0279 giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NH đầu tư và phát triển nam định luận văn thạc sĩ kinh tế

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO NAM NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CÙ MINH TRƯỜNG Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Nam Định LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI - 2011 DANH VIẾT BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠOMỤC CÁC NGÂNCHỮ HÀNG NHÀTẮT NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CÙ MINH TRƯỜNG Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Nam Định Ký hiệu BIDV Diễn giải Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ngành: Kinh tếtriển tài BIDV Nam định Chuyên Ngân hàng Đầu tư Phát Nam Định - Ngân hàng CIC Mã số: 60.31.12 Trung tâm Thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt nam NHTM VĂNmạiTHẠC NgânLUẬN hàng thương NHTMNN SỸ KINH TẾ Ngân hàng thương mại nhà nước NHTMCP Người hướng Ngân hàng thươngdẫn mại cổKhoa phần học: TS Đặng Huy Việt TA Đề án chuyển đổi mơ hình tổ chức BIDV giai đoạn TCTD Tổ chức tín dụng HÀ NỘI - 2011 MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Trang MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN NAM ĐỊNH 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Phân loại tín dụng .4 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng .9 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 11 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng .27 1.3 KINH NGHIỆM CỦA CÁC NGÂN HÀNG TRUNG QUỐC VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM 34 1.3.1 Khái quát trình cải cách nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng Trung Quốc .34 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 38 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN NAM ĐỊNH .39 2.1 KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN NAM ĐỊNH .39 2.1.1 Khái quát phát triển hệ thống BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Nam định 39 2.1.2 Kết hoạt động huy động vốn cho vay trực tiếp kinh tế Ngân hàng Đầu tu Phát triển Nam định 43 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN NAM ĐỊNH .53 2.2.1 Các tiêu nợ tín dụng .53 2.2.2 Về công tác đánh giá phân loại khách hàng .59 2.2.3 Về hiệu hoạt động BIDVNam định 64 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN NAM ĐỊNH 67 2.3.1 Kết đạt đuợc .67 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 75 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN NAM ĐỊNH 78 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN NAM ĐỊNH .78 3.1.1 Định huớng hoạt động NHTM Việt Nam năm tới 78 3.1.2 Định huớng hoạt động Ngân hàng Đầu tu Phát triển Việt Nam 85 3.1.3 Định huớng nâng cao chất luợng tín dụng Ngân hàng Đầu tu Phát triển Nam định 87 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN NAM ĐỊNH 94 3.2.1 Nâng cao nhận thức, trách nhiệm quan tâm cán 94 3.2.2 Trong hoạt động, cần đẩy mạnh việc giải nợ tồn đọng 95 3.2.3 Nâng cao chất luợng hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng 97 3.2.4 Xây dựng chuơng trình xử lý quan hệ khách hàng 98 3.2.5 Xây dựng sách quy hoạch lâu dài đội ngũ cán nghiệp vụ tín dụng 100 3.3 KIẾN NGHỊ 103 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nuớc, Chính Phủ, bộ, ngành 103 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nuớc 104 3.3.3 Kiến nghị với BIDV Việt Nam 105 KẾT LUẬN 108 TÀI LIỆU THAM KHẢO MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau 25 năm thực đường lối đổi Đảng ( 1986 ), kinh tế nước ta chuyển từ kinh tế kế hoạch hóa tập trung bao cấp sang kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo chế thị trường có điều tiết Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Cùng với phát triển sản xuất hàng hoá, hệ thống ngân hàng ngày phát triển mạng lưới nội dung hoạt động Ngân hàng có vị trí quan trọng với kinh tế Sự phát triển hệ thống ngân hàng giúp kinh tế phát triển bền vững Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, quan hệ thương mại giao lưu quốc tế ngày phát triển, đặc biệt sau giai đoạn khủng hoảng tài chính, đặt đòi hỏi thách thức hệ thống ngân hàng Việt Nam việc nâng cao lực cạnh tranh trường quốc tế Việc tận dụng tối đa hội, giảm thiểu vượt qua thách thức mà hội nhập quốc tế đem lại chìa khóa mang đến thành công cạnh tranh tới cho ngành ngân hàng nói chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Nam định nói riêng Những năm chuyển đổi kinh tế vừa qua, ngành ngân hàng có nhiều đổi tổ chức quản lý hoạt động kinh doanh, dịch vụ Tuy nhiên, trước đòi hỏi kinh tế hội nhập kinh tế quốc tế, trải qua giai đoạn khủng hoảng tài tồn cầu, hoạt động ngân hàng Việt Nam gặp nhiều khó khăn bộc lộ yếu lĩnh vực quản trị ngân hàng nói chung chất lượng tín dụng nói riêng Trong hoạt động tín dụng, năm qua ngân hàng nói chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển nói riêng có nhiều biện pháp đổi cơng nghệ quy trình quản lý chất lượng cải thiện Tuy nhiên, nhiều vấn đề hoạt động tín dụng quan hệ với khách hàng thuộc loại hình sở hữu khác nhau, vấn đề quản lý nợ khách hàng hệ thống ngân hàng, vấn đề hệ thống thông tin tín dụng ngành ngân hàng, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu, vấn đề rủi ro hoạt động tín dụng gia tăng, cịn nhiều bất cập làm ảnh huởng đến hiệu hoạt động khả cạnh tranh ngân hàng Chất luợng tín dụng vấn đề có ý nghĩa quan trọng hoạt động ngân hàng nói chung Ngân hàng Đầu tu Phát triển Nam định nói riêng Đó vấn đề then chốt định phát triển bền vững ngân hàng bối cảnh cạnh tranh hội nhập kinh tế Bởi vậy, làm để nâng cao chất luợng tín dụng ngân hàng để phục vụ tốt cho nhu cầu phát triển kinh tế xã hội, nâng cao lực cạnh tranh, hội nhập phát triển bền vững vấn đề đuợc quan tâm, có ý nghĩa quan trọng định cho việc đua hệ thống ngân hàng Việt Nam hội nhập với khu vực giới Xuất phát từ thực tế đó, nghiên cứu vấn đề “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Nam định” có ý nghĩa thiết thực lý luận thực tiễn Mục đích nghiên cứu đề tài Trên sở nghiên cứu khái quát vấn đề lý luận chất luợng tín dụng ngân hàng, luận văn đánh giá thực trạng chất luợng tín dụng Ngân hàng Đầu tu Phát triển Nam định nay, mạnh vấn đề tồn chất luợng tín dụng ngân hàng, từ đua giải pháp nhằm nâng cao chất luợng tín dụng Ngân hàng Đầu tu Phát triển Nam định thời gian tới Phạm vi nghiên cứu luận văn đối tượng: Luận văn tập trung nghiên cứu, phân tích vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến chất luợng tín dụng thơng qua tiêu quan hệ khách hàng, du nợ cấu du nợ, nợ hạn, nợ xấu Ngân hàng Đầu tu Phát triển Nam định thời gian: Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Nam định từ 2008 đến năm 2010 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng hợp số phương pháp: Duy vật biện chứng, phương pháp tiếp cận hệ thống, khảo nghiệm tổng kết thực tiễn, điều tra, phân tích tổng hợp thống kê để phân tích, tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Nam định Kết cấu luận văn Luận văn gồm phần mở đầu, phần nội dung phần kết luận, danh mục tài liệu tham khảo chương: Chương 1: Những vấn đề chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Nam định Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Nam định Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Nam định c Tăng cường xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng Quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Xuất phát từ thực tế quan hệ khách hàng BIDV Nam định nay, cần xác định đối tượng khách hàng cho vay theo cấu lại có chương trình xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng Một phương án có thơng tin đầy đủ tin cậy khách hàng trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng, nguyên tắc quản lý rủi ro tín dụng Nếu khách hàng tiềm có quan hệ sử dụng sản phẩm, dịch vụ với ngân hàng thời gian dài ngân hàng kiểm tra hoạt động diễn khứ, qua hiểu khách hàng cách nhanh chóng Mối quan hệ lâu dài với khách hàng làm giảm chi phí thu thập thơng tin làm dễ dàng việc sàng lọc khách hàng Do đó, chi phí để giám sát khách hàng có quan hệ tín dụng nhiều so với khách hàng lần đầu đến quan hệ Mối quan hệ lâu dài mang lại lợi ích khơng cho ngân hàng mà cho khách hàng Những khách hàng truyền thống tiếp cận với khoản vay dễ dàng với chi phí (lãi suất) thấp Mối quan hệ lâu dài cịn có thêm lợi ích cho ngân hàng Khơng ngân hàng biết trước tất biến cố bất ngờ xảy từ phía người vay thời điểm soạn thảo điều khoản hợp đồng tín dụng, người vay mạo hiểm sẵn sàng chấp nhận rủi ro biết giấu mình, khiến cho ngân hàng khơng thể loại trừ họ Tuy nhiên, khách hàng muốn trì quan hệ lâu dài với ngân hàng để dễ dàng lần vay hưởng mức lãi suất thấp? Khách hàng có động lực tránh hoạt động mạo hiểm rủi ro cao, hoạt động mạo hiểm không bị hạn chế điều khoản hợp đồng tín dụng Thật vậy, vài hoạt động khách hàng khơng ngân hàng khuyến khích, việc làm khách hàng lại không vi phạm điều khoản hợp đồng khách hàng có động lực 88 không thực hoạt động Mối quan hệ lâu dài cho phép ngân hàng hạn chế rủi ro đạo đức bất ngờ xảy ngồi dự tính 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN NAM ĐỊNH 3.2.1 Nâng cao nhận thức, trách nhiệm quan tâm cán BIDV Nam định trước thách thức rủi ro tín dụng Hoạt động kinh doanh NHTM thời gian gần có nhiều chuyển biến tích cực, nhiên, kinh tế đầy biến động rủi ro điều tránh khỏi tất thành phần kinh tế Nguy tiềm ẩn không trung thực khách hàng, vốn vay bị sử dụng sai mục đích, khách hàng phá sản hay suy thối kinh tế .điều biến khoản vay có chất lượng thành khoản nợ khó địi Bất kỳ hoạt động kinh doanh ngân hàng xảy rủi ro biết nắm bắt kịp thời có biện pháp hạn chế rủi ro thích hợp việc kinh doanh Ngân hàng đạt kết tốt Hoạt động tín dụng ngân hàng mang lại hiệu cao kèm theo rủi ro tiềm ẩn lớn, ảnh hưởng tới toàn kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Một ngân hàng gặp rủi ro lớn ảnh hưởng tới toàn hệ thống ngân hàng Vì thế, rủi ro hoạt động ngân hàng nói chung rủi ro tín dụng nói riêng ln vấn đề quan tâm hàng đầu cấp quản trị cán ngân hàng mà cịn có quan tâm tồn xã hội Rủi ro từ hoạt động tín dụng lớn, việc hiểu biết rủi ro tín dụng cần thiết, nhiên thực tế BIDV Nam định rủi ro tín dụng chưa nhận quan tâm mức đội ngũ cán công nhân viên Do vậy, cần phải nâng cao nhận thức, trách nhiệm, quan tâm đối cán lĩnh vực BIDV Nam định việc thường xuyên phổ biến nâng cao nhận thức rủi ro tín dụng cần triển khai thực nghiêm túc qui định 89 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam, Quyết định 005/QĐ-HĐQT ngày 05/11/2007 ban hành qui định xử lý trách nhiệm đơn vị, cá nhân hoạt động tín dụng; Quyết định số 272/QĐ-HĐQT ngày 13/04/2011 ban hành qui chế xử lý trách nhiệm cá nhân, tập thể hoạt động tác nghiệp BIDV vv 3.2.2 Trong hoạt động, cần đẩy mạnh việc giải nợ tồn đọng Những năm qua, BIDV Nam định có nhiều nỗ lực việc xử lý nợ tồn đọng nợ hạn, nợ xấu, nợ ngoại bảng thơng qua việc tích cực triển khai đạo Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam số nợ tồn đọng đến chưa giải dứt điểm BIDV Nam định cố gắng phối hợp với cấp ngành để áp dụng nhiều biện pháp để tận thu nợ tồn đọng từ bán tài sản đảm bảo; thu nợ từ khách hàng; cấu nợ; sử dụng dự phịng rủi ro để đưa hạch tốn ngoại bảng, chuyển giao cho Công ty quản lý khai thác tài sản BIDV (BAMC), Công ty mua bán nợ Bộ Tài (DATC) Tuy vậy, số nợ tồn đọng cịn lớn, khó xử lý nên việc giải khoản nợ cịn khó khăn Thực tế giải nợ tồn đọng cho thấy, vướng mắc chủ yếu trình xử lý nợ tồn đọng bất cập chế, sách, pháp luật văn hướng dẫn BIDV liên quan đến việc xử lý tài sản đảm bảo Những khó khăn địi hỏi phối hợp khơng ngân hàng mà đặc biệt cần hỗ trợ quan quản lý Nhà nước việc ban hành sửa đổi quy định có liên quan, qua góp phần tăng cường tính minh bạch hiệu lực cho công tác xử lý nợ tồn đọng ngân hàng Tuy nhiên, việc đòi hỏi thời gian dài Giải pháp trước mắt để giải nợ tồn đọng BIDV Nam định cần tập trung nguồn lực, tranh thủ ủng hộ cấp, BIDV Việt nam quan pháp luật để xử lý khoản nợ đọng tái cấu trúc lại tài chính, miễn, giảm lãi cho khách hàng có khó khăn khủng hoảng, có thiện chí hợp tác có khả trả nợ thời gian tới Đối với khách 90 hàng thiếu thiện chí hợp tác, kinh doanh khơng hiệu cần triển khai liệt cho việc xử lý nợ đọng quỹ dự phòng rủi ro, tăng cuờng hiệu việc phát mại, khai thác tài sản xiết nợ; tích cực thu hồi nợ biện pháp mạnh kể biện pháp khởi kiện khách hàng tòa truy tố truớc pháp luật 3.2.3 Nâng cao chất lượng hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng Song song với biện pháp xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng, việc thực thi biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng việc làm quan trọng để hạn chế phát sinh khoản nợ không sinh lời - Theo mơ hình TA2 tổ chức hoạt động tín dụng BIDV Nam định có Hội đồng tín dụng, Ban Giám đốc, 02 phịng quan hệ khách hàng doanh nghiệp, 01 phòng quan hệ khách hàng cá nhân phận quan hệ khách hàng thuộc phòng giao dịch, 01 phòng quản lý rủi ro, 01 phịng quản trị tín dụng phịng, phận tác nghiệp khác để thực việc đề xuất phê duyệt cấp tín dụng theo qui trình qui định phân cấp thẩm quyền phán BIDV Đồng thời, quản lý, theo dõi, giám sát việc thực thi sách, quy trình kiểm sốt rủi ro nói chung mà chủ yếu rủi ro tín dụng Do vậy, cần nâng cao lực trách nhiệm cá nhân, phận qui trình cấp tín dụng - Nội dung kiểm sốt rủi ro tín dụng có nhiều chủ yếu tập trung vào việc tăng cường công tác kiểm sốt gia tăng tín dụng sở tăng cường kiểm tra, giám sát tư cách, đạo đức cán ngân hàng việc thực tuân thủ qui chế, qui trình tín dụng tất khâu trước, sau cho vay Thường xuyên đánh giá, phân tích thực trạng khách hàng, khoản vay, đặc biệt khoản vay có tiềm ẩn rủi ro Nâng cao vai trò kiểm tra, giám sát từ xa Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam Nâng cao chất lượng cơng tác phân tích dự báo tình hình biến động kinh tế ngành kinh tế, để từ 91 nâng cao chất lượng dự báo cho hoạt động kinh doanh ngân hàng xây dựng sách tín dụng phù hợp - Một học kinh nghiệm cho thấy năm 2006 - 20072008, BIDV Nam định tập trung nhiều vào mục tiêu tăng trưởng tín dụng mà chưa trọng mức đến rủi ro tín dụng tiềm ẩn dẫn đến tăng trưởng nóng tín dụng Hệ nợ xấu tăng trở lại Vì vậy, BIDV Nam định cần kiểm soát tốt tốc độ tăng trưởng tín dụng mối tương quan với nguồn lực khả kiểm sốt rủi ro tín dụng 3.2.4 Xây dựng chương trình xử lý quan hệ khách hàng 3.2.4.1 Sàng lọc phân loại khách hàng Thực tế cho thấy thị trường tín dụng, người cho vay có thơng tin so với người vay dự án đầu tư hoạt động người vay Trạng thái khiến ngân hàng phải thu thập thông tin để sàng lọc giám sát khoản vay Ngân hàng cần phải sàng lọc loại người vay xấu khỏi người vay tốt Để thực trình sàng lọc hiệu quả, người cho vay phải thu thập thông tin tin cậy từ khách hàng tiềm Sàng lọc với thu thập thông tin hiệu nguyên lý quan trọng quản lý rủi ro tín dụng Q trình sàng lọc thu thập thơng tin cán tín dụng quan trọng, phải người chu đáo, thận trọng khách quan Song song với việc sàng lọc khách hàng BIDV Nam định cần phân loại khách hàng có sách ứng xử linh hoạt cho đối tượng khách hàng Một tiêu chí quan trọng phân loại khách hàng có quan hệ tín dụng phân loại rủi ro tín dụng Việc phân loại cho phép xác định tỷ lệ rủi ro liên quan tới nhóm khách hàng, nguyên nhân gây rủi ro môi trường nảy sinh rủi ro Phân loại giúp ngân hàng xác định phép đo rủi ro tín dụng cách hợp lý ngưỡng rủi ro mà ngân hàng chấp nhận 92 3.2.4.2 Hạn chế tập trung tín dụng mức vào số doanh nghiệp, ngành nghề nên đa dạng hóa đối tượng khách hàng, mục đích vay vốn Như trình bày phần trên, BIDV Nam định có giai đoạn tăng trưởng tín dụng nhanh, tập trung vào số doanh nghiệp lớn 03 ngành nghề lợi thế, mang tính đặc trưng, nên biểu đồng thời với việc tập trung rủi ro hoạt động tín dụng khiến cho ngân hàng phải đối mặt với rủi ro “bỏ nhiều trứng vào giỏ” Để phân tán giảm thiểu rủi ro, BIDV Nam định cần: - Bám sát chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Nam định, định hướng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam sách tín dụng: Tiếp tục kiểm sốt tăng trưởng tín dụng; trì danh mục tài sản có sinh lời chất lượng cấu theo loại tiền, theo thời gian, theo ngành nghề, theo lĩnh vực, vùng miền, theo hình thức sở hữu, quản lý, quy mơ khách hàng - Hạn chế tập trung tín dụng mức vào số doanh nghiệp, ngành nghề, BIDV Nam định cần bước giảm dần tỷ trọng cho vay doanh nghiệp với việc tiếp tục tăng dần tỷ trọng cho vay sang dự án thành phần kinh tế khác , phải đa dạng hóa khách hàng, đối tượng cho vay, giảm dần cho vay với doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, nâng cao tỷ trọng vốn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ thể nhân 3.2.4.3 Nâng cao việc hiểu biết khách hàng giám sát q trình thực hợp đồng tín dụng Phần lớn khách hàng có quan hệ vay vốn BIDV Nam định có hiểu biết hạn chế tổ chức hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung qui định trọng hoạt động tín dụng nói riêng Do vậy, cần thiết phải phổ biến rộng rãi quy trình, sách cho khách hàng, qua góp phần làm cho khách hàng hiểu yêu cầu nội dung công việc ngân hàng tài trợ Đồng thời, BIDV Nam định cần phải tuân thủ chặt chẽ nguyên tắc quản lý rủi 93 ro tín dụng, điều kiện ràng buộc khách hàng nói chung soạn thảo giám sát việc thực hợp đồng tín dụng nói riêng nhằm hạn chế nguời vay dính líu vào hoạt động mạo hiểm rủi ro cao Thuờng xuyên giám sát hoạt động nguời vay để biết đuợc xem nguời vay có tuân thủ nghiêm chỉnh điều khoản quy định hợp đồng, bảo đảm chắn nguời vay không mạo hiểm với rủi ro cao tiền ngân hàng 3.2.4.3 Công tác marketing việc tiếp thị, chăm sóc khách hàng BIDV Nam Định cịn thiếu chiến luợc Marketing đồng cho hoạt động nên cần thiết phải xây dựng thực số hoạt động marketing cụ thể nghiên cứu thị truờng, hoạt động xúc tiến thuơng mại, tổ chức thăm hỏi, tặng quà, tổ chức chuơng trình cảm ơn khách hàng.vv Tăng cuờng công tác truyền thông, hoạt động quảng bá Thông tin đầy đủ, thuờng xuyên tới khách hàng lợi ích sử dụng sản phẩm BIDV 3.2.5 Xây dựng sách quy hoạch lâu dài đội ngũ cán nghiệp vụ tín dụng Yếu tố nguời ln yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố nguời lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất luợng tín dụng, chất luợng dịch vụ hình ảnh NHTM từ định đến hiệu tín dụng ngân hàng Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu lâu dài cho BIDV Nam định, địi hỏi phải có đội ngũ cán hiểu biết, tinh thông mặt, kinh tế, xã hội, giao tiếp nhu mặt nghiệp vụ tín dụng sử dụng công nghệ đại công nghệ thơng tin để nắm bắt, đánh giá, phân tích, quản lý khách hàng, khoản vay Thực tế đội ngũ cán quan hệ khách hàng thực thi chức năng, nhiệm vụ hoạt động tín dụng BIDV Nam định có 30 cán bộ, có trình độ đại học song phần lớn tốt nghiệp truờng chua có kinh nghiệm yếu kỹ xử lý, giao tiếp nhu hiểu biết kinh tế- xã hội Bởi vậy, cần dành quỹ thời gian để huớng dẫn tổ 94 chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hoá kinh doanh Đồng thời, phải thực tiêu chuẩn hoá việc tuyển dụng cán tín dụng kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, cán tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ BIDV Nam định cần xây dựng sách phát triển nguồn nhân lực cho hoạt động tín dụng có chất lượng cao (nhận thức tầm nhìn, trình độ chun mơn, nghiệp vụ, tác phong giao dịch), ổn định nhằm đảm bảo hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng, tối đa hoá giá trị nguồn nhân lực trì lợi cạnh tranh ngân hàng Một số giải pháp phát triển nguồn nhân lực hoạt động tín dụng cụ thể sau: - Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán theo người, việc, thực luân chuyển linh hoạt phù hợp cán để xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, sở trường, phát huy tinh thần sáng tạo cán - Có sách hấp dẫn tuyển dụng, đào tạo, sách khuyến khích động lực để giữ phát triển cán có chất lượng + Đối với công tác tuyển dụng Chú trọng việc tuyển dụng từ bên ngồi cách thường xun để đảm bảo thơng suốt q trình hoạt động + Đối với cơng tác đào tạo, huấn luyện Xác định đối tượng đào tạo xây dựng nội dung đào tạo Đào tạo thường xun sản phẩm tín dụng, quy trình tác nghiệp cho cán quan hệ khách hàng; Định kỳ tổ chức đào tạo kỹ bán hàng theo cấp độ: Cán quan hệ khách hàng tư vấn tài chính, cán đón tiếp khách hàng, cán dịch vụ khách hàng, bao gồm: Kỹ giao tiếp với khách hàng, giới thiệu, bán sản phẩm, phát triển trì quan hệ với khách hàng Kết hợp công tác đào tạo 95 với công tác khảo sát đánh giá hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh, vuớng mắc việc triển khai sản phẩm, nhằm có chỉnh sửa kịp thời Đội ngũ cán hoạt động tín dụng cần đuợc trang bị kiến thức cập nhật để xử lý tình huống, nắm bắt tình hình thị truờng nhu đổi tu nghiệp vụ Vì vậy, cần tổ chức đợt tập huấn định kỳ chuyên môn nghiệp vụ cung cấp thông tin cần thiết cho đội ngũ cán cho vay nắm bắt, nâng cao chuẩn xác mức phán cho vay Chú trọng khuyến khích công tác tự đào tạo, đạo tạo chỗ, tổ chức hội thảo, trao đổi nghiệp vụ cán chi nhánh, tổ chức giao luu học hỏi chi nhánh ngân hàng bạn + Chính sách khuyến khích, động lực Xây dựng chế đãi ngộ minh bạch có tác dụng khuyến khích nhân tài giảm thiểu rủi ro Nhằm thu hút giữ chân nhân tài, BIDV Nam định cần phải xem xét lại sách phân loại cán hoạt động nói chung lĩnh vực tín dụng nói riêng, để từ phân phối thu nhập cách hợp lý nhằm tạo động lực khuyến khích nhân viên không ngừng học tập rèn luyện nâng cao lực nghề nghiệp Bên cạnh chế độ luơng, thuởng hàng năm, sách đãi ngộ khác ví dụ nhu quan tâm đến hồn cảnh gia đình, giúp đỡ cán tình khó khăn, động viên thăm hỏi thân nhân, có chế độ chăm sóc sức khỏe thành phần quan trọng sách nhân ngân hàng góp phần động viên nhân viên, đặc biệt tạo gắn bó lâu dài nhân viên với ngân hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước, Chính phủ, bộ, ngành - Cần có biện pháp để bình ổn mơi trường kinh tế - xã hội Một môi truờng kinh tế - xã hội ổn định tạo môi truờng kinh doanh tốt, lành mạnh, an toàn cho ngân hàng, tạo đuợc niềm tin vào tuơng lai cho dân chúng, từ khuyến khích sản xuất kinh doanh phát triển Hiện vấn đề cấp 96 thiết tình trạng kinh tế chịu ảnh hưởng khủng hoảng tài chính, đánh giá nước bị thiệt hại từ khủng hoảng so với nước khu vực, để đảm bảo kinh tế trì tăng trưởng ổn định, đảm bảo an sinh xã hội theo giải pháp Chính phủ đề cần đạo giám sát chặt chẽ, đảm bảo nghiêm túc thực cấp, ngành cần thiết Ngoài doanh nghiệp, ngành nghề chịu ảnh hưởng nặng nề khủng hoảng cần có hỗ trợ cụ thể trực tiếp Chính phủ, xem xét khoanh nợ thành phần kinh tế ngồi quốc doanh hoạt động lĩnh vực đóng tàu, vận tải thủy - Cần xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thơng thống cho hoạt động tín dụng Mơi trường trị Việt Nam ổn định, góp phần tạo tâm lý an tâm cho nhà đầu tư nhà đầu tư nước ngồi tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, hệ thống văn pháp luật nhiều điểm cần phải hồn thiện đặc biệt quy trình, thủ tục tính thống quy định Điều khiến cho ngân hàng Việt Nam lúng túng q trình thực từ dễ gây thời gian cho khách hàng Vì vậy, Quốc hội cần hồn thiện luật; Chính Phủ, bộ, ngành cần có văn hướng dẫn thực đảm bảo tính đồng bộ, xuyên suốt, vấn đề bất cập việc công chứng, chứng thực nhà theo Luật Đất đai, Luật Nhà ở, Luật Cơng chứng; Các ngành có liên quan cần ban hành thông tư liên tịch hướng dẫn việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng Thơng tư liên tịch số 03/TTLT/BCA-NHNN- BTNMT hướng dẫn Nghị định 178/NĐ-CP hết hiệu lực .vv 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Tiếp tục thực quán, linh hoạt sách tiền tệ thắt chặt Điều hành lãi suất linh hoạt phù hợp với diễn biến thị trường, sở cân nhắc tốc độ tăng giá tiêu dùng CPI, mục tiêu tăng trưởng kinh tế; thực hút tiền từ lưu thông cần phải đảm bảo khả khoản hệ 97 thống NHTM Tăng cường chức giám sát NHNN, trì kiểm sốt hoạt động hệ thống NHTM việc tuân thủ lãi suất cho vay huy động vốn; đảm bảo an tồn hệ thống sẵn sàng cơng bố thông tin định hướng dư luận thị trường, giữ vững lòng tin vào điều hành Nhà nước - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn quy phạm pháp luật Hiện NHTM chủ yếu dựa vào văn pháp luật chung định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN phải tự xây dựng riêng cho quy định hoạt động tín dụng Mặt khác, Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Tổ chức tín dụng sửa đổi, ban hành Do đó, thời gian tới Ngân hàng Nhà nước cần phải sớm ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay - Nâng cao chất lượng thông tin tín nhiệm CIC Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có lợi ngân hàng thương mại cung cấp tài liệu, hồ sơ tài chính, pháp lý khách hàng vay vốn, tình hình dư nợ mức độ tín nhiệm quan hệ tín dụng có điều kiện để đánh giá tín nhiệm khách hàng xác Hiện trung tâm CIC Ngân hàng Nhà nước thực chức cung cấp thơng tin tín nhiệm cho tổ chức tín dụng, doanh nghiệp có thu phí, nhiên nguồn thông tin mà CIC cung cấp chưa đầy đủ mức độ xác chưa cao Để nâng cao chất lượng thông tin mà CIC cung cấp cho tổ chức, đòi hỏi CIC thời gian tới phải cải tiến nhiều theo hướng: + Cung cấp thông tin phải nhanh chóng; + Nguồn thơng tin phải cập nhật, xác; + Ngồi thơng tin tài cịn phải bao gồm thơng tin phi tài Ngồi ra, CIC có nhiều thơng tin doanh nghiệp nước chưa triển khai xây dựng sở liệu doanh nghiệp nên chưa cho phép NHTM truy cập vào sở liệu Để có thơng tin đầy đủ doanh nghiệp vay vốn, Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hệ thống sở liệu tập 98 trung doanh nghiệp chia sẻ nguồn liệu tới tổ chức tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với BIDV Việt Nam - hoàn thiện văn pháp lý hoạt động tín dụng Cơng tác xử lý, phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ tồn đọng phức tạp liên quan đến nhiều luật, nhiều đối tuợng, nhiều thành phần kinh tế, vậy, BIDV Việt nam cần sớm ban hành qui trình xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay áp dụng toàn hệ thống Trong định huớng phát triển, BIDV đề mục tiêu phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn du nợ tín dụng, huy động vốn dịch vụ bán lẻ, cần sớm ban hành hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân vào hoạt động - Về công tác đào tạo Thuờng xuyên tổ chức đào tạo cho cán nghiệp vụ Chi nhánh đặc biệt nghiệp vụ hoạt động tín dụng Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề tín dụng, tổ chức cho cán tham quan, học tập chi nhánh hệ thống, tham quan học hỏi mơ hình ngân hàng nuớc ngồi tiên tiến, đại có tính tuơng đồng với điều kiện hoạt động nuớc - Đầu tư phát triển công nghệ thông tin Trong công tác tín dụng, thơng tin yếu tố đóng vai trò định giúp cho Ngân hàng định có đầu tu hay khơng Ngân hàng khơng thể dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phuơng án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức luu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng dựa việc áp dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tu Do vậy, BIDV cần xây dựng thêm kênh thông tin ngân hàng khách hàng nhằm nhanh chóng 99 thu thập phản hồi từ phía khách hàng để khơng ngừng hoàn thiện, nâng cấp dịch vụ ngân hàng; Hồn thiện chương trình quản lý giới hạn tín dụng hệ thống; bổ sung chỉnh sửa chương trình báo cáo có để hỗ trợ lập báo cáo tín dụng theo quy định cung cấp thơng tin để quản lý tín dụng KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ thực trạng chất lượng tín dụng BIDV Nam định, định hướng hoạt động NHTM Việt Nam, định hướng hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam, định hướng hoạt động BIDV Nam định năm tới, chương luận văn đưa năm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Nam định, đồng thời đưa kiến nghị với Nhà nước, Chính Phủ, bộ, ngành, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam để thực KẾT LUẬN 100 Quá trình hội nhập kinh tế Việt Nam với kinh tế giới, bên cạnh việc tạo nhiều thuận lợi cho kinh tế nước ta phát triển đặt kinh tế nước ta trước khơng khó khăn Việc hội nhập kinh tế giúp tiếp cận với nhiều thành tựu khoa học kỹ thuật tiên tiến nước trước, điều tạo điều kiện cho kinh tế phát triển cách nhanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Nam định, với vai trị vị trí chi nhánh NHTM hàng đầu Việt Nam, thông qua hoạt động tín dụng, góp phần vào việc thực sách tài tiền tệ điều hịa vĩ mơ kinh tế, phục vụ lớn cho nhu cầu phát triển kinh tế tỉnh Nam định Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Để đạt lợi nhuận cao, hoạt động tín dụng cần tăng trưởng mặt số lượng mà phải đảm bảo mặt chất lượng Chất lượng tín dụng vấn đề có ý nghĩa hoạt động NHTM nói chung, BIDV Nam định nói riêng vấn đề then chốt định phát triển bền vững ngân hàng q trình hội nhập Tác giả có nhiều cố gắng nghiên cứu, tham khảo nhiều tài liệu, tư liệu để làm rõ vấn đề lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng; Trên sở số liệu thực tế phương pháp nghiên cứu thích hợp luận văn đề cập đến nội dung chủ yếu sau: Một số vấn đề lý luận chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng hệ thống hóa phản ánh nội dung, nhân tố, vai trò cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng Xem xét đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Nam định, từ rút thành tựu đạt tồn tại, hạn chế lĩnh vực này, đồng thời phản ánh nguyên nhân tồn 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO hạn chế Đề xuất số giải pháp nhằm mục đích nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Nam Báo cáo triển thường niênđịnh, (2008, 2009, Ngân hàng ĐầuĐịnh tư & Phát Nam đồng thời2010) nêu lên số kiến nghị với lý nhà nước TS Tôquan Ngọcquản Hưng - TS Nguyễn Kim Anh, Nghiệp vụ Ngân hàng nâng cao,Những Học viện Ngânnghị hànggiải Hà pháp Nội xuất phát từ thực trạng BIDV Nam khuyến TS TơcóKim Giáo trình Tiền tệ- cao Ngânchất hàng, Nhàtín xuất Thống kê Nam định nên tínhNgọc, khả thi cho việc nâng luợng dụng BIDV định Việc pháp choViệt phép BIDV Nam định nâng cao chất Tạp chí thực Ngânhiện hàngcác Đầugiải tư Phát triển Nam số: 171 (thángl/2011) luợng đótíngóp phần tănghàng khả Nhà năngnước cạnhsố:tranh của(tháng mình02/2011) với đối Tạptín chídụng, Thơngtừtin dụngNgân 05+07 thủ cạnh tranh tỉnh Nam định, tạo tiền đề cho phát triển bền vững Luật Tổtrên chứcđịa tínbàn dụng nhập hệ Cộng thốnghòa ngân hàngViệt nuớc quốc tế.định Do hạn chế hội Chính Phủvới nước XHCN Nam (2006), Quyết phê chuẩn đề tài án liệuphát thời nghiên luận vănđến nàynăm không khỏi hướng đến sai triển gian ngành Ngâncứu hàngnên Việt nam 2010tránh định sót.năm Tác2020 giả mong nhận đuợc ý kiến đóng góp thầy đồng nghiệp luận163/2006/NĐ-CP văn đuợc hồn thiện !của Chính phủ giao dịch bảo Nghịđểđịnh ngày 29/12/2006 đảm Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Ngân hàng Nhà nước việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 10 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Ngân hàng Nhà nước việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng; Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 Ngân hàng Nhà nước việc “sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN” 11 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2006), Hệ thống xếp hạng tín dụng nội 103 102 ... 1: Nh? ??ng vấn đề chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Nam đ? ?nh Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Nam đ? ?nh Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín. .. DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN NAM Đ? ?NH 78 3.1 Đ? ?NH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN NAM Đ? ?NH .78 3.1.1 Đ? ?nh huớng hoạt động NHTM Việt Nam năm... 3.1.2 Đ? ?nh huớng hoạt động Ngân hàng Đầu tu Phát triển Việt Nam 85 3.1.3 Đ? ?nh huớng nâng cao chất luợng tín dụng Ngân hàng Đầu tu Phát triển Nam đ? ?nh 87 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG