Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam chi nhánh huế

- ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ - PHÁT TRIỂN ́ h tê ́H uê - - ̣c K in KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: ho MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tr ươ ̀n g Đ ại CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUẾ PHAN THỊ NGỌC HUYỀN KHÓA HỌC: 2013 - 2017 - ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ - PHÁT TRIỂN ́ ́H uê - - tê KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP in h ĐỀ TÀI: ̣c K MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tr ươ ̀n g Đ ại ho CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUẾ Sinh viên thực hiện: Giáo viên hướng dẫn: PHAN THỊ NGỌC HUYỀN TS Trần Thị Giang Lớp: K47A - KHĐT Niên khóa: 2013 – 2017 Huế,05/2017 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Trần Thị Giang Lời Cảm Ơn ́ Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in h tê ́H uê Trong trình thực tập hồn thành khóa luận, hồn thành khóa học chun ngành Kế hoạch - Đầu tư, tơi nhận quan tâm giúp đỡ tận tình từ nhiều cá nhân tổ chức Trước hết xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban giám hiệu nhà trường, quý thầy cô trường ĐH Kinh tế Huế Trong suốt thời gian qua quan tâm bảo nhiệt tình, hết lịng giúp đỡ tạo điều kiện cho sinh viên học tập rèn luyện Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô giáo – TS Trần Thị Giang người trực tiếp dạy, theo sát trình nghiên cứu, động viên nhắc nhở, sửa chữa góp ý tận tình thiếu sót giúp tơi hồn thành khóa luận Thời gian vừa học hỏi nghiên cứu, vừa thực tập tìm hiểu Ngân hàng Techcombank Huế Tôi nhận quan tâm tạo điều kiện từ gia đình, bạn bè, nhân viên khách hàng đơn vị thời gian lẫn công sức Một lần cho phép gửi lời cảm ơn chân thành nhất! Kỳ thực tập làm khóa luận kết thúc, tơi học hỏi nhiều điều mẻ từ kiến thức, công việc sống, cố gắng để khơng phụ kỳ vọng gia đình, thầy cô, bạn bè Tôi cố gắng nỗ lực để hồn thành tốt báo cáo, nhiên với kiến thức học tập ghế nhà trường, thời gian kinh nghiệm cho phép khơng tránh khỏi thiếu sót, nên mong nhận thơng cảm góp ý từ thầy để nghiên cứu hồn thiện hơn! Một lần xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực hiện: Phan Thị Ngọc Huyền SVTH: Phan Thị Ngọc Huyền i - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Trần Thị Giang MỤC LỤC PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu .3 ́ uê 3.1 Đối tượng nghiên cứu .3 ́H 3.2 Phạm vi nghiên cứu tê Quy trình phương pháp nghiên cứu 4.1 Quy trình nghiên cứu in h 4.2 Phương pháp nghiên cứu 4.2.1 Phương pháp thu thập liệu ̣c K 4.2.2 Phương pháp xử lý phân tích liệu 5 Bố cục đề tài ho PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU ại CHƯƠNG I: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TIÊU Đ DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại ươ ̀n g 1.1.1 Khái niệm .7 1.1.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Quy trình tín dụng tiêu dùng .12 Tr 1.1.4 Vai trị hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng .13 1.2 Chất lượng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 14 1.2.2 Các nhân tố đánh giá chất lượng tín dụng tiêu dùng 14 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tiêu dùng 20 1.3.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng 20 1.3.2 Các nhân tố từ phía khách hàng 22 1.3.3 Cơ sở vật chất .22 SVTH: Phan Thị Ngọc Huyền ii - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Trần Thị Giang CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUẾ .23 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam, Chi nhánh Huế 23 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .23 2.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh giá trị cốt lõi Techcombank .26 ́ uê 2.1.3 Lĩnh vực hoạt động sản phẩm, dịch vụ cung cấp 27 ́H 2.1.4 Ngân hàng Techcombank chi nhánh Huế 32 tê 2.2 Tình hình kết hoạt động kinh doanh Techcombank Huế .35 2.2.1 Một số tiêu tài Techcombank Huế .35 in h 2.2.2 Tình hình huy động vốn Techcombank Huế 38 2.2.3 Hoạt động tín dụng 39 ̣c K 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, CN Huế 41 ho 2.3.1 Đánh giá chất lượng tín dụng tiêu dùng theo phương pháp định lượng 41 ại 2.3.2 Đánh giá chất lượng tín dụng tiêu dùng theo phương pháp định tính .49 Đ 2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Lỹ Thương Việt Nam, CN Huế 52 ươ ̀n g 2.4.1 Những kết đạt nguyên nhân 52 2.4.2 Những mặt tồn nguyên nhân .53 CHƯƠNG III: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG Tr TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM, CN HUẾ 56 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng Techcombank Huế 56 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, CN Huế 58 3.2.1 Đảm bảo nâng cao chất lượng thẩm định theo quy trình thẩm định vay tín dụng 58 3.2.2 Hồn thiện sách tín dụng 59 SVTH: Phan Thị Ngọc Huyền iii - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Trần Thị Giang 3.2.3 Nâng cao công tác quản lý thu hồi nợ từ khách hàng 60 3.2.4 Tăng cường kiểm soát nội Ngân hàng 61 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing 61 3.2.6 Nâng cao sở vât chất .62 PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 64 KẾT LUẬN .64 KIẾN NGHỊ .64 ́ uê 2.1 Đối với Chính phủ 64 ́H 2.2 Đối với Nhà nước 65 tê 2.3 Đối với Techcombank Việt Nam 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in h PHỤ LỤC .70 SVTH: Phan Thị Ngọc Huyền iv - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Trần Thị Giang DANH MỤC VIẾT TẮT KÝ HIỆU VIẾT TẮT TÊN ĐẦY ĐỦ TP Thành phố NĐ-CP Nghị định - Chính phủ VNĐ Vietnamdong NHNN Ngân hàng nhà nước QĐ Quyết định TSĐB Tài sản đảm bảo TD Tín dụng NH-GP Ngân hàng - Giấy phép QĐ-UB Quyết định - Ủy ban UBND Ủy ban nhân dân PGD Phòng giao dịch ATM Automated teller machine(máy rút tiền tự động) HN Hà Nội TP HCM Thành phố Hồ Chí Minh ́H tê h in ̣c K ho ại Khách hàng Đ KH ươ ̀n g KT3 BĐS ́ Thương mại cổ phần uê TMCP Sổ tạm trú Bất động sản Ban giám đốc WTO World Trade OrganizationTổ chức thương mại giới TNDN Thu nhập doanh nghiệp LN Lợi nhuận NQH Nợ hạn CBTD Cán tín dụng CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa SXKD Sản xuất kinh doanh Tr BGĐ SVTH: Phan Thị Ngọc Huyền v - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Trần Thị Giang DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Một số tiêu tài chủ yếu Techcombank Huế .35 qua năm (2014 - 2016) .35 Bảng 2: Tình hình huy động vốn Techcombank qua năm (2014 - 2016) .38 Bảng 3: Diễn biến quy mô cho vay tiêu dùng qua năm 2014 - 2016 40 Bảng 4: Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo kỳ hạn qua năm(2014 - 2016) .41 Bảng 5: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn qua năm (2014 - 2016) .42 ́ uê Bảng 6: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo nhóm Techcombank Huế qua năm ́H (2014 - 2016) 43 tê Bảng : Tình hình nợ xấu qua năm (2014 - 2016) 44 Bảng 8: Tỷ lệ nợ có tài sản đảm bảo qua năm (2014 - 2016) 45 in h Bảng 9: Tỷ lệ thu nợ cho vay tiêu dùng qua năm (2014 - 2016) 46 Bảng 11: Tỷ suất lợi nhuận doanh thu tiêu dùng qua năm 47 ̣c K Bảng 12: Mức sinh lời đồng vốn cho vay tiêu dùng qua năm (2014 - 2016) .48 Bảng 13: Các tiêu đánh giá mức độ hài lòng khách hàng hệ thống bên ho Ngân hàng 49 ại Bảng 14: Các tiêu đánh giá mức độ hài lòng khách hàng hoạt động vay Tr ươ ̀n g Đ vốn Ngân hàng .50 SVTH: Phan Thị Ngọc Huyền vi - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Trần Thị Giang DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1: Quy trình nghiên cứu Sơ đồ 2: Cơ cấu tổ chức Techcombank Huế 32 Biểu đồ 1: Kết hoạt động kinh doanh năm 2014 - 2016 36 Biểu đồ 2: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn (triệu đồng) 41 ́ Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in h tê ́H uê Biểu đồ 3: Tổng nguồn vốn huy động tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 2014 - 2016 46 SVTH: Phan Thị Ngọc Huyền vii - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Trần Thị Giang TĨM TẮT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Nền kinh tế thị trường mở cửa, hội nhập mang đến cho doanh nghiệp nhiều thời thuận lợi, đồng thời đặt cho doanh nghiệp vào phải cạnh tranh khốc liệt không với doanh nghiệp ngành, quốc gia mà với doanh nghiệp thuộc ngành, quốc gia, khu vực khác tồn cầu Tài - Ngân hàng khơng nằm ngồi phạm vi Ngày nay, ngân hàng khơng ́ uê khái niệm xa lại Là tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền ́H tệ, trung gian tài cuả hoạt động tín dụng, với khách hàng thuộc tất thành phần Nguồn huy động tín dụng ngân hàng bao gồm nguồn từ dân tê cư, tổ chức định chế tài tổ.chức kinh tế Ngồi cịn có nguồn h khác Đây đồng thời khách hàng thực hoạt động vay ngân hàng in Vậy để hoạt động tín dụng ngày phát triển khâu xử lý ̣c K thực.hiện cho khách hàng hài lòng đảm bảo hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Đề tài "Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ho tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Chi nhánh Huế" với khách hàng vay chủ yếu cho tiêu dùng chiếm đến 70% vấn đề đặt làm để ại giữ số lượng khách hàng Dựa số liệu thơng qua hoạt động tín Đ dụng năm gần nêu rõ nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng g tiêu dùng ngân hàng Bên cạnh điều tra bảng hỏi với 60 khách hàng hệ ươ ̀n thống tín dụng Ngân hàng để tìm hiểu rõ vấn đề ngân cần phát huy khắc phục q trình thực tín dụng cho tiêu dùng, đưa giải pháp phù hợp Tr cho vấn đề SVTH: Phan Thị Ngọc Huyền viii - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Trần Thị Giang Đối với hoạt động tín dụng tiêu dùng, nhiệm vụ trọng tâm năm 2017 - 2018 ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng cấu lại dư nợ Đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho hộ sản xuất, cá thể địa bàn, tập trung vào đối tượng theo phương án đầu tư xây dựng, hạn chế cho vay tràn lan, nhỏ lẻ có mức độ rủi ro tín dụng cao Chú trọng công tác đào tạo, bổ sung nguồn nhân lực, tập huấn nâng cao kiến thức trình độ cán tín dụng ́ Đa dạng hố sản phẩm cho vay để phù hợp với đối tượng khách hàng nhằm ́H thực việc chuyển dịch cấu hoạt động cho vay Cung cấp thêm nhiều sản phẩm tê dịch vụ đa dạng, toán thuận tiện, chuyển tiền nhanh, chăm sóc khách hàng chu đáo, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng để thuận tiện cho khách hàng việc in h trả nợ Trong năm 2016 dư nợ mà Techcombank Huế đạt 49.343 triệu đồng, kế ̣c K hoạch năm 2017 65.000 triệu đồng năm 2018 80.000 triệu đồng Để đạt kế hoạch đề ra, Techcombank Huế phải phấn đấu nhiều hơn, gia tăng nguồn vốn huy ho động, mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng, nâng cao chất lượng ại thẩm định tín dụng Đ 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, CN Huế ươ ̀n g Trong tiến trình CNH - HĐH đất nước nay, đặc biệt Việt Nam gia nhập WTO nhận thức tiềm phát triển này, Techcombank nói chung Techcombank Huế nói riêng, thực mở rộng nâng cao chất lượng tín Tr dụng tiêu dùng với khách hàng, đặc biệt khách hàng người tiêu dùng Để làm tốt điều Techcombank Huế thực số giải pháp sau: 3.2.1 Đảm bảo nâng cao chất lượng thẩm định theo quy trình thẩm định vay tín dụng Thẩm định khách hàng việc ngân hàng tiến hành phân tích, nghiên cứu cách khách quan mặt cá nhân doanh nghiệp thẩm định uy tín, tư cách pháp nhân, lực tài chính, tính khả thi phương án, dự án… Thẩm định bước quan trọng quy trình cung cấp tín dụng Nó SVTH: Phan Thị Ngọc Huyền 58 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Trần Thị Giang định đến chất lượng cho vay mức độ rủi ro mà Techcombank Huế gặp phải Do Techcombank Huế không ngừng nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng, để làm điều Techcombank Huế giải tốt vấn đề sau: - Vấn đề lực trình độ cán thẩm định: Cán thẩm định phải có kiến thức tổng hợp, có hiểu biết sâu rộng lĩnh vực kinh tế, kỹ thuật, tin học, ngoại ngữ pháp luật, nắm vững chủ trương sách cảu nhà nước, thường ́ uê xuyên cập nhật thông tin kinh tế trị xã hội Hơn cán thẩm định ́H phải làm việc tinh thần khách quan, công đề cao đạo đức nghề nghiệp tê - Vấn đề nhiệm vụ làm việc có phân cơng nhiệm vụ cụ thể hơn, phận cán tín dụng làm nhiệm vụ chăm sóc khách hàng, hướng dẫn khách in h hàng lập hồ sơ đến vấn khách hàng, phận cán tín dụng làm nhiệm vụ lập hồ sơ khách hàng, thẩm định lập tờ trình giám đốc Giữa hai phận ̣c K hỗ trợ giúp đỡ công việc 3.2.2 Hồn thiện sách tín dụng ho Trong hoạt động tín dụng lãi suất cho vay vấn đề quan ại trọng Với mức lãi suất phù hợp mang tính cạnh tranh cao thu hút nhiều khách Đ hàng đến với hoạt động tín dụng ngân hàng Trong giai đoạn nay, việc cho vay gặp nhiều khó khăn tâm lý e ngại thời kỳ kinh tế nhiều bất ổn ươ ̀n g Vì vậy, Chi nhánh cần áp dụng mức lãi suất cho vay phù hợp linh hoạt nhóm khách hàng nhằm giữ chân khách hàng cũ mở rộng khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải xây dựng thủ tục cho vay hợp lý khoa Tr học đảm bảo số tiêu chuẩn như: cắt giảm thủ tục rườm rà, không cần thiết, CBTD cần hướng dẫn khách hàng đầy đủ loại hồ sơ cần thiết, tạo cho khách hàng thuận tiện, thoải mái… Ngân hàng cần xác định mức cho vay tối đa khoản vay, ngành nghề kinh tế Đồng thời, xác định rõ thời điểm trả nợ vay đối tượng khách hàng vay vốn cho phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng, phù hợp với nguồn thu khách hàng Ngân hàng cần xây dựng quy trình cho vay hợp lý nhằm giảm bớt thời gian thẩm định đồng thời phải nâng cao công tác thẩm định trước cho vay Thẩm SVTH: Phan Thị Ngọc Huyền 59 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Trần Thị Giang định khâu quan trọng để giúp ngân hàng đưa định đầu tư cách xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, bảo đảm hiệu tín dụng vững Tuỳ thuộc vào điều kiện thực tế địa bàn, loại khách hàng, dự án, phương án mà thẩm định dự án, phương án cụ thể, cán tín dụng cần vận dụng, xem xét linh hoạt quy định quy trình thẩm định phải tuân thủ đầy đủ chặt chẽ vấn đề thuộc uê 3.2.3 Nâng cao công tác quản lý thu hồi nợ từ khách hàng ́ nguyên tắc, tránh thẩm định tuỳ tiện, sơ sài khơng xác ́H Ngân hàng cần xây dựng quy trình quản lý nợ vay chặt chẽ để chủ động tê việc theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ vay hạn lường trước biến động từ phía khách hàng Qua đó, có biện pháp xử lý kịp thời, tránh rủi ro xảy in h Các giải pháp như: kiểm tra thường xuyên đột xuất sở SXKD khách hàng; kiểm tra việc đánh giá chấp theo giá trị trạng tài sản chấp thời ̣c K điểm tại; theo dõi tình hình, xu hướng biến động thị trường có ảnh hưởng đến khách hàng; kiểm tra qua thông tin thu thập từ nguồn khác; kiểm tra tình ho hình công tác khách hàng quan Thông qua giám sát biến động ại khâu q trình SXKD khách hàng để có kế hoạch thu nợ, thu lãi kịp thời Đ Ngoài cần ý tới thơng tin khác có liên quan đến dự báo khả trả nợ khách hàng để đề biện pháp xử lý kịp thời khách hàng có ươ ̀n g biểu xấu làm giảm khả thu nợ khách hàng Để làm tốt việc đôn đốc thu hồi nợ lãi đến hạn, cần làm tốt công tác quản lý hồ sơ, lập sổ sách theo dõi khách hàng cách chặt chẽ, có hệ thống Đồng thời phối Tr hợp chặt chẽ với phận kế toán cho vay thông qua việc cung cấp danh sách khoản nợ đến hạn để phục vụ thu hồi xử lý tín dụng Ngân hàng phải thường xuyên phân loại khoản nợ để đề biện pháp thu hồi, xử lý phù hợp với tình hình thực tế khách hàng, khoản vay Công tác đôn đốc, thu hồi nợ gắn liền với công tác đối chiếu, kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng Đồng thời, CBTD thường xuyên đôn đốc khách hàng tốn nợ vay hạn Vì thực tế, phần lớn khách hàng cá nhân không ý theo dõi kỳ SVTH: Phan Thị Ngọc Huyền 60 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Trần Thị Giang hạn trả nợ vay mình, dẫn đến việc tốn nợ vay không hạn, làm giảm hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng 3.2.4 Tăng cường kiểm sốt nội Ngân hàng Thơng qua kiểm tra, kiểm soát nội giúp ngân hàng nắm bắt thực trạng kinh doanh Do Chi nhánh phải: - Thiết lập chế vận hàng hợp lý, hiệu để giảm vốn tín dụng từ lúc cho vay đến thu hồi nợ Phát sai sót tồn thơng báo kịp thời cho cấp quản ́ uê lý theo chức nhiệm vụ phân công ́H - Tăng cường đội ngũ cán có trình độ, có nghiệp vụ tín dụng để phân cơng cho tê phịng kiểm sốt nội - Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán in h phịng kiểm sốt Nâng cao đạo đức nghề nghiệp để trình tác nghiệp ln cơng bằng, đánh giá xác, đảm bảo hiệu cơng tác kiểm sốt nội ̣c K 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Qua kết đánh giá hoạt động tín dụng tiêu dùng Techcombank Huế, hoạt ho động Marketing Ngân hàng cho sản phẩm tín dụng cá nhân cịn yếu, tác ại giả đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động Marketing sản phẩm tín Đ dụng cá nhân Chi nhánh nên dành nguồn lực để tiến hành nghiên cứu thị trường tâm lý ươ ̀n g khách hàng, thường xuyên quảng bá thương hiệu Ngân hàng thông qua phương tiện truyền thơng truyền hình, internet, báo chí… thường xun quảng bá sản phẩm tín dụng cá nhân nhiều hình thức phát hành tờ rơi quảng cáo, đăng Tr trang báo, tạp chí… Bên cạnh đó, Chi nhánh nên thường xuyên tham gia tài trợ cho hoạt động văn nghệ, thể dục thể thao, hoạt động từ thiện… phối hợp với địa phương, khu dân cư để quảng bá sản phẩm tín dụng cá nhân ngân hàng Mục đích hoạt động giúp cho khách hàng tiếp cận dễ dàng với hình ảnh Ngân hàng quan trọng sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân Từ góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng SVTH: Phan Thị Ngọc Huyền 61 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Trần Thị Giang 3.2.6 Nâng cao sở vât chất Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin Trong cơng tác tín dụng, thơng tin yếu tố đóng vai trị định cung cấp cho ngân hàng định đầu tư hay không Các thơng tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu xác Do vậy, CBTD khơng thể dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp mà cịn phải nắm bắt xử lý thơng tin vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lưu trữ, ́ uê thu thập thông tin khách hàng, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm ́H điểm xếp hạng tín dụng khách hàng… dựa việc sử dụng phần mềm tin học tê Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý định cho vay đầu tư chi nhánh in h Không ngừng phát triển công nghệ Ngân hàng Trong xã hội ngày cơng nghệ thơng tin đóng vai trị chủ chốt hoạt động ̣c K ngân hàng không phụ thuộc vào công nghệ mà ngược lại phụ tảng cơng nghệ thơng tin ho thuộc nhiều đằng khác Có thể nói ngân hàng đại hoạt động dựa ại Hội đồng quản trị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương xác định rõ Đ công cụ để cạnh tranh thắng lợi hội nhập cơng nghệ Chỉ có cơng nghệ tiên tiến ngân hàng thiết kế sản phẩm có chất lượng cao, đa ươ ̀n g tiện ích, ưu việt tiết kiệm chi phí đặc biệt chi phí cho nguồn nhân lực vốn có xu hướng gia tăng bối cảnh cạnh tranh gay gắt Ngồi cơng nghệ đại cịn nhân tố quan trọng việc ứng dụng mơ hình quản lý đại Tr Đây xu hướng phát triển hầu hết quốc gia tiên tiến giới Gần đây, Ngân hàng Kỹ thương triển khai đưa vào ứng dụng hàng loạt công nghệ ngân hàng mới, sau thời gian hoạt động chứng tỏ vai trị mình, ngân hàng ln đầu lĩnh vực công nghệ khẳng định vị trí hàng đầu Ngân hàng Thương mại Cổ phần hàng đầu Việt Nam lĩnh vực, mang tới cho khách hàng tiện ích ngân hàng đại Đối với lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, Chi nhánh Huế việc quản lý khoản vay, tính lãi, thu nợ… thực hệ thống T24, nâng cao SVTH: Phan Thị Ngọc Huyền 62 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Trần Thị Giang suất lao động cán tín dụng, giảm thời gian giao dịch khách hàng Nhưng q trình quản lý sau cho vay, thủ tục cho vay ngân hàng tiến hành hồn tồn thủ cơng Ngân hàng nên sử dụng hệ thống tính điểm tự động để định cho vay khách hàng Cài phần mềm tính điểm tín dụng khách hàng vào máy, có đơn xin vay cán tín dụng việc nhập liệu vào máy lúc máy cho số điểm đạt khách hàng cán tín dụng lúc cần định có cho vay hay khơng, áp dụng phương pháp này, thời gian để ́ định ngắn, xác khơng có nhầm lẫn cán tín dụng, thao tác ́H đơn giản… Làm điều trình cho vay thu nợ thực tê máy tính, giảm chi phí nhân cơng suốt trình cho vay Mở rộng mạng lưới Ngân hàng in h Hoạt động tín dụng tiêu dùng hoạt động cho vay cá nhân, địi hỏi phải có hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rộng khắp cung cấp đẩy đủ ̣c K đưa tiện ích dịch vụ ngân hàng tới tay người tiêu dùng Chi nhánh Huế có trụ sở trung tâm thành phố địa bàn nhiều ho tiềm phát triển mạnh cho vay tiêu dùng mà thời gian đến tham gia vào ại thành phố trực thuộc trung ương dự án quy hoạch nhà nhiều Với dân Đ cư đơng đúc, trình độ dân trí cao, khơng ngừng mở rộng… Huế trở thành thị trường giàu tiềm cho tất ngân hàng Vì có cạnh tranh trở nên ươ ̀n g gay gắt ngân hàng Một biện pháp để thắng cạnh tranh thu hút tối đa số lượng khách hàng mở rộng mạng lưới hoạt động ngân hàng địa bàn Tr Hiện với tốc độ thị hóa mạnh mẽ, mức sống người dân nâng cao đáng kể, nhu cầu nhà cửa tiện nghi sinh hoạt khơng thể thiếu, họ chưa thể mua sắm tiện nghi tương lai gần chắn họ có Ngân hàng cần mở rộng phòng giao dịch tới khu dân cư mới, khu vực trọng điểm thành phố… để đáp ứng tất nhu cầu người vay SVTH: Phan Thị Ngọc Huyền 63 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Trần Thị Giang PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng Techcombank Việt Nam nói chung Techcombank Huế nói riêng muốn tồn đứng vững chế thị trường, Ngân hàng phải đảm bảo quy mơ chất lượng tín dụng, Khóa luận tốt nghiệp với đề tài “ Môt số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Chi nhánh Huế” nêu ́ uê lên số lý luận chất lượng tín dụng, tìm hiểu vận dụng vào việc phân ́H tích để làm rõ vấn đề nghiên cứu Đồng thời khóa luận giới thiệu hoạt động tê Techcombank - chi nhánh Huế, giai đoạn 2014 - 2016, phân tích chất lượng tín dụng chi nhánh, phát điểm mạnh điểm yếu hoạt động này, sở in h đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên việc nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng vấn đề lớn, cần có ̣c K hệ thống giải pháp điều kiện thực đồng Do khóa luận này, em mong muốn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nâng cao chất ho lượng tín dụng tiêu dùng Để giải pháp thực thi phát huy tác dụng cần có ại nổ lực từ thân Ngân hàng, có quan tâm phối hợp hỗ trợ Chính phủ Đ NHNN cấp, ngành có liên quan Do hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn nên khóa luận không ươ ̀n g thể tránh khỏi số khiếm khuyết, em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy giáo bạn đọc quan tâm đến đề tài để khóa luận em hoàn thiện Tr KIẾN NGHỊ 2.1 Đối với Chính phủ Cần phải ban hành, hồn thiện đồng hóa văn quy phạm pháp luật điều chỉnh trực tiếp có liên quan để tạo môi trường kinh tế - pháp lý vững cho hoạt động doanh nghiệp, hoạt động ngân hàng Cần tạo máy hoạt động nhịp nhàng, có hiệu ngành cấp, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động doanh nghiệp, hạn chế thấp rủi ro cho ngân hàng Sự hoạt động đồng quan như: UBND cấp, Bộ, Sở SVTH: Phan Thị Ngọc Huyền 64 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Trần Thị Giang cơng nghiệp, tài chính, Ngân hàng Nhà nước, Cơng an, Tịa án nhân dân cấp cần thiết Nhờ đó, doanh nghiệp nhanh chóng triển khai hoạt động, đồng thời giúp ngân hàng giám sát tốt công việc sử dụng vốn vay, đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, hạn chế rủi ro tín dụng xảy 2.2 Đối với Nhà nước NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan ́ uê trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín ́H dụng nói riêng tê - NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động hoạt động tín dụng ngân hàng Hồn chỉnh hệ thống văn pháp quy, văn bao in h gồm: Nghị định Chính phủ, Quyết định thông tư Thổng đốc NHNN để hướng dẫn thi hành hai luật ngân hàng: Luật NHNN Luật TCTD, tạo ̣c K tảng sở cần thiết cho hoạt động tín dụng phát triển Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho ho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường ại có dự đốn xác xu hướng thay đổi thị trường để văn Đ xác có tuổi đời kéo dài - NHNN nên áp dụng mức lãi suất khác cho nợ hạn: phân theo nguyên ươ ̀n g nhân khách quan nguyên nhân chủ quan Sẽ không công cho cá nhân doanh nghiệp phải chịu lãi suất hạn 150% lãi suất kỳ hạn nguyên nhân gây nợ hạn nguyên nhân khách quan hạn hán, lũ lụt hay Tr thay đổi chế sách Nhà nước - NHNN cần có nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho tín dụng đời Thông tư liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho tín dụng phát triển - NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng NHNN nên tăng cường mối quan hệ với Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thơng tin hoạt động Ngân hàng thông tin khách hàng nước Trong thời gian tới, SVTH: Phan Thị Ngọc Huyền 65 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Trần Thị Giang NHNN nên khuyến khích tất Ngân hàng thương mại tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng, hệ thống cho phép ngân hàng có khả tốn, trao đổi thông tin hoạt động ngân hàng khách hàng với tất ngân hàng có tham gia nối mạng - NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ sách tiền tệ như: cơng cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động ngân hàng thay đổi kịp với thị trường ́ uê - NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng Thương mại phát triển hoạt ́H động thơng qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm tê kinh doanh cho Ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến Ngân in h hàng Thương mại văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới Ngân hàng Thương mại hoàn thiện chủ ̣c K trương Cử cán NHNN học nước có hoạt động tín dụng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam ho 2.3 Đối với Techcombank Việt Nam ại - Ngân hàng TMP Kỹ Thương cần có đạo cụ thể lãi suất tồn hệ Đ thống tránh tình trạng chi nhánh hệ thống cạnh tranh không lành mạnh - Cần mở rộng tín dụng có hiệu phù hợp với quy định pháp luật, áp ươ ̀n g dụng lãi suất hợp lý, xử lý vướng mắc trả nợ vay tiếp cận tín dụng ngân hàng tổ chức, cá nhân Rà soát sửa đổi cho phù hợp thực tiễn chế cho vay, bảo lãnh, bảo đảm tiền vay , tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức, cá nhân tiếp Tr cận vốn tín dụng ngân hàng - Tạo sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu thị hiếu khách hàng Việc tạo sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu thị hiếu khách hàng giúp nâng cao lợi nhuận tương lai cách triển khai sản phẩm dịch vụ mới, xâm nhập thị trường đa dạng hoá thị trường dịch vụ cách nắm sản phẩm bán thị trường, sản phẩm NH có sản phẩm NH chưa có có khả làm để tham gia vào thị trường SVTH: Phan Thị Ngọc Huyền 66 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Trần Thị Giang - Số lượng khách hàng vay tiêu dùng lớn, khơng trường hợp người vay khơng trả nợ lý gặp thiên tai, bệnh tật nghỉ việc Vì thế, để tránh rủi ro bất khả kháng NH nên mua bảo hiểm khoản vay có rủi ro cao - NH nên kết hợp với ban lãnh đạo, công đồn quan, doanh nghiệp để có thơng tin qua lại hoạt động người vay, qua quản lý chặt chẽ tình hình tốn nợ KH ́ uê - Giám sát đánh giá khách hàng khoản tín dụng cịn dư nợ, thực ́H giám sát diễn biến khoản tín dụng điều kiện kinh tế bình thường, tê tình xấu để phát sớm xử lý khoản nợ có vấn đề, đo lường rủi ro khoản tín dụng tồn danh mục tín dụng đồng in h thời thiết lập môi trường nhằm giảm bớt rủi ro hoạt động tín dụng - Thực quy trình, nghiệp vụ từ xét duyệt cho vay tới thu hồi nợ, ̣c K xử lý nợ Luôn coi trọng công tác kiểm tra, kiểm sốt tổ tín dụng, chí nội chi nhánh nên tổ chức đoàn kiểm tra chéo, thực tế việc tổ chức kiểm tra chéo ho cho kết tích cực ại - Trong cơng tác tín dụng, thơng tin yếu tố góp phần giúp cho NH Đ định có cho vay đầu tư hay khơng Các thơng tin từ phía KH cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, CBTD dựa vào luồng thông tin ươ ̀n g khách hàng cung cấp mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp Tr thơng tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng,… dựa việc sử dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay SVTH: Phan Thị Ngọc Huyền 67 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Trần Thị Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO Đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng tai Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn thị xã Vĩnh Long” - Tác giả Huỳnh Kim An - Khoa Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Trường Đại Học Cần Thơ Đề tài: “Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng SeABank - Chi nhánh Đà Nẵng” - Tác giả Lê Huỳnh Ngọc Duyên - Đại học Kinh tế Đà Nẵng Đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ ́ uê Thương Việt Nam, CN Huế”- Phó Giám đốc Ngân hàng CN Techcombank Huế Huỳnh ́H Quốc Tuấn tê Đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - CN Sông Nhuệ”- Tác giả Tô Kiều Trang - Khoa Tài Chính Ngân Hàng - in h Trường Đại Học Thăng Long Đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương ̣c K Việt Nam- CN Hà Tĩnh”- Lê Thị Bảo Yến - Khoa Kinh Tế Phát Triển - Trường Đại Học Kinh Tế Huế ại Huế giai đoạn 2014 – 2016 ho Báo cáo tổng hợp số liệu Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - CN Đ Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng Học viện Ngân hàng, nhà xuất thống kê (2001) ươ ̀n g PGS - TS Mai Văn Bạn (2008) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại TPHCM: NXB Thống Kê Luật tổ chức tín dụng năm (2010) (Luật số 47/2010/QH12) Tr 10 Nghị định Chính phủ số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 định nghĩa: “NHTM gì” 11 Quyết định số 493/2005/QĐ - NHNN ngày 22/04/20005 phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng NHNN ban hành, định nghĩa: “Nợ hạn khoản nợ mà phần toàn nợ gốc và/hoặc lãi hạn” 12 Số liệu hoạt động Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - CN Hà Tĩnh từ 2014 - 2016 SVTH: Phan Thị Ngọc Huyền 68 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Trần Thị Giang 13 Thư viện Học liệu Mở Việt Nam (VOER) 14 Các trang web: - www.techcombank.com.vn - www.sbv.gov.vn - www.voer.edu.vn ́ Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in h tê ́H uê - www.chinhphu.vn SVTH: Phan Thị Ngọc Huyền 69 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Trần Thị Giang PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Xin chào anh/chị! Hiện tại, nghiên cứu đề tài “Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Huế (TCB Huế) ” Tôi hi vọng Anh/chị giành chút thời gian trả lời giúp tơi số câu hỏi tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng Rất mong cộng tác nhiệt tình ́H I, PHẦN THƠNG TIN CHUNG ́ Anh chị vui lòng đánh dấu “X” vào phần anh/chị chọn !!! uê Anh/chị Xin cảm ơn !!! Nghề nghiệp anh/chị tại? Công nhân Cán công chức Kinh doanh, buôn bán Khác …… h tê Nhân viên văn phòng in Độ tuổi anh/chị? Từ 31 đến 40 tuổi ̣c K Từ 18 đến 30 tuổi Từ 41 đến 50 tuổi Trên 51 tuổi ho 3.Thu nhập bình quân anh chị là: Dưới triệu Từ đến 10 triệu Trên 10 triệu Đ Techcombank không? ại Khoản vay anh/chị chấp tài sản đảm bảo ngân hàng Có Khơng g Phương thức trả nợ anh/chị ngân hàng Techcombank Huế ? Lãi hàng tháng, gốc cuối kỳ hạn ươ ̀n Gốc, lãi hàng tháng Khác Nguồn trả nợ chủ yếu anh/chị là: Hoạt động kinh doanh Tr Tiền lương Khác Anh/ chị vui lòng cho biết mức độ đồng ý phát biểu sau hoạt động tín dụng Techcombank Huế theo thang điểm từ đến với qui ước: Hồn tồn khơng đồng ý Không đồng ý Trung lập Đồng ý SVTH: Phan Thị Ngọc Huyền Hoàn toàn đồng ý 70 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Trần Thị Giang STT Nội dung Mức độ đánh giá Chính sách tín dụng 7.2 Lãi suất cho vay thấp so với ngân hàng khác 7.3 Hạn mức cho vay đáp ứng nhu cầu khách hàng 7.4 Thời gian cho vay đáp ứng nhu cầu khách hàng 7.5 Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh 7.6 Thời gian giải ngân vốn vay nhanh ́H Cán tín dụng (CBTD) 8.1 CBTD có trình độ nghiệp vụ chuyên môn cao 8.2 Phong cách phục vụ CBTD chuyên nghiệp 8.3 CBTD xử lý thắc mắc khách hàng 8.4 8.5 ́ Thủ tục vay vốn đơn giản uê 7.1 5 CBTD có thái độ lịch sự, nhã nhặn với khách hàng CBTD kiểm soát khách hàng sau vay tốt 5 ̣c K in h tê Nhân tố từ khách hàng Khách hàng có khả trả nợ tốt 9.2 Khách hàng chưa có nợ hạn 9.3 Khách hàng chưa có nợ xấu 10.1 Sản phẩm cho vay phong phú 10.2 Sản phẩm cho vay phù hợp với mục đích sử dụng 5 5 ươ ̀n g Đ 10 Sản phẩm cho vay ại ho 9.1 muốn khách hàng 10.3 Sản phẩm cho vay tiêu dùng cải tiến Tr 11 Hoạt động cho vay 11.1 Khách hàng tiếp tục giao dịch lâu dài với ngân hàng 11.2 Khách hàng hài lòng hoạt động cho vay ngân hàng 11.3 Khách hàng giới thiệu cho người khác đến giao dịch ngân hàng SVTH: Phan Thị Ngọc Huyền 71 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Trần Thị Giang Ý kiến đề xuất anh/chị: ́ uê tê ́H Nam Nữ Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in Giới tính: h Họ tên KH: SVTH: Phan Thị Ngọc Huyền 72