3.1. ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂNHÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN NAM ĐỊNH HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN NAM ĐỊNH
3.1.1. Định hướng hoạt động của NHTM Việt Nam những năm tới
3.1.1.1. Cơ hội và thách thức đối với hoạt động của NHTM Việt Nam trong quá trình hội nhập
Hội nhập quốc tế là xu thế tất yếu của nền kinh tế nói chung và của hệ thống ngân hàng Việt Nam nói riêng. Hội nhập kinh tế là tất yếu khách quan do quá trình toàn cầu hóa nền kinh tế thế giới đang diễn ra mạnh mẽ và tác động đến mọi quốc gia trên thế giới. Toàn cầu hóa về kinh tế thể hiện ở sự gia tăng về quy mô và hình thức trao đổi hàng hóa, dịch vụ, lưu chuyển vốn quốc tế, chuyển giao công nghệ giữa các quốc gia và khu vực, làm tăng thêm mức độ phụ thuộc lẫn nhau giữa các nền kinh tế thế giới. Quá trình hoạch định chính sách cũng có những thay đổi, các biện pháp điều tiết vĩ mô không phải do quốc gia tùy ý định đoạt trên lợi ích quốc gia mà phải được thiết lập và thực hiện trên cơ sở đảm bảo
lợi ích và mục tiêu của các quốc gia liên quan, chính sách này cũng phải đuợc thay đổi theo thời gian và tình hình thực tế trong và ngoài mỗi nuớc. Đây sẽ là những cơ hội đồng thời phải trải qua những thách thức lớn đó là:
a-Về cơ hội
Hội nhập kinh tế quốc tế là xu huớng tất yếu của thời đại, là điều kiện cần thiết để mỗi quốc gia đi vào quỹ đạo chung của toàn thế giới, là cơ hội để các nuớc tận dụng đuợc dòng vốn khổng lồ cùng với công nghệ tiên tiến. Đẩy mạnh hội nhập trong lĩnh vực ngân hàng sẽ giúp Việt Nam từng buớc chuyển dịch cơ cấu vốn theo định huớng công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nuớc. Đồng thời, mở ra cơ hội để trao đổi, hợp tác quốc tế trong lĩnh vực hoạch định chính sách tiền tệ, đề ra biện pháp phòng ngừa rủi ro, qua đó nâng cao uy tín và vị thế của hệ thống ngân hàng. Ngành Ngân hàng Việt Nam có điều kiện tranh thủ vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý, đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ, có khả năng theo kịp yêu cầu phát triển thị truờng tài chính trong nuớc và ngoài nuớc.
Hội nhập quốc tế sẽ tạo ra động lực thúc đẩy công cuộc đổi mới và nâng cao tính minh bạch của hệ thống ngân hàng Việt Nam, đáp ứng yêu cầu hội nhập, thực hiện cam kết với các định chế tài chính và tổ chức thuơng mại quốc tế. Vì thế, các NHTM Việt Nam bắt buộc phải chuyên môn hóa sâu hơn nghiệp vụ, nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn, nhanh chóng tiếp cận và phát triển các dịch vụ mới. Qua đó, khai thác và áp dụng hiệu quả hơn uu thế của các loại hình nhằm mở rộng thị truờng tài chính quốc tế và khu vực. Các NHTM Việt Nam có thể phát huy lợi thế về mang luới chi nhánh rộng lớn để tiếp cận các phuơng thức quản lý, kinh doanh của các ngân hàng nuớc ngoài hoạt động tại Việt Nam.
Hội nhập quốc tế giúp khơi thông các kênh chuyển vốn giữa thị truờng trong nuớc với thị truờng quốc tế, góp phần khai thác các nguồn vốn tiềm năng trong nuớc. Trong hội nhập, việc áp dụng các loại hình dịch vụ tài chính - ngân
hàng phong phú và hiện đại sẽ tạo điều kiện cho việc phát triển thị trường tài chính - ngân hàng Việt Nam.
Hội nhập sẽ tạo ra sự cạnh tranh gay gắt và không kém phần khốc liệt giữa các ngân hàng trong nước và các ngân hàng nước ngoài. Được cạnh tranh bình đẳng để phát triển cũng là một cơ hội. Do vậy, muốn cạnh tranh để tồn tại và phát triển, các ngân hàng trong nước không thể nào khác là phải nỗ lực kiện toàn công tác quản lý ngân hàng nhằm đạt hiệu quả cao, giảm bớt rủi ro và tăng cường độ tin cậy đối với khách hàng. Đổi mới sẽ giúp nâng cao năng lực cạnh tranh, giảm chi phí và hiện đại hóa trang thiết bị để các nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng trong nước có khả năng cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài.
b-Về thách thức
Trong quá trình hội nhập, cơ hội cũng rất nhiều nhưng thách thức không phải là ít. Trước hết, hệ thống ngân hàng Việt Nam phải chịu tác động mạnh của thị trường tài chính thế giới, nhất là về tỷ giá, lãi suất, dự trữ ngoại tệ, thị trường cho vay. Cạnh tranh sẽ quyết liệt hơn khi các ngân hàng nước ngoài ngày càng mở rộng quy mô và phạm vi hoạt động trên thị trường Việt Nam mặc dù về lâu dài, các NHTM Việt Nam vẫn chiếm lĩnh thị trường tài chính trong nước. Cơ hội bình đẳng cho khách hàng thuộc các thành phần kinh tế trong việc tiếp cận và sử dụng các dịch vụ này.
Thêm nữa, hội nhập quốc tế sẽ làm tăng các giao dịch vốn và rủi ro hệ thống ngân hàng, trong khi cơ chế quản lý chưa hoàn thiện, nhất là về thanh tra, giám sát, thiếu sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ, ngành liên quan. Thách thức không nhỏ đối với các NHTM Việt Nam là vai trò của nhóm ngân hàng nước ngoài ngày càng tăng nhờ sức mạnh về vốn, công nghệ, dịch vụ và quy mô hoạt động toàn cầu, nhất là từ khi NHNN cho phép họ huy động VNĐ bằng 50% vốn điều lệ tại các khách hàng không có quan hệ tín dụng. Trong quá trình hội nhập, lợi thế tiềm tàng sẽ thuộc vào nhóm ngân hàng nước ngoài và sức ép cạnh tranh sẽ ngày càng lớn đối với các NHTM trong nước.
Tuy nhiên, quá trình chấn chỉnh cũng cho thấy hệ thống NHTM nuớc ta vẫn còn bộc lộ một số yếu kém đặc biệt là về năng lực tài chính, quy mô hoạt động và trình độ công nghệ, năng lực quản trị và đặc biệt là quy mô vốn tự có vẫn còn nhỏ bé, nợ xấu đã có giảm nhiều so với những năm truớc đây, nhung ở nhiều ngân hàng tỷ lệ này vẫn còn cao hơn nhiều so với thông lệ quốc tế, trong khi đó, khả năng dự phòng cho những khoản nợ này vẫn còn chua đầy đủ. Trình độ công nghệ, việc ứng dụng tiến bộ công nghệ thông tin và chất luợng nguồn năng lực đã có nhiều buớc tiến, nhung nhiều ngân hàng vẫn bộc lộ yếu kém, chua đáp ứng đuợc yêu cầu của ngân hàng hiện đại trong quá trình hội nhập quốc tế.
Đánh giá một cách tổng quát có thể nói rằng những sự phát triển của hệ thống ngân hàng Việt Nam trong những năm qua, mặc dù còn những tồn tại nhất định phải tiếp tục khắc phục nhung về cơ bản đã đi đúng huớng và những đổi mới tích cực này đang tạo đà cho những sự phát triển có thể hết sức căn bản trong thời gian tới.
3.1.1.2. Định hướng phát triển dịch vụ và huy động vốn của ngân hàng
Ngày 01/09/2005, Bộ Chính trị đã ra thông báo kết luận số 191 - TB/TW về mục tiêu, giải pháp phát triển ngành ngân hàng đến năm 2010, định huớng đến năm 2020, trong đó Bộ Chính trị đã khẳng định sự nhất trí với mục tiêu tổng quát phát triển NHNN và các TCTD đến năm 2010, đồng thời nhấn mạnh đến một số nội dung sau:
(i) Môi truờng hoạt động ngân hàng thông thoáng và hấp dẫn; (ii) Khuôn khổ thể chế hoàn chỉnh và phù hợp với thông lệ quốc tế; (iii) Uy tín và thuơng hiệu mạnh;
(iv) Nhân lực có trình độ cao; (v) Công nghệ kỹ thuật hiện đại;
(vi) Quản trị ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế; (vii) Tài chính của các TCTD lành mạnh.
Trong đó, công nghệ ngân hàng đặc biệt là công nghệ thông tin là nền tảng cho phát triển dịch vụ ngân hàng mới, đồng thời khuôn khổ thể chế trở thành tiền đề góp phần quan trọng bảo đảm dịch vụ ngân hàng phát triển an toàn và hiệu quả.
a- Mục tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng
Phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng, đa tiện ích được định hướng theo nhu cầu của nền kinh tế trên cơ sở tiếp tục nâng cao chất lượng và hiệu quả các dịch vụ ngân hàng truyền thống, cải tiến thủ tục giao dịch, trong đó đặc biệt coi trọng dịch vụ huy động vốn và cấp tín dụng, đồng thời tiếp cận nhanh hoạt động ngân hàng hiện đại và dịch vụ tài chính, ngân hàng mới có hàm lượng công nghệ cao để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của nền kinh tế và tối đa hóa giá trị gia tăng cho các TCTD, khách hàng và xã hội. Xây dựng hệ thống dịch vụ ngân hàng có chất lượng, an toàn và hiệu quả kinh tế cao trên cơ sở tăng cường hội nhập kinh tế quốc tế, mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng theo các cam kết song phương (Hiệp định thương mại Việt-Mỹ) và đa phương (Hiệp định WTO/GATS, Hiệp định thương mại tự do ASEAN, AFTA và AFAS), ứng dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến và phát triển hợp lý mạng lưới phân phối để cung ứng đầy đủ, kịp thời, thuận tiện các dịch vụ, tiện ích ngân hàng cho mọi đối tượng, tầng lớp trong xã hội, trong đó chú trọng đáp ứng tốt nhu cầu dịch vụ ngân hàng cho quá trình đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa nền kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế nhanh nhằm góp phần thực hiện thắng lợi Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn 2006 - 2010. Hình thành hệ thống dịch vụ ngân hàng gắn kết chặt chẽ với nhau. Nâng cao năng lực cạnh tranh của dịch vụ ngân hàng Việt Nam theo nguyên tắc thị trường, minh bạch, hạn chế bao cấp và độc quyền cung cấp dịch vụ ngân hàng để từng bước phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng thông thoáng, cạnh tranh lành mạnh, an toàn và hiệu quả.
Đến năm 2010, hệ thống ngân hàng Việt Nam phấn đấu phát triển được hệ thống dịch vụ ngân hàng ngang tầm với các nước trong khu vực ASEAN về chủng loại, chất lượng và khả năng cạnh tranh quốc tế cung cấp dịch vụ ngân
hàng. Từng bước cải thiện uy tín và thương hiệu của hệ thống ngân hàng Việt Nam trên thị trường tài chính quốc tế.
b- Định hướng phát triển một số dịch vụ ngân hàng chủ yếu
* Phát triển dịch vụ huy động vốn
Huy động tối đa các nguồn vốn trong nước và nguồn vốn quốc tế để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng của nền kinh tế. Đa dạng hóa các phương thức và hình thức huy động vốn bằng VND và ngoại tệ hấp dẫn. Triển khai đồng loạt các hình thức huy động vốn, quan trọng nhất là tiền gửi và tiết kiệm của khách hàng; tiền gửi, tiền vay trên thị trường liên ngân hàng và phát hành giấy tờ có giá. Gắn các dịch vụ huy động vốn với các dịch vụ ngân hàng khác, đặc biệt là thanh toán không dùng tiền mặt, tín dụng và quản lý tài sản để tạo nên hệ thống dịch vụ ngân hàng trọn gói và đa tiện ích.
Thay đổi cơ cấu nguồn vốn huy động theo hướng tăng nguồn vốn huy động trung, dài hạn, trong đó đẩy mạnh phát hành các công cụ nợ và trái phiếu dài hạn phù hợp với thông lệ quốc tế và đủ điều kiện niêm yết tại Trung tâm giao dịch chứng khoán/Sở giao dịch chứng khoán.
Mở rộng khả năng tiếp cận của các TCTD Việt Nam với các nguồn vốn quốc tế trên cơ sở mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng trong nước, tự do hóa thương mại dịch vụ (bao gồm cả thương mại dịch vụ tài chính) và hàng hóa đồng thời tạo điều kiện cho các TCTD chủ động, tích cực tham gia thị trường tài chính quốc tế. Cho phép các TCTD Việt Nam có đủ điều kiện phát hành và niêm yết các công cụ huy động vốn, trái phiếu, cổ phiếu ra thị trường tài chính khu vực và quốc tế.
* Phát triển dịch vụ tín dụng và đầu tư
Đa dạng hóa các dịch vụ tín dụng dưới các hình thức cấp tín dụng: Cho vay, chiết khấu, bảo lãnh ngân hàng, bao thanh toán, thấu chi, cho thuê tài chính, tạm ứng và các hình thức cấp tín dụng khác.
Tiếp tục mở rộng tín dụng và tạo điều kiện thuận lợi cho các đối tuợng vay thuộc mọi thành phần kinh tế tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng theo nguyên tắc thị truờng, bảo đảm an toàn và hiệu quả kinh tế bền vững, áp dụng các thông lệ quốc tế về hoạt động tín dụng và đẩy mạnh huy động vốn. Xóa bỏ bao cấp tín dụng, từng buớc thu hẹp đối tuợng vay vốn uu đãi, tách bạch một cách rõ ràng tín dụng chính sách và tín dụng thuơng mại; hạn chế can thiệp hành chính vào hoạt động kinh doanh, chỉ định cấp tín dụng của TCTD.
Hình thành thị truờng tín dụng thông thoáng, cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng giữa các loại hình TCTD, tạo cơ hội cho mọi tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn, làm ăn hợp pháp và có đủ điều kiện trả nợ ngân hàng đều đuợc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng một cách thuận lợi, đồng thời bảo đảm quản lý, giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng của các TCTD và tuân thủ tuyệt đối các giới hạn, quy định và an toàn hoạt động ngân hàng.
Tiếp tục đổi mới cơ chế, chính sách tín dụng, thủ tục cấp tín dụng đơn giản, thuận tiện, phù hợp đặc điểm kinh doanh và nhóm khách hàng của TCTD. Đổi mới và nâng cao hiệu quả cơ chế thanh tra, giám sát đối với hoạt động tín dụng, truớc hết đề cao vai trò tự kiểm tra, kiểm soát của các TCTD. Thu hẹp phạm vi và đối tuợng cấp tín dụng bằng ngoại tệ của TCTD.
Triển khai từng buớc thận trọng các nghiệp vụ phái sinh tiền tệ và lãi suất (swap, forward, option) phù hợp với thông lệ quốc tế. Thực hiện nguyên tắc hạn chế rủi ro tín dụng và đa dạng hóa ngành hàng, lĩnh vực và khách hàng nhằm phân tán rủi ro trên cơ sở thiết lập hệ thống quản lý rủi ro tín dụng hữu hiệu, hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ, công cụ hạn mức tín dụng, hệ thống thông tin tín dụng đầy đủ, nhất là thông tin về khách hàng và môi truờng kinh doanh. Phân bổ vốn tín dụng hợp lý theo nguyên tắc bảo đảm quan hệ hợp lý giữa rủi ro và lợi nhuận, uu tiên cấp tín dụng cho các dự án đầu tu và mục đích sử dụng vốn có hiệu quả kinh tế cao, mức độ rủi ro thấp.
Đa dạng hóa các loại hình tín dụng dành cho các doanh nghiệp và dân cư, tín dụng bán buôn và tín dụng bán lẻ, kể cả tín dụng tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh và tiêu dùng của nền kinh tế. Gắn các sản phẩm tín dụng với các dịch vụ thanh toán, ngoại hối và huy động vốn. Nâng cao năng lực cấp tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng của các tổ chức tín dụng. [7]
3.1.2. Định hướng hoạt động của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam
Trên cơ sở dự báo môi trường hoạt động kinh doanh và những yêu cầu nội tại của BIDV cho giai đoạn 2011-2013, các nội dung Đề án tái cơ cấu 2011- 2013 được xây dựng (i) bám sát các định hướng kinh doanh đã được xác định, (ii) đáp ứng mục tiêu yêu cầu đặt ra cho giai đoạn 2011- 2013 và (iii) xác định được một phương án tối ưu, dung hòa giữa mục tiêu dài hạn và nhu cầu ngắn hạn của BIDV. Nội dung đề án tái cơ cấu giai đoạn 2011- 2013 được xác định như sau:
Mục tiêu chung
Xây dựng Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam trở thành Tập đoàn tài chính-ngân hàng đa sở hữu, kinh doanh đa dạng trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, hoạt động theo thông lệ quốc tế, chất lượng và hiệu quả hàng đầu trong các ngân hàng thương mại tại Việt Nam.
Các mục tiêu định tính
- Tập trung tái cơ cấu nhằm nâng cao hiệu quả và chất lượng, chủ động kiểm soát rủi ro và tăng trưởng bền vững;
- Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn về dư nợ tín dụng, huy động vốn và dịch vụ bán lẻ;
- Duy trì và phát triển vị thế của BIDV trên thị trường và khai thác các