CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO VIỆT NAM
Trung Quốc là quốc gia có nhiều đặc điểm tuơng đồng với Việt Nam, kinh nghiệm cải cách hệ thống ngân hàng ở quốc gia này có tính chất rất điển hình, là những gợi ý tốt cho quá trình hội nhập của hệ thống ngân hàng Việt Nam trong thời gian truớc mắt và trong định huớng xây dựng chiến luợc phát triển lâu dài.
1.3.1. Khái quát quá trình cải cách và nâng cao chất lượng hoạt động củacác ngân hàng Trung Quốc các ngân hàng Trung Quốc
Trung Quốc thực hiện công cuộc cải cách hệ thống ngân hàng với sự khở i đầu là việc ban hành Luật Ngân hàng thuơng mại mới, có hiệu lực từ ngày 1/7/1995. Việc gia nhập WTO của Trung Quốc tháng 12/2001 càng làm cho công cuộc cải cách nền kinh tế nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng đuợc thúc đẩy mạnh mẽ hơn.
Đến năm 2007, Trung Quốc phải mở cửa hoàn toàn khu vực tài chính ngân hàng. Trên thực tế, các ngân hàng thuơng mại Trung Quốc phải đối diện với những yếu kém thể hiện trên các mặt: Năng lực quản lý hệ thống, sự cân đối về vốn, chất luợng tín dụng và năng lực đổi mới.
Các ngân hàng thuơng mại Trung Quốc gặp một vấn đề rất khó khăn khi tiến hành công cuộc đổi mới, đó là tỷ lệ nợ khó đòi cao của Trung Quốc đã làm giảm chất luợng tài sản của các NHTM Trung Quốc.
Khi tiến hành cải cách hệ thống ngân hàng thuơng mại, Trung Quốc đã tập trung vào hai nhóm mục tiêu: Nâng cao năng lực quản lý và nâng cao chất luợng tín dụng. Trong đó, tập trung cải cách mạnh bốn ngân hàng thuơng mại Nhà nuớc lớn nhất Trung Quốc: Ngân hàng Kiến thiết Trung Quốc, Ngân hàng Công
thương Trung Quốc, Ngân hàng Trung Quốc và Ngân hàng Nông nghiệp Trung Quốc. Bốn ngân hàng lớn nhất này nắm giữ khoảng 56% số tài sản của các ngân hàng thương mại Trung Quốc.
- Trung Quốc đã cắt giảm số việc làm của bốn ngân hàng lớn nhất trong vòng 4 năm (1998 - 2002) là xấp xỉ 250 ngàn lao động, điều này nhằm giúp cho những ngân hàng này có được tính hiệu quả cao hơn.
- Giải thể khoảng 45 ngàn chi nhánh hoạt động kém hiệu quả.
- Một số tiền kỷ lục 45 tỷ USD đã được rót vào hai ngân hàng lớn là Ngân hàng Kiến thiết Trung Quốc và Ngân hàng Trung Quốc. Lượng tiền này được lấy ra từ quỹ dự trữ ngoại hối quốc gia, với mục đích chính là tăng cường các chỉ số phản ánh năng lực cân đối về vốn, cũng như chuyển đổi các ngân hàng này từ sở hữu Nhà nước thành các ngân hàng thương mại cổ phần.
Trung Quốc đã cho phép các ngân hàng nước ngoài được phép cung cấp dịch vụ bằng đồng NDT cho doanh nghiệp Trung Quốc tại 13 thành phố chính, nhưng các dịch vụ này chưa được phép cung cấp cho tư nhân. Tuy vậy cũng là đủ để các ngân hàng nước ngoài có được một phạm vi hoạt động rộng hơn và có ảnh hưởng lớn hơn tới nền kinh tế Trung Quốc. Trong tổng số 191 ngân hàng nước ngoài hiện đang hoạt động tại Trung Quốc, con số ngân hàng nước ngoài có được giấy phép hoạt động cung cấp dịch vụ bằng đồng NDT là 84. Trong năm 2008 có 3 thành phố lớn nữa được “mở cửa” cho các ngân hàng nước ngoài, trong đó có cả Bắc Kinh. Cũng theo kế hoạch mở cửa này, số vốn mà các ngân hàng nước ngoài phải có trong quỹ sẽ được giảm từ mức 600 triệu NDT xuống còn 500 triệu NDT.
Trung Quốc đã cho phép nâng mức trần về tỷ lệ sở hữu của nước ngoài tại các ngân hàng Trung Quốc là từ 15% trước đây lên 20%. Điều này sẽ cho phép các ngân hàng trong nước có thêm yếu tố nước ngoài, một điều kiện quan trọng dẫn tới khả năng tạo ra tính đột phá trong đổi mới.
Nhìn vào lộ trình hội nhập quốc tế và cải cách hệ thông ngân hàng của Trung quốc co thể thấy các ngân hàng Trung Quốc tuơng đối thoải mái khi những loại hình kinh doanh thế mạnh của mình chua phải mở cửa ngay. Nhóm đối tuợng khách hàng là các doanh nghiệp có yếu tố đầu tu nuớc ngoài chua phải là những khách hàng tiềm năng của các ngân hàng Trung Quốc, còn loại hình kinh doanh thế mạnh là các dịch vụ cho cá nhân là công dân Trung Quốc thì cũng đuợc đóng cửa tới năm 2007. Đó là một điều kiện thuận lợi để tránh cho các ngân hàng Trung Quốc gặp phải cú sốc quá lớn khi để mất một phân đoạn thị truờng quan trọng vào tay các đối thủ cạnh tranh nuớc ngoài.
Những thay đổi của Trung Quốc là tuơng đối chậm so với yêu cầu của thực tế, nhung công cuộc này cũng bắt đầu đem lại những kết quả khả quan.
Ngân hàng Trung Quốc, một trong 4 ngân hàng có tỷ lệ nợ không sinh lời cao đã bắt đầu giải quyết đuợc tình trạng bảng cân đối kế toán bị tắc nghẽn bởi nợ khó đòi. Trong 6 tháng đầu năm 2004, ngân hàng này đã xử lý 108,4 tỷ NDT nợ khó đòi, đồng thời bán đuợc 149,8 tỷ NDT nợ khó đòi cho công ty quản lý tài sản. Với những hành động này, tỷ lệ nợ khó đòi của Ngân hàng Trung Quốc đã giảm từ 16,29% đầu năm 2004 xuống còn 5,46%. Đồng thời với kết quả này, ngân hàng đã có đuợc mức lợi nhuận tăng 16,1 lần so với cùng kỳ năm truớc, với con số tuyệt đối là 32,9 tỷ NDT.
Ngân hàng Kiến thiết Trung Quốc cũng đã đạt đuợc những thành tựu khả quan sau khi nhận đuợc nguồn tài trợ từ Chính Phủ Trung Quốc. Tỷ lệ nợ khó đòi của ngân hàng này trong 6 tháng đầu năm đã giảm đuợc 5,69% xuống chỉ còn 3,08%, lợi nhuận của ngân hàng này cũng đạt mức 32,8 tỷ NDT.
Một điểm cần luu ý nữa là tiến trình cải cách của Trung Quốc mới chỉ tập trung vào việc đổi mới hệ thống ngân hàng nhung lại bỏ qua việc đổi mới thị truờng tài chính. Đây là một cản trở rất lớn đối với chính bản thân quá trình cải tổ hệ thống ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung vì một nền kinh tế chỉ có thể đổi mới một cách vững chắc trên cơ sở phát triển cân đối cả hệ thống ngân hàng và các thị truờng tài chính. Đến thời điểm này, nền kinh tế Trung
Quốc phần lớn được phát triển trên cơ sở của các khoản vay nợ ngân hàng vì thị trường tài chính chưa phát triển. Điều đó cũng có nghĩa là hệ thống ngân hàng thương mại đang quá tải. Minh chứng là tăng trưởng tín dụng của Trung Quốc trong năm 2002 cao gấp 5 lần so với tăng trưởng GDP, tức là một lượng vốn tín dụng rất lớn đã không được sử dụng cho mục đích tăng trưởng kinh tế, điều này cũng cho thấy dấu hiệu của sự yếu kém trong năng lực quản lý vốn vay.
Một điểm nữa có thể thấy là sự chênh lệch quá lớn về lợi nhuận bình quân của 10 ngân hàng dẫn đầu và của toàn ngành ngân hàng Trung Quốc. Tuy vậy, tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu của 10 ngân hàng dẫn đầu kém quá xa so với những ngân hàng bé nhỏ hơn mình cả về quy mô và số lợi nhuận tuyệt đối. Những con số này phản ánh khả năng quản lý tài sản nhằm mục đích sinh lợi của ngành ngân hàng Trung Quốc rất không hợp lý.