Công tác tổ chức bộ máy
Công tác tổ chức bộ máy có tác động tới mọi mặt trong hoạt động ngân hàng đặc biệt tác động mạnh tới hoạt động tín dụng. Công tác tổ chức ở đây cũng đề cập đen vấn đề giao đúng người đúng việc từ đó sẽ góp phần nâng cao trách nhiệm của cán bộ tín dụng, khi đánh giá một khoản cho vay. Vì vậy, một ngân hàng có cơ cấu tổ chức được sắp xếp khoa học, có sự gắn kết giữa các bộ phận, sự phân công công việc một cách cụ thể, rõ ràng và hệ thống kiểm soát nội bộ chặt chẽ, từ đó sẽ đáp ứng các yêu cầu của khách hàng được kịp thời và tránh được những gian lận, rủi to trong hoạt động động tín dụng ngân hàng .
Chất lượng của đội ngũ nhân sự tín dụng
Thành công của mỗi khoản vay trực tiếp phụ thuộc vào khả năng, tính chủ động và sự tân tâm của cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụng là nguời tham gia trực tiếp vào mọi khâu của quy trình tín dụng, từ bước đầu tiên cho đen bước cuối cùng trong quy trình. Khi thực hiện nhiệm vụ của mình cán bộ tín dụng phải hoàn thành hai mục tiêu: đảm bảo khoản cho vay có hiệu quả,tạo lợi nhuận cho ngân hàng trên cơ sở an toàn và phục vụ các nhu cầu của khách hàng một cách nhiệt tình, đảm bảo sự
công bằng. Muốn đạt được mục tiêu thì đội ngũ cán bộ tín dụng phải có đạo đức nghề
nghiệp, giỏi về chuyên môn, có kiến thức phong phú, đặc biệt trong lĩnh vực đầu tư vốn
được đào tạo có hệ thống, nắm vững các quy định pháp luật có liên quan đen hoạt động
tín dụng và dự đoán được những biến động có thể xảy ra, từ đó tư vấn cho khách hàng xây dựng phương án kinh doanh cho hiệu.
Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng là trình tự các bước mà ngân hàng thực hiện cho vay đối với khách hàng từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng cho đen khi quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ và thanh lý hợp động. Quy tình tín dụng hợp lý giúp cho ngân hàng phân định quyền hạn, trách nhiệm cho từng bộ phận trong hoạt động tín
dụng và là cơ sở thiết lập các hồ sơ, thủ tục vay vốn về mặt hành chính, từ đó nâng cao
chất lượng tín dụng. Ngoài ra một quy trình tín dụng hợp lý, chặt chẽ sẽ thu hút được
nhiều khách hàng vay, tìm được đúng đối tượng cho vay, không có kẽ hở cho ngân viên tín dụng gian lận, từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Công tác kiểm soát nội bộ
Kiểm soát nội bộ là những phương pháp và chính sách được thiết ke để ngăn chặn gian lận, giảm thiểu sai sót, khuyến khích hiểu quả hoạt động và đạt được sự tuân thủ chính sách và quy trình tín dụng. Đây là công tác mà bất cứ một ngân hàng nào cũng phải tiến hành thường xuyên nhằm nâng cao chất lượng cũng như hiệu quả kinh doanh, đáp ứng được yêu cầu, mục tiêu đã đề ra. Công tác kiểm soát nội bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng càng chặt chẽ, thường xuyên, kịp thời sẽ càng làm hạn che những sai sót của cán bộ tín dụng, giúp cho hoạt động tín dụng kịp thời thay đổi, sửa chữa. Từ đó đưa hoạt động tín dụng thực hiện đúng các yêu cầu, đúng nguyên tắc ngăn ngừa, tạo điều kiện thuận lợi cho việc nâng cao chất lượng tín dụng. Để thực hiện tốt công tác này, ngân hàng cần sắp xếp một đội ngũ cán bộ giỏi chuyên môn nghiệp vụ, trung thực, đạo đức tốt làm công tác này đồng thời có thưởng phạt nghiêm minh.
Thông tin tín dụng
Các thông tin đánh giá khách hàng vay vốn được thu thập càng phong phú, càng đa dạng bao nhiêu thì việc xết duyệt khách hàng vay vốn càng đúng bấy nhiêu. Thông tin tín dụng cần có về khách hàng để NHTM xem xét, quyết định cho vay có thể có từ các nguồn sau:
Thông tin tài chính: thông tin liên quan tới tình hình tài chính như khả năng tài chính, kết quả sản xuất kinh doanh của phương án kinh doanh, báo cáo tài chính, hồ sơ sổ sách ghi chép.
Thông tin phi tài chính: tính cách, uy tín, năng lực quản lý, năng lực sản xuất kinh doanh của người vay; tình hình kinh te xã hội, xu hướng phát triển, khả năng cạnh tranh của ngành nghề; những yếu tố có thể thay đổi hay ảnh hưởng tới khu vực,dự án trong tương lai; về tình hình quan hệ tín dụng và thông tin của khách hàng, từ phương tiện thông tin đại chúng, từ hệ thống xếp loại tín dụng của khách hàng từ kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ của NHTM và của các cơ quan xếp hạng bên ngoài.
Hai nhóm thông tin trên sẽ giúp ngân hàng có cái nhìn chính xác, toàn diện về đối tượng cho vay, hạn che được thấp nhất mọi rủi ro có thể xảy ra.
Hệ thống công nghệ ngân hàng phục vụ hoạt động tín dụng
Trang thiết bị công nghệ góp phần không nhỏ trong việc nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng. NHTM nhở ứng dụng công nghệ và hoạt động tín dụng giúp giảm khoản chi phí bình quân cho các nghiệp vụ, tiết kiệm thời gian giao dịch, tạo cho ngân hàng dễ dàng hơn trong việc nắm bắt cơ hội đầu tư mới, đồng thời giảm gánh nặng trong công tác quản trị nhân sự đối với ngân hang. Nhờ công nghệ thông tin hiện đại giúp cán bộ tín dụng phân tích thông tin khách hàng nhanh nhạy, chính xác và hạn che được rủi ro khi đưa ra quyết định cho vay không đủ tiêu chuẩn.
1.2.5. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng của một số Ngân hàng thương mại ở Việt Nam và bài học cho Ngân hàng TMCP Đông Á
1.2.5.1. Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Tiên Phong
Cách đây vài năm TPBank (Ngân hàng TMCP Tiên Phong) là một trong số các NHTM hoạt động hiệu quả thấp, quy mô nhỏ. Đặc biệt là hoạt động tín dụng rơi vào tình trạng xấu, nợ quá hạn tăng đột biến, có dấu hiệu rủi ro cao, khả năng thanh toán kém. Dưới sự chỉ đạo của ban lãnh đạo TPBank đă sắp xếp cải tổ lại toàn bộ hoạt động của mình, đặc biệt là hoạt động tín dụng. Sau 2 năm, hoạt động của TPBank đă có nhiều khởi sắc, dần đi vào ổn định và hiệu quả, quy mô ngày càng được mở rộng, thoát khỏi tình trạng kiểm soát đặc biệt. Để đạt được kết quả đó, TPBank đă tích cực trong việc tìm giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng. Trong đó, việc nâng cao hiệu quả công tác quản lý rủi ro đă được TPBank đặc biệt chú trọng, thể hiện ở một số điểm:
Ban hành sổ tay tín dụng
Sổ tay tín dụng là cuốn cẩm nang hệ thống và tổng hợp các quy định chung, các bước cơ bản mà mỗi cán bộ tín dụng cần thực hiện trong quy trình tác nghiệp. Sổ tay tín dụng được xây dựng với mục đích trở thành công cụ hỗ trợ quan
trọng cho mỗi cán bộ tín dụng tra cứu để thực hiện phần hành công việc của mình một cách nhuần nhuyễn. Bên cạnh đó sổ tay tín dụng còn đề cập đen nội dung quản lý rủi ro tín dụng để các nhà quản lý có thể điều hành tín dụng trong khuôn khổ pháp luật và để kiểm soát, loại trừ các rủi ro tín dụng đã được lường trước.
Xây dựng quy trình kiểm tra, giám sát vốn vay
Các nhân viên nghiệp vụ trực tiếp giải quyết và quản ly hồ sơ các khoản vay có trách nhiệm thường xuyên kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay, việc trả nợ, kiểm tra tình hình tài sản đảm bảo của khách hàng để hạn che các rủi ro nhằm đảm bảo an toàn vốn vay. Đánh giá mức độ tín nhiệm và phân loại khách
hàng, kịp thời phát hiện và xử lý những vi phạm để đảm bảo hoạt động tín dụng luôn an toàn, hiệu quả. Việc kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho vay phù hợp với hoạt động TPBank và đặc điểm kinh doanh, sử dụng vốn của khách hàng.
Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của TPBank được xây dựng cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân. Thông qua hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để tiến hành chấm điểm, xếp loại khách hàng từ đó xây dựng các chính sách khách hàng phù hợp với từng nhóm khách hàng. Mục tiêu của chính sách khách hàng nhằm tăng cường quan hệ, có chính sách ưu tiên về lãi suất, phí, điều kiện tài sản đảm bảo với các nhóm khách hàng xếp hạng cao và ngược lại, hạn che quan hệ tín dụng. Từ việc nâng cao các biện pháp đảm bảo với các nhóm khách hàng xếp hạng thấp hơn, tăng cường chất lượng tín dụng của TPBank chúng ta thấy rằng: Để chất lượng tín dụng được nâng cao thì đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp, trong đó việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực hiện chính sách khách hàng và tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, quản trị rủi ro là những giải pháp quan trọng nhất.
1.2.5.2. Kinh nghiệm tại Ngân hàng Dầu khí toàn cầu (GP Bank) Chi nhánh Bắc Ninh
- Áp dụng chính sách lãi suất hợp lý
Lãi suất là một yếu tố quan trọng trong việc thực hiện các khoản cho vay của NHTM. Căn cứ vào đặc điểm từng khoản tín dụng để phân chia thành các mức lãi suất khác nhau, đảm bảo tính cạnh tranh của lãi suất trên thị trường cũng như khả năng sinh lời. Căn cứ vào đối tượng khách hàng là khách hàng cũ hay khách hàng mới, Ngân hàng áp dụng các mức lãi suất khác nhau. Khách hàng cũ thường xuyên có
quan hệ với ngân hàng hoặc thường xuyên có số dư tiền gửi lớn và có lịch sử quan hệ
tốt, Ngân hàng phải sẵn sàng áp dụng mức lãi suất thấp nhất có thể. Với các khách hàng doanh nghiệp mới cần phải tùy thuộc vào lĩnh vực hoạt động của doanh nghiệp
có đầu ra tốt không? Nghĩa vụ đóng thuế cho nhà nước của doanh nghiệp có thực hiện tốt không? Qua đó đánh giá ý thức, trách nhiệm về các nghĩa vụ của doanh nghiệp, ngân hàng có biện pháp quản lý chặt chẽ hơn.
Ve phương thức cho vay vốn
GP Bank thực hiện đa dạng hoá các hình thức cho vay, cho vay theo nhu cầu, gắn với đặc điểm sản xuất kinh doanh của khách hàng, đảm bảo phù hợp với tính năng động, nhanh nhạy của cơ che thị trường, tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn, tạo điều kiện để vốn tín dụng luân chuyển đều qua quỹ Ngân hàng, qua đó tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trong quá trình sử dụng vốn vay. Từ đó nâng cao được chất lượng của công tác tín dụng.
Ve công tác thu thập thông tin
Cán bộ tín dụng phải thu thập thông tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả năng chọn lọc các thông tin cần thiết đảm bảo tránh được rủi ro khi quyết định cho vay. Cần phải nắm bắt thông tin qua các phương tiện thông tin đại chúng, phối hợp với trung tâm thông tin tín dụng của NHNN (CIC), thông tin từ đồng nghiệp, bạn bè, GP Bank cũng tạo lập mối quan hệ thường xuyên với Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam, trong đó có trung tâm hỗ trợ các DNNVV. Đây là những tổ chức có thể cung cấp những thông tin đầy đủ nhất về hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp. Ngoài các thông tin từ báo cáo tài chính, cán bộ tín dụng cần phải chủ động đi khảo sát tình hình thực te của DNNVV. Qua đó Ngân hàng có thể nắm bắt được thông tin về khả năng sản xuất cũng như năng lực quản lí của chủ doanh nghiệp.
Tăng cường hiệu lực của bộ máy kiểm tra, giám sát
Ngoài công tác giám sát do cán bộ tín dụng tiến hành, đòi hỏi các ngân hàng phải tăng cường tổ chức kiểm tra, kiểm soát nội bộ ngân hàng. Nhiệm vụ của tổ chức này là thường xuyên kiểm tra, kiểm soát việc thực hiện che độ, quy trình tín
dụng tìm ra những sai sót, vướng mắc vi phạm trong các khâu nghiệp vụ. Trên cơ sở đó có thể đề ra biện pháp khắc phục có hiệu quả để củng cố chất lượng tín dụng, ngăn ngừa rủi ro.
Thông qua một số biện pháp đã thực hiện của hai Ngân hàng ở trên, Đông A Bank Bac Ninh có thể vận dụng một số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng như: Tăng cường hiệu lực của bộ máy kiểm tra, giám sát, Ban hành sổ tay tín dụng, đa dạng hoá các hình thức cho vay, cho vay theo nhu cầu, gắn với đặc điểm sản xuất kinh doanh của khách hàng, đảm bảo phù hợp với tính năng động, nhanh nhạy của cơ che thị trường
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 của luận văn đã đề cập tới một số lý luận cơ bản về ngân hàng thương mại và hoạt động cho vay như đặc điểm, vai trò và phân loại hoạt động cho vay. Luận văn đã phân tích sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay, các công cụ đo lường và các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay cũng như các nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng cho vay trong NHTM.
CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á - CHI NHÁNH BẮC NINH
2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Bắc Ninh
2.1.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Đông Á
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á, dưới đây được gọi là ĐôngA Bank, được phép hoạt động theo Giấy phép thành lập số 135/GP-UB ngày 06/4/1992, Giấy phép hoạt động số 0009/NH-GP ngày 27/03/1992 và Quyết định số 192/QĐ-NH5 ngày 26/06/1997 cho phép Ngân hàng TMCP Đông Á thay đổi thời gian hoạt động từ 30 năm thành 99 năm do Thống đốc NHNN cấp, và có:
- Tư cách pháp nhân theo quy định của pháp luật Việt Nam
- Con dấu của DongA Bank được khắc theo quy định của pháp luật. Hội đồng quản trị, Tổng Giám đốc sử dụng và quản lý con dấu theo quy định của pháp luật hiện hành.
- Tên bằng tiếng Việt: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á - Tên bằng tiếng Anh: DONGA COMMERCIAL JOINT STOCK BANK - Hội sở chính: 130 Phan Đăng Lưu, Phường 3, Quận Phú Nhuận, Tp.HCM, Việt
Nam
- Điện thoại: (+84.8) 3995 1483 - 3995 1484 ;Fax: (+84.8) 3995 1603 - 3995 1614
- E-mail: 1900545464@dongabank.com.vn; Website: www.dongabank.com.vn Tùy theo loại hình hoạt động, sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận bằng văn bản, DongA Bank được thành lập mới: Chi nhánh, văn phòng đại diện, đơn vị sự nghiệp ở trong nước, kể cả tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương nơi đặt
trụ sở chính; Chi nhánh, văn phòng đại diện và các hình thức hiện diện thương mại khác ở nước ngoài
- Giá trị cốt lõi của ĐongA Bank chính là: Niềm tin -Trách nhiệm - Đoàn kết - Nhân văn - Tuân Thủ - Nghiêm Chính - Đồng hành - Sáng tạo.
- Tầm nhìn: Tập đoàn Tài chính Ngân hàng hàng đầu Việt Nam - Vươn ra quốc te, được khách hàng men yêu, tín nhiệm và giới thiệu.
- Sứ mệnh: Bằng trách nhiệm, niềm đam mê và trí tuệ, chúng ta cùng nhau kiến tạo nên những điều kiện hợp tác hấp dẫn khách hàng, đối tác, cổ đông, cộng sự và cộng đồng
- Quá trình Phát triển của ngân hàng
Thời điểm đầu mới thành lập với chỉ 03 phòng nghiệp vụ chính là Tín dụng, Ngân quỹ và Kinh doanh, với số vốn điều lệ 20 tỷ đồng và 56 Nhân sự. Trải qua chặng
đường 26 năm hoạt động, ngân hàng Đông A đạt được
Vốn điều lệ tăng lên: 5.000.000.000.000 VNĐ (Bằng chữ: Năm ngàn tỷ đồng Việt Nam) được chia thành 500.000.000 cổ phần, mệnh giá mỗi cổ phần là 10.000 đồng (Mười ngàn đồng).
Quy mô mạng lưới hoạt động đã tăng lên 32 phòng ban thuộc hội sở và các trung tâm cùng với 3 công ty thành viên và 240 chi nhánh, phòng giao dịch, trung