Trần Đăng Khâm người hướng dẫn khoa Trang 9 2.Mục tiêu và phương pháp nghiên cứu đề tàiĐề tài này được thực hiện nhằm luận giải các cơ sở lý luận và thực tiễn về tíndụng và chất lượng t
TRƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN NGUYễN THị THANH PHƯƠNG NÂNG CAO CHấT LƯợNG TíN DụNG KHáCH HàNG Cá NHÂN TạI NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN ĐạI DƯƠNG PHòNG GIAO DịCH ĐàO DUY ANH Chuyên ngành: kinh tế tài - ngân hàng Ngời hớng dẫn khoa học: PGS.TS TRầN ĐĂNG KHÂM Hà Nội - 2015 LI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, chưa cơng bố nơi Mọi số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thanh Phương MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN .i MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Những vấn đề tín dụng ngân hàng thương mại .4 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.2 Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .13 1.2.1 Tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 13 1.2.2 Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 19 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 25 1.3.1 Nhân tố chủ quan .25 1.3.2 Nhân tố khách quan 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG – PHÒNG GIAO DỊCH ĐÀO DUY ANH 31 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đại Dương 31 2.1.2 Tổng quan ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh 33 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh 39 2.2.1 Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh 39 2.2.2 Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh 46 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh .59 2.3.1 Kết đạt 59 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG – PHÒNG GIAO DỊCH ĐÀO DUY ANH .67 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh 67 3.1.1 Định hướng phát triển ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh 67 3.1.2 Quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh 69 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh 70 3.2.1 Thường xuyên đánh giá cải tiến sản phẩm tín dụng ngân hàng 70 3.2.2 Chính sách kiểm sốt hoạt động tín dụng chặt chẽ .70 3.2.3 Quản lý, giám sát kiểm soát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay 72 3.2.4 Giải pháp hạn chế, khắc phục tổn thất rủi ro xảy .73 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp đại 74 3.3 Kiến nghị 76 3.3.1 Đối với Chính phủ quan quản lý Nhà nước 76 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 77 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đại Dương 78 KẾT LUẬN .83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT I Tiếng Việt STT Chữ viết tắt BĐS CBTD ĐVKD GTCG KHCN KHDN NHNN/SBV KƯNN NHTMCP 10 NQH 11 NX 12 TCTC 13 TCTD 14 TMCP 15 TSBĐ II Tiếng Anh STT Chữ viết tắt CIC CPC-CA 13 FCC 14 OceanBank 15 Đầy đủ tiếng Việt Bất động sản Cán tín dụng Đơn vị kinh doanh Giấy tờ có giá Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng nhà nước Khê ước nhận nợ Ngân hàng thương mại cổ phần Nợ hạn Nợ xấu Tổ chức tài Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Tài sản bảo đảm Đầy đủ tiếng Anh Nghĩa tiếng Việt Credit information center Trung tâm thơng tin tín dụng Credit processing center - Trung tâm hỗ trợ xử lý tín Credit accountant Core Banking FCC dụng tập trung Hệ thống phần mềm quản lý liệu giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần OceanBank Đại Dương Ngân hàng thương mại cổ phần Đào Duy Anh Đại Dương – PGD Đào Duy Anh DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH BẢNG Bảng 2.1 Lao động Oceanbank Đào Duy Anh năm 2014 34 Bảng 2.2: Các số kết hoạt động kinh doanh Oceanbank Đào Duy Anh giai đoạn 2010 – 2014 37 Bảng 2.3: Cơ cấu tín dụng KHCN theo sản phẩm vay Oceanbank Đào Duy Anh .40 Bảng 2.4: Cơ cấu tín dụng KHCN theo thời hạn vay Oceanbank PGD Đào Duy Anh giai đoạn 2010 – 2014 45 Bảng 2.5: Các số dư nợ cho vay KHCN tổng nguồn vốn vốn huy động Oceanbank Đào Duy Anh giai đoạn 2010 – 2014 46 Bảng 2.6: Tình hình vịng quay vốn tín dụng cho vay KHCN Oceanbank Đào Duy Anh giai đoạn 2010 - 2014 47 Bảng 2.7: Tình hình phân loại nợ KHCN Oceanbank Đào Duy Anh .48 Bảng 2.8: Chỉ tiêu thu nhập lãi từ hoạt động tín dụng KHCN Oceanbank Đào Duy Anh 49 Bảng 2.10: Kết thống kê 54 BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1 Chỉ tiêu thu nhập lãi từ hoạt động tín dụng KHCN Oceanbank Đào Duy Anh 49 HÌNH: Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức máy Oceanbank .35 TRƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN NGUYễN THị THANH PHƯƠNG NÂNG CAO CHấT LƯợNG TíN DụNG KHáCH HàNG Cá NHÂN TạI NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN ĐạI DƯƠNG PHòNG GIAO DịCH ĐàO DUY ANH Chuyên ngành: kinh tế tài - ngân hàng Hà Nội - 2015 i TểM TT LUẬN VĂN Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại hoạt động sinh lời chủ yếu cho ngân hàng thương mại Các ngân hàng muốn hướng tới tăng trưởng tín dụng cách để nâng cao lợi nhuận hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hang thương mại Ngày ngày nhiều NHTM đời cạnh tranh ngân hàng gay gắt Trước ngân hàng thương mại trú trọng phát triển mảng khách hàng doanh nghiệp mà không đẩy mạnh phát triển khách hàng cá nhân Tuy nhiên, với phát triển kinh tế, nhu cầu cá nhân ngày nhiều, thị trường cá nhân ngày phát triển có sức hút mạnh mẽ Các ngân hàng sớm nhận thức thị trường cá nhân thị trường đầy tiềm năng, hứa hẹn mang đến nguồn thu lớn cho ngân hàng Vì ngày nhiều ngân hàng định hướng phát triển tín dụng cá nhân Tuy nhiên phát triển tín dụng ln kèm với rủi ro Chính thế, việc nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cốt yếu hoạt động quản trị ngân hàng thương mại Giữa tăng trưởng nâng cao chất lượng tín dụng có mối quan hệ chặt chẽ tác động qua lại với Ngân hàng TMCP Đại Dương (OceanBank) ngân hàng thương mại cổ phần với hoạt động mạng lưới phủ khắp tỉnh thành nước OceanBank đặt mục tiêu trở thành ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Vì ngân hàng TMCP Đại Dương đẩy mạnh công tác phát triển khách hàng đặc biệt phát triển hoat động tín dụng KHCN Tuy nhiên song song với việc phát triển tín dụng ngân hàng cần có giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng để hoạt động tín dụng KHCN tăng trưởng bền vững Xuất phát từ tình hình trên, qua q trình làm việc phịng giao dịch với hướng dẫn tận tình PGS.TS Trần Đăng Khâm người hướng dẫn khoa học giúp đỡ đồng nghiệp, định lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương – Phòng giao dịch Đào Duy Anh” ii Mục tiêu phương pháp nghiên cứu đề tài Đề tài thực nhằm luận giải sở lý luận thực tiễn tín dụng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân để thực mục tiêu đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh Các phương pháp nghiên cứu sử dụng luận văn: - Đề tài sử dụng phương pháp phân tích tình huống, trường hợp phân tích trường hợp Ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh Đề tài sử dụng số liệu thu thập PGD Đào Duy Anh phòng giao dịch đặc thù điển hình với đầy đủ dịch vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng Oceanbank - Ngoài ra, luận văn sử dụng phương pháp khác như: thống kê, tổng hợp, thu thập phân tích liệu, biểu đồ, so sánh…để đưa kết luận cho nghiên cứu Kết nghiên cứu luận văn Luận văn kết cấu làm chương trình bày vấn đề lớn để nhằm đạt mục tiêu nghiên cứu đề tài đưa lý thuyết liên quan đến nội dung nghiên cứu, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại Dương nói chung PGD Đào Duy Anh nói riêng đến năm 2020 Các kết đạt luận văn cụ thể chương sau: CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương luận văn khái quát lý luận tín dụng khách hàng cá nhân, chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại kết cấu làm phần sau: iii 1.1 Những vấn đề vể tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại Khái niệm: Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động kinh doanh tiền tệ, với nghiệp vụ thường xuyên nhận tiền gửi, cấp tín dụng cung ứng dịch vụ liên quan đến lĩnh vực tài ngân hàng nhằm mục tiêu lợi nhuận Đặc điểm ngân hàng thuơng mại: thứ nhất, trung gian tài vốn, kì hạn, rủi ro, thơng tin toán; thứ hai ngành nghề kinh doanh có điều kiện; thứ ba vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn; thứ tư sản phẩm ngân hàng mang tính dịch vụ cao; thứ năm họat động phụ thuộc nhiều vào lòng tin khách hàng; thứ sáu lĩnh vực kinh doanh chứa đựng nhiều rủi ro bị kiểm soát Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại bao gồm hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn thực dịch vụ trung gian khác 1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Khái niệm: Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định Đặc điểm tín dụng ngân hàng thương mại: thứ tín dụng có lịng tin, thứ hai tín dụng có tính thời hạn, thứ ba tín dụng có tính hồn trả 1.2 Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1 Tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Khái niệm: Tín dụng KHCN việc ngân hàng chuyển nhượng quyền sở hữu vốn cho khách hàng cá nhân hộ gia đình với mục đích tiêu dùng hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ cá nhân hộ gia đình với điều kiện định thỏa thuận hợp đồng tín dụng Đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân xét khía cạnh: khách hàng vay, mục đích vay, quy mơ khoản vay, rủi ro tín dụng, chi phí quản lý khoản tín dụng KHCN, lãi suất tư cách khách hàng