Phát triển hoạt động cho vay thế chấp tại ngân hàng tmcp đông nam á chi nhánh huế

TS guyễn Văn Toàn Lớp: K53B KH- ĐT iên khóa: 2019 – 2023 CHUYÊ GÀ H: KẾ HOẠCH ĐẦU TƯ Thừa Thiên Huế, 2023 Trường Đại học Kinh tế Huế Trang 3 LỜI CAM ĐOA Tôi xin cam đoan, nội dung đề tà

ĐẶT VẤ ĐỀ

1 Lý do chọn đề tài

Xã hội phát triển và đời sống người dân ngày càng nâng cao, dẫn đến nhu cầu chi tiêu tăng lên Tuy nhiên, nhiều người tiêu dùng không thể chi trả cho tất cả nhu cầu mua sắm, đặc biệt là với những vật dụng có giá trị lớn Từ đó, nhu cầu vay tiêu dùng đã ra đời, với các ngân hàng thương mại cung cấp dịch

Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng gặp nhiều rủi ro, vì vậy việc đảm bảo tính ổn định và bền vững cho sự phát triển của các ngân hàng luôn là ưu tiên hàng đầu.

Hoạt động cho vay tiêu dùng là một lĩnh vực quan trọng mà các ngân hàng thương mại (NHTM) hướng đến để tìm kiếm lợi nhuận Tuy nhiên, nhiều hạn chế vẫn tồn tại trong lĩnh vực này, bao gồm việc áp dụng lãi suất và phí chưa hợp lý, thiếu minh bạch trong quy trình cho vay, và tình trạng gian lận Hơn nữa, quản lý nhà nước về cho vay tiêu dùng chưa được chú trọng, dẫn đến nhiều sai phạm Mặc dù ngân hàng thường có lãi suất cho vay thấp, nhưng quy trình phê duyệt và thủ tục giấy tờ lại phức tạp và kéo dài hơn so với các công ty tài chính, trong khi các công ty tài chính lại có thủ tục vay đơn giản hơn nhưng lãi suất cao hơn.

Trường Đại học Kinh tế Huế

Mặc dù quy mô cho vay tiêu dùng của các ngân hàng đang tăng trưởng, nhưng vẫn chưa tương xứng với thu nhập của người lao động Điều này dẫn đến nhiều khó khăn cho người vay trong việc tiếp cận nguồn vốn.

Ngân hàng TMCP Đông Á (SeABank) đã thực hiện nhiều đổi mới để thích ứng với môi trường kinh doanh hiện đại, bao gồm việc đơn giản hóa thủ tục cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng SeABank cam kết tạo điều kiện cho người dân tiếp cận các khoản vay tiêu dùng, với mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, góp phần phát triển ngân hàng bán lẻ và giữ vững vị trí hàng đầu trong ngành ngân hàng tại Việt Nam.

Với những lý do đã nêu, tôi đã quyết định chọn đề tài “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp tại Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế” cho khóa luận tốt nghiệp của mình.

- Mục tiêu chung: Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp tại N H TMCP Đông

N am Á – Chi nhánh Huế Từ đó đề xuất các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại N H TMCP Đông N am Á – Chi nhánh Huế

+ Hệ thống hóa những vấn đề lý luận và thực tiễn về cho vay tiêu dùng tại N H TMCP Đông N am Á – Chi nhánh Huế giai đoạn 2020 – 2022

+ Tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp ở ngân hàng TMCP Đông N am Á – Chi nhánh Huế giai đoạn 2020 – 2022

+ Đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp tại ngân hàng TMCP Đông N am Á – Chi nhánh Huế

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu:

Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp tại N H TMCP Đông N am Á – Chi nhánh Huế

+ Về không gian: Đề tài thực hiện tại ngân hàng TMCP Đông N am Á – Chi nhánh Huế

+ Về thời gian: Từ năm 2020 đến năm 2022

Phương pháp phân tích kết hợp với phương pháp so sánh, đối chiếu và tổng hợp thông tin

Phương pháp nghiên cứu tài liệu: các thông tin nghiên cứu liên quan đến sách, các trang thông tin điện tử

Phương pháp thu thập số liệu được thực hiện thông qua việc sử dụng các dữ liệu do Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Huế cung cấp, bao gồm kết quả hoạt động kinh doanh, huy động vốn và dư nợ cho vay.

Giải thích lý do chọn đề tài, xác định đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài

N êu rõ các phương pháp, cách thức thực hiện đề tài và trình bày kết cấu đề tài

Phần 2: N ội dung và kết quả nghiên cứu

Chương 1: Tổng quan về cho vay tiêu dùng N gân hàng thương mại

Khái niệm về cho vay tiêu dùng bao gồm các đặc điểm và đối tượng mà ngân hàng thương mại (NHTM) nhắm đến, cùng với những vấn đề cần giải quyết để phát triển lĩnh vực này Lãi suất cho vay là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định vay mượn của người tiêu dùng Nội dung phát triển cho vay tiêu dùng cần tập trung vào việc cải thiện dịch vụ, nâng cao trải nghiệm khách hàng và áp dụng công nghệ hiện đại Bài học kinh nghiệm từ những ngân hàng thành công cho thấy việc hiểu rõ nhu cầu của khách hàng và linh hoạt trong chính sách cho vay là chìa khóa để thúc đẩy tăng trưởng bền vững trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.

Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng thế chấp tại N H TMCP Đông N am Á – Chi nhánh Huế

Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Huế đã có những bước tiến đáng kể trong hoạt động cho vay tiêu dùng, góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả tích cực, ngân hàng vẫn gặp phải một số hạn chế như quy trình phê duyệt chậm và thiếu sản phẩm đa dạng Nguyên nhân của những vấn đề này chủ yếu xuất phát từ cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin chưa hoàn thiện và đội ngũ nhân viên chưa được đào tạo bài bản.

Chương 3: Định hướng và giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Huế Để nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng, cần xác định các định hướng chiến lược và giải pháp cụ thể nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng, cải thiện dịch vụ, và tối ưu hóa quy trình cho vay Các biện pháp bao gồm tăng cường đào tạo nhân viên, áp dụng công nghệ số trong quản lý khoản vay, và xây dựng các gói sản phẩm linh hoạt phù hợp với từng đối tượng khách hàng.

Phần 3: Kết luận và kiến nghị

Tóm tắt những kết quả đạt được, những hạn chế của bài nghiên cứu và hướng phát triển của đề tài nghiên cứu

ỘI DU G VÀ KẾT QUẢ GHIÊ CỨU

Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng

Xã hội ngày càng phát triển và đời sống nhân dân được cải thiện, dẫn đến nhu cầu chi tiêu cao hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng, đặc biệt là cho vay tiêu dùng Các ngân hàng đã mạnh mẽ phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng, giúp cá nhân mua sắm tài sản như nhà cửa và phương tiện đi lại, nâng cao chất lượng cuộc sống Cho vay tiêu dùng bắt nguồn từ các hãng bán lẻ với hình thức trả góp, sau đó được các ngân hàng triển khai, đạt được nhiều thành tựu về quy mô và chất lượng.

Cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ tài chính cho cá nhân và hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu Các khoản vay này cung cấp nguồn tài chính cần thiết để người tiêu dùng có thể trang trải các chi phí như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch và y tế, giúp họ có thể hưởng thụ cuộc sống trước khi đạt được khả năng tài chính ổn định.

Tổ chức tín dụng có thể cung cấp vay tiêu dùng với hoặc không có tài sản bảo đảm, tùy thuộc vào đối tượng khách hàng, mục đích vay, mức cho vay và thời hạn cho vay.

1.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng

Khách hàng vay là cá nhân và các hộ gia đình

Khách hàng vay tiêu dùng thường ít quan tâm đến lãi suất mà thường quan tâm đến số tiền họ phải thanh toán

Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất cho vay thương mại do quy mô các khoản vay thường nhỏ, ngoại trừ các khoản vay mua bất động sản, dẫn đến chi phí cho vay tăng cao.

N guồn trả nợ của khách hàng được trích từ thu nhập, không nhất thiết phải là từ kết quả của việc sử dụng những khoản vay đó

1.1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng hiện nay có 2 hình thức là cho vay tiêu dùng tín chấp và cho vay tiêu dùng thế chấp

Cho vay tiêu dùng tín chấp là hình thức cho vay không cần tài sản đảm bảo, trong đó số tiền vay chủ yếu dựa vào uy tín của người vay Để chứng minh uy tín này, người vay cần cung cấp thông tin cụ thể như thu nhập, hóa đơn và hợp đồng có giá trị liên quan.

Cho vay tiêu dùng thế chấp là hình thức vay vốn yêu cầu tài sản đảm bảo, như bất động sản hoặc động sản, để ngân hàng có thể thu hồi vốn trong trường hợp rủi ro xảy ra Người vay cần thế chấp tài sản có giá trị để được cấp vốn, nhưng tài sản này vẫn thuộc quyền sở hữu của khách hàng và không bị ảnh hưởng trong quá trình vay Chỉ khi khách hàng mất khả năng trả nợ, ngân hàng mới có quyền thu hồi tài sản thế chấp.

1.1.4 Đối tượng cho vay tiêu dùng Áp dụng cho tất cả các khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng để mua sắm hàng gia dụng, mua xe, du học, xây sửa nhà và các nhu cầu khác trong cuộc sống

Có độ tuổi từ 18 đến 70 tuổi

Khách hàng của dịch vụ cho vay tiêu dùng chủ yếu là các cá nhân với những nhu cầu tài chính đa dạng Những nhu cầu này thường phụ thuộc vào thu nhập và tình hình tài chính của từng cá nhân.

nhập của họ N hững người có thu nhập thấp thì nhu cầu vay tiêu dùng thấp nhưng số lượng lần vay của họ thường nhiều

Nhu cầu tiêu dùng của người dân là vô hạn và được thể hiện qua nhiều mục đích cụ thể như mua nhà, mua ô tô, và đáp ứng nhu cầu kinh doanh cho cá nhân và hộ gia đình.

Thời gian vay vốn của khách hàng gồm các khoản vay ngắn hạn, trung và dàI hạn

1.1.5 Vai trò của cho vay tiêu dùng

Giúp người tiêu dùng tiếp cận hàng hóa cần thiết với giá trị cao, từ đó đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và nâng cao chất lượng cuộc sống.

Mở rộng mối quan hệ với khách hàng

Góp phần đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, phân tán rủi ro

1.1.5.3 Đối với nền kinh tế

Giảm chi phí giao dịch và mở rộng thị trường hàng hóa, dịch vụ là chìa khóa để phân công lao động hiệu quả Việc sử dụng hợp lý các nguồn lực không chỉ thúc đẩy phát triển mà còn tăng sản lượng và tạo ra nhiều việc làm, từ đó nâng cao thu nhập cho người lao động.

Cung cấp tài chính, trang trải các chi tiêu tiêu dùng, thúc đNy thành phần tiêu dùng,…

Hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp của ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm cho vay thế chấp

Theo Điều 324 Bộ luật Dân sự 2005, thế chấp tài sản là hành động mà bên thế chấp sử dụng tài sản thuộc sở hữu của mình để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ dân sự đối với bên nhận thế chấp mà không chuyển giao quyền sở hữu tài sản đó Tài sản thế chấp có thể được giữ bởi bên thế chấp hoặc được thỏa thuận giao cho bên thứ ba giữ.

Vay thế chấp là hình thức cho vay dựa trên tài sản đảm bảo, chẳng hạn như vay mua xe ô tô bằng cách thế chấp nhà đất hoặc chính chiếc xe ô tô đó Đồng thời, hình thức này cũng áp dụng cho vay tiêu dùng cá nhân, giúp người vay có thêm nguồn tài chính khi cần thiết.

Chấp sổ tiết kiệm là hình thức vay vốn trong đó quyền sở hữu vẫn thuộc về người đi vay Tuy nhiên, ngân hàng sẽ giữ các giấy tờ liên quan Nếu người vay không có khả năng trả nợ, tài sản sẽ được chuyển giao cho ngân hàng để thanh lý và trừ nợ.

Vay thế chấp là hình thức vay vốn mà ngân hàng cung cấp, cho phép khách hàng sử dụng tài sản giá trị như bất động sản, xe ô tô, hoặc giấy tờ có giá để đảm bảo cho khoản vay Mục đích của vay thế chấp thường là để phục vụ nhu cầu tiêu dùng của khách hàng.

N hững tài sản nào có thể mang đi thế chấp:

• N hà ở, công trình xây dựng gắn liền với đất, kể cả các tài sản gắn liền với nhà ở, công trình xây dựng

• Đối với bất động sản có tham gia bảo hiểm thì giá trị hợp đồng bảo hiểm cũng thuộc tài sản thế chấp

Các cơ sở sản xuất kinh doanh bao gồm nhà máy, khách sạn, cửa hàng và nhà kho, cùng với các công cụ, máy móc và thiết bị liên quan như tàu biển và máy bay.

1.2.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng thế chấp

Vay thế chấp là hình thức cho vay truyền thống và có những nét đặc trưng như sau:

• Phải có tài sản đảm bảo, tài sản này sẽ được ngân hàng thNm định giá trị trước khi cho vay

• Lãi suất thấp hơn nhiều so hình thức vay tín chấp

• Tài sản đảm bảo đa dạng, chỉ cần sở hữu tài sản có giá trị là khách hàng đã có thể đăng ký vay bất cứ lúc nào

• N gân hàng giữ lại giấy tờ chứng minh sở hữu tài sản, quyền sở hữu tài sản vẫn thuộc về người đi vay và vẫn có thể sử dụng

• Thời gian cho vay kéo dài lên đến 25 năm

• Số tiền mà khách hàng có thể vay khoảng 70% - 80% giá trị tài sản đảm bảo

1.2.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng thế chấp hiện nay

Các hình thức cho vay thế chấp của các ngân hàng phổ biến bao gồm những hình thức sau:

Vay kinh doanh là hình thức dành cho các khách hàng có nhu cầu mở rộng, phát triển kinh doanh Đặc điểm của hình thức này là:

• Đa dạng mục đích vay vốn: Mở rộng phát triển kinh doanh, đầu tư tài sản cố định, bổ sung vốn kinh doanh lưu động

• Không phải phải có Đăng ký kinh doanh

• Có chính sách đặc biệt cho khách hàng kinh doanh lĩnh vực nhà hàng – khách sạn

• Đáp ứng tối đa 100% nhu cầu vốn và tối đa 10 tỷ đồng

• Hạn mức cho vay cao đến 85% giá trị tài sản đảm bảo

• Phương thức trả nợ linh hoạt

Vay mua nhà, đất, căn hộ

Vay mua nhà đất là hình thức dành cho các khách hàng có nhu cầu mua nhà, đất nhưng chưa đủ tiền Đặc điểm của hình thức này là:

• Hỗ trợ 100% nhu cầu vốn, tối đa 75% giá nhà/căn hộ và tối đa 20 tỷ đồng

• Hoàn vốn, thanh toán công nợ cho bên bán nhà tối đa 12 tháng kể từ ngày ra sổ

• Thời gian vay mua nhà, căn hộ tối đa 25 - 35 năm tùy dự án

Vay mua xe ô tô trả góp

Vay mua xe ô tô trả góp là giải pháp tài chính lý tưởng cho những ai có nhu cầu sở hữu xe ô tô để phục vụ việc đi lại hoặc kinh doanh Hình thức vay này cho phép khách hàng sử dụng chính chiếc xe mình muốn mua làm tài sản đảm bảo.

• Khoản vay áp dụng cho cả việc mua xe cũ và xe mới

• Thời gian cho vay tối đa 96 tháng đối với ô tô mới và 84 tháng đối với ô tô đã qua sử dụng

• Hạn mức cho vay lên tới 85% giá trị xe

• Thủ tục đơn giản, thời gian xử lý nhanh

Hình thức vay thế chấp này dành cho các khách hàng có nhu cầu vay để xây dựng nhà, sửa chữa và hoàn thiện nhà ở Đặc điểm:

• Phục vụ các mục đích như xây dựng, sửa nhà, hoàn thiện nội thất

• Mức vay tối đa là 3 tỷ đồng

• Thời gian vay hoàn thiện nhà tối đa là 25 năm

1.2.4 Lãi suất cho vay thế chấp

Vay thế chấp là hình thức vay tiền có tài sản đảm bảo, trong đó khách hàng vẫn giữ quyền sở hữu tài sản trong suốt thời gian vay Lãi suất vay ngân hàng thế chấp sẽ cố định trong giai đoạn đầu và sau đó sẽ điều chỉnh theo lãi suất thị trường.

Hiện nay, lãi suất vay ngân hàng theo hình thức thế chấp dao động từ 10-16% trong một năm Hình thức vay này thường phù hợp cho các gói vay mua sắm lớn như xe hơi, nhà ở và du học, với khoản vay có thể lên tới hàng tỷ đồng Để thu hút khách hàng, các ngân hàng thường áp dụng ưu đãi lãi suất thấp trong thời gian đầu, chỉ từ 6%/năm trở lên.

Dưới đây là bảng tham khảo lãi suất cho vay thế chấp của một số ngân hàng thương mại

Bảng 1 1: Lãi suất cho vay thế chấp của một số ngân hàng thương mại

N gân hàng Lãi suất Hạn mức Kỳ hạn

Sacombank 12.3%/năm 100% giá trị TSBĐ 5 – 20 năm

ACB 9.8%/năm 75% giá trị TSBĐ 10 năm

VPBank 9.6%/năm 75% giá trị TSBĐ 10 năm

Techcombank 6.7%/năm 95% giá trị TSBĐ 8 năm

VIB 10.2%/năm 70% giá trị TSBĐ 15 năm

MB 7.9%/năm 90% giá trị TSBĐ 15 năm

1.2.5 Lợi ích khi vay tiêu dùng thế chấp

Khi vay thế chấp khách hàng sẽ được hưởng nhiều lợi ích như:

Hạn mức vay ngân hàng có thể lên đến hàng tỷ đồng, tùy thuộc vào giá trị tài sản thế chấp của bạn Điều này đáp ứng nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng như mua xe, đất, nhà, đầu tư kinh doanh, sửa chữa nhà cửa và du học.

Lãi suất thấp: Hiện nay có rất nhiều ngân hàng cạnh tranh với lãi suất ưu đãi từ

Lãi suất vay có thể dao động từ 6-8%/năm hoặc 10-12%/năm, với khả năng giảm dần theo thời gian Thời gian vay có thể kéo dài lên đến 25 năm, giúp khách hàng có thêm thời gian để ổn định tài chính và thanh toán khoản nợ cho ngân hàng một cách hợp lý.

Hình thức trả nợ linh hoạt: Khách hàng có thể lựa chọn trả lãi theo tháng, theo quý, theo năm, trả một lần hoặc trả dần tiền gốc

Mặc dù tài sản đã được thế chấp với ngân hàng, người vay vẫn giữ quyền sở hữu và sử dụng tài sản đó Ngân hàng chỉ giữ các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu như một biện pháp đảm bảo cho khoản vay.

1.2.6 Quy trình cho vay thế chấp của các ngân hàng thương mại

Phần lớn các ngân hàng hiện nay đều có quy trình cho vay thế chấp tài sản giống nhau với 5 bước cơ bản là:

Bước 1: Xác định thông tin khách hàng

Mục đích vay: Số tiền vay dùng để mua sản phNm gì, nếu kinh doanh thì sản phNm hoặc dịch vụ là gì?

• Vay mua bất động sản

• Vay xây, sửa chữa nhà ở

• Vay đầu tư kinh doanh

N hu cầu vay: Số tiền vay là bao nhiêu và vay trong thời gian bao lâu

Tài sản thế chấp: Sổ hồng, nhà đất, giấy đăng ký xe, bảo hiểm, sổ tiết kiệm,

Thu nhập: Thu nhập trung bình hàng tháng là bao nhiêu, nguồn thu có ổn định không và có mấy nguồn thu hàng tháng

Sau khi khảo sát, nhân viên ngân hàng sẽ đánh giá từng khoản vay và hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ vay phù hợp với điều kiện vay vốn.

Xác định thông tin khách hàng

ChuNn bị hồ sơ vay

Quyết định và thủ tục giải ngân

Bước 2: ChuDn bị hồ sơ vay

Giấy đề nghị vay vốn ngân hàng

Hồ sơ pháp lý bao gồm các giấy tờ quan trọng như Căn cước công dân, Sổ hộ khẩu, và giấy xác nhận tình trạng hôn nhân hoặc giấy xác nhận độc thân, tất cả đều cần có mộc đỏ của chính quyền địa phương.

Hồ sơ tài chính cần bao gồm các giấy tờ chứng minh thu nhập hàng tháng như bảng lương hoặc bảng sao kê lương, hợp đồng lao động và sao kê tài khoản ngân hàng nhận lương.

Nếu nguồn thu từ cho thuê tài sản, cần có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản cho thuê hoặc giấy tờ chứng minh thu nhập từ tài sản cho thuê trong 6 tháng gần nhất.

N ếu nguồn thu từ kinh doanh: Giấy phép đăng ký kinh doanh, sổ bán hàng hoặc hóa đơn (nếu có)

Bước 3: gân hàng thDm định

ội dung phát triển hoạt động cho vay thế chấp

1.3.1 Số lượng khách hàng vay vốn

Khách hàng của ngân hàng bao gồm các tổ chức và cá nhân sử dụng sản phẩm và dịch vụ tài chính, tạo nên một thị trường đa dạng và tiềm năng Tuy nhiên, việc xác định thông tin tài chính của khách hàng là một thách thức, vì trong khi một số nguồn thu ổn định có thể được xác định dễ dàng, thì vẫn tồn tại những nguồn thu khác khó nắm bắt hơn.

Thu nhập của nhóm này thường không ổn định và khó xác định, đồng thời họ thường xuyên thay đổi nơi cư trú, địa bàn hoạt động và nghề nghiệp.

1.3.2 Doanh số cho vay thế chấp

Doanh số cho vay thế chấp là chỉ tiêu quan trọng trong ngành tài chính, phản ánh tổng số tín dụng cho vay mà ngân hàng đã phát ra trong một khoảng thời gian nhất định Chỉ tiêu này không bao gồm các khoản cho vay đã được thu hồi, và thường được nhân viên ngân hàng tổng kết theo kỳ, tháng, quý hoặc năm.

1.3.3 Dư nợ cho vay thế chấp

Dư nợ là số vốn mà cá nhân hoặc tổ chức còn nợ ngân hàng tại một thời điểm cụ thể, được xác định qua số dư cuối kỳ trên bảng cân đối kế toán Một mức dư nợ cao cho thấy khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng lớn, trong khi dư nợ thấp lại phản ánh khả năng tín dụng kém và không được mở rộng.

Dư nợ = Dư nợ ban đầu + Dư nợ giảm dần + Dư nợ cuối kỳ + Dư nợ quá hạn + Dư nợ thẻ tín dụng

• Dư nợ ban đầu: là khoản vay ban đầu mà khách hàng nhân từ ngân hàng

• Dư nợ giảm dần: là số tiền khách hàng còn nợ sau khi trừ phần gốc cần trả trước đó

• Dư nợ cuối kỳ: là tổng số tiền đã giao dịch và các loại chi phí phát sinh

• Dư nợ quá hạn: là tổng số nợ mà khách hàng chưa thể trả cả vốn và lãi cho ngân hàng trong kỳ sao kê trước đó

1.3.5 ợ quá hạn và nợ xấu

N ợ quá hạn: Chỉ tiêu này phản ánh rõ nhất chất lượng tín dụng của ngân hàng

Tỷ lệ nợ quá hạn cao cho thấy khả năng thu hồi nợ của ngân hàng kém, gây khó khăn trong việc đảm bảo thanh toán và làm giảm thu nhập Nếu tỷ lệ này quá

Nợ xấu là những khoản nợ khó thu hồi khi người vay không thanh toán đúng hạn theo hợp đồng tín dụng Cụ thể, nếu khoản nợ quá hạn trên 90 ngày, nó sẽ được xem là nợ xấu.

Bài học kinh nghiệm về phát triển cho vay thế chấp

1.4.1 Kinh nghiệm của ngân hàng TMCP Việt am Thịnh Vượng (VP bank) - C Huế

Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) hiện cung cấp nhiều sản phẩm vay thế chấp như vay kinh doanh, vay mua ô tô, vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm, vay sửa chữa nhà và vay mua nhà đất căn hộ Hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp của VPBank đang phát triển tốt, với tỷ lệ nợ xấu ổn định trong mức an toàn Ngân hàng đang tập trung vào việc mở rộng đối tượng khách hàng và đa dạng hóa sản phẩm vay, đồng thời cải tiến cơ chế cho vay Đặc biệt, hệ thống phê duyệt tự động VPBank Race đã được triển khai, giúp rút ngắn quy trình vay thế chấp, giảm thiểu thủ tục phức tạp và tiết kiệm thời gian cho khách hàng, đồng thời khẳng định cam kết của VPBank trong việc chuyển đổi số và tiên phong trong công nghệ ngân hàng hiện đại.

tục, rút ngắn thời gian thNm định tài sản thế chấp, và có thể biết kết quả phê duyệt khoản vay chỉ trong vài phút

VPBank đã xây dựng được vị thế vững chắc trên thị trường nhờ vào chiến lược đúng đắn và kinh nghiệm lâu năm Ngân hàng luôn chú trọng đến việc tăng trưởng chất lượng song song với mở rộng quy mô một cách có chọn lọc trong các phân khúc chủ đạo Tăng trưởng chất lượng được xem là ưu tiên hàng đầu trong các chính sách và chỉ tiêu của ngân hàng, nhằm duy trì tốc độ tăng trưởng cao hơn mức trung bình toàn ngành Để thúc đẩy tăng trưởng tín dụng và huy động, VPBank tập trung nâng cao năng suất và chất lượng đội ngũ bán hàng Đồng thời, ngân hàng cũng củng cố và nâng cấp các hệ thống nền tảng hỗ trợ kinh doanh với mục tiêu tập trung hóa, tự động hóa, số hóa và đơn giản hóa quy trình.

1.4.2 Kinh nghiệm của ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt am (BIDV) – C Huế

Ngân hàng BIDV, một trong những ngân hàng lớn tại Việt Nam, đã triển khai nhiều giải pháp vay vốn hấp dẫn, đặc biệt là gói vay thế chấp với lãi suất thấp từ 7%/năm và hạn mức vay lên đến 90% giá trị tài sản thế chấp Chính sách của BIDV tập trung vào việc ưu tiên khách hàng có tiềm năng sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng, đồng thời nâng cao chất lượng mạng lưới và ứng dụng công nghệ hiện đại để phục vụ nhu cầu vay vốn Các chính sách cho vay thế chấp không chỉ giúp BIDV mở rộng thị phần mà còn phát triển các dịch vụ khác như thẻ, bảo hiểm và internet banking, từ đó nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh trên thị trường BIDV cung cấp dịch vụ thanh toán hiện đại, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, đồng thời đầu tư vào công nghệ và thiết bị để đảm bảo quá trình thanh toán diễn ra nhanh chóng, an toàn và tiện lợi.

1.4.3 Kinh nghiệm của ngân hàng TMCP Đông am Á (SeaBank) – Chi nhánh Huế

Dựa trên kinh nghiệm cho vay thế chấp từ các ngân hàng thương mại cổ phần trong nước, ngân hàng Đông Nam Á (SeaBank) - Chi nhánh Huế đã rút ra một số bài học quan trọng.

Để đạt được sự phát triển bền vững, việc xây dựng một chiến lược cụ thể và định hướng phát triển phù hợp với từng thời kỳ là rất quan trọng Điều này bao gồm việc thiết lập chính sách thị trường, chính sách lãi suất, chính sách marketing, cũng như triển khai các biện pháp nhanh nhạy và hiệu quả.

Thứ hai, cần xây dựng một đội ngũ nhân viên tín dụng có khả năng thực hiện công tác cho vay thế chấp hiệu quả Đội ngũ này không chỉ cần có chuyên môn nghiệp vụ vững vàng mà còn phải có kiến thức đa dạng ở nhiều lĩnh vực khác nhau.

Vào thứ ba, việc tổ chức các hoạt động tiếp thị và chăm sóc khách hàng là rất quan trọng, bao gồm việc xây dựng chính sách marketing và quảng cáo sản phẩm một cách liên tục trong suốt quá trình thực hiện cho vay thế chấp.

Liên kết với các đại lý điện máy và hàng tiêu dùng giúp người dân dễ dàng tiếp cận dịch vụ vay tiêu dùng, từ đó ngăn chặn tín dụng đen và kích thích tiêu dùng, sản xuất, kinh doanh, đồng thời hợp lý hóa quá trình luân chuyển hàng hóa trên thị trường.

Vào thứ năm, ngân hàng sẽ tập trung nâng cao mạng lưới hoạt động và áp dụng công nghệ hiện đại để cung cấp dịch vụ hiệu quả hơn Kế hoạch phát triển bao gồm việc mở rộng mạng lưới đến các vùng sâu, vùng xa Ngân hàng sẽ xây dựng hệ thống công nghệ tiên tiến và ứng dụng công nghệ thông tin trong các hoạt động cho vay cùng với việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ đa dạng.

Vào thứ sáu, việc đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao tiện ích dịch vụ sẽ giúp thỏa mãn nhu cầu khách hàng Chúng tôi cam kết tạo điều kiện thuận lợi trong quy trình làm thủ tục vay, đồng thời áp dụng công nghệ hiện đại để đảm bảo giao dịch diễn ra nhanh chóng, tiết kiệm thời gian cho khách hàng.

Vào thứ bảy, ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất linh hoạt, không chỉ ưu đãi lãi suất cho tất cả các khoản vay của khách hàng mà còn giảm lãi suất so với mức lãi suất cho vay hiện tại.

tiêu dùng thông thường đối với những khách hàng là cán bộ quản lý, doanh nghiệp có thực hiện chi trả lương qua tài khoản tại ngân hàng

CHƯƠ G 2: THỰC TRẠ G HOẠT ĐỘ G CHO VAY TIÊU DÙ G THẾ CHẤP TẠI GÂ HÀ G ĐÔ G AM Á – CHI HÁ H HUẾ

Giới thiệu tổng quan về ngân hàng TMCP Đông am Á (SeABank)

2.1.1 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Đông am Á

Tên giao dịch: N gân hàng Thương mại Cổ phần Đông N am Á

Tên tiếng Anh: Southeast Asia Commercial Joint Stock Bank

Vốn điều lệ: 9.369 tỷ đồng

Vốn chủ sở hữu: 10.925 tỷ đồng

Website: www.seabank.com.vn

Email: contact@seabank.com.vn

Mạng lưới hoạt động: 173 điểm giao dịch

Phạm vi hoạt động: 29 tỉnh thành tại Việt N am

Ngân hàng TMCP Đông Á (SeABank), tọa lạc tại 198 Trần Quang Khải, Phường Lý Thái Tổ, Quận Hoàn Kiếm, TP Hà Nội, là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam SeABank nổi bật với quy mô vốn điều lệ lớn, mạng lưới hoạt động rộng khắp, mức độ nhận biết thương hiệu cao và tốc độ tăng trưởng ổn định.

SeABank, được thành lập vào năm 1994, hiện có vốn điều lệ 24.537 tỷ đồng và tổng tài sản vượt 245.206 nghìn tỷ đồng Ngân hàng này sở hữu mạng lưới hoạt động rộng khắp cả nước với 181 chi nhánh và điểm giao dịch trải dài trên 3 miền.

Sau 26 năm phát triển, SeABank không ngừng nỗ lực cung cấp sản phẩm và dịch vụ tối ưu cho khách hàng Bên cạnh các dịch vụ ngân hàng truyền thống, ngân hàng đã chuyển đổi mô hình kinh doanh và cấu trúc sản phẩm theo hướng số hóa, tạo thói quen mới cho khách hàng và mang đến trải nghiệm mới mẻ cùng lợi ích thiết thực.

SeABank hiện đang triển khai nhiều chính sách ưu đãi hấp dẫn cho cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, nhằm nâng cao trải nghiệm sử dụng dịch vụ tài chính với các sản phẩm như vay mua ô tô SeACar, vay tiêu dùng SeABuy, và vay cầm cố giấy tờ có giá Ngân hàng cũng miễn nhiều loại phí, bao gồm 100% phí chuyển khoản và phí mở tài khoản, giúp khách hàng tiết kiệm chi phí Đặc biệt, ứng dụng SeAMobile vừa được nâng cấp với tính năng vượt trội, cho phép khách hàng thanh toán hóa đơn, mua sắm, và quản lý tài chính một cách dễ dàng và nhanh chóng SeAMobile cũng cung cấp tính năng Chăm sóc sức khỏe tài chính, giúp khách hàng theo dõi tình hình tài chính cá nhân một cách hiệu quả.

Chiến lược phát triển của SeAbank tập trung vào việc xây dựng và phát triển thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam Để đạt được mục tiêu này, SeAbank đã thiết lập một chiến lược rõ ràng, với trọng tâm là phục vụ khách hàng cá nhân, một nhóm khách hàng có nhu cầu đa dạng và quy mô rộng Bên cạnh đó, ngân hàng cũng chú trọng phát triển dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp lớn cũng như doanh nghiệp vừa và nhỏ Các sản phẩm dịch vụ của SeAbank được thiết kế đa dạng, phù hợp với nhu cầu và năng lực tài chính của từng đối tượng khách hàng và phân khúc thị trường.

Phương châm hoạt động của chúng tôi là phát triển toàn diện, an toàn, hiệu quả và bền vững, nhằm đóng góp vào sự phồn thịnh của nền kinh tế và xã hội đất nước.

Sứ mệnh, tầm nhìn và giá trị cốt lõi:

Sứ mệnh của chúng tôi là phát triển hệ thống theo cấu trúc ngân hàng bán lẻ, từng bước xây dựng mô hình ngân hàng đầu tư chuyên doanh Chúng tôi hướng

SeABank hướng đến việc trở thành ngân hàng được yêu thích nhất tại Việt Nam, cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ tài chính với trải nghiệm khách hàng tốt nhất Ngân hàng cam kết minh bạch thông tin và cung cấp dịch vụ hoàn hảo, mang lại lợi ích cao nhất cho khách hàng và nhà đầu tư, đồng thời đảm bảo sự phát triển bền vững.

1 Vì cộng đồng: Kết nối mang giá trị lợi ích cho khách hàng và cộng đồng

2 Luôn minh bạch: Luôn minh bạch để xứng đáng với nghề nghiệp trong mắt khách hàng

3 Đồng chí hướng: Tinh thần làm việc trách nhiệm, đồng lòng, vì niềm tin của khách hàng

4 Say khát vọng: Khát vọng cống hiến và khẳng định giá trị, chinh phục thành công

5 Mãi vững bền: Mở rộng phát triển bền vững phục vụ cộng đồng

Hình ảnh 1: Logo ngân hàng TMCP Đông am Á

Bộ logo ngân hàng SeABank nổi bật với màu sắc chủ đạo đỏ, trắng và đen, mang thông điệp “Kết nối giá trị cuộc sống” đến với khách hàng Điểm nhấn đặc biệt của logo là hình ảnh đồng tiền cổ, biểu tượng thể hiện lĩnh vực tài chính mà SeABank đang hoạt động.

Logo của ngân hàng SeABank nổi bật với hình ảnh đồng tiền cổ, mang lại cảm giác thân thiện và gần gũi Thiết kế vuông tròn không chỉ đại diện cho lĩnh vực tài chính mà còn thể hiện sự hòa hợp giữa âm dương, với hình vuông biểu trưng cho trời và hình tròn tượng trưng cho đất Sự kết hợp này tạo nên cảm giác vững chắc và đầy đủ, đồng thời thể hiện sự linh động trong luân chuyển Hình ảnh đối xứng của đồng tiền cổ giống như hai mầm cây hỗ trợ nhau phát triển, phản ánh SeABank như một môi trường màu mỡ cho khách hàng đầu tư và phát triển Logo SeABank thể hiện khát khao mạnh mẽ trong việc hỗ trợ khách hàng.

trở thành sợi dây kết nối những giá trị cuộc sống, mang đến cho mọi người, mọi nơi những niềm vui và sự thịnh vượng

Logo của SeABank nổi bật với sự kết hợp hài hòa giữa ba gam màu đỏ, đen và trắng, mang đến ấn tượng mạnh mẽ cho khách hàng cùng những ý nghĩa sâu sắc Màu đỏ tượng trưng cho tâm huyết, hạnh phúc, may mắn và thành công, đồng thời cũng là màu chủ đạo trong Quốc kỳ Việt Nam, khẳng định bản sắc dân tộc của ngân hàng Trên nền đỏ, màu trắng thể hiện sự minh bạch và rõ ràng, điều thiết yếu trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Màu đen mang đến sự sang trọng và đẳng cấp, tạo nên độ tương phản cao khi kết hợp với các màu sáng khác.

Là sự lựa chọn, tín nhiệm của các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp và cá nhân trong việc tiếp cận các dịch vụ tài chính ngân hàng

Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) tự hào được The CEO Views, tạp chí uy tín trong lĩnh vực kinh doanh và công nghệ của Hoa Kỳ, vinh danh trong “Top 50 Công ty đổi mới sáng tạo nhất 2022” Điều này ghi nhận tiềm lực công nghệ cũng như hiệu quả của việc ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh, đồng thời phản ánh thành công của chiến lược “Hội tụ số” mà SeABank đã thực hiện.

Vào ngày 2/11/2022 tại Hà Nội, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) đã vinh dự nhận danh hiệu “Thương hiệu Quốc gia 2022” trong Lễ công bố do Bộ Công Thương và Hội đồng Thương hiệu Quốc gia tổ chức Đây là lần thứ hai liên tiếp SeABank được công nhận là Thương hiệu Quốc gia trong lĩnh vực dịch vụ tài chính ngân hàng, sau nhiều vòng xét chọn đánh giá khắt khe.

N gân hàng TMCP Đông N am Á (SeABank) tự hào được vinh danh trao tặng giải thưởng Top 10 Thương hiệu mạnh ngành N gân hàng 2022 ghi nhận giá trị uy tín

thương hiệu cùng chiến lược chuyển đổi số, phát triển bền vững của N gân hàng Đây là năm thứ 14 liên tiếp SeABank được trao tặng giải thưởng này

Quá trình hình thành và phát triển

3/1994: N gân hàng TMCP Hải Phòng (tiền thân của SeABank) Được thành lập tại Hải Phòng

9/2002: Đổi tên thành ngân hàng TMCP Đông N am Á – SeABank

3/2005: Chính thức chuyển hội sở từ Hải Phòng về 16 Láng Hạ, Ba Đình, Hà

N ội, mở đầu cho việc phát triển về quy mô, mạng lưới giao dịch, tài sản, nguồn vốn, và các hoạt động ngân hàng khác

8/2007: MobiFone trở thành cổ đông chiến lược trong nước của SeABank

3/2008: Chính thức phát hành thẻ ghi nợ nội địa S24+

6/2009: Chính thức triển khai theo mô hình ngân hàng bán lẻ

12/2009: Chuyển hội sở về 25 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà N ội

12/2010: Phát hành thẻ Quốc Tế SeABank MasterCard sử dụng công nghệ chip EMV có độ an toàn và bảo mật cao

Vào tháng 7 năm 2011, SeABank đã trở thành một trong những ngân hàng tiên phong tại Việt Nam trong việc chấp nhận tất cả các loại thẻ quốc tế, bao gồm Visa, MasterCard, CUP, American Express, JCB và Diners Club.

Vào tháng 2 năm 2012, SeABank được Ngân hàng Nhà nước xếp hạng thuộc nhóm 1 và được lựa chọn vào danh sách các ngân hàng thương mại cổ phần đủ điều kiện tham gia phục vụ các dự án ODA tại Việt Nam.

8/2017: Chuyển đổi mô hình lấy khách hàng là trọng tâm với khát vọng trở thành ngân hàng bán lẻ được yêu thích nhất

11/2020: Được chính phủ và bộ công thương vinh danh Thương hiệu Quốc gia

7/2021: SeaBank, tập đoàn BRG và Vietnam Airlines ký kết thỏa thuận hợp tác chiến lược

12/2021: SeABank là ngân hàng duy nhất tại Việt N am được The Banker vinh danh “ngân hàng của năm 2021”

Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp tại ngân hàng TMCP Đông am Á – Chi nhánh Huế

2.2.1 Giới thiệu về hoạt động cho vay thế chấp tại ngân hàng TMCP Đông am Á – Chi nhánh Huế

2.2.1.1 Quy định chung về cho vay tiêu dùng thế chấp tại ngân hàng TMCP Đông am Á – Chi nhánh Huế

Mục đích sử dụng vốn vay phải tuân thủ đúng như trong hồ sơ vay vốn đã nêu Điều kiện vay vốn cần được đáp ứng để đảm bảo quá trình vay diễn ra thuận lợi.

Bảng 2 3: Quy định điều kiện vay vốn của ngân hàng TMCP Đông am Á

Quốc tịch và năng lực hành vi dân sự Độ tuổi Thu nhập tối thiểu Địa điểm sinh sống

- Là người có quốc tịch Việt N am hoặc nước ngoài

- Có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật

- N gười có quốc tịch nước ngoài:

Thời gian cho vay tối đa không vượt quá thời gian còn lại tại Việt N am

- KH và người đồng trách nhiệm trả nợ (nếu có) từ đủ 18 tuổi trở lên tính đến ngày Đề nghị cấp tín dụng (ĐN CTD)

- N gười đưa thu nhập vào trả nợ không vượt quá

70 tuổi tại thời điểm kết thúc khoản vay

- Hà N ội, Hồ Chí Minh: 5,5 triệu đồng/tháng

- Tỉnh /TP khác: 3,5 triệu đồng/tháng

Lưu ý: Chỉ yêu cầu thu nhập tối thiểu của KH (chỉ cần khách hàng hoặc vợ thỏa mãn là được)

Không yêu cầu thu nhập tối thiểu với người đồng trách nhiệm trả nợ

- Cùng tỉnh/TP Trực thuộc Trung ương với Đơn vị cấp tín dụng (ĐVCTD) đặt trụ sở hoặc

- N goài tỉnh/TP trực thuộc Trung ương với ĐVCTD nhưng khoảng cách từ địa điểm sinh sống tới ĐVCTD trong bán kính 60km

( guồn: gân hàng TMCP Đông am Á)

Bảng 2 4: Quy định nguồn thu nhập của ngân hàng TMCP Đông am Á

N guồn thu nhập từ tiền lương, tiền công

- Làm việc chính thức tại đơn vị hiện tại tối thiểu 3 tháng

- Hợp đồng lao động tối thiểu 12 tháng trở lên

N guồn thu nhập từ hộ kinh doanh/cơ sở kinh doanh

- Là chủ sở hữu của cơ sở kinh doanh/Hộ kinh doanh (HKD) và đang quản lý điều hành hoạt động kinh doanh

- Địa điểm kinh doanh cùng địa bàn tỉnh/Thành phố trực thuộc Trung Ương (TPTTTW) với ĐVCTD; hoặc ngoài

tỉnh/TPTTTW với ĐVCTD nhưng khoảng cách từ địa điểm kinh doanh tới ĐVCTD trong bán kính tối đa 60 km

N guồn thu nhập từ lợi nhuận của doanh nghiệp

- N gười có thu nhập và/hoặc vợ chồng của người này sở hữu phần vốn góp trên 30% vốn điều lệ của DN trở lên

- Doanh nghiệp có thời gian hoạt động liên tục tối thiểu từ

24 tháng trở lên (cộng gộp cả thời gian hoạt động của HKD cũ? DN cũ trước khi chuyển sang hình thức DN hiện tại

N guồn thu nhập từ cổ tức/lợi tức góp vốn vào doanh nghiệp

- N gười có thu nhập phải góp vốn hoặc đang sở hũu cổ phần trong công ty/doanh nghiệp

- Tần suất kỳ nhận tiền chi trả cổ tức ít nhất đã được 3 kỳ và tối thiểu 3 tháng/lần/kỳ, tối đan 12 tháng/lần/kỳ

N guồn thu nhập từ cho thuê tài sản

- N gười có thu nhập là chủ sở hữu/sử dụng của tài sản

- Đã cho thuê được tối thiểu 3 tháng/1 tháng nếu đã thanh toán trước tối thiểu 3 tháng

- Hợp đồng cho thuê đang còn hiệu lực

Chấp nhận cho thuê bất động sản hình thành từ vốn vay khi bất động sản đang được cho thuê và sẽ tiếp tục cho thuê nếu khách hàng mua tài sản này, với điều kiện khách hàng sở hữu tối thiểu một bất động sản khác.

N guồn thu nhập từ hoa hồng môi giới, cộng tác viên

- N gười có thu nhập làm việc tại đơn vị hiện tại tối thiểu

12 tháng và thu nhập được trả qua tài khoản tối thiểu 6 tháng Ghi nhận 50% thu nhập và số tiền ghi nhận tối đa không quá 50 triệu đồng/tháng

N guồn thu nhập từ lương hưu

- N gười có thu nhập được hưởng lương hưu theo quy định của pháp luật

N guồn thu nhập từ lãi tiền gửi cá nhân

- N gười có thu nhập là chủ sở hữu TGCN

- TGCN có giá trị từ 1 tỷ trở lên

(TGCN ) - TGCN đã gửi tại SeABank từ 6 tháng trở lên

N guồn thu nhập từ việc đầu tư, hợp tác kinh doanh, góp vốn bằng xe ô tô vào các hợp tác xã/ Doanh nghiệp kinh doanh vận tải

- Xe ô tô thuộc sở hữu của người có thu nhập

- Hợp đồng đầu tư/hợp tác kinh doanh có thời hạn tối thiểu 12 tháng

2.2.1.2 Quy trình cho vay thế chấp của ngân hàng TMCP Đông am Á – Chi nhánh Huế

Bước đầu tiên trong quy trình vay vốn là tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ đề nghị vay Đối với khách hàng lần đầu vay, cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn họ đăng ký thông tin cần thiết và tư vấn về cách thiết lập hồ sơ cũng như điều kiện vay vốn Đối với những khách hàng đã có quan hệ tín dụng trước đó, cán bộ tín dụng sẽ thực hiện kiểm tra sơ bộ hồ sơ vay và hỗ trợ khách hàng hoàn thiện hồ sơ của mình.

Bước 2: ThDm định hồ sơ vay và mục đích vay vốn

Cán bộ tín dụng kiểm tra tính xác thực của hồ sơ vay vốn, xem những thông tin mà khách hàng cung cấp có chính xác hay không

Kiểm tra hồ sơ pháp lý: Cán bộ tín dụng kiểm tra tính hợp pháp của các giấy tờ trong danh mục hồ sơ pháp lý

Kiểm tra hồ sơ tài sản và chứng minh thu nhập, bao gồm hình ảnh kinh doanh, giấy xác nhận kinh doanh, giấy đăng ký kinh doanh, sổ sách bán hàng và tổng doanh thu, là bước quan trọng trong quy trình vay vốn Đồng thời, cần xác định mục đích vay vốn để đảm bảo hồ sơ phù hợp với yêu cầu vay.

Bước 3: Phân tích tín dụng

Cán bộ tín dụng thực hiện việc kiểm tra lịch sử tín dụng của khách hàng, bao gồm lịch sử trả nợ, số lượng tổ chức tín dụng mà khách hàng đang hợp tác, và khả năng thanh toán của họ.

Dựa trên các thông tin đã thu thập, chúng tôi sẽ phân tích và đánh giá uy tín, tư cách pháp lý, khả năng tài chính cũng như khả năng thanh toán của khách hàng trong quá khứ, hiện tại và tương lai Sau đó, bộ phận phê duyệt sẽ tiến hành xem xét và quyết định cho vay tiêu dùng.

Bước 4: Xét duyệt hồ sơ vay

Sau khi xem xét nguồn vốn, điều kiện thanh toán, phương thức và lãi suất cho vay, nhân viên tư vấn sẽ nộp hồ sơ và báo cáo thẩm định cho cán bộ xét duyệt Quá trình này bao gồm kiểm tra, xem xét và có thể tái thẩm định nếu cần thiết, trước khi trình lên để được phê duyệt.

N ếu hồ sơ được phê duyệt sẽ thông báo đến khách hàng và tiến hành kí kết hợp đồng cho vay tiêu dùng cá nhân

Bước 5: Ký kết hồ sơ vay và công chứng hồ sơ

Khi hồ sơ vay vốn được phê duyệt, ngân hàng sẽ cung cấp hợp đồng vay để khách hàng ký kết và tiến hành giải ngân Hợp đồng này là văn bản thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng, trong đó ghi rõ các cam kết mà cả hai bên phải tuân thủ.

Nếu hồ sơ vay được lãnh đạo phê duyệt, cán bộ tín dụng sẽ tiến hành lập hợp đồng thế chấp tài sản và chuẩn bị các thủ tục công chứng cần thiết.

Bước 6: hận và lưu giữ tài sản

Sau khi hoàn tất thủ tục công chứng, cán bộ tín dụng tiến hành lập hồ sơ nhận tài sản thế chấp Tiếp theo, họ sẽ đến văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất để thực hiện việc đăng ký tài sản thế chấp.

Kế toán và thủ quỹ lập thủ tục giải ngân cho khách hàng

Bước 8: Theo dõi và quản lý khách hàng

Cán bộ tín dụng theo dõi thường xuyên khoản vay của khách hàng trong suốt thời gian vay vốn tại ngân hàng Họ kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay để đảm bảo đúng mục đích, đồng thời kiểm soát mức độ rủi ro tín dụng phát sinh Việc phát hiện kịp thời các vi phạm là rất quan trọng để có những ứng xử phù hợp.

Bước 9: Thu hồi nợ và lãi vay Khi đến kỳ hạn thanh toán, bộ phận thu hồi nợ của ngân hàng sẽ thông báo cho khách hàng về việc thanh toán đúng hạn, bao gồm cả tiền lãi và một phần của khoản vay gốc.

Bước 10: Thanh lý hồ sơ vay

Cán bộ tín dụng kiểm tra việc thanh toán vốn và lãi vay, làm thủ tục giải chấp tài sản thế chấp

2.2.1.3 Các sản phEm cho vay thế chấp của ngân hàng TMCP Đông am Á – Chi nhánh Huế

Bảng 2 5: Các sản phDm cho vay thế chấp

Cho vay mua nhà ở, xây sửa nhà – SeaHome

- Mức cho vay tối đa 90% giá trị mua BĐS

- Thời hạn cho vay tới 300 tháng

- Tỷ lệ cho vay tối đa tới 80% giá trị tài sản Cho vay tiêu dùng có TSBĐ

- Số tiền vay lên tới 1,5 tỷ đồng

- Thời hạn cho vay tối đa 10 năm

- Một khoản vay đáp ứng cho nhiều mục đích Cho vay mua ô tô tiêu dùng –

- Cho vay tới 85% giá trị mua xe

- Thời hạn cho vay tới 108 tháng

- Tỷ lệ cho vay tới 85% giá trị hợp đồng mua bán

- Thông báo cấp tín dụng trong 4 giờ

N hà đất Phú Quý – SeaLand - Mức cho vay tối đa 30 tỷ đồng và không vượt quá

70% doanh số bán/chuyển nhượng BĐS trong 12 tháng gần nhất tính đến thời điểm đề nghị vay vốn

+ Vay từng lần: N gắn hạn tối đa 12 tháng, trung và dài hạn tối đa 240 tháng

+ Vay hạn mức: Tối đa 12 tháng, trong đó thời hạn cho vay tối đa đối với từng món giải ngân trong hạn mức 12 tháng

- Số tiền vay tối đa 5 tỷ đồng

- Thời gian vay tối đa 10 năm

- Thời gian ân hạn trả gốc tối đa 12 tháng

- Phương thức trả nợ đa dạng theo thực tế kinh doanh

Cho vay mua ô tô kinh doanh

- Thời gian cho vay tối thiểu 13 tháng Tối đa lên đến 60 tháng đối với xe mới và 48 tháng đối với xe cũ

- Thời gian cho vay lên đến 72 tháng nếu TSBĐ 100% là tiền gửi hoặc BĐS

- TSBĐ: Xe ô tô hình thành từ vốn vay, hoặc BĐS/Tiền gửi do SeABank phát hành

Phương thức giải ngân của chúng tôi khá linh hoạt, tùy vào từng trường hợp cụ thể Đối với xe ô tô mới, giải ngân sẽ được thực hiện theo đăng ký xe hoặc theo giấy hẹn đã được thỏa thuận trước Trong khi đó, đối với xe ô tô cũ, chúng tôi sẽ giải ngân dựa trên đăng ký xe.

- Phương thức trả nợ: Lãi trả hàng tháng, gốc trả định kỳ hàng quý hoặc hàng tháng

Cho vay thấu chi có TSBĐ –

- KH được chi vượt số dư trên tài khoản thấu chi của khách hàng mở tại SeABank

Phương thức sử dụng tài khoản thấu chi tại SeABank bao gồm chuyển khoản trong và ngoài hệ thống, không cho phép rút tiền mặt, chi séc tại quầy, và không kết nối thẻ Khách hàng không ghi nợ để thanh toán lãi thấu chi và gốc, cũng như lãi của các khoản vay khác.

- Hạn mức thấu chi: Tối đa lên tới 50 tỷ đồng

Phương thức trả nợ bao gồm việc thanh toán lãi hàng tháng theo định kỳ, trong khi gốc sẽ được trả khi có giao dịch phát sinh ghi vào tài khoản thanh toán của khách hàng Hệ thống T24 sẽ ngay lập tức cắt giảm số tiền đã thấu chi, tối đa sau 06 tháng thấu chi liên tục.

KH phải thực hiện tất toán dư nợ đã thấu chi

2.2.1.4 Điều kiện cho vay tiêu dùng thế chấp

Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay thế chấp tại ngân hàng TMCP Đông am Á – Chi nhánh Huế

2.3.1 hững kết quả đạt được

Trong giai đoạn 2020 -2022 N gân hàng SeABank đạt được những kết quả nổi bật như:

Doanh số cho vay tiêu dùng đã tăng trưởng mạnh mẽ trong giai đoạn 2020 – 2022, nhờ vào chính sách tiền tệ hợp lý và hiệu quả trong công tác quản lý của ngân hàng Việc giảm lãi suất đã đóng góp đáng kể vào sự gia tăng doanh số cho vay, giúp ngân hàng phát triển bền vững trong thời gian này.

Số lượng khách hàng tăng lên chứng tỏ hiệu quả của chiến lược marketing và chính sách lãi suất phù hợp, giúp giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới.

Trong giai đoạn 2020-2022, dư nợ tăng cao cho thấy sự gia tăng số lượng khách hàng Mặc dù dư nợ tăng, nhưng công tác thu hồi nợ được thực hiện hiệu quả, đảm bảo chất lượng cho vay và giảm tỷ lệ nợ xấu cũng như nợ quá hạn.

Từ đó cho thấy chính sách cho vay và kiểm soát rủi ro ngân hàng thực hiện rất tốt

SeABank - CN Huế đã thành công trong việc huy động vốn, khẳng định vị trí vững chắc trong lòng khách hàng Ngân hàng luôn đặt khách hàng làm trung tâm, tiên phong trong việc áp dụng công nghệ mới và đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.

Tốc độ thu hồi nợ tại chi nhánh vào thứ năm cho thấy hiệu quả cao, chứng minh rằng kế hoạch hoạt động thu hồi nợ cho vay đã được triển khai mạnh mẽ, giúp ngân hàng cải thiện khả năng thu hồi nợ.

2.3.2 hững tồn tại, hạn chế

Thủ tục vay vốn tại ngân hàng, mặc dù được đảm bảo bảo mật, nhưng thường gặp nhiều bước phức tạp và rắc rối Quy trình xác thực thông tin khách hàng vẫn còn tồn tại nhiều thiếu sót.

Khó khăn trong việc chứng minh thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng là một vấn đề lớn Đối với cán bộ, công nhân, viên chức, việc chứng minh thu nhập qua bảng lương và khả năng trả nợ thường dễ dàng hơn Tuy nhiên, đối với những khách hàng không có lương, việc xác minh thu nhập trở nên phức tạp do họ có nhiều nguồn thu khác mà rất khó để xác định.

Về nguồn cung cấp thông tin khách hàng, cán bộ tín dụng thường gặp khó khăn trong việc xác minh tính chính xác của thông tin mà khách hàng cung cấp Bên cạnh những thông tin từ phía khách hàng, việc tiếp cận các kênh thông tin khác cũng không dễ dàng, dẫn đến việc khó kiểm chứng độ tin cậy của dữ liệu.

Mặc dù nợ xấu và nợ quá hạn chỉ chiếm tỷ lệ thấp, nhưng khi xảy ra rủi ro về khoản vay không được trả, chi nhánh buộc phải thanh lý tài sản đảm bảo, điều này đòi hỏi nhiều thời gian và làm giảm vòng quay vốn.

Chính sách định giá tài sản bảo đảm hiện chưa đủ linh hoạt, dẫn đến giá trị định giá tài sản thấp hơn so với giá thị trường Điều này có thể khiến ngân hàng bỏ lỡ cơ hội mở rộng thị trường.

CHƯƠ G 3: ĐN H HƯỚ G VÀ GIẢI PHÁP HẰM PHÁT TRIỂ HOẠT ĐỘ G CHO VAY TIÊU DÙ G THẾ CHẤP TẠI GÂ HÀ G TMCP ĐÔ G

Định hướng hoạt động nhằm phát triển cho vay tiêu dùng thế chấp tại ngân hàng TMCP Đông am Á – Chi nhánh Huế

Để tăng cường hoạt động huy động vốn, cần xây dựng một cơ cấu nguồn vốn hợp lý thông qua các biện pháp như tạo dựng niềm tin và sự tín nhiệm từ phía khách hàng Bên cạnh đó, việc thiết lập các chính sách lãi suất hợp lý và phát triển mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút vốn hiệu quả.

Cần hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin nhằm đảm bảo hoạt động của

Ngân hàng đang tích cực hợp tác với các tổ chức trong và ngoài nước nhằm tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ và dài hạn để phục vụ cho hoạt động cho vay tín dụng, đặc biệt trong lĩnh vực tiêu dùng khoa học công nghệ.

Xây dựng chi tiết các kế hoạch, nội dung để kiểm tra, giám sát khách hàng Đầu tư, phát triển các giải pháp thanh toán không dùng tiền mặt

Phát triển đa dạng, đầy đủ tất cả các sản phNm để đáp ứng tất cả các nhu cầu tối đa của khách hàng

Phân tích nhu cầu đa dạng của khách hàng là rất quan trọng Việc cung cấp nhiều sản phẩm và dịch vụ với chi phí hợp lý không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn củng cố mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng Điều này giúp giảm khả năng cạnh tranh từ các đối thủ khác.

Gia tăng thời hạn cho vay thay vì 10 năm có thể tăng lên 15 hoặc 20 năm

Sản phẩm cho vay mua xe ô tô cần được mở rộng để phục vụ nhiều đối tượng và mục đích khác nhau, bao gồm xe du lịch gia đình, xe du lịch kinh doanh và xe vận tải.

Cán bộ tín dụng cần chủ động tìm kiếm khách hàng bằng cách nghiên cứu và xác định khách hàng mục tiêu, trong khi bộ phận marketing phát triển các chiến lược hiệu quả để thu hút khách hàng.

Xây dựng mối quan hệ gắn bó với khách hàng bằng cách thường xuyên quan tâm và hỏi thăm họ Hãy chú ý đến những khó khăn mà khách hàng đang gặp phải, từ đó đề xuất những giải pháp cụ thể và hiệu quả để hỗ trợ họ.

Cán bộ nhân viên cần chủ động nâng cao trình độ và kỹ năng ngoại ngữ để tiếp cận khách hàng quốc tế Đồng thời, cần tăng cường hợp tác với các tổ chức trong và ngoài nước nhằm tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ và dài hạn phục vụ cho hoạt động cho vay tín dụng.

Giải pháp hoạt động nhằm phát triển cho vay tiêu dùng thế chấp tại ngân hàng TMCP Đông

hàng TMCP Đông am Á – Chi nhánh Huế

3.2.1 Hoàn thiện chính sách huy động vốn

Nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng phát triển bền vững Để tăng cường công tác huy động vốn trong thời gian tới, SeABank Chi nhánh Huế cần thực hiện một số giải pháp cụ thể.

Để thu hút khách hàng, các ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm vay vốn bằng cách nghiên cứu và phát triển các sản phẩm mới như tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm dự thưởng, và đẩy mạnh phát hành trái phiếu, kỳ phiếu với nhiều thời hạn và lãi suất linh hoạt Trong bối cảnh cạnh tranh lãi suất gay gắt, các chi nhánh nên tập trung vào việc chuyên biệt hóa sản phẩm của mình, làm nổi bật những đặc tính riêng biệt và cung cấp dịch vụ hoàn hảo hơn, như thủ tục nhanh chóng và thuận tiện, giúp giảm thiểu thời gian và chi phí cho cả ngân hàng lẫn khách hàng.

Xây dựng chính sách lãi suất mềm dẻo và linh hoạt là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng gửi tiền Chính sách này cần đảm bảo lợi ích cho cả người gửi tiền và ngân hàng, tạo ra thế cạnh tranh thuận lợi Lãi suất nên được quy định cụ thể cho từng đối tượng, giúp dễ dàng huy động vốn, đồng thời cần phải cân đối và hợp lý trong tổng nguồn vốn.

3.2.2 Tăng cường công tác đánh giá và phân loại khách hàng Định kỳ hàng tháng, cán bộ tín dụng phải thực hiện việc đánh giá và phân loại khách hàng mà mình quản lý về mặt tài chính như ( khả năng thanh toán, khả năng hoạt động, khả năng sinh lời, khả năng độc lập về tài chính ) để đề xuất với lãnh đạo phòng và Ban giám đốc có chính sách và biện pháp xử lý phù hợp đối với từng khách hàng Từ đó có kế hoạch rút dần dư nợ đối với những khách hàng đang tiềm Nn rủi ro Còn đối với những khách hàng uy tín, ngân hàng phải thực hiện chế độ ưu tiên đối với họ khi cung cấp dịch vụ, cấp vốn cho vay với thời gian nhanh nhất

3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng

Việc kiểm tra và giám sát sử dụng tiền vay là cần thiết để phòng ngừa rủi ro tín dụng Giám sát chặt chẽ giúp ngân hàng phát hiện kịp thời các sai phạm của doanh nghiệp, như sử dụng vốn sai mục đích hoặc tẩu tán tài sản Để nâng cao hiệu quả kiểm tra sau vay, ngân hàng cần yêu cầu khách hàng cam kết thực hiện giao dịch qua tài khoản của SeABank trước khi giải ngân Nếu không có giao dịch trong một thời gian nhất định, ngân hàng có quyền dừng giải ngân Bên cạnh đó, kiểm tra trực tiếp cần được thực hiện ngẫu nhiên để đảm bảo tính trung thực Nếu phát hiện doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc trả nợ, cán bộ tín dụng không nên thu hồi nợ ngay, vì điều này có thể làm gia tăng khó khăn cho doanh nghiệp và ảnh hưởng đến khả năng thu hồi vốn của ngân hàng.

3.2.4 âng cao chất lượng nguồn nhân lực Để tăng cường hiệu quả quản lý hoạt động tín dụng thì ban lãnh đạo SeABank cần phải quan tâm trước tiên đến chất lượng của đội ngũ cán bộ tín dụng Đây là yếu tố

Đội ngũ nhân viên tín dụng chất lượng là yếu tố quan trọng hàng đầu, ảnh hưởng trực tiếp đến hình ảnh của ngân hàng và chất lượng hoạt động tín dụng Để đạt được điều này, SeABank cần tuyển dụng các cán bộ có năng lực và đào tạo phù hợp với công việc Nhân viên tín dụng cần trang bị đầy đủ kiến thức và kỹ năng cần thiết để phục vụ khách hàng hiệu quả.

Để đảm bảo chất lượng cán bộ tín dụng, cần có sự kết hợp giữa trình độ chuyên môn vững vàng và đạo đức nghề nghiệp tốt Các cán bộ tín dụng phải nắm vững kiến thức về kinh tế, xã hội, thị trường và pháp luật, đồng thời có khả năng đánh giá và xử lý tình huống nhanh nhạy Đạo đức nghề nghiệp đóng vai trò quan trọng, thể hiện qua sự tận tâm, trách nhiệm và trung thực trong công việc Để xây dựng đội ngũ cán bộ đạt tiêu chuẩn, chi nhánh cần chú trọng đến tuyển dụng, đào tạo nâng cao và khuyến khích tự học, cùng với chính sách đãi ngộ hợp lý và đánh giá năng lực cá nhân.

Bồi dưỡng đội ngũ cán bộ tín dụng tại chi nhánh là một quá trình liên tục và lâu dài, cần tiêu chuẩn hóa cán bộ để xây dựng chính sách tuyển chọn, đào tạo và sắp xếp phù hợp với yêu cầu công việc Cần phân rõ trách nhiệm pháp lý của từng vị trí, đảm bảo quyền lợi gắn liền với trách nhiệm, khen thưởng kịp thời và kỷ luật nghiêm minh Việc này sẽ giúp hạn chế rủi ro do ý thức chủ quan của cán bộ ngân hàng hoặc khách hàng, từ đó giảm nợ xấu và nâng cao chất lượng tín dụng.

3.2.5 ĐDy mạnh chính sách tiếp thị và chăm sóc khách hàng

Tăng cường điều tra khách hàng theo kế hoạch cụ thể giúp ngân hàng thu thập thông tin quan trọng, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng.

N ghiên cứu nhu cầu của khách hàng nhằm xác định nhu cầu mà khách hàng muốn khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng

Thái độ phục vụ khách hàng tại ngân hàng cần phải vui vẻ và chu đáo, tránh xa sự hách dịch và thiếu nhiệt tình Nhân viên cần lắng nghe kỹ lưỡng những mong muốn của khách hàng để đáp ứng tốt nhất nhu cầu sử dụng dịch vụ.

3.2.6 Tăng cường công tác ngăn ngừa, hạn chế và xử lý các khoản nợ quá hạn

Khi phát hiện khoản vay có dấu hiệu rủi ro, ngân hàng cần nhanh chóng thực hiện giám sát và thu thập các báo cáo tài chính mới nhất của khách hàng, các giao dịch mua bán gần nhất để đánh giá lại tài sản bảo đảm nợ vay và xác định giá trị, tính thanh khoản của tài sản Đồng thời, ngân hàng cũng cần rà soát lại hồ sơ pháp lý của khoản vay, yêu cầu bổ sung khi cần thiết và thực hiện liên kết đồng bộ với các tổ chức tín dụng khác, giữa ngân hàng với các tổ chức phi ngân hàng và các định chế tài chính khác Bằng cách này, ngân hàng sẽ có được các thông tin quý báu để nhìn nhận đánh giá khách hàng đúng đắn hơn, ngăn ngừa được mưu lợi bất chính của khách hàng và nâng cao nghiệp vụ thông tin giữa các bộ phận chuyên môn của các tổ chức tín dụng với nhau.

Khi khoản vay của khách hàng bị xuống hạng, ngân hàng cần yêu cầu bổ sung tài sản bảo đảm Nếu việc xuống hạng do kỳ hạn trả nợ hoặc thời hạn cho vay không phù hợp với chu kỳ kinh doanh và thu nhập của khách hàng, ngân hàng có thể cơ cấu lại kỳ hạn trả nợ, miễn là khách hàng có khả năng trả nợ trong tương lai Đây là biện pháp cuối cùng để giảm thiểu thiệt hại Việc xử lý nợ quá hạn cần có các biện pháp cụ thể, bao gồm việc ngân hàng rà soát tài sản bảo đảm.

Ngân hàng cần kiểm tra tình trạng tài sản và hồ sơ pháp lý để thực hiện việc phát mại tài sản bảo đảm cho khoản nợ Trong quá trình này, ngân hàng nên khuyến khích khách hàng tự nguyện bán tài sản của mình Nếu khách hàng không hợp tác, ngân hàng sẽ tiến hành bán tài sản cầm cố hoặc thế chấp dưới sự giám sát và phán quyết của cơ quan pháp luật.

3.2.7 Tăng cường hoạt động marketing

Xây dựng kế hoạch marketing ngân hàng mang tính chiến lược

KẾT LUẬ VÀ KIẾ GHN

Kết luận

Sự phát triển của nền kinh tế đã làm nổi bật vai trò quan trọng của các ngân hàng thương mại (N HTM) trong mối quan hệ với các ngành khác Tuy nhiên, chất lượng hoạt động tín dụng của các N HTM vẫn chưa đạt yêu cầu, gây lo ngại cho lãnh đạo và quản lý hệ thống ngân hàng cũng như toàn xã hội Để nâng cao chất lượng tín dụng, nhiều giải pháp đã được đề xuất, trong đó phát triển cho vay thế chấp là một yếu tố quan trọng giúp các N HTM bảo toàn nguồn vốn và cải thiện hoạt động kinh doanh.

Trên cơ sở phân tích hoạt động cho vay thế chấp của ngân hàng TMCP Đông N am Á – Chi nhánh Huế đã rút ra kết luận sau:

Nội dung bài viết đã làm rõ các vấn đề cơ bản liên quan đến nghiệp vụ cho vay tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á, bao gồm tài sản thế chấp, quy trình cho vay thế chấp, và điều kiện cho vay Bài viết cũng đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay thế chấp của khách hàng tại chi nhánh Huế, nhấn mạnh vai trò quan trọng của cho vay thế chấp trong hoạt động ngân hàng Từ đó, bài viết đưa ra những định hướng và giải pháp nhằm giải quyết các khó khăn, vướng mắc mà ngân hàng TMCP Đông Nam Á đang gặp phải.

Chi nhánh Ngân hàng N am Á tại Huế đang đối mặt với những thách thức trong việc cho vay thế chấp Để tạo ra môi trường thuận lợi hơn, ngân hàng cần thực hiện các giải pháp như tăng cường chính sách tiếp thị và chăm sóc khách hàng, đẩy mạnh hoạt động marketing, nâng cao hiệu quả huy động vốn và cải thiện chất lượng nguồn nhân lực.

Bài khóa luận này còn nhiều thiếu sót do hạn chế trong khả năng nghiên cứu và kiến thức thực tế Em rất mong nhận được sự góp ý và chỉ bảo từ các thầy

Kiến nghị

Đầu tiên, cần tiếp tục đổi mới công nghệ để phát triển đa dạng sản phẩm cho vay, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Điều này không chỉ gia tăng tiện ích của sản phẩm mà còn đảm bảo tính bảo mật thông tin khách hàng ở mức cao nhất.

Thứ hai: Tăng cường hoạt động thanh tra và kiểm soát nội bộ hơn nữa nhằm phòng ngừa những sai sót, rủi ro

Tiếp tục cải tiến và đổi mới quy trình cho vay tiêu dùng nhằm đơn giản hóa thủ tục, giảm bớt khó khăn cho khách hàng vay vốn, đồng thời vẫn đảm bảo an toàn cho nguồn vốn vay.

Thứ tư: N gân hàng thường xuyên kiểm soát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng, không để khách hàng sử dụng vốn sai mục đích

Vào thứ năm, cần thường xuyên theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh và khả năng tài chính của khách hàng để kịp thời đưa ra giải pháp khi khách hàng không có khả năng thanh toán nợ đúng hạn.

Vào thứ Sáu, chúng tôi sẽ tổ chức các lớp bồi dưỡng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng Mục tiêu của các lớp học này là giúp cán bộ cập nhật và hiểu rõ những quy định, quy chế mới được ban hành, từ đó nâng cao kiến thức chuyên môn của họ.

Tiêu đề	Phát Triển Hoạt Động Cho Vay Thế Chấp Tại Ngân Hàng TMCP Đông Nam Á Chi Nhánh Huế
Tác giả	Lê Thị Cẩm Vân
Người hướng dẫn	PGS. TS Nguyễn Văn Toàn
Trường học	Đại học Huế
Chuyên ngành	Kinh tế
Thể loại	khóa luận tốt nghiệp
Năm xuất bản	2023
Thành phố	Thừa Thiên Huế

Định dạng
Số trang	80
Dung lượng	0,92 MB