Thực trạng họat động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP phương đông (OCB) chi nhánh trung việt giai đoạn 2014 2016

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin chân thành gửi lời cảm ơn sâu sắc tới cô giáo – Th.S Phạm Thị Uyên Thi người trực tiếp hướng dẫn em suốt thời gian hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Nhờ có bảo hướng dẫn tận tình cơ, em tìm điểm thiếu sót q trình thực hiện, giúp em kịp thời sửa chữa để hoàn thành chuyên đề cách tốt Em xin gửi lời cảm ơn tới ban lãnh đạo trường Đại học Duy Tân tạo điều kiện cho em thực chuyên đề giúp đỡ em hoàn thành đề tài tốt nghiệp Em xin cảm ơn cán nhân viên công tác Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) chi nhánh Trung Việt quan tâm, tận tình giúp đỡ cung cấp tài liệu thực tế cho em để em hồn chuyên đề tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Cao Thái Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ HÌNH ẢNH Bảng 1.1 Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp siêu nhỏ .3 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn OCB – Chi nhánh Trung Việt giai đoạn 2014-2016 17 Bảng 2.2: Tình hình cho vay OCB - chi nhánh Trung Việt – Đà Nẵng năm 2014-2016 20 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh OCB - chi nhánh Trung Việt – Đà Nẵng năm 2014-2016 .23 Bảng 2.4 Tình hình chung hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV 27 Bảng 2.5: Bảng phân tích tình hình cho vay ngắn hạn DNNVV theo hình thức bảo đảm 30 Bảng 2.6: Bảng phân tích tình hình cho vay ngắn hạn DNNVV theo loại hình DN 32 Bảng 2.7: Bảng phân tích tình hình cho vay ngắn hạn DNNVV theo ngành nghề .36 Hình 1.1 Cơ cấu loại hình doanh nghiệp Việt Nam 2016 SVTH: Nguyễn Cao Thái Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.Lý luận chung hoạt động cho vay NHTM 1.1.1.Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng .1 1.1.2.Các nguyên tắc cho vay 1.1.2.1 Vốn vay phải có mục đích sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng 1.1.2.2 Vốn vay phải hoàn trả nợ gốc lãi tiền vay hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng 1.1.2.3 Vốn vay phải có đảm bảo 1.1.3.Phân loại cho vay 1.1.3.1.Dựa theo mục đích sử dụng tiền vay .2 1.1.3.2.Dựa theo thời hạn cho vay .2 1.1.3.3.Dựa theo hình thức đảm bảo khoản vay 1.2 Lý luận chung hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM 1.2.1 Khái niệm đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa .4 1.2.2 Khái niệm cho vay ngắn hạn DNNVV 1.2.3 Phân loại cho vay ngắn hạn DNNVV 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.4.1 Nhân tố khách quan .6 1.2.4.2 Nhân tố chủ quan 1.2.5 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.2.5.1 Doanh số cho vay 10 1.2.5.2 Doanh số thu nợ 11 SVTH: Nguyễn Cao Thái Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi 1.2.5.3 Dư nợ bình quân 11 1.2.5.4 Nợ xấu 11 1.2.5.5 Tỷ lệ nợ xấu bình quân .12 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG (OCB) CHI NHÁNH TRUNG VIỆT GIAI ĐOẠN 2014-2016 13 2.1 Khái quát hình thành phát triển ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) chi nhánh Trung Việt 13 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 13 2.1.2 Chức nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng 14 2.1.3 Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) chi nhánh Trung Việt 15 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) Chi nhánh Trung Việt 16 2.1.4.1 Tình hình huy động vốn 16 2.1.4.2 Tình hình hoạt động cho vay chi nhánh .19 2.1.4.3 Kết hoạt động kinh doanh 22 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) chi nhánh Trung Việt 25 2.2.1 Những quy định Ngân hàng cho vay ngắn hạn DNNVV 25 2.2.1.1 Đối tượng cho vay 25 2.2.1.2 Điều kiện vay vốn 25 2.2.1.3 Thể loại cho vay 25 2.2.1.4 Thời hạn cho vay 25 Thời hạn cho vay không thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép hoạt động Việt Nam 25 2.2.1.5 Phương thức cho vay 25 2.2.1.6 Lãi suất cho vay 26 2.2.1.7 Mức cho vay 26 2.2.2 Tình hình chung hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV 26 2.2.3 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn DNNVV Ngân hàng Phương Đông (OCB) chi nhánh Trung Việt giai đoạn 2014-2016 theo tiêu SVTH: Nguyễn Cao Thái Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi thức 29 2.2.3.1 Phân tích tình hình cho vay DNNVV theo hình thức bảo đảm tiền vay 29 2.2.3.2 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn DNNVV theo loại hình DN 31 2.2.3.3 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn DNNVV theo ngành nghề 35 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) chi nhánh Trung Việt 39 2.3.1 Những mặt đạt .39 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 41 2.3.2.1 Hạn chế 41 2.3.2.2 Nguyên nhân 42 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG (OCB) CHI NHÁNH TRUNG VIỆT 44 3.1 Định hướng hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) chi nhánh Trung Việt 44 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV Ngân hàng TMCP Phương Đông ( OCB) chi nhánh Trung Việt 44 3.2.1 Do Tỷ lệ nợ xấu giảm nợ xấu chưa ổn định nên Ngân hàng cần thực giải pháp .44 3.2.1.1 Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ xấu .44 3.2.1.2Nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin nhằm phục vụ công tác thẩm định cho vay, hạn chế rủi ro xảy ra, giảm thiểu đến mức tối đa nợ xấu 46 3.2.2 Do việc vay vốn ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa cịn gặp nhiều khó khăn vấn đề tài sản đảm bảo cứng nhắc nên Ngân hàng cần phải nhận định .48 3.2.3 Do chiến lược khách hàng hạn chế, Ngân hàng cần xây dựng sách khách hàng hợp lý, đẩy mạnh hoạt động marketing Ngân hàng 48 3.2.4 Các giải pháp bổ trợ 49 3.2.4.1 Xây dựng sách tín dụng tích cực, linh hoạt 49 SVTH: Nguyễn Cao Thái Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi 3.2.4.2 Nâng cao lực, trình độ đội ngũ nhân viên Ngân hàng để đáp ứng yêu cầu kinh doanh chế thị trường 50 KẾT LUẬN 52 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO SVTH: Nguyễn Cao Thái Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh hội nhập kinh tế nay, bên cạnh hội kinh doanh hàng loạt khó khăn thách thức mà ngân hàng phải đối mặt Hiện nay, hàng loạt ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh ngân hàng thương mại cổ phần nước thành lập, kết hợp với việc mở rộng màng lưới ngân hàng thương mại với quy mô lớn tạo cạnh tranh ngày khốc liệt Nhằm để trì tồn phát triển, ngân hàng không ngừng đẩy mạnh mở rộng tín dụng đối tượng khách hàng mà chủ yếu doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa thành lập Các doanh nghiệp nhỏ vừa ngày chiếm ưu tỷ trọng lớn cấu doanh nghiệp Việt Nam Hiện nay, doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 95% tổng số doanh nghiệp hoạt động, với đặc điểm cấu gọn nhẹ, linh hoạt, đa ngành nghề, vốn đầu tư ít… Doanh nghiệp nhỏ vừa hứa hẹn khách hàng tiềm ngân hàng thương mại Trong đó, hoạt động tín dụng ngân hàng, hoạt động cho vay gặp nhiều tồn khó khăn khiến doanh nghiệp nhỏ vừa khó tiếp cận với nguồn vốn huy động từ ngân hàng Vì vậy, chất lượng cho vay loại hình doanh nghiệp vấn đề nóng, buộc ngân hàng thương mại phải quan tâm Xuất phát từ thực tiễn trên, em mạnh dạn lựa chọn đề tài: “Thực trạng họat động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) chi nhánh Trung Việt giai đoạn 2014-2016” Mục đích nghiên cứu chuyên đề Nghiên cứu lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa, tìm hiểu vai trị doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế khó khăn, thách thức mà nhóm doanh nghiệp gặp phải, từ nêu bật vai trị tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế Đi sâu tìm hiểu kết đạt hạn chế công tác cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) chi nhánh Trung Việt từ tìm hiểu ngun nhân Đưa giải pháp nhằm hoàn thiện, khắc phục nguyên nhân dẫn đến SVTH: Nguyễn Cao Thái Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi hạn chế công tác cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) chi nhánh Trung Việt, từ đề xuất số biện pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Để tài tập trung vấn đề hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Phân tích, sâu nghiên cứu chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Phương Đơng (OCB) chi nhánh Trung Việt khía cạnh: mức tăng trưởng doanh số cho vay ngắn hạn, hiệu suất sử dụng vốn ngắn hạn, tình hình thu nợ… phù hợp với hoạt động cho vay sở số liệu ngân hàng từ năm 2014 đến năm 2016 Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề tốt nghiệp sử dụng phương pháp khoa học: phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp số, phân tích, so sánh tổng hợp, khát quát hóa trừu tượng hóa Sử dụng số liệu thống kê để luận chứng Kết cấu chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề tốt nghiệp trình bày theo chương với nội dung sau: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) chi nhánh Trung Việt giai đoạn 2014-2016 Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Phương Đơng (OCB) chi nhánh Trung Việt Do nhận thức cịn hạn chế thời gian học hỏi chưa nhiều, chuyên đề tốt nghiệp em tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy giáo bạn nhằm hoàn thiện viết SVTH: Nguyễn Cao Thái Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Lý luận chung hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng Theo quy định pháp luật, cho vay định nghĩa khoản 16 Điều Luật tổ chức tín dụng 2010 “ cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Hay nói cách khác cho vay nghĩa ngân hàng chuyển quyền sử dụng khoản tiền cho doanh nghiệp Đây chức Ngân hàng để tài trợ cho chi tiêu doanh nghiệp,cá nhân quan phủ Đối với hầu hết khách hàng, doanh nghiệp lẫn cá nhân , ngân hàng nguồn vốn sẵn có rẻ linh hoạt Đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa, ngân hàng thường nguồn cung cấp dịch vụ tư vấn nguồn vốn bổ sung cho vay chức kinh tế lâu đời ngân hàng ,là hoạt động mang lại lợi nhuận cho ngân hàng song mang lại nhiều rủi ro 1.1.2 Các nguyên tắc cho vay 1.1.2.1 Vốn vay phải có mục đích sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng Tiền vay phải sử dụng cho yêu cầu bên vay thuyết trình với ngân hàng ngân hàng cho vay chấp nhận Ngân hàng có quyền từ chối hủy bỏ yêu cầu vay vốn không sử dụng mục đích định Quán triệt nguyên tắc này, cho vay ngân hàng có quyền yêu cầu buộc bên vay phải sử dụng tiền vay mục đích cam kết thường xuyên giám sát hành động bên vay phương diện Tính mục đích tiền vay gắn liền với hiệu kinh tế khoản vay Hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh bên vay gắn liền với hiệu cho vay ngân hàng Thiếu yêu cầu khơng thể nói đến tồn phát triển quan hệ vay vốn 1.1.2.2 Vốn vay phải hoàn trả nợ gốc lãi tiền vay hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng SVTH: Nguyễn Cao Thái Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi Nguyên tắc bắt nguồn từ chất tín dụng giao dịch cung cầu vốn, tín dụng giao dịch quyền sử dụng vốn thời gian định Khi kết thúc kỳ hạn vay, bến vay phải hoàn trả quyền cho ngân hàng với khoản chi phí định cho việc sử dụng vốn vay Những sai lệch so với dự kiến việc hoàn trả nợ vay mức độ trả nợ, thời hạn trả nợ phản ánh khơng bình thường hoạt động bên vay mức độ khác Điều có liên quan đến uy tín tồn ngân hàng 1.1.2.3 Vốn vay phải có đảm bảo Nền kinh tế thị trường kinh tế động khó xác định báo tương đối xác kiện xảy tương lai, việc xác định cách tương đối xác người sử dụng vốn vay có khả trả nợ hay khơng điều khó Do đó, để đảm bảo ngun tắc hồn trả khoản tín dụng phải đảm bảo Có hình thức đảm bảo sau: - Đảm bảo tài sản:cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản bên thứ ba, tài sản hình thành từ vốn vay - Đảm bảo khơng tài sản hình thức tín chấp theo thị,nghị định phủ Tùy thuộc vào đối tượng vay vốn có quan hệ với ngân hàng mà ngân hàng cho vay có đảm bảo tài sản khơng có đảm bảo tài sản 1.1.3 Phân loại cho vay 1.1.3.1 Dựa theo mục đích sử dụng tiền vay - Cho vay tiêu dùng: loại cho vay để trang trải cho chi phí thơng thường đáp ứng nhu cầu đời sống sinh hoạt, tiêu dùng - Cho vay sản xuất kinh doanh: hình thức cấp tín dụng tham gia vào dự án hay trình hoạt động sản xuất kinh doanh 1.1.3.2 Dựa theo thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: loại hình cho vay có thời hạn 12 tháng, mục đích để bổ sung nhu cầu vốn lưu động phát sinh trình sản xuất kinh doanh tổ chức kinh tế nhu cầu tiêu dùng cá nhân - Cho vay trung hạn: có thời hạn từ 12 đến 60 tháng Chủ yếu để đáp ứng nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh,… - Cho vay dài hạn: có thời hạn 60 tháng, sử dụng để đáp ứng nhu SVTH: Nguyễn Cao Thái Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi khách hàng đến vay Ngồi ngân hàng cịn ln coi trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ nhân viên, chọn lọc bố trí nhân viên có đủ lực để phục vụ khách hàng cách tốt nhất, đồng thời hạn chế sai sót, rủi ro cho ngân hàng Chất lượng cho vay tương đố có hiệu Chất lượng cho vay thể thông qua tiêu nợ xấu Trong năm qua, tỷ lệ nợ xấu OCB Trung Việt có xu hướng giảm mạnh mức chấp nhận năm 2014 3.04% năm 2015 2.78%, năm 2016 1.95% Đặc biệt tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn DNNVV năm 2016 tỉ lệ 0.7% thể nguồn vốn ngân hàng phát huy hiệu DNNVV nên khoản vốn vay ngân hàng ln hồn trả hạn gốc lãi Điều tạo điều kiện cho chi nhánh ngày phát triển Đạt kết Ban lãnh đạo ngân hàng tập trung đạo điều hành phòng KHDN, phòng giao dịch sâu vào thẩm định, đánh giá phân tích sàng lọc khách hàng yếu kém, tập trung tìm kiếm khách hàng có tình hình tài lành mạnh, vay trả sịng phẳng để định đầu tư tín dụng Tất điều khẳng định cho chất lượng cho vay nói chung cho vay ngắn hạn DNNVV chi nhánh tốt 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Bên cạnh kết đạt hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV, ngân hàng không tránh khỏi hạn chế sau: - Tỷ lệ nợ xấu giảm nợ xấu chưa ổn định qua năm Nợ xấu yếu tố tránh khỏi hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV nói riêng Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn cho vay DNNVV giảm qua năm 1.23% (năm 2014), 0.77% (năm 2015) 0.7% (năm 2015) Tuy nhiên, doanh số nợ xấu chưa thực ổn định Cụ thể, năm 2015, nợ xấu ngắn hạn với DNNVV 2,931.87 triệu đồng, giảm 332.50 triệu đồng (giảm 10,19%) so với năm 2014 Năm 2016, số tăng lên 3,437.76 triệu đồng, tăng 505.89 triệu đồng (tăng 17.25%) so với năm 2015 Ngân hàng cần trọng nữa, đảm bảo hạn chế tối đa khoản nợ xấu phát sinh, giữ doanh số nợ xấu ổn định qua năm nhân tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng - Việc vay vốn ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa cịn gặp nhiều khó khăn SVTH: Nguyễn Cao Thái Trang 41 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi vấn đề tài sản đảm bảo cứng nhắc Trong hầu hết DNNVV nhà nước miễn tài sản đảm bảo vay vốn DNNVV thuộc thành phần kinh tế ngồi quốc doanh cá thể gặp phải nhiều khó khăn vấn đề tài sản đảm bảo cứng nhắc Hiện nay, hầu hết doanh nghiệp vay vốn ngân hàng bắt buộc phải có tài sản đảm bảo Đây nguồn thu nợ thứ hai ngân hàng nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng trường hợp khách hàng không trả nợ cho ngân hàng Tuy nhiên, quy định định giá tài sản đảm bảo, giấy tờ, thủ tục pháp lý nhiều bất cập Điều trở ngại nhiều doanh nghiệp muốn vay vốn ngân hàng, làm hạn chế việc mở rộng cho vay ngắn hạn DNNVV - Chiến lược khách hàng hạn chế, hoạt động Marketing ngân hàng chưa quan tâm mức Các cán tín dụng cịn thiếu tính chủ động, sáng tạo việc khách hàng tìm kiếm phương án kinh doanh có hiệu mà cịn thụ động q trình phục vụ khách hàng Khi điều kiện vay vốn chưa đáp ứng đầy đủ, nhân viên tín dụng chưa chủ động khách hàng tìm kiếm cách tháo gỡ mà cịn trơng chờ kế hoạch khách hàng tự đề xuất Hoạt động marketing ngân hàng thực chưa đạt hiệu chưa tạo điểm khác biệt so với đối thủ cạnh tranh, sách ưu đãi, quà tặng mang tính chất tương đồng với ngân hàng khác địa bàn 2.3.2.2 Nguyên nhân - Cịn tồn tình trạng thiếu thơng tin Trước nhu cầu ngày cao nhằm giảm rủi ro tới mức thấp nhất, Ngân hàng Nhà nước thành lập trung tâm rủi ro tín dụng để cung cấp hồ sơ khách hàng Tuy vậy, thơng tin chưa thể đủ q trình xét duyệt vay Thơng tin mà trung tâm tín dụng đưa số liệu mang tính chất tĩnh, chưa có phân tích đánh giá mang tính chất động hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Do thiếu thông tin cần thiết nên việc xét duyệt cho vay nhiều chưa xác khơng biết rõ tình hình thực tế DNNVV vay để trả nợ ngân hàng theo hình thức đảo nợ… Như vậy, điều kiện khơng nắm bắt đầy đủ, xác thơng tin DNNVV thơng tin có liên quan rủi ro xảy điều khó tránh khỏi gây nên khoảng nợ xấu không đáng có SVTH: Nguyễn Cao Thái Trang 42 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi - Quá chủ trọng vào tài sản đảm bảo Việc trọng nhiều vào tài sản đảm bảo làm cho cán tín dụng lơ khâu thẩm định lực tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay Hiện nay, cán tín dụng Ngân hàng phải làm nhiều công đoạn từ khâu tư vấn, lập hồ sơ, thẩm định, giám sát tình hình sử dụng vốn doanh nghiệp, đến khâu đôn đốc trả lãi khách hàng, trả gốc đáo hạn Với khối lượng công việc nhiều thế, ảnh hưởng đến chất lượng công việc cán tín dụng, điều khơng gây ảnh hưởng cho Ngân hàng mà ảnh hưởng đển doanh nghiệp - Marketing hạn chế, Chất lượng công tác thẩm định chưa cao Ngân hàng chưa có sách marketing hiệu công tác marketing chưa trọng mức nên sách đưa cịn nhiều thiếu sót khơng hiệu Việc thiếu phòng marketing chuyên nghiệp thực hoạch định cụ thể hóa chiến lược, tiếp thị quảng cáo hình ảnh Ngân hàng làm cho việc mở rộng hoạt động cấp tín dụng việc huy động vốn Ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn Hiện nay, ngân hàng hoạt động quản lý tín dụng ngân hàng chưa khoa học hợp lý, nhân viên tín dụng phân cơng phụ trách quản lý số đối tượng doanh nghiệp định Đây khách hàng thuộc nhiều loại nhiều lĩnh vực ngành nghề kinh doanh khác Do đó, phân chia chưa hợp lý khơng phát huy hiệu công tác thẩm định SVTH: Nguyễn Cao Thái Trang 43 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG (OCB) CHI NHÁNH TRUNG VIỆT 3.1 Định hướng hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) chi nhánh Trung Việt Trên sở bám sát chiến lược phát triển Ngân hàng TMCP Phương Đông, OCB Đà Nẵng đưa chiến lược phát triển Trong công "đổi mới" đất nước để phát triển, vai trị trung gian tài nói riêng, NHTM nói chung ngày quan trọng Do vậy, nhiệm vụ đặt với NHTM mà cụ thể Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) Chi nhánh Trung Việt phải tăng cường công tác huy động vốn cho đầu tư phát triển, phân bổ nguồn lực ngày khan cách có hiệu Nhằm thực mục tiêu trên, Chi nhánh Trung Việt thiết lập định hướng cụ thể cho hoạt động cho vay Cụ thể, theo định hướng NHNN, Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) chi nhánh Trung Việt xác định phương hướng phát triển hoạt động cho vay theo hướng: Thứ là, quán triệt thực cho vay theo nguyên tắc thị trường, đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn cách hợp lí cho khách hàng Thứ hai là, thực mục tiêu tăng trưởng tín dụng sở đảm bảo an toàn khả sinh lời cho Ngân hàng Thứ ba là, đẩy mạnh hợp lý hoá cấu cho vay theo kỳ hạn theo hướng phù hợp với nhu cầu phát triển kinh tế điều kiện đảm bảo an toàn khoản, phù hợp với cấu nguồn chi nhánh Trung Việt Thứ tư là, đa dạng hoá danh mục cho vay theo hướng đa dạng ngành thành phần kinh tế 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV Ngân hàng TMCP Phương Đông ( OCB) chi nhánh Trung Việt 3.2.1 Do Tỷ lệ nợ xấu giảm nợ xấu chưa ổn định nên Ngân hàng cần thực giải pháp 3.2.1.1 Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ xấu - Quản lý nợ Đối với Ngân hàng thương mại, hoàn tất việc cho vay bước đầu quy SVTH: Nguyễn Cao Thái Trang 44 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi trình tín dụng Một quy trình cho vay hồn chỉnh khách hàng trả nợ Ngân hàng tất toàn hồ sơ Để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn DNNVV, hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh, Ngân hàng cần tăng cường công tác quản lý nợ Sau giải ngân cho khách hàng, nhân viên cho vay phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn Việc cần thiết giúp cho cán tín dụng phát sớm vấn đề phát sinh, kịp thời đề biện pháp xử lý thích ứng với tình hình Thanh tra chất lượng cho vay định kỳ đột xuất nhằm đánh giá thực tế chất lượng cho vay từ tìm điểm mạnh, yếu, vướng mắc trình thực doanh nghiệp để đề giải pháp Nhân viên phải tận dụng triệt để lần gặp gỡ chủ doanh nghiệp họ đến Ngân hàng trả lãi, đến thăm trực tiếp sở sản xuất kinh doanh nhằm biết tinh thần trách nhiệm chủ doanh nghiệp việc hoàn trả nợ vay Ngân hàng - Giải nợ xấu Chất lượng cho vay nói chung chất lượng cho vay ngắn hạn với DNNVV nói riêng thể qua tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng Hiện tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng tương đối ổn định.Tuy nhiên, giải tốt công tác nợ xấu giúp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đối với khoản vay có chất lượng tốt đảm bảo khả thu hồi vốn hạn cần đơn đốc trả nợ gần đến hạn Đối với khoản vay có vấn đề xấu ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ Ngân hàng cần xem xét rõ nguyên nhân để từ đưa biện pháp thích hợp giúp khách hàng trả nợ hạn, tránh xảy nợ xấu Nếu nguyên nhân khách quan Ngân hàng áp dụng biện pháp giúp khách hàng thu hồi vốn nhanh chóng, đảm bảo an toàn nguồn vốn cho vay Ngân hàng Đối với khách hàng có vi phạm hợp đồng tín dụng cách nghiêm trọng có nguy thua lỗ, phá sản kinh doanh dẫn đến khả thu hồi vay khó khăn Ngân hàng nên tìm cách thu hồi nợ sớm SVTH: Nguyễn Cao Thái Trang 45 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin nhằm phục vụ công tác thẩm định cho vay, hạn chế rủi ro xảy ra, giảm thiểu đến mức tối đa nợ xấu - Nâng cao chất lượng thu thập thông tin Để công tác thẩm định tốt, địi hỏi phải có đầy đủ thơng tin cần thiết cho q trình thẩm định thông tin DNNVV, dự án xin vay Ngồi cịn có thơng tin khác liên quan thông tin thị trường, môi trường kinh tế, trị xã hội, thơng tin lĩnh vực hoạt động người vay, Các thông tin có đầy đủ xác đưa định đắn Nguồn thông tin chủ yếu từ doanh nghiệp xin vay cung cấp mà nguồn lúc trung thực, để cơng tác thẩm định tốt, nhân viên tín dụng cần thu thập thông tin từ nguồn khác + Phỏng vấn trực tiếp người vay điều tra trực tiếp sở sản xuất kinh doanh: Trong vấn cần làm rõ thông tin mục đích việc vay vốn, tình hình tài doanh nghiệp, khả trả nợ, lịch sử xu hướng phát triển, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, vị doanh nghiệp thị trường Điều cần ý vấn trực tiếp cán tín dụng khơng giỏi chun mơn mà phải am hiểu nhiều lĩnh vực khác có liên quan, đặc biệt phải hiểu rõ tâm lý người vấn Trong điều tra trực tiếp sỏ sản xuất, cần nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh chung doanh nghiệp, lực cán lãnh đạo, quan hệ với đối tác sao, trách nhiệm công nhân với cơng việc Qua đánh giá triển vọng doanh nghiệp tương lai + Thu thập thơng tin từ bên ngồi: Ngồi nguồn thơng tin thức khách hàng cung cấp thơng qua báo cáo tài hồ sơ xin vay thông tin thu chưa qua vấn khảo sát thực tế khách hàng, cán tín dụng cần có thơng tin khác bổ sung thêm Ngân hàng thu thập thơng tin từ đối tác làm ăn doanh nghiệp đó, từ Ngân hàng bạn mà Ngân hàng quan hệ, từ trung tâm thông tin chuyên nghiệp từ mối quan hệ cũ cán nhân viên tín dụng Việc có thơng tin bảo đảm xác phục vụ tốt cho công tác thẩm định Ngày nay, khoa học phát triển mạnh, kinh tế thị trường địi hỏi thơng tin nhanh nhạy xác, Ngân hàng cần xây dựng cho nguồn SVTH: Nguyễn Cao Thái Trang 46 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi cung cấp thơng tin thường xun, xác với chi phí thấp - Nâng cao chất lượng xử lý thơng tin Thơng tin đầy đủ, xác điều kiện cần chưa đủ để việc thẩm định xác Nếu việc xử lý thơng tin khơng xác thơng tin thu vơ nghĩa Do việc thu thập thông tin phải liền với xử lý thông tin Khi có số liệu xác từ q trình thu thập thơng tin cần phải xem xét tính sát thực mức độ tin cậy thơng tin, phải xem xét số liệu tương đối lẫn tuyệt đối Phân tích báo cáo tài theo chiều dọc lẫn chiều ngang Theo chiều ngang cho thấy biến động theo thời gian, thấy tăng trưởng doanh nghiệp Còn theo chiều dọc cho thấy hợp lý cấu khoản mục để từ xem xét khả năng, lực doanh nghiệp để thấy điểm mạnh yếu doanh nghiệp Trong phân tích cần xem xét đến thay đổi tỷ lệ đặt mơi trường hồn cảnh cụ thể, có so sánh với tiêu ngành để đánh giá cách xác Khi phân tích khơng nên tính tốn tồn tiêu điều khơng cần thiết có nhiều tiêu đánh giá tiêu có tính chất chung cho doanh nghiệp Tùy theo loại hình doanh nghiệp mà Ngân hàng chọn số tiêu bản, phản ánh rõ nét tình hình hoạt động doanh nghiệp Khi thẩm định dự án xin vay phải đốn rủi ro xảy ra, xem xét tính khả thi dự án khơng góc độ tài chính, mà cịn ảnh hưởng tới môi trường, xã hội Bên cạnh việc phân tích tiêu định lượng, việc phân tích tiêu định tính quan trọng Đó việc đánh giá tư cách người vay khả quản lý, đồng thời phân tích biến động lĩnh vực kinh tế khách quan Ngày nay, kinh doanh, lực, kinh nghiệm tầm nhìn người lãnh đạo có vai trị quan trọng tồn phát triển doanh nghiệp cần trọng tới vấn đề thẩm định cho vay SVTH: Nguyễn Cao Thái Trang 47 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi 3.2.2 Do việc vay vốn ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa cịn gặp nhiều khó khăn vấn đề tài sản đảm bảo cứng nhắc nên Ngân hàng cần phải nhận định Nhu cầu vay vốn DNNVV khu vực lớn Có nhiều DN có phương án sản xuất kinh doanh tốt khơng có đủ tài sản đảm bảo nên không tiếp xúc với nguồn vốn Ngân hàng Có thể nói tài sản đảm bảo giải pháp quan trọng vấn đề hạn chế rủi ro tín dụng, nhiên tài sản đảm bảo phương án dự phòng, giải pháp cuối để thu hồi nợ Nhưng việc xử lý tài sản đảm bảo dễ dàng điều kiện pháp luật chưa hoàn chỉnh, kinh tế đất nước gặp nhiều khó khăn Vì điều quan trọng Ngân hàng cần quan tâm đến tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh mở rộng cho vay tín chấp DN đánh giá tốt phương án sản xuất kinh doanh mà cịn thiện chí trả nợ DN 3.2.3 Do chiến lược khách hàng hạn chế, Ngân hàng cần xây dựng sách khách hàng hợp lý, đẩy mạnh hoạt động marketing Ngân hàng Hiện nay, OCB Trung Việt triển khai tốt công tác tiếp cận khách hàng, có sách khách hàng hợp lý, nhiên Ngân hàng nên cố công tác để thu hút đơng đảo khách hàng đến với ngân hàng - Đối với khách hàng truyền thống Ngân hàng cần thành lập trì quan hệ tín dụng ổn định lâu dài, với sách ưu tiên, đãi ngộ đặc biệt với khách hàng truyền thống DNNVV có quan hệ tín dụng lâu năm với Ngân hàng Với mối quan hệ tốt đẹp trì thường xuyên với DNNVV này, tương lai OCB Trung Việt có khách hàng lớn mạnh, nhiều tiềm năng, đồng thời điều kiện để Ngân hàng khẳng định uy tín khả khơng nước mà quốc tế Đối với DNNVV gặp khó khăn tài chính, Ngân hàng cần đáp ứng dần nhu cầu dịch vụ từ thấp đến cao, sở đảm bảo an tồn tín dụng, khơng để xảy rủi ro Như vậy, Ngân hàng vừa giúp đỡ doanh nghiệp vừa tạo khách hàng tiềm tốt lâu dài Chi phí để giữ khách hàng khơng nhỏ chi phí để có khách hàng lớn nhiều Do vậy, việc xây dựng SVTH: Nguyễn Cao Thái Trang 48 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi sách khách hàng tốt, cố trì mối quan hệ bền vững với khách hàng truyền thống yếu tố quan trọng - Đối với khách hàng mới: Tăng cường hoạt động marketing kết hợp với kế hoạch tuyên truyền quảng cáo để tiếp cận DNNVV nhằm thu hút lôi kéo ngày nhiều DNNVV đến giao dịch với Ngân hàng Xây dựng mối liên kết với Hiệp hội DNNVV, hiệp hội làng nghề, hiệp hội doanh nghiệp trẻ để tạo dựng mối quan hệ Ngân hàng DNNVV Mở rộng quan hệ hợp tác với tổ chức Quốc tế, tranh thủ khai thác nguồn tài trợ cho DNNVV, tạo đa dạng nguồn vốn, có sách ưu đãi lãi suất so với đối thủ cạnh tranh địa bàn nhằm thu hút đối tượng khách hàng 3.2.4 Các giải pháp bổ trợ Ngoài giải pháp nhằm cải thiện hạn chế, Ngân hàng cần chuẩn bị cho phải pháp bổ trợ 3.2.4.1 Xây dựng sách tín dụng tích cực, linh hoạt Mở rộng cho vay ngắn hạn cho DNNVV đồng nghĩa với việc mở rộng hoạt động dịch vụ DNNVV không khách hàng đơn vay vốn, mà với vay vốn hoạt động toán nước, quốc tế, bảo lãnh, chi trả tiền lương, tư vấn… Vì vậy, đồng thời với việc mở rộng cho vay ngắn hạn, Chi nhánh cần xây dựng thực lộ trình phát triển sản phẩm dịch vụ tài trọn gói phù hợp với DNNVV Các DNNVV thường đa dạng hình thức, ngành nghề, nhu cầu kinh doanh khả tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng, thế, để tạo sơ cho việc mở rộng cho vay ngắn hạn DNNVV, Chi nhánh cần thiết kế đa dạng hình thức cho vay ngắn hạn sản phẩm dịch vụ tài khác phù hợp với đặc điểm riêng có DNNVV Giải pháp thực theo hai hướng: thiết kế lại sản phẩm cho vay ngắn hạn có cho phù hợp nghiên cứu phát triển sản phẩm thông qua điều tra nhu cầu khách hàng, khảo sát, học tập kinh nghiệm Ngân hàng nước, như: phát triển sản phẩm cho vay có đảm bảo khoản phải thu doanh nghiệp Các doanh nghiệp bán hàng người mua chưa kịp toán, dẫn đến thiếu hụt vốn lưu động Trong trường hợp này, Ngân hàng giúp doanh nghiệp thiếu vốn tạm thời cách cho vay theo tỷ lệ khoản thu Tỷ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng khoản nợ mà SVTH: Nguyễn Cao Thái Trang 49 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi Ngân hàng thẩm định cách chặt chẽ…Hoặc thực linh hoạt cho vay có đảm bảo: Năng lực DNNVV thường lớn so với tài sản thực có họ Do đó, muốn mở rộng cho vay ngắn hạn DNNVV, Ngân hàng cần mạnh dạn áp dụng hình thức cho vay đảm bảo hàng hố, dịch vụ Ngân hàng giải cho vay vào tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh khả cạnh trang sản phẩm thị trường Tài sản bảo đảm tiền vay phương tiện cuối cùng, nguồn trả nợ rủi ro xảy ra, Ngân hàng cần linh hoạt áp dụng hình thức chấp, tín chấp, bảo lãnh …sao cho phù hợp - Tổ chức quản trị rủi ro thơng qua hồn thiện qui trình nghiệp vụ, xây dựng hạn mức quản lý, biện pháp phân tán rủi ro, bảo đảm tài sản, tuân thủ quán thực chế tài hành chính, tài Cần có quy định linh hoạt tài sản đảm bảo, định giá tài sản chấp cho khoản vay ngắn hạn DNNVV khách hàng quen thuộc, có uy tín quan hệ tín dụng - Thực sách lãi suất linh hoạt: Một điều quan tâm doanh nghiệp đến vay vốn Ngân hàng lãi suất, lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận mang lại cho doanh nghiệp Do vậy, muốn mở rộng cho vay ngắn hạn, mức lãi suất phải hợp lý, hình thành sở thoả thuận với khách hàng, hài hồ lợi ích Ngân hàng doanh nghiệp Đối với DNNVV, nên thực lãi suất dựa vào độ tín nhiệm doanh nghiệp, xu sản xuất kinh doanh thị trường 3.2.4.2 Nâng cao lực, trình độ đội ngũ nhân viên Ngân hàng để đáp ứng yêu cầu kinh doanh chế thị trường Trong xu hướng tới kinh tế tri thức, hội nhập khu vực giới, để tồn phát triển, tạo hình ảnh tốt đẹp Ngân hàng lòng khách hàng, Ngân hàng cần phải đào tạo đội ngũ cán kế tốn, tin học… có đủ lực trình độ Do vậy, việc tổ chức đào tạo nâng cao kiến thức cho đội ngũ cán chủ chốt, trình độ sau đại học yêu cầu cần thiết, giúp cho mặt hoạt động Ngân hàng tiến hành nhanh chóng, hiệu Cán công nhân viên phải không ngừng trau dồi kiến thức chuyên môn kỹ thuật nghiệp vụ, nắm bắt tình hình thực tế quan sát, theo dõi để chủ động xử lý nghiệp vụ cách nhanh chóng kịp thời, xác Hơn nữa, cán cơng nhân viên cần có linh hoạt, động sáng tạo công việc, biết phối hợp tốt với cán khác Ngân hàng Mặt khác, cán Ngân hàng cần phải có đạo đức nghề SVTH: Nguyễn Cao Thái Trang 50 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi nghiệp, phẩm chất đạo đức tốt có trách nhiệm cao cơng việc Tùy thuộc vào định hướng phát triển Ngân hàng, ban ngành cử cán ưu tú, có triển vọng tham gia khóa đào tạo dài hạn nước hay nước giúp nâng cao lực nhân viên, mặt khác tạo động lực khuyến khích giữ chân nhân tài cho Ngân hàng Bên cạnh đó, q trình làm việc, nhân viên, đặc biệt nhân viên thiếu kinh nghiệm học hỏi nhiều nhanh thông qua hướng dẫn nhân viên trước giàu kinh nghiệm Quá trình trao đổi nghiệp vụ thường xuyên giúp nhân viên học hỏi tự nâng cao lực tốt Thái độ phục vụ, phong cách làm việc, ứng xử nhân viên Ngân hàng yếu tố quan trọng mối quan hệ khách hàng Ngân hàng Vì vậy, bên cạnh việc nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn cán Ngân hàng cần phải bồi dưỡng trau dồi đạo đức nghề nghiệp, phong cách giao dịch, phải có trách nhiệm cơng việc giao dịch với khách hàng, ln ln có thái độ niềm nở, văn minh, lịch sự, phục vụ tận tin tác phong nhanh nhẹn để tạo dược niềm tin uy tín Ngân hàng khách hàng nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng đến với Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) chi nhánh Trung Việt tương lai SVTH: Nguyễn Cao Thái Trang 51 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi KẾT LUẬN Ngân hàng lĩnh vực quan trọng nhạy cảm kinh tế, thay đổi nhỏ hoạt động ngân hàng có ảnh hưởng đến kinh tế ngược lại Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động cho vay đóng vai trị quan trọng, nguồn thu đem lại nhuận cho thân ngân hàng Thực tế cho thấy doanh nghiệp nhỏ vừa đóng vai trị quan trọng kinh tế, khai thác huy động tiềm đất nước Trong bối cảnh hội nhập đầy cạnh tranh thách thức, nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng trọng hết tầm quan trọng ngày khẳng định Bài chuyên đề sâu tìm hiểu, phân tích ngun nhân, kết quả, hạn chế giải pháp khắc phục nhằm mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMC Phương Đông (OCB) chi nhánh Trung Việt thời gian tới Tuy nhiên, thời gian nghiên cứu có hạn, trình độ hiểu biết cịn hạn chế nên chun đề tốt nghiệp em cịn sơ sài khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận quan tâm, bảo, góp ý thầy cô giáo bạn Một lần em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình giáo thạc sĩ Phạm Thị Un Thi tồn thể cán cơng nhân viên công tác Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) chi nhánh Trung Việt giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Cao Thái Trang 52 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Một số tài liệu, thống kê Phòng KHDN Ngân hàng Phương Đông (OCB) chi nhánh Trung Việt Quy định, thủ tục thẩm quyền liên quan đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Phương Đông Một số văn bản, nghị định pháp lý Một số luận văn khóa trước Tài liệu Internet SVTH: Nguyễn Cao Thái Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Đà Nẵng, Ngày tháng năm 2017 Ký tên, đóng dấu SVTH: Nguyễn Cao Thái Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Đà Nẵng, Ngày tháng năm 2017 Ký tên, đóng dấu SVTH: Nguyễn Cao Thái ... HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG (OCB) CHI NHÁNH TRUNG VIỆT 44 3.1 Định hướng hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV Ngân hàng TMCP Phương Đông. .. 2: THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG (OCB) CHI NHÁNH TRUNG VIỆT GIAI ĐOẠN 2014- 2016 13 2.1 Khái quát hình thành phát triển ngân hàng. .. doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) chi nhánh Trung Việt giai đoạn 2014- 2016 Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Phương