THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG tại NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI cổ PHẦN đầu tư và PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH bắc QUẢNG BÌNH

TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN KHOA KINH TẾ - TÀI CHÍNH CHUN NGÀNH : NGÂN HÀNG  KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH GIAI ĐOẠN (2019 -2021) GVHD : TH.S PHẠM THỊ UYÊN THI SVTH : NGUYỄN TIẾN DŨNG MSSV : 24212307027 LỚP : K24QNH2 Đà Nẵng, năm 2022 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Nguyên tắc cho vay 1.1.3 Phân loại cho vay vủa NHTM 1.1.3.1 Theo mục đích sử dụng vốn vay 1.1.3.2 Phân loại theo thời hạn khoản vay .5 1.1.3.3 Phân loại theo phương thức cho vay 1.1.3.4 Phân loại theo phương thức đảm bảo 1.1.3.5 Phân loại theo đối tượng khách hàng 1.2 LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng NHTM .8 1.2.2 Vai trò cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.3.1 Theo mục đích cho vay 1.2.3.2 Theo phương thức cho vay 1.2.3.3 Theo thời hạn khoản vay .10 1.2.3.4 Theo hình thức đảm bảo 10 1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM .11 SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi 1.2.4.1 Các nhân tố chủ quan 11 1.2.4.2 Các nhân tố khách quan 13 1.2.5 Vai trò hoạt động cho vay 15 1.2.6 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM .16 1.2.6.1 Nhóm tiêu dư nợ cho vay 16 1.2.6.2 Các tiêu nợ xấu 16 KẾT LUẬN CHƯƠNG 17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 18 2.1 TỔNG QUAN VỀ BIDV - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 18 2.1.1 Giới thiệu chung BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình .18 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình 18 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ Chi nhánh 19 2.1.4 Cơ cấu tổ chức máy BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình 19 2.1.5 Tình hình kinh doanh BIDV - Chi nhánh Bắc Quảng Bình qua ba năm (2019 - 2021) 20 2.1.5.1 Tình hình huy động vốn BIDV - Chi nhánh Bắc Quảng Bình qua ba năm (2019 - 2021) 20 2.1.5.2 Tình hình cho vay BIDV - Chi nhánh Bắc Quảng Bình qua ba năm (2019 - 2021) .22 2.1.5.3 Kết kinh doanh BIDV - Chi nhánh Bắc Quảng Bình qua ba năm (2019 - 2021) .25 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH QUA BA NĂM (2019 - 2021) .27 2.2.1 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình 27 2.2.1.1 Quy định hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV - Chi nhánh Bắc Quảng Bình qua ba năm (2019 - 2021) .27 2.2.1.2 Phương thức thực .29 SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình qua năm 2019 – 2021 30 2.2.2.1 Tình hình cho vay tiêu dùng 30 2.2.2.2 Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích cho vay 32 2.2.2.3 Tình hình cho vay tiêu dùng theo phương thức cho vay 35 2.2.2.4 Tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình 42 2.2.2.5 Tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo BIDV - Chi nhánh Bắc Quảng Bình qua ba năm (2019 - 2021) 46 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH QUA BA NĂM (2019 - 2021) 50 2.3.1 Kết đạt 50 2.3.2 Hạn chế 51 2.3.3 Nguyên nhân 52 KẾT LUẬN CHƯƠNG 53 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 54 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 54 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Bắc Quảng Bình thời gian tới .54 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng BIDV thời gian tới 55 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH .55 3.2.1 Giải pháp 55 3.2.1.1 Đấy mạnh hoạt động cho vay trả góp 55 3.2.1.2 Đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngắn hạn 55 3.2.1.3 Đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo khơng tài sản 3.2.2 58 Giải pháp hỗ trợ 59 SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi 3.3 KIẾN NGHỊ 65 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 65 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 66 3.3.3 Kiến nghị BIDV .67 KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 KẾT LUẬN 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập nghiên cứu, để hồn thành khóa luận tốt nghiệp, với tình cảm chân thành lịng kính trọng, em xin bày tỏ lịng biết ơn đến q thầy, giáo giảng dạy giúp đỡ em suốt q trình khố học Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn Cô Thạc sĩ Phạm Thị Uyên Thi, người mà tận tình trực tiếp hướng dẫn khóa luận tốt nghiệp cho em lời bảo nhiệt tình, ân cần với kiến thức kinh nghiệm q báu giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành bày tỏ lịng biết ơn đến với gia đình bạn bè, người động viên, hỗ trợ tạo điều kiện tốt cho em suốt thời gian em học tập thực khóa luận tốt nghiệp Em xin bày tỏ lòng biết ơn đến ban lãnh đạo ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình tạo điều kiện cho em học tập, cung cấp số liệu, tài liệu cần thiết để giúp em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Các anh, chị phận tín dụng người truyền đạt kinh nghiệm thực tiễn quý giá suốt trình thực tập ngân hàng Đồng thời, em xin cảm ơn Trường Đại học Duy Tân, Phòng Đào tạo, Khoa, Phòng ban chức Trường trực tiếp gián tiếp giúp đỡ em suốt q trình em học tập làm khóa luận tốt nghiệp Mặc dù em cố gắng nhiều, song khả có hạn nên khóa luận tốt nghiệp khơng thể tránh khỏi thiếu sót Kính mong q thầy, q giáo đóng góp giúp đỡ để khóa luận tốt nghiệp hồn thiện Đà Nẵng, ngày tháng năm 2022 Sinh Viên Nguyễn Tiến Dũng SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp đề tài” Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Quảng Bình” em thực hướng dẫn Cô Phạm Thị Uyên Thi anh chị phận tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Các nội dung nghiên cứu kết khóa luận trung thực chưa cơng bố cơng trình trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá em thu thập từ nhiều nguồn khác em người trực tiếp xử lý khách quan xác Em xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực khóa luận cảm ơn thơng tin trích dẫn khóa luận rõ nguồn gốc Em hồn tồn chịu trách nhiệm tính xác thực nguyên khóa luận trước Hội đồng, kết khóa luận Sinh viên thực Nguyễn Tiến Dũng SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng CMCN Cách mạng cơng nghệ CP Chi phí CV Cho vay DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ GTCG Giấy tờ có giá KH Khách hàng KHCN Khách hàng nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NX/DN Nợ xấu/Dư nợ T.tr Tỷ trọng TCTD Tổ chức tín dụng TD Tiêu dùng TMCP Thương mại cổ phần TN Thu nhập TSĐB Tài sản đảm bảo VAMC Vietnam Asset Management Company SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số hiệu Tên bảng Trang Tình hình huy động vốn BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình qua ba năm (2019 – 2021) 2.1 20 Tình hình cho vay BIDV - Chi nhánh Bắc Quảng Bình qua ba năm (2019 - 2021) 2.2 22 Kết kinh doanh BIDV - Chi nhánh Bắc Quảng Bình qua ba năm (2019 - 2021) 2.3 25 Tình hình cho vay tiêu dùng BIDV - Chi nhánh Bắc Quảng Bình qua ba năm (2019 - 2021) 2.4 31 Tình hình chung cho vay tiêu dùng theo mục đích cho vay 2.5 BIDV - Chi nhánh Bắc Quảng Bình qua ba năm (2019 - 2021) 34 Tình hình chung cho vay tiêu dùng theo phương thức cho vay 2.6 BIDV - Chi nhánh Bắc Quảng Bình qua ba năm (2019 - 2021) 38 Tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay BIDV - Chi 2.7 nhánh Bắc Quảng Bình qua ba năm (2019 - 2021) 42 Tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo BIDV - Chi 2.8 nhánh Bắc Quảng Bình qua ba năm (2019 - 2021) SVTH: Nguyễn Tiến Dũng 46 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Tên sơ đồ Số hiệu 2.1 Sơ đồ máy tổ chức BIDV – Bắc Quảng Bình SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 19 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi Để nâng cao hiệu công tác xử lý tài sản đảm bảo TCTD, việc tăng cường quản lý, đào tạo nguồn nhân lực biện pháp quan trọng lâu dài Mỗi năm, TCTD cần xây dựng kế hoạch đào tạo lại đào tạo thêm cán bộ, tập trung trước hết vào nội dung chủ yếu nghiệp vụ quản lý rủi ro tín dụng, khung pháp lý giao dịch bảo đảm, xử lý TSBĐ… Cùng với sách thu hút giữ cán có trình độ kinh nghiệm nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt bối cảnh TCTD nước thâm nhập mở rộng hoạt động Việt Nam TCTD cần xây dựng hệ thống khuyến khích vật chất tinh thần cho cán công nhân viên, phù hợp với yêu cầu mục đích kinh doanh, cạnh tranh mục tiêu lợi nhuận để thu hút giữ chân cán tác nghiệp, cán quản lý có lực Ngồi ra, cần có phối hợp liên thông TCTD với chuyên gia nhiều kinh nghiệm đến từ hệ thống quan tư pháp không hoạt động tư vấn, phối hợp xử lý vụ việc mà hỗ trợ đào tạo thơng qua việc thường xun tổ chức khố đào tạo bồi dưỡng thêm nhiều kiến thức chuyên ngành nhằm nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích, kiểm sốt rủi ro cơng tác xử lý TSBĐ cho cán Với mức thu nhập dân cư ngày cao nhu cầu tiêu dùng lớn, điều kiện thuận lợi cho lĩnh vực phát triển thẻ ngân hàng, tính an toàn thuận lợi sử dụng, nước để chữa bệnh, du lịch hay học tập Như vậy, thị trường tiềm để ngân hàng thương mại thực cho vay qua thẻ lớn thuận lợi chi nhánh ngân hàng nước hoạt động Việt Nam chưa phép phát hành thẻ, song điều kiện thuận lợi hoạt động ngân hàng Việt Nam hội nhập với tài khu vực quốc tế Do vậy, từ ngân hàng thương mại Việt Nam cần phải tận dụng triệt để hội, điều kiện thuận lợi để phát triển dịch vụ thẻ, đồng thời đẩy nhanh việc đổi công nghệ nâng cao chất lượng dịch vụ 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ Bên cạnh giải pháp để khắc phục hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng xin đề xuất thêm số giải pháp hỗ trợ để đẩy mạnh hoạt động chi nhánh: SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 59 Khóa Luận Tốt Nghiệp - GVHD: Th.S Phạm Thị Un Thi Đa dạng hóa hình thức huy động vốn phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng Từng ngân hàng khơng thể hồn tồn kiểm sốt lượng tiền mình, khơng mà ngân hàng không tác động đến số tiền gửi mà ngân hàng giữ Do tiền gửi nguồn vốn khác có vai trị vơ quan trọng khả sinh lời ngân hàng nên đa số ngân hàng có xu hướng cạnh tranh riết để thu hút lượng tiền gửi lớn Các sản phẩm ngân hàng nói riêng sản phẩm huy động vốn nói chung dễ bắt chước Hiện tất ngân hàng có sản phẩm huy động vốn có chất giống như: tiền gửi tốn, tiền gửi kì hạn, tiết kiệm Để thu hút khách hàng, ngân hàng thêm vào sản phẩm truyền thống tính chất, đặc điểm, tiện ích nhằm tạo nét riêng độc đáo Đặc biệt thời điểm ngân hàng sử dụng chiến lược thu hút khách hàng giải pháp hữu hiệu phải đa dạng hố hình thức huy động, phát triển thêm nhiều hình thức huy động bên cạnh hình thức truyền thống Mỗi sản phẩm lại có đặc điểm riêng, thu hút nhiều phận khách hàng khác Vì sản phẩm đa dạng khả thu hút nhiều đối tượng khách hàng tăng lên Với sản phẩm tiền gửi tiết kiệm: bên cạnh hình thức huy động tiền gửi mà Ngân hàng áp dụng ngân hàng áp dụng hình thức huy động như: tiền gửi tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm học đường, tiết kiệm du học, tiền gửi tiết kiệm có thưởng, tiền gửi tiết kiệm VNĐ đảm bảo theo giá trị vàng, tiền gửi tiết kiệm vàng Những hình thức thích hợp với nhu cầu khách hàng tuỳ theo mục đích họ gửi tiền vào ngân hàng Tuy nhiên, hình thức mới, để áp dụng cụ thể vào hoạt động huy động vốn địi hỏi ngân hàng phải có nghiên cứu chuẩn bị kỹ lưỡng học tập kinh nghiệm từ ngân hàng áp dụng hình thức Xét theo góc độ lợi ích khách hàng, ngân hàng cần phải đối xử với khách hàng tiền gửi giống với khách hàng vay, nghĩa theo chế thoả thuận Chẳng hạn qui định có tính khn khổ hình thức tiết kiệm kỳ hạn: gởi lần, trả gốc lãi lần, rút trước hạn không.được rút phần, kỳ hạn SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 60 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi quy định cứng nhắc phù hợp với số khách hàng, song chắn không phù họp với khách hàng khác vốn đa dạng nguồn thu nhập, chi tiêu mong muốn., lâu dài, ngân hàng phải đạt mục tiêu: cá nhân tổ chức có nguồn tiền chưa sử dụng, tìm kiếm ngân hàng loại hình huy động phù hợp với mong muốn họ Riêng hình thức huy động tiết kiệm kỳ hạn truyền thống, cần có sửa đổi theo hướng linh hoạt như: Hình thức gửi lần, rút nhiều lần: hình thức cơng ty hay doanh nghiệp ưa chuộng tiền để đầu tư vào dự án thường không sử dụng lần Hình thức có tính khả thi cao địa bàn Hà Nội thành phố Hồ Chí Minh nơi có nhiều dự án đầu tư lớn nước Hình thức có tính kế hoạch cao, khách hàng phải kế hoạch nhu cầu sử dụng tiền cách xác phù hợp Bên cạnh đó, Ngân hàng quản lý tài khách hàng chặt chẽ Hình thức gửi nhiều lần, rút lần: hình thức địi hỏi khách hàng phải có thu nhập ổn định, xác định thời gian sử dụng số tiền tiết kiệm Hình thức phù họp với khách hàng cá nhân Hình thức gửi nơi rút nhiều nơi: hình thức tạo linh hoạt phạm vi rút tiền Khách hàng không thiết phải đến nơi gửi tiền để rút tiền mà rút điểm giao dịch hay chi nhánh ngân hàng đế rút tiền Nếu triển khai tốt hình thức này, mạng lưới hoạt động BIDV nâng cao chất lượng hình ảnh BIDV phải ln đa dạng hóa hình thức huy động vốn, triển khai tốt hoàn thiện sản phẩm có tăng cường cá tiện ích cho tiền gửi toán thẻ ATM Tiền gửi tốn hay tiền gửi khơng kỳ hạn nguồn vốn huy động với chi phí rẻ Đây loại tiền gửi ngày khách hàng ưa thích sử dụng rộng rãi điều kiện kinh tế ngày phát triển Sự cạnh tranh nước tiện ích kèm với toán ngày rõ rệt Do để thu hút tối đa nguồn vốn có chi phí rẻ BIDV cần phải tạo thêm nhiều tiện ích cho khách hàng sử dụng loại sản phẩm này, SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 61 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi ví dụ liên kết với siêu thị, trung tâm mua sắm lớn, mở thêm điểm chấp nhận thẻ ATM Thực đa dạng hóa hình thức huy động giúp BIDV khai thác triệt để nguồn vốn tiềm kinh tế mà cần phải đưa mức lãi suất cao để hấp dẫn khách hàng Nhờ đó, tiết kiệm chi phí làm gia tăng lợi nhuận - Xây dựng sách lãi suất hợp lý Ngày nay, khung cảnh tự hoá lãi suất Việt Nam, cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt cạnh tranh giá (thông qua lãi suất) diễn liệt Hầu hết ngân hàng thương mại coi lãi suất cơng cụ có hiệu hoạt động huy động vốn đa số khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, đặc biệt với thời hạn dài điều mà họ quan tâm lãi suất áp dụng Xác định lãi suất cho phù hợp vấn đề khó khăn lãi suất cho vay, lãi suất huy động có ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận ngân hàng Đối với ngân hàng lãi suất huy động chi phí chủ yếu, ngân hàng mong muốn thu hút vốn với chi phí rẻ nên ln cố gắng để lãi suất mức tối thiểu Cịn với khách hàng ngược lại họ mong muốn lãi suất cao tốt Do ngân hàng cần thực sách lãi suất họp lý để dung hồ lợi ích người gửi tiền ngân hàng Chính sách lãi suất điều chỉnh phù hợp cho thời kỳ xây dựng sở khách hàng điều kiện cụ thể ngân hàng Ngân hàng phải theo sát diễn biến lãi suất thị trường, lãi suất ấn định cung cầu vốn thị trường Đây thuận lợi đảm bảo tự chủ kinh doanh ngân hàng Lãi suất danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát để đảm bảo lợi ích người gửi tiền, đồng thời lãi suất cho vay phải cao lãi suất tiền gửi để đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng nên điều chỉnh khung lãi suất linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, BIDV cần ngày thiết lập mở rộng mối quan hệ bền vững, chủ động tiếp thị, áp dụng lãi suất tiền gửi nhiều bậc, ưu đãi phí dịch vụ áp dụng nhiều mức lãi suất nhiều doanh nghiệp khác nhằm làm tăng số dư tiền gửi khách hàng SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 62 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi Lãi suất đưa thị trường phải đảm bảo tính cạnh tranh với ngân hàng khác, vừa hấp dẫn khách hàng phải tính tốn đến yếu tố rủi ro xu lãi suất thị trường theo hướng có tác động nhân tố kinh tế, trị - xã hội - Đẩy mạnh hoạt động marketing Việc ứng dụng nguyên tắc marketing quan hệ với khách hàng giải pháp tốt Đây chiến lược kinh doanh để liên kết, phối họp với người có kỹ giao tiếp với quy trình tối ưu cơng nghệ từ đạt hai mục đích: tối đa hố lợi nhuận cho ngân hàng hài lòng khách hàng Để công tác marketing tốt cần thực biện pháp: Tại chi nhánh cần tổ chức phận chăm sóc khách hàng, ln tạo cho khách hàng có cảm giác tơn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao địch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng, xâỵ dựng văn hoá giao dịch BIDV nói chung chi nhánh Bắc Quảng Bình nói riêng Có thể xây dựng hình ảnh qua phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên qua trang phục nhân viên Xây dựng sách marketing phù họp nhằm tuyên truyền, quảng bá, giới thiệu tiện ích sản phẩm có đến đơng đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận, nắm bắt từ có thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng Mở rộng dịch vụ đến loại hình khách hàng, không phân biệt họ thuộc thành phần kinh tế Cần giữ vững quan hệ với khách hàng mở rộng đối tượng khách hàng cách tìm kiếm tiếp thị - Xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu Khi tiến hành đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn, chi nhánh cần phải đồng thời xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu Đây cơng việc có ý nghĩa định tới thành công chiến lược huy động vốn, có tác dụng lâu dài hoạt động huy động vốn ngân hàng Dựa việc phân nhóm khách hàng, phân tích nhu cầu, đặc điểm khách hàng ngân hàng xây dựng chiến lược tiếp cận khách hàng hợp lý Khi tung sản phẩm huy động vốn điều quan trọng phải có chương trình tun truyền, quảng cáo ấn tượng để khách hàng biết tham gia Không quảng cáo sản phẩm SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 63 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi phương tiện thông tin đại chúng mà cần phải gửi tờ rơi đến tận tay khách hàng, để họ tìm hiểu kĩ sản phẩm ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng ln phải có phận hỗ trợ nhằm giải đáp thắc mắc khách hàng sản phẩm, truyền đạt sâu thông tin sản phẩm để kích thích nhu cầu khách hàng Việc chăm sóc khách hàng sau cung cấp sản phẩm quan trọng Nó làm cho khách hàng có ấn tượng tốt chu đáo chuyên nghiệp ngân hàng, góp phần tạo lượng khách hàng truyền thống đông đảo cho ngân hàng tương lai Tuy nhiên công việc chưa ý mức không ngân hàng mà nhiều ngân hàng Việt Nam Nguyên nhân họ chưa ý thức tầm quan trọng việc làm hoạt động Marketing Ngân hàng phần lượng khách hàng ngân hàng đông Em xin nêu vài gợi ý nhỏ cho việc chăm sóc khách hàng cho ngân hàng : Cuối đợt trả lãi gốc cho khách hàng, ngân hàng nên có thư cảm ơn tới khách hàng Vào dịp lễ Tết, ngân hàng nên gửi thiệp chúc mừng tới khách hàng truyền thống, khách hàng có lượng tiền gửi lớn Mỗi triển khai đợt huy động vốn mới, sản phẩm Ngân hàng nên có tuyên truyền rộng rãi khơng trụ sở, phịng giao dịch mà nên đăng báo, phát tờ rơi tới tay khách hàng Bên cạnh việc điều tra thăm dò ý kiến khách hàng sản phẩm, dịch vụ điều nên làm (có thể phát bảng câu hỏi đến tận tay khách hàng quầy giao dịch để khách hàng điền vào) Ngoài đợt triển khai huy động vốn “Tiết kiệm dự thưởng” ngân hàng tặng quà khách hàng cá nhân, tổ chức tuỳ theo lượng tiền gửi Những việc làm nhỏ lại có tặc dụng lớn việc giữ chân khách hàng thể quan tâm ngân hàng đồi với khách hàng Để làm việc ngân hàng nên mạnh hoạt động phận marketing - Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ nhân viên Hoạt động ngân hàng hoạt động mang tính cạnh tranh cao Do cạnh tranh hội nhập, điều vừa tung gần sau quyền sở hữu riêng để trở thành sở hữu chung Nguồn lực tạo cạnh tranh cần có đội ngũ cán trưởng thành nhanh chóng, có khả tiếp cận kiến thức cơng nghệ SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 64 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi ngân hàng đại, có lực điều hành thực hoạt động ngân hàng ngày có tính chun nghiệp theo yêu cầu kinh tế chủ động hội nhập kinh tế quốc tế Tài - Ngân hàng Chi nhánh Bắc Quảng Bình nâng cao trình độ cán ngân hàng cách tổ chức lớp học nghiệp vụ ngắn hạn cho cán trẻ, mợ lóp tập huấn hướng dẫn áp dụng sản phẩm mới, đồng thời khuyến khích tạo điều kiện cho cán học nước khoá đào tạo nước ngồi để nâng cao trình độ Bên cạnh đó, ngân hàng cần có chiến lược thu hút nhân tài cụ thể Có thể có nhiều quan điểm khác việc tuyển dụng sử dụng người ngân hàng có nhiều tiêu chí khác ngân hàng đưa để làm thước đo tuyển dụng Nhưng nhìn chung phải người có trình độ chuyên môn cao, ngoại ngữ giỏi, hiểu biết rộng, có tầm nhìn có mối quan hệ chiến lược nước Đặc biệt trải qua môi trường làm việc ngân hàng thựơng mại quốc tế lớn hay tổ chức Tài quốc tế song phương đa phương có liên quan đến lĩnh vực Tài – Ngân hàng, nguồn lực quan trọng mà ngân hàng cần tìm đến Rõ ràng, ngân hàng có cán giỏi, đặc biệt cán lãnh đạo giỏi theo tiêu chí trên, góp phần làm thay đổi diện mạo ngân hàng theo chiều hướng hội nhập phát triển Gần đây, số ngân hàng thương mại bắt đầu thực sách thu hút nhân tài theo cách Và đến lượt nhân tố này, lần nữa, họ lại tạo diện mạo cho ngân hàng trụ cột chính: vốn, cơng nghệ thông tin người 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Thứ nhất, Nhà nước cần thực hàng loạt biện pháp nhằm ổn định mơi trường vĩ mơ, từ xác định chiến lược phát triển kinh tế, tăng cường đầu tư, thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ giảm dần tỷ trọng nông nghiệp GDP nhằm mục tiêu ổn định thị trường, giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế; chuyển dịch cấu lao động theo hướng hợp lý SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 65 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi Thứ hai, Nhà nước cần sớm ban hành Luật tín dụng tiêu dùng để tạo tảng pháp lý vững cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Luật tín dụng tiêu dùng đời thúc đẩy mạnh mẽ thị trường tiêu dùng phát triển, khơng từ phía ngân hàng mà cịn từ phía người tiêu dùng Thứ ba, bộ, ngành cần cải tiến thủ tục hành tạo điều kiện cho tổ chức cho vay việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ Thực biện pháp cần thiết để đảm bảo việc thực thi trách nhiệm dân khách hàng quan hệ cho vay với ngân hàng Thứ tư, quan công chứng, quan đăng ký giao dịch bảo đảm cần tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng q trình cơng chứng, đăng ký hồ sơ giao dịch bảo đảm Thứ năm, đề nghị quan, doanh nghiệp có đối tượng vay tiêu dùng Chi nhánh tích cực kết hợp với chi nhánh việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, hoàn chỉnh đầy đủ hệ thống văn pháp lý quy định hoạt động cho vay ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước cần có hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động cho vay thơng qua biện pháp tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh… thường xuyên tổ chức hội thảo cho NHTM nhằm phổ biến cho ngân hàng sách, chủ trương Ngân hàng Nhà nước để từ NHTM áp dụng vào hoạt động cho vay Ngân hàng Thứ ba, NHNN cần phối hợp với bộ, ngành liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng để từ ban hành Thơng tư liên quan nhằm tạo điều kiện pháp lý hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Thứ tư, NHNN cần tiếp tục hoàn thiện trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) để thường xuyên cập nhập kịp thời thông tin khách hàng Đảm bảo khách hàng có vấn đề với TCTD TCTD khác nhận biết Chấm SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 66 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi dứt xử lý trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin TCTD Thứ năm, Ngân hàng Nhà nước cần linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ tỷ giá, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, từ tạo điều kiện cho NHTM nhanh chóng thích nghi thay đổi chiến lược kinh doanh cho phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nước Thứ sáu, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa luận khóa học nâng cao nghiệp vụ cho NHTM để ngân hàng giao lưu, học hỏi lẫn nhau, tăng cường hợp tác NHTM 3.3.3 Kiến nghị BIDV Trong thời đại CMCN 4.0, BIDV cần nâng cấp sở hạ tầng, hệ thống công nghệ thông tin, phù hợp với xu hướng phát triển toàn giới Ứng dụng thành tựu khoa học CMCN 4.0 vào sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tránh việc bị NHTM khác bỏ xa đua công nghệ, khách hàng trung thành, thân thiết,… khiến tình hình hoạt động kinh doanh bị giảm sút Thứ nhất, tăng cường tốt công tác chăm sóc khách hàng, đa dạng hình thức, tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân Thứ hai, vấn đề nợ xấu, BIDV áp dụng hình thức cán tín dụng phải trực tiếp cho vay kiểm soát khách hàng sau vay, cán tín dụng bị hạn chế mặt thời gian, dẫn đến công tác quản lý sau cấp tín dụng cho khách hàng ngân hàng cịn nhiều hạn chế Do ngân hàng cần có sửa đổi chế thực nghiệp vụ, tổ chức thêm phận kiểm soát sau vay để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn mục đích, giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng Thứ ba, tăng cuờng hoạt động tra, kiểm soát nội bộ, nhằm chấn chỉnh sai sót phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hố hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Thứ tư, thường xuyên tổ chức buổi trao đổi thảo luận Hội sở Chi nhánh, Chi nhánh thành viên nhiều hình thức để trao đổi kinh nghiệm học tâp, học hỏi lẫn SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 67 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi Thứ năm, cần có chế tiền lương riêng Chi nhánh có hoạt động bán lẻ tốt Từ tạo động lực khuyến khích Chi nhánh tăng trưởng hoạt động tín dụng bán lẻ, tăng tỷ lệ khách hàng trung thành vững chắc, rủi ro KẾT LUẬN CHƯƠNG Toàn chương nêu định hướng hoạt động kinh doanh mục tiêu cụ thể cho vay tiêu dùng BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình thời gian tới Trên sở hạn chế nguyên nhân gây ảnh hưởng đến công tác cho vay tiêu dùng BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình, chương đưa giải pháp cụ thể hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Đây yếu tố quan trọng để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Bên cạnh đó, chương đề xuất kiến nghị Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước BIDV từ thực có hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 68 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi KẾT LUẬN Trong thời gian thực tập Chi nhánh Bắc Quảng Bình, nhận thấy việc hiểu rõ ưu điểm để tiếp tục phát triển hoạt động này, đồng thời phải tìm nguyên nhân dẫn đến hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh việc vơ cấp thiết, cho vay tiêu dùng hoạt động đem lại lợi nhuận lớn cho Chi nhánh Sau đó, việc đưa giải pháp kịp thời để khắc phục phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng việc làm quan trọng Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình khóa luận hoàn thành số nội dung sau: Thứ nhất, hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay ngân hàng thương mại nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM nói riêng Thứ hai, thơng qua số liệu cung cấp đơn vị thực tập, khóa luận phân tích đánh giá khái quát hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh giai đoạn 2019 - 2021 Bên cạnh đó, khóa luận cịn làm rõ thành tựu đạt được, hạn chế nguyên nhân gây ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Thứ ba, khóa luận đưa trình bày định hướng năm tới chi nhánh hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Đồng thời, khóa luận đưa kiến nghị số giải pháp để khắc phục hạn chế số giải pháp hỗ trợ nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Bắc Quảng Bình Khóa luận hoàn thành với tảng kiến thức học thời gian theo học trường Đại Học Duy Tân, trình thực tập giúp đỡ nhiều từ Anh Chị phịng tín dụng BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình trợ giúp nhiều giảng viên hướng dẫn Cô ThS.Phạm Thị Uyên Thi Và qua khóa luận này, hiểu biết thời gian nghiên cứu hạn chế, hẳn cịn nhiều thiếu sót mong góp phần nhỏ vào việc hoàn thiện phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến với quý thầy cô anh chị giúp đỡ em suốt thời gian qua! SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 69 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngồi khách hàng [2] Báo cáo tài nội năm 2019, 2020, 2021 Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình [3] Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010 Số 46/2010/QH12 [4] Bộ Luật Dân Sự 2015 số 91/2015/QH 13 nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam [5] Giáo trình Ngân hàng Thương mại (Chủ biên: PGS.TS Phan Thị Thu Hà – 2013), Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc Dân [6] Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại (Chủ biên: PGS.TS Lê Thị Mận – 2014), Nhà xuất Lao động xã hội SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 70 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ TIẾP NHẬN THỰC TẬP Nhận xét Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình sinh viên Nguyễn Tiến Dũng khoảng thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng từ ngày 14/02/2022 đến ngày 25/03/2022 sau: Sinh viên Nguyễn Tiến Dũng có phong cách đạo đức tốt, sống hòa nhã với người, hòa thuận với tất đồng nghiệp Ngân hàng tạo mối quan hệ tốt với nhiều cán nhân viên Ngân hàng Chấp hành tốt nội quy, quy chế quản lý nội Ngân hàng đề Sinh viên Nguyễn Tiến Dũng siêng năng, chịu khó việc tìm hiểu tình hình thực tế Ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình đánh giá cao tinh thần học tập nghiêm túc, nghiên cứu nội dung đề tài nghiên cứu tốt nghiệp sinh viên Nguyễn Tiến Dũng Chi nhánh Ngân hàng ghi nhận đóng góp ý kiến phần biện pháp hồn thiện Kính chuyển giáo viên hướng dẫn: ThS Phạm Thị Uyên Thi lãnh đạo khoa Kinh tế Tài – trường đại học Duy Tân tạo điều kiện để sinh viên Nguyễn Tiến Dũng hoàn thành tốt nghiệp cuối khóa Quảng Bình, ngày 29 tháng 03 năm 2022 Xác nhận quan, đơn vị thực tập (Ký, ghi rõ họ tên đóng dấu ) SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 71 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Đà Nẵng, ngày tháng năm 2022 (Ký ghi rõ họ tên) SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 72 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN Đà Nẵng, ngày tháng năm 2022 (Ký ghi rõ họ tên) SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 73 ... : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH CHƯƠNG : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH SVTH:... thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng BIDV nói chung – chi nhánh Bắc Quảng Bình Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng BIDV – chi nhánh Bắc. .. vụ cho vay tiêu dùng có ý nghĩa lớn đa dạng hố sản phẩm ngân hàng Do đó, em chọn đề tài: “THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM