Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần bưu điện liên việt chi nhánh quảng trị

- BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜ G ĐẠI HỌC KI H TẾ ng Trư ĐẶ G BẢO HOÀ G GIẢI PHÁP Â G CAO CHẤT LƯỢ G TÍ DỤ G Đạ KHÁCH HÀ G CÁ HÂ TẠI GÂ HÀ G ih THƯƠ G MẠI CỔ PHẦ BƯU ĐIỆ LIÊ VIỆT CHI HÁ H QUẢ G TRN ọc Kin uế ếH ht LUẬ VĂ THẠC SĨ KHOA HỌC KI H TẾ HUẾ, 2023 - BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜ G ĐẠI HỌC KI H TẾ ng Trư ĐẶ G BẢO HOÀ G GIẢI PHÁP Â G CAO CHẤT LƯỢ G TÍ DỤ G Đạ KHÁCH HÀ G CÁ HÂ TẠI GÂ HÀ G THƯƠ G MẠI CỔ PHẦ BƯU ĐIỆ LIÊ VIỆT - ih CHI HÁ H QUẢ G TRN ọc Chuyên ngành: QUẢ LÝ KI H TẾ Kin Mã số: 31 01 10 uế ếH ht LUẬ VĂ THẠC SĨ KHOA HỌC KI H TẾ GƯỜI HƯỚ G DẪ KHOA HỌC: PGS.TS TRẦ VĂ HÒA HUẾ, 2023 - LỜI CAM ĐOA Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi hướng dẫn khoa học PGS.TS Trần Văn Hòa Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa công bố hình thức trước Trư Những số liệu phục vụ cho việc phân tích, đánh giá tác giả thu thập trình nghiên cứu Ngồi luận văn cịn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc ng Tác giả luận văn ih Đạ Đặng Bảo Hoàng ọc uế ếH ht Kin i - LỜI CẢM Ơ Với tình cảm sâu sắc, chân thành, cho phép bày tỏ lòng biết ơn tới tất quan cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ cho tơi q trình học tập nghiên cứu hồn thành luận văn Trư Tôi xin chân thành cảm ơn tồn thể Q Thầy, Cơ - Trường Trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế giúp đỡ tơi mặt suốt q trình học tập nghiên cứu Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành sâu sắc đến người Thầy hướng dẫn tơi: PGS.TS Trần Văn Hịa, Hiệu trưởng Trường Đại học Kinh ng tế, Đại học Huế Tôi khơng thể hồn thành luận văn khơng có nhận xét phản hồi sâu sắc mang tính xây dựng Thầy hỗ trợ khuyến khích tơi Đạ q trình thực luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên ih Việt (LienVietPostBank) chi nhánh Quảng Trị nơi công tác, tạo điều kiện thuận lợi cho suốt trình tham gia khóa đào tạo thạc sĩ ọc thu thập liệu cho luận văn Xin cảm ơn gia đình, người thân, bạn lớp, đồng nghiệp đồng Kin hành, giúp đỡ trình thực luận văn Một lần nữa, trân trọng cảm ơn Quý vị! uế ếH ht Tác giả luận văn Đặng Bảo Hồng ii - TĨM LƯỢC LUẬ VĂ THẠC SĨ KHOA HỌC KI H TẾ Họ tên học viên: ĐẶ G BẢO HOÀ G Chuyên ngành: Quản lý kinh tế, Mã số: 8310110, Niên khóa: 2020 - 2022 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TRẦ VĂ HÒA Tên đề tài: GIẢI PHÁP Trư KHÁCH HÀ G CÁ HÂ TẠI Â G CAO CHẤT LƯỢ G TÍ GÂ DỤ G HÀ G THƯƠ G MẠI CỔ PHẦ BƯU ĐIỆ LIÊ VIỆT - CHI HÁ H QUẢ G TRN Mục tiêu đối tượng nghiên cứu Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng KHCN ng LienVietPostBank chi nhánh Quảng Trị giai đoạn 2019-2021; đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng KHCN đơn vị nghiên cứu thời gian tới Đạ Đối tượng nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng KHCN LienVietPostBank chi nhánh Quảng Trị ih Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp từ báo cáo tổng kết giai đoạn 20192021; Số liệu sơ cấp khảo sát 60 CBNV liên quan 80 KHCN thuộc đối tượng ọc nhóm nợ xấu Phương pháp xử lý phân tích số liệu: Thống kê mô tả; phân tổ thống kê; so sánh kiểm định thống kê nhằm hướng đến mục tiêu nghiên cứu Kin Kết nghiên cứu kết luận Kết phân tích thực trạng, cho thấy giai đoạn 2019-2021, hoạt động tín dụng KHCN đạt kết đáng khích lệ doanh số cho vay, doanh số thu uế ếH ht nợ dư nợ cho vay KHCN tăng trưởng qua năm; nợ hạn, nợ xấu KHCN thấp nằm mức an toàn Đạt kết chi nhánh triển khai quy trình tín dụng KHCN tốt; CBTD có lực kinh nghiệm việc tư vấn, hỗ trợ khách hàng Tuy vậy, hạn chế hoạt động tín dụng KHCN cịn tiềm Nn nhiều rủi ro; đáp ứng nhu cầu khách hàng lượng vốn vay, thời hạn lãi suất vay hạn chế; chất lượng thNm định chưa đảm bảo, dừng lại chấm điểm tín dụng; lực CBTD hạn chế; công tác kiểm tra giám sát chưa thường xuyên Kết khảo sát 60 CBN V liên quan 80 KHCN thuộc đối tượng nhóm nợ xấu Trên sở hạn chế, luận văn đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng KHCN LienVietPostBank chi nhánh Quảng Trị iii - DA H MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Giải thích CBN V : Cán nhân viên CLTD : Chất lượng tín dụng CBTD : Cán tín dụng Trư ĐVT : Đơn vị tính HC-TC : Hành - Tổ chức HĐQT : Hội đồng quản trị KHCN : Khách hàng cá nhân ng : Khách hàng doanh nghiệp KT-N Q : Kế toán - N gân quỹ KT-XH : Kinh tế - xã hội N HN N : N gân hàng N hà nước N HTM : N gân hàng thương mại QĐ TMCP UBN D : Tài N gân hàng : Thương mại cổ phần : Thông tư liên tịch Kin TTLT : Quyết định ọc TCN H ih Đạ KHDN : Ủy ban nhân dân uế ếH ht iv - MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOA i LỜI CẢM Ơ ii TÓM LƯỢC LUẬ VĂ THẠC SĨ KHOA HỌC KI H TẾ iii Trư DA H MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iv MỤC LỤC v DA H MỤC BẢ G ix DA H MỤC SƠ ĐỒ, HÌ H xii ng PHẦ MỞ ĐẦU 1 TÍN H CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Đạ MỤC TIÊU N GHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu chung ih 2.2 Mục tiêu cụ thể ĐỐI TƯỢN G VÀ PHẠM VI N GHIÊN CỨU ọc 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu PHƯƠN G PHÁP N GHIÊN CỨU Kin 4.1 Phương pháp thu thập thông tin, số liệu 4.2 Phương pháp phân tích số liệu KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN uế ếH ht PHẦ II: ỘI DU G VÀ KẾT QUẢ GHIÊ CỨU CHƯƠ G 1: CƠ SỞ LÝ LUẬ VÀ THỰC TIỄ VỀ CHẤT LƯỢ G TÍ DỤ G KHÁCH HÀ G CÁ HÂ CỦA GÂ HÀ G THƯƠ G MẠI 1.1 LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤN G KHÁCH HÀN G CÁ N HÂN CỦA N GÂN HÀN G THƯƠN G MẠI 1.1.1 Đặc điểm hoạt động N gân hàng thương mại 1.1.2 Tín dụng khách hàng cá nhân N gân hàng thương mại .10 1.2 CHẤT LƯỢN G TÍN DỤN G KHÁCH HÀN G CÁ N HÂN CỦA N GÂN HÀN G THƯƠN G MẠI 16 v - 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân .16 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân N gân hàng thương mại 18 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân N gân hàng thương mại 19 Trư 1.2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân N gân hàng thương mại 23 1.3 KIN H N GHIỆM N ÂN G CAO CHẤT LƯỢN G TÍN DỤN G KHÁCH HÀN G CÁ N HÂN CỦA CÁC CHI N HÁN H N GÂN HÀN G VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI ng LIEN VIETPOSTBAN K CHI N HÁN H QUẢN G TRN 27 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân chi Đạ nhánh ngân hàng thương mại 27 1.3.2 Bài học LienVietPostBank chi nhánh Quảng Trị 30 CÁ HÂ TẠI GÂ ih CHƯƠ G 2: THỰC TRẠ G CHẤT LƯỢ G TÍ DỤ G KHÁCH HÀ G HÀ G THƯƠ G MẠI CỔ PHẦ BƯU ĐIỆ LIÊ ọc VIỆT CHI HÁ H QUẢ G TRN 31 2.1 TỔN G QUAN VỀ N GÂN HÀN G THƯƠN G MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI N HÁN H QUẢN G TRN 31 Kin 2.1.1 Vài nét N gân hàng Bưu Điện Liên Việt .31 2.1.2 Giới thiệu N gân hàng Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Quảng Trị 32 uế ếH ht 2.2 THỰC TRẠN G CHẤT LƯỢN G TÍN DỤN G KHÁCH HÀN G CÁ N HÂN TẠI N GÂN HÀN G THƯƠN G MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI N HÁN H QUẢN G TRN 41 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Chi nhánh 41 2.2.2 Kết hiệu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân LienVietPostBank chi nhánh Quảng Trị 44 2.2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân LienVietPostBank chi nhánh Quảng Trị 50 2.2.4 Các yếu tố, điều kiện đảm bảo chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân LienVietPostBank chi nhánh Quảng Trị 53 vi - 2.3 ĐÁN H GIÁ CỦA CÁN BÊN LIÊN QUAN VỀ CƠN G TÁC QUẢN LÝ CHẤT LƯỢN G TÍN DỤN G KHÁCH HÀN G CÁ N HÂN TẠI LIEN VIETPOSTBAN K CHI N HÁN H QUẢN G TRN 62 2.3.1 Đánh giá cán bộ, nhân viên LienVietPostBank chi nhánh Quảng Trị chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 62 Trư 2.3.2 Đánh giá nhóm khách hàng cá nhân thuộc đối tượng nợ hạn, nợ xấu nguyên nhân nợ hạn, nợ xấu .78 2.4 ĐÁN H GIÁ CHUN G VỀ THỰC TRẠN G CHẤT LƯỢN G TÍN DỤN G KHÁCH HÀN G CÁ N HÂN TẠI N GÂN HÀN G THƯƠN G MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN ng LIÊN VIỆT CHI N HÁN H QUẢN G TRN 86 2.4.1 N hững kết đạt 86 Đạ 2.4.2 N hững hạn chế nguyên nhân 87 CHƯƠ G 3: GIẢI PHÁP HÂ TẠI GÂ DỤ G KHÁCH HÀ G THƯƠ G MẠI CỔ PHẦ ih HÀ G CÁ Â G CAO CHẤT LƯỢ G TÍ BƯU ĐIỆ LIÊ VIỆT CHI HÁ H QUẢ G TRN 89 ọc 3.1 ĐNN H HƯỚN G N ÂN G CAO CHẤT LƯỢN G TÍN DỤN G KHÁCH HÀN G CÁ N HÂN TẠI N GÂN HÀN G THƯƠN G MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI N HÁN H QUẢN G TRN 89 Kin 3.1.1 Định hướng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân 89 3.1.2 Định hướng, mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 90 uế ếH ht 3.2 GIẢI PHÁP N ÂN G CAO CHẤT LƯỢN G TÍN DỤN G KHÁCH HÀN G CÁ N HÂN TẠI N GÂN HÀN G THƯƠN G MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI N HÁN H QUẢN G TRN 91 3.2.1 Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phN m tín dụng cá nhân .91 3.2.2 Thực nghiêm túc quy trình tín dụng khách hàng cá nhân 93 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát sau cho vay .95 3.2.4 Các giải pháp hỗ trợ nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 96 PHẦ III: KẾT LUẬ VÀ KIẾ GHN .99 KẾT LUẬN 99 KIẾN N GHN N GÂN HÀN G N HÀ N ƯỚC TỈN H QUẢN G TRN 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 vii - PHỤ LỤC .103 QUYẾT ĐN H HỘI ĐỒ G CHẤM LUẬ VĂ BẢ HẬ XÉT PHẢ BIỆ BẢ HẬ XÉT PHẢ BIỆ BIÊ BẢ CỦA HỘI ĐỒ G Trư BẢ GIẢI TRÌ H CHỈ H SỬA LUẬ VĂ XÁC HẬ HOÀ THIỆ LUẬ VĂ ng ọc ih Đạ uế ếH ht Kin viii - hàng cách đầy đủ, xác thơng tin quan trọng cho lần vay sau khách hàng N goài ra, Chi nhánh cần xây dựng sở liệu việc quản lý khách hàng có quan hệ vay vốn Chi nhánh Hai là, nâng cao khả đánh giá, phân tích khách hàng: Từ thơng tin có được, CBTD phải tiến hành đánh giá, phân tích thơng tin khách hàng, cần Trư kiểm tra, đánh giá lực pháp lý khách hàng dựa giấy tờ pháp lý chứng minh nhân dân, sổ hộ khN u, giấy tờ liên quan đến phương án vay vốn Ba là, yếu tố quan trọng mà CBTD cần đánh giá, uy tín khách hàng; chẳng hạn khách hàng cũ phần lớn thông tin khách hàng ng ngân hàng biết đến lực tài chính, lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng với Chi nhánh trước đó; cịn khách hàng phần nhiều phụ Đạ thuộc vào giới thiệu từ cá nhân mà cán quen biết, hay hệ thống CIC báo cáo lịch sử giao dịch nợ vay khách hàng Bốn là, CBTD cần thN m định phương án vay vốn khách hàng xem có ih hợp pháp, phù hợp với quy định danh mục hồ sơ hay khơng N gồi ra, CBTD cần thN m định tài sản bảo đảm tiền vay hình thức cầm cố, chấp để ọc đảm bảo an tồn cho vốn vay 3.2.2.2 Xây dựng quy trình quản lý nợ thu hồi nợ chặt chẽ Kin Trước hết, cần xây dựng quy trình quản lý nợ chặt chẽ; đặc biệt yếu tố chủ động việc theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ vay, đảm bảo khả toán nợ vay thời hạn thực tế phần lớn đối tượng KHCN khơng ý theo uế ếH ht dõi kỳ hạn trả nợ nên dễ dẫn đến việc tốn nợ vay không thời hạn, làm giảm chất lượng hoạt động cho vay KHCN chi nhánh Vì vậy, quy trình quản lý nợ vay cần quy định rõ công việc cụ thể phải làm để CBTD thực hiện, chẳng hạn trước ngày đến hạn toán nợ vay 10 ngày điện thoại hay gửi tin nhắn thông báo khách hàng ngày đến hạn tốn nợ vay gọi điện hỏi thăm tình hình tốn nợ khách hàng để từ đưa hướng giải trường hợp khách hàng khơng có đủ khả tốn nhằm phịng ngừa rủi ro tín dụng, đảm bảo tốt chất lượng khoản vay KHCN Hai là, cần tìm hiểu ngun nhân khách hàng khơng trả nợ vay hạn, từ phân tích ngun nhân nợ hạn phát sinh, đánh giá thực trạng nợ hồ sơ tín dụng theo loại hình vay, thời hạn vay, khả thu hồi vốn 94 - để có biện pháp xử lý N ếu ngun nhân khách quan chi nhánh chuyển đổi khoản vay từ ngắn hạn thành trung hạn cách bổ sung thêm tài sản chấp để kéo dài thời gian trả nợ cho khách hàng qua giai đoạn khó khăn Điều giúp cho khách hàng có thiện chí trả nợ khách hàng trả phần nợ gốc, lãi trả đầy đủ; có uy tín quan hệ với ngân hàng gặp khó Trư khăn nguyên nhân bất khả kháng Ba là, bên cạnh đó, chi nhánh cần nhìn thực trạng dư nợ để có biện pháp thích hợp xử lý nợ q hạn phát sinh, trình xử lý phải tuân thủ chế hành kết hợp với biện pháp xử lý linh hoạt vừa tránh tổn thất cho ng ngân hàng, đồng thời giúp cho khách hàng vượt qua giai đoạn khó khăn Bốn là, giao tiêu thu hồi nợ hạn đến CBTD làm sở để bình Đạ xét thi đua buộc CBTD phải hoàn thành tiêu xử lý nợ hạn Xem xét khen thưởng cho cá nhân có thành tích xử lý nợ tốt quản lý nợ tốt 3.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay ih N ếu LienVietPostBank chi nhánh Quảng Trị thực mở rộng cho vay mà buông lỏng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay khả chất lượng ọc cho vay giảm sút điều khó tránh khỏi Vì vậy, việc trì thường xun cơng tác kiểm tra kiểm sốt sau cho vay việc làm cần thiết; công cụ Kin để LienVietPostBank chi nhánh Quảng Trị ngăn chặn rủi ro kinh doanh Vì thế, chi nhánh cần thực thiện cách nghiêm túc cơng tác kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay, tránh tình trạng qua loa uế ếH ht Bên cạnh cơng tác kiểm tra kiểm sốt khách hàng, cần thường xuyên kiểm tra giám sát nội định kỳ đột xuất nhằm phát dấu sai sót trình thực nghiệp vụ cho vay KHCN CBTD ngăn chặn rủi ro đạo đức CBTD gây Tiếp tục hoàn thiện, đổi phương pháp kiểm tra, giám sát cho đối tượng, cho thời điểm khoản vay Đào tạo cán kiểm sốt có lực đạo đức, đảm bảo thực công việc cần thiết cơng tác giám sát tín dụng KHCN Trong thực tế LienVietPostBank chi nhánh Quảng Trị làm tốt công tác quy mô chi nhánh không lớn nên dễ thực 95 - 3.2.4 Các giải pháp hỗ trợ nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 3.2.4.1 Tiêu chuWn hóa đội ngũ cán nhân viên ngân hàng Thực tế cho thấy nay, hầu hết cán công tác LienVietPostBank chi nhánh Quảng Trị trẻ Hàng năm, chi nhánh cử cán học hay tham gia khóa tập huấn ngắn ngày LienVietPostBank tổ chức nhằm nâng cao chất Trư lượng nguồn nhân lực Đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên có nghiệp vụ vững chắc, am hiểu rõ sản phN m ngân hàng, thái độ phục vụ tận tình, lịch với khách hàng, kênh truyền thơng hiệu khả quan có chi phí thấp Trong thời gian tới, để làm tốt công tác cần thực giải pháp: ng - N âng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, khuyến khích tạo điều kiện cho cán tham gia khóa đào tạo, tập huấn đồng thời cung cấp tài liệu cho cán Đạ tự nghiên cứu - Chú trọng cơng tác giáo dục trị, tư tưởng cho CBTD để ngăn ngừa rủi ro đạo đức ih - Có sách sử dụng cán hợp lý, tổ chức phân công nhiệm vụ phù hợp với lực, sở trường người để nâng cao hiệu làm việc, đồng thời ọc bước tiêu chuN n hóa cán ngân hàng - Trang bị cho CBTD kỹ sau: Kỹ marketing để quảng Kin cáo, giới thiệu với khách hàng sản phN m dịch vụ mạnh ngân hàng; kỹ thu thập xử lý thơng tin có chọn lọc; kỹ phân tích, khả nhận định, đánh giá tình hình có khoa học để đưa định tốt nhất; kỹ uế ếH ht đàm phán với khách hàng vấn đề có liên quan tới điều khoản có hợp đồng vay vốn, bảo đảm cho hợp đồng vay vốn tuân thủ nghiêm túc Yêu cầu CBTD thN m định ngân hàng phải người hiểu biết nhiều lĩnh vực kinh tế, kỹ thuật, khoa học, pháp luật … 3.2.4.2 Xây dựng tốt mối quan hệ khách hàng ngân hàng Tăng cường hoạt động tư vấn, hỗ trợ khách hàng nhằm thúc đN y nhanh trình hợp tác với khách hàng LienVietPostBank chi nhánh Quảng Trị mở rộng hoạt động tư vấn khơng dừng lại mức độ giải thích quy định, yêu cầu ngân hàng trình cho vay mà cịn khách hàng xem xét tính khả thi dự án để xây dựng phương án kinh doanh hiệu Chi nhánh cung cấp khách hàng thơng tin cơng nghệ, thị trường, tình hình kinh tế xã hội… 96 - Bên cạnh đó, LienVietPostBank chi nhánh Quảng Trị cịn có nhiều mối quan hệ với khách hàng nhiều lĩnh vực ngành nghề khác nên giới thiệu đối tác làm ăn uy tín, hiệu cho khách hàng mình, giúp khách hàng có khả mở rộng kinh doanh hay tạo thêm nguồn thu ổn định với khách hàng truyền thống Trư 3.2.4.3 Xây dựng hệ thống liệu tín dụng khách hàng cá nhân Mọi định quy trình cấp tín dụng hay định chiến lược hoạt động tín dụng KHCN sở thơng tin Quyết định đắn cần có thơng tin đầy đủ tương xứng kịp thời Do đó, hệ thống thơng tin có vai trị ng quan trọng việc đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng KHCN Để đáp ứng u cầu thơng tin tín dụng Đạ KHCN , LienVietPostBank chi nhánh Quảng Trị cần có giải pháp sau: - Xây dựng sở liệu tập trung tất thông tin phục vụ cho việc cấp tín dụng KHCN đảm bảo nhân viên, quản lý liên quan đến hoạt động tín ih dụng KHCN truy xuất - Cập nhật đầy đủ văn pháp lý liên quan đến hoạt động cấp tín dụng: ọc Văn bản, quy định Hội sở N HN N , văn hướng dẫn thực hiện; - Xây dựng công cụ hỗ trợ việc truy xuất, xử lý, phân tích thông tin quản trị ban điều hành Kin nhanh chóng khai phá liệu phục vụ cho cơng tác báo cáo định - Để có hệ thống thơng tin tín dụng KHCN hiệu quả, khơng dựa vào uế ếH ht nỗ lực LienVietPostBank chi nhánh Quảng Trị mà cần có hỗ trợ từ Hội sở việc chuN n hóa thông tin giao dịch Hội sở LienVietPostBank N HN N cần tạo lập kho liệu phục vụ cho phong phú, đầy đủ xác 3.2.4.4 Cải thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân Thực đánh giá xếp hạng lại khách hàng thường xuyên theo xu hướng biến động cùa ngành nghề, thị trường, lựa chọn tiêu so sánh tính chất tiêu biểu cho loại khách hàng N hư vay SXKD có thêm tiêu biến động giá sản phN m phương án kinh doanh hay giá sản phN m so với mặt chung thị trường thị hiếu khách hàng sản phN m dịch vụ này, để tiêu khả quan nên có liên kết ngân hàng tổ chức, ban ngành có liên quan để hạn chế bớt thơng tin tài cung cấp chủ 97 - quan từ phía khách hàng N gồi ra, phương pháp chấm điểm cần có tham khảo, làm việc nhóm để thu thơng tin đầu vào chất lượng Đây yếu tố quan trọng định đến chất lượng công tác xếp hạng tín dụng 3.2.4.5 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng N ền kinh tế nước ta hội nhập phát triển Hệ thống ngân Trư hàng sử dụng công nghệ thuộc dạng tiên tiến khu vực giới Vì vậy, LienVietPostBank chi nhánh Quảng Trị không ngừng nâng cao đại hóa cơng nghệ để đáp ứng nhu cầu khách hàng cạnh tranh tốt hơn, cụ thể: Hiện đại hóa cơng nghệ tốn, sử dụng hình thức tốn khơng ng dùng tiền mặt nhằm thu hút cá nhân vay vốn tham gia vào tài khoản tiền gửi ngân hàng toán qua ngân hàng Điều có lợi cho chi nhánh, tăng Đạ thêm vốn sử dụng thu thập thơng tin qua thu phí dịch vụ, tăng thêm độ an tồn, nhanh chóng tiện ích giao dịch 3.2.4.6 ĐWy mạnh hoạt động markerting ngân hàng ih LienVietPostBank chi nhánh Quảng Trị cần xây dựng chiến lược markerting đặc thù chi nhánh sở tình hình thực tế qua năm Mục đích nhằm ọc nâng cao uy tín; tạo hình ảnh, thương hiệu đẹp để lôi kéo thu hút khách hàng, đồng thời tăng cường sức cạnh tranh thị trường Kin Trong đó, đN y mạnh q trình tiếp cận khách hàng, tìm hiểu nhu cầu đặc điểm khách hàng; từ có giải pháp thu hút khách hàng đến vay vốn Chú trọng khai thác khách hàng từ khách hàng cũ mình, cá nhân thường có uế ếH ht nhiều mối quan hệ xã hội, có mối quan hệ hoạt động kinh doanh; khai thác mối quan hệ từ khách hàng Để làm điều này, LienVietPostBank chi nhánh Quảng Trị cần nâng cao khả theo dõi, quản lý dự đốn rủi ro xảy cho hoạt động cho vay N gồi ra, tun truyền quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, tiến hành giao tiếp công chúng sở trao đổi thông tin hai chiều truyền cho trạng thái cảm xúc tốt đẹp ngân hàng khách hàng việc tham gia tích cực vào hoạt động xã hội địa bàn tỉnh; tổ chức hội nghị khách hàng nhiều hình thức đa dạng phong phú… 98 - PHẦ III: KẾT LUẬ VÀ KIẾ GHN KẾT LUẬ Từ kết phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng KHCN LienVietPostBank chi nhánh Quảng Trị giai đoạn 2019-2021, cho thấy: Trư Hoạt động cho vay tín dụng KHCN ngân hàng giai đoạn vừa qua đạt nhiều thành tựu đáng khích lệ doanh số cho vay KHCN , doanh số thu nợ KHCN dư nợ cho vay KHCN tăng trưởng qua năm; tiêu tỷ lệ nợ hạn KHCN , nợ xấu KHCN tỷ lệ trích lập dự phịng cho khoản vay ng KHCN thấp nằm mức an tồn Để có kết chi nhánh cịn có nhiều chương trình tín dụng cá nhân hợp lý, thu hút hấp dẫn đối Đạ tượng KHCN N hân viên ngân hàng am hiểu nhiều kiến thức có đạo đức nghề nghiệp thể qua công việc như: khả tư vấn, tiếp cận khách hàng hết nhiệt tình, tận tâm, hỗ trợ khách hàng với phương châm đem ih lại lợi ích tốt Cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay KHCN trọng, nhờ làm giảm nhiều rủi ro hoạt động tín dụng KHCN ọc Bên cạnh kết đạt được, LienVietPostBank chi nhánh Quảng Trị chịu hưởng khơng nhỏ khó khăn chung kinh tế, gây ảnh hưởng đến Kin chất lượng tín dụng cho vay KHCN hoạt động tín dụng KHCN tiềm N n nhiều rủi ro, tỷ lệ nợ nhóm có xu hướng ngày tăng Mặc dù chưa xếp vào nợ xấu với tỷ lệ cao tiềm N n nhiều nguy tăng tỷ lệ nợ xấu uế ếH ht khách hàng nợ nhóm bị chuyển sang nhóm nợ có nguy rủi ro cao hơn; chất lượng thN m định chưa đảm bảo, dừng lại chấm điểm tín dụng; lực đội ngũ cịn hạn chế; cơng tác kiểm tra giám sát chưa thường xuyên Kết khảo sát 60 CBN V 80 KHCN thuộc đối tượng nhóm nợ xấu nhằm nắm bắt ý kiến đánh giá liên quan đến vấn đề nghiên cứu Trên sở hạn chế, luận văn đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng KHCN LienVietPostBank chi nhánh Quảng Trị cụ thể là: (1) Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phN m tín dụng cá nhân; (2) Thực nghiêm túc quy trình tín dụng KHCN : N âng cao chất lượng cơng tác thN m định khách hàng; xây dựng quy trình quản lý nợ thu hồi nợ chặt chẽ; (3) Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay; (4) Các giải pháp hỗ trợ nâng cao chất 99 - lượng tín dụng KHCN KIẾ GHN GÂ HÀ G HÀ ƯỚC TỈ H QUẢ G TRN Tăng cường cơng tác tra kiểm sốt, đảm bảo thực kiểm tra, kiểm soát hệ thống ngân hàng có hiệu quả; nâng cao trình độ quản trị tài ngân hàng cho N HTM thơng qua việc tổ chức buổi hội thảo, khóa tập huấn nghiệp Trư vụ, thông tư hướng dẫn… cơng tác thơng tin tín dụng, tài tín dụng thu thập đầy đủ, kịp thời, xác, cập nhật kịp thời với tình hình thực tế, nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động trung tâm cung cấp thông tin N ghiên cứu xây dựng hệ thống số phản ánh chất lượng tín ng dụng tổ chức tín dụng công cụ để quản lý quan hệ tăng trưởng tín dụng chất lượng tín dụng Đạ Hướng dẫn tổ chức tín dụng thực hiện; định kỳ hàng năm nên thu thập thơng tin để tính tốn thơng báo số trung bình tồn ngành chất lượng tín dụng để tổ chức tín dụng tham khảo, so sánh ọc ih uế ếH ht Kin 100 - TÀI LIỆU THAM KHẢO N guyễn Huyền Anh (2022), Chất lượng tín dụng phân hóa mạnh ngân hàng, Tạp chí Tài số 1.2022 Chính phủ (2021), N ghị 128/N Q-CP ngày 11 tháng 10 năm 2021 ban hành quy định tạm thời “Thích ứng an tồn, linh hoạt, kiểm soát hiệu Trư dịch Covid-19, Hà N ội Hồ Diệu (2002), Quản trị 7gân hàng, N xb Thống kê Phan Thị Thu Hà (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, N xb Giao thông vận tải Hà N ội ng N gô Quang Huân, Võ Thị Quý, N guyễn Quang Thu, Trần Quang Trung (1998), Quản lý rủi ro, N xb Giáo dục Đạ Trần Huy Hoàng (2012), Khủng hoảng kinh tế, quản trị ngân hàng vấn đề nợ xấu, Tạp chí Cơng nghệ 7gân hàng số 73, tháng 4/2012, trang 4-9 Dương Thị Hoàn (2019), Yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ih N HTM Cổ phần Việt N am, Tạp chí Khoa học Cơng nghệ, Đại học Công nghiệp Hà 7ội, Số 50.2019 (118-122) ọc N guyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng Th[m định tín dụng ngân hàng, N xb Tài chính, Hà N ội Kin N guyễn Thị Loan (2012), N âng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng N gân hàng thương mại Việt N am, Tạp chí 7gân hàng, số 1+2, tháng 1/2012 10 N guyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, N xb Tài uế ếH ht 11 N gân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt (2021), Các quy định cho vay khách hàng cá nhân, Hà N ội 12 N gân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - chi nhánh Quảng Trị (2021), Báo cáo tổng kết giai đoạn 2019-2021, Quảng Trị 13 N gân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - chi nhánh Quảng Trị (2021), Báo cáo chất lượng nguồn nhân lực giai đoạn 2019-2021, Quảng Trị 14 N gân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - chi nhánh Quảng Trị (2021), Báo cáo hoạt động tín dụng KHC7 giai đoạn 2019-2021, Quảng Trị 15 Bùi Kim N gân (2021), Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 7HTM Việt 7am, Tạp chí 7gân hàng số 12, tháng 101 - 4/2021, trang 14-19 16 N gân hàng N hà nước (2021), Thông tư số 11 ngày 30/7/2021 phân loại tài sản, mức trích, phương pháp lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi,, Hà N ội Trư 17 N gân hàng N hà nước (2021), Thông tư số 14 ngày 7/9/2021 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 01/2020/TT-7H77 ngày 13 tháng năm 2020 Thống đốc 7gân hàng 7hà nước Việt 7am quy định việc tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, ng giảm lãi, phí, giữ ngun nhóm nợ nhằm hỗ trợ khách hàng chịu ảnh hưởng dịch Covid -19, Hà N ội Đạ 18 N gân hàng N hà nước (2022), Văn hợp số 02/VBH7-7H77 ngày 10 tháng 01 năm 2022 quy định xếp hạng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà N ội ih 19 Quốc hội (2017), Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14 ngày 20 tháng 11 năm 2017, Hà N ội ọc 20 Quốc hội (2010), Luật 7gân hàng 7hà nước số 46/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2010, Hà N ội Kin 21 Phạm Thu Thủy Đỗ Thị Thu Hà (2012), “Đổi cách thức đo lường rủi ro tín dụng 7HTM Việt 7am trình tái cấu trúc hệ thống” 22 N guyễn Văn Tiến N guyễn Mạnh Hùng (2017), C[m nang quản trị rủi ro uế ếH ht kinh doanh ngân hàng, N xb Thống kê 23 Trịnh Quốc Trung (2008), Marketing ngân hàng, N xb Thống kê 24 N guyễn Văn Tiến (2011), Giáo trình 7gân hàng Thương mại, N xb Thống kê 25 N guyễn Văn Tiến (2011), Quản trị rủi ro Kinh doanh 7gân hàng, N xb Thống kê 26 N guyễn Văn Tiến, N guyễn Thu Thủy (2014), 7guyên lý nghiệp vụ 7gân hàng thương mại, N xb Thống kê 27 Hoàng Trọng Chu N guyễn Mộng N gọc (2008), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, N xb Hồng Đức 102 - PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: PHIẾU KHẢO SÁT CÁ BỘ HÂ VIÊ Mã số phiếu:………/CB7V Xin chào Quý Anh/chị! Tôi tên Đặng Bảo Hoàng, học viên cao học lớp K21C2 Quản lý kinh tế Trư Trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế Hiện tại, tiến hành nghiên cứu đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân (gân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt - chi nhánh Quảng Trị” Mọi ý kiến trả lời Anh/chị góp phần vào thành cơng đề tài giúp tơi hồn ng thành khóa học N hững câu hỏi có mục đích tham khảo ý kiến Anh/chị liên quan đến đề tài mà khơng nhằm mục đích khác Kính mong Anh/chị dành Đạ thời gian giúp trả lời câu hỏi Xin chân thành cảm ơn! - ih Phần I Thông tin cá nhân ọc Xin vui lịng Anh/chị cho biết đơi điều thân (đánh dấu Câu Giới tính: Nữ Câu Độ tuổi: Dưới 30 tuổi Kin N am Từ 30 - 45 tuổi Sau Đại học Đại học Cao đẳng Trung cấp Câu Thời gian công tác: Dưới năm Từ - năm Từ - năm Trên năm Câu Vị trí cơng tác: Trên 45 tuổi uế ếH ht Câu Trình độ: Lãnh đạo, quản lý vào ô tương ứng) Chuyên viên KHCN Chuyên viên Hỗ trợ Phần II ội dung nghiên cứu Dưới câu hỏi nhằm đánh giá mức độ ảnh hưởng nhân tố đến chất lượng tín dụng KHCN LienVietPostBank chi nhánh Quảng Trị Xin 103 - Anh/chị trả lời cách đánh dấu số phát biểu N hững số thể mức độ Anh/chị đồng ý hay không đồng ý phát biểu theo quy ước sau: Khơng Bình Đồng Rất đồng ý đồng ý thường ý đồng ý Trư Rất không Mức đánh giá ng STT Tiêu chí đánh giá I Chính sách tín dụng KHC Chính sách tín dụng KHCN quy định rõ ràng, cụ thể Chính sách tín dụng KHCN xây dựng tuân thủ theo quy định pháp luật Quy trình, quy chế tín dụng KHCN ban hành chặt chẽ, logic cho bước Quy trình, quy chế tín dụng KHCN đơn giản đảm bảo yêu cầu an toàn tín dụng II Tổ chức quản lý điều hành tín dụng KHC Bố trí phù hợp số lượng chất lượng nhân lực quản lý KHCN Chức phòng quản lý KHCN tách biệt, quy định rõ ràng, chặt chẽ N hân lực quản lý KHCN có lực chun mơn cao, nhiều kinh nghiệm quản lý điều hành Có phân công công việc hợp lý phận KHCN chun mơn hóa cơng việc Mơ hình quản lý tín dụng KHCN phù hợp với N gân hàng III Kiểm sốt nội tín dụng KHC Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội KHCN triển khai thường xuyên, hiệu Các tiêu chí đánh giá, kiểm tra, kiểm sốt quy định rõ ràng, phù hợp với thực tế nghiệp vụ Thực so sánh, đối chiếu thông tin KHCN cung cấp với nguồn thông tin tham khảo khác N gân hàng sử dụng phần mềm đại, kiểm tra logic nghiệp vụ tín dụng để đưa trường hợp nghi vấn sớm IV guồn nhân lực quản lý tín dụng KHC 5 ọc ih Đạ uế ếH ht Kin 104 - Cán tín dụng KHCN có trình độ chun mơn cao, thao tác nghiệp vụ tín dụng nhanh chóng, xác, hiệu Cán tín dụng KHCN làm việc nghiêm túc tinh thần trách nhiệm cao công việc, phN m chất đạo đức tốt Công tác đào tạo, phát triển nhân thực đặn hiệu Cán tín dụng KHCN tạo động lực làm việc, hội thăng tiến cao, khen thưởng kỷ luật phù hợp V Thơng tin tín dụng KHC Hệ thống liệu thơng tin tín dụng KHCN quản lý, lưu trữ khoa học, chi tiết, cập nhật kịp thời N guồn thông tin để xử lý tín dụng KHCN đa dạng, đầy đủ Cán tín dụng KHCN dễ dàng tiếp cận khai thác thơng tin tín dụng khách hàng VI Quản lý rủi ro tín dụng KHCN Các rủi ro tín dụng KHCN nhận biết qua dấu hiệu phát sinh từ khách hàng N gân hàng N gân hàng xây dựng sách phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng KHCN kịp thời Cán tín dụng KHCN phân tích, đánh giá khách hàng từ tiếp xúc, trình cho vay sau cho vay Theo dõi, giám sát trình sử dụng vốn vay KHCN Việc chấm điểm, xếp hạng KHCN theo tiêu chí quy định hệ thống xếp hạng tín dụng VII Chất lượng tín dụng KHC 1 Chất lượng tín dụng KHCN N gân hàng tốt Tăng trưởng tín dụng KHCN N gân hàng an toàn N ợ xấu KHCN diễn biến không phức tap N gân hàng kiểm sốt tốt hoạt động tín dụng KHCN Báo cáo tài tín dụng KHCN lập cách đáng tin cậy 5 ng Trư ọc ih Đạ uế ếH ht Kin Xin chân thành cảm ơn Anh/Chị! 105 - PHỤ LỤC 2: PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀ G CÁ HÂ Mã số phiếu:………/KH Xin chào Quý Anh/chị! Tôi tên Đặng Bảo Hoàng, học viên cao học lớp K21C2 Quản lý kinh tế Trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế Hiện tại, tiến hành nghiên cứu đề Trư tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân (gân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt - chi nhánh Quảng Trị” Mọi ý kiến trả lời Anh/chị góp phần vào thành cơng đề tài giúp tơi hồn thành khóa học N hững câu hỏi có mục đích tham khảo ý kiến Anh/chị ng liên quan đến đề tài mà khơng nhằm mục đích khác Kính mong Anh/chị dành thời gian giúp trả lời câu hỏi Đạ Xin chân thành cảm ơn! - Phần Thông tin người vấn N am ih Câu Giới tính Dưới 30 tuổi ọc Câu Độ tuổi Nữ Dưới cấp Trung cấp Cao đẳng Trên 45 tuổi Kin Câu Trình độ 30 đến 45 tuổi Dưới cấp ĐH Sau ĐH uế ếH ht Câu Thu nhập Dưới triệu đồng/tháng Từ 5-10 triệu đồng/tháng Trên 10 triệu đồng/ tháng Câu N ghề nghiệp N ông dân Công chức, viên chức Buôn bán tự Làm thuê Khác Phần Các câu hỏi nghiên cứu N guyên nhân dẫn đến nợ xấu xuất phát từ nhiều nguyên nhân, khách hàng; ngân hàng xuất phát từ khách quan Dưới tiêu chí phân theo nhóm ngun nhân Xin Anh/chị trả lời cách đánh 106 - dấu phát biểu N hững số thể mức độ Anh/chị đồng ý hay không đồng ý phát biểu theo quy ước: Rất khơng Khơng Bình Đồng Rất đồng ý đồng ý thường ý đồng ý Trư Từ phía khách hàng Mức độ đánh giá guyên nhân I Chủ quan 5 ng 1 Khơng đủ khả tài để trả nợ (thiếu lực tài chính) Chưa có kế hoạch sử dụng vốn vay cụ thể trước vay Đạ Sử dụng vốn vay sai mục đích theo hợp đồng tín dụng (dẫn đến thua lỗ, khơng có khả trả nợ) Chưa chủ động theo dõi, kiểm tra tiến độ hiệu sử dụng vốn ih cá nhân N ăng lực, trình độ quản lý vốn, trình độ kinh doanh cịn hạn chế ọc dẫn đến kinh doanh thua lỗ, khơng có khả trả nợ Rủi ro đạo đức khách hàng (cố tình khơng trả nợ) II Khách quan Kin Hồn cảnh gia đình gặp khó khăn (tai nạn lao động, thất nghiệp,…) Chưa thích ứng kịp với điều kiện thay đổi ví dụ ảnh hưởng hiệu quả, làm giảm/ khơng có khả trả nợ uế ếH ht dịch bệnh, thời tiết, thiên tai, dẫn tới sử dụng vốn không/chưa guyên nhân dẫn đến nợ xấu từ phía ngân hàng Mức độ đánh giá Tiêu chí đánh giá I Chính sách, quy trình, văn bản, sản ph™m có Chính sách cho vay KHCN ngân hàng số hạn chế, gây ảnh hưởng tới rủi ro nợ xấu từ KHCN Các văn bản, quy trình cho vay KHCN ngân hàng phức tạp chưa có hướng dẫn chi tiết, cụ thể, gây ảnh hưởng tới rủi ro nợ xấu từ KHCN Các loại hình, sản phN m tín dụng ngân hàng cho KHCN 107 5 - địa bàn chưa đa dạng, chưa đáp ứng toàn diện mục đích vay KHCN II Đội ngũ nhân lực, cán quản lý rủi ro tín dụng KHC 5 N ăng lực, trình độ, kỹ làm việc số cán tín dụng số hạn chế hỗ trợ khách hàng thường xuyên, liên tục, ảnh hưởng tới rủi ro nợ xấu từ KHCN Trư Số cán chuyên trách ngân hàng công tác quản lý rủi ro, nợ xấu hỗ trợ KHCN hạn chế III Hỗ trợ, định hướng sử dụng vốn vay Các vấn đề chia sẻ kiến thức rủi ro tiềm N n sử ng dụng vốn vay cho KHCN hướng dẫn, hỗ trợ cho KHCN việc lập kế hoạch quản lý sử dụng vốn hạn chế, ảnh hưởng tới rủi ro nợ xấu từ KHCN Đạ N gân hàng hạn chế/ chưa có tư vấn cho nhóm KHCN thuộc ngành nghề khác việc lập kế hoạch sử dụng vốn vay cho hiệu quả, ảnh hưởng tới rủi ro nợ xấu từ KHCN ih N gân hàng cịn hạn chế/ chưa có liên kết với tổ chức, quỹ để hỗ trợ hộ có điều kiện khó khăn lập kế hoạch ọc sử dụng vốn, ảnh hưởng tới rủi ro nợ xấu từ KHCN N gân hàng hạn chế/ chưa có hỗ trợ định hướng sử dụng vốn vay cho KHCN , ảnh hưởng tới rủi ro nợ xấu từ Kin KHCN IV Các vấn đề khác 10 Các ứng dụng công nghệ thông tin quản lý cho vay KHCN uế ếH ht số hạn chế, chưa tối ưu, ảnh hưởng tới rủi ro nợ xấu từ KHCN 11 N gân hàng cịn hạn chế/chưa có sách tồn diện hỗ trợ cho KHCN gặp khó khăn trường hợp khN n cấp ảnh hưởng dịch bệnh, thiên tai… Xin chân thành cảm ơn Anh/Chị! 108