3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN
3.2.2. Trong hoạt động, cần đẩy mạnh việc giải quyết nợ tồn đọng
Những năm qua, BIDV Nam định đã có nhiều nỗ lực trong việc xử lý nợ tồn đọng như nợ quá hạn, nợ xấu, nợ ngoại bảng ... thông qua việc tích cực triển khai các chỉ đạo của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam nhưng số nợ tồn đọng đến nay vẫn chưa được giải quyết dứt điểm. BIDV Nam định đã cố gắng phối hợp với các cấp ngành để áp dụng nhiều biện pháp để tận thu nợ tồn đọng từ bán tài sản đảm bảo; thu nợ từ khách hàng; cơ cấu nợ; sử dụng dự phòng rủi ro để đưa ra hạch toán ngoại bảng, chuyển giao cho Công ty quản lý và khai thác tài sản BIDV (BAMC), Công ty mua bán nợ của Bộ Tài chính (DATC).. Tuy vậy, số nợ tồn đọng vẫn còn lớn, rất khó xử lý nên việc giải quyết các khoản nợ này sẽ còn khó khăn.
Thực tế giải quyết nợ tồn đọng cho thấy, vướng mắc chủ yếu trong quá trình xử lý nợ tồn đọng chính là những bất cập trong cơ chế, chính sách, pháp luật và các văn bản hướng dẫn của BIDV liên quan đến việc xử lý tài sản đảm bảo. Những khó khăn này đòi hỏi sự phối hợp không chỉ của các ngân hàng mà đặc biệt cần sự hỗ trợ của các cơ quan quản lý Nhà nước trong việc ban hành và sửa đổi những quy định có liên quan, qua đó góp phần tăng cường tính minh bạch và hiệu lực cho công tác xử lý nợ tồn đọng của các ngân hàng. Tuy nhiên, việc này đòi hỏi thời gian dài.
Giải pháp trước mắt để giải quyết nợ tồn đọng đối với BIDV Nam định là cần tập trung mọi nguồn lực, tranh thủ sự ủng hộ của các cấp, của BIDV Việt nam và các cơ quan pháp luật để xử lý các khoản nợ đọng như tái cấu trúc lại tài chính, miễn, giảm lãi cho các khách hàng có khó khăn do khủng hoảng, có thiện chí hợp tác và có khả năng trả nợ trong thời gian tới. Đối với những khách
hàng thiếu thiện chí hợp tác, kinh doanh không hiệu quả thì cần triển khai quyết liệt cho việc xử lý nợ đọng bằng quỹ dự phòng rủi ro, tăng cuờng hiệu quả của việc phát mại, khai thác các tài sản xiết nợ; tích cực thu hồi nợ bằng các biện pháp mạnh kể cả bằng biện pháp khởi kiện khách hàng ra tòa hoặc truy tố truớc pháp luật.
3.2.3. Nâng cao chất lượng hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng
Song song với các biện pháp xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng, việc thực thi các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng và các hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng là một việc làm rất quan trọng để hạn chế phát sinh các khoản nợ không sinh lời.
- Theo mô hình TA2 thì tổ chức và hoạt động tín dụng hiện nay của BIDV Nam định có Hội đồng tín dụng, Ban Giám đốc, 02 phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp, 01 phòng quan hệ khách hàng cá nhân và bộ phận quan hệ khách hàng thuộc các phòng giao dịch, 01 phòng quản lý rủi ro, 01 phòng quản trị tín dụng và các phòng, bộ phận tác nghiệp khác để thực hiện việc đề xuất và phê duyệt cấp tín dụng theo qui trình và qui định về phân cấp thẩm quyền phán quyết của BIDV. Đồng thời, quản lý, theo dõi, giám sát việc thực thi các chính sách, các quy trình kiểm soát rủi ro nói chung mà chủ yếu là rủi ro tín dụng. Do vậy, cần nâng cao năng lực và trách nhiệm của các cá nhân, bộ phận này trong qui trình cấp tín dụng.
- Nội dung kiểm soát rủi ro tín dụng thì có nhiều nhưng chủ yếu và tập trung vào việc tăng cường công tác kiểm soát gia tăng tín dụng trên cơ sở tăng cường kiểm tra, giám sát tư cách, đạo đức của cán bộ ngân hàng và việc thực hiện sự tuân thủ qui chế, qui trình tín dụng ở tất cả các khâu trước, trong và sau khi cho vay. Thường xuyên đánh giá, phân tích thực trạng khách hàng, khoản vay, đặc biệt là các khoản vay có tiềm ẩn rủi ro. Nâng cao vai trò kiểm tra, giám sát từ xa của Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam. Nâng cao chất lượng công tác phân tích và dự báo tình hình biến động của nền kinh tế và các ngành kinh tế, để từ đó
nâng cao chất lượng dự báo cho hoạt động kinh doanh ngân hàng và xây dựng chính sách tín dụng phù hợp.
- Một bài học kinh nghiệm cho thấy rằng trong những năm 2006 - 2007- 2008, BIDV Nam định đã tập trung quá nhiều vào mục tiêu tăng trưởng tín dụng mà chưa chú trọng đúng mức đến rủi ro tín dụng tiềm ẩn đã dẫn đến một sự tăng trưởng nóng về tín dụng. Hệ quả là nợ xấu tăng trở lại. Vì vậy, BIDV Nam định cũng cần kiểm soát tốt tốc độ tăng trưởng tín dụng trong mối tương quan với các nguồn lực và khả năng kiểm soát rủi ro tín dụng của mình.
3.2.4. Xây dựng chương trình xử lý quan hệ khách hàng
3.2.4.1 Sàng lọc và phân loại khách hàng
Thực tế cho thấy trên thị trường tín dụng, người cho vay có ít thông tin hơn so với người đi vay về dự án đầu tư và các hoạt động của chính người vay. Trạng thái này khiến ngân hàng phải thu thập thông tin để sàng lọc và giám sát khoản vay. Ngân hàng cần phải sàng lọc loại những người vay xấu ra khỏi những người vay tốt. Để thực hiện quá trình sàng lọc hiệu quả, người cho vay phải thu thập thông tin tin cậy từ những khách hàng tiềm năng. Sàng lọc cùng với thu thập thông tin hiệu quả là một trong những nguyên lý quan trọng trong quản lý rủi ro tín dụng. Quá trình sàng lọc và thu thập thông tin thì cán bộ tín dụng là rất quan trọng, luôn phải là người chu đáo, thận trọng và khách quan.
Song song với việc sàng lọc khách hàng thì BIDV Nam định cũng cần phân loại khách hàng và có chính sách ứng xử linh hoạt cho từng đối tượng khách hàng. Một trong các tiêu chí quan trọng trong phân loại khách hàng có quan hệ tín dụng đó là phân loại rủi ro tín dụng. Việc phân loại này cho phép xác định các tỷ lệ rủi ro liên quan tới từng nhóm khách hàng, các nguyên nhân gây rủi ro và môi trường nảy sinh rủi ro. Phân loại cũng giúp ngân hàng xác định các phép đo rủi ro tín dụng một cách hợp lý và ngưỡng rủi ro mà ngân hàng có thể chấp nhận.
3.2.4.2. Hạn chế tập trung tín dụng quá mức vào số ít doanh nghiệp, ngành nghề nên đa dạng hóa đối tượng khách hàng, mục đích vay vốn
Như đã trình bày phần trên, BIDV Nam định đã có một giai đoạn tăng trưởng tín dụng nhanh, tập trung vào một số doanh nghiệp lớn và 03 ngành nghề lợi thế, mang tính đặc trưng, nên cũng biểu hiện đồng thời với việc tập trung rủi ro trong hoạt động tín dụng khiến cho ngân hàng phải đối mặt với rủi ro “bỏ quá nhiều trứng vào một giỏ”. Để phân tán và giảm thiểu rủi ro, BIDV Nam định cần:
- Bám sát sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế của tỉnh Nam định, định hướng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam trong chính sách tín dụng: Tiếp tục kiểm soát tăng trưởng tín dụng; duy trì danh mục tài sản có sinh lời chất lượng cơ cấu theo loại tiền, theo thời gian, theo ngành nghề, theo lĩnh vực, vùng miền, theo hình thức sở hữu, quản lý, quy mô khách hàng.
- Hạn chế sự tập trung tín dụng quá mức vào số ít doanh nghiệp, ngành nghề, BIDV Nam định cần từng bước giảm dần tỷ trọng cho vay đối với các doanh nghiệp này cùng với việc tiếp tục tăng dần tỷ trọng cho vay sang các dự án và các thành phần kinh tế khác , phải đa dạng hóa khách hàng, đối tượng cho vay, giảm dần cho vay với các doanh nghiệp hoạt động kém hiệu quả, nâng cao tỷ trọng vốn cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ và các thể nhân.
3.2.4.3. Nâng cao việc hiểu biết của khách hàng và giám sát quá trình thực hiện hợp đồng tín dụng
Phần lớn các khách hàng có quan hệ vay vốn tại BIDV Nam định có hiểu biết rất hạn chế về tổ chức hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và các qui định trọng hoạt động tín dụng nói riêng. Do vậy, cần thiết phải phổ biến rộng rãi quy trình, chính sách cho mọi khách hàng, qua đó sẽ góp phần làm cho khách hàng hiểu yêu cầu và nội dung công việc của ngân hàng khi tài trợ. Đồng thời, BIDV Nam định cũng cần phải tuân thủ chặt chẽ nguyên tắc quản lý rủi
ro tín dụng, trong các điều kiện ràng buộc khách hàng nói chung và trong soạn thảo và giám sát việc thực hiện hợp đồng tín dụng nói riêng nhằm hạn chế nguời vay dính líu vào các hoạt động mạo hiểm rủi ro cao. Thuờng xuyên giám sát các hoạt động của nguời vay để biết đuợc xem nguời vay có tuân thủ nghiêm chỉnh các điều khoản quy định trong hợp đồng, bảo đảm chắc chắn rằng nguời vay không mạo hiểm với rủi ro cao bằng tiền của ngân hàng.
3.2.4.3. Công tác marketing trong việc tiếp thị, chăm sóc khách hàng
BIDV Nam Định vẫn còn thiếu chiến luợc Marketing đồng bộ cho mọi hoạt động nên cần thiết phải xây dựng và thực hiện một số hoạt động marketing cụ thể về nghiên cứu thị truờng, về các hoạt động xúc tiến thuơng mại, tổ chức thăm hỏi, tặng quà, tổ chức các chuơng trình cảm ơn khách hàng.vv. Tăng cuờng công tác truyền thông, các hoạt động quảng bá. Thông tin đầy đủ, thuờng xuyên tới khách hàng về các lợi ích khi sử dụng các sản phẩm của BIDV.
3.2.5. Xây dựng chính sách và quy hoạch lâu dài đội ngũ cán bộ nghiệp vụ tín dụng
Yếu tố con nguời luôn là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ một hoạt động nào trên mọi lĩnh vực. Đối với hoạt động tín dụng thì yếu tố con nguời lại càng đóng một vai trò quan trọng, nó quyết định đến chất luợng tín dụng, chất luợng dịch vụ và hình ảnh của NHTM và từ đó quyết định đến hiệu quả tín dụng của ngân hàng. Hoạt động tín dụng là hoạt động cơ bản hiện mang lại lợi nhuận chủ yếu và lâu dài cho BIDV Nam định, do vậy đòi hỏi phải có một đội ngũ cán bộ hiểu biết, tinh thông về mọi mặt, cả về kinh tế, xã hội, giao tiếp cũng nhu các mặt nghiệp vụ tín dụng cho đến sử dụng các công nghệ hiện đại nhất là công nghệ thông tin để nắm bắt, đánh giá, phân tích, quản lý khách hàng, khoản vay ... Thực tế hiện nay đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng thực thi chức năng, nhiệm vụ trong hoạt động tín dụng của BIDV Nam định có trên 30 cán bộ, có trình độ đại học song phần lớn mới tốt nghiệp ra truờng chua có kinh nghiệm và yếu về kỹ năng xử lý, giao tiếp cũng nhu hiểu biết về kinh tế- xã hội. Bởi vậy, cần dành một quỹ thời gian để huớng dẫn tổ
chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, chú trọng nghiệp vụ marketing, kỹ năng bán hàng, thương thảo hợp đồng và văn hoá kinh doanh. Đồng thời, phải thực hiện tiêu chuẩn hoá trong việc tuyển dụng cán bộ tín dụng và kiên quyết loại bỏ, thuyên chuyển sang bộ phận khác những cán bộ yếu về tư cách đạo đức, thiếu trung thực, những cán bộ tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ.
BIDV Nam định cần xây dựng chính sách phát triển nguồn nhân lực cho hoạt động tín dụng có chất lượng cao (nhận thức tầm nhìn, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, tác phong giao dịch), ổn định nhằm đảm bảo hiệu quả của hoạt động kinh doanh ngân hàng, tối đa hoá giá trị nguồn nhân lực và duy trì lợi thế cạnh tranh của ngân hàng.
Một số giải pháp phát triển nguồn nhân lực trong hoạt động tín dụng cụ thể như sau:
- Gắn kết quả đào tạo với việc bố trí sử dụng cán bộ theo đúng người, đúng việc, thực hiện luân chuyển linh hoạt và phù hợp các cán bộ để sắp xếp công việc phù hợp nhất với năng lực chuyên môn, sở trường, phát huy tinh thần sáng tạo của cán bộ.
- Có các chính sách hấp dẫn về tuyển dụng, đào tạo, chính sách khuyến khích động lực để giữ và phát triển các cán bộ có chất lượng.
+ Đối với công tác tuyển dụng
Chú trọng việc tuyển dụng từ bên ngoài một cách thường xuyên để đảm bảo thông suốt trong quá trình hoạt động.
+ Đối với công tác đào tạo, huấn luyện
Xác định đối tượng đào tạo và xây dựng nội dung đào tạo. Đào tạo thường xuyên về sản phẩm tín dụng, quy trình tác nghiệp cho cán bộ quan hệ khách hàng; Định kỳ tổ chức đào tạo kỹ năng bán hàng theo các cấp độ: Cán bộ quan hệ khách hàng và tư vấn tài chính, cán bộ đón tiếp khách hàng, cán bộ dịch vụ khách hàng, bao gồm: Kỹ năng giao tiếp với khách hàng, giới thiệu, bán sản phẩm, phát triển và duy trì quan hệ với khách hàng... Kết hợp công tác đào tạo
với công tác khảo sát đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh, vuớng mắc trong việc triển khai sản phẩm, nhằm có sự chỉnh sửa kịp thời. Đội ngũ cán bộ hoạt động tín dụng cần đuợc trang bị kiến thức cập nhật để xử lý tình huống, nắm bắt tình hình thị truờng cũng nhu đổi mới tu duy nghiệp vụ. Vì vậy, cần tổ chức các đợt tập huấn định kỳ về chuyên môn nghiệp vụ và cung cấp những thông tin cần thiết cho đội ngũ cán bộ cho vay nắm bắt, nâng cao chuẩn xác mức phán quyết cho vay. Chú trọng và khuyến khích công tác tự đào tạo, đạo tạo tại chỗ, tổ chức hội thảo, trao đổi nghiệp vụ giữa các cán bộ trong chi nhánh, tổ chức giao luu học hỏi các chi nhánh và ngân hàng bạn.
+ Chính sách khuyến khích, động lực
Xây dựng cơ chế đãi ngộ minh bạch có tác dụng khuyến khích nhân tài và giảm thiểu rủi ro. Nhằm thu hút và giữ chân các nhân tài, BIDV Nam định cần phải xem xét lại chính sách phân loại cán bộ trong hoạt động nói chung và trong lĩnh vực tín dụng nói riêng, để từ đó phân phối thu nhập một cách hợp lý nhằm tạo động lực khuyến khích các nhân viên không ngừng học tập và rèn luyện nâng cao năng lực nghề nghiệp.
Bên cạnh chế độ luơng, thuởng hàng năm, các chính sách đãi ngộ khác ví dụ nhu quan tâm đến hoàn cảnh gia đình, giúp đỡ cán bộ trong các tình huống khó khăn, động viên thăm hỏi thân nhân, có các chế độ về chăm sóc sức khỏe... cũng là những thành phần rất quan trọng trong chính sách nhân sự của các ngân hàng góp phần động viên nhân viên, đặc biệt tạo ra sự gắn bó lâu dài của các nhân viên với ngân hàng.
3.3. KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị với Nhà nước, Chính phủ, các bộ, ngành
- Cần có biện pháp để bình ổn môi trường kinh tế - xã hội
Một môi truờng kinh tế - xã hội ổn định sẽ tạo ra môi truờng kinh doanh tốt, lành mạnh, an toàn cho ngân hàng, tạo đuợc niềm tin vào tuơng lai cho dân chúng, từ đó khuyến khích sản xuất kinh doanh phát triển. Hiện nay vấn đề cấp
thiết là tình trạng nền kinh tế chịu ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính, tuy được đánh giá là nước ít bị thiệt hại từ cuộc khủng hoảng so với những nước trong khu vực, nhưng để đảm bảo nền kinh tế có thể duy trì được những tăng trưởng ổn định, đảm bảo an sinh xã hội theo các giải pháp Chính phủ đã đề ra cần được chỉ đạo và giám sát chặt chẽ, đảm bảo nghiêm túc thực hiện ở các cấp, ngành là hết sức cần thiết. Ngoài ra các doanh nghiệp, ngành nghề chịu ảnh hưởng nặng nề của khủng hoảng cần có những hỗ trợ cụ thể trực tiếp của Chính phủ, xem xét khoanh nợ đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh hoạt động trong lĩnh vực đóng tàu, vận tải thủy.