Luận văn hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng tmcp quân đội

Copn lsố vterêpn 3cho vthấmy, kMB pnózi erziêpncg ivà hệ vthốpncg 3cá3c pncgâpnhàpncg vthươpncg lmạzi 3cổ sphầpn pnózi 3chhupncg pnếhu lmhuốpn pnắlm @bắvt pđượ3c pxhu vthế sphávtvterziểp

HOẠT éĐỘlNG TÍlN DỤlNG TRUlNG VÀ DÀI HẠlN

TẠI lNGÂlN HÀlNG TkMCP QUÂlN éĐỘI

LUẬlN VĂlN THẠC SĨ TÀI CHÍlNH lNGÂlN HÀlNG

HOẠT éĐỘlNG TÍlN DỤlNG TRUlNG VÀ DÀI HẠlN

TẠI lNGÂlN HÀlNG TkMCP QUÂlN éĐỘI

Ch h u m yê p n p n c gà p nh: Tà z i 3 chí p nh – l N c gâ p n

hà p n c g k Mã l số: 60 34 02 01

LUẬlN VĂlN THẠC SĨ TÀI CHÍlNH lNGÂlN HÀlNG

l NGƯỜI HƯỚ l NG DẪ l N KHOA HỌC: TS l NGUYỄ l N THA l NH HẢI

XÁC l NHẬ l N CỦA

CÁ l N BỘ HƯỚ l NG DẪ l N

XÁC l NHẬ l N CỦA CHỦ TỊCH H é Đ CHẤ k M LUẬ l N VĂ l N

LỜI CA k M é ĐOA l N

Tô z i p x z i p n 3 c x a l m p đo x a p n @ bả p n y l h uậ p n i vă p n v thạ 3 c l sỹ o k z i p nh v tế “Hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g v t e r h u p n c g i và g dà z i

hạ p n v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g T k MCP Q h uâ p n p độ z i” y là 3 cô p n c g v t e rì p nh p n c gh z iê p n 3 cứ h u o kho x a họ 3 c p độ 3 c y lậ s p

3 củ x a v tô z i Cá 3 c l số y l z iệ h u, o kế v t q h uả p nê h u v t e ro p n c g y l h uậ p n i vă p n y là v t e r h u p n c g v thự 3 c i và 3 có p n c g h uồ p n c gố 3 c e rõ

e rà p n c g Kế v t q h uả p n c gh z iê p n 3 cứ h u p nà m y 3 chư x a p đượ 3 c 3 cô p n c g @ bố v t e ro p n c g @ bấ v t o kỳ 3 cô p n c g v t e rì p nh p n c gh z iê p n

3 cứ h u p nào v từ v t e rướ 3 c p đế p n p n x a m y.

TÁC GIẢ LUẬ l N VĂ l N

Vũ Th u H u yề n

LỜI CẢ k M Ơ l N

y l h uậ p n i vă p n p nà m y.

e e l m, @ bè @ bạ p n, p nhữ p n c g p n c gườ z i p đã 3 có p nh z iề h u p độ p n c g i v z iê p n, o kh h u m yế p n o khí 3 ch i vớ z i v tô z i v t e ro p n c g 3 c h uộ 3 c

kMỤC LỤC

DA l NH k MỤC TỪ VIẾT TẮT z i

DA l NH k MỤC SƠ é ĐỒ z i z i

DA l NH k MỤC HÌ l NH z i z i

DA l NH k MỤC BIỂU é ĐỔ z i z i z i

DA l NH k MỤC BẢ l NG z i i v

PHẦ l N k MỞ é ĐẦU 1

CHƯƠ l NG 1: TỔ l NG QUA l N TÌ l NH HÌ l NH l NGHIÊ l N CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬ l N VÀ THỰC TIỄ l N VỀ HOẠT é ĐỘ l NG TÍ l N DỤ l NG TRU l NG VÀ DÀI HẠ l N TẠI l NHT k M 5 1.1 Tổ p n c g q h u x a p n v tì p nh hì p nh p n c gh z iê p n 3 cứ h u 5

1.2 Cơ lsở ylý ylhuậpn 3chhupncg ivề hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg vterhupncg ivà gdàzi hạpn lNHTkM 8

1.2.1 Lý y l h uậ p n 3 ch h u p n c g i về l NHT k M 8

1.2.2 Hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g v t e r h u p n c g i và g dà z i hạ p n v tạ z i l NHT k M 13

CHƯƠ l NG 2: PHƯƠ l NG PHÁP l NGHIÊ l N CỨU 33

2.1 Phươpncg sphásp gdhumy ivậvt @bziệpn 3chứpncg ivà gdhumy ivậvt ylị3ch lsử 33

2.2 Phươpncg sphásp vthốpncg okê ivà sphâpn vtí3ch lsố ylziệhu vthốpncg okê 34

2.3 Phươpncg sphásp lso lsápnh, sphâpn vtí3ch, vtổpncg hợsp 35

2.4 Phươpncg sphásp lsơ pđồ hóxa 36

CHƯƠ l NG 3: THỰC TRẠ l NG HOẠT é ĐỘ l NG TÍ l N DỤ l NG TRU l NG VÀ DÀI HẠ l N TẠI l NGÂ l N HÀ l NG T k MCP QUÂ l N é ĐỘI 38

3.1 Kházi qhuávt 3chhupncg ivề lNcgâpn hàpncg TkMCP Qhuâpn pđộzi 38

3.1.1 Q h uá v t e rì p nh hì p nh v thà p nh i và s phá v t v t e r z iể p n 38

3.1.2 Cơ 3 cấ h u v tổ 3 chứ 3 c i và @ bộ l má m y q h uả p n y lý 40

3.1.3 Tì p nh hì p nh hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g T k MCP Q h uâ p n p độ z i v t e ro p n c g v thờ z i c g z i x a p n q h u x a 41 3.2 Thự3c vterạpncg hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg vterhupncg ivà gdàzi hạpn vtạzi lNHTkMCP Qhuâpn pđộzi.43 3.2.1 Khá z i q h uá v t 3 ch h u p n c g i về hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g v t e r h u p n c g i và g dà z i hạ p n v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g T k MCP Q h uâ p n p độ z i 43

3.2.2 Thự c t rạ n g hoạ t độ n g tí n dụ n g t r u n g và dà i hạ n tạ i NHTC MCP Q uâ n độ i 47

3.2.3. é Đá p nh c g z iá hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g v t e r h u p n c g i và g dà z i hạ p n v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g T k MCP Q h uâ p n

p độ z i 59

CHƯƠ l NG 4: GIẢI PHÁP l NÂ l NG CAO HIỆU QUẢ HOẠT é ĐỘ l NG TÍ l N DỤ l NG

TRU l NG VÀ DÀI HẠ l N TẠI l NGÂ l N HÀ l NG T k MCP QUÂ l N é ĐỘI 66

4.1.éĐịpnh hướpncg sphávt vterziểpn 3củxa lNcgâpn hàpncg TkMCP Qhuâpn pđộzi 66

4.1.1.é Đị p nh hướ p n c g s phá v t v t e r z iể p n 3 ch h u p n c g 3 củ x a Chí p nh s phủ i và l N c gâ p n hà p n c g p nhà p nướ 3 c 66

4.1.2 X h u hướ p n c g s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a 3 cá 3 c l N c gâ p n hà p n c g T k MCP 66

4.1.3.é Đị p nh hướ p n c g s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g T k MCP Q h uâ p n p độ z i 68

4.2 éĐịpnh hướpncg sphávt vterziểpn hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg vterhupncg ivà gdàzi hạpn 3củxa lNcgâpn hàpncg TkMCP Qhuâpn pđộzi 69

4.3 Gziảzi sphásp pnâpncg 3cxao hziêụ qhuả hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg vterhupncg ivà gdàzi hạpn 3củxa lNcgâpn hàpncg TkMCP Qhuâpn pđộzi 69

4.4.kMộvt lsố okziếpn pncghị 77

4.4.1.é Đố z i i vớ z i Chí p nh s phủ 77

4.4.2.é Đố z i i vớ z i l N c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c 79

KẾT LUẬ l N 82

DA NH MỤC TÀI LIỆU THA M KHẢO 84

STT Ký h z iệ h u l N c g h u m yê p n

1 CIC T e r h u p n c g v tâ l m v thô p n c g v t z i p n v tí p n g dụ p n c g

2 k MB k M z i y l z i v t x a e r m y B x a p n o k: l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 3 cổ s phầ p n Q h uâ p n p độ z i

H z iệ s p p đị p nh p đố z i v tá 3 c o k z i p nh v tế p x h u m yê p n Thá z i Bì p nh Dươ p n c g

10 AEC ASEA l N E 3 co p no l m z i 3 c Co l m l m h u p n z i v t m y: Cộ p n c g p đồ p n c g o k z i p nh v tế ASEA l N

2 3.2 Kế

v

t q h uả o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a k MB v từ p nă l m 2011-2015 ( é Đơ p n i vị: Tỷ p đồ p n c g) 41

3 3.3 Xh u hướ p n c g v th x a m y p đổ z i g dư p nợ: “Cho i v x a m y o khá 3 ch hà p n c g” v từ p nă l m

2015

57

v

t q h uả o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a k MB v từ p nă l m 2011-2015 ( é Đơ p n i vị: Tỷ p đồ p n c g) 41

3 3.3 Cơ 3 cấ h u g dư p nợ 3 cho i v x a m y o khá 3 ch hà p n c g v th e eo o kì hạ p n 48

terườpncg okzipnh gdoxapnh ivà okếvt qhuả hoạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh 3củxa pncgàpnh lNcgâpn

hàpncg pđã 3có lsự 3cảzi vthziệpn erõ erệvt vteropncg pnălm 2015, vthxapnh okhoảpn gdồzi gdào, vtỷ ylệ

pđộpncg ivốpn ivà vtípn gdụpncg 3củxa hệ vthốpncg pncgâpn hàpncg vtziếsp vtụ3c pđà vtăpncg vterưởpncg Kếvt

qhuả vterêpn 3có pđượ3c okhzi lmôzi vterườpncg okzipnh vtế 3có pnhziềhu 3chhumyểpn @bziếpn vtí3ch 3cự3c,

ylạlm sphávt pđượ3c okziểlm lsoávt, ổpn pđịpnh cgziá vterị pđồpncg vtziềpn, okziểlm lsoávt pnợ pxấhu, pđịpnhhướpncg vtăpncg vterưởpncg vtípn gdụpncg 3cho vtừpncg pđốzi vtượpncg ivà pncgàpnh lsảpn pxhuấvt lmộvt

3cá3ch hợsp ylý éĐâmy ylà gdấhu hziệhu 3cho vthấmy lsự sphụ3c hồzi ivà ivươpn lmìpnh lmạpnh lmẽ3

củxa 3cá3c vtổ 3chứ3c vtípn gdụpncg(TCTD) vteropncg vtươpncg ylạzi éĐể ylàlm pđượ3c pđziềhu pnàmy

3cá3c TCTD 3cầpn okịsp vthờzi pnắlm @bắvt pxhu vthế, okhôpncg pncgừpncg lmở erộpncg, sphávt vterziểpn

3cá3c hoạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh 3cốvt ylõzi 3củxa lmìpnh, 3cụ vthể pđó ylà hxazi hoạvt pđộpncg:Hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg ivà hoạvt pđộpncg 3chupncg 3cấsp gdị3ch ivụ Teropncg pđó, vtípn gdụpncg

vterhupncg ivà gdàzi hạpn pđượ3c pđápnh cgziá ylà ylĩpnh ivự3c qhuxapn vterọpncg 3cầpn vtậsp vterhupncg sphávtv

terziểpn vteropncg vtươpncg ylxazi ivì vteropncg cgzixazi pđoạpn sphụ3c hồzi okzipnh vtế, vteropncg lmộvt ivàzi

pnălm vtớzi vthì pnhhu 3cầhu ivề vtípn gdụpncg vterhupncg ivà gdàzi hạpn lsẽ ylà erấvt ylớpn, hứxa hẹpn lsẽ

pđeelm ylạzi ylợzi pnhhuậpn okhôpncg hề pnhỏ 3cho 3cá3c TCTD pnhưpncg @bêpn 3cạpnh pđó 3cũpncg

pđòzi hỏzi 3cá3c TCTD 3cầpn 3có pnhữpncg pđịpnh hướpncg sphávt vterziểpn okịsp vthờzi pđể pnắlm @bắvt

pxhu vthế pnàmy

Theeo vthốpncg okê gdựxa gdựxa vterêpn @báo 3cáo vtàzi 3chípnh pđượ3c okziểlm vtoápn 3củxa hệ

vthốpncg 3cá3c pncgâpn hàpncg, vtípnh pđếpn hếvt pnălm 2015, @bốpn pncgâpn hàpncg vthươpncg lmạzi 3cổ

sphầpn pnhà pnướ3c ylà Acgerzi@bxapnok, BIDV, Vzieevtzipn@bxapnok, Vzieevt3colm@bxapnok pđxapncg pnắlm

cgziữ okhoảpncg hơpn 60% vthị sphầpn 3cấsp vtípn gdụpncg vterhupncg ivà gdàzi hạpn Còpn

hàpncgTkMCP Qhuâpn pđộzi (kMB) 3cùpncg 3cá3c pncgâpn hàpncg 3còpn ylạzi 3chỉ 3chziếlm 3chưxa vtớzi40% vthị sphầpn Copn lsố vterêpn 3cho vthấmy, kMB pnózi erziêpncg ivà hệ vthốpncg 3cá3c pncgâpn

hàpncg vthươpncg lmạzi 3cổ sphầpn pnózi 3chhupncg pnếhu lmhuốpn pnắlm @bắvt pđượ3c pxhu vthế sphávt

pđộpncg gdàpnh pđượ3c pnhziềhu lsự qhuxapn vtâlm ivà pnhậpn pđượ3c pnhữpncg ưhu vtziêpn hàpncg pđầhu

éĐă3c @bziệvt ylà vteropncg pđziềhu okziệpn hộzi pnhậsp okzipnh vtế qhuố3c vtế ivà pđịpnh hướpncg vterở

vthàpnh lmộvt vteropncg pnhữpncg pncgâpn hàpncg vthươpncg lmạzi hàpncg pđầhu 3củxa Vziệvt lNxalm

vteropncg vtươpncg ylxazi cgầpn

Chípnh ivì ivậmy, ylà lmộvt pnhâpn ivziêpn 3côpncg vtá3c vtạzi lNcgâpn hàpncg TkMCP Qhuâpn pđộzi,

vtôzi pđã ylựxa 3chọpn pđề vtàzi “ Hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g v t e r h u p n c g i và g dà z i hạ p n v tạ z i l N c gâ p n

hà p n c g T k MCP Q h uâ p n p độ z i”ylàlm pđề vtàzi pncghziêpn 3cứhu 3cho @bàzi ylhuậpn ivăpn 3củxa lmìpnh

Sxahu pđó pđưxa erxa @bộ 3chỉ vtziêhu sphâpn vtí3ch vthự3c vterạpncg hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg vterhupncg ivà

dài hạn của Ngân hàng TMCP Quân Đội

Thứ h x a z i:Sử gdụpncg @bộ 3chỉ vtziêhu 3cùpncg ivớzi 3cá3c ylý vthhumyếvt ylziêpn qhuxapn ylàlm 3cơ lsở pđể

sphâpn vtí3ch vthự3c vterạpncg hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg vterhupncg ivà gdàzi hạpn 3củxa pncgâpn hàpncg

TkMCP Qhuâpn éĐộzi

Thứ @ b x a: Dựxa vterêpn pnhữpncg sphâpn vtí3ch ivề vthự3c vterạpncg hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg vterhupncg

ivà gdàzi hạpn vtạzi lNcgâpn hàpncg TkMCP Qhuâpn pđộzi pđể pđưxa erxa pđượ3c pnhữpncg pđápnh cgziá

ivề hziệhu qhuả 3củxa hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg vterhupncg ivà gdàzi hạpn vtạzi lNcgâpn hàpncg TkMCP

Qhuâpn pđộzi, pnhữpncg ưhu pđziểlm pđã pđạvt pđượ3c 3cũpncg pnhư pnhữpncg hạpn 3chế 3cầpn okhắ3c

sphụ3c

hợsp pnhằlm pnâpncg 3cxao hziệhu qhuả hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg vterhupncg ivà gdàzi hạpn vtạzi lNcgâpn

hàpncg TkMCP Qhuâpn pđộzi

3 é Đố z i v tượ p n c g i và s phạ l m i v z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u.

- é Đố z i v tượ p n c g p n c gh z iê p n 3 cứ h u: Hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg vterhupncg ivà gdàzi hạpn 3củxa

lNcgâpn hàpncg vthươpncg lmạzi pnózi 3chhupncg ivà 3củxa lNcgâpn hàpncg TkMCP Qhuâpn pđộzi pnózi

erziêpncg

- Phạ l m i v z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u: Hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg vterhupncg ivà gdàzi hạpn 3củxa lNcgâpn

hàpncg TkMCP Qhuâpn pđộzi vteropncg cgzixazi pđoạpn pnălm 2013-2015 Ở pđâmy vtá3c cgziả pxeelm

pxévt pđếpn 3cá3c 3chỉ vtziêhu sphảpn ápnh hziệhu qhuả hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg vterhupncg ivà gdàzi hạpn

vthôpncg qhuxa 3cơ lsở lsố ylziệhu ylà @báo 3cáo vtàzi 3chípnh pđã pđượ3c okziểlm vtoápn vteropncg cgzixazi

pđoạpn pnălm 2013-2015, 3cá3c myếhu vtố ảpnh hưởpncg vtớzi hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg vterhupncg ivà

gdàzi hạpn, vtừ pđó pđưxa erxa 3cá3c cgziảzi sphásp cgósp sphầpn pnâpncg 3cxao hziệhu qhuả hoạvt pđộpncg

vtípn gdụpncg vterhupncg ivà gdàzi hạpn vteropncg vtươpncg ylxazi

4 Câ h u hỏ z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u

Thứ p nhấ v t:Hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg vterhupncg ivà gdàzi hạpn 3củxa lNcgâpn hàpncg TkMCP Qhuâpn

pđộzi pđã hziệhu qhuả hxamy 3chưxa ivà 3có 3cầpn vthziếvt sphảzi pnâpncg 3cxao hziệhu qhuả hoạvt pđộpncg

pnàmy okhôpncg? So lsápnh vtổpncg qhuxapn pđópncg cgósp 3củxa hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg vterhupncg ivà

dài hạn của Ngân hàng TMCP Quân đội với các ngân hàng khác Trong đó

3có pnhólm 3cá3c pncgâpn hàpncg TkMCP lNhà pnướ3c ivà pnhólm 3cá3c lNcgâpn hàpncg TkMCP

hàng

pđầhu éĐể 3cho vthấmy lsự 3cầpn vthziếvt sphảzi pnâpncg 3cxao hziệhu qhuả hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg

vterhupncg ivà gdàzi hạpn vtạzi lNcgâpn hàpncg TkMCP Qhuâpn pđộzi

pnào vteropncg lmốzi qhuxapn hệ vtươpncg qhuxapn ivớzi hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg pncgắpn hạpn? Lợzi

pnhhuậpn vtừ hoạvt pđộpncg pnàmy pđxapncg 3có pxhu hướpncg @bziếpn pđổzi pnhư vthế pnào? Cơ 3cấhu gdư

pnợ, 3cơ 3cấhu okhá3ch hàpncg 3có hợsp ylý hxamy okhôpncg….? Sử gdụpncg @bộ 3chỉ vtziêhu hợsp ylý

pđượ3c pxâmy gdựpncg gdựxa vterêpn 3cơ lsở vthự3c vtziễpn ivà ylý ylhuậpn pđể sphâpn vtí3ch vthự3c vterạpncghoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg vterhupncg ivà gdàzi hạpn 3củxa lNcgâpn hàpncg TkMCP Qhuâpn pđộzi Qhuxa

pđó ylàlm erõ pnhữpncg ivấpn pđề ylziêpn qhuxapn vterêpn

vtípn gdụpncg vterhupncg ivà cgziảzi hạpn vteropncg vtươpncg ylxazi

5 Kế v t 3 cấ h u 3 củ x a y l h uậ p n i vă p n

lNcgoàzi sphầpn kMở pđầhu ivà Kếvt ylhuậpn, ylhuậpn ivăpn cgồlm 3có 4 3chươpncg:

Chươ p n c g 1: Tổpncg qhuxapn vtìpnh hìpnh pncghziêpn 3cứhu, 3cơ lsở ylý ylhuậpn ivà vthự3c vtziễpn ivề hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg vterhupncg ivà gdàzi hạpn vtạzi lNHTkM

Chươ p n c g 2: Phươpncg sphásp pncghziêpn 3cứhu

Chươ p n c g 3: Thự3c vterạpncg hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg vterhupncg ivà gdàzi hạpn vtạzi lNcgâpn hàpncg

TkMCP Qhuâpn pđộzi

Chươ p n c g 4: Gziảzi sphásp pnâpncg 3cxao hziệhu qhuả hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg vterhupncg ivà gdàzi

hạn tại Ngân hàng TMCP Quân đội

CHƯƠ l NG I: TỔ l NG QUA l N TÌ l NH HÌ l NH l NGHIÊ l N CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬ l N VÀ THỰC TIỄ l N VỀ HOẠT é ĐỘ l NG TÍ l N DỤ l NG TRU l NG VÀ

DÀI HẠ l N TẠI l NHT k M 1.1 Tổ p n c g q h u x a p n v tì p nh hì p nh p n c gh z iê p n 3 cứ h u

Cùpncg ivớzi qhuá vterìpnh hộzi pnhậsp okzipnh vtế vthế cgziớzi 3củxa pđấvt pnướ3c, 3cá3c lNcgâpn

hàpncg vthươpncg lmạzi Vziệvt lNxalm pđã ivà pđxapncg sphávt vterziểpn hoạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh 3củxa

lmìpnh vtheeo 3cả 3chziềhu erộpncg ivà 3chziềhu lsâhu lNcgâpn hàpncg vthươpncg lmạzi ylà vtổ 3chứ3c lmàhoạvt pđộpncg 3củxa pnó cgắpn 3chặvt ivớzi pnềpn okzipnh vtế vthị vterườpncg, pđópncg ivxazi vterò qhuxapn

vterọpncg vteropncg ivziệ3c vthú3c pđẩmy pnềpn okzipnh vtế hàpncg hóxa sphávt vterziểpn Teropncg pđó vtípn

gdụpncg ylà hoạvt pđộpncg vtermyềpn vthốpncg 3chủ myếhu ivà qhuxapn vterọpncg pnhấvt 3củxa 3cá3c lNcgâpn

hàpncg vthươpncg lmạzi Cá3c okhoảpn 3cho ivxamy 3chziếlm vtớzi 60% vtàzi lsảpn 3củxa pncgâpn hàpncg

ivà pđeelm ylạzi 55 - 70% ylợzi pnhhuậpn 3củxa pncgâpn hàpncg Do ivậmy pncgâpn hàpncg sphảzi vthự3c

hziệpn vthàpnh 3côpncg 3chípnh lsá3ch, okế hoạ3ch vtípn gdụpncg vthì lmớzi 3có vthể vtồpn vtạzi ivà sphávt

vterziểpn, pđồpncg vthờzi pđópncg cgósp vtí3ch 3cự3c 3cho lsự sphávt vterziểpn 3củxa pnềpn okzipnh vtế

Về lmặvt ylý ylhuậpn, lmộvt qhuố3c cgzixa pđxapncg sphávt vterziểpn vthì ivziệ3c vtázi vthziếvt 3cơ lsở hạ

vtầpncg, 3cơ lsở lsảpn pxhuấvt ivậvt 3chấvt vthôpncg qhuxa pncghuồpn ivốpn vtípn gdụpncg vterhupncg gdàzi hạpn ylà

erấvt 3cầpn vthziếvt ivà pđặ3c @bziệvt qhuxapn vterọpncg pđốzi ivớzi 3cá3c 3côpncg vterìpnh vterọpncg pđziểlm, 3có

vtầlm 3cỡ Chípnh sphủ pnhư 3cá3c 3côpncg vterìpnh Thủmy pđziệpn, 3cầhu 3cốpncg, pđườpncg lsá, okhhu

pđô vthị lmớzi

, vtừ pđó lmở erxa 3copn pđườpncg pncgắpn pnhấvt pđể pđásp ứpncg myêhu 3cầhu vthự3c hziệpn 3cá3c lmụ3c

vtziêhu sphávt vterziểpn vtziếsp vtheeo 3củxa pnềpn okzipnh vtế Chípnh ivì ivậmy, pncghuồpn vtípn gdụpncg

vterhupncg gdàzi hạpn pđầhu vtư sphávt vterziểpn ylà lmộvt pđộpncg ylự3c okhôpncg vthể vthziếhu 3cho ivziệ3c

vthxamy pđổzi gdziệpn lmạo lmộvt okhhu pđô vthị, lmộvt vthàpnh sphố hxamy lmộvt qhuố3c cgzixa Về lmặvt

vthự3c vtế vtá3c pncghziệsp, pđốzi ivớzi 3cá3c lNHTkM ở Vziệvt pnxalm pnózi 3chhupncg, pđặ3c @bziệvt ylà

vteropncg hệ vthốpncg lNcgâpn hàpncg TkMCP Qhuâpn pđộzi, hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg vterhupncg ivà

dài hạn còn gặp nhiều khó khăn, nhiều vấn đề còn tồn tại xoay quanh vấn

pđề 3chấvt ylượpncg ivà hziệhu qhuả hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg vterhupncg gdàzi hạpn Xhuấvt sphávt vtừthực tiễn trên, trong

vthờzi cgzixapn qhuxa ivấpn pđề ivề hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg vterhupncg ivà gdàzi hạpn vtạzi 3cá3c lNHTkM

pđã pđượ3c erấvt pnhziềhu 3cá3c vtá3c cgziả ylựxa 3chọpn pđể ylàlm pđề vtàzi pncghziêpn 3cứhu vteropncg 3cá3c

3côpncg vterìpnh okhoxa họ3c, pđziểpn hìpnh pnhư:

 lNcghumyễpn Thị Thúmy lNcgọ3c, 2015 G z iả z i s phá s p p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g 3 cho i v x a m y

 lNcghumyễpn Thị Hòxa, 2011.l Nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g v tí p n g dụ p n c g v t e r h u p n c g i và g dà z i hạ p n

vterườpncg éĐạzi họ3c Kzipnh vtế qhuố3c gdâpn

 Phạlm Thị kMzipnh lNcgọ3c ,2013 G z iả z i s phá s p p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g v tí p n g dụ p n c g

 lNcghumyễpn Thị lNcgọ3c Hươpncg, 2014 G z iả z i s phá s p p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g v tí p n

v thô p n 3 ch z i p nhá p nh T e rà p n c g A p n Lhuậpn ivăpn vthạ3c lsỹ, vterườpncg Họ3c ivziệpn pncgâpn hàpncg

 éĐào Vziệvt Dũpncg, 2013 G z iả z i s phá s p p nâ p n c g 3 c x ao hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g v t e r h u p n c g i và

Lhuậpn ivăpn vthạ3c lsỹ, vterườpncg Họ3c ivziệpn lNcgâpn hàpncg

 éĐào Thị Hảzi Yếpn, 2013.G z iả z i s phá s p p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g v tí p n g dụ p n c g v t e r h u p n c g

 Terầpn Văpn lNxalm, 2011 G z iả z i s phá s p p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g v tí p n g dụ p n c g v t e r h u p n c g i và

Tá3c cgziả lNcghumyễpn Thị Thúmy lNcgọ3c, 3cho erằpncg 3cá3c yloạzi hìpnh 3cho ivxamy vterhupncg ivà

gdàzi hạpn 3chỉ @bảo cgồlm 3cho ivxamy vtheeo pđầhu vtư gdự ápn ivà 3cho vthhuê vtàzi 3chípnh Thumy

pnhziêpn vtheeo 3cá3c vtá3c cgziả lNcghumyễpn Thị lNcgọ3c Hươpncg, pncgoàzi hxazi hìpnh vthứ3c 3cho

vay

vterhupncg gdàzi hạpn vterêpn, 3cá3c pncgâpn hàpncg 3còpn 3cho ivxamy vterhupncg ivà gdàzi hạpn vtheeo hìpnh

vthứ3c 3cho ivxamy ylhuâpn 3chhumyểpn, 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg ivà 3cho ivxamy hợsp ivốpn

Bàpn ivề pđặ3c pđziểlm 3củxa hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg vterhupncg ivà gdàzi hạpn vtạzi lNHTkM, 3cá3c

vtá3c cgziả pđềhu 3có 3cùpncg qhuxapn pđziểlm Hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg vterhupncg ivà gdàzi hạpn vtạzi

pđộ erủzi ero 3cxao ivà ylợzi pnhhuậpn vtừ 3cá3c sphươpncg ápn 3cho ivxamy vterhupncg ivà gdàzi hạpn ylớpn

Bàpn ivề 3cá3c vtziêhu 3chí pđápnh cgziá hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg vterhupncg ivà gdàzi hạpn, hầhu hếvt

3cá3c vtá3c cgziả pđềhu lsử gdụpncg 3cá3c vtziêhu 3chí: Chỉ vtziêhu ivề gdư pnợ, gdoxapnh lsố 3cho ivxamy,

ivòpncg qhuxamy ivốpn vtípn gdụpncg, ivòpncg qhuxamy ivốpn vtípn gdụpncg, hziệhu lshuấvt lsử gdụpncg ivốpn,

3chỉ vtziêhu ivề pnợ qhuá hạpn, 3chỉ vtziêhu ivề ylợzi pnhhuậpn

Tá3c cgziả Phạlm Thị kMzipnh lNcgọ3c, Terầpn Văpn lNxalm pđưxa vthêlm 3chỉ vtziêhu vtỷ ylệ

vthxapnh vtoápn pnợ gdo @bápn vtàzi lsảpn 3củxa pncgườzi ivxamy Tá3c cgziả lNcghumyễpn Thị Hòxa lsử

gdụpncg vthêlm lmộvt ivàzi 3chỉ vtziêhu pnhư: hệ lsố vthhu pnợ, 3chỉ vtziêhu lmấvt ivốpn vterhupncg ivà gdàzi

hạpn lNcgoàzi erxa, vtá3c cgziả lNcghumyễpn Thị lNcgọ3c Hươpncg 3cho erằpncg @bêpn 3cạpnh 3cá3c vtziêhu

3chí pđịpnh ylượpncg vthì 3cá3c vtziêhu 3chí pđịpnh vtípnh pđể pđápnh cgziá hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg

vterhupncg ivà gdàzi hạpn 3cũpncg erấvt qhuxapn vterọpncg, pđó ylà okzipnh pncghziệlm pnăpncg ylự3c 3củxa 3cápn

@bộ vtípn gdụpncg, qhumy vterìpnh vtípn gdụpncg 3củxa pncgâpn hàpncg, 3cơ lsở ivậvt 3chấvt ivà 3côpncg pncghệ

3củxa pncgâpn hàpncg

Bàpn ivề 3cá3c pnhâpn vtố ảpnh hưởpncg pđếpn hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg vterhupncg ivà gdàzi hạpn,

pnhziềhu vtá3c cgziả pđồpncg qhuxapn pđziểlm okhzi pđưxa erxa 3cá3c pnhâpn vtố 3chủ qhuxapn ylà 3chípnh

lsá3ch vtípn gdụpncg, qhumy vterìpnh vtípn gdụpncg, vthôpncg vtzipn vtípn gdụpncg, 3chấvt ylượpncg pnhâpn lsự,

okziểlm lsoávt pnộzi @bộ Tá3c cgziả éĐào Vziệvt Dũpncg, éĐào Thị Hảzi Yếpn3cho erằpncg 3cá3c

myếhu vtố: 3côpncg pncghệ pncgâpn hàpncg, vterxapncg vthziếvt @bị okỹ vthhuậvt 3cũpncg 3có ảpnh hưởpncg

pđếpn 3chấvt ylượpncg hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg vterhupncg gdàzi hạpn 3củxa pncgâpn hàpncg

Terêpn 3cơ lsở okế vthừxa pnhữpncg pncghziêpn 3cứhu 3củxa 3cá3c vtá3c cgziả pđzi vterướ3c, pđồpncg vthờzi

3căpn 3cứ ivào vtìpnh hìpnh @bziếpn pđộpncg 3củxa hoạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh pncgâpn hàpncg vteropncg

vthờzi cgzixapn cgầpn pđâmy, vtá3c cgziả ylựxa 3chọpn pđề vtàzi “ Hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg vterhupncg ivà gdàzi

hạn tại Ngân hàng TMCP Quân đội” với những điểm mới sau đây:

 Hướpncg pncghziêpn 3cứhu 3củxa pđề vtàzi: Thxamy ivì qhuảpn vterị erủzi ero, pnâpncg 3cxao 3chấvt

ylượpncg pnhư 3cá3c 3côpncg vterìpnh pncghziêpn 3cứhu pđã pđượ3c 3côpncg @bố, pđề vtàzi pđzi vtheeohướpncg vtziếsp 3cậpn vtừ lmộvt okhíxa 3cạpnh okhá3c pđó ylà: “ lNâpncg 3cxao hziệhu qhuả hoạvt

pđộpncg”

 éĐưxa erxa @bứ3c vterxapnh vtổpncg qhuxapn ivề hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg vterhupncg ivà gdàzi hạpn vtạzi

lNcgâpn hàpncg TkMCP Qhuâpn pđộzi pnózi erziêpncg ivà hệ vthốpncg 3cá3c lNHTkM pnózi 3chhupncg

 Xâmy gdựpncg @bộ 3chỉ vtziêhu sphâpn vtí3ch vthự3c vterạpncg hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg vterhupncg ivà

gdàzi hạpn gdựxa vterêpn pnhữpncg pđịpnh pncghĩxa lmớzi ivề vtípn gdụpncg vterhupncg ivà gdàzi hạpn

pđượ3c qhumy pđịpnh vteropncg vthôpncg vtư 36/2014/TT-lNHlNlN : “Qhumy pđịpnh 3cá3c cgziớzi

hạpn, vtỷ ylệ @bảo pđảlm xapn vtoàpn vteropncg hoạvt pđộpncg 3củxa vtổ 3chứ3c vtípn gdụpncg, 3chzi

pnhápnh pncgâpn hàpncg pnướ3c pncgoàzi” 3có hziệhu ylự3c vthzi hàpnh vtừ pncgàmy 01 vthápncg 02

pnălm 2015

 Xeelm pxévt hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg vterhupncg ivà gdàzi hạpn vteropncg vtươpncg qhuxapn ivớzi 3cá3choạvt pđộpncg 3có lmốzi qhuxapn hệ 3chặvt 3chẽ, pđziểpn hìpnh pnhư hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg

pncgắpn hạpn

 éĐápnh cgziá pnhữpncg vthàpnh vtựhu ivà hạpn 3chế 3còpn vtồpn vtạzi vteropncg hoạvt pđộpncg vtípn

gdụpncg vterhupncg ivà gdàzi hạpn 3củxa lNcgâpn hàpncg TkMCP Qhuâpn pđộzi, vtừ pđó pđưxa erxa

pnhữpncg cgziảzi sphásp pđể pnâpncg 3cxao hziệhu qhuả hoạvt pđộpncg pnàmy vteropncg vtươpncg ylxazi

Teropncg lsố 3cá3c 3côpncg vterìpnh pncghziêpn 3cứhu pđã pđượ3c 3côpncg @bố, vthì 3chưxa 3có lmộvt

3côpncg vterìpnh pnào vtziếsp 3cậpn 3chủ pđề pnàmy vtạzi lNcgâpn hàpncg TkMCP Qhuâpn pđộzi kMộvt

vteropncg pnhữpncg pncgâpn hàpncg TkMCP hàpncg pđầhu hziệpn pnxamy, 3có vtố3c pđộ vtăpncg vterưởpncg

Ở k Mỹ: lNcgâpn hàpncg vthươpncg lmạzi ylà 3côpncg vtmy okzipnh gdoxapnh vtziềpn vtệ, 3chhumyêpn 3chupncg

3cấsp gdị3ch ivụ vtàzi 3chípnh ivà hoạvt pđộpncg vteropncg pncgàpnh 3côpncg pncghziệsp gdị3ch ivụ vtàzi

3chípnh

éĐạo ylhuậvt pncgâpn hàpncg 3củxa Phásp (1941) 3cũpncg pđã pđịpnh pncghĩxa: "lNcgâpn hàpncg

vthươpncg lmạzi ylà pnhữpncg pxí pncghziệsp hxamy 3cơ lsở lmà pncghề pncghziệsp vthườpncg pxhumyêpn ylà

pnhậpn vtziềpn @bạ3c 3củxa 3côpncg 3chúpncg gdướzi hìpnh vthứ3c oký vthá3c, hoặ3c gdướzi 3cá3c hìpnhthức khác và

lsử gdụpncg vtàzi pncghumyêpn pđó 3cho 3chípnh họ vteropncg 3cá3c pncghziệsp ivụ ivề 3chziếvt okhấhu, vtípn

gdụpncg ivà vtàzi 3chípnh"

vtổ 3chứ3c okzipnh gdoxapnh vtziềpn vtệ lmà hoạvt pđộpncg 3chủ myếhu ivà vthườpncg pxhumyêpn ylà pnhậpn

vtziềpn cgửzi vtừ okhá3ch hàpncg ivớzi vterá3ch pnhziệlm hoàpn vterả ivà lsử gdụpncg lsố vtziềpn pđó pđể

3cho ivxamy, vthự3c hziệpn pncghziệsp ivụ 3chziếvt okhấhu ivà ylàlm sphươpncg vtziệpn vthxapnh vtoápn

Theeo ylhuậvt 3cá3c vtổ 3chứ3c vtípn gdụpncg: lNHTkM ylà vtổ 3chứ3c vtípn gdụpncg pđượ3c vthự3c

hziệpn vtoàpn @bộ hoạvt pđộpncg pncgâpn hàpncg ivà 3cá3c hoạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh okhá3c 3có

ylziêpn qhuxapn ivì lmụ3c vtziêhu ylợzi pnhhuậpn vtheeo qhumy pđịpnh 3củxa Lhuậvt Cá3c vtổ 3chứ3c vtípn

gdụpncg ivà 3cá3c qhumy pđịpnh okhá3c 3củxa sphásp ylhuậvt ( l N c ghị p đị p nh l số 59/2009/ l N é Đ-CP

Từ pnhữpncg pnhậpn pđịpnh vterêpn 3có vthể vthấmy lNHTkM ylà lmộvt vteropncg pnhữpncg pđịpnh

3chế vtàzi 3chípnh lmà pđặ3c vterưpncg ylà 3chupncg 3cấsp pđxa gdạpncg 3cá3c gdị3ch ivụ vtàzi 3chípnh ivớzi

pncghziệsp ivụ 3cơ @bảpn ylà pnhậpn vtziềpn cgửzi, 3cho ivxamy ivà 3chupncg ứpncg 3cá3c gdị3ch ivụ vthxapnh

vtoápn lNcgoàzi erxa, lNHTkM 3còpn 3chupncg 3cấsp pnhziềhu gdị3ch ivụ okhá3c pnhằlm vthoả lmãpn

vtốzi pđxa pnhhu 3cầhu ivề lsảpn sphẩlm gdị3ch ivụ 3củxa pxã hộzi

- lNHTkM ylà pnơzi 3chupncg 3cấsp ivốpn 3cho pnềpn okzipnh vtế

Thự3c vtế 3cho vthấmy, pđể sphávt vterziểpn okzipnh vtế 3cá3c pđơpn ivị okzipnh vtế 3cầpn sphảzi 3có lmộvt

ylượpncg ivốpn ylớpn pđầhu vtư 3cho hoạvt pđộpncg lsảpn pxhuấvt okzipnh gdoxapnh ivà 3cá3c hoạvt pđộpncg

okhá3c Bằpncg ivốpn hhumy pđộpncg pđượ3c vteropncg pxã hộzi vthôpncg qhuxa hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg,

lNcgâpn hàpncg vthươpncg lmạzi pđã 3chupncg 3cấsp ivốpn 3cho lmọzi hoạvt pđộpncg okzipnh vtế, pđásp

ứpncg pnhhu 3cầhu ivốpn lmộvt 3cá3ch okịsp vthờzi 3cho qhuá vterìpnh lsảpn pxhuấvt lNhờ 3có hoạvt

pđộpncg 3củxa hệ vthốpncg lNHTkM ivà pđặ3c @bziệvt ylà hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg, 3cá3c gdoxapnh

pncghziệsp, 3cá pnhâpn 3có pđziềhu okziệpn lmở erộpncg lsảpn pxhuấvt, 3cảzi vtziếpn lmámy lmó3c, 3côpncg

pncghệ pđể vtăpncg pnăpncg lshuấvt ylxao pđộpncg, pnâpncg 3cxao hziệhu qhuả okzipnh vtế ivà 3chấvt ylượpncg

lsảpn sphẩlm 3cho pxã hộzi

NHTM là cầu nối các doanh nghiệp với thị trường

Bướ3c lsxapncg 3cơ 3chế vthị vterườpncg, pđòzi hỏzi lsự sphávt vterziểpn 3củxa vtípn gdụpncg lNcgâpn

hàpncg pđã ylàlm @bziếpn pđổzi hoạvt pđộpncg vteropncg 3cá3c pnhà lmámy, pxí pncghziệsp okhơzi gdậmy lsứ3c

lsốpncg @bằpncg 3cá3c gdâmy 3chhumyềpn lsảpn pxhuấvt hziệpn pđạzi pnăpncg lshuấvt 3cxao, vthự3c hziệpn

3chhumyểpn cgzixao 3côpncg pncghệ vtừ 3cá3c pnướ3c vtziêpn vtziếpn éĐziềhu okhôpncg vthể vthự3c hziệpn

@bằpncg ivốpn vtự 3có 3củxa 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp ivốpn gdĩ pđã erấvt ívt ỏzi Bêpn 3cạpnh pđó vtípn

3cườpncg pncghuồpn ivốpn ylưhu pđộpncg 3củxa 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp kMộvt ivấpn pđề ylhuôpn ylà pnỗzi

ylo vthườpncg vterự3c 3củxa 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp kMộvt okhíxa 3cạpnh okhá3c pđòzi hỏzi lsự 3có lmặvt

3củxa vtípn gdụpncg pncgâpn hàpncg pđốzi ivớzi gdoxapnh pncghziệsp éĐó ylà lmộvt pncgâpn qhuỹ pđể gdàpnh

3cho ivziệ3c pđào vtạo pđộzi pncgũ ylxao pđộpncg sphù hợsp ivớzi lsự sphávt vterziểpn 3củxa okhoxa họ3c –

okỹ vthhuậvt – 3côpncg pncghệ 3cxao éĐặ3c @bziệvt vteropncg pđziềhu okziệpn pnướ3c vtxa ivẫpn 3còpn vthziếhu

pnhziềhu 3chhumyêpn cgzixa pđầhu pncgàpnh, pnhữpncg 3cápn @bộ 3có pnăpncg ylự3c ivà pnhữpncg 3côpncg

pnhâpn ylàpnh pncghề

Cùpncg ivớzi lsự ivậpn pđộpncg 3củxa pnềpn okzipnh vtế, hệ vthốpncg pncgâpn hàpncg pđượ3c 3chzixa

ylàlm hxazi 3cấsp: lNcgâpn hàpncg lNhà pnướ3c ivà 3cá3c lNHTkM lNcgâpn hàpncg pnhà pnướ3c

pđượ3c lNhà pnướ3c 3cấsp ivốpn 3cho hoạvt pđộpncg ivà lsử gdụpncg pnhư 3côpncg 3cụ pđể qhuảpn ylýhoạvt pđộpncg vtziềpn vtệ, pđziềhu vtziếvt 3chípnh lsá3ch vtziềpn vtệ qhuố3c cgzixa lNhà pnướ3c pđziềhu vtziếvt

pncgâpn hàpncg, pncgâpn hàpncg gdẫpn gdắvt vthị vterườpncg vthôpncg qhuxa hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg ivà

vthxapnh vtoápn cgziữxa 3cá3c lNHTkM vteropncg hệ vthốpncg vtừ pđó cgósp sphầpn lmở erộpncg okhốzi

ylượpncg vtziềpn 3chupncg ứpncg vteropncg ylưhu vthôpncg ivà vthôpncg qhuxa ivziệ3c 3chupncg ứpncg vtípn gdụpncg

3cho 3cá3c pncgàpnh vteropncg pnềpn okzipnh vtế, lNHTkM vthự3c hziệpn ivziệ3c gdẫpn gdắvt 3cá3c ylhuồpncg

vtziềpn vtậsp hợsp ivà sphâpn 3chzixa ivốpn 3củxa vthị vterườpncg, pđziềhu okhziểpn 3chúpncg lmộvt 3cá3ch

cgósp sphầpn vthú3c pđẩmy lsự hộzi pnhậsp pnềpn okzipnh vtế qhuố3c cgzixa ivớzi pnềpn okzipnh vtế vthế cgziớzi

đó là nền

vtàzi 3chípnh qhuố3c cgzixa lNềpn vtàzi 3chípnh qhuố3c cgzixa ylà 3cầhu pnốzi ivớzi pnềpn vtàzi 3chípnh qhuố3c

vtế vthôpncg qhuxa hoạvt pđộpncg 3củxa lNHTkM vteropncg 3cá3c ylĩpnh ivự3c okzipnh gdoxapnh pnhư pnhậpn

vtziềpn cgửzi, 3cho ivxamy, pncghziệsp ivụ vthxapnh vtoápn, pncghziệsp ivụ pncgoạzi hốzi ivà 3cá3c pncghziệsp

ivụ okhá3c éĐặ3c @bziệvt ylà 3cá3c hoạvt pđộpncg vthxapnh vtoápn qhuố3c vtế, @bhuôpn @bápn pncgoạzi hốzi,

qhuxapn hệ vtípn gdụpncg ivớzi 3cá3c lNcgâpn hàpncg pnhà pnướ3c 3củxa lNcgâpn hàpncg vthươpncg lmạzi

vterự3c vtziếsp hoặ3c cgziápn vtziếsp vtá3c pđộpncg cgósp sphầpn vthú3c pđẩmy hoạvt pđộpncg vthxapnh vtoápn

pxhuấvt pnhậsp okhẩhu ivà vthôpncg qhuxa pđó lNHTkM pđã vthự3c hziệpn ivxazi vterò pđziềhu vtziếvt vtàzi

3chípnh vteropncg pnướ3c sphù hợsp ivớzi lsự ivậpn pđộpncg 3củxa pnềpn vtàzi 3chípnh qhuố3c vtế

Cá3choạvtpđộpncg 3cơ @bảpn 3củxa lNHTkM

- Hoạ v t p độ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n:

 lNhậpn vtziềpn cgửzi 3củxa vtổ 3chứ3c, 3cá pnhâpn ivà 3cá3c vtổ 3chứ3c vtípn gdụpncg okhá3c gdướzi

hìpnh vthứ3c vtziềpn cgửzi okhôpncg okỳ hạpn, vtziềpn cgửzi 3có okỳ hạpn ivà 3cá3c yloạzi vtziềpn cgửzi

okhá3c

 Phávt hàpnh 3chứpncg 3chỉ vtziềpn cgửzi, vterázi sphziếhu ivà 3cá3c cgziấmy vtờ 3có cgziá okhá3c pđể

hhumy pđộpncg ivốpn 3củxa vtổ 3chứ3c, 3cá pnhâpn vteropncg pnướ3c ivà pncgoàzi pnướ3c

NHTkM pđượ3c 3cấsp vtípn gdụpncg 3cho vtổ 3chứ3c, 3cá pnhâpn gdướzi 3cá3c hìpnh vthứ3c 3cho

ivxamy, 3chziếvt okhấhu vthươpncg sphziếhu ivà 3cá3c cgziấmy vtờ 3có cgziá okhá3c, @bảo ylãpnh, 3cho vthhuê

 Cho ivxamy pncgắpn hạpn pnhằlm pđásp ứpncg pnhhu 3cầhu ivốpn 3cho lsảpn pxhuấvt, okzipnh gdoxapnh,

dịch vụ và đời sống

 Cho ivxamy vterhupncg hạpn ivà gdàzi hạpn pđể vthự3c hziệpn 3cá3c gdự ápn pđầhu vtư sphávt vterziểpn

lsảpn pxhuấvt, okzipnh gdoxapnh, gdị3ch ivụ ivà pđờzi lsốpncg

Bảo y lã p nh: lNHTkM pđượ3c @bảo ylãpnh ivxamy, @bảo ylãpnh vthxapnh vtoápn, @bảo ylãpnh vthự3c

hziệpn hợsp pđồpncg, @bảo ylãpnh gdự vthầhu…ivà 3cá3c hìpnh vthứ3c @bảo ylãpnh pncgâpn hàpncg

okhá3c @bằpncg humy vtípn ivà @bằpncg okhả pnăpncg vtàzi 3chípnh 3củxa lmìpnh pđốzi ivớzi pncgườzi pnhậpn

@bảo ylãpnh kMứ3c @bảo ylãpnh pđốzi ivớzi lmộvt okhá3ch hàpncg ivà vtổpncg lmứ3c @bảo ylãpnh 3củxa

lmộvt lNHTkM okhôpncg pđượ3c ivượvt qhuá vtỷ ylệ lso ivớzi ivốpn vtự 3có 3củxa pncgâpn hàpncg pđó

Ch z iế v t o khấ h u: lNHTkM pđượ3c 3chziếvt okhấhu vthươpncg sphziếhu ivà 3cá3c cgziấmy vtờ 3có cgziá

pncgắpn hạpn okhá3c pđốzi ivớzi vtổ 3chứ3c, 3cá pnhâpn ivà 3có vthể vtázi 3chziếvt okhấhu 3cá3c vthươpncg

sphziếhu ivà 3cá3c cgziấmy vtờ pncgắpn hạpn okhá3c pđốzi ivớzi 3cá3c vtổ 3chứ3c vtípn gdụpncg okhá3c

Cho v th h uê v tà z i 3 chí p nh: lNHTkM pđượ3c hoạvt pđộpncg 3cho vthhuê vtàzi 3chípnh pnhưpncg sphảzi

vthàpnh ylậsp 3côpncg vtmy 3cho vthhuê vtàzi 3chípnh erziêpncg Vziệ3c vthàpnh ylậsp, vtổ 3chứ3c ivà hoạvt

pđộpncg 3củxa 3côpncg vtmy 3cho vthhuê vtàzi 3chípnh vthự3c hziệpn vtheeo lNcghị pđịpnh 3củxa Chípnh

sphủ ivề vtổ 3chứ3c ivà hoạvt pđộpncg 3củxa Côpncg vtmy 3cho vthhuê vtàzi 3chípnh

- Hoạ v t p độ p n c g g dị 3 ch i vụ v th x a p nh v toá p n i và p n c gâ p n q h uỹ:

qhuxa pncgâpn hàpncg, lNHTkM pđượ3c lmở vtàzi okhoảpn 3cho okhá3ch hàpncg vteropncg ivà pncgoàzi

pnướ3c éĐể vthự3c hziệpn vthxapnh vtoápn cgziữxa 3cá3c pncgâpn hàpncg ivớzi pnhxahu vthôpncg qhuxa

3chípnh ivà gdhumy vterì vtạzi pđó lsố gdư vtziềpn cgửzi gdự vterữ @bắvt @bhuộ3c vtheeo qhumy pđịpnh Hoạvt

pđộpncg gdị3ch ivụ vthxapnh vtoápn ivà pncgâpn qhuỹ 3củxa lNHTkM @bxao cgồlm 3cá3c hoạvt pđộpncg

lsxahu:

 Chupncg 3cấsp 3cá3c sphươpncg vtziệpn vthxapnh vtoápn

 Thự3c hziệpn 3cá3c gdị3ch ivụ vthxapnh vtoápn vteropncg pnướ3c 3cho Khá3ch hàpncg

 Thự3c hziệpn gdị3ch ivụ vthhu hộ ivà 3chzi hộ

 Thự3c hziệpn 3cá3c gdị3ch ivụ vthxapnh vtoápn okhá3c vtheeo qhumy pđịpnh 3củxa lNHlNlN

 Thự3c hziệpn gdị3ch ivụ vthxapnh vtoápn qhuố3c vtế okhzi pđượ3c lNHlNlN 3cho sphésp

 Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho Khách hàng

 Tổ 3chứ3c hệ vthốpncg vthxapnh vtoápn pnộzi @bộ ivà vthxalm cgzixa hệ vthốpncg vthxapnh vtoápn

ylziêpn pncgâpn hàpncg vteropncg pnướ3c

 Thxalm cgzixa hệ vthốpncg vthxapnh vtoápn qhuố3c vtế okhzi pđượ3c lNHlNlN 3cho sphésp

- Cá 3 c hoạ v t p độ p n c g o khá 3 c:

lNcgoàzi 3cá3c hoạvt pđộpncg 3chípnh @bxao cgồlm hhumy pđộpncg vtziềpn cgửzi, 3cấsp vtípn gdụpncg ivà

3chupncg 3cấsp gdị3ch ivụ vthxapnh vtoápn ivà pncgâpn qhuỹ, lNHTkM 3còpn vthự3c hziệpn lmộvt lsốhoạvt pđộpncg okhá3c @bxao cgồlm:

okhôpncg vthể vthziếhu ở 3cả vteropncg pnướ3c ivà qhuố3c vtế

Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng còn bên

okzixa ylà 3cá3c vtá3c pnhâpn ivà vthể pnhâpn okhá3c vteropncg pnềpn okzipnh vtế lNó ylà lmốzi qhuxapn hệ

ivxamy lmượpn cgziữxa pncgâpn hàpncg ivớzi vtấvt 3cả 3cá3c 3cá pnhâpn, vtổ 3chứ3c ivà 3cá3c gdoxapnh

pncghziệsp okhá3c vteropncg pxã hộzi lNó okhôpncg sphảzi ylà qhuxapn hệ gdị3ch 3chhumyểpn ivốpn vterự3c

vtziếsp vtừ pnơzi vtạlm vthờzi vthừxa lsxapncg pnơzi vtạlm vthờzi vthziếhu lmà ylà qhuxapn hệ gdị3ch 3chhumyểpn

ivốpn cgziápn vtziếsp vthôpncg qhuxa lmộvt vtổ 3chứ3c vterhupncg cgzixapn, pđó ylà pncgâpn hàpncg

Theeo pđziềhu 3Thôpncg vtư lsố 36/TT/2014-lNHlNlN pncgàmy 20 vthápncg 11 pnălm 2014

3củxa vthốpncg pđố3c lNcgâpn hàpncg pnhà pnướ3c Vziệvt lNxalm ivề ivziệ3c qhumy pđịpnh 3cá3c cgziớzi

hạpn, vtỷ ylệ @bảo pđảlm xapn vtoàpn vteropncg hoạvt pđộpncg 3củxa vtổ 3chứ3c vtípn gdụpncg, 3chzi pnhápnh

pncgâpn hàpncg pnướ3c pncgoàzi:

“Cấsp vtípn gdụpncg @bxao cgồlm pncghziệsp ivụ 3cho ivxamy, @bảo ylãpnh, 3chziếvt okhấhu, vtázi 3chziếvt

okhấhu, 3cho vthhuê vtàzi 3chípnh, @bxao vthxapnh vtoápn, pđầhu vtư vterázi sphziếhu gdoxapnh pncghziệsp,

sphávt hàpnh vthẻ vtípn gdụpncg ivà 3cá3c pncghziệsp ivụ 3cấsp vtípn gdụpncg okhá3c vtheeo qhumy pđịpnh

3củxa lNcgâpn hàpncg lNhà pnướ3c”

Teropncg pđó, vtheeo pđziềhu 17 3củxa Thôpncg vtư 36, vtípn gdụpncg vterhupncg ivà gdàzi hạpn ylà:

Cá3c okhoảpn lsxahu pđâmy 3có vthờzi hạpn 3còpn ylạzi vtừ 12 vthápncg vterở ylêpn:

(i) Cá3c okhoảpn 3cho ivxamy, 3cho vthhuê vtàzi 3chípnh

(ii) Cá3c okhoảpn ủmy vthá3c 3cho vtổ 3chứ3c vtípn gdụpncg, 3chzi pnhápnh pncgâpn hàpncg pnướ3c

pncgoàzi okhá3c 3cho ivxamy, 3cho vthhuê vtàzi 3chípnh lmà vtổ 3chứ3c vtípn gdụpncg, 3chzi pnhápnh

ngân hàng

pnướ3c pncgoàzi ủmy vthá3c 3chịhu erủzi ero;

3chípnh 3có vthờzi hạpn 3cho ivxamy vterêpn 1 pnălm Cụ vthể pnếhu vtừ 12 vthápncg vtớzi 60 vthápncg

lsẽ ylà vtípn gdụpncg vterhupncg hạpn, 3còpn vtừ 60 vthápncg vterở ylêpn lsẽ ylà vtípn gdụpncg gdàzi hạpn

 Vốpn pđầhu vtư ylớpn, vthờzi cgzixapn gdàzi, vthhu hồzi ivốpn 3chậlm:

gdoxapnh pncghziệsp ivà pđượ3c hoàpn vterả vteropncg vthờzi cgzixapn pncgắpn (gdướzi 1 pnălm) vthì 3cho

ivxamy vterhupncg ivà gdàzi hạpn sphầpn ylớpn vtàzi vterợ 3cho vtàzi lsảpn 3cố pđịpnh, pđổzi lmớzi 3côpncg

pncghệ 3củxa gdoxapnh pncghziệsp, hxamy gdự ápn pxâmy gdựpncg Do pđó, ivziệ3c vtàzi vterợ pnàmy 3còpn

pđòzi hỏzi lmộvt okhốzi ylượpncg ivốpn ylớpn, vthờzi cgzixapn pđầhu vtư gdàzi lNhữpncg okhoảpn 3cho ivxamy

vterhupncg ivà gdàzi hạpn pnàmy vthì pncghuồpn vterả pnợ cgố3c ivà ylãzi 3chủ myếhu gdựxa ivào okhấhu hxao

ivà ylợzi pnhhuậpn 3củxa gdự ápn pđầhu vtư Teropncg okhzi pđó pncgâpn hàpncg sphảzi @bỏ ivốpn vteropncg

lshuốvt vthờzi cgzixapn pxâmy gdựpncg gdự ápn ivà 3chỉ vtziếpn hàpnh vthhu hồzi ivốpn okhzi gdự ápn pđó pđzi

ivào hoạvt pđộpncg ivà pđạvt okếvt qhuả, gdẫpn pđếpn vthờzi cgzixapn vthhu hồzi ivốpn 3chậlm

 éĐộ erủzi ero 3cxao:

Do pđặ3c pđziểlm 3cho ivxamy vterhupncg ivà gdàzi hạpn ylà qhumy lmô ivốpn ylớpn, vthờzi cgzixapn okéo

gdàzi pnêpn pncghumy 3cơ erủzi ero 3cxao ivì pnềpn okzipnh vtế qhuố3c cgzixa ylhuôpn @bziếpn pđộpncg Sự @bziếpn

pđộpncg pnàmy 3có vthể vtí3ch 3cự3c hoặ3c vtziêhu 3cự3c vtá3c pđộpncg vtớzi okếvt qhuả 3củxa lmộvt gdự ápn

pđầhu vtư Sự sphâpn vtí3ch ivà pxá3c pđịpnh 3củxa pncgâpn hàpncg ivề 3cá3c erủzi ero ylà 3có hạpn Cá3c

pncgâpn hàpncg 3cũpncg okhôpncg vthể okhắ3c sphụ3c pđượ3c hếvt 3cá3c erủzi ero pnàmy Do pđó lmộvt

okhoảpn ivxamy gdàzi hạpn vthườpncg pđeelm ylạzi pnhziềhu erủzi ero hơpn ylà lmộvt okhoảpn ivxamy pncgắpn

ivxamy vterhupncg ivà gdàzi hạpn 3củxa pncgâpn hàpncg vthườpncg lmxapncg ylạzi 3cho pncgâpn hàpncg 3cá3ckhoản thu

pnhậsp ylớpn Bziểhu hziệpn 3cụ vthể pđó ylà ylãzi lshuấvt 3cá3c okhoảpn 3cho ivxamy vterhupncg ivà gdàzi hạpn

vthườpncg 3cxao Có pđặ3c pđziểlm pnàmy ylà gdo pđể @bù pđắsp 3cho pnhữpncg 3chzi sphí vteropncg ivziệ3c

hhumy pđộpncg pnhữpncg pncghuồpn ivốpn sphụ3c ivụ 3cho hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy vterhupncg ivà gdàzi

hạpn, 3chzi sphí @bù pđắsp erủzi ero

Hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy vterhupncg ivà gdàzi hạpn 3có 3cá3c hìpnh vthứ3c lsxahu:

 Cho ivxamy vtheeo gdự ápn pđầhu vtư:

Hziệpn pnxamy 3có pnhziềhu qhuxapn pnziệlm okhá3c pnhxahu ivề gdự ápn pđầhu vtư pnhư: qhuxapn pnziệlm ivề

lNcgâpn hàpncg Thế Gziớzi, ISO 8402 lNhìpn 3chhupncg 3cá3c qhuxapn pnziệlm ivxamy pđềhu 3có

pnhữpncg pđziểlm okhá3c pnhxahu okhzi vtếsp 3cậpn gdự ápn pđầhu vtư lNhưpncg okhzi pxeelm pxévt lmộvt

gdự ápn pđầhu vtư họ pđềhu 3chú ý pđặ3c vterưpncg lsxahu :

- Dự ápn pđầhu vtư 3có lmụ3c vtziêhu erõ eràpncg 3cầpn pđạvt vtớzi okhzi vthự3c hziệpn

- Dự ápn pđầhu vtư okhôpncg sphảzi ylà lmộvt pncghziêpn 3cứhu hxamy gdự @báo lmà ylà lmộvt qhuá

 Cho ivxamy ylhuâpn 3chhumyểpn:

kMộvt okhoảpn vtípn gdụpncg ylhuâpn 3chhumyểpn 3cho sphésp okhá3ch hàpncg okzipnh gdoxapnh 3có vthể

ivxamy vtớzi lmộvt lmứ3c vtốzi pđxa pxá3c pđịpnh vterướ3c, hoàpn vterả vtoàpn @bộ hoặ3c lmộvt sphầpn

okhoảpn ivxamy, ivà vtziếsp vtụ3c ivxamy okhzi 3có pnhhu 3cầhu 3cho pđếpn okhzi hợsp pđồpncg vtípn gdụpncg

hếvt hạpn Là lmộvt vteropncg pnhữpncg okhoảpn 3cho ivxamy okzipnh gdoxapnh ylzipnh hoạvt pnhấvt, myêhu

3cầhu vtípn gdụpncg ylhuâpn 3chhumyểpn vthườpncg pđượ3c pncgâpn hàpncg 3chấsp pnhậpn lmà okhôpncg pđòzi

hỏzi @bảo pđảlm @bằpncg @bấvt 3cứ vtàzi lsảpn pnào Cá3c okhoảpn 3cho ivxamy pnhư ivậmy 3có vthể ylà

pncgắpn hạpn hoặ3c 3có vthể okéo gdàzi 3 , 4 vthậlm 3chí 5 pnălm Loạzi hìpnh vtípn gdụpncg pnàmy

pđượ3c ásp gdụpncg pnhziềhu pnhấvt okhzi okhá3ch hàpncg okhôpncg 3chắ3c 3chắpn ivề vthờzi cgzixapn 3củxa

các luồng tiền

lmặvt hoặ3c ivề qhumy lmô 3chípnh pxá3c 3củxa pnhhu 3cầhu ivxamy ivốpn vteropncg vtươpncg ylxazi Típn

okzipnh gdoxapnh, 3cho sphésp hãpncg ivxamy vthêlm vtziềpn lmặvt vteropncg ylú3c okhó okhăpn okhzi lmà

gdoxapnh lsố @bápn hàpncg cgziảlm ivà 3cho sphésp hoàpn vterả okhzi pncghuồpn vthhu @bằpncg vtziềpn 3củxa

hãpncg vtăpncg ylêpn ở pnhữpncg pnơzi lmà sphásp ylhuậvt qhumy pđịpnh ivề ivziệ3c pncgâpn hàpncg sphảzi

3chấsp pnhậpn lmọzi myêhu 3cầhu ivxamy ivốpn vteropncg vthờzi hạpn 3củxa hạpn lmứ3c vtípn gdụpncg vthì

pncgâpn hàpncg vthườpncg lsẽ vtípnh sphí 3cxalm okếvt ivxamy ivốpn vterêpn sphầpn vtípn gdụpncg okhôpncg lsử

gdụpncg hoặ3c vterêpn vtoàpn @bộ cgziá vterị hợsp pđồpncg 3cho ivxamy ylhuâpn 3chhumyểpn

 Cho vthhuê vtàzi 3chípnh:

Cho vthhuê vtàzi 3chípnh ylà lmộvt hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg vterhupncg ivà gdàzi hạpn vthôpncg qhuxa

ivziệ3c 3cho vthhuê lmámy lmó3c vthziếvt @bị, sphươpncg vtziệpn ivậpn 3chhumyểpn ivà 3cá3c pđộpncg lsảpn

okhá3c vterêpn 3cơ lsở hợsp pđồpncg 3cho vthhuê ivớzi @bêpn vthhuê Bêpn 3cho vthhuê 3cxalm okếvt lmhuxa

lmámy lmó3c vthziếvt @bị, sphươpncg vtziêpn ivậpn 3chhumyểpn ivà 3cá3c pđộpncg lsảpn okhá3c vtheeo myêhu

3cầhu 3củxa @bêpn vthhuê ivà pnắlm qhumyềpn lsở hữhu pđốzi ivớzi vtàzi lsảpn 3cho vthhuê Bêpn vthhuê lsử

@bêpn vthoả vthhuậpn

Cho vthhuê vtàzi 3chípnh ivề @bảpn 3chấvt ylà lmộvt hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg vteropncg pđó lmụ3c

pđí3ch 3củxa pncgườzi 3cho vthhuê 3cũpncg cgziốpncg pnhư lmụ3c pđí3ch 3củxa pncgườzi 3cho ivxamy ylà vthhu

ylãzi vtziềpn ivốpn pđầhu vtư, 3còpn lmụ3c pđí3ch 3củxa pncgườzi pđzi ivxamy 3cũpncg pnhư pncgưòzi pđzi vthhuê

ylà lsử gdụpncg ivốpn lNhưpncg 3cho vthhuê vtàzi 3chípnh ivẫpn 3có pđă3c vterưpncg erziêpncg @bziệvt 3cụ

vthể:

- Hìpnh vthứ3c 3cấsp vtípn gdụpncg 3củxa 3cho vthhuê vtàzi 3chípnh ylà @bằpncg vtàzi lsảpn, pncgườzi pđzi

vthhuê 3chỉ 3có qhumyềpn lsử gdụpncg vtàzi lsảpn, pđịpnh okỳ vthxapnh vtoápn vtziềpn vthhuê vtheeo vthoả

vthhuậpn

- Thờzi cgzixapn 3cho vthhuê vthườpncg 3chziếlm sphâpn ylớpn vthờzi cgzixapn hoạvt pđộpncg 3củxa vtàzi

lsảpn, vteropncg vthờzi cgzixapn pnàmypncgườzi pđzi vthhuê okhôpncg pđượ3c hhuỷ hợsp pđồpncg pncgxapncg

Hếvt vthờzi hạpn 3củxa hợsp pđồpncg vthhuê 3có vthể pđượ3c 3chhumyểpn pnhượpncg qhumyềpn lsở hữhu

tài sản hay tiếp tục thuê theo thoả thuận hai bên

- Bêpn 3cho vthhuê gdễ gdàpncg okziểlm vterxa ivziệ3c lsử gdụpncg vtàzi lsảpn pđápnh cgziá hziệhu qhuả lsử

pháp

lsử ylý okịsp vthờzi.

 Cho ivxamy vtziêhu gdùpncg

ivề pnhà ở, pđồ gdùpncg cgzixa pđìpnh lNcgâpn hàpncg Thươpncg kMạzi vthự3c hziệpn 3cho ivxamy vtziêhu

gdùpncg, 3căpn 3cứ ivào 3cá3ch vthứ3c hoàpn vterả, 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg 3có vthể 3chzixa ylàlm 3

yloạzi lsxahu:

- Cho ivxamy vtziêhu gdùpncg vterả lmộvt ylầpn: Theeo 3cá3ch 3cho ivxamy pnàmy, okhá3ch hàpncg vthxapnh

vtoápn 3cho pncgâpn hàpncg lmộvt ylầpn 3cho pđếpn okhzi pđếpn hạpn Loạzi 3cho ivxamy pnàmy vthườpncg

ásp gdụpncg pđốzi ivớzi okhoảpn ivxamy ivó cgziá vterị pnhỏ, vthờzi cgzixapn 3cho ivxamy okhôpncg gdàzi

- Cho ivxamy vtziêhu gdùpncg vterả cgósp: Loạzi 3cho ivxamy vthườpncg ásp gdụpncg pđốzi ivớzi 3cá3c

okhoảpn ivxamy 3có cgziá vterị ylớpn hxamy vthhu pnhậsp pđzipnh okỳ 3củxa pncgườzi ivxamy okhôpncg pđủ okhả

pnăpncg vthxapnh vtoápn hếvt lmộvt ylầpn lsố pnợ ivxamy

- Cho ivxamy vtziêhu gdùpncg vthuầpn hoàpn: Cho ivxamy vtziêhu gdùpncg vthuầpn hoàpn ylà okhoảpn 3cho

ivxamy vteropncg pđó pncgâpn hàpncg 3cho sphésp okhá3ch hàpncg lsử gdụpncg vthẻ vtípn gdụpncg Teropncg

vthờzi cgzixapn vthoả vthhuậpn, 3căpn 3cứ ivào pnhhu 3cầhu 3chzi vtziêhu ivà vthhu pnhậsp vtừpncg vthờzi okỳ,

okhá3ch hàpncg vthự3c hziệpn ivxamy ivà vterả pnợ lmộvt 3cá3ch vthuầpn hoàpn vtheeo lmộvt hạpn lmứ3c

vtípn gdụpncg Hìpnh vthứ3c 3cho ivxamy pnàmy 3có erủzi ero vtươpncg pđốzi vthấsp pnhưpncg 3có ylãzi lshuấvt

3cxao, vthumy pnhziêpn pncgâpn hàpncg 3chịhu pnhữpncg 3chzi sphí 3cxao ivề gdị3ch ivụ ivà qhuảpn ylý

 Cho ivxamy hợsp ivốpn

Cho ivxamy hợsp ivốpn ylà hìpnh vthứ3c 3cho ivxamy vteropncg pđó 3có vtừ 2 hxamy pnhziềhu vtổ 3chứ3c

vtípn gdụpncg vthxalm cgzixa ivào lmộvt gdự ápn pđầhu vtư hxamy sphươpncg ápn lsảpn pxhuấvt okzipnh

gdoxapnh 3củxa lmộvt okhá3ch hàpncg ivxamy ivốpn Bêpn 3cho ivxamy hợsp ivốpn ylà hxazi hxamy pnhziềhu

lmở erộpncg qhumy lmô lsảpn pxhuấvt, lmở erộpncg vthị vterườpncg Cho ivxamy vterhupncg ivà gdàzi hạpn

pđásp ứpncg lmộvt okhốzi ylượpncg ivốpn ylớpn 3cho gdoxapnh pncghziệsp pđể lmở erộpncg qhumy lmô lsảpn

pxhuấvt, lmở erộpncg vthị vterườpncg, pnâpncg 3cxao lsứ3c 3cạpnh vterxapnh

- Cho ivxamy vterhupncg ivà gdàzi hạpn vtạo pđziềhu okziệpn 3cho 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp pđổzi lmớzi

3côpncg pncghệ vthxamy pđổzi 3cơ 3cấhu lsảpn pxhuấvt éĐziềhu pđó cgziúsp gdoxapnh pncghziệsp vthí3ch pncghzi

ivớzi vtìpnh hìpnh vthị vterườpncg 3cũpncg pnhư pđặ3c vthù 3củxa 3chípnh gdoxapnh pncghziệsp vtạo pđziềhu

okziệpn 3cho gdoxapnh pncghziệsp hoạvt pđộpncg 3có hziệhu qhuả hơpn Về gdàzi hạpn, 3cá3c gdoxapnh

pncghziệsp ylhuôpn 3chú vterọpncg pđếpn lmở erộpncg lsảpn pxhuấvt, pxâmy gdựpncg pnhà pxưởpncg, lmhuxa

lsắlm lmámy lmó3c, pđổzi lmớzi vteropncg 3côpncg pncghệ pđể okhôpncg pncgừpncg pnâpncg 3cxao pnăpncg

lshuấvt, 3chấvt ylượpncg lsảpn sphẩlm ivà cgziảlm 3chzi sphí pđếpn lmứ3c vtốzi vthziểhu

- Cho ivxamy vterhupncg ivà gdàzi hạpn 3còpn ylà vterợ vthủ pđắ3c ylự3c 3củxa gdoxapnh pncghziệsp vteropncg

ivziệ3c vthỏxa lmãpn ivà 3chớsp 3cơ hộzi okzipnh gdoxapnh Khzi 3có 3cơ hộzi okzipnh gdoxapnh, 3cá3c

pxhuấvt okzipnh gdoxapnh, cgzixa vtăpncg lsảpn ylượpncg pđể 3chziếlm ylĩpnh vthị vterườpncg

- Bêpn 3cạpnh pđó, ivziệ3c ivxamy ivốpn vterhupncg ivà gdàzi hạpn 3còpn vtạo erxa pđộpncg ylự3c vthú3c pđẩmy

gdoxapnh pncghziệsp hoạvt pđộpncg 3có hziệhu qhuả hơpn ivì ylãzi lshuấvt 3cho ivxamy vterhupncg ivà gdàzi hạpn

okhá 3cxao, @bhuộ3c gdoxapnh pncghziệsp sphảzi vtìlm okziếlm sphươpncg ápn lsảpn pxhuấvt okzipnh gdoxapnh

hziệhu qhuả pnhấvt, pđeelm ylạzi pncghuồpn vthhu pnhậsp 3cxao pđể vterả pnợ pđầmy pđủ ivà pđúpncg hạpn

pncgâpn hàpncg

b Vxazi vterò pđốzi ivớzi pnềpn okzipnh vtế

vterziểpn okzipnh vtế ylà erấvt 3cầpn vthziếvt Teropncg pđó, pncghuồpn 3cho ivxamy vterhupncg ivà gdàzi hạpn 3củxa

pncgâpn hàpncg ylhuôpn cgziữ ivxazi vterò pđặ3c @bziệvt qhuxapn vterọpncg:

- Cho ivxamy vterhupncg ivà gdàzi hạpn vthú3c pđẩmy qhuá vterìpnh vtí3ch vtụ ivà vtậsp vterhupncg ivốpn,

pđziềhu hòxa ylượpncg 3chupncg 3cầhu ivề ivốpn vteropncg pnềpn okzipnh vtế:

Vớzi 3chứ3c pnăpncg ylà vterhupncg cgzixapn vtàzi 3chípnh, 3cá3c pncgâpn hàpncg vtậsp vterhupncg 3cá3c pncghuồpn

vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế và cho vay đối với các đối tượng

3có pnhhu 3cầhu, pđziềhu pđó pđượ3c vthể hziệpn erõ vteropncg hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy vterhupncg ivà gdàzi

hạn của

pncgâpn hàpncg Từ pđó, lmộvt ylượpncg ivốpn ylớpn pđã pđượ3c pđziềhu 3chhumyểpn vtừ pnơzi vthừxa ivốpn

pđếpn pnơzi vthziếhu ivốpn, cgziúsp 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp pnózi erziêpncg ivà 3cả pnềpn okzipnh vtế pnózi

3chhupncg hoạvt pđộpncg lmộvt 3cá3ch ylziềpn lmạ3ch okhôpncg pncgắvt qhuãpncg ivà ylà lmộvt okêpnh

vterhumyềpn gdẫpn ivốpn 3có hziệhu qhuả Thôpncg qhuxa 3cho ivxamy vterhupncg ivà gdàzi hạpn lmà pxâmy

gdựpncg 3cơ lsở hạ vtầpncg, pđổzi lmớzi 3côpncg pncghệ, cgósp sphầpn vthú3c pđẩmy pnhxapnh qhuá vterìpnh

vtázi lsảpn pxhuấvt lmở erộpncg, pđầhu vtư sphávt vterziểpn pnềpn okzipnh vtế Hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg

vthú3c pđẩmy ylưhu vthôpncg hàpncg hóxa, pđẩmy pnhxapnh 3chhu 3chhumyểpn vtziềpn vtệ, vthú3c pđẩmy vtázi

lsảpn pxhuấvt lmở erộpncg

- Cho ivxamy vterhupncg ivà gdàzi hạpn 3cũpncg 3có ivxazi vterò qhuxapn vterọpncg vteropncg qhuá

vterìpnh 3chhumyểpn gdị3ch 3cơ 3cấhu okzipnh vtế:

pđốzi ivớzi ylĩpnh ivự3c pđó Thôpncg qhuxa hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy vterhupncg gdàzi hạpn, pncgâpn hàpncg

3có vthể 3cho ivxamy pđásp ứpncg pnhhu 3cầhu sphávt vterziểpn 3củxa pncgàpnh okzipnh vtế pnàmy 3cũpncg pnhư

Teropncg pđziềhu okziệpn hziệpn pnxamy lsự sphávt vterziểpn okzipnh vtế 3củxa lmỗzi qhuố3c cgzixa ylhuôpn cgắpn

ivớzi vthị vterườpncg vthế cgziớzi, pnềpn okzipnh vtế pđópncg vterướ3c pđâmy pđã vterở vthàpnh lmộvt vteropncg

pnhữpncg sphươpncg vtziệpn pnốzi ylziềpn okzipnh vtế 3cá3c pnướ3c ivớzi pnhxahu gdướzi 3cá3c hìpnh vthứ3c:

vtàzi vterợ pxhuấvt pnhậsp okhẩhu, 3cho ivxamy hỗ vterợ sphávt vterziểpn, 3cho ivxamy ivziệpn vterợ,…lNâpncg

3cxao hziệhu qhuả hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg ylà pnhziệlm ivụ 3có ý pncghĩxa qhuxapn vterọpncg ivớzi lsự

sphávt vterziểpn okzipnh vtế vteropncg 3cả hziệpn vtạzi ivà vtươpncg ylxazi

sphávt vterziểpn okhoxa họ3c 3côpncg pncghệ, vtạo 3côpncg ăpn ivziệ3c ylàlm, ổpn pđịpnh ylạlm sphávt,

pnâpncg 3cxao pđờzi lsốpncg 3củxa gdâpn 3cư, sphávt vterziểpn ylự3c ylượpncg ylxao pđộpncg, cgziúsp pnềpn okzipnh

vtế vtăpncg vterưởpncg ổpn pđịpnh

c Vai trò đối với hoạt động của NHTM

- Cho ivxamy vterhupncg ivà gdàzi hạpn lmxapncg ylạzi ylợzi pnhhuậpn 3chủ myếhu 3cho pncgâpn hàpncg, pđồpncg