CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG – PHÒNG GIAO DỊCH ĐÀO DUY ANH
3.3.3. Đối với Ngân hàng TMCP Đại Dương
Với vai trò là người quản lý, ngân hàng TMCP Đại Dương đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể, tuy nhiên ngân hàng TMCP Đại Dương cũng nên có một số điều chỉnh để phát huy hơn nữa tính năng động tự chủ của các chi nhánh nói chung và Oceanbank Đào Duy Anh nói riêng. Cụ thể:
3.3.3.1. Xây dựng các văn bản về hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng
Ngân hàng TMCP Đại Dương cần triển khai kịp thời hơn nữa việc hướng dẫn cụ thể các văn bản về hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng tạo điều kiện cho phòng giao dịch nắm bắt được đúng, đủ các sản phẩm tín
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
dụng và hoạt động có hiệu quả hơn. Đồng thời tổ chức nhiều hơn nữa các buổi hội thảo, chuyên đề tín dụng để các cán bộ tín dụng tại chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm, nâng cao trình độ nghiệp vụ.
3.3.3.2. Thay đổi mô hình phê duyệt tín dụng theo hướng đơn giản hóa và đề cao trách nhiệm cá nhân
Thay đổi mô hình phê duyệt tín dụng theo hướng đơn giản hóa qui trình xét duyệt cấp tín dụng đồng thời đề cao trách nhiệm của các cá nhân có liên quan đến khoản vay được xét duyệt là một yêu cầu cần thiết đối với việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của OceanBank.
Thứ nhất cần nâng cao tinh thần trách nhiệm đối với các cá nhân có liên quan đến khoản vay bằng cách trao trách nhiệm quyết định cho vay đối với khoản vay cho nhân viên tín dụng và những cá nhân trực tiếp thẩm định hồ sơ khách hàng.
Ban/Hội đồng tín dụng chỉ đóng vai trò là người tái thẩm định quyết định cho vay của nhân viên tín dụng, đồng thời sẽ đưa ra ý kiến đồng ý hay bác bỏ quyết định cho vay của bộ phận tín dụng.
Thứ hai, đơn giản hóa thủ tục và rút ngắn thời gian xử lý khoản vay bằng cách mở rộng quyền quyết định cho vay đối với Giám đốc chi nhánh, cho phép Giám đốc chi nhánh được quyền phê duyệt các khoản vay thông thường đến một hạn mức nhất định. Ban/Hội đồng tín dụng chỉ có ý kiến phê duyệt đối với các khoản vay mang tính chất đặc biệt, nằm ngoài các qui định thông thường của ngân hàng hoặc các khoản vay có giá trị lớn, vượt ngoài hạn mức được quyền phê duyệt của Giám đốc chi nhánh.
3.3.3.3. Xây dựng hệ thống các tiêu chuẩn tham chiếu cụ thể đối với từng loại sản phẩm tín dụng mà khách hàng vay cần phải đáp ứng, đồng thời xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với từng giai đoạn khác nhau tùy thuộc vào sự thay đổi của thi trường mục tiêu
Cần phải xây dựng được hệ thống các tiêu chuẩn cần thiết mà ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải đáp ứng được. Các tiêu chuẩn được đề cập ở đây phải
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
xây dựng cụ thể và chi tiết đối với từng loại sản phẩm tín dụng tùy theo đối tượng khách hàng mục tiêu, chiến lược phát triển tín dụng của ngân hàng trong từng thời kỳ. Việc xây dựng các tiêu chuẩn tham chiếu một cách cụ thể và chi tiết đối với từng loại sản phẩm tín dụng sẽ giúp dễ dàng nhận dạng được khoản vay để có cơ chế phê duyệt phù hợp và giúp nhân viên tín dụng xử lý hồ sơ vay vốn của khách hàng một cách nhanh chóng và đưa ra quyết định cho vay chính xác theo các tiêu chuẩn qui định của ngân hàng, đồng thời rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ.
Trong việc xây dựng các tiêu chuẩn tham chiếu áp dụng cho từng sản phẩm tín dụng, cần phải qui định rõ ràng, sử dụng nhiều chỉ tiêu định lượng, tránh qui định một cách chung chung. Chẳng hạn như xây dựng tiêu chuẩn tham chiếu cho sản phẩm cho vay mua xe ô tô thì cần phải qui định rõ tiêu chuẩn cần thiết đối với khách hàng vay mua xe ô tô từ 7 chỗ trở xuống khác với khách hàng vay mua xe tải và khác với khách hàng vay mua các loại xe khác... Cụ thể hơn nữa, tiêu chuẩn đối với khách hàng vay mua xe ô tô từ 7 chỗ trở xuống phải có thu nhập tối thiểu hàng tháng là bao nhiêu, có hộ khẩu thường trú tại HN, có sở hữu nhà tại HN, có điện thoại cố định, có hóa đơn tiền điện, điện thoại, internet 03 tháng gần nhất... Với các chỉ tiêu cần đáp ứng cụ thể như vậy, nhân viên tín dụng có thể dễ dàng xác định khách hàng đã thỏa mãn đầy đủ các tiêu chuẩn cần thiết theo yêu cầu của ngân hàng hay chưa, từ đó dễ dàng phân loại khoản vay, nhận định chính xác tình trạng của khách hàng vay, từ đó đưa ra quyết định cho vay và xử lý khoản vay theo cơ chế xét duyệt cho vay phù hợp và tiết kiệm thời gian hơn.
Bên cạnh các giải pháp về tái cấu trúc mô hình tổ chức hoạt động và xây dựng các tiêu chuẩn phát triển sản phẩm tín dụng, về mặt định hướng, ngân hàng cần xây dựng cho mình chính sách tín dụng áp dụng trong từng giai đoạn khác nhau, trong đó định hướng rõ thị trường và khách hàng mục tiêu, quan điểm thắt chặt hay nới rộng tín dụng, các mục tiêu và kỳ vọng của ngân hàng trong từng thời kỳ... Một chính sách tín dụng cụ thể sẽ là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng của ngân hàng. Trên cơ sở đó, cán bộ tín dụng sẽ định hướng được hướng phát triển tín dụng trong từng giai đoạn của ngân hàng, từ đó xác định và lên kế hoạch những
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
mục tiêu cần thực hiện theo nội dung của chính sách tín dụng, góp phần hoàn thành mục tiêu tín dụng của ngân hàng, điều đó góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.
3.3.3.4. Xây dựng hệ thống thu thập cơ sở dữ liệu khách hàng, đồng thời kết hợp đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động để quản lý và kiểm soát rủi ro tín dụng, hỗ trợ hoạt động xét duyệt tín dụng
Hiện nay các ngân hàng trên thế giới đều đã áp dụng công nghệ thông tin để hỗ trợ hoạt động cho vay thông qua các phần mềm quản lý và kiểm soát rủi ro tín dụng. Việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động kinh doanh thực sự là một cuộc cách mạng lớn. Công nghệ hiện đại không những giúp cải tiến tốc độ thông tin liên lạc trong nội bộ, tăng tính kịp thời của thông tin, làm rút ngắn thời gian thẩm định hồ sơ tín dụng mà còn đảm bảo việc ra quyết định chính xác, làm tăng tính cạnh tranh của ngân hàng. Do đó, ngân hàng Oceanbank cần:
Thứ nhất, lựa chọn giải pháp kỹ thuật, trang thiết bị tiên tiến để rút ngắn khoảng cách về trình độ công nghệ với các ngân hàng trên địa bàn cũng như trên cả nước. Xây dựng chương trình phần mềm ứng dụng hợp lý và phù hợp với điều kiện của ngân hàng nói riêng và Việt Nam nói chung để đảm bảo khả năng kết nối, mở rộng trong môi trường công nghệ cao và hội nhập kinh tế quốc tế.
Thứ hai, tăng cường hợp tác, liên kết giữa ngân hàng với các tổ chức kinh tế, giữa các hệ thống ngân hàng trong lĩnh vực công nghệ, mở rộng các dịch vụ ngân hàng điện tử, đổi mới phương thức chăm sóc khách hàng, đẩy mạnh tuyên truyền quảng bá các sản phẩm dịch vụ mới tới mọi tầng lớp dân cư nhằm thu hút khách hàng, phát triển thị trường.
Thứ ba, đào tạo nguồn nhân lực với trình độ nghiệp vụ đủ sức tiếp cận với công nghệ kĩ thuật mới. Đặc biệt chú trọng phát triển nguồn nhân lực công nghệ thông tin qua công tác đào tạo, đào tạo lại và tuyển dụng mới. Thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo về phần mềm ứng dụng mới cho cán bộ ngân hàng.
Thứ tư, ngân hàng cần chú trọng đầu tư vào công nghệ thông tin hiện đại để có thể bắt kịp được các mô hình quản lý và kiểm soát rủi ro tín dụng hiện đại
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
thông qua các phần mềm ứng dụng, qua đó góp phần hỗ trợ nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng. Hiện nay Oceanbank đã tiến hành quản lý thông tin tín dụng khách hàng qua phần mềm CLO. Tuy nhiên do mới triển khai nên còn nhiều bất cập, hệ thống hay phát sinh lỗi và thời gian cập nhật thông tin trên hệ thống còn lâu. Vì vậy, trong thời gian ngắn nhất, Oceanbank cần cập nhật, nâng cao hơn nữa các phần mềm công nghệ thông tin để hỗ trợ tốt nhất cho việc nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và KHCN nói riêng.
Bên cạnh đó, để phục vụ cho định hướng đầu tư vào quản lý rủi ro tín dụng bằng công nghệ thông tin, ngân hàng cũng cần phải xây dựng hệ thống thu thập dữ liệu khách hàng để có thể có được một cơ sở dữ liệu thực tế cần thiết hỗ trợ cho việc phân tích các mô hình quản lý rủi ro; đồng thời hỗ trợ cho việc nhận định xu hướng rủi ro, phân tích định tính các đối tượng khách hàng vay vốn tại ngân hàng trong điều kiện hiện nay. Cơ sở dữ liệu cho khách hàng là các thông tin về tuổi, nghề nghiệp, giới tính, thu nhập, tình hình thanh toán nợ vay...
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
KẾT LUẬN
Ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh sau gần tám năm xây dựng và trưởng thành đã đạt được những thành tựu đáng kể, quy mô dư nợ ngày càng tăng, chất lượng tín dụng duy trì ở mức khá an toàn, cơ cấu tín dụng đã có sự dịch chuyển tích cực theo hướng tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Song song với đó thì tại Oceanbank PGD Đào Duy Anh vẫn tồn tại một số vấn đề về nợ quá hạn, nợ xấu có xu hướng tăng. Do vậy, nâng cao chất lượng tín dụng KHCN luôn là vấn đề cấp thiết đặt ra và đòi hỏi phòng giao dịch phải có các giải pháp quyết liệt để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và tín dụng KHCN nói riêng.
Trên cơ sở sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đại Dương – Phòng Giao dịch Đào Duy Anh” đã giải quyết được các nội dung chủ yếu sau:
- Trên cơ sở lý luận về tín dụng khách hàng cá nhân, chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại, luận văn đã đưa ra luận cứ khoa học cho việc nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại thông qua việc nghiên cứu các chỉ tiêu định tính và định lượng để đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân, cũng như đưa ra các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại.
- Từ phân tích thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh, luận văn đã đánh giá kết quả đạt được và những hạn chế còn tồn tại, từ đó đi tìm nguyên nhân dẫn đến những mặt còn hạn chế trong hoạt động tín dụng của phòng giao dịch Đào Duy Anh.
- Trên cơ sở luận cứ khoa học về tín dụng, chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân và thực tế hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân của phòng giao
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
dịch, kết hợp với định hướng phát triển của ngân hàng TMCP Đại Dương, luận văn đã đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng KHCN tại ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh. Các giải pháp đều có tính khoa học và thực tiễn, có tính khả thi nhằm đưa hoạt động tín dụng KHCN của ngân hàng ngày càng tăng trưởng và phát triển bền vững.
Do thời gian nghiên cứu còn hạn chế, luận văn không tránh khỏi những sai sót và khiếm khuyết nhất định. Tác giả rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến, đóng góp của các nhà khoa học, các nhà quản lý và các bạn đọc quan tâm đến lĩnh vực này.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
1. Chỉnh phủ nước Cộng hòa XHCN Việt Nam (1999), Nghị định số 178/1999/NĐ-CP của Chính phủ về bảo đảm tiền vay của tổ chức tín dụng.
2. Chính phủ nước Cộng hòa XHCN Việt Nam (2002), Nghị định số 85/2002/NĐ-CP của Chính phủ vể việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định 178, Hà Nội.
3. Chi nhánh Oceanbank Đào Duy Anh (2010, 2011, 2012, 2013, 2014 ), Báo cáo tổng hợp Oceanbank Đào Duy Anh, Hà Nội
4. David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, Nhà xuất bản chính trị quốc gia, Hà Nội.
5. Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài chính, NXB Khoa học và Kỹ thuật, Hà Nội
6. Phan Thị Thu Hà (2006), giáo trình “Ngân hàng thương mại”, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân năm 2006.
7. Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất bản thống kê TP.Hồ Chí Minh.
8. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định 127/2005-QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành theo quyết định số 1627/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước.
9. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2002), Quyết định số 1627/2002-QĐ- NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc ban hành quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
10.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
12.Quốc hội nước Cộng hòa XHCN Việt Nam (2005), Luật dân sự.
13. Lê Văn Tề (2004), giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”- NXB Thống kê năm 2004.
14. OceanBank (2002), Chính sách tín dụng và quy chế cho vay đối với khách hàng.
15. OceanBank (2013), Quy trình nghiệp vụ tín dụng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Anh/chị vui lòng khoanh tròn vào các lựa chọn đúng với cá nhân anh/chị dưới đây:
Giới tính: 1. Nam 2. Nữ
Nhóm tuổi: 1. Dưới 25; 2. 25 – 35; 3. 36 – 45; 4 > 45
Trình độ học vấn: 1. PTTH; 2. Trung cấp; 3. Cao đẳng; 4. Đại học; 5. Trên đại học Thu nhập/tháng: 1. < 5 tr ; 2. 5 – 7.5tr; 3. 7.5 – 10 tr; 4. > 10tr
II. Ý kiến đánh giá
Anh/chị dành chút ít thời gian trả lời giúp tôi một số câu hỏi sau bằng cách đánh dấu (x) vào các ô vuông sau:
(1: Hoàn toàn không đồng ý , 2: Không đồng ý, 3: Bình thường, 4: Đồng ý, 5:
Hoàn toàn đồng ý)
Nội Dung Mức đồng ý
1 2 3 4 5 Sự tin cậy
1. Bạn cảm thấy an tâm khi sử dụng dịch vụ tại Oceanbank □ □ □ □ □ 2.Oceanbank thông báo kịp thời cho bạn biết khi có bất kỳ sự
thay đổi trong quá trình thực hiện những cam kết trong hợp đồng
□ □ □ □ □ 3.Oceanbank luôn giải quyết thỏa đáng những thắc mắc, hay
khiếu nại của bạn □ □ □ □ □
4.Thương hiệu Oceanbank làm bạn tin tưởng □ □ □ □ □ 5. Nhìn chung, bạn hoàn toàn tin cậy Oceanbank □ □ □ □ □ Khả năng đáp ứng
6. Nhân viên Oceanbank luôn sẵn sàng hỗ trợ khách hàng rất tận
tình □ □ □ □ □
7. Các ứng dụng giao dịch trực tuyến như Internet Banking, Mobile Banking, SMS Banking đầy đủ, nhanh chóng và đơn giản
□ □ □ □ □ 8. Nhân viên Oceanbank có kiến thức, lịch sự ân cần để tư vấn
cho bạn □ □ □ □ □
9.Nhân viên Oceanbank giải đáp, hướng dẫn rõ ràng các thắc □ □ □ □ □
Luận văn thạc sĩ Kinh tế