Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đại dương – phòng giao dịch đào duy anh

TRƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN NGUYễN THị THANH PHƯƠNG NÂNG CAO CHấT LƯợNG TíN DụNG KHáCH HàNG Cá NHÂN TạI NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN ĐạI DƯƠNG PHòNG GIAO DịCH ĐàO DUY ANH Chuyên ngành: kinh tế tài - ngân hàng t Ngời hớng dẫn khoa học: c s Ki nh PGS.TS TRầN ĐĂNG KHÂM Lu ậ n vă n th Hµ Néi - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, chưa cơng bố nơi Mọi số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Tác giả luận văn Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki nh tế Nguyễn Thị Thanh Phương MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH, BIỂU ĐỒ TĨM TẮT LUẬN VĂN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.2 Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .13 1.2.1 Tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 13 1.2.2 Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 19 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 25 1.3.1 Nhân tố chủ quan 25 1.3.2 Nhân tố khách quan .28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG – PHÒNG GIAO DỊCH ĐÀO DUY ANH 31 tế 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh 31 nh 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đại Dương 31 Ki 2.1.2 Tổng quan ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh 33 sĩ 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng ạc TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh .39 th 2.2.1 Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại Lu ậ n vă n Dương – PGD Đào Duy Anh 39 2.2.2 Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh 46 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh 58 2.3.1 Kết đạt 58 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG – PHÒNG GIAO DỊCH ĐÀO DUY ANH 67 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh 67 3.1.1 Định hướng phát triển ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh 67 3.1.2 Quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh .69 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh 70 3.2.1 Thường xuyên đánh giá cải tiến sản phẩm tín dụng ngân hàng 70 3.2.2 Chính sách kiểm sốt hoạt động tín dụng chặt chẽ .70 3.2.3 Quản lý, giám sát kiểm sốt chặt chẽ q trình giải ngân sau cho vay 72 3.2.4 Giải pháp hạn chế, khắc phục tổn thất rủi ro xảy 73 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, xây dựng môi trường làm tế việc chuyên nghiệp đại 74 nh 3.3 Kiến nghị 75 3.3.1 Đối với Chính phủ quan quản lý Nhà nước 76 Ki 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 77 sĩ 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đại Dương 78 ạc KẾT LUẬN 83 th DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Lu ậ n vă n PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT I Tiếng Việt STT Chữ viết tắt Đầy đủ tiếng Việt BĐS Bất động sản CBTD Cán tín dụng ĐVKD Đơn vị kinh doanh GTCG Giấy tờ có giá KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN/SBV Ngân hàng nhà nước KƯNN Khê ước nhận nợ NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần 10 NQH Nợ hạn 11 NX Nợ xấu 12 TCTC Tổ chức tài 13 TCTD Tổ chức tín dụng 14 TMCP Thương mại cổ phần 15 TSBĐ Tài sản bảo đảm II Tiếng Anh STT Chữ viết tắt Đầy đủ tiếng Anh CIC Credit information center Trung tâm thơng tin tín dụng CPC-CA 13 FCC 14 OceanBank tế Credit processing center - Trung tâm hỗ trợ xử lý tín Ki Hệ thống phần mềm quản lý th ạc sĩ Core Banking FCC dụng tập trung nh Credit accountant OceanBank n vă n Đào Duy Anh Lu ậ 15 Nghĩa tiếng Việt liệu giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương – PGD Đào Duy Anh DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH BẢNG Bảng 2.1 Lao động Oceanbank Đào Duy Anh năm 2014 .34 Bảng 2.2: Các số kết hoạt động kinh doanh Oceanbank Đào Duy Anh giai đoạn 2010 – 2014 37 Bảng 2.3: Cơ cấu tín dụng KHCN theo sản phẩm vay Oceanbank Đào Duy Anh .40 Bảng 2.4: Cơ cấu tín dụng KHCN theo thời hạn vay Oceanbank PGD Đào Duy Anh giai đoạn 2010 – 2014 45 Bảng 2.5: Các số dư nợ cho vay KHCN tổng nguồn vốn vốn huy động Oceanbank Đào Duy Anh giai đoạn 2010 – 2014 46 Bảng 2.6: Tình hình vịng quay vốn tín dụng cho vay KHCN Oceanbank Đào Duy Anh giai đoạn 2010 - 2014 47 Bảng 2.7: Tình hình phân loại nợ KHCN Oceanbank Đào Duy Anh 48 Bảng 2.8: Chỉ tiêu thu nhập lãi từ hoạt động tín dụng KHCN Oceanbank Đào Duy Anh 49 Bảng 2.9: Phân loại khách hàng theo tiêu chí phân loại .51 Bảng 2.10: Kết thống kê 54 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Chỉ tiêu thu nhập lãi từ hoạt động tín dụng KHCN Oceanbank tế Đào Duy Anh 51 nh HÌNH Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức máy Oceanbank 35 TRƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN NGUYễN THị THANH PHƯƠNG NÂNG CAO CHấT LƯợNG TíN DụNG KHáCH HàNG Cá NHÂN TạI NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN ĐạI DƯƠNG PHòNG GIAO DịCH ĐàO DUY ANH th c s Ki nh t Chuyên ngành: kinh tế tài - ngân hàng Lu n v n Hà Nội - 2015 i TĨM TẮT LUẬN VĂN Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại hoạt động sinh lời chủ yếu cho ngân hàng thương mại Các ngân hàng muốn hướng tới tăng trưởng tín dụng cách để nâng cao lợi nhuận hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hang thương mại Ngày ngày nhiều NHTM đời cạnh tranh ngân hàng gay gắt Trước ngân hàng thương mại trú trọng phát triển mảng khách hàng doanh nghiệp mà không đẩy mạnh phát triển khách hàng cá nhân Tuy nhiên, với phát triển kinh tế, nhu cầu cá nhân ngày nhiều, thị trường cá nhân ngày phát triển có sức hút mạnh mẽ Các ngân hàng sớm nhận thức thị trường cá nhân thị trường đầy tiềm năng, hứa hẹn mang đến nguồn thu lớn cho ngân hàng Vì ngày nhiều ngân hàng định hướng phát triển tín dụng cá nhân Tuy nhiên phát triển tín dụng ln kèm với rủi ro Chính thế, việc nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cốt yếu hoạt động quản trị ngân hàng thương mại Giữa tăng trưởng nâng cao chất lượng tín dụng có mối quan hệ chặt chẽ tác động qua lại với Ngân hàng TMCP Đại Dương (OceanBank) ngân hàng thương mại cổ phần với hoạt động mạng lưới phủ khắp tỉnh thành nước OceanBank đặt mục tiêu trở thành ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Vì ngân hàng TMCP Đại Dương đẩy mạnh công tác phát triển khách hàng đặc biệt phát triển tế hoat động tín dụng KHCN Tuy nhiên song song với việc phát triển tín dụng ngân nh hàng cần có giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng để hoạt động tín dụng KHCN Ki tăng trưởng bền vững sĩ Xuất phát từ tình hình trên, qua q trình làm việc phịng giao dịch ạc với hướng dẫn tận tình PGS.TS Trần Đăng Khâm người hướng dẫn khoa th học giúp đỡ đồng nghiệp, định lựa chọn đề tài “Nâng cao n chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Lu ậ n vă Dương – Phòng giao dịch Đào Duy Anh” ii Mục tiêu phương pháp nghiên cứu đề tài Đề tài thực nhằm luận giải sở lý luận thực tiễn tín dụng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân để thực mục tiêu đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh Các phương pháp nghiên cứu sử dụng luận văn: - Đề tài sử dụng phương pháp phân tích tình huống, trường hợp phân tích trường hợp Ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh Đề tài sử dụng số liệu thu thập PGD Đào Duy Anh phịng giao dịch đặc thù điển hình với đầy đủ dịch vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng Oceanbank - Ngoài ra, luận văn sử dụng phương pháp khác như: thống kê, tổng hợp, thu thập phân tích liệu, biểu đồ, so sánh…để đưa kết luận cho nghiên cứu Kết nghiên cứu luận văn Luận văn kết cấu làm chương trình bày vấn đề lớn để nhằm đạt mục tiêu nghiên cứu đề tài đưa lý thuyết liên quan đến nội dung nghiên cứu, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại Dương nói chung PGD Đào Duy Anh nói riêng đến năm 2020 Các kết đạt luận văn cụ thể chương sau: tế CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG nh CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ki Chương luận văn khái quát lý luận tín dụng khách sĩ hàng cá nhân, chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương Lu ậ n vă n th ạc mại kết cấu làm phần sau: iii 1.1 Những vấn đề vể tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại Khái niệm: Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động kinh doanh tiền tệ, với nghiệp vụ thường xuyên nhận tiền gửi, cấp tín dụng cung ứng dịch vụ liên quan đến lĩnh vực tài ngân hàng nhằm mục tiêu lợi nhuận Đặc điểm ngân hàng thuơng mại: thứ nhất, trung gian tài vốn, kì hạn, rủi ro, thơng tin tốn; thứ hai ngành nghề kinh doanh có điều kiện; thứ ba vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn; thứ tư sản phẩm ngân hàng mang tính dịch vụ cao; thứ năm họat động phụ thuộc nhiều vào lòng tin khách hàng; thứ sáu lĩnh vực kinh doanh chứa đựng nhiều rủi ro bị kiếm soát Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại bao gồm hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn thực dịch vụ trung gian khác 1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Khái niệm: Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định Đặc điểm tín dụng ngân hàng thương mại: thứ tín dụng có lịng tin, thứ hai tín dụng có tính thời hạn, thứ ba tín dụng có tính hịan trả 1.2 Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1 Tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại tế Khái niệm: Tín dụng KHCN việc ngân hàng chuyển nhượng quyền sở hữu nh vốn cho khách hàng cá nhân hộ gia đình với mục đích tiêu dùng hoạt Ki động sản xuất kinh doanh nhỏ cá nhân hộ gia đình với điều kiện sĩ định thỏa thuận hợp đồng tín dụng ạc Đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân xét khía cạnh: khách th hàng vay, mục đích vay, quy mơ khoản vay, rủi ro tín dụng, chi phí quản lý khoản Lu ậ n vă n tín dụng KHCN, lãi suất tư cách khách hàng 75 ro từ phòng nghiệp vụ Ban xử lý nợ xấu đảm bảo phối kết hợp phận liên quan cách thích hợp, tham mưu kịp thời cho Ban Giám đốc cách thức xử lý nợ đắn, phù hợp với khách hàng khác Trong xử lý nợ có vấn đề, cần thực bước thận trọng cần thiết, không nên vội vàng gây ảnh hưởng xấu tới mối quan hệ thiết lập với khách hàng truyền thống, cụ thể: - Làm rõ thực trạng kinh doanh, tài sản bảo đảm, thái độ khách hàng Đồng thời phân tích khả phục hồi tình hình sản xuất kinh doanh, mức độ trả nợ, hợp tác khách hàng, tình trạng khả xử lý tài sản đảm bảo Bằng kinh nghiệm am hiểu nhiều lĩnh vực, ngân hàng đưa lời khuyên cho khách hàng - Lựa chọn phương pháp xử lý: gia hạn nợ, điều chỉnh kì hạn nợ, cấp phát thêm vốn để “nuôi nợ”, phương pháp kiện tòa án lý tài sản đảm bảo, phương pháp thu nợ có chiết khấu hay bán nợ cho công ty mua bán nợ chuyên nghiệp Việc lựa chọn phương pháp xử lý cần linh hoạt, áp dụng phù hợp với đặc thù khách hàng khả phòng giao dịch, đảm bảo cho công tác xử lý nợ đạt hiệu cao với chi phí hợp lý 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp đại Nguồn nhân lực yếu tố vô quan trọng định tới kết kinh doanh ngân hàng, cơng tác đào tạo, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tế việc vô cấp thiết Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại nh đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng Ki dịch vụ, hình ảnh ngân hàng từ định đến hiệu hoạt động sĩ kinh doanh ngân hàng Oceanbank cần tiếp tục nâng cao chất lượng đội ạc ngũ cán tín dụng, cán thẩm định thông qua việc thường xuyên tổ chức th buổi thảo luận, hội thảo chuyên đề để trao đổi kinh nghiệm cán cũ cán Lu ậ n vă n mới, tạo hội cho cán tín dụng tiếp xúc, trau dồi kinh nghiệm với đồng 76 nghiệp đơn vị, chia sẻ kinh nghiệm phòng ban, buổi đào tạo chuyên môn, cập nhật kiến thức nghiệp vụ cho nhân viên lãnh đạo phòng ban ngân hàng Từ hoạt động này, phòng giao dịch đề xuất sáng kiến có phương án thực cụ thể để nâng cao chất lượng tín dụng phịng giao dịch Ngồi tổ chức đội ngũ giảng dạy chuyên gia bên ngoài, cán tín dụng có kinh nghiệm lâu năm ngân hàng biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thưởng đề bạt Tiếp ngân hàng cần xây dựng môi trường làm việc động, chuyên nghiệp để tạo hình ảnh đẹp ngân hàng chuyên nghiệp, thân thiện đồng thời tạo dấu ấn riêng lịng khách hàng Bên cạnh cần trọng công tác nâng cao giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng, để cán tín dụng có tinh thần trách nhiệm với thân cơng việc, khơng lợi ích cá nhân mà vi phạm quy chế ngân hàng, quy định Nhà nước Đồng thời nâng cao chất lượng cán tín dụng, tránh tình trạng q tải cơng việc dẫn đến cẩu thả công tác thẩm định khoản vay Vì vậy, để đảm bảo nâng cao chất lượng tín dụng, đủ nhân lực để phát triển hoạt động kinh doanh việc tăng cường số lượng chất lượng nguồn nhân lực giúp ngân hàng đảm bảo nhịp độ tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng tế Mặt khác ngân hàng cần xây dựng sách đãi ngộ nhân sự, thực nh chế tài thơng thoáng nhằm thu hút nhân tài, đồng thời đảm bảo trì đủ nhân lực chất lượng để đảm trách hoạt động tín dụng ngân hàng Vì Ki việc tăng trưởng tín dụng hàng ngày khơng đồng với số lượng chất lượng sĩ cán tín dụng phụ trách nên dễ dẫn đến rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng ạc 3.3 Kiến nghị th Trước thực trạng chất lượng tín dụng KHCN Oceanbank Đào Duy Anh Lu ậ n vă n đề cập phân tích, để nâng cao chất lượng tín dụng KHCN Oceanbank 77 Đào Duy Anh nói riêng hệ thống Oceanbank nói chung xuất phát từ thân ngân hàng mà cịn cần có tham gia, phối hợp đồng Chính phủ ngân hàng Nhà nước, qua phát kịp thời thiếu sót chế sách, đạo điều hành hoạt động tín dụng để có biện pháp khắc phục kịp thời nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Có tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng đồng thời tạo dựng niềm tin vào hệ thống tài người dân tổ chức tài tiền tệ khu vực quốc tế 3.3.1 Đối với Chính phủ quan quản lý Nhà nước Hoạt động hệ thống ngân hàng liên quan đến hầu hết lĩnh vực kinh tế Do đó, Chính phủ ban ngành liên quan cần tạo môi trường pháp lý thuận lợi, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Các quan chức tồ án, viện kiểm sốt, cơng an, thi hành án, tra NHNN cần có hỗ trợ ngành ngân hàng việc xử lý thu hồi nợ, khoản nợ mà người vay cố tình trây ỳ, cố tình khơng trả nợ lừa đảo Cần có văn có tính chất liên ngành nhằm phối hợp tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động tín dụng Hạn chế việc quản lý can thiệp sâu vào hoạt động tự chủ kinh doanh ngân hàng thương mại việc cho vay theo định Chính Phủ can thiệp hành mức lãi suất cho vay, làm giảm hiệu hoạt động tín dụng Vì Chính phủ cần tránh can thiệp sâu mang tính hành vào hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại tế Ngoài ra, quan quản lý Nhà nước cần hồn thiện mơi trường pháp lý nh cho hoạt động ngân hàng Mặc dù luật văn có liên quan Việt Nam Ki quy định NHTM có quyền xử lý TSĐB nợ vay khách hàng khách hàng ko trả nợ, nhiên chế pháp lý chưa rõ ràng đặc biệt quyền sử dụng ạc sĩ đất Trong thực tế việc xử lý thu hồi nợ nhiều thời gian qua nhiều khâu th đoạn Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh khuôn khổ pháp luật nhà nước ban hành chịu giám sát, kiểm soát trực tiếp Ngân hàng nhà Lu ậ n vă n nước, hoạt động cho vay khơng nằm ngồi quy định pháp luật 78 Tuy nhiên, thời gian qua chế, sách Nhà nước cịn chưa đầy đủ, đồng bộ, chưa tạo mơi trường pháp lý chặt chẽ nên hoạt động cho vay ngân hàng gặp rủi ro Hơn nữa, việc xử lý tài sản thông quan trung tâm đấu giá khởi kiện tòa thời gian qua gây nhiều khó khăn, tốn nhiều thời gian gây khơng trở ngại cho NHTM Vì vậy, để tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại nói chung Oceanbank Đào Duy Anh nói riêng, Nhà nước cần cải cách quy trình giải tố tụng có liên quan đến xử lý nợ hạn để trình xử lý diễn nhanh gọn, đơn giản triệt để hơn; đồng thời quy trình xử lý tài sản bảo đảm cần đơn giản Khi ngân hàng nộp hồ sơ khởi kiện đầy đủ hợp lệ tịa án nên tiến hành giải xử lý nhanh chóng hồ sơ khởi kiện khoảng thời gian định để ngân hàng phép xử lý tài sản định tịa án có hiệu lực ngân hàng thương mại chủ động việc lựa chọn hình thức phát mại tài sản mà không cần phải qua thi hành án kéo dài thời gian 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật, rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang giá trị thực tiễn tính pháp lý cao, định hướng cho ngân hàng thương mại thực Thứ hai, ngân hàng Nhà nước cần hồn thiện minh bạch hóa hệ thống thơng tin Hiện Việt Nam có số tổ chức đánh giá tín dụng độc lập tế trung tâm tín dụng CIC ngân hàng nhà nước số đơn vị khác nh cơng ty chứng khốn làm cơng tác xếp loại khách hàng Tuy nhiên độ tin cậy thông tin chưa cao, số liệu chưa mang tính cập nhật khiến ngân hàng thương Ki mại tổ chức tín dụng sử dụng thơng tin CIC cung cấp sĩ - Phương pháp đánh giá tín dụng cần phải chặt chẽ, có hệ thống phải ạc vào số liệu khứ theo phương pháp đánh giá Ngồi ra, th kết đánh giá cần phải liên tục rà soát điều chỉnh kịp thời theo Lu ậ n vă n thay đổi tình hình tài khách hàng 79 - Phương pháp luận chung để đánh giá tín dụng cần phải cơng khai, minh bạch, tránh tình trạng che đậy thơng tin từ phía khách hàng nhằm mục tiêu có nguồn tín dụng giá - Trung tâm cần cung cấp thông tin phương pháp đánh giá, bao gồm khái niệm khả không trả nợ, khoảng thời gian đánh giá, ý nghĩa bậc xếp hạng, tỷ lệ không trả nợ thực tế ứng với nhóm xếp hạng xu hướng thay đổi kết đánh giá - Có đủ nguồn lực cần thiết để thực việc đánh giá với chất lượng cao Các nguồn lực cho phép CIC tiếp xúc thường xuyên với cán quản lý nghiệp vụ tổ chức đánh giá tín dụng để bổ sung thơng tin cần thiết cho việc đánh giá tín dụng Các kết đánh giá phải dựa kết hợp phương pháp định tính định lượng Thứ ba, ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác tra, kiểm tra, kiểm soát ngân hàng thương mại cách nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng đại, áp dụng công nghệ nhằm giám sát liên tục hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại hai hình thức tra trực tiếp giám sát từ xa Ngồi ra, NHNN cần đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào việc kiểm tra, kiểm sốt nhằm phát kịp thời xử lý sai phạm, góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đại Dương Với vai trò người quản lý, ngân hàng TMCP Đại Dương đạt nhiều tế thành tựu đáng kể, nhiên ngân hàng TMCP Đại Dương nên có số điều Oceanbank Đào Duy Anh nói riêng Cụ thể: nh chỉnh để phát huy tính động tự chủ chi nhánh nói chung Ki 3.3.3.1 Xây dựng văn hoạt động ngân hàng nói chung hoạt sĩ động tín dụng nói riêng ạc Ngân hàng TMCP Đại Dương cần triển khai kịp thời việc hướng th dẫn cụ thể văn hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói Lu ậ n vă n riêng tạo điều kiện cho phòng giao dịch nắm bắt đúng, đủ sản phẩm tín 80 dụng hoạt động có hiệu Đồng thời tổ chức nhiều buổi hội thảo, chuyên đề tín dụng để cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm, nâng cao trình độ nghiệp vụ 3.3.3.2 Thay đổi mơ hình phê duyệt tín dụng theo hướng đơn giản hóa đề cao trách nhiệm cá nhân Thay đổi mơ hình phê duyệt tín dụng theo hướng đơn giản hóa qui trình xét duyệt cấp tín dụng đồng thời đề cao trách nhiệm cá nhân có liên quan đến khoản vay xét duyệt yêu cầu cần thiết việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng OceanBank Thứ cần nâng cao tinh thần trách nhiệm cá nhân có liên quan đến khoản vay cách trao trách nhiệm định cho vay khoản vay cho nhân viên tín dụng cá nhân trực tiếp thẩm định hồ sơ khách hàng Ban/Hội đồng tín dụng đóng vai trị người tái thẩm định định cho vay nhân viên tín dụng, đồng thời đưa ý kiến đồng ý hay bác bỏ định cho vay phận tín dụng Thứ hai, đơn giản hóa thủ tục rút ngắn thời gian xử lý khoản vay cách mở rộng quyền định cho vay Giám đốc chi nhánh, cho phép Giám đốc chi nhánh quyền phê duyệt khoản vay thông thường đến hạn mức định Ban/Hội đồng tín dụng có ý kiến phê duyệt khoản vay mang tính chất đặc biệt, nằm ngồi qui định thông thường ngân hàng khoản vay có giá trị lớn, vượt ngồi hạn mức quyền phê duyệt tế Giám đốc chi nhánh nh 3.3.3.3 Xây dựng hệ thống tiêu chuẩn tham chiếu cụ thể Ki loại sản phẩm tín dụng mà khách hàng vay cần phải đáp ứng, đồng thời xây dựng sĩ sách tín dụng phù hợp với giai đoạn khác tùy thuộc vào thay đổi ạc thi trường mục tiêu th Cần phải xây dựng hệ thống tiêu chuẩn cần thiết mà ngân hàng yêu Lu ậ n vă n cầu khách hàng vay vốn phải đáp ứng Các tiêu chuẩn đề cập phải 81 xây dựng cụ thể chi tiết loại sản phẩm tín dụng tùy theo đối tượng khách hàng mục tiêu, chiến lược phát triển tín dụng ngân hàng thời kỳ Việc xây dựng tiêu chuẩn tham chiếu cách cụ thể chi tiết loại sản phẩm tín dụng giúp dễ dàng nhận dạng khoản vay để có chế phê duyệt phù hợp giúp nhân viên tín dụng xử lý hồ sơ vay vốn khách hàng cách nhanh chóng đưa định cho vay xác theo tiêu chuẩn qui định ngân hàng, đồng thời rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ Trong việc xây dựng tiêu chuẩn tham chiếu áp dụng cho sản phẩm tín dụng, cần phải qui định rõ ràng, sử dụng nhiều tiêu định lượng, tránh qui định cách chung chung Chẳng hạn xây dựng tiêu chuẩn tham chiếu cho sản phẩm cho vay mua xe tơ cần phải qui định rõ tiêu chuẩn cần thiết khách hàng vay mua xe ô tô từ chỗ trở xuống khác với khách hàng vay mua xe tải khác với khách hàng vay mua loại xe khác Cụ thể nữa, tiêu chuẩn khách hàng vay mua xe ô tô từ chỗ trở xuống phải có thu nhập tối thiểu hàng tháng bao nhiêu, có hộ thường trú HN, có sở hữu nhà HN, có điện thoại cố định, có hóa đơn tiền điện, điện thoại, internet 03 tháng gần Với tiêu cần đáp ứng cụ thể vậy, nhân viên tín dụng dễ dàng xác định khách hàng thỏa mãn đầy đủ tiêu chuẩn cần thiết theo yêu cầu ngân hàng hay chưa, từ dễ dàng phân loại khoản vay, nhận định xác tình trạng khách hàng vay, từ đưa định cho vay xử lý khoản vay theo chế xét duyệt cho vay phù hợp tiết kiệm thời gian tế Bên cạnh giải pháp tái cấu trúc mô hình tổ chức hoạt động xây dựng tiêu chuẩn phát triển sản phẩm tín dụng, mặt định hướng, ngân hàng nh cần xây dựng cho sách tín dụng áp dụng giai đoạn khác Ki nhau, định hướng rõ thị trường khách hàng mục tiêu, quan điểm thắt sĩ chặt hay nới rộng tín dụng, mục tiêu kỳ vọng ngân hàng thời ạc kỳ Một sách tín dụng cụ thể kim nam cho hoạt động tín dụng th ngân hàng Trên sở đó, cán tín dụng định hướng hướng phát triển tín Lu ậ n vă n dụng giai đoạn ngân hàng, từ xác định lên kế hoạch 82 mục tiêu cần thực theo nội dung sách tín dụng, góp phần hồn thành mục tiêu tín dụng ngân hàng, điều góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 3.3.3.4 Xây dựng hệ thống thu thập sở liệu khách hàng, đồng thời kết hợp đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động để quản lý kiểm soát rủi ro tín dụng, hỗ trợ hoạt động xét duyệt tín dụng Hiện ngân hàng giới áp dụng công nghệ thông tin để hỗ trợ hoạt động cho vay thông qua phần mềm quản lý kiểm sốt rủi ro tín dụng Việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động kinh doanh thực cách mạng lớn Công nghệ đại giúp cải tiến tốc độ thơng tin liên lạc nội bộ, tăng tính kịp thời thông tin, làm rút ngắn thời gian thẩm định hồ sơ tín dụng mà cịn đảm bảo việc định xác, làm tăng tính cạnh tranh ngân hàng Do đó, ngân hàng Oceanbank cần: Thứ nhất, lựa chọn giải pháp kỹ thuật, trang thiết bị tiên tiến để rút ngắn khoảng cách trình độ công nghệ với ngân hàng địa bàn nước Xây dựng chương trình phần mềm ứng dụng hợp lý phù hợp với điều kiện ngân hàng nói riêng Việt Nam nói chung để đảm bảo khả kết nối, mở rộng môi trường công nghệ cao hội nhập kinh tế quốc tế Thứ hai, tăng cường hợp tác, liên kết ngân hàng với tổ chức kinh tế, hệ thống ngân hàng lĩnh vực công nghệ, mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử, đổi phương thức chăm sóc khách hàng, đẩy mạnh tuyên truyền tế quảng bá sản phẩm dịch vụ tới tầng lớp dân cư nhằm thu hút khách hàng, phát triển thị trường nh Thứ ba, đào tạo nguồn nhân lực với trình độ nghiệp vụ đủ sức tiếp cận với Ki công nghệ kĩ thuật Đặc biệt trọng phát triển nguồn nhân lực công nghệ sĩ thông tin qua công tác đào tạo, đào tạo lại tuyển dụng Thường xuyên tổ ạc chức lớp đào tạo phần mềm ứng dụng cho cán ngân hàng th Thứ tư, ngân hàng cần trọng đầu tư vào công nghệ thông tin Lu ậ n vă n bắt kịp mơ hình quản lý kiểm sốt rủi ro tín dụng đại 83 thơng qua phần mềm ứng dụng, qua góp phần hỗ trợ nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Hiện Oceanbank tiến hành quản lý thơng tin tín dụng khách hàng qua phần mềm CLO Tuy nhiên triển khai nên nhiều bất cập, hệ thống hay phát sinh lỗi thời gian cập nhật thơng tin hệ thống cịn lâu Vì vậy, thời gian ngắn nhất, Oceanbank cần cập nhật, nâng cao phần mềm công nghệ thông tin để hỗ trợ tốt cho việc nâng cao chất lượng tín dụng nói chung KHCN nói riêng Bên cạnh đó, để phục vụ cho định hướng đầu tư vào quản lý rủi ro tín dụng công nghệ thông tin, ngân hàng cần phải xây dựng hệ thống thu thập liệu khách hàng để có sở liệu thực tế cần thiết hỗ trợ cho việc phân tích mơ hình quản lý rủi ro; đồng thời hỗ trợ cho việc nhận định xu hướng rủi ro, phân tích định tính đối tượng khách hàng vay vốn ngân hàng điều kiện Cơ sở liệu cho khách hàng thông tin tuổi, nghề nghiệp, Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki nh tế giới tính, thu nhập, tình hình toán nợ vay 84 KẾT LUẬN Ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh sau gần tám năm xây dựng trưởng thành đạt thành tựu đáng kể, quy mô dư nợ ngày tăng, chất lượng tín dụng trì mức an tồn, cấu tín dụng có dịch chuyển tích cực theo hướng tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp vừa nhỏ Song song với Oceanbank PGD Đào Duy Anh tồn số vấn đề nợ hạn, nợ xấu có xu hướng tăng Do vậy, nâng cao chất lượng tín dụng KHCN vấn đề cấp thiết đặt địi hỏi phịng giao dịch phải có giải pháp liệt để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung tín dụng KHCN nói riêng Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại Dương – Phòng Giao dịch Đào Duy Anh” giải nội dung chủ yếu sau: - Trên sở lý luận tín dụng khách hàng cá nhân, chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại, luận văn đưa luận khoa học cho việc nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại thông qua việc nghiên cứu tiêu định tính định lượng để đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân, đưa nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương tế mại nh - Từ phân tích thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ki ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh, luận văn đánh giá kết sĩ đạt hạn chế cịn tồn tại, từ tìm nguyên nhân dẫn đến ạc mặt hạn chế hoạt động tín dụng phịng giao dịch Đào Duy Anh th - Trên sở luận khoa học tín dụng, chất lượng tín dụng khách Lu ậ n vă n hàng cá nhân thực tế hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân phịng giao 85 dịch, kết hợp với định hướng phát triển ngân hàng TMCP Đại Dương, luận văn đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng KHCN ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh Các giải pháp có tính khoa học thực tiễn, có tính khả thi nhằm đưa hoạt động tín dụng KHCN ngân hàng ngày tăng trưởng phát triển bền vững Do thời gian nghiên cứu cịn hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi sai sót khiếm khuyết định Tác giả mong nhận đóng góp ý kiến, đóng góp nhà khoa học, nhà quản lý bạn đọc quan tâm đến Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki nh tế lĩnh vực DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chỉnh phủ nước Cộng hòa XHCN Việt Nam (1999), Nghị định số 178/1999/NĐ-CP Chính phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Chính phủ nước Cộng hịa XHCN Việt Nam (2002), Nghị định số 85/2002/NĐ-CP Chính phủ vể việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 178, Hà Nội Chi nhánh Oceanbank Đào Duy Anh (2010, 2011, 2012, 2013, 2014 ), Báo cáo tổng hợp Oceanbank Đào Duy Anh, Hà Nội David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2006), giáo trình “Ngân hàng thương mại”, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân năm 2006 Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất thống kê TP.Hồ Chí Minh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định 127/2005-QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng nhà nước tế Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2002), Quyết định số 1627/2002-QĐ- nh NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng Ki 10.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN sĩ ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập ạc dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng rủi ro hoạt động tổ chức tín Lu ậ n vă n th dụng, chi nhánh ngân hàng nước 11.Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 12.Quốc hội nước Cộng hịa XHCN Việt Nam (2005), Luật dân 13 Lê Văn Tề (2004), giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”- NXB Thống kê năm 2004 14 OceanBank (2002), Chính sách tín dụng quy chế cho vay khách hàng Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki nh tế 15 OceanBank (2013), Quy trình nghiệp vụ tín dụng PHỤ LỤC 1: BẢNG CÂU HỎI NGHIÊN CỨU I.Thông tin cá nhân khách hàng Anh/chị vui lòng khoanh tròn vào lựa chọn với cá nhân anh/chị đây: Giới tính: Nam Nữ Nhóm tuổi: Dưới 25; 25 – 35; 36 – 45; > 45 Trình độ học vấn: PTTH; Trung cấp; Cao đẳng; Đại học; Trên đại học Thu nhập/tháng: < tr ; – 7.5tr; 7.5 – 10 tr; > 10tr II Ý kiến đánh giá Anh/chị dành chút thời gian trả lời giúp số câu hỏi sau cách đánh dấu (x) vào ô vuông sau: (1: Hồn tồn khơng đồng ý , 2: Khơng đồng ý, 3: Bình thường, 4: Đồng ý, 5: Hồn toàn đồng ý) Mức đồng ý Nội Dung Sự tin cậy Bạn cảm thấy an tâm sử dụng dịch vụ tại Oceanbank □ □ □ □ □ Oceanbank thông báo kịp thời cho bạn biết có bất kỳ sự thay đổi quá trình thực hiện những cam kết hợp □ □ □ □ □ đồng Oceanbank giải quyết thỏa đáng những thắc mắc, hay khiếu nại của bạn Thương hiệu Oceanbank làm bạn tin tưởng □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki nh tế Nhìn chung, bạn hoàn toàn tin cậy Oceanbank Khả đáp ứng Nhân viên Oceanbank sẵn sàng hỗ trợ khách hàng tận □ □ □ tình Các ứng dụng giao dịch trực tuyến Internet Banking, Mobile Banking, SMS Banking đầy đủ, nhanh chóng đơn □ □ □ giản Nhân viên Oceanbank có kiến thức, lịch ân cần để tư vấn □ □ □ cho bạn Nhân viên Oceanbank giải đáp, hướng dẫn rõ ràng các thắc □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ mắc của bạn về dịch vụ 10 Nhân viên Oceanbank xử lý xác chu đáo giao dịch khách hàng 11 Nhìn chung, bạn hoàn toàn hài lòng với khả đáp ứng yêu cầu khách hàng của Oceanbank Sự đảm bảo 12 Nhân viên Oceanbank phục vụ bạn nhanh chóng 13 Nhân viên Oceanbank thường xuyên liên lạc với bạn để cung cấp thông tin, nhằm nắm bắt nhu cầu giao dịch bạn 14 Nhân viên Oceanbank đào tạo kiến thức nghiệp vụ chuyên môn □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ 15 Thông tin Oceanbank cung cấp cho khách hàng đầy đủ, □ □ □ nhanh chóng có chất lượng tốt 16 Nhìn chung, bạn hoàn toàn hài lòng với cung cách phục vụ □ □ □ của Oceanbank Sự cảm thông □ □ □ 17 Oceanbank thể hiện sự quan tâm đến cá nhân bạn 18 Oceanbank tạo điều kiện tốt nhất cho khách hàng □ □ □ 19 Nhân viên Oceanbank có những lời khuyên tốt, giải pháp □ □ □ tối ưu cho bạn 20 Nhân viên Oceanbank quan tâm, tìm hiểu tâm tư nguyện vọng của bạn 21 Nhìn chung, bạn hoàn toàn hài lòng với sự đồng cảm của nh 24 Không gian của Oceanbank rộng rãi, mát mẻ tế Oceanbank dành cho bạn Phương tiện hữu hình 22 Oceanbank có hệ thống công nghệ hiện đại 23 Cơ sở vật chất của Oceanbank hiện đại, thân thiện □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ th ạc sĩ Ki 25 Chỗ gửi xe an toàn, thuận lợi cho bạn liên hệ giao dịch 26 Oceanbank có đầy đủ trang thiết bị phục vụ cho khách hàng 27 Nhìn chung, bạn hoàn toàn hài lòng với trang thiết bị vật chất □ □ □ □ □ của Oceanbank Lu ậ n vă n Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ anh/chị !