Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng seabank chi nhánh láng hạ

Đỗ Thùy Linh 509 TCN1 Tài Ngân hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.2.3 Các dịch vụ trung gian khác 1.2 Chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trung dài hạn 1.2.2.1 Nhóm tiêu tăng trưởng tín dụng 1.2.2.2 Hiệu suất sử dụng vốn 1.2.2.3 Chỉ tiêu nợ hạn 1.2.2.4 Nhóm tiêu khả sinh lãi 11 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 12 1.3.3.1 Nhân tố thuộc phía ngân hàng 12 1.3.3.2 Nhân tố khách quan 14 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG SEABANK CHI NHÁNH LÁNG HẠ 18 2.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng 18 2.1.1 Thông tin chung máy chức phòng ban, phòng giao dịch ngân hàng 22 2.1.1.1 Sơ đồ tổ chức ngân hàng 22 2.1.1.2 Thông tin chung máy chức phòng ban, phòng giao dịch ngân hàng 22 2.1.2 Mục tiêu hoạt động 25 2.1.3 Các hoạt động ngân hàng: 26 Đỗ Thùy Linh 509 TCN1 Tài Ngân hàng 2.1.3.1 Dịch vụ ngân quỹ 26 2.1.3.2 Dịch vụ chuyển tiền 26 2.1.3.3 Dịch vụ ủy thác 27 2.1.3.4 Dịch vụ bảo lãnh 27 2.1.3.5 Hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng SeABank chi nhánh Láng Hạ 27 2.1.3.5.1 Hoạt động huy động vốn ngân hàng 27 2.1.3.5.2 Hoạt động sử dụng vốn 30 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng SeABank chi nhánh Láng Hạ 32 2.1.1 Tín dụng trung dài hạn ngân hàng SeABank chi nhánh Láng Hạ 32 2.1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng trung dài hạn 32 2.1.1.2 Quy trình tín dụng trung dài hạn 36 2.1.2 Quy mô tăng trưởng tín dụng trung dài hạn 39 2.1.3 Hiệu suất sử dụng vốn 40 2.1.4 Tình hình nợ hạn trung dài hạn 42 2.2 Đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng SeABank Láng Hạ 43 2.2.1 Kết đạt 43 2.2.2 Những hạn chế hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng SeABank chi nhánh Láng Hạ 45 2.2.3 Nguyên nhân hạn chế 46 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG SEABANK - LÁNG HẠ 49 3.1 Phương hướng hoạt động ngân hàng SeABank chi nhánh Láng Hạ 49 3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 49 3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng SeABank chi nhánh Láng Hạ 51 3.3.1 Đa dạng hóa lĩnh vực cho vay trung dài hạn 51 3.3.2 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư trung dài hạn 52 3.3.3 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng 55 3.3.4 Hoàn thiện kỹ thuật thu hồi tín dụng 57 Đỗ Thùy Linh 509 TCN1 Tài Ngân hàng 3.3.5 Phân tích xử lý nợ hạn 58 3.3.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán 59 3.3.7 Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng 60 3.4 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng SeABank chi nhánh Láng Hạ 61 3.4.1 Kiến nghị ngân hàng SeABank 61 3.4.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 62 KẾT LUẬN 63 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 Đỗ Thùy Linh 509 TCN1 Tài Ngân hàng DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1: Chi tiết số khoản thu dịch vụ chi nhánh 27 Bảng 2: Bảng lãi suất huy động tiết kiệm (Áp dụng từ ngày 22/02/2013) 29 Bảng 3: Tình hình dư nợ tín dụng trung dài hạn 39 Bảng 4: Nguồn vốn trung dài hạn 40 Bảng 5: Hiệu suất sử dụng vốn 42 Bảng 6: Tình hình nợ hạn trung dài hạn 43 Đỗ Thùy Linh 509 TCN1 Tài Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Đất nước ta giai đoạn chuẩn bị để bước vào hội nhập toàn cầu mà nhu cầu vốn đầu tư cho phát triển, mở rộng nâng cao chất lượng sản xuất kinh doanh lớn Theo nguyên lý chung, nhu cầu vốn lớn dài hạn phải đáp ứng thị trường vốn điều kiện nước ta, thị trường cịn nhiều khó khăn yếu vai trị chủ yếu thuộc hệ thống ngân hàng thơng qua hoạt động tín dụng trung dài hạn nên việc đảm bảo chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng trung dài hạn nới riêng vấn đề có tính định đến hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại đồng thời thước đo để đánh giá thành công hay thất bại hoạt động ngân hàng Đối với ngân hàng SeABank chi nhánh Láng Hạ thành lập hoạt động bảy năm, hoạt động chủ yếu lĩnh vực cơng nghiệp thương mại Do đó, nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn có ý nghĩa quan trọng với đơn vị với nhu cầu vốn trung dài hạn đất nước Chính mà việc nghiên cứu tìm giải pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn mục tiêu đồng thời nhân tố quan trọng để cạnh tranh phát triển Qua thực tế trên, sâu vào nghiên cứu cơng tác tín dụng trung dài hạn chi nhánh Tôi chọn đề tài : “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng SeABank chi nhánh Láng Hạ ” Bài luận văn kết cấu gồm chương: Chương 1: Lý luận chung chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng SeABank chi nhánh Láng Hạ Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng SeABank chi nhánh Láng Hạ Đỗ Thùy Linh 509 TCN1 Tài Ngân hàng CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, có nhiều quan niệm khái niệm ngân hàng, để có khái niệm mang tính chung chất phải biết lịch sử hình thành ngân hàng Nghề ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền thợ vàng.,những ngân hàng loại gọi ngân hàng thợ vàng Người làm nghề đúc, đổi tiền, thực kinh doanh tiền tệ cách đổi ngoại tệ lấy tệ ngược lại Lợi nhuận thu từ chênh lệch giá mua bán Do yêu cầu cất trữ tiền lãnh chúa, nhà buôn nhiều người làm nghề đổi tiền thực nghiệp vụ cất trữ hộ Thực cất trữ hộ làm tăng thu nhập, tăng khả đa dạng loại tiền, tăng qui mô tài sản người kinh doanh tiền tệ.Thanh tốn qua trung gian làm nảy sinh tốn khơng dùng tiền mặt, đến lượt nó, ưu điểm tốn khơng dùng tiền mặt thu hút thương gia gửi tiền nhiều Trong điều kiện lưu thông tiền kim loại ,các chủ cửa hàng vàng bạc vừa đổi tiền , toán hộ, vừa đúc tiền cho vay nặng lãi Họ người làm nghề kinh doanh tiền tệ, hay gọi nhà bn tiền Do tính chất vơ danh tiền, nhà bn tiền sử dụng tạm thời phần tiền gửi khách vay Hoạt động làm thay đổi có hoat động nhà bn tiền-nhà buôn tiền- thành ngân hàng Hoạt động cho vay dựa tiền gửi khách, tạo nên lợi nhuận lớn nên ngân hàng tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi vay cách trả lãi cho người gửi tiền Bằng cách cung cấp tiền ích khác mà ngân hàng huy động ngày nhiều tiền gửi, điều kiện để mở rộng cho vay hạ lãi suất cho vay Từ lịch sử hình thành thấy ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế Và ngân hàng thương mại định nghĩa sau: Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực Đỗ Thùy Linh 509 TCN1 Tài Ngân hàng nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Luật Các tổ chức tín dụng nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dụng thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Theo Luật Quốc hội nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam số 20/2006/QH 11 ngày 15 tháng năm 2006 sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác” “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” 1.1.2 Hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại Ngân hàng kinh doanh tiền tệ hình thức huy động, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng doanh nghiệp kinh tế muốn hoạt động cần phải có vốn nguồn vốn ngân hàng tạo nhiều nguồn - Trước tiên vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động ngân hàng (được pháp luật cho phép) chủ ngân hàng phải có lượng vốn định Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường Có thể nguồn vốn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trình hoạt động, nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm Vốn chủ nguồn vốn quan trọng ngân hàng sở để ngân hàng đưa chiến lược hoạt động đảm bảo an tồn cho ngân hàng củng Đỗ Thùy Linh 509 TCN1 Tài Ngân hàng cố lòng tin nâng cao uy tín ngân hàng thị trường Tuy nhiên nguồn vốn thường nhỏ so với tổng nguồn vốn ngân hàng nguồn vốn ngân hàng huy động thêm nhiều nguồn - Huy động tiền gửi Tiền gửi khách hàng nguồn quan trọng ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Ngoài hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng không ngừng gia tăng thêm nguồn vốn cho việc vay - Hoạt động vay ngân hàng thương mại Tiền gửi nguồn quan trọng ngân hàng thương mại Tuy nhiên, cần, ngân hàng thường vay mượn them, vay từ ngân hàng nhà nước, khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả ngân hàng thương mại, nguồn thường hạn chế ngân hàng nhà nước điều hành khoản vay mượn chặt chẽ, vay tổ chức tín dụng khác, nguồn ngân hàng vay mượn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng nguồn thường để đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách nhiều trường hợp bổ sung thay cho nguồn vay mượn từ ngân hàng nhà nước Để bổ sung thêm nguồn vốn cho ngân hàng, ngân hàng lấy từ nguồn tiền uỷ thác, nguồn toán, nguồn khác 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Vì để có nguồn vốn tạo nên tài sản ngân hàng, ngân hàng phải bỏ chi phí huy động chi phí khác để quản lý nguồn vốn Do mà để khỏi bị thiệt hại, ngân hàng luôn phải cho vay đầu tư số tài sản vào dịch vụ sinh lãi - Hoạt động tín dụng: Là hoạt động kinh doanh chủ chốt ngân hàng thương mại để tạo lợi nhuận Mang tính chất sống cịn hầu hết ngân hàng thương mại, gồm có cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác cho vay chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng Cho vay có ý nghĩa lớn chủ thể kinh tế dối với kinh tế đất nước đóng vai trị quan trọng việc thực chức xã hội ngân hàng kinh tế Đỗ Thùy Linh 509 TCN1 Tài Ngân hàng Hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận cao nhiên có đánh đổi lấy rủi ro Ngày nay, ngân hàng hoạt động truyền thống tập trung vào tín dụng cịn đa dạng hố cấu tài sản mà bên cạnh hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động sang lĩnh vực đầu tư - Hoạt động đầu tư: Hoạt động đầu tư hoạt động đựơc ngân hàng trọng tới.Tuy nhiên hoạt động đầu tư ngân hàng Việt Nam chưa cao chủ yếu đầu tư vào trái phiếu phủ tín phiếu kho bạc sản phẩm đầu tư mang tín lỏng cao ngân hàng đầu tư vào yêu cầu ngân hàng nhà nước việc sử dụng vốn khơng có hiệu Cịn việc góp vốn liên doanh, kinh doanh chứng khốn hạn chế 1.1.2.3 Các dịch vụ trung gian khác Ngày kinh tế ngày phát triển, để hoà nhập với phát triển nhu cầu ngân hàng thương mại khơng bó hẹp hoạt động truyền thống mà đa dạng hoá nghiệp vụ,mở rộng loại hình dịch vụ cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn, cung ứng dịch vụ bảo hiểm, cung ứng dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán Các hoạt động ngân hàng thương mại có quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ tạo cho ngân hàng sản phẩm hoàn thiện môi trường đầy cạnh tranh 1.2 Chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại Ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh hàng hoá đặc biệt tiền tệ Một doanh nghiệp muốn đứng vững kinh tế thị trường phải khơng ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm để thắng cạnh tranh với đối thủ Ngày tín dụng nói sản phẩm lớn đa số sản phẩm ngân hàng việc nâng cao chất lượng tín dụng đòi hỏi khách quan cần thiết ngân hàng thương mại, chất lượng tín dụng tăng lên đảm bảo thoả mãn yêu cầu ngày cao khách hàng đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao vị thị trường nước quốc tế Để có khái niệm hồn chỉnh chất lượng tín dụng trước tiên cần phải biết chất lượng, có nhiều quan điểm khác chất lượng Các nhà kinh tế Đỗ Thùy Linh 509 TCN1 Tài Ngân hàng cho chất lượng là: “sự phù hợp với mục đích việc sử dụng”, “năng lực sản phẩm dịch vụ nhằm thoả mãn nhu cầu người sử dụng từ quan điểm chất lượng” đến khái niệm chất lượng tín dụng cách đơn giản nhất: “ Chất lượng tín dụng hiệu việc cho vay (hay đầu tư, bảo lãnh, chiết khấu) mang lại, khả thu hồi đầy đủ hạn vốn gốc lãi (hoăch phí) theo dự định” Hiệu khả thu nợ lớn chất lượng tín dụng cao ngược lại Chất lượng tín dụng nói , tiêu tổng hợp, xác định tổng thể tiêu cụ thể lẫn trừu tượng, nhằm phản ánh mức độ thích nghi ngân hàng thương mại với mơi trường bên ngồi sức mạnh ngân hàng trình cạnh tranh để tồn Chất lượng tín dụng nói chung phản ánh hiệu hoạt động ngân hàng chất lượng tín dụng trung dài hạn phản ánh hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn Trong kinh tế chuyển đổi Việt Nam nhu cầu tín dụng trung dài hạn lớn Tuy nhiên nguồn vốn để tài trợ cho nhu cầu cịn hạn hẹp mà chất lượng tín dụng trung dài hạn ln ngân hàng quan tâm 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trung dài hạn Trong bối cảnh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam mà hoạt động kinh doanh chủ yếu hoạt động tín dụng lợi nhuận có từ nghiệp vụ tín dụng chiếm tỷ trọng khống chế tồn lợi nhuận có hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Chất lượng tín dụng trung dài hạn phản ánh tổng tiêu vừa trừu tượng vừa cụ thể Các tiêu trừu tượng tiêu phản ánh mức độ thoả mãn khách hàng khơng thể lượng hố mà kết luận chất lượng qua thời gian dài phương pháp xác định định tính, thường ngân hàng dùng tiêu mang tính định lượng để đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn dễ dàng tính tốn dễ lượng hố 1.2.2.1 Nhóm tiêu tăng trưởng tín dụng Tăng trưởng tín dụng phần phản ánh chất lượng tín dụng tốt tăng trưởng tín dụng chất lượng tín dụng có mối quan hệ biện chứng - Chất lượng tín dụng tốt có điều kện tăng trưởng tín dụng, tăng trưởng tín dụng sở để đánh giá chất lượng tín dụng Đỗ Thùy Linh 509 TCN1 Tài Ngân hàng tốn Ngân hàng, chứng xảy khủng hoảng tài giới Có thể nói quốc gia giới lâm tình trạng đó, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng khơng đối cần thiết Ngân hàng, với khách hàng mà tồn xã hội Về phía Ngân hàng: Ngân hàng thương mại giống nhà kinh doanh: bỏ vốn mong muốn thu lợi nhuận thu hồi vốn Như đảm bảo chất lượng cho khoản vay cho vay thân Ngân hàng nhu cầu cấp thiết Đặc biệt Ngân hàng thương mại Việt nam khơng cịn bóng Ngân hàng Trung Ương mà dần trở thành chủ thể kinh doanh độc lập, tự kiếm lợi nhuận lời ăn lỗ chịu, chịu trách nhiệm với khách hàng, với Ngân hàng Trung Ương Do mà Ngân hàng không cần đến an toàn với khoản vay Nền kinh tế nước ta thời kỳ độ để chuyển sang kinh tế thị trường Bản thân doanh nghiệp, tổ chức kinh tế chưa thoát khỏi tư tưởng bao cấp, tư kinh tế thị trường cịn nhiều hạn chế, việc làm ăn doanh nghiệp có nguy dẫn đến rủi ro lớn Vì để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng khơng người cung cấp vốn cho doanh nghiệp mà Ngân hàng phải người hiểu rõ hết lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp, có Ngân hàng mở rộng dịch vụ dịch vụ tư vấn giúp doanh nghiệp tránh khỏi rủi ro khơng đáng có Như vậy, thấy mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay điều kiện tối ưu cần thiết cho Ngân hàng, vừa yếu tố khơng đảm bảo cho Ngân hàng trì hoạt động mà giúp Ngân hàng phát triển Nếu ngược lại mục tiêu trên, Ngân hàng đến chỗ tự huỷ diệt Về phía nhà đầu tư: Khách hàng Ngân hàng có hai loại: Người gửi tiền người vay tiền Người gửi tiền họ quan tâm đến khả toán Ngân hàng mà khả tốn Ngân hàng lại có mối quan hệ mật thiết với chất lượng khoản tín dụng họ nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cần thiết ảnh hưởng trực tiếp đến khoản tiền gửi họ vào Ngân hàng Người vay tiền người trực tiếp sử dụng giá trị sử dụng khoản vốn vay Ngân hàng, mà họ chất lượng tín dụng thoả mãn họ khoản tín dụng Cuối phải cho khoản tín dụng đem lại lợi nhuận cho họ để 50 Đỗ Thùy Linh 509 TCN1 Tài Ngân hàng họ trang trải chi phí có lãi Bởi thân người vay tiền coi vấn đề chất lượng tín dụng vấn đề cần thiết ngày phải nâng cao Nếu xét quan điểm tồn xã hội vấn đề chất lượng tín dụng vấn đề cần thiết Bởi đồng vốn Ngân hàng cho vay đầu mối tất mối quan hệ kinh tế, người sử dụng vốn hiệu đồng nghĩa với việc co hiệu Ngân hàng xã hội góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế, đóng góp phát triển cơng trình phúc lợi xã hội Hơn xụp đổ hệ thống Ngân hàng ảnh hưởng lớn đến kinh tế làm cho kinh tế lâm vào tình trạng suy thoái trầm trọng ảnh hưởng lớn đến tồn xã hội Do vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng xã hội quan tâm 3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng SeABank chi nhánh Láng Hạ 3.3.1 Đa dạng hóa lĩnh vực cho vay trung dài hạn Trong năm qua chi nhánh chủ yếu tập trung tài trợ tín dụng trung dài hạn cho cơng trình thi cơng xây dựng mà hiệu thu lại không cao, với hoạt động chi nhánh hoạt động lĩnh vực công ngiệp thương mại việc tài trợ tín dụng trung dài hạn cho lĩnh vực thương mại cịn hạn chế năm tới chi nhánh cần phải quan tâm khu vực Cùng với trình đẩy mạnh xếp lại, cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước, chi nhánh cần phải tiến hành cấu lại dư nợ trung dài hạn doanh nghiệp này, hợp lý hố khoản cho vay có tài sản đảm bảo khoản cho vay đảm bảo tài sản tránh tình trạng khoản vay gặp rủi ro ngân hàng khơng có thu hồi nợ Một mặt cần dành lượng vốn thoả đáng cho doanh nghiệp nhà nước hoạt động thực có hiệu Mặt khác kiên giảm dần chấm dứt quan hệ tín dụng với doanh nghiệp nhà nước làm ăn yếu Bên cạnh khơng thể khơng kể đến doanh nghiệp ngồi quốc doanh- thành phần chiếm tỷ trọng lớn cấu thành phần kinh tế Các doanh nghiệp quốc doanh, họ hoạt động lĩnh vực kinh tế, động nhạy bén với chế thị trường Tuy nhiên tỷ trọng cho vay trung dài hạn thành phần kinh tế chi nhánh chưa cao, chưa tương xứng với tiềm nó, việc tiếp cận vốn vay ngân hàng thành phần kinh tế quốc doanh hạn chế nhiều doanh nghiệp muốn mở rộng sản xuất cách vay vốn thương mại qua 51 Đỗ Thùy Linh 509 TCN1 Tài Ngân hàng nhà cung cấp có nghịch lý có hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế hiệu việc vay vốn ngân hàng thành phần kinh tế lại khó khăn thành phần kinh tế quốc doanh thành phần kinh tế quốc doanh làm ăn thua lỗ, hiệu Một khẳng định tài sản đảm bảo quan trọng khơng nên tuyệt đối hố nó, mà nên coi yếu tố để đảm bảo cho khoản vay an tồn điều cho thấy xử lý tài sản đảm bảo an tồn thỉ quan hệ tín dụng cho vay gặp phải rủi ro, sử lý tài sản đảm bảo biện pháp cuối để thu nợ mà thơi Do đó, doanh nghiệp ngồi quốc doanh khách hàng quen thuộc, làm ăn có hiệu ổn định chi nhánh giảm bớt điều kiện tín dụng cho doanh nghiệp, mà coi trọng lực tài doanh nghiệp, tính khả thi dự án Việc đa dạng hoá lĩnh vực cho vay trung dài hạn hoạt động cần thiết chi nhánh giúp cho chi nhánh tránh rủi ro 3.3.2 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư trung dài hạn Hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng SeABank chi nhánh Láng Hạ nói riêng chủ yếu tài trợ cho dự án, nhiên việc thẩm định dự án chưa triển khai nhiều chưa có chun mơn hố, thời gian qua chi nhánh đưa nhiều giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng đề cập đến giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định dự án nhiên việc thực nhiều bất cập giải pháp đưa không đồng - Hồn thiện cơng tác tổ chức thẩm định dự án: Chi nhánh cần xác định, công tác thẩm định dự án lợi ích thân nhằm nâng cao hiệu qủa đồng vốn tín dụng phịng ngừa rủi ro xảy ngân hàng Theo cách tổ chức chi nhánh chưa có chun mơn hố, cán tín dụng thường kiêm nhiệm chức theo dõi quản lý khoản vay Điều phần ảnh hưởng đến chất lượng công tác thẩm định, nhiều trường hợp dẫn đến định sai lầm cho vay bỏ qua dự án có hiệu quả, vậy, chi nhánh cần tạo thêm phòng thẩm định riêng độc lập với phịng khác chun mơn hố cơng tác thẩm định, tham mưu cho phịng tín dụng việc định tài trợ dự án - Hoàn thiện phương pháp thẩm định: 52 Đỗ Thùy Linh 509 TCN1 Tài Ngân hàng Các phương pháp thẩm định dự án mà chi nhánh áp dụng thường NPV, IRR, thời gian hồn vốn, số dự án có tiến hành đánh giá độ nhạy chiều hay phân tích tình nhằm đánh giá tồn diện rủi ro mà dự án gặp phải, nhiều dự án phức tạp, hiệu tài chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố có khả biến động lớn đánh giá độ nhạy với mức biến động thấp nhiều so với khả xảy Chi nhánh cần có quy định cụ thể, thống toàn chi nhánh nội dung phương pháp thẩm định dự án Quy định nên linh hoạt, tuỳ theo tính chất, quy mô, mức độ phức tạp dự án để lựa chọn phương pháp thẩm định thích hợp - Hồn thiện nội dung thẩm định: Khi tiến hành thẩm định dự án có hai nội dung cần quan tâm: Một là, thẩm định khách hàng vay vốn: Trước tiến hành thẩm định, chi nhánh cần xác minh tính trung thực số liệu khách hàng cung cấp Khi tính tốn tiêu tài chính, ngân hàng nên đánh giá, kết hợp với đặc thù sản xuất kinh doanh lĩnh vực ngành liên quan, nên áp dụng phương pháp định tính, hay “nghệ thuật” thẩm định Đây biện pháp hữu hiệu giúp chi nhánh đánh giá cách khách quan khách hàng Nghĩa là, cần qua tiếp xúc trực tiếp doanh nghiệp, cán tín dụng thu thập nhiều thơng tin so với thể giấy tờ Tuy nhiên, làm để khơng gây khó dễ cho khách hàng mà ngân hàng có đủ thơng tin để đánh giá khách hàng Sau số yếu tố giúp cho ngân hàng đánh giá định tính khách hàng: + Năng lực lãnh đạo quản lý doanh nghiệp ban giám đốc điều hành yếu tố động + Hình ảnh, vị trí, uy tín doanh nghiệp thương trường khẳng định qua dư luận xã hội phương tiện thông tin đại chúng, quan hệ với khách hàng, với nhà cung cấp Hai là, phương án, dự án vay vốn: Một dự án vay vốn đòi hỏi phải xem xét đầy đủ nội dung cần thiết để đảm bảo đánh giá cách toàn diện giúp cho việc định đầu tư cách xác Kết thẩm định phương diện thị 53 Đỗ Thùy Linh 509 TCN1 Tài Ngân hàng trường sở để đánh giá việc lựa chọn kỹ thuật, quy mô công suất dự án; kết thẩm định phương diện kỹ thuật lại sở để tính tốn dịng tiền thu nhập, chi phí, xác định nên hiệu tài dự án Khi thẩm định phương diện thị trường, cần thu thập thông tin về: Số lượng doanh nghiệp sản xuất loại sản phẩm khu vực thị trường (kể doanh nghiệp thành lập), Mức cầu sản phẩm loại năm qua (ít năm) để thấy tốc độ tăng trưởng thời gian tới; Mức cung thực tế doanh nghiệp thị trường; Thông tin giá cả, dự báo thị trường nước quốc tế Khi tiến hành thẩm định phương diện kỹ thuật, với dự án phức tạp vượt khả cán thẩm định, việc thuê chuyên gia cần thiết, tránh tình trạng chấp nhận kết kỹ thuật doanh nghiệp đưa đến Thẩm định phương diện tài dự án ln coi khâu quan trọng nhất, định đến việc chi nhánh có đầu tư cho vay dự án hay khơng Khi xem xét phương diện tài dự án chi nhánh cần phải quan tâm đến số điểm sau: +Vấn đề xác định dòng tiền dự án: Cần phải tính tốn qn theo quan điểm tổng mức đầu tư bao gồm vốn chủ sở hữu vốn vay đặc biệt đánh giá dự án điều kiện có lạm phát: Thẩm định dự án đầu tư chủ yếu dài hạn mà dài hạn ln có thay đổi giá tức ảnh hưởng lạm phát dự án Lạm phát dự tính có ảnh hưởng định tới giá trị ròng dự án đầu tư làm biến đổi dịng tiền kỳ vọng tỷ lệ chiết khấu Cho nên đánh giá dự án chi nhánh phải tuân thủ nguyên tắc: Tỷ lệ lãi suất danh nghĩa áp dụng khoản thu nhập danh nghĩa tỷ lệ lãi suất thực tế áp dụng với khoản thu nhập thực tế - Đào tạo đội ngũ chuyên gia thẩm định dự án: Trong năm qua chi nhánh không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng, nhiên việc quan tâm mức đến chất lượng đội ngũ thẩm định chưa thực được nhiều để đảm bảo chất lượng cơng tác thẩm định chi nhánh cần phải có biện pháp tích cực việc đào tạo đội ngũ cán thẩm định, có số biện pháp sau: 54 Đỗ Thùy Linh 509 TCN1 Tài Ngân hàng + Bổ sung đủ số lượng, nâng cao chất lượng, đồng thời có sách động viên, khuyến khích chế tài xử lý vi phạm nghiêm khắc đội ngũ cán thẩm định + Quy hoạch, kiện toàn, xếp lại đội ngũ cán thẩm định theo yêu cầu công việc Thực tốt công tác đào tạo đội ngũ cán tồn chi nhánh, tăng cường khố đào tạo thực tập nâng cao trình độ, học tập kinh nghiệm ngân hàng nước mời chuyên gia nước giảng dậy phổ biến kinh nghiệm Hàng năm tổ chức thi kiểm tra trình độ, kết hợp với chất lượng xử lý công việc để làm sở đánh giá, phân loại cán bô - Thường xuyên thực kiểm tra, kiểm sốt cơng tác thẩm định dự án Để đảm bảo công việc thẩm định thực theo quy trình chi nhánh cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát bao gồm giai đoạn: + Kiểm soát trước: Giai đoạn dựa vào thành thạo quy chế mà tiến hành kiểm tra, mục đích phát bất hợp lý nghiệp vụ thẩm định trước thực hiện, cụ thể: Các điều kiện vay vốn ngân hàng theo chế tín dụng hành đầy đủ chưa? Hồ sơ khách hàng, hồ sơ vay vốn đầy đủ hợp lệ chưa? thu thập đầy đủ thông tin cần thiết liên quan đến dự án chưa? + Kiểm soát trong: Tác dụng giai đoạn giám sát q trình thực hiện, hạn chế thiếu sót, thực khơng trình tự nghiệp vụ, sai sót thủ tục nhằm ngăn chặn kịp thời thiệt hại sau này, việc kiểm tra nên tập trung, kiểm tra kĩ lưỡng + Kiểm soát sau: Được thực nghiệp vụ thẩm định hoàn thành, kiểm tra hồ sơ chứng từ, tính hợp pháp, hợp lệ nghiệp vụ giai đoạn trước Mục đích phát tượng bất thường, đảm bảo tính đắn trước định cho vay 3.3.3 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Tín dụng trung dài hạn hàm chứa nhiều rủi ro thời hạn khoản tín dụng thường dài chịu nhiều ảnh hưởng nhân tố khách quan chủ quan ngân hàng, để giảm thiểu rủi ro ngân hàng phải không ngừng hồn thiện hệ thống thơng tin kết hợp nhiều biện pháp để thu thập thông tin khứ, tương lai, nói chất lượng thông tin thu thập 55 Đỗ Thùy Linh 509 TCN1 Tài Ngân hàng yếu tố góp phần nâng chất lượng khoản cho vay ngân hàng, giúp cho ngân hàng có nhìn đắn khách hàng đồng thời tạo cho ngân hàng có mối quan hệ với khách hàng tốt hơn, nhiên thực tế ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng SeABank chi nhánh Láng Hạ nói riêng việc thu thập thơng tin tín dụng cịn nhiều bất cập thơng tin tín dụng mà ngân hàng thu thập chủ yếu doanh nghiệp cung cấp nguồn khơng phải lúc xác Do để đảm bảo công tác đánh giá khoản vay có hiệu quả, chi nhánh cần đẩy mạnh khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác nhiều biện pháp: - Thực chế độ kiểm toán bắt buộc tài liệu mà khách hàng cung cấp báo cáo tài khách hàng - Các cán tín dụng vấn trực tiếp người xin vay điều tra trực tiếp sở sản xuất Trong điều tra trực tiếp biết tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng biết mối quan hệ mà khách hàng tạo lập với bạn hàng, cách thức quản lý doanh nghiệp Bên cạnh cán tín dụng chi nhánh cần thu thập thông tin từ ngân hàng khác mà trước khách hàng có mối quan hệ xin vay để xem khách hàng vay lần, quy mơ vay, tình hình trả nợ hiệu vay vốn để đưa định cho vay đắn Tuy nhiên thực tế, ngân hàng có xu hướng giấu kín thơng tin khách hàng để đảm bảo quyền lợi điều kiện cạnh tranh, khơng có phối hợp ngân hàng nên doanh nghiệp lợi dụng kẽ hở để đưa thơng tin khơng xác Do chi nhánh cần giữ quan hệ chặt chẽ với ngân hàng bạn để phối hợp hoạt động nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, chi nhánh cần phải thu thập thêm thông tin từ bạn hàng mà doanh nghiệp có quan hệ Ngày khoa học cơng nghệ phát triển, ngân hàng thương mại bước ứng dụng công nghệ ngân hàng đại vào áp dụng cho hoạt động ngân hàng SeABank chi nhánh Láng Hạ khơng ngồi phát triển nên việc thu thập thơng tin giúp cho hoạt động tín dụng ngày dễ dàng đặc biệt đời phát triển trung tâm thông tin tín dụng (CIC) phần cải thiện tình trạng thiếu thơng tin tín dụng phục vụ cơng tác cho vay ngân hàng thương mại Đây nguồn cung cấp thông tin đáng tin cậy cho chi nhánh nên để tiết kiệm 56 Đỗ Thùy Linh 509 TCN1 Tài Ngân hàng thời gian chi phí đảm bảo thu thập thơng tin có chất lượng chi nhánh cần đẩy mạnh khai thác thông tin từ tổ chức Tuy nhiên chi nhánh tự tổ chức phận chuyên thông tin khách hàng lập nhóm chun điều tra tình hình khách hàng người thu thập thơng tin khách hàng phải có khả tổng hợp phân tích thơng tin hoạt động địi hỏi phải đảm bảo bí mật nội biết thơng tin thu thập mang tính khách quan cao cán tín dụng vào mà có định tài trợ 3.3.4 Hồn thiện kỹ thuật thu hồi tín dụng Ở chi nhánh cán tín dụng cán kế toán theo dõi cho vay nhắc nhở khách hàng trả nợ khoản vay đến thời kỳ thu nợ có làm nhiên việc làm cịn hời hợt chưa cương chưa có nghệ thuật cơng tác thu hồi nợ để đảm bảo việc thu hồi nợ cách hiệu đồng thời giữ mối quan hệ tốt với khách hàng thiết nghĩ cần thực theo bước sau: + Phân tích nguyên nhân: Hoặc lừa đảo, rủi ro? nểu rủi ro rủi từ phía khách hàng vay vốn? Từ đưa biện pháp ứng với nguyên nhân bao gồm từ thấp đến cao Các biện pháp khai thác: Tư vấn cho doanh nghiệp vay vốn, nhằm khắc phục nguyên nhân phát hiện: Sát nhập, bán tài sản, thu hẹp sản xuất, thay đổi nhân sự; kéo dài thời hạn khoản vay (gia hạn nợ) lấy chu kỳ sản xuất đối tượng vay làm mốc, giảm lãi suất chí xóa lãi suất, nhằm tìm cách kéo phần gốc với thời hạn định, cho vay thêm doanh nghiệp cịn tin được, doanh nghiệp chứng tỏ khả phục hồi, điều kiện kinh doanh tổng quát thuận lợi cho việc phục hồi Các biện pháp lý: Là biện pháp liên quan đến pháp luật, với văn có tính làm sở như: Thể chế, chế độ ngân hàng, Luật ngân hàng nhà nước Luật tổ chức tín dụng, thị giai đoạn nghị quốc hội hay đạo luật nhà nước Nó bao gồm: Ngừng cho vay phần hay toàn bộ, Chuyển nợ hạn với lãi suất cao luỹ tiến, thông báo khả chi trả khách hàng vay, phát tài sản đảm bảo, truy tố trước án Các biện pháp lý có mức độ tăng dần áp dụng tuỳ nguyên nhân chi nhánh nên áp dụng biện pháp khai thác trước không đem lại kết áp dụng biện pháp 57 Đỗ Thùy Linh 509 TCN1 Tài Ngân hàng Giám sát trình sử dụng tiền vay khách hàng biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro đạo đức Việc giám sát giúp Ngân hàng kiểm soát đựơc hành vi người vay vốn, đảm bảo đồng vốn sử dụng hiệu quả, mục đích Nếu việc giám sát không đựơc thực thường xuyên, chặt chẽ, nhiều khả khách hàng sử dụng tiền vay vào mục đích khác, rủi ro lớn Trong việc giám sát tiền vay cán tín dụng xem xét báo cáo tài khách hàng, số giấy tờ, hoá đơn liên quan (như giấy tờ chứng nhận doanh nghiệp nhận thiết bị máy móc, dây chuyền sản xuất) Ngồi ra, định kỳ q cán tín dụng phải xuống sở kiểm tra Bên cạnh việc kiểm tra q trình sử dụng tiền vay, cán tín dụng đặc biệt phải lưu ý tới tài sản chấp khách hàng, đánh giá lại tài sản chấp theo giá hành, đánh giá lại tài sản chấp theo giá hành, giá trị tài sản chấp bị giảm so với giá ban đầu phải yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản chấp khác giảm dư nợ tương ứng 3.3.5 Phân tích xử lý nợ hạn Trong năm vừa qua chi nhánh Láng Hạ có tỷ lệ nợ q hạn thấp Như khơng có nghĩa tương lai ngân hàng có tỷ lệ nợ hạn thấp Vì mà ngân hàng cần phải quan tâm tới việc xử lý khoản nợ có vấn đề Một khoản cho vay có vấn đề khơng có nghĩa tất người vay vào thời điểm giới hạn cuối khả khoản vay không trả phần hay toàn Hầu hết khoản cho vay có vấn đề ngân hàng mt xử lý phương pháp khai thác, người vay phép tự khắc phục khó khăn tài hoàn trả khoản nợ cho ngân hàng nhanh tốt Dẫn đến doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn đơi họ khơng đủ khả giải điều làm cho khoản vay ngân hàng giảm hội hoàn trả, doanh nghiệp thật có thiện chí trả nợ Chi nhánh cần phải chủ động xử lý thơng qua trích đủ dự phịng rủi ro, nâng cao chất lượng cho vay phát sinh nợ tồn đọng điều quan trọng phải có thái độ kiên xử lý nợ hạn, nợ tồn đọng, xử lý cán liên quan đến tổn thất vốn, tài sản ngân hàng Hỗ trợ nhà nước thông qua hoạt động công ty mua bán nợ, xử lý doanh nghiệp nhà nước có vay nợ ngân hàng không trả nợ 58 Đỗ Thùy Linh 509 TCN1 Tài Ngân hàng Chi nhánh nên thành lập trì hoạt động ban xử lý nợ hạn, đưa hoạt động ban với trách nhiệm cao để có biện pháp kiên kịp thời với khoản nợ hạn phân tích rõ nguyên nhân dẫn đến nợ hạn theo nguyên nhân chủ quan, khách quan, phân loại nợ có khả thu hồi, nợ q hạn khơng có khả thu hồi phần, nợ hạn có khả trắng, hàng tháng cán tín dụng tiến hành phân tích tình hình nợ q hạn địa bàn phụ trách, từ có cách xử lý với nợ q hạn Nếu tất q trình khơng đem lại hiệu sau ngân hàng lý khoản cho vay có vấn đề Có số biện pháp nhằm thực việc lý Nhân viên ngân hàng thực với giúp đỡ chuyên gia từ vấn pháp luật ngân hàng hay phận liên quan đến khoản cho vay có vấn đề thành viên phận tham mưu có chuyên mon lĩnh vực Hoặc phương pháp tài sở hữu hàng hoá dùng lâu bền như: xe hơi, 3.3.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Để có khoản tín dụng có chất lượng tốt, yếu tố quan trọng trứơc tiên thuộc người cán tín dụng ngân hàng, hiểu biết thực lực tài chính, khả tốn nợ khách hàng kể tương lai, xác định tiềm phát triển dự báo biến động tương lai Không vậy, cán tín dụng cịn phải nắm rõ tư cách đạo đức khách hàng tư cách đạo đức người vay có ảnh hưởng đến ý muốn trả nợ họ Sự tác động sách kinh tế nhà nước hay ảnh hưởng biến động khách quan, chủ quan tác động đến kết kinh doanh doanh nghiệp phức tạp Điều địi hỏi cán tín dụng cần có hiểu biết thị trường lĩnh vực chun mơn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh Tất yếu tố địi hỏi cán tín dụng dường q lớn, cán tín dụng dù có hiểu biết đến đâu, tài giỏi đến đâu có hiểu biết sâu rộng tất lĩnh vực Để giải vấn đề này, giải pháp đưa cần chun mơn hố cán tín dụng, cán sâu vào lĩnh vực mà giải để có phân tích xác khách hàng lĩnh vực kinh doanh khách hàng Hiện Chi nhánh Láng Hạ đa số ngân hàng thương mại Việt Nam, việc phân cơng cán tín dụng dựa sở khách hàng, mức dư nợ thành phần kinh tế Một cán tín 59 Đỗ Thùy Linh 509 TCN1 Tài Ngân hàng dụng phải cho vay nhiều lĩnh vực kinh doanh khác Như vậy, cá tín dụng khó khăn việc thu thập xử lý xác thơng tin tín dụng Phải ngân hàng thực chun mơn hố với cán tín dụng cách chia khách hàng theo nhóm, lĩnh vực kinh doanh Trên sở vào lực sở trường, kinh nghiệm cán tín dụng để phân cơng thực cho vay loại khách hàng định Việc chun mơn hố cán tín dụng khắc phục mâu thuẫn chuyên môn hoá đa dạng hoá, làm tăng chất lượng độ tin cậy thơng tin tín dụng, tạo sở xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài Đồng thời làm giảm chi phí cơng tác điều tra, tìm hiểu khách hàng, thẩm định phân tích tín dụng, giám sát khách hàng sử dụng tiền vay 3.3.7 Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng Trong kinh tế thị trường cạnh canh quy luật tất yếu nên để tồn ngân hàng cần phải đưa định hướng chiến lược phát triển cho định hướng phát triển ngân hàng phải ln đề cao vai trị hoạt động marketing coi hoạt động sống cạnh tranh nước ta bước vào hội nhập kinh tế quốc tế Có thể nói ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung chi nhánh ngân hàng SeABank Láng Hạ nói riêng chưa trọng nhiều đến hoạt động marketing mà có quan tâm đến hoạt động việc thực đơn điệu chưa mang nghĩa nó, hình thức triển khai thường là: Quảng cáo khuyến hay tiết kiệm dự thưởng việc sâu vào nghiên cứu nhu cầu khách hàng hay xác định thị trường mục tiêu, định vị thị trường khơng có hạn chế lớn ngân hàng Việt Nam Để khắc phục hạn chế này, nhánh cần thành lập phòng marketing thực việc hoạch định chiến lược, hướng dẫn phối hợp chức hoạt động chi nhánh để đạt mục tiêu chung, riêng với hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh cần nghiên cứu xây dựng kế hoạch đầu tư trung dài hạn theo chiến lược khách hàng Tăng cường công tác tiếp thị, tìm hiểu tổ chức kinh tế cá nhân hoạt động lĩnh vực chủ động thiết lập quan hệ với khách hàng đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu vốn trung dài hạn Để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh nên thực kết hợp đồng giải pháp từ giúp cho chi nhánh có nhận định đắn thấy vai trò quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 60 Đỗ Thùy Linh 509 TCN1 Tài Ngân hàng tạo điều kiện giúp cho chi nhánh hoạt động an toàn, hiệu quả, tăng trưởng ổn định khẳng định vị kinh tế thị trường 3.4 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng SeABank chi nhánh Láng Hạ 3.4.1 Kiến nghị ngân hàng SeABank Ngân hàng SeABank quan đạo điều hành sách chi nhánh ngân hàng SeABank Láng Hạ nên có ảnh hưởng lớn đến hoạt động chi nhánh Để Chi nhánh phát huy mạnh cần phải có hỗ trợ từ phía ngân hàng SeABank: - Những văn bản, định, hướng dẫn đạo sách cần phải quy định chi tiết cụ thể tránh trường hợp chung chung phải linh hoạt với hoàn cảnh cụ thể, phù hợp với quy định pháp luật điều kiện kinh tế xã hội - Thường xuyên kết hợp với chi nhánh tổ chức buổi thảo luận, hội nghi, nghiên cứu khoa học để vừa nắm thơng tin tình hình hoạt động ngân hàng vừa cung cấp thêm kinh nghiệm quý báu cho chi nhánh trình hoạt động - Tăng cường thơng tin cho chi nhánh: hoạt động tín dụng trung dài hạn lĩnh vực hoạt động rủi ro nhiều cần thông tin từ nhiều nguồn để thu thập thông tin có chất lượng nhiều với phạm vi chi nhánh cơng việc khó khăn đòi hỏi ngân hàng SeABank Việt Nam cần thu thập thêm cho chi nhánh thông tin hoạt động ngành lợi tức, lợi nhuận bình qn, thơng tin trình độ khoa học cơng nghệ ngành, chủ trương sách quản lý vĩ mơ nhà nước, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội, mối quan hệ khách hàng với chi nhánh khác hệ thống, có thông tin phần giúp cho chi nhánh nâng cao chất lượng khoản vay - Phối hợp với ngân hàng nhà nước để tổ chức chương trình thơng tin rủi ro nhằm nâng cao chất lượng tín dụng - Tạo nguồn kinh phí cho chi nhánh việc đào tạo cán nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn - Cần hỗ trợ chi nhánh nguồn vốn điều chuyển nguồn vốn trung dài hạn đảm bảo cung cấp nhanh chóng kịp thời lúc 61 Đỗ Thùy Linh 509 TCN1 Tài Ngân hàng - Tăng cường thêm cho chi nhánh máy ATM 3.4.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước - Ngân hàng nhà nước cần xây dựng hành lang pháp lý đầy đủ chặt chẽ nhằm tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng - Ngân hàng nhà nước cần kiến nghị với nhà nước đẩy nhanh tình hình cải cách cơng tác hành cơng chứng giấy tờ, thủ tục chứng nhận quyền sở hữu tài sản nhà cửa, đất đai .nhằm hỗ trợ hoạt động tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng gắn bó khăng khít, thúc đẩy kinh tế phát triển - Các văn quy định cần phải có hợp lý phải hướng dẫn cách cụ thể tránh tình trạng văn chồng chéo - Ngân hàng nhà nước hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước cần rút kinh nghiệm tiếp tục hoàn thiện quy chế hoạt động trung tâm Hoạt động tổ chức cần phải phù hợp với thực tế có hiệu tích cực mặt tổ chức thu thập thơng tin, phân tích đánh giá xếp loại doanh nghiệp lưu trữ thông tin, cung cấp xác kịp thời thơng tin ngân hàng thương mại có nhu cầu Trung tâm cần phải cung cấp cách đầy đủ, kịp thời xác đồng thời bảo mật tuyệt đối thông tin theo quy định ngân hàng nhà nước 62 Đỗ Thùy Linh 509 TCN1 Tài Ngân hàng KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh quy luật tất yếu, để khẳng định vị ngân hàng khơng ngừng triển khai nhiều loại hình dịch vụ nhiên khẳng định tín dụng nói chung đặc biệt tín dụng trung dài hạn hoạt động sống ngân hàng thương mại, chiếm phần lớn hoạt động ngân hàng mà việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng quan tâm, ý mặt giảm thiểu rủi ro, tăng tín an tồn hoạt động tín dụng, măt khác đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Trong năm qua tín dụng hoạt động tín dụng chi nhánh khơng ngừng hồn thiện, mở rộng nâng cao chất lượng, nhiên tín dụng trung dài hạn chưa quan tâm nhiều mà chất lượng tín dụng có phần giảm sút qua năm Nhìn nhận thực tế ngân hàng SeABank chi nhánh Láng Hạ có chuyển hướng quan tâm, sát tín dụng trung dài hạn chi nhánh đặt mục tiêu chất lượng tín dụng làm hàng đầu Chất lượng tín dụng trung dài hạn vấn đề phức tạp trừu tượng Để hiểu sâu cần phải có thời gian khả tư duy, phân tích, tổng hợp nhằm đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng sở thực đồng giải pháp Với mong muốn khóa luận em đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng SeABank chi nhánh Láng Hạ, giải pháp em đưa dừng lại nghiên cứu lý luận, thực tế cịn nhiều hạn chế, chưa đem lại hiệu nên chuyên đề không tránh khỏi sơ suất, em mong nhận đóng góp ý kiến thầy bạn để khóa luận em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn nhiệt tình giáo viên hướng dẫn Thạc sĩ Nguyễn Thị Lan Hương anh chị phịng giao dịch Láng Thượng giúp em hồn thành chương trình học tập, cho em hội làm việc thực tế giúp đỡ em hoàn thành khóa luận 63 Đỗ Thùy Linh 509 TCN1 Tài Ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [ ] TS Nguyễn Minh Kiều, “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, nhà xuất thống kê năm 2009 [ ] TS Phan Thị Thu Hà, “Giáo trình Ngân hàng Thương mại”, nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc Dân năm 2007 [ ] Các báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng SeABank chi nhánh Láng Hạ qua năm (2010,2011,2012) [ ] Phương hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng SeABank chi nhánh Láng Hạ năm 2013 [ ] Quyết định quốc hội nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam số 20/2006/QH 11 ngày 15 tháng năm 2006 [ ] Quyết định 127/2007/QĐ-NHNN “Đối với khoản nợ vay không trả nợ hạn không chấp thuận cho cấu lại thời hạn trả nợ (điều chỉnh kỳ hạn gia hạn nợ vay) [ ] http://www.seabank.com.vn/index.php 64