Phát triển hoạt động cho vay trung và dài hạn tại hội sở ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh bắc quảng bình

- BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ́ h tê ́H uê TRẦN THỊ HẢI in PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ̣c K TẠI HỘI SỞ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN ươ ̀n g Đ ại ho NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH Tr LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ HUẾ, 2018 - BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ́ ́H uê TRẦN THỊ HẢI tê PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN h TẠI HỘI SỞ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN ̣c K in NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH Đ ại ho CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ: 34 04 10 Tr ươ ̀n g LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN HỒ MINH TRANG HUẾ, 2018 - LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu tác giả hướng dẫn khoa học Giáo viên hướng dẫn Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Mọi giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc ́ tê ́H uê Học Viên Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in h TRẦN THỊ HẢI i - LỜI CÁM ƠN Để hồn thành luận văn tốt nghiệp này, tơi nhận nhiều giúp đỡ tận tình tổ chức, tập thể, cá nhân trường Trước tiên, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành tới thầy cô giáo dạy bảo tạo điều kiện giúp đỡ trình học tập thực đề tài Đặc biệt xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới giảng viên TS Nguyễn Hồ ́ uê Minh Trang - giảng viên Trường Đại Học kinh tế Huế, người trực tiếp hướng dẫn ́H tận tình bảo cho tơi suốt thời gian nghiên cứu hồn thành đề tài luận văn tê Tôi xin chân thành cảm ơn phịng ban Ngân hàng Nơng Nghiệp h Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Bắc Quảng Bình giúp đỡ tạo in điều thuận lợi cho tơi q trình nghiên cứu đề tài ̣c K Qua xin bày tỏ lịng biết ơn tới gia đình, bạn bè người thân giúp đỡ động viên tơi suốt q trình học tập nghiên cứu ho Tuy có nổ lực, cố gắng luận văn tránh khỏi khiếm khuyết, mong nhận góp ý chân thành quý thầy (cô) bạn bè để luận Đ ại văn hoàn thiện hơn! ươ ̀n g Học Viên Tr TRẦN THỊ HẢI ii - TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Họ tên học viên: TRẦN THỊ HẢI Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Niên khóa: 2016-2018 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN HỒ MINH TRANG Tên đề tài: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI HỘI SỞ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT ́ uê NAM – CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH ́H Tính cấp thiết đề tài: Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình ln theo sát định hướng phát triển tê chung đất nước, Agribank, ngày trọng vào hoạt động cho vay trung, dài hạn Bên cạnh đó, chủ trương nâng cao hiệu sản xuất nông nghiệp, h phát triển du lịch Huyện Bố Trạch, đưa yêu cấp thiết đầu tư trang bị in đại cho nông nghiệp, xây dựng sỡ hạ tầng phục vụ kinh doanh, điều ̣c K làm tăng nhu cầu vốn trung, dài hạn Mặt khác NHTM ln mong muốn tăng trưởng tín dụng cách ổn định mang lại lợi nhuận cao khoản vay trung, dài ho hạn giải pháp để đạt điều Nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa vấn đề chọn đề tài: ại “Phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Đ Quảng Bình” cho luận văn tốt nghiệp ươ ̀n g Phương pháp nghiên cứu: Trong trình nghiên cứu, tác giả sử dụng nhiều phương pháp như: - Phương pháp điều tra, thu thập số liệu - Phương pháp phân tích: Tr Kết nghiên cứu: Luận văn góp phần làm sáng tỏ sở lý luận thực tiễn cho vay trung dài hạn hộ sở Ngân hang Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình Phân tích đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn Hội sở Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2015-2017, từ đề xuất số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình đến năm 2020 iii - DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TT Chữ viết tắt Giải nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank BIDV CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh CNH, HĐH Cơng nghiệp hóa, đại hóa HS Hội sở KH Khách hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương Mại 10 QTDND Quỹ tín dụng nhân dân 11 SXKD Sản xuất kinh doanh 12 TCTD Tổ chức tín dụng 13 TSĐB Tài sản đảm bảo 14 UBND Ủy ban nhân dân 15 VAMC 16 Vietin bank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam XLRR Xử lý rủi ro Cán tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt ́ ́H tê h in ̣c K ho ại Đ Công ty Trách nhiệm hữu hạn thành viên quản lý tài sản ươ ̀n g Tổ chức tín dụng Việt Tr 17 uê Nam iv - MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CÁM ƠN ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iv MỤC LỤC .v ́ uê DANH MỤC BẢNG BIỂU viii ́H DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ x tê LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 h Tổng quan tình hình nghiên cứu in Mục tiêu nghiên cứu ̣c K Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .3 ho Kết cấu luận văn ại CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG Đ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN 1.1.Cơ sở lý luận phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn .7 g 1.1.1.Khái niệm, đặc điểm cần thiết cho vay trung dài hạn .7 ươ ̀n 1.1.2.Phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn .10 1.1.3.Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn 12 Tr 1.1.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại 15 1.2 Cơ sở thực tiễn phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn 20 1.2.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn số ngân hàng thương mại 20 1.2.2 Bài học kinh nghiệm cho vay trung dài hạn Hội Sở Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình 24 v - CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI HỘI SỞ AGRIBANK CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH .25 2.1 Giới thiệu Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình 25 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 25 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình .26 2.1.3 Cơ cấu chức phòng ban Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng ́ uê Bình .28 ́H 2.1.4 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Hội sở Agribank Chi nhánh tê Bắc Quảng Bình 31 2.2 Phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn Hội sở in h Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình 40 2.2.1 Nội dung sản phẩm cho vay trung dài hạn Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc ̣c K Quảng Bình 40 2.2.2 Thực trạng mở rộng quy mô hoạt động cho vay trung dài hạn Hội sở ho Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình 41 ại 2.2.3 Thực trạng kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay trung dài hạn Hội sở Đ Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình 50 2.2.4 Đánh giá khách hàng vay vốn trung dài hạn Agribank .56 ươ ̀n g 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn Hội sở 68 2.3.1 Thành tựu nguyên nhân 68 2.3.2 Những Hạn chế nguyên nhân 73 Tr CHƯƠNG III.ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI HỘI SỞ AGRIBANK CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 80 3.1 Định hướng hoạt động cho vay trung dài hạn Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình 80 3.1.1 Định hướng phát triển chung Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình năm năm tới 80 vi - 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay Trung dài hạn Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình 81 3.2 Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình 82 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định 82 3.2.2: Xây dựng chiến lượng phù hợp với thực tế chi nhánh 83 3.2.3: Mở rộng quy mô khách hàng .84 ́ uê 3.2.4: Tăng cường hoạt động Marketing, đa dạng hóa sản phẩm cho vay trung ́H dài hạn Ngân hàng 84 tê 3.2.5 Đơn giản hóa hồn thiện quy chế sách tín dụng, tổ chức hợp lý khoa học quy trình cho vay đưa sách lãi suất hợp lý 87 in h 3.2.6 Thực biện pháp ngăn ngừa hạn chế xử lý nợ xấu: 88 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .92 ̣c K 1.Kết luận .92 2.Một số kiến nghị với Agribank Ngân hàng nhà nước, cá ban ngành, phủ 93 ho TÀI LIỆU THAM KHẢO .96 ại PHỤ LỤC 98 Đ QUYẾT ĐỊNH HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN BIÊN BẢN CỦA HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN ươ ̀n g NHẬN XÉT CỦA PHẢN BIỆN 1+2 BẢN GIẢI TRÌNH Tr XÁC NHẬN HỒN THIỆN LUẬN VĂN vii - DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình qua cá năm: 2015-2017 33 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ tín dụng Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình năm 2015- 2017 36 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng ́ Quy mô khách hàng Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình 2015- ́H Bảng 2.4: uê Bình năm 2015-2017 40 2017 41 Tình hình cho vay trung, dài hạn Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng tê Bảng 2.5: Tỷ trọng dư nợ trung dài hạn Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng in Bảng 2.6: h Bình (Năm 2015-2017) 43 ̣c K Bình 2015- 2017 45 Bảng 2.7 : Tình hình dư nợ trung dài hạn Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng ho Bình 2015- 2017 46 ại Bảng 2.8: Thu lãi từ cho vay Trung dài hạn Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Bảng 2.9: Đ Quảng Bình 49 Lợi nhuận từ cho vay Trung dài hạn Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc g Quảng Bình 49 ươ ̀n Bảng 2.10: Tình hình nợ cần ý, nợ hạn, nợ xấu trung dài hạn Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình 2015- 2017 51 Tr Bảng 2.11: Hiệu suất sử dụng vốn trung dài hạn Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình từ năm 2015 – Năm 2017 54 Bảng 2.12: Vòng quay vốn trung dài hạn Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình từ năm 2015 – Năm 2017 54 Bảng 2.13: Tỷ lệ thu nợ trung dài hạn Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình từ năm 2015 – Năm 2017 55 Bảng 2.14: Tỷ lệ trích lập dư phòng cho khoản vay trung dài hạn Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình từ năm 2015 – Năm 2017 .56 viii - Muốn chấp nhận, sản phẩm trước hết phải mang tới cho khách hàng cảm giác xác thực đáng tin cậy, theo quảng cáo Và muốn có vị định tiềm thức khách hàng, chất lượng sản phẩm dịch vụ kèm điều quan trọng thiếu Doanh nghiệp hiểu rõ nhu cầu, thị hiếu khách đưa sản phẩm, hàng hóa, dịch vụ phù hợp tương ứng nhanh chóng thu hút ý quan tâm từ phía khách hàng, đồng thời tạo lợi cạnh tranh định cho doanh nghiệp so với đối thủ khác ́ uê lĩnh vực hoạt động Khi chiếm lòng tin khách hàng, doanh nghiệp có bước thành cơng việc phát triển sản phẩm ́H - Hoạt động ngân hàng thương mại khơng nằm ngồi tiêu tê chí mang tính quy luật Muốn tạo hiệu tốt hoạt động cho vay hộ kinh doanh việc đưa sản phẩm đáp ứng đầy đủ nhu cầu phong phú khách in h hàng điều kiện tiên Không thế, sản phẩm phải không ngừng ̣c K nâng cao chất lượng, dịch vụ chăm sóc khách hàng phải khơng ngừng cải thiện, việc xây dựng mạng lưới phân phối, đưa thương hiệu tới tận tay người tiêu dùng điều cần thiết ho - Cùng hướng đến đối tượng khách hàng có nhu cầu vay vốn thời gian dài, ngân hàng thương mại tạo khác biệt ưu việt sản ại phẩm, dịch vụ ngân hàng nhận ủng hộ quan tâm sử dụng Đ khách hàng, từ củng cố nâng cao lực cạnh tranh thị trường g - Hội sở Agribank Chi nhánh Băc Quảng Bình, đánh giá ươ ̀n số chi nhánh có cơng nghệ tiên tiến, song phần lớn sản phẩm chi nhánh lại mang tính truyền thống, hầu hết khoản vay cho vay có tài sản đảm bảo Tr quyền sử dụng đất, hình thức cho vay chủ yếu cho vay theo Trong thời gian tới, chi nhánh xem xét mở rộng, áp dụng thêm gói cho vay mới, điều chỉnh từ gói cho vay cũ thành sản phẩm phù hợp với nhóm khách hàng Bởi nhu cầu khách hàng vô đa dạng, tiêu chuẩn đánh giá khách hàng lại khác Chính vậy, đa dạng hóa sản phẩm tạo nên khác biệt, định thu nhiều kết tốt - Một loạt ngân hàng thương mại đưa sản phẩm cho vay trung dài hạn hấp dẫn để thu hút ý khách hàng Muốn cạnh tranh với ngân hàng khác đòi hỏi Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình phải có 86 - bước tiên phong việc triển khai phương thức cho vay này, đồng thời nâng cao công tác thẩm định khách hàng để đảm bảo an toàn cho khoản vay 3.2.5 Đơn giản hóa hồn thiện quy chế sách tín dụng, tổ chức hợp lý khoa học quy trình cho vay đưa sách lãi suất hợp lý Từ khâu thẩm định tới khâu giải ngân tiền vay cần rút ngắn, chun mơn hóa khâu để tăng hiệu Cần sửa đổi kịp thời bãi bỏ chế khơng cịn phù hợp gây ách tắc hay cịn nhiều sơ hở quản lý để tạo điều kiện thông ́ thống hoạt động tín dụng NH Cần nghiên cứu kịp thời văn hướng dẫn quy trình, thao tác nghiệp vụ ́H tín dụng phù hợp với loại cho vay, nhóm khách hàng tê Cần xây dựng quy trình xét duyệt xho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập, phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm liên đới khâu thẩm định, in h định cho vay ̣c K Cần thành lập phịng thẩm định có nghiệp vụ kiểm tra, thẩm định khách hàng, dự án vay vốn,…để trình Hội đồng tín dụng hay Ban giám đốc định cho vay ho Trong công tác cho vay, cần phải tiến hành bước : - Q trình thẩm định dự án: Phân tích đánh giá khách hàng, dự án, khoản vay ại - Giám sát khách hàng vay: thực kiểm tra trước, sau cho vay Đ cách chặt chẽ, kịp thời g - Thu nợ: Thực theo sát , nắm khách hàng, nguồn thu để thực thu ươ ̀n hồi nợ vay đầy đủ, hạn - Lãi suất yếu tố quan trọng việc thực khoản cho vay Tr Ngân hàng Thương mại Một sách lãi suất phù hợp thu hút khách hàng tăng dư nợ tín dụng, tăng khả cạnh tranh, tăng thu nhập cho ngân hàng Trong thời gian qua, Ngân hàng áp dụng mức lãi suất 8,5- 10%/năm sản phẩm cho vay trung dài hạn, Trong tình hình cạnh tranh nay, nhiều chi nhánh Ngân hàng đưa sách lãi suất hấp dẫn, linh động để vừa thu hút khách hàng, vừa bảo đảm lợi nhuận - Để có sách lãi suất cho vay có hiệu quả, cán ngân hàng phải nắm thực tế lãi suất xu hướng biến động lãi suất cho vay hợp lý Cách đưa mức lãi suất hợp lý ngân hàng nên tính tốn, cân lợi ích 87 - ngân hàng với lợi ích khách hàng Để làm điều đó, ngân hàng nên tiến hành điều tra ý kiến khách hàng mức lãi suất ngân hàng áp dụng, xem mức lãi suất có phù hợp chưa Nếu khách hàng cho cao, theo họ mức lãi suất hợp lý Từ việc tổng hợp ý kiến khách hàng, ngân hàng đưa mức lãi suất mới, mà cân lợi ích ngân hàng với lợi ích khách hàng Có nghĩa là, sau tính tốn phí tổn, ngân hàng thu khoản lợi nhuận thỏa đáng mà lại đáp ứng mong muốn khách hàng áp ́ uê dụng mức lãi suất - Bên cạnh đó, Ngân hàng nên áp dụng sách lãi suất linh hoạt đối ́H với đối tượng khách hàng Với khách hàng truyền thống lâu năm, ngân hàng nên tê đưa mức lãi suất ưu đãi giành cho họ, với khách hàng truyền thống mới, ngân hàng nên giảm lãi suất cho vay có giá trị lớn Đối với khách hàng mới, in h việc áp dụng mức lãi suất cạnh tranh bước đầu thu hút khách hàng, ngân hàng ̣c K cần có sách khuyến khích lãi suất cho khách hàng - Với sách lãi suất phù hợp, linh hoạt chắn Agribank Hội sở Bắc Quảng Bình có nhiều khách hàng đến với Điều khơng ho tạo điều kiện cho khách hàng hoạt động tốt mà giúp cho ngân hàng trì mối quan hệ với khách hàng cũ, thiết lập quan hệ với khách hàng ại 3.2.6 Thực biện pháp ngăn ngừa hạn chế xử lý nợ xấu: Đ Việc phát sinh nợ xấu q trình vay vốn điều khơng thể tránh khỏi, g nhiên chi nhánh cần thực biện pháp để giảm thiểu việc phát sinh khoản nợ ươ ̀n xấu Ngồi cơng tác thẩm đinh ban đầu, tơi xin đưa số giải pháp sau: 3.2.6.1 Các biện pháp ngăn ngừa nợ xấu Tr - Đảm bảo tính pháp lý hồ sơ vay vốn: “Án hồ sơ” câu nói quen thuộc hệ thống Ngân hàng nay, để tránh rủi ro phát sinh nợ xấu sau, việc kiên phải đảm bảo tính xác hồ sơ vay vốn Hồ sơ vay phải tuân theo quy định pháp luật, Agribank Các thơng tin hồ sơ phải xác hợp lý Đối với tài sản bảo đảm phải đăng ký giao dịch theo quy định - Kiểm soát hồ sơ giải ngân khách hàng: Giải ngân khâu vô quan trọng, Người ký Giấy nhận nợ, Báo cáo đề xuất giải ngân người chịu đến 70% trách nhiệm khoản vay Việc kiểm tra, đánh giá lại tình hình giải ngân khách hàng cần phải xem xét Phân kỳ trả nợ với tình hình nguồn thu khách hàng Nếu phân 88 - kỳ trả nợ gốc lãi, khơng phù hợp với nguồn thu việc hạn nợ điều tránh khỏi, gây khó khăn cho Khách hàng lẫn Agribank CN Bắc Quảng Bình - Nâng hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động cho vay hoạt động kiểm tra định kỳ, đột xuất nhằm phát sớm dấu hiệu không tốt xử lý kịp thời 3.2.6.2 Các biện pháp hạn chế khoản nợ có nguy phát sinh nợ xấu Khi phát dấu hiệu không tốt khoản vay, chi nhánh cần thực ́ uê biện pháp để hạn chế đối ta việc chuyển nhóm nợ, số biện pháp sau: ́H - Chú ý đến dấu hiệu khó khăn khách hàng, có nguồn thu nợ nợ vay là: Từ khách hàng tự trả nợ từ thu xử lý tài sản bảo đảm vốn vay Nguồn trả h cần nhanh chóng tìm kiếm biện pháp tháo gỡ như: tê nợ quan trọng từ khách hàng, phát sinh rủi ro chi nhánh in + San rủi ro với khách hàng: Khi khách hàng có thiệt hại sản ̣c K xuất, kinh doanh từ nguyên nhân khách quan, chi nhánh nên có biện pháp hỗ trợ khách hàng giải khó khăn giảm phần lãi vay, cấu lại thời hạn trả nợ ho cho vay thêm để khách hàng phục hồi sản xuất, kinh doanh + Vận động khách hàng tìm nguồn thu bổ sung để trả nợ, huy động ại nguồn vốn chi phí thấp vay mượn từ người thân, huy động vốn từ cổ đông Đ để giảm chi phí sử dụng bình qn đồng thời giảm áp lực trả nợ vay cho khách hàng + Đề nghị khách hàng cắt giảm chi phí đầu tư dài hạn, tập trung nguồn g lực để trả nợ vay Ngân hàng ươ ̀n 3.2.6.3 Thực biện pháp xử lý nợ xấu Khi khoản vay phát sinh nợ xấu, có nhóm ngun nhân chính: Là từ Tr rủi ro hoạt động sản xuất kinh doanh, thua lỗ, không thu công nợ nguồn thu trả nợ bị suy giảm trường hợp vay tiêu dùng, đời sống việc, giảm lương… khách hàng có thái độ tích cực việc trả nợ, Là từ thái độ khách hàng, khách hàng cố tình chây ì, khơng hợp tác, cố tình chiếm đoạt vốn Ngân hàng ( Chủ yếu nhóm khách hàng vay vốn có HTLS Ngân hàng) Đối với nhóm khách hàng, đưa phương pháp riêng để thu hồi nợ Đối với nhóm khách hàng thứ 1: - Chi nhánh xem xét cho vay lại, tăng thêm vốn đánh giá khách hàng 89 - có khả phục hồi sản xuất, kinh doanh Đối với việc vay vốn phục hồi sản xuất kinh doanh chi nhánh cần thẩm định phương án sử dụng vốn khách hàng, kế hoạch kinh doanh chi tiết, tránh trường hợp vay nợ chồng nợ làm tình hình tài khách hàng thêm khó khăn - Tiến hành cấu lại kỳ hạn trả nợ bao gồm điều chỉnh kỳ hạn gốc, gia hạn nợ gốc, phân lại lịch trả nợ vay, ân hận lãi, giảm phần lãi để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng Trường hợp này, cần phải xem xét khả phục hồi sản xuất kinh ́ uê doanh khách hàng để bảo đảm sau cấu nợ khách hàng có khả trả nợ theo thời hạn nợ cấu, trường hợp khách hàng huy động nguồn trả nợ bên tê nợ gốc trước lãi sau để thu hồi vốn gốc nhanh ́H ngồi, chi nhánh xem xét miễn phần lãi, giảm lãi, cho phép khách hàng trả - Trường hợp chi nhánh thực biện pháp tháo gỡ, giúp khách hàng in h phục hồi sản xuất kinh doanh khách hàng tiếp tục thua lỗ, xét thấy dù ̣c K cấu cho vay bổ sung vốn khách hàng tiếp tục bị lỗ, chi nhánh nên xem xét đến việc xử lý tài sản bảo đảm Khâu xử lý tài sản bảo đảm trước hết phải dựa tinh thần hợp tác khách hàng, chi nhánh xem xét cho khách hàng thời gian để tìm ho người mua lại tài sản chấp, tài sản từ vốn vay để có nguồn thu trả nợ CBTD tích cực hỗ trợ khách hàng tìm người mua tài sản chuẩn bị hồ sơ chuyển ại nhượng khách hàng tìm người mua tài sản với mức giá hợp lý Đ Đối với nhóm khách hàng thứ 2: g - Ưu điểm chi nhánh đóng địa bàn nơng thơn, việc phối hợp với ươ ̀n quyền địa phương để thu hồi nợ biện pháp tương đối hữu hiệu Thông qua tổ liên kết, chi nhánh tiến hành vận động khách hàng trả nợ Nhờ giúp đỡ Tr quyền cấp xã, thị trấn hội nông dân, phụ nữ xử lý nợ vay Đối với khoản vay hỗ trợ kết hợp với ban ngành liên quan để xử lý nợ: Như Chi cục thủy sản, kho bạc nhà nước để đưa giải pháp thích hợp Tận thu nguồn từ sach hỗ trợ tiền hỗ trợ nhiên liệu theo định 48… - Xem xét đưa hồ sơ khách hàng làm thủ tục khởi kiện, nhằm đưa bắt buộc khách hàng trả nợ, đặc biệt khách hàng có thái độ không hợp tác, gây gỗ, chống đối việc trả nợ Đối với khách hàng có thái độ tiêu cực chi nhánh cần có biện pháp mạnh để xử lý Bởi khách hàng gây ảnh hưởng tới tâm lý khách hàng khác, đặc biệt khu vực địa bàn nông thôn, 90 - thông tin thường lan truyền nhanh có yếu tố dây chuyền Nếu khách hàng khơng trả nợ gây tâm lý chây ì cho nhóm khách hàng khác Do vây khoản vay chi nhánh cần đẩy nhanh tốc độ xử lý nợ - Tiến hành bán tài sản bảo đảm thông qua trung tâm đấu giá tài sản, nhóm khách hàng thường khơng có thái độ hợp tác xử lý tài sản Do thường tung thông tin sai lệch khiến nhiều người không muốn mua tài sản bảo đảm đó, qua trung tâm đấu giá khách hàng hạn chế tiếp xúc với người mua tài ́ uê sản, tránh rắc rối, mẫu thuẫn người bán người mua Trong công tác xử lý nợ, dù nhóm khách hàng nào, yếu tố định đến ́H thời gian thu hồi người quản lý khoản vay, cán quản lý khoản vay có phát tê sinh nợ xấu cần có thái độ chuẩn mực, hợp lý với khách hàng Công tác địi nợ phải in chức khác mang đến hiệu cao h diễn liên tục thường xuyên, đồng thời phải có phối hợp với quan đơn vị ̣c K 3.2.6.4 Thực trích dự phịng rủi ro theo quy định Trong hoạt động tín dụng việc phát sinh nợ xấu điều tránh khỏi Do vây chi nhánh khơng cần trích lập đầy đủ mà phải xác dự phòng rủi ro Đặc ho biệt dự phịng cụ thể Để đạt điều chi nhánh cần phải xem xét yếu tố sau: - Đánh giá tình hình khoản vay: Việc nhiều khoản vay gặp rủi ro ại thời gian dài chưa phát sinh nợ xấu việc khơng khó gặp hệ thống Đ Ngân hàng CBTD thủ thuận điều chỉnh hệ thống quản lý thông tin g nội điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, lãi, đánh giá số phi tài cao để ươ ̀n bù đắp cho điểm số tài yếu doanh nghiệp… Cho nên để cơng tác trích lập dự phịng xác chi nhánh phải đánh giá tình hình nhóm nợ Agribank Tr Cho phép điều chỉnh nhóm nợ lên nhóm cao theo tình hình thực tế khách hàng Nên phải đánh giá tình hình khách hàng - Xác định lại giá trị tài sản bảo đảm theo giá thành, tài sản có dấu hiệu sụt giảm Đối với tài sản chấp động sản, việc giảm giá xảy nhanh Nên CBTD phải tiến hành kiểm tra tài sản bảo đảm tiền vay theo định kỳ, tài sản bị suy giảm cần phải tiến hành định giá lại tài sản 91 - KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Việc phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn đóng vai trị quan trọng cơng đại hóa đất nước, địi hỏi nguồn vốn đầu tư lớn Hoạt động cho vay trung dài hạn ln thu hút quan tâm đầu tư thích đáng tổ chức tín dụng nói chung ngân hàng thương mại nói riêng Nền kinh tế ln ln vận động từ thấp đến cao, phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn yêu cầu cần thiết ngân ́ uê hàng nhằm gia tăng lợi nhuận đảm bảo tính bền vững hoạt động Thực ́H tế đạt cho vay trung dài hạn Hội sở Agribank CN Bắc Quảng Bình giúp thấy khả phát triển mạnh mẽ hoạt động phân tê khúc cho vay Mặc dù lĩnh vực khơng q trình hoạt động gặp h vướng mắc hạn chế định, cho vay trung dài hạn nguồn lợi in nhuận then chốt Hội sở Agribank CN Bắc Quảng Bình ̣c K Với mục tiêu phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn Hội sở Agriabank CN Bắc Quảng Bình hệ thống thực thi biện pháp cần thiết ho năm qua, song việc xây dựng hồn thiện giải pháp cịn gặp phải hạn chế khó khăn định Với kiến thức có mình, đề tài phát ại triển hoạt động cho vay trung dài hạn Hội sở Agriabank CN Bắc Quảng Bình Đ luận văn tập trung trình bày phân tích vấn đề sau: Các vấn đề hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng ươ ̀n g thương mại, quan điểm phát triển cho vay trung dài hạn, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng phát triển cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại Tr Luận văn thiệu tổng quan Agribank Hội sở Agriabank CN Bắc Quảng Bình, trình bày kết hoạt động kinh doanh chung Hội sở Agriabank CN Bắc Quảng Bình, sâu vào phân tích thực trạng phát triển cho vay trung dài hạn giai đoạn 2015 – 2017 Những kết mà chi nhánh đạt được, hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế Trên sở yếu Hội sở Agriabank CN Bắc Quảng Bình chi nhánh, từ đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn, đề xuất số giải pháp nhằm phát khắc phục hạn chế, tăng cường thành tựu đã 92 - Một số kiến nghị với Agribank Ngân hàng nhà nước, cá ban ngành, phủ Để giải pháp đề xuất chương luận văn thực cách đầy đủ thuận lơi, xin phép đưa kiến nghị với Agribank quan chức sau: - Kiến nghị Agribank - Ngân hàng cần có văn đạo cụ thể chi nhánh kế hoạch phát triển định hướng cho vay nói chung cho vay trung dài ́ uê hạn nói riêng giai đoạn thời kỳ cụ thể Khi ngân hàng Nhà nước ban hành văn pháp luật có liên quan, ngân hàng cần nhanh chóng đưa hướng ́H dẫn cụ để dẫn dắt cho chi nhánh hoạt động hướng tê - Chú trọng đào tạo đầu tư cho chất lượng nguồn nhân lực để nâng cao chất lượng phục vụ hoạt động tín dụng, có cho vay trung dài hạn Thường in h xuyên mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ ngắn hạn dài hạn công tác tín ̣c K dụng, thẩm định,… để nâng cao trình độ chun mơn cho cán nhân viên - Thường xuyên theo dõi diễn biến lãi suất thị trường để có điều chỉnh hợp lý phân khúc cho vay Đối với điều kiện khác chi nhánh ho khác cần áp dụng khung lãi suất linh hoạt riêng, phải đảm bảo sở lãi suất hệ thống đặt Đối với khoản vay đối tượng ại linh hoạt việc điều chỉnh mức lãi suất Đ - Cần tăng cường công tác tra, kiểm tra khoản tín dụng cấp, g kịp thời phát vấn đề xấu phát sinh, gây tác động xấu đến chất lượng ươ ̀n khoản vay có biện pháp điều hợp lý Trên sở rủi ro có, thực trích lập dự phịng đầy đủ, đảm bảo an tồn hoạt động Tr - Thường xuyên tổ chức buổi nói chuyện, trao đổi chi nhánh hệ thống để học hỏi kinh nghiệm, mở rộng hợp tác hoạt động cho vay trung dài hạn nói riêng cho vay nói chung - Kiến nghị Ngân hàng nhà nước - Thứ nhất, ngân hàng Nhà nước cần có chế lãi suất phù hợp với mục tiêu sách tiền tệ tình hình kinh tế thời kỳ Mặc dù ngân hàng Nhà nước áp dụng sách lãi suất thả tín dụng cá nhân song phải có quy định chặt chẽ để tránh tình trạng ngân hàng tự ý tăng lãi suất cách tràn lan, ảnh hưởng tới khách hàng gây sóng cạnh tranh gay gắt 93 - ngân hàng thương mại Bên cạnh cần đảm bảo mức lãi suất linh hoạt để ngân hàng thương mại đủ bù đắp chi phí, rủi ro có lợi nhuận để phát triển bền vững Đặc biệt việc áp mức lãi suất theo NĐ 55,67 dẫn đến nhiều khoản vay lợi nhuận, chí khơng bù đắp chi phí sử dụng vốn - Thứ hai, tiếp tục hồn thiện văn pháp luật liên quan tới lĩnh vực tín dụng làm kim nam cho hoạt động ngân hàng thương mại, tạo hành lang pháp lý thơng thống bảo vệ quyền lợi ngân hàng thương mại việc phát ́ uê triển hoạt động tín dụng - Thứ ba, ngân hàng Nhà nước cần tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại ́H tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh Đồng thời thường xuyên tổ chức tê buổi hội thảo, trao đổi để ngân hàng học hỏi kinh nghiệm Ngân hàng Nhà nước khuyến khích ngân hàng nên hợp tác với hoạt động h cần thiết, chẳng hạn cung cấp thơng tin khách hàng họ có giao dịch in nhiều ngân hàng, đảm bảo thu thơng tin xác mà khơng phải tốn nhiều ̣c K thời gian chi phí Điều tạo mơi trường kinh doanh lành mạnh, hợp tác góp phần vào phát triển bền vững hoạt động ngân hàng nước nhà ho - Kiến nghị ngành, phủ - Thứ nhất, Chính phủ cần xây dựng hồn thiện Luật, Luật ại hướng dẫn liên quan tới sách tài nhà đất như: Luật Dân sự, Đ kinh doanh bất động sản, nhà theo hướng đảm bảo quyền tài sản để làm sở cho g ngân hàng việc thực hoạt động mình, tạo điều kiện rút ngắn thời ươ ̀n gian phát mại tài sản đảm bảo, đẩy nhanh trình xử lý nợ xấu, thúc đẩy hình thành thị trường mua bán nợ, thu hút thêm nguồn lực mới, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn tín dụng, tăng cầu đầu tư Tr - Thứ hai, mở thêm văn phòng đăng ký giao dịch bảo đảm, thêm văn phịng cơng chứng, để tiện cho người vay vốn ngân hàng, tạo điều kiện cho họ thực thủ tục hành liên quan đến bất động sản cách nhanh chóng - Thứ ba, tinh giảm thủ tục hành chính, quy định chồng chéo khiến cho việc vay vốn gặp khó khăn Đặc biệt bất cập công tác cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, thời gian kéo dài, nhiều sai sót, nhiều giấy chứng nhận cấp khơng hợp lý với quy hoạch địa phương, đặc biệt công tác đền bù tài sản nằm quy hoạch nhiều bất cập, điều làm rủi ro ngân hàng tăng cao 94 - - Thứ tư: Đối với khoản vay hỗ trợ theo NĐ 67, nhiều sách thực nửa vời việc hỗ trợ mua bảo hiểm tàu cá, theo NĐ 67, tàu cá hỗ trợ 90% phí bảo hiểm, nhiên đến năm thứ tàu vào hoạt động dừng chi phí hỗ trợ Chính sách toán bảo hiểm chậm chạp, kéo dài gây tổn thất cho khách hàng NHTM Các quan ban ngành làm việc sai sót lại chậm ́ Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in h tê ́H uê khâu xử lý sai sót, dẫn đến NHTM phải chịu rủi ro trước 95 - TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều (2013) Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại đại Lê Văn Tề (2013), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất lao động Quốc Hội (2010), “Luật Tổ chức Tín dụng” Ngân hàng Nhà nước, Thơng tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 “quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ́ uê khách hàng” Từ Điển Bách Khoa Việt Nam, in năm 2011, Nxb Từ điển Bách khoa Nguyễn Ngọc Long - Nguyễn Hữu Vui (2007) Giáo trình triết học Mác – Lê Nin, ́H tê NSX Chính trị Quốc Gia Nguyễn Thị Lê Phương (2012), Phát triển hoạt độn cho vay Trung dài hạn Tài liệu chức nhiệm vụ cấu phịng ban, sổ tay tín dụng, Ngân hàng ̣c K in h Ngân hàng Đầu tư phát triển Đà Nẵng – Chi nhánh Hải Vân nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Tạp chí nghiên cứu kinh tế 10 Tạp chí Tài Chính 11 Thời báo Ngân hàng 12 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2015,2016 Agribank Chi nhánh Huyện ại ho Đ Bố Trạch Quảng Bình, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017, Báo cáo tổng kết cơng tác tín dụng 2015,2016 Agribank Chi nhánh Huyện Bố ươ ̀n 13 g Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình Trạch Quảng Bình, Báo cáo tổng kết cơng tác tín dụng năm 2017, Agribank Chi Tr nhánh Bắc Quảng Bình 14 Lê Vinh Danh (2009), Tiền hoạt động Ngân hàng, NXB Giao thông Vận tải 15 Lê Vũ Huyền (2016) Hoạt động cho vay Trung dài hạn Ngân hàng Quân đội TMCP 16 Nguyễn Thị Thanh Hiền (2013) Hoạt động cho vay Trung Dài hạn Agribank tỉnh Phú Thọ 17 Báo Quảng Bình 18 Báo cáo thơng kê huyện Bố Trạch năm 2015,2016,2017 96 - 19 Các website: http://www.agribank.com.vn/101/782/gioi-thieu/thong-tin-chung.aspx http://www.agribank.com.vn/51/854/khach-hang-ca-nhan.aspx http://www.agribank.com.vn/51/856/khach-hang-doanhhttps://baomoi.com/tang-nguon-luc-von-trung-dai-han/c/24505621.epi http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu trao-doi/trao-doi-binh-luan/dieu-hanh-chinh- sach-tien-te-va-dinh-huong-trong-nam-2018-135403.html ́ uê https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/links/cm100?dDocName=SBV284907 http://chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/noidungchienluocphattrienkinhte Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in h tê ́H xahoi?docid=1254&substract=&strutsAction=ViewDetailAction.do 97 - PHỤ LỤC PL: BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT BẢNG KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG Trước hết, xin gửi tới anh/chị lời cám ơn chân thành nhất, xin anh/chị vui lịng cho tơi chút thời gian để hoàn thành phiếu điều tra Phiếu điều tra nhằm xin ý kiến đánh giá anh/chị để phục vụ cho đề tài : “Phát ́ uê triển hoạt động cho vay trung dài hạn Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình” ́H Những thơng tin phiếu điều tra anh/chị đưa chúng tơi cam kết tê giữ bí mật, khơng công bố, in ấn, phát hành, phục vụ vào mục đích nghiên in h cứu, tuyệt đối khơng sử dụng vào mục đích khác ̣c K PHẦN 1: THƠNG TIN CHUNG Câu 1: Giới tính  Nam  Nữ ho Câu 2: Độ tuổi  Dưới 20 tuổi  Từ 20 đến 30tuổi ại  Từ 30 đến 50 tuổi  Trên 50 tuổi  Cao đẳng  Đại học g  Trung cấp Đ Câu 3: Trình độ học vấn  Sau đại học ươ ̀n Câu 4: Mức thu nhập bình quân hàng tháng □ Dưới triệu □ 15 triệu Tr □ 10 – 15 triệu □ – 10 triệu 98  Khác - PHẦN II: ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG VỀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI HỘI SỞ AGRIBANK – CN BẮC QUẢNG BÌNH Câu 6: Anh/ Chị cho biết mức độ đồng ý Anh/ Chị phát biểu (bằng cách đánh dấu” √” vào thích hợp) ? ́ Rất đồng ý STT uê Rất không đồng ý Không đồng ý 3.Bình thường Đồng ý Nội dung khảo sát Anh/chị nhận thấy môi trường kinh tế nước ổn tê ́H Môi trường kinh tế Tỷ lệ lạm phát nước thấp Chỉ số giá tiêu dùng nước ổn định Môi trường kinh tế giới ổn định ̣c K Chính sách tín dụng ho dụng hợp lý ại Chính sách tín dụng ngân hàng tuân thủ pháp luật, đường lối sách nhà nước Các sách tín dụng góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho anh/chị sản xuất kinh doanh g Anh/chị thấy ngân hàng có nhiều sách tín Đ in h định Các sách tín dụng ngân hàng đảm bao ươ ̀n phân tán rủi ro thu hút nguồn lực Tr Môi trường pháp lý 10 11 Môi trường pháp lý nước thuận lợi cho việc kinh doanh anh/chị Nhà nước nỗ lực tạo điều kiện tốt cho doanh nghiệp hoạt động Môi trường pháp lý giới ngày thuận lợi cho sản xuất kinh doanh Khách hàng 12 Anh/chị có lực sử dụng tốt nguồn tín dụng từ 99 - ngân hàng 13 14 Anh/chị trung thực sử dụng vốn tín dụng mục đích cam kết Anh/chị ngày biết cách hạn chế rủi ro kinh doanh 17 Anh/chị thấy mơi trường trị - xã hội địa phương ổn định Tình hình trị - xã hội giới ổn định in ngân hàng Ngân hàng có hệ thống thơng tin tín dụng đầy đủ, xác kịp thời Môi trường tự nhiên Đ Việc kinh doanh anh/chị bị ảnh hưởng điều kiện tự nhiên Anh/chị ngày biết cách để giảm thiểu tác hại không mong muốn từ thiên tai Tr 23 anh/chị g 22 Môi trường tự nhiên thuận lợi cho việc kinh doanh ươ ̀n 21 ̣c K Ngân hàng thực tốt công tác tổ chức nội ho 20 Ngân hàng có nguồn nhân lực chất lượng để thực tốt cơng tác tín dụng ại 19 h Ngân hàng 18 Đánh giá chung Nhìn chung, cơng tác tín dụng cho vay trung hạn 24 ́ ́H 16 Anh/chị thấy mơi trường trị - xã hội Việt Nam ổn định tê 15 uê Môi trường trị xã hội dài hạn hội sở Agribank – CN Bắc Quảng Bình tốt Xin cảm ơn hợp tác quý Anh/chị! 100