụ cấp thiết Trong những năm qua, thực hiện công cuốc đổi mới do Đảng khởi xướng, nền kinh tế nước ta đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể, đã dần tiếp cận và phát triển có hiệu quả nền kinh tế thị trường Tuy nhiên, bên cạnh sự tăng thu nhập và nâng cao đời sống của số đông dân cư, vẫn còn tồn tại một bộ phận dân chúng sống nghèo khổ, đặc biệt là những nông dân nghèo sống tập trung ở các vùng nông thôn, miền núi, hải đảo, vùng sâu, vùng xa… Chính vì vậy, trong xã hội, trong xã hội, sự phân hóa giàu nghèo đang diễn ra ngày một sâu sắc, khoảng cách giàu nghèo ngày càng rộng Đây là một thách thức lớn đặt ra đòi hỏi phải có những chính sách và giải pháp phù hợp để đi đôi với phát triển kinh tế - xã hội phải thực hiện thành công chương trình mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo Bởi một nền sản xuất hàng hóa không thể phát triển hoàn chỉnh nếu còn đại đa số dân chúng ở nông thôn còn sống nghèo khổ Điều này không những ảnh hưởng về mặt chính trị - xã hội mà về kinh tế cũng bị ảnh hưởng một cách sâu sắc vì nông thôn là một thị trường tiêu thụ rộng lớn, mặt khác nếu không đảm bảo an toàn lương thực thì môi trường đầu tư cũng sẽ bị ảnh hưởng Nhằm thực hiện chủ trương xóa đói giảm nghèo, xây dựng một xã hội công bằng văn minh, Chính phủ đã đề ra những chính sách giúp đỡ người nghèo khắc phục khó khăn để vươn lên làm ăn có hiệu quả, góp phần thu hẹp diện nghèo và chênh lệch thu nhập trong xã hội Trong các chính sách ưu đãi đối với hộ gia đình nghèo Lớp …………… Page 2 Sinh viên: …………………… nói chung thì chính sách về cho vay ngân hàng nói riêng có vai trò đặc biệt quan trọng Mặc dù hiện nay các tổ chức tín dụng trong nước, các chương trình trợ giúp phát triển nông nghiệp nông thôn của các tổ chức quốc tế, các quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo… đã và đang hoạt động, song phạm vi hoạt động cũng như hiệu quả hoạt động đã nảy sinh nhiều bất cập cần giải quyết Thực tiễn đòi hỏi các tổ chức tín dụng, đặc biệt là Ngân hàng chính sách xã hội, các nhà quản lý cần phải có những giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo Đứng trước yêu cầu đó, nhằm đóng góp những luận cứ khoa học, đề xuất các ý kiến để nâng cao hơn nữa hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện An Lão, qua khảo sát, em mạnh dạn chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện An Lão” để làm khóa luận tốt nghiệp 2 KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chính của khóa luận được trình bày theo 3 chương: Chương 1: Lý luận cơ bản về hoạt động cho vay hộ nghèo Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện An Lão Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện An Lão Lớp …………… Page 3 Sinh viên: …………………… CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO 1.1 Ngân hàng chính sách xã hội và các hoạt động cơ bản của Ngân hàng 1.1.1 Chính sách xã hội Khái niệm ngân hàng chính sách xã hội Trong quá trình phát triển của nền kinh tế đã có nhiều ngân hàng thương mại Nhà nước và tư nhân, nhiều tổ chức tài chính phi ngân hàng được thành lập Các ngân hàng này ngày càng thu hút được lượng tiết kiệm lớn từ dân cư và các tổ chức, tạo điều kiện cho các tổ chức, công ty vay vốn để phát triển, tài trợ cho các dự án phát triển, hạn chế rủi ro và tăng khả năng sinh lời cho các hoạt động kinh tế, nhờ đó mà nền kinh tế đã phát triển nhanh Mục tiêu của các ngân hàng thương mại và các tổ chức tài chính là tối đa hoá lợi nhuận với độ rủi ro thấp, đảm bảo an toàn tín dụng Tuy nhiên hiện nay lại có nhiều đối tượng không có khả năng đáp ứng các điều kiện vay vốn của các ngân hàng này, cũng như không có điều kiện để tiếp cận với dịch vụ tín dụng của các ngân hàng thương mại như: các ngành hàng mang tính lợi ích công cộng, những khu vực miền núi, vùng sâu vùng xa do đặc điểm địa hình hiểm trở, chia cắt, điều kiện thời tiết khí hậu khắc nghiệt, việc đầu tư vào những ngành này và khu vực này chi phí lớn, rủi ro cao; những người nghèo muốn vay vốn để phát triển sản xuất, các đối tượng chính sách…, việc cho các đối tượng này vay thường lợi nhuận thấp, rủi ro lớn, mà họ thường không có vật để thế chấp Những điều này hoàn toàn không phù hợp với mục tiêu của các ngân hàng thương mại và các tổ chức tài chính Do đó để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các đối tượng chính sách, những người nghèo, Nhà nước đã thành lập ra ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng Chính sách xã hội là một tổ chức tín dụng mà hoạt động chủ yếu là cho vay theo chính sách và kế hoạch của Nhà nước Mục đích của việc thành lập ngân hàng chính sách là để thực hiện chính sách tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác Sinh lời không phải là Lớp …………… Page 4 Sinh viên: …………………… mục tiêu hàng đầu cần đạt tới của ngân hàng chính sách Là ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước, ngân hàng chính sách là công cụ để các cơ quan quản lý trực tiếp thực hiện các chính sách của mình Các kế hoạch và chính sách của Nhà nước nhằm mục tiêu đạt được sự tăng trưởng bền vững cho đất nước như phát triển cao và ổn định, tạo nhiều công ăn việc làm, phân phối thu nhập công bằng, bảo vệ môi trường sinh thái, xoá đói giảm nghèo… Ngân hàng chính sách là tổ chức tài chính thực hiện tài trợ có ưu tiên có hạn chế của Nhà nước nhằm thực hiện các công cuộc đầu tư đặc biệt, các hoạt động nhằm mục tiêu phi lợi nhuận càng nhiều thì tính hỗ trợ càng lớn Để đảm bảo sự tồn tại bền vững của mình, ngân hàng chính sách được sự hỗ trợ lớn từ phía Nhà nước như cung cấp vốn ưu đãi, cấp bù lãi suất, bảo lãnh cho các khoản đi vay và cho vay của ngân hàng, không phải trích dự trữ bắt buộc, miễn thuế thu nhập doanh nghiệp…; đồng thời được đặt dưới sự kiểm soát của các cơ quan quản lý có thẩm quyền Các hỗ trợ này rất quan trọng, cho phép ngân hàng đạt được các mục tiêu sinh lợi cùng với các mục tiêu kinh tế, xã hội khác, hỗ trợ càng lớn thì phạm vi hoạt động và ảnh hưởng của ngân hàng càng rộng và ngược lại 1.1.2 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng Chính sách xã hội trong quá trình phát triển đã không ngừng đổi mới, không chỉ nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ sẵn có mà còn thường xuyên nghiên cứu nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ mới, phục vụ nhu cầu của người dân Tuy nhiên, chủ yếu là 3 nghiệp vụ cơ bản: 1.1.2.1 Huy động vốn Đối với hoạt động huy động vốn, đây là hoạt động đầu vào của ngân hàng, ngân hàng phần lớn dựa vào việc huy động tiền nhàn rỗi tạm thời trong nền kinh tế Thông thường ngân hàng có các loại tiền gửi là tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm Lớp …………… Page 5 Sinh viên: …………………… Để thực hiện được hoạt động huy động vốn, ngân hàng cần có một lượng vốn nhất định là vốn tự có Lượng vốn này chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng vốn sử dụng song đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng Đây là cơ sở thu hút tiền gửi của khách hàng và là chỉ tiêu để Ngân hàng Trung ương quản lý Ngân hàng thương mại 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động sử dụng vốn ở đây bao gồm: hoạt động cho vay, hoạt động ngân quỹ, hoạt động đầu tư chứng khoán Hoạt động cho vay là hoạt động quan trọng nhất quyết định sự thành bại của Ngân hàng bởi đâ là hoạt dộng sinh lời chủ yếu của các ngân hàng Chính vì vậy đây cũng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro nhất Để tránh rủi ro tín dụng xảy ra, việc tiến hành quản lý tiền vay được tiến hành một cách chặt chẽ, đặc biệt đối với những món vay lớn, thời hạn cho vay dài Từ đó, ngân hàng phải phân chia tín dụng ra nhiều hình thức khác nhau nhằm mục đích dễ quản lý Hoạt động ngân quỹ nhằm đảm bảo cho thanh toán thường xuyên của ngân hàng cho khách hàng Đây là tài sản không sinh lời hoặc sinh lời thấp nhưng tính lỏng cao và được coi như tiền mặt Do đó ngân hàng phải duy trì tài sản này ở mức độ hợp lý sao cho vừa đảm bảo tính thanh khoản vừa đảm bảo khả năng sinh lời Ngoài ra ngân hàng còn sử dụng vốn vào hoạt động đầu tư chứng khoán trên thị trường để thu lợi nhuận và một phần đảm bảo khả năng thanh toán cho ngân hàng 1.1.2.3 Hoạt động trung gian Hoạt động trung gian là việc ngân hàng cung cấp cho khách hàng một loạt các dịch vụ liên quan đến chuyển tiền, thanh toán hộ khách hàng thông qua cá hình thức ghi chép trên tài khoản của khách hàng, phát hành séc, ủy nhiệm chi, thư tín dụng, môi giới mua bán chứng khoán, quản lý hộ tài sản, tư vấn cho doanh nghiệp,… Hiện nay trong xu thế hội nhập toàn cầu, hoạt động ngân hàng chịu sự cạnh tranh gay gắt từ mọi hướng, chính vì vậy các ngân hàng tiến tới hoạt động đa năng trên Lớp …………… Page 6 Sinh viên: …………………… nhiều lĩnh vực, cung cấp nhiều dịch vụ khác nhau Vì vậy các dịch vụ cung cấp cho khách hàng cũng ngày một nhiều lên như: kinh doanh ngoại hối, bảo lãnh, tư vấn, kinh doanh chứng khoán, dịch vụ rút tiền tự động… Tất cả các nghiệp vụ đều có quan hệ chặt hcex, hỗ trợ nhau một mặt thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, một mặt mang lại lợi nhuận cho ngân hàng 1.2 1.2.1 Hoạt động cho vay của ngân hàng chính sách xã hội Khái niệm cho vay Tại Việt Nam, các quyết định 1627/2001_QĐ_NHNN ngày 31/12/2001 của thống đốc ngân hàng về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng và hướng dẫn thực hiện số 49/QĐ_HĐQT ngày 31/05/2002 của NHCT Việt Nam, quyết định số 106/QĐ_NHCT ngày 20/08/2008 về việc cho vay đối với khách hàng trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, phân tích đánh giá doanh nghiệp dưới giác độ tài chính- ngân hàng: “ Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng cho vay giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.” Định nghĩa trên được các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác áp dụng để làm tiền đề căn bản cho các hoạt động cho vay của mình * Khái niệm cho vay đối với người nghèo: Căn cứ theo Điều lệ tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội ban hành kèm theo Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg ngày 22/01/2003 của Thủ tướng Chính phủ, Tổng giám đốc Ngân hàng Chính sách xã hội hướng dẫn nghiệp vụ cho vay đối với hộ nghèo như sau: * Khái niệm: Cho vay đối với người nghèo là những khoản cho vay chỉ dành riêng cho những người nghèo, có sức lao động, nhưng thiếu vốn để phát triển sản xuất trong một thời gian nhất định phải hoàn trả số tiền gốc và lãi; tuỳ theo từng nguồn có thể hưởng theo lãi suất ưu đãi khác nhau nhằm giúp người ngèo mau chóng Lớp …………… Page 7 Sinh viên: …………………… vượt qua nghèo đói vươn lên hoà nhập cùng cộng đồng Cho vay đối với người nghèo hoạt động theo những mục tiêu, nguyên tắc, điều kiện riêng, khác với các loại hình cho vay của các ngân hàng Thương mại mà nó chứa đựng những yếu tố cơ bản sau: * Mục tiêu: Cho vay đối với người nghèo nhằm vào việc giúp những người nghèo đói có vốn phát triển sản xuất kinh doanh nâng cao đời sống, hoạt động vì mục tiêu XĐGN, và việc làm, ổn định xã hội, không vì mục đích lợi nhuận * Nguyên tắc cho vay: Cho vay hộ nghèo có sức lao động nhưng thiếu vốn sản xuất kinh doanh Hộ nghèo vay vốn phải là những hộ được xác định theo chuẩn mực nghèo đói do Bộ LĐ-TBXH hoặc do địa phương công bố trong từng thời kỳ Thực hiện cho vay có hoàn trả (gốc và lãi) theo kỳ hạn đã thoả thuận * Điều kiện: Có một số điều kiện, tuỳ theo từng nguồn vốn, thời kỳ khác nhau, từng địa phương khác nhau có thể quy định các điều kiện cho phù hợp với thực tế Nhưng một trong những điều kiện cơ bản nhất của cho vay đối với người nghèo đó là: Khi được vay vốn không phải thế chấp tài sản * Thời hạn cho vay: Bên cho vay và hộ vay thỏa thuận về thời hạn cho vay căn cứ vào: - Mục đích sử dụng vốn vay; - Chu kỳ sản xuất, kinh doanh (đối với cho vay sản xuất, kinh doanh, dịch vụ); - Khả năng trả nợ của hộ vay; - Nguồn vốn cho vay của NHCSXH * Lãi suất cho vay: - Lãi suất cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo do Thủ tướng Chính phủ quyết định cho từng thời kỳ, thống nhất một mức trong phạm vi cả nước Mức lãi suất cho vay cụ thể sẽ có thông báo riêng của NHCSXH - Ngoài lãi suất cho vay, hộ nghèo vay vốn không phải trả them bất kỳ một khoản phí nào khác Lớp …………… Page 8 Sinh viên: …………………… - Lãi suất cho vay từ nguồn vốn do chi nhánh NHCSXH nhận ủy thác của chính quyền địa phương, của các tổ chức và cá nhân trong, ngoài nước thực hiện theo hợp đồng ủy thác - Lãi suất quá hạn được tính bằng 130% lãi suất khi cho vay 1.2.1.1 Đặc điểm của cho vay hộ nghèo Khác với hoạt động cho vay tại các ngân hàng thương mại thường lấy mục tiêu là lợi nhuận, thì hoạt động cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách chủ yếu cho vay các đối tượng chính sách do Chính phủ chỉ định nhằm hỗ trợ các đối tượng đó phát triển nhằm thực hiện một mục tiêu nào đó của Nhà nước Các đối tượng chính sách này thường là những đối tượng khó khăn hoặc là đối tượng mà Nhà nước cần khuyến khích phát triển mà các hộ nghèo là một trong những đối tượng đó, chính vì vậy chính sách cho vay đối với các đối tượng này thường hết sức ưu đãi, như lãi suất thấp hơn lãi suất của các ngân hàng thương mại, không cần thế chấp Lãi suất đối với các khoản cho vay cho từng đối tượng chính sách do Chính phủ định ra theo từng thời kỳ Người vay được tự quyền quyết định sử dụng vốn vay vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh dịch vụ mà pháp luật không cấm, phù hợp khả năng, điều kiện, trình độ sản xuất, kinh doanh của từng đối tượng vay nhằm tạo sự chủ động trong việc sử dụng vốn vào mục đích tăng thu nhập, cải thiện cuộc sống Thời hạn cho vay theo chu kỳ sản xuất của cây trồng, vật nuôi và kỳ luân chuyển của từng đối tượng đầu tư Người nghèo được vay vốn nhiều lần cho đến khi thoát khỏi đói nghèo theo chuẩn nghèo do Nhà nước công bố từng thời kỳ Cho vay chính sách nhằm giúp cho xã hội ổn định và phát triển cân đối, khắc phục khoảng cách quá xa của sự chênh lệch giàu nghèo Khác với phương pháp cấp phát vốn vừa hạn chế về nguồn lực, vừa đầu tư mang tính cấp phát ỷ lại, ở đây Nhà nước đã sử dụng phương thức cho vay có hoàn trả nhằm đảm bảo sử dụng nguồn lực Ngân sách có hiệu quả Cùng với nguồn vốn của chính phủ và nguồn vốn tự huy động, ngân hàng có thể tạo ra một khối lượng Lớp …………… Page 9 Sinh viên: …………………… nguồn vốn lớn hơn rất nhiều lần để đáp ứng nhu cầu cho các đối tượng chính sách và được Chính phủ bù đắp một phần chi phí hoạt động ngân hàng Mặt khác với phương thức cho vay có hoàn trả, nguồn vốn sẽ được quay vòng, tạo điều kiện mở rộng đối tượng đầu tư thụ hưởng, góp phần cho chính sách của Chính phủ được thực hiện trong khoảng thời gian nhất định cần thiết 1.2.1.2 Phân loại các hình thức cho vay của NHCSXH Các loại hình cho vay của NHCSXH được phân theo nhiều tiêu thức khác nhau - Phân loại theo đặc điểm và đối tượng đầu tư: + Cho vay nhằm mục tiêu xoá đói giảm nghèo đặc biệt là cho vay hộ nông dân nghèo: Đây là một chương trình kinh tế xã hội rộng lớn, trở thành một trong những mục tiêu quan trọng của cả nước trong quá trình phát triển Do nhiều nguyên nhân về kinh tế, chính trị, xã hội và môi trường, ở nước ta còn tồn tại một bộ phận dân cư chủ yếu ở khu vực nông thôn có thu nhập rất thấp, sống trong cảnh nghèo đói, không được học hành, chữa bệnh Một trong những nguyên nhân của tình trạng này là do họ thiếu vốn làm ăn Vì vậy Chính Phủ đã có chính sách trợ giúp cho những người nghèo về vốn và điều kiện làm ăn để họ có thể tự đảm bảo được cuộc sống, góp phần ổn định chính trị xã hội Vì vậy cho vay xoá đói giảm nghèo là một hoạt động tín dụng quan trọng của ngân hàng chính sách + Cho vay hỗ trợ các chính sách xã hội, giáo dục, y tế, tạo công ăn việc làm Chính phủ hỗ trợ các đối tượng thuộc diện chính sách xã hội thông qua cho vay với các điều kiện ưu đãi, giúp họ có cơ hội để học tập, học nghề và xuất khẩu lao động + Cho vay các doanh nghiệp Nhà nước hoạt động trong lĩnh vực công ích không đủ các điều kiện cho vay thương mại Đây là các khoản cho vay theo chỉ định của Chính phủ nhằm trợ giúp các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế công ích của Nhà nước buộc phải duy trì vì lợi ích Quốc gia - Phân loại theo thời hạn cho vay: Hiện nay tại ngân hàng chính sách quy định có các loại thời hạn cho vay sau: Lớp …………… Page 10 Sinh viên: …………………… Việc mở rộng mạng lưới cần phải gắn với việc tiêu chuẩn hoá tổ chức cũng như sắp xếp biên chế của ngân hàng Ví dụ cần xác định các tiêu chí giới hạn về số lượng khoản cho vay, khối lượng giao dịch hàng ngày, số lượng sổ sách chứng từ mà mỗi cán bộ tín dụng, kế toán, và thủ quỹ phải xử lý, thực hiện nhằm tránh tình trạng quá tải như hiện nay Để đưa vốn tới tận tay người nghèo, ngoài cán bộ của ngân hàng còn có mạng lưới các tổ tiết kiệm và vay vốn và sự tham gia của các tổ chức chính trị xã hội, góp phần quan trọng giúp đỡ ngân hàng lựa chọn đối tượng được vay vốn Phòng giao dịch NHCSXH huyện An Lão cần có một chiến lược cụ thể về việc xây dựng, nâng cao năng lực cho đối tác địa phương trong việc thực hiện, quản lý vốn cho vay và huy động tiết kiệm Đây là công tác vô cùng quan trọng góp phần quyết định đến hiệu quả cho vay của ngân hàng Phòng giao dịch NHCSXH huyện An Lão một mặt tận dụng khả năng vận động quần chúng của các tổ chức này, mặt khác cần có chương trình đào tạo, tập huấn tại các xã, các thị trấn về việc ghi chép sổ sách, tuyên truyền lợi ích của tiết kiệm, của việc thu hồi vốn vay đầy đủ và đúng hạn… Tác động cũng như hiệu quả của hệ thống tín dụng sẽ được cải thiện rõ rệt nếu như cán bộ của các tổ chức xã hội được đào tạo đầy đủ về các kiến thức cơ bản, các hoạt động kinh tế Điều này có thể được thực hiện trên cơ sở phối hợp với cơ quan khuyến nông Phòng giao dịch NHCSXH huyện An Lão cần có các biện pháp để nâng cao tinh thần trách nhiệm của các đối tượng này trong quá trình hỗ trợ ngân hàng đánh giá và lựa chọn hộ được vay vốn được chính xác và trong công tác thu hồi vốn cho vay tại các xã (thị trấn) Trên thực tế các đối tượng này vẫn được hưởng một phần lãi suất cho vay nên cũng phải có trách nhiệm san sẻ rủi ro mất vốn với ngân hàng Đồng thời có chế độ thưởng, phụ cấp cho các đối tượng này nếu họ hoàn thành tốt công việc thu hồi vốn tại địa phương, chấp hành nghiêm chỉnh sổ sách kế toán… để khuyến khích họ làm việc tốt hơn Phòng giao dịch NHCSXH huyện An Lão nên tập trung vào việc bồi dưỡng và đào tạo đội ngũ cộng Lớp …………… Page 76 Sinh viên: …………………… tác viên là các tổ chức chính trị, xã hội vì về lâu dài đây mới là nguồn lực hỗ trợ chủ yếu cho hoạt động của ngân hàng 3.2.7 Đối với các hộ nghèo vay vốn Các hộ nghèo vay vốn muốn sử dụng vốn có hiệu quả, sinh lời, thoát được cảnh đói nghèo thì cần phải luôn chú trọng tới một số biện pháp sau: - Xác định đúng phương hướng sản xuất kinh doanh, cơ cấu đầu tư vốn hợp lý và sử dụng vốn vay đúng mục đính Việc xác định phương hướng sản xuất kinh doanh của hộ phải căn cứ vào những điều kiện sẵn có của hộ, căn cứ vào thị trường, vào khả năng vốn tự có của hộ và số vốn có thể vay được từ ngân hàng, việc xác định đúng phương hướng sản xuất kinh doanh sẽ giúp cho hộ đầu tư có hiệu quả, có xác định được phương hướng sản xuất kinh doanh thì hộ mới có thể tính toán được nhu cầu về vốn một cách chính xác, từ đó tiến hành vay của ngân hàng với số vốn cần thiết Việc xác định cơ cấu vốn đầu tư hợp lý cũng là một cơ sở để hộ xác định nhu cầu vay vốn, để đảm bảo cho việc đầu tư vốn cho từng khâu công việc, từng giai đoạn, từng yếu tố đầu vào được cân đối phù hợp, không thừa cũng không thiếu, đảm bảo mang lại hiệu quả cao Sau khi đã nhận được vốn vay các hộ phải sử dụng vốn đúng mục đích sản xuất kinh doanh, hoặc nếu có chuyển đổi mục đích sử dụng vốn thì cũng phải tham khảo ý kiến của cán bộ ngân hàng, học hỏi kinh nghiệm của các hộ khác, và lĩnh vực chuyển đổi sang phải đem lại hiệu quả cao hơn mục đích trước đây, không chuyển đổi vốn vay sang mục đích tiêu dùng sinh hoạt Có như vậy vốn vay mới phát huy hiệu quả, mới không bị thất thoát, các hộ mới thu được lợi nhuận, có khả năng hoàn trả nợ cho ngân hàng và thoát khỏi đói nghèo - Các hộ cần tích cực học hỏi kinh nghiệm từ các hộ khác, học hỏi các phương thức sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tìm hiểu và áp dụng các công nghệ, biện pháp sản xuất tiên tiến, tích cực nâng cao trình độ học vấn Có như vậy thì các hộ mới phát triển việc sản xuất kinh doanh có hiệu quả, không bị thua lỗ Lớp …………… Page 77 Sinh viên: …………………… - Các hộ nghèo vay vốn cần hiểu rõ trách nhiệm và nghĩa vụ và quyền lợi của mình trong việc vay vốn Các hộ phải tuân thủ nguyên tắc có vay có trả Phòng giao dịch NHCSXH huyện An Lão cho các hộ nghèo vay với các ưu đãi đặc biệt, nhưng không có nghĩa là các hộ không cần phải hoàn trả vốn cho ngân hàng Các hộ cần đầu tư vốn hợp lý, có hiệu quả, thu hồi được vốn, có lãi để có thể trả nợ cho ngân hàng, có như vậy thì mới tạo được sự tin tưởng của ngân hàng, của tổ đối với mình đê có thể tiếp tục vay vốn trong lần sau Việc không trả nợ đúng hạn cho ngân hàng, không những chỉ ảnh hưởng đến uy tín của bản thân hộ, mà còn ảnh hưởng tới ngân hàng trong hoạt động cho vay, và ảnh hưởng tới các thành viên khác trong tổ tiết kiệm và vay vốn sẽ không được tiếp tục vay vốn của ngân hàng chừng nào thành viên trong tổ chưa trả nợ 3.3 KIẾN NGHỊ Phòng giao dịch NHCSXH huyện An Lão nằm trong hệ thống NHCSXH và thuộc sự quản lý của Chính phủ, vì vậy để có bất cứ một sự thay đổi nào ở Phòng giao dịch NHCSXH huyện An Lão cần phải có sự tác động từ cấp trên, và được thực hiện đồng bộ trong cả hệ thống Vì vậy dưới đây là môt số kiến nghị được đưa ra đối với Chính Phủ, các bộ ngành liên quan, UBND các cấp và hệ thống NHCSXH 3.3.1 Kiến nghị với NHNN, Bộ tài chính Đối với NHNN: Đề nghị NHNN có những hỗ trợ về vốn nhiều hơn để đáp ứng nhu cầu lớn về vốn của các hộ dân trong bối cảnh nguồn vốn được sử dụng cho vay trong NHCSXH hiện nay chủ yếu là từ NHNN, rất ít đến từ nguồn vốn huy động; tạo điều kiện để NHCSXH huy động vốn từ các tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP của Chính phủ Đối với Bộ Tài chính: Cơ chế quản lý tài chính của Nhà nước hiện nay thể hiện tính bao cấp của NSNN và mang tính cứng nhắc, không khuyến khích sự năng động, sáng tạo trong hoạt động tài chính của NHCSXH, tính bao cấp thể hiện ở Lớp …………… Page 78 Sinh viên: …………………… chỗ: nếu đầu vào của NHCSXH huy động với lãi suất cao, đầu ra (lãi suất thực thu) thấp thì số tiền cấp bù của NSNN cao và ngược lại nếu đầu vào của NHCSXH huy động với lãi suất thấp, đầu ra (lãi suất thực thu) cao thì số tiền cấp bù của NSNN cho NHCSXH thấp Chính yếu tố này đã tạo ra sự ỷ lại vào NSNN, không khuyến khích tính năng động sáng tạo trong hoạt động tài chính của NHCSXH để tìm kiếm lãi suất rẻ, tích cực thu lãi cho vay Vì vậy, đề nghị Bộ Tài chính cải tiến quy chế cấp bù của NSNN, thay vào đó có một quy chế về cấp vốn điều lệ và gửi các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của NSNN vào NHCSXH Đồng thời, Bộ Tài chính cần tạo điều kiện cho NHCSXH tiếp cận và tìm kiếm các nguồn vốn rẻ từ các tổ chức tài chính quốc tế, các tổ chức phi chính phủ, Chính phủ, Bộ Tài chính cùng với các cơ quan liên quan đứng ra bảo lãnh cho NHCSXH vay vốn hoặc tiếp nhận vốn của các tổ chức này 3.3.2 Kiến nghị đối với Nhà nước 3.3.2.1 Quan tâm đến vấn đề tăng trưởng kinh tế, đảm bảo công bằng đi đôi với xoá đói giảm nghèo Khi xem xét khoảng cách giữa hai nhóm người giàu nhất và nghèo nhất trong dân số có thể thấy sự gia tăng liên tục về tình trạng bất bình đẳng Hội nhập vào kinh tế thế giới cũng đi kèm với khoảng cách lớn hơn giữa thu nhập của lao động có tay nghề và không có tay nghề Đồng thời có nhiều dấu hiệu cho thấy khoảng cách giữa các vùng cũng ngày càng lớn Tác động giảm nghèo của tăng trưởng kinh tế sẽ ít hơn khi bất bình đẳng gia tăng, và Việt Nam sẽ thu được những kết quả chậm hơn về giảm nghèo trong những năm tới nếu không có biện pháp cụ thể, rõ ràng Các dân tộc thiểu số nằm trong các nhóm có nguy cơ tụt hậu Trong thời gian tới Nhà nước cần phải có các chính sách để ưu tiên cho hộ như cải thiện cơ sở hạ Lớp …………… Page 79 Sinh viên: …………………… tầng nông thôn, phân phối lại đất đai hiện nay do các nông trường Nhà nước nắm giữ… Những người di cư từ nông thôn ra thành thị cũng là một nhóm có tiềm năng rủi ro Hầu hết những người di cư từ nông thôn ra thành thị đều làm ăn tốt hơn, tuy nhiên co sở hạ tầng đô thị phát triển không đầy đủ và cơ chế quản lý hành chính hiện nay nhằm hạn chế sự chuyển dịch này có thể làm cho người di cư sống trong tình trạng nghèo đói Vấn đề đặt ra đối với Chính phủ là hạn chế dòng di cư này thông qua các biện pháp tăng trưởng và đa dạng hoá ở nông thôn Thu nhập phải được tăng lên từ chính việc tăng năng suất nông nghiệp khi mà lao động nông nghiệp chuyển sang khu vực phi nông nghiệp ngày một nhiều hơn Nhà nước cần đầu tư vào cơ sở hạ tầng nông thôn, cung cấp nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn, trung tâm y tế, trường học, hệ thống thuỷ lợi và tưới tiêu, hệ thống đường giao thông để tiết kiệm chi phí và thời gian tiêu thụ nông sản… Điều kiện khó khăn của hệ thống giao thông nông thôn đã cản trở dân tại các làng xã tiếp cận nguồn vốn tín dụng tại các trung tâm hành chính nông thôn Tạo điều kiện để các xã nhận được hỗ trợ của hệ thống nghiên cứu và khuyến nông, cung cấp các dịch vụ có tính trọng tâm và theo nhu cầu của nông dân Các hoạt động mùa màng, chăn nuôi gia cầm và nuôi trồng thuỷ sản sẽ phát triển tốt hơn nếu tiếp cận được với công nghệ mới, dự đoán được thị trường… Đồng thời thúc đẩy sự phát triển của kinh tế trang trại - một nhân tố quan trọng đang góp phần thúc đẩy quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn theo hướng sản xuất hàng hoá Các vấn đề về thông tin không cân xứng và khả năng cung ứng dẫn đến việc Nhà nước phải cung ứng các dịch vụ cho xã hội nói chung và người nghèo, xã nghèo nói riêng Thực tế cho thấy việc cải thiện hệ thống đường xá và hệ thống điện ở nông thôn, hoặc trợ cấp một khoản phù hợp để đầu tư định hướng ở nông thôn nhằm tăng thu nhập cho các hộ nghèo thường tốn kém hơn là các dịch vụ tài chính khác, đặc biệt là những nơi có cơ sở hạ tầng kém phát triển Do vậy, ngân Lớp …………… Page 80 Sinh viên: …………………… hàng không thể tự mình cung ứng các dịch vụ xã hội này mà cần có sự tham gia của các cơ quan Nhà nước Vấn đề thị trường và tiêu thụ sản phẩm của hộ nghèo, đặc biệt là hộ nghèo ở nông thôn cũng là vấn đề cần quan tâm Không tiếp cận được với thị trường, không dự đoán được nhu cầu của thị trường, giá cả nông sản bấp bênh …là những yếu tố làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ nghèo không ổn định Mở rộng thị trường tiêu thụ sản phẩm có liên quan trực tiếp đến bảo toàn vốn của ngân hàng và tạo động lực mở rộng tín dụng 3.3.2.2 Cần chú trọng nâng cao trình độ dân trí, trình độ sản xuất kinh doanh của hộ nghèo Đến khi nào tất cả các hộ nghèo đều nhận thức được tầm quan trọng của thoát nghèo đối với gia đình họ thì khi đó công cuộc xoá đói giảm nghèo mới thật sự có ý nghĩa và đạt được những kết quả to lớn Hiện nay có rất nhiều hộ chưa ý thức được tầm quan trọng của việc thoát nghèo từ đó dẫn đến vốn được vay được sử dụng để tiêu dùng chứ không nhằm mục đích tăng thu nhập Các hộ có trình độ học vấn cao có ý thức thoát nghèo và nỗ lực thoát nghèo hơn nhiều các trình độ có học vấn thấp Hơn nữa trong nền kinh tế thị trường, trình độ sản xuất kinh doanh đóng một vai trò quan trọng quyết định hiệu quả của quá trình sản xuất Hộ nghèo có được vốn là quan trọng, nhưng xét trên góc độ hiệu quả sử dụng vốn và đảm bảo vốn được an toàn thì việc trang bị cho hộ nghèo kiến thức trong sử dụng vốn có tính chất quyết định Việc đào tạo nâng cao trình độ dân trí cho hộ nghèo phải được thực hiện có quy mô quốc gia Chính phủ cần xây dựng và có sự chỉ đạo đồng bộ các chương trình, mục tiêu về giáo dục đào tạo đã đề ra Học vấn thấp là phổ biến trong cộng đồng hộ nghèo, song nhiều nhất vẫn tập trung vào trẻ em của các hộ nghèo này, do vậy các chương trình của Chính phủ phải đặc biệt quan tâm đến bộ phận trẻ em nghèo Để khuyến khích trẻ em đi học phải để các hộ nhận thức được đây chính là Lớp …………… Page 81 Sinh viên: …………………… cách duy nhất để con em hộ thoát nghèo trong tương lai Chính phủ có hỗ trợ nhất định để hộ nghèo có thể chấp nhận được các chi phí giáo dục Muốn vậy chi hàng năm của NSNN cho giáo dục phải có kế hoạch cụ thể và thường xuyên kiểm tra, tránh tình trạng chi quá lớn cho giáo dục bậc cao, vốn bị thất thoát, lãng phí… Đồng thời tạo cơ hội tiếp thu kiến thức mới về kỹ thuật, công nghệ dự báo thị trường cho hộ nghèo thông qua các tổ chức khuyến nông, khuyến lâm, cơ quan cung ứng giống, vật tư, mấy móc, qua các tổ chức đoàn thể tại địa phương… Có chính sách hỗ trợ cho NHCSXH về kinh phí để đào tạo và tư vấn cho hộ nghèo trong quá trình sử dụng vốn 3.3.3 Một số kiến nghị đối với các cấp có thẩm quyền tại huyện An Lão - Các cấp có thẩm quyền cần tạo điều kiện giúp đỡ cho NHCSXH huy động được nhiều nguồn vốn, nhất là những nguồn vốn rẻ, hoặc cho tặng - Tạo mọi điều kiện thuận lợi cho hộ nghèo được vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh - UBND huyện An Lão, các xã, thị trấn, các tổ chức đoàn thể cần lập danh sách hộ nghèo một cách trung thực - Các tổ chức đoàn thể, các phối hợp chặt chẽ với ngân hàng để thục hiện tốt việc cho vay tới hộ nghèo thông qua Tổ tiết kiệm và vay vốn - Cùng với hoạt động tín dụng xoá đói giảm nghèo, huyện An Lão cũng cần thực hiện đồng bộ các giải pháp khác để đảm bảo thực hiện thành công công cuộc xoá đói giảm nghèo 3.3.4 Kiến nghị đối với Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện An Lão - Chấp hành tốt quy trình thủ tục cho vay đối với hộ nghèo theo quy định của ngân hàng Tiến hành các thủ tục cho vay nhanh chóng, để vốn vay sớm đến được với các hộ nghèo Lớp …………… Page 82 Sinh viên: …………………… - Cán bộ tín dụng phải tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát quá trình sử dụng vốn vay, cũng như tìm hiểu về hoàn cảnh của các hộ nghèo Luôn giữ thái độ nhiệt tình, hoà nhã, vui vẻ đối với khách hàng, luôn sẵn sàng giải đáp các thắc mắc của các khách hàng về việc vay vốn - Tích cực tìm kiếm các nguồn vốn có thể huy động, đặc biệt là những nguồn vốn rẻ, các nguồn vốn được cho tặng Lớp …………… Page 83 Sinh viên: …………………… Lớp …………… Page 84 Sinh viên: …………………… KẾT LUẬN Kể từ khi đi vào hoạt động, Phòng giao dịch NHCSXH huyện An Lão đã thực hiện cho vay ưu đãi tới nhiều hộ nghèo trên địa bàn thành phố, hoạt động cho vay hộ nghèo của ngân hàng ngày càng được mở rộng, hiệu quả hoạt động của ngân hàng cũng ngày càng tăng lên, đóng góp vai trò qua trọng trong sự nghiệp xoá đói giảm nghèo của huyện An Lão nói riêng và của cả thành phố Hải Phòng nói chung Tuy nhiên, hiệu quả của hoạt động tín dụng xoá đói giảm nghèo của Phòng giao dịch NHCSXH huyện An Lão vẫn ở mức thấp, và cùng với sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu vay của hộ nghèo trên địa bàn thành phố Hải Phòng cũng ngày càng tăng lên, đòi hỏi ngân hàng phải tìm các giải pháp để đẩy mạnh hoạt động cho vay hộ nghèo, nâng cao được hiệu quả của hoạt động tín dụng xoá đói giảm nghèo của Phòng giao dịch NHCSXH huyện An Lão Việc nâng cao được hiệu quả của hoạt động tín dụng xoá đói giảm nghèo cũng đồng nghĩa với việc từng bước thực hiện thành công công cuộc xoá đói giảm nghèo trên địa bàn xã, thị trấn Với mục tiêu đó chuyên đề đã hệ thống hoá cơ sở lý luận về cho vay xoá đói giảm nghèo trong đó bao gồm các vấn đề: Ngân hàng CSXH và các hoạt động cho vay xóa đói giảm nghèo; những cơ sở lý luận về hoạt động cho vay hộ nghèo cho phép người viết có những hiểu biết cơ bản về hoạt động cho vay hộ nghèo để phục vụ cho việc nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo của Phòng giao dịch NHCSXH huyện An Lão Trong phần đánh giá thực trạng đã xem xét vài nét về Phòng giao dịch NHCSXH huyện An Lão cũng như quy trình cho vay vốn hộ nghèo tại đây Đồng thời cũng nghiên cứu hoạt động cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện An Lão thông qua các chỉ tiêu huy động vốn, dư nợ, thu hồi nợ, nợ quá hạn và nguyên nhân, từ đó đánh giá hiệu quả hoạt động của Phòng giao dịch NHCSXH huyện An Lão, rút ra những cái đạt được, những mặt tồn tại và nguyên nhân của nó Từ việc đánh giá thực trạng hoạt động cho vay của Phòng Lớp …………… Page 85 Sinh viên: …………………… giao dịch NHCSXH huyện An Lão, đã có cơ sở để đưa ra một số giải pháp, và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của Phòng giao dịch Qua thời gian nghiên cứu ở đơn vị thực tập và nghiên cứu đề tài này, em đã học hỏi được những kinh nghiệm và thực tiễn để củng cố kiến thứcđã học ở trường cùng với sự giúp đỡ của ban lãnh đạo, cán bộ công nhận viên ở mỗi phòng ban trong đơn vị và với sự hướng dẫn tận tình của cô giáo- Ths Nguyễn Thị Hạnh, em đã hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Do thời gian và kiến thức chuyên môn còn nhiều hạn chế nên Khóa luận không thể tránh khỏi những sai sót Vì vậy, những nội dung thể hiện trong bài viết chắc chắn còn phải bổ sung nên em rất mong muốn nhận được nhiều sự đóng góp quý báu của cơ quan, các thầy cô giáo và tất cả những ai có quan tâm tới vấn đề này để có thể tiếp tục tu chỉnh và hoàn thiện đề tài nghiên cứu của mình Em xin trân trọng cảm ơn! Lớp …………… Page 86 Sinh viên: …………………… TÀI LIỆU THAM KHẢO 1 Giáo trình phân tích chính sách nông nghiệp Nhà xuất bản thống kê, 2 Cẩm nang chính sách và nghệp vụ tín dụng đối với hộ nghèo 2001 NHCSXH năm 2004 Nhà xuất bản Nông nghiệp 3 Giáo trình Kinh tế phát triển Nhà xuất bản thống kê, 1999 4 Hỏi đáp về hoạt động tín dụng NHCSXH 2006 5 Điều lệ hoạt động của NHCSXH 6 Nguyễn thị Hằng (1996), Vấn đề xoá đói giảm nghèo ở nông thôn nước ta hiện nay Nhà xuất bản chính trị quốc gia 7 Cẩm nang quản lý tín dụng ngân hàng 8 Tiền tệ tín dụng và ngân hàng 9 Quản trị rủi ro trong kinh doanh ngân hàng 10 Báo cáo tổng kết 3 năm hoạt động Phòng giao dịch NHCSXH huyện An Lão 11 Đánh giá thực trạng phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn huyện An Lão giai đoạn 2011-2015 Uỷ ban nhân dân huyện An Lão 12 Các nghị định của chính phủ về tín dụng đối với người nghèo 13 Quyết định số 09/2011/QĐ-TTg ngày 30 tháng 01 năm 2011 của Thủ tướng Chính phủ về việc ban hành chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011 - 2015 14 Kế hoạch thực hiện giảm nghèo huyện An Lão giai đoạn 2016-2020 UBND huyện An Lão 15 Các văn bản liên quan đến cho vay hộ nghèo của NHCSXH 16 Các số liệu liên quan đến hoạt động tín dụng xoá đói giảm nghèo của Phòng giao dịch NHCSXH huyện An Lão các năm 2013, 2014, 2015 Lớp …………… Page 87 Sinh viên: …………………… 17 Kế hoạch tín dụng năm 2016 của Chi nhánh NHCSXH thành phố Hải Phòng 18 Các trang web của NHCSXH, của Chính phủ, của UBND thành phố Hải Phòng, của UBND huyện An Lão 19 Giải pháp hoàn thiện mô hình tổ chức và cơ chế hoạt động của ngân hàng Chính sách xã hội - TS Hà Thị Hạnh 20 Nghị định số 78/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác 21 Văn bản số 316/NHCS-KH ngày 02/5/2003 của Ngân hàng Chính sách xã hội hướng dẫn nghiệp vụ cho vay đối với đối tượng là hộ nghèo 22 Văn bản số 676/NHCS-TD ngày 22/4/2/2007 của Ngân hàng Chính sách xã hội về việc sửa đổi một số điểm của văn bản số 316/NHCS-KH hướng dẫn nghiệp vụ cho vay đối với hộ nghèo 23 Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg ngày 22/01/2003 của Thủ tướng Chính phủ, Tổng giám đốc Ngân hàng Chính sách xã hội hướng dẫn nghiệp vụ cho vay đối với hộ nghèo 24 25 Luật tổ chức tín dụng 2010 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN về Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành 26 Quyết định 783/2005/QĐ-NHNN sửa đổi Khoản 6 Điều 1 Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN bổ sung Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành 27 Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN sửa đổi quy chế cho vay tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành theo quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Lớp …………… Page 88 Sinh viên: …………………… 28 Quyết định 28/2002/QĐ-NHNN sửa đổi Điều 2 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN về Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành 29 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN về việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành 30 Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN sửa đổi Quy định về phân loại nợ, trích lập và xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động Ngân hàng của Tổ chức tín dụng theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Lớp …………… Page 89 ... cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện An Lão Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện An. .. xã hội huyện An Lão, qua khảo sát, em mạnh dạn chọn đề tài ? ?Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện An Lão? ?? để làm khóa luận tốt nghiệp. .. giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện An Lão hoạt động theo điều lệ quy chế tổ chức hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch