0292 giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTM CP đông á chi nhánh bắc ninh luận văn thạc sỹ kinh tế

Wj ,, NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ NHO HOÀNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - NĂM 2018 ⅛ Wj , ,, NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ NHO HOÀNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN ĐƠNG Á CHI NHÁNH BẮC NINH Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Phùng Khắc Ke HÀ NỘI - NĂM 2018 ⅛ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình tơi nghiên cứu hướng dẫn TS Phùng Khac Ke Các kết quả, số liệu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác Neu có vi phạm nào, tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm Học viên Lê Nho Hoàng MỤC LỤC MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tổng quan nghiên cứu đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiêncứu Phương pháp nghiên cứu Ket cấu luận luận văn CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.2.3 Phân loại tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.2.4 Các nguyên tắc điều kiện cho vay Ngân Hàng Thương mại _11 1.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng.12 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 13 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 16 1.2.3.1 Chỉ tiêu định lượng 16 1.2.3.2 Chỉ tiêu định tính 19 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 21 1.2.4.1 Nhân tố khách quan từ mơi trương bên ngồi 21 1.2.4.2 Các nhân tố thuộc khách hàng 23 1.2.4.3 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 24 1.2.5 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số Ngân hàng thương mại Việt Nam học cho Ngân hàng TMCP Đông Á.28 1.2.5.1 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Tiên Phong 28 1.2.5.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Dầu khí (GP Bank) Chi nhánh Bắc Ninh 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á - CHI NHÁNH BẮC NINH 32 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Bắc Ninh 32 2.1.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đông Á 32 2.1.2 Lịch sử hình thành, phát triển cấu tổ chức, quản lý Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Bắc Ninh 33 2.1.3 Cơ cấu tổ chức, quản ly 35 2.1.4 Ket hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Bắc Ninh 39 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn 39 2.1.4.2 Hoạt động tín dụng 42 2.1.4.3 Ket hoạt động kinh doanh 43 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Bắc Ninh 47 2.2.1 Ve mặt định tính 47 2.2.1.1 Cơ cấu tổ chức nhân 47 2.2.1.2 khả thu hút khách hàng 48 2.2.1.3 Quy trình chung cho vay Ngân hàng TMCP Đông A - Chi nhánh Bắc Ninh 49 2.2.2 Ve mặt định lượng.53 2.2.2.1 Nhóm tiêu dư nợ tín dụng 53 2.2.2.2 Nhóm tiêu phản ánh thu nhập hoạt động tín dụng 59 2.2.2.3 Nhóm tiêu nợ hạn.60 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á- CN Bắc Ninh 63 2.3.1 Ket đạt 63 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 64 2.3.2.1 Hạn chế 64 2.3.2.2 Nguyên nhân 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG 70 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NĂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG Á - CHI NHÁNH BẮC NINH 72 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Á - Chi nhánh Bắc Ninh, giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2020.72 3.1.1 Cơ chế, sách.72 3.1.2 Hoạt động huy động vốn 72 3.1.3 Hoạt động tín dụng 73 3.1.4 Cơ sở hạ tầng nguồn nhân lực.73 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Bắc Ninh 73 MỤC CHỮ 3.2.1 Xây dựng chínhDANH sách, quy trình tínVIẾT dụngTẮT hợp lý.73 3.2.2 Đẩy mạnh công tác huy động vốn 76 3.2.3 Tiep tục cải tiến, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 78 3.2.4 Mở rộng hoạt động tín dụng, đa dạng hóa danh mục cho vay.80 3.2.5 Kiểm tra, giám sát quản lý chặt chẽ khoản vay 82 3.2.6 Chấp hành đầy đủ quy định đảm bảo tiền vay 84 3.2.7 Chủ động giải nợ có vấn đề.84 3.2.8 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ.87 3.2.9 Chú trọng công tác bồi dưỡng, tuyển chọn quản lý nhân tín dụng88 3.3 Kien nghị 92 3.3.1 Đối với Chính phủ 92 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước.93 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đông Á 94 KẾT LUẬN CHƯƠNG 96 KẾT LUẬN 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 Chữ viết tắt CIC Tên đầy đủ tiếng Việt Trung tâm Thơng tín Tín dụng quốc gia Việt Nam DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DongA Bank Ngân hàng TMCP Đông Á GP Bank Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại HTTD Hỗ trợ tín dụng PCB Công ty cổ phần thông tin dụng Việt Nam PTKD Phát triển kinh doanh SXKD Sản xuất kinh doanh TCBĐ Tài sản bảo đảm TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TP Bank VAMC Ngân hàng TMCP Tiên Phong công ty quản lý tài sản TCTD Việt Nam 83 Cán tín dụng phải tận dụng triệt để lần tiếp xúc khách hàng họ đen ngân hàng trả lãi cán tín dụng đen thăm trực tiếp sở sản xuất kinh doanh khách hàng để so sánh biết phương án xin vay với thực te, chiều hướng tốt hay xấu, đánh giá khả trả nợ khách hàng the nào, giá trị thực te tài sản đảm bảo nợ vay - Kiểm tra định kỳ khách hàng dựa Báo cáo tài khách hàng Việc cần thiết giúp cán tín dụng phát sớm vấn đề phát sinh, nhận biết nguyên nhân vấn đề phát sinh đó, từ đề biện pháp xử lý thích ứng với tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, tránh rủi ro sau - Hàng tháng, cán tín dụng phải kiểm tra phân tích nợ đen hạn, nợ hạn, nợ xử lý rủi ro, từ có biện pháp xử lý thích hợp Đồng thời, cán tín dụng phải ln cố gắng phân loại hồ sơ cho vay theo nhóm để quản lý nâng cao chất lượng tín dụng - Kiểm tra việc đánh giá tài sản đảm bảo theo giá trị trạng thời điểm để yêu cầu tài sản đảm bảo bổ sung cần thiết, tránh rủi ro cho ngân hàng - Theo dõi tình hình, xu hướng vận động phát triển ngành nghề địa phương để có biện pháp điều chỉnh việc cho vay khách hàng ngành cho kịp thời có biến động đột xuất - Tất biện pháp giúp cán tín dụng có thơng tin cần thiết tình hình tài biến đổi khâu trình sản xuất kinh doanh khách hàng để có ke hoạch giúp đỡ khách hàng vốn trình sản xuất kinh doanh tiến hành thu nợ, thu lãi hạn chủ động đưa biện pháp đối phó kịp thời nhằm tăng chất lượng khoản vay - 84 3.2.6 Chấp hành đầy đủ quy định đảm bảo tiền vay - Tài sản đảm bảo nguồn thu nợ thứ hai ngân hàng, chấp hành đầy đủ quy định đảm bảo tiền vay hạn che rủi ro tín dụng mà cịn tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi khoản nợ khó địi Cụ thể: - Chi nhánh phải chấp hành đầy đủ, nghiêm chỉnh quy định pháp luật bảo đảm tiền vay, loại bỏ từ đầu tài sản đảm bảo không thoả mãn điều kiện theo quy định hành - Khi lập biện pháp bảo đảm, Chi nhánh cần phải xác định rõ quyền việc chuyển giao quyền tài sản bảo đảm, giúp cho Chi nhánh dễ dàng xử lý tài sản sau khách hàng khơng cịn khả trả nợ - Thủ tục đảm bảo tiền vay, Chi nhánh cần lập hợp đồng rõ ràng, đầy đủ nội dung, đồng thời phải xác định rõ việc xử lý tài sản Khi ký kết hợp đồng, cần phải có tham gia đầy đủ chủ sở hữu tài sản người thừa ke, đồng sở hữu tài sản - Chi nhánh cần tăng cường giám sát tài sản bảo đảm thời gian khách hàng vay nợ, nắm bắt diễn biến hoạt động kinh doanh khách hàng trạng thái tài sản bảo đảm để trường hợp nào, Chi nhánh người chủ động đưa biện pháp thích hợp - Trong trường hợp bảo lãnh bên thứ ba, Chi nhánh cần thẩm định uy tín, lực tài chính, tài sản đảm bảo bên thứ ba để tránh tình trạng bên thứ ba từ chối thực nghĩa vụ bảo lãnh hay khơng có khả thực 3.2.7 Chủ động giải nợ có vấn đề Phát sớm hồ sơ vay phát sinh nợ xấu 85 Cán tin dụng CN Bắc Ninh cần phải nhận biết khoản vay, khách hàng có vấn đề để sớm đưa giải pháp kịp thời Những đối tượng thường có biểu như: khách hàng trả gốc, lãi chậm; khách hàng có ý lảng tránh tiếp xúc với cán tín dụng; Ngân hàng khơng nhận Báo cáo tài từ khách hàng kịp thời; hàng tồn kho tăng lên đáng kể; doanh số bán hàng giảm; khách hàng thay đổi phạm vi kinh doanh; hoạt động kinh doanh có dấu hiệu xuất lỗ; Việc toán khoản nợ người bán gặp khó khăn; Các vụ kiện tụng, thiếu nợ thuế xảy - Khi phát khoản vay có vấn đề, cán tín dụng có trách nhiệm phải báo cáo cho lãnh đạo chi nhánh phối hợp với cán thẩm định tìm hiểu nguyên nhân Neu nguyên nhân phản ánh khách hàng có suy yếu hoạt động kinh doanh, có khả cao dẫn đen hạn ngân hàng nhân viên tín dụng nên khắc phục kịp thời để ngăn chặn suy giảm tiếp tục giảm thiểu tổn thất tiềm tàng qua bước sau Bước 1: NV HTTD dụng phải kiểm tra, rà sốt tồn hồ sơ khoản vay để chắn rằng: Hồ sơ khoản vay khách hàng ngân hàng đầy đủ, nguyên vẹn, chặt chẽ, đảm bảo quyền lợi an toàn ngân hàng, khơng có điều hồ sơ gây nguy hại cho ngân hàng Tất giấy tờ liên quan đen TSBĐ hoàn chỉnh đầy đủ tính pháp lý, có đủ tính cưỡng che ngân hàng nắm giữ tài sản yêu cầu Đồng thời, cán thẩm định phải tiến hành định giá lại TSBĐ nhằm xác định lại giá trị TSBĐ Bước 2: Xây dựng ke hoạch cụ thể: Tuỳ theo tình hình dấu hiệu xảy khách hàng, CN Bac Ninh cần phải xây dựng ke hoạch hành động cụ thể Ke hoạch hành động phải bàn bạc, trao đổi cán có liên quan lãnh đạo chi nhánh Bước 3: Gặp gỡ thảo luận với khách hàng: Khi thực ke hoạch, đại diện ngân hàng cần tiến hành gặp gỡ khách hàng để thông báo với khách hàng mục đích - 86 kế hoạch, lịch trình hồn thành kế hoạch, mục tiêu giảm nợ (nếu có) gì, Để hỗ trợ cho việc thực ke hoạch, cán tín dụng cần tư vấn cho khách hàng nhằm tháo gỡ khó khăn kinh doanh Ngân hàng cho vay yêu cầu khách hàng cho vay thực số biện pháp bổ sung TSBĐ vốn vay số nợ khả tốn, Bên cạnh đó, u cầu khách hàng cung cấp, bổ sung thông tin cần thiết báo cáo tài hành, doanh số bán hàng khả sinh lời, ke hoạch kinh doanh 12 tháng tới Bước 4: Trong trường hợp ke hoạch thực không đạt mục tiêu đề mong muốn ngân hàng cần đưa biện pháp xử lý nợ có vấn đề Việc xử lý khoản nợ có vấn đề tuỳ khách hàng mà áp dụng biện pháp khác Neu khách hàng thành thật có mong muốn trả nợ áp dụng biện pháp khai thác, cấu lại nợ (cho vay bổ sung, chuyển nợ hạn) Trái lại, khách hàng có dấu hiệu dối trá, lừa đảo, vỡ nợ, phá sản áp dụng biện pháp phối hợp với quan pháp luật để xử lý Xử lý nợ hạn, nợ xấu phát sinh Việc xử lý nợ hạn, nợ xấu phát sinh có ý nghĩa đặc biệt quan trọng hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng ngân hàng Chính lẽ cần phải thực đồng giải pháp liên quan đen xử lý nợ hạn, nợ xấu phát sinh - Xem xét cấu nợ cho khách hàng khách hàng đáp ứng điều kiện khách hàng khó khăn thực khơng có khả trả nợ hạn, có phương án trả nợ khả thi sau cấu - Neu lý xin gia hạn nợ, cấu lại khoản vay khách hàng không hợp lý phải chuyển sang nợ hạn, đồng thời bám sát nguồn thu để trả nợ yêu cầu người bảo lãnh trả thay, phát mại TSBĐ, thực biện pháp khác để thu hồi nợ 87 Thực việc phân loại khoản vay, sở phân loại nợ theo quy định định NHNN đảm bảo khoa học sở vào tiêu thức như: Nguyên nhân phát sinh nợ, khả thu hồi nợ, tài sản đảm bảo nợ vay, đối tượng khách hàng, từ đưa biện pháp cụ thể việc ngăn ngừa xử lý nợ xấu - Tăng cường xử lý tài sản bảo đảm cách áp dụng mạnh mẽ biện pháp: Thu giữ tài sản; bán tài sản bảo đảm theo giá thị trường; đẩy mạnh xử lý nợ xấu thông qua biện pháp bán nợ cho công ty quản lý tài sản TCTD Việt Nam (VAMC) - Tăng cường hoạt động phối hợp với quan, ban ngành liên quan trình xử lý nợ xấu Trong tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục phát mãi, xử lý tài sản đất đai, bất động sản; khâu thi hành án; hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý tài sản 3.2.8 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội có vai trị quan trọng Thơng qua kiểm tra, kiểm sốt giúp Chi nhánh nắm bắt thực trạng hoạt động kinh doanh Chi nhánh từ kịp thời uốn nắn, chỉnh sửa, góp phần hạn che rủi ro, đảm bảo kinh doanh an toàn tạo tiền đề để Chi nhánh phát triển bền vững Trên sở có biện pháp để nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng Do đó, Chi nhánh cần phải: - Thiet lập che vận hành kiểm tra, kiểm sốt nội hợp lý, có hiệu để giám sát trình vận động vốn tín dụng từ cho vay cho đen thu hồi nợ - Tiep tục hoàn thiện, bổ sung, cải thiện văn có quy định, quy trình kiểm tra, kiểm sốt Các văn cần phổ biến để kiểm tra viên ý thức nhiệm vụ - 88 Tien hành cách thường xuyên, có kế hoạch việc kiểm tra, kiểm soát theo nội dung định Trên sở kết kiểm tra phát sai sót tồn cần thơng báo kịp thời tồn cho cấp lãnh đạo có liên quan để có biện pháp xử lý kịp thời theo chức năng, nhiệm vụ phân công - Công tác cần phải tiến hành cấp, phòng ban, thao tác nghiệp vụ, đồng thời với phải đổi phương thức kiểm tra cách toàn diện, sâu sắc mặt chất mặt lượng - Ket hợp với việc kiểm tra đột xuất vụ việc, điểm, khâu mà thơng qua thơng tin thu nhận cho thấy có vấn đề khơng ổn dẫn tới rủi ro Từ có kết luận tồn tại, sai phạm, tìm nguyên nhân biện pháp giải triệt để tồn - Sau kiểm tra, kiểm sốt tiếp tục đạo phịng ban Chi nhánh việc sửa chữa sai sót sau tra, kiểm tra, tránh việc lặp lại thiếu sót, sai lầm Triển khai giải kịp thời kiến nghị sau kiểm tra, kiểm soát văn đạo để nhanh chóng khắc phục, giải sai sót - Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, cơng tác kiểm tra, kiểm soát nên tổ chức theo hướng tăng cường giám sát tình hình sử dụng tiền vay, trả nợ lãi khách hàng, kiểm sốt việc thực sách, quy định ngành Nhà nước 3.2.9 Chú trọng công tác bồi dưỡng, tuyển chọn quản lý nhân tín dụng Để nâng cao chất lượng tín dụng CN Bac Ninh cần phải nâng cao trình độ chuyên mơn, lực tầm nhìn đội ngũ nhân viên kinh doanh, nhân viên hỗ trợ tín dụng Do ngân hàng cần phải triển khai tốt chiến lược nguồn nhân lực, gồm có việc Cụ thể Tien hành tuyển tuyển chọn nhân cách công khai, bình đẳng - 89 Tuyển chọn phải sở u cầu loại cơng việc có tiêu chuẩn rõ ràng Những cán ngân hàng, cán quản lý điều hành trực tiếp tác nghiệp lĩnh vực tín dụng cần có tiêu chuẩn chung, là: có trình độ ngoại ngữ, tin học kiến thức xã hội khác, có lập trường tư tưởng vững vàng, có nhìn khách quan Phải có kiến thức nghiệp vụ chuyên môn giỏi, nắm bắt nhanh đầy đủ sách, pháp luật Nhà nước, biết vận dụng sáng tạo vị trí cơng tác giao - Đối với cán trực tiếp giao dịch với khách hàng, thẩm định dự án, đề xuất với ban lãnh đạo định xử lý ngồi u cầu chung cịn địi hỏi họ người thực khách quan, có hiểu biết định kinh te thị trường, nắm bắt chặt pháp luật, am hiểu thực te - Việc tuyển dụng, thu hút nguồn nhân lực phải thực qua nhiều kênh khách Thu hút nguồn tuyển mộ thông qua quảng cáo phương tiện thơng tin: báo, tạp chí, trang Web, tivi, mạng xã hội Thông qua giới thiệu cán Chi nhánh; Cử cán phòng nhân tới tuyển mộ trực tiếp trường đại học Tuyển mộ thông qua hội chợ việc làm: phương pháp cho phép ứng cử viên nhà tuyển dụng tiếp xúc trực tiếp với nhau, mở rộng khả lựa chọn với quy mô lớn Nâng cao chất lượng đào tạo - - Tổ chức bồi dưỡng, đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán nhân viên Chi nhánh, đặc biệt trọng đào tạo chỗ, khuyến khích cán tự học tập nhằm khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ lý luận thực tiễn phục vụ cho công tác chuyên môn - Đào tạo cán bộ: Chương trình đào tạo phải dựa vào tính chất đặc thù loại nghiệp vụ, phải bản, có thực hành gắn liền với lý thuyết - Tăng cường đào tạo cho đội ngũ nhân viên quản lý ngân hàng, đồng thời bố trí cơng việc phù hợp với lực, kinh nghiệm cán cũ cán 90 Hiện DongA Bank Bac Ninh trình trẻ hóa đội ngũ cán bộ, cần kết hợp cán cũ giàu kinh nghiệm, nắm vững chuyên môn nghiệp vụ với cán mới, trẻ, động, có tinh thần học hỏi cầu tiến - Tiep tục đa dạng hóa loại hình đào tạo để đáp ứng nhu cầu kinh doanh Chi nhánh Thông qua tổ chức hội thảo kỹ lắng nghe vấn khách hàng để giúp cán tín dụng có cơng cụ q báu nhằm tăng cường khả đánh giá thẩm định sâu sát với vay Tạo điều kiện cho cán tham gia khoá học nước nước ngồi nhằm nâng cao trình độ Cử cán tham quan, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng lớn khác nước lĩnh vực liên quan tới tín dụng - Ngồi ra, để có đội ngũ nhân viên dự bị, trở thành lực lượng ke cận thay the cần thiết, hay để phát triển mạng lưới, ngân hàng cần tham gia tài trợ hình thức học bổng tài trợ cho thi số trường đại học, từ nhằm phát hỗ trợ kịp thời cho sinh viên có lực để bổ sung kịp thời cho nguồn lực thiếu hụt Qua đó, ngân hàng kết hợp với trường đại học để tuyển nhân viên sinh viên vừa trường - Giảng viên đào tạo phải người có trình độ chun mơn cao, có kiến thức rộng lĩnh vực liên quan, có nhiều thơng tin, kinh nghiệm xử lý tình nghiệp vụ chương trình đào tạo nâng cao phải sát với thực te Việc đảm bảo chất lượng tín dụng trước hết phải người trực tiếp làm tín dụng (đó Cán tín dụng) định Chi nhánh kết hợp thuê giảng viên bên ngồi, với việc sử dụng người có kinh nghiệm làm việc lâu năm, có trình độ chun mơn cao, có khả tổng hợp khả sư phạm Chi nhánh - - Chương trình đào tạo kết đào tạo phải đánh giá đắn sau đào tạo, CN Bac Ninh nên có đánh giá trình đào tạo dựa tiêu thức: 91 Hiệu kinh tế việc đào tạo thơng qua đánh giá chi phí đào tạo; mục tiêu đào tạo có đạt khơng; điển yếu, điểm mạnh chương trình đào tạo; Qua cách đánh giá này, Chi nhánh rút kinh nghiệm cho đợt đào tạo sau, nâng cao chất lượng cán Tạo điều kiện vật chất, tinh thần động lực nhằm khuyến khích cán - Cần có che độ sách sử dụng, đãi ngộ đủ hấp dẫn để thu hút đóng góp người giỏi, có tâm huyết với nghề Hiện che tiền lương chi nhánh mang tính chất bình qn, cào thu nhập, chưa gắn hồn tồn với hiệu cơng việc Vì ngân hàng cần xây dựng che tiền lương, phụ cấp, khen thưởng gắn với người tạo thu nhập chủ yếu để tạo động lực cán làm cơng tác tín dụng, làm cho họ phấn đấu cơng việc chung chi nhánh, lấy việc phục vụ khách hàng làm phương châm hành động - Quy định rõ quyền hạn nghĩa vụ cán tín dụng, có sách lương thưởng hợp lý đảm bảo phản ánh kết kinh doanh, khuyến khích cán tín dụng nỗ lực phấn đấu hồn thành nâng cao chất lượng cơng việc Khen thưởng cho học viên có điểm số cao, yếu tố tạo động lực cho người học Lấy kết học tập làm tiêu chuẩn để xét điểm thi đua hàng năm xếp lương kinh doanh Chấn chỉnh, kỷ luật kịp thời, công minh cán có hành vi trái với quy định, nội quy ngân hàng có hành vi sai trái gây thiệt hại cho ngân hàng - Bên cạnh hình thức nhằm khuyến khích nhân viên CN Bac Ninh cần xử phạt nghiêm minh hành vi sai trái Tuy nhiên, tùy mức độ sai trái mà có biện pháp kỷ luật khác Để kỷ luật có hiệu cần tn thủ theo nguyên tắc: - 92 Trước tiến hành kỷ luật, cần phải tiến hành điều tra, xác minh vi phạm, mức độ vi phạm hình thức kỷ luật tương ứng quy định thông báo cho cán vi phạm biết - - Xây dựng hệ thống kỷ luật cách rõ ràng, hợp lý cụ thể Phải quy định rõ ràng trách nhiệm người có liên quan, tránh tình trạng ỷ lại, thụ động, chồng chéo đổ lỗi cho vi phạm kỷ luật xử lý kỷ luật - - Phải thông tin đầy đủ kịp thời điều khoản kỷ luật lao động đen cán nhằm khuyến khích ý thức tốt, tự thực giữ gìn kỷ luật cán kỷ luật phòng, ban - Trong trường hợp, đặc biệt trường hợp sa thải, cần phải chứng minh rõ ràng người cán phạm lỗi 3.3 Kien nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ - Chính phủ cần hồn thiện hệ thống pháp lý ngân hàng theo xu hướng hội nhập với quốc te, nghĩa điều luật ngân hàng phải phù hợp với thơng lệ quốc te, từ giúp NH Việt Nam tham gia thị trường quốc te cách dễ dàng - Triệt để xóa bỏ che bao cấp hình thức, che bao cấp cho ngân hàng thương mại khơng thể tạo động lực cạnh tranh để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng thương mại - Hệ thống pháp lý NHTM phải rõ ràng, minh bạch đặc biệt quy định đảm bảo an toàn kinh doanh ngân hàng phải đặt lên hàng đầu Chính phủ cần nghiên cứu đề suất Quốc hội để tiếp tục nâng mức bảo hiểm tiền gửi khách hàng NHTM - 93 Tiep tục thực chặc chẽ, có hiệu đề án tái cấu hệ thống ngân hàng Việt Nam theo mục tiêu đề từ khơi phục lực cạnh tranh hệ thống NHTM giúp thúc đẩy kinh te nhanh hồi phục - Nhanh chóng hợp điều chỉnh chuẩn mực Việt Nam cho phù hợp với chuẩn mực quốc te quản lý điều hành Ngân hàng thương mại 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần tạo môi trường kinh te lành mạnh phát triển kinh te, tạo hệ thống pháp luật đồng làm chỗ dựa pháp lý cho NHTM, cho doanh nghiệp - Nâng cao tính độc lập tự chủ NHNN để NHNN thực đóng vai trị chức Ngân hàng Trung ương Có vậy, Ngân hàng Nhà nước quản lý tốt hoạt động tiền tệ, tín dụng mà kinh te Việt Nam chuyển đổi sang che thị trường với q trình tiền tệ hóa diễn mạnh mẽ - Tăng cường hỗ trợ Ngân hàng thương mại việc đào tạo, hỗ trợ kinh nghiệm thẩm định phương án vay vốn: sở mối quan hệ chặt chẽ, với quan quản lý Nhà nước quan trọng Bộ Ke hoạch đầu tư, Bộ Công thương, Bộ Giao thông vận tại, Bộ Công an, Tổng cục thống kê - NHNN trao đổi, thu thập thơng tin che, sách có liên quan đen lĩnh vực Ngân hàng Nhà nước hỗ trợ Ngân hàng thương mại việc ban hành cẩm nang qui trình nội dung thẩm định phương án vay vốn phù hợp với thực tiễn Việt Nam để Ngân hàng thương mại có chuẩn việc hồn thiện quy trình thẩm định ngân hàng - NHNN cần tiếp tục điều hành sách tiền tệ nhằm ổn định giá đồng nội tệ, tăng trưởng kinh te, đảm bảo hoạt động hệ thống ngân hàng an toàn, bền vững, sử - 94 dụng công cụ lãi suất chủ đạo để định hướng điều tiết lãi suất thị trường theo mục tiêu cuối sách tiền tệ - NHNN phối hợp với NHTM mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, tập trung tốn qua hệ thống điện tử liên NH qua NHNN theo dõi, kiểm sốt đưa cảnh báo rủi ro khoản tiềm ẩn - Tăng cường thực chức giám sát, xử lý sai phạm kinh doanh Ngân hàng thương mại: Ngân hàng Nhà nước nên tăng cường hoạt động tra, kiểm soát Ngân hàng thương mại nhằm chấn chỉnh kịp thời sai sót, tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh, phịng ngừa tổn thất, tránh tình trạng ngân hàng tìm biện pháp để lơi kéo khách hàng dẫn đen việc cho vay tràn lan, hiệu 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đông Á - Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội sách khách hàng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội sách khách hàng Đông A Bank xây dựng từ năm 2006 Đây sở cho việc phân loại khách hàng từ có sách phù hợp với đối tượng khách hàng theo định hướng phát triển DongA Bank nhằm mục đích lựa chọn thu hút khách hàng mục tiêu, khách hàng chiến lược khách hàng có chất lượng tốt Tuy nhiên hệ thống quy định việc xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp có thời gian hoạt động từ năm trở lên Còn khách hàng doanh nghiệp thành lập, khách hàng cá nhân chưa xếp hạng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội Theo quy định hành, việc tạm xếp loại khách hàng doanh nghiệp thành lập vào nhóm BB hồn tồn theo cảm tính, chưa có sở khoa học doanh nghiệp khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Do thời gian tới DongA Bank cần phải chỉnh sửa hệ thống xếp hạng tín dụng nội sách khách hàng theo hướng bổ sung thêm quy định việc xếp hạng khách hàng cá nhân doanh nghiệp thành lập để đảm bảo 100 khách hàng 95 có quan hệ tín dụng với DongA Bank xếp hạng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội - Hồn thiện quy trình tín dụng Thực quy trình tín dụng đảm bảo cho hoạt động tín dụng DongA Bank phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc te, việc cấp tín dụng thực thống nhất, khoa học, tạo che giám sát hiệu quả, hạn che, phòng ngừa rủi ro Kien nghị DongA Bank cần tập trung nghiên cứu chỉnh sửa quy trình tín dụng để đảm bảo cho việc cấp tín dụng DongA Bank vừa mang tính khoa học, phù hợp với thơng lệ quốc te rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay, tạo thuận lợi chokhách hàng - Bổ sung thêm cán thẩm định tín dụng Đội ngủ cán làm cơng tác tín dụng Chi nhánh phần lớn cịn trẻ, có chun mơn kinh nghiệm chưa nhiều, lại phải phụ trách lúc nhiều khách hàng nên mức độ nắm bắt tình hình hoạt động doanh nghiệp doanh nghiệp lớn cịn nhiều hạn che Do thời gian tới cần bổ sung thêm đội ngủ cán làm cơng tác tín dụng cho Chi nhánh để giảm tải áp lực cơng việc, giúp cán tín dụng có thêm thời gian nâng cao chun mơn, phát triển thân - Tối ưu hóa mạng lưới hoạt động hệ thống Dong A Bank Thực chương trình chuyển hóa đơn vị kinh doanh cụ thể sang hướng hiệu tăng dần; Tiep tục quy hoạch mạng lưới đơn vị kinh doanh, phát triển phòng giao dịch địa phương khác, sáp nhập đơn vị có tình hình kinh doanh hiệu quả, khơng có tiềm phát triển; xác định khách hàng mục tiêu cho khu vực, địa bàn kinh doanh; Khai thác the mạnh mạng lưới DongA Bank, phát triển cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ thị trường khu vực nông thôn nước 96 - Phát triển mạng lưới NHTMCP Đơng Á- CN Bắc Ninh Định hướng tín dụng thời gian tới NHTMCP Đông A- CN Bac Ninh hướng đen khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng cá nhân Do DongA Bank Bac Ninh cần trọng đen công tác phát triển mạng lưới để tạo thuận tiện cho khách hàng Hiện Chi nhánh có phịng giao dịch, phịng giao dịch nằm địa bàn kinh te Khu công nghiệp Que Võ Trong Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Bac Ninh NHTM khác có mạng lưới phủ rộng khắp tất huyện tỉnh Vì vậy, Chi nhánh đă gặp khó khăn việc cạnh tranh thu hút khách hàng từ địa bàn khác, khách hàng bán lẻ Do thời gian tới Chi nhánh cần nghiên cứu để mở thêm phòng giao dịch số địa bàn có nhiều tiềm như: Thị xã Từ Sơn, Thị trấn Chờ - Yên Phong, Thị trấn Hồ - Thuận Thanh nhằm thu hút khách hàng cá nhân, đẩy mạnh phát triển tín dụng bán lẻ để góp phần thực mục tiêu đưa hệ thống DongA Bank trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu KẾT LUẬN CHƯƠNG Thực mục tiêu nghiên cứu đề tài, chương 3, Luận văn tập trung làm rõ nội dung sau: Đưa định hướng nâng cao chất lượng tín dụng NH TMCP Đơng A - CN Bac Ninh năm tới Bên cạnh đó, dựa đánh giá rõ thực trạng chương 2, chương luận văn đề xuất hệ thống giải pháp đồng theo hướng tăng cường quản trị rủi ro, hoàn thiện nâng cao chất lượng tín dụng CN Bac Ninh Luận văn đề xuất, kiến nghị hệ thống giải pháp tồn diện, đồng với Chính phủ, Ngân hàng nhà nước để phù hợp với nguyên tắc, chuẩn mực thông lệ tiên tiến the giới thực tiễn Việt Nam 97 98 KẾT LUẬN Hội nhập quốc te xu hướng tất yếu kinh te the giới, điều kiện tiền đề cần thiết để phát triểnDANH kinh teMỤC quốcTÀI gia.LIỆU Vấn THAM đề ngàyKHẢO cấp bách, cần phải đẩy1 mạnh hội nhập xâyNghiệp dựng hệ Việt Nam trở Nguyễn Kim ngân Anh hàng, (2010), vụ thống Ngânngân hànghàng thương mại, vững Nhà mạnh xuất thành kênh dẫnKinh nhậpdoanh vốn hàng cho te Ở nước ta năm qua, Trường Đại học côngđầu nghệ Hànền Nội,kinh Hà Nội ngân hàng thương mại ý mở rộng, nâng cao hiệu cho vay thực te 2.Phạm cao góp chấtphần lượng tín dụng mục ngân tínhàng đạtXuân Chien (2015), kết Nâng bước đầu đa dạng hóa danh dụng,TMCP tăng phát triển thành phố Ho Chí Minh, CN Hồn Kiếm, luận văn thạc sĩ kinh te, Trường đại thu nhập cho ngân hàng Ngoài tăng cường mức sống người dân học Nội.sản xuất, mở rộng đầu tư thúc đẩy kinh te phát triển nhưThương gián tiếpMại, kíchHà thích Ngân hàng cứu TMCP Đông (2012-2016), Báohoạt cáođộng tổngchokếtvayhoạt động hàng kinh Từ nghiên lý luận A phân tích thực tiễn Ngân doanh ngân hàng từ năm 2012-2016, Hà Nội TMCP Đông A - Chi nhánh Bac Ninh, luận văn có đề xuất số giải pháp đồng theoPhan hướngThị tăngThu cường rủi ro, hoàn nâng(2004), cao hiệuNgân chất tín 4.TS Hà,quản TS.trịNguyễn Thị thiện Thu Thảo hànglượng thương dụngquản đưa với phủ, Ngân hàng Nhà nước, Ngân mại trị nghiệp vụ,một Nhà số xuấtkiến nghị Thống kê,Chính Hà Nội hàng TMCP Đông A để tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng TMCP Đông A Tô Ngọc Hưng (2011), Giáocao trình hàng Chi5.nhánh Bac Ninh bước nâng hiệuNgân cho vay.thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Trong trình nghiên cứu lý luận, thực tiễn thu thập tài liêụ, tích Trầnhoạt Thịđộng Ngọcthực Trâm “ khảo Xử lýý nợ tổ gia, chứccáctínnhà dụng phân tiễn(2013), tham kiếnxấu củatrong chuyên quản lý nay”, Thông tin khoa họcvẫn trường học vấn Cơngđềđồn, đồng nghiệp song cịn Đại nhiều cần 1(82), tr.36-38 tiếp tục nghiên cứu, mong nhận ý kiến góp ý nhà khoa học, nhà quản lý, cán 7.Nguyễn Thị Cẩm Tú (2014), Chất lượng cho tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngành để nâng cao tính khả thi giải pháp NHTMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh Vĩnh Phúc, luận văn thạc sĩ kinh te, Trường đại học Kinh te Quốc dân, Hà Nội Nguyễn Văn Tien (2012), Giáo trình Quản trị NHTM, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội NHNN Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN ngày 22/04/2005 Ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD, Hà Nội Tôi xin chân thành cảm ơn! ... KẾT LUẬN CHƯƠNG 70 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NĂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á - CHI NHÁNH BẮC NINH 72 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Á - Chi nhánh. .. động kinh doanh NHTM - Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2012-2016 - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân... CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG Á - CHI NHÁNH BẮC NINH 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Bắc Ninh 2.1.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đông Á Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông