1.1 .Lý luận chung về hoạt động cho vay của NHTM
2. Thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành
3.2. Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNNVV tại Ngân
3.2.4.1. Xây dựng chính sách tín dụng tích cực, linh hoạt
Mở rộng cho vay ngắn hạn cho DNNVV đồng nghĩa với việc mở rộng hoạt động dịch vụ. DNNVV không chỉ là khách hàng đơn thuần chỉ vay vốn, mà cùng với vay vốn là các hoạt động thanh toán trong nước, quốc tế, bảo lãnh, chi trả tiền lương, tư vấn… Vì vậy, đồng thời với việc mở rộng cho vay ngắn hạn, Chi nhánh cần xây dựng và thực hiện lộ trình phát triển sản phẩm dịch vụ tài chính trọn gói phù hợp với DNNVV. Các DNNVV thường rất đa dạng về hình thức, ngành nghề, nhu cầu kinh doanh và khả năng tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng, vì thế, để tạo cơ sơ cho việc mở rộng cho vay ngắn hạn DNNVV, Chi nhánh cần thiết kế được đa dạng các hình thức cho vay ngắn hạn và các sản phẩm dịch vụ tài chính khác phù hợp với đặc điểm riêng có của DNNVV. Giải pháp này thực hiện theo cả hai hướng: thiết kế lại các sản phẩm cho vay ngắn hạn hiện có cho phù hợp hơn và nghiên cứu phát triển sản phẩm mới thông qua điều tra nhu cầu của khách hàng, khảo sát, học tập kinh nghiệm của các Ngân hàng trong và ngoài nước, như: phát triển sản phẩm cho vay có đảm bảo bằng các khoản phải thu của doanh nghiệp. Các doanh nghiệp bán hàng nhưng do người mua chưa kịp thanh toán, dẫn đến thiếu hụt vốn lưu động. Trong trường hợp này, Ngân hàng có thể giúp doanh nghiệp thiếu vốn tạm thời bằng cách cho vay theo tỷ lệ nào đó trên khoản sẽ thu. Tỷ lệ này cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng các khoản nợ mà
được Ngân hàng thẩm định một cách chặt chẽ…Hoặc thực hiện linh hoạt trong cho vay có đảm bảo: Năng lực của các DNNVV thường lớn hơn so với tài sản thực có của họ. Do đó, muốn mở rộng cho vay ngắn hạn DNNVV, Ngân hàng cần mạnh dạn áp dụng hình thức cho vay đảm bảo bằng hàng hoá, dịch vụ. Ngân hàng có thể giải quyết cho vay căn cứ vào tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh và khả năng cạnh trang của sản phẩm đó trên thị trường. Tài sản bảo đảm tiền vay chỉ là phương tiện cuối cùng, là nguồn trả nợ khi rủi ro xảy ra, do vậy Ngân hàng cần linh hoạt áp dụng hình thức thế chấp, tín chấp, bảo lãnh …sao cho phù hợp.
- Tổ chức quản trị rủi ro thông qua hoàn thiện các qui trình nghiệp vụ, xây dựng hạn mức quản lý, các biện pháp phân tán rủi ro, bảo đảm tài sản, sự tuân thủ và nhất quán trong thực hiện các chế tài về hành chính, tài chính. Cần có những quy định linh hoạt về tài sản đảm bảo, định giá tài sản thế chấp cho các khoản vay ngắn hạn của các DNNVV là khách hàng quen thuộc, có uy tín trong quan hệ tín dụng.
- Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt: Một trong những điều quan tâm của doanh nghiệp khi đến vay vốn Ngân hàng là lãi suất, bởi lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận mang lại cho doanh nghiệp. Do vậy, muốn mở rộng cho vay ngắn hạn, mức lãi suất phải hợp lý, hình thành trên cơ sở thoả thuận với khách hàng, hài hoà lợi ích Ngân hàng và doanh nghiệp. Đối với DNNVV, nên thực hiện lãi suất dựa vào độ tín nhiệm của doanh nghiệp, xu thế sản xuất kinh doanh trên thị trường...
3.2.4.2. Nâng cao năng lực, trình độ đội ngũ nhân viên Ngân hàng để đáp ứng yêu cầu kinh doanh trong cơ chế thị trường
Trong xu thế hướng tới nền kinh tế tri thức, hội nhập khu vực và thế giới, để tồn tại và phát triển, hơn thế nữa là tạo được hình ảnh tốt đẹp của Ngân hàng trong lòng khách hàng, Ngân hàng cần phải đào tạo đội ngũ cán bộ kế toán, tin học… có đủ năng lực và trình độ. Do vậy, việc tổ chức đào tạo nâng cao kiến thức cho đội ngũ cán bộ chủ chốt, trình độ sau đại học là một yêu cầu cần thiết, nó giúp cho các mặt hoạt động của Ngân hàng được tiến hành nhanh chóng, hiệu quả.
Cán bộ công nhân viên phải không ngừng trau dồi kiến thức về chuyên môn kỹ thuật nghiệp vụ, nắm bắt tình hình thực tế và quan sát, theo dõi để chủ động xử lý các nghiệp vụ một cách nhanh chóng kịp thời, chính xác. Hơn nữa, cán bộ công nhân viên cần có sự linh hoạt, năng động và sáng tạo trong công việc, biết phối hợp tốt với các cán bộ khác trong Ngân hàng. Mặt khác, cán bộ Ngân hàng cần phải có đạo đức nghề
nghiệp, phẩm chất đạo đức tốt và có trách nhiệm cao trong công việc.
Tùy thuộc vào định hướng phát triển của Ngân hàng, các ban ngành có thể cử các cán bộ ưu tú, có triển vọng tham gia các khóa đào tạo dài hạn ở trong nước hay nước ngoài giúp nâng cao năng lực nhân viên, mặt khác còn tạo ra động lực khuyến khích và giữ chân nhân tài cho Ngân hàng.
Bên cạnh đó, trong quá trình làm việc, các nhân viên, đặc biệt là những nhân viên mới còn thiếu kinh nghiệm sẽ học hỏi được nhiều hơn và nhanh hơn thông qua sự hướng dẫn của những nhân viên đi trước giàu kinh nghiệm. Quá trình trao đổi nghiệp vụ thường xuyên sẽ giúp các nhân viên học hỏi và tự nâng cao năng lực tốt hơn.
Thái độ phục vụ, phong cách làm việc, ứng xử của nhân viên Ngân hàng cũng là một yếu tố quan trọng trong mối quan hệ giữa khách hàng và Ngân hàng. Vì vậy, bên cạnh việc nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn thì cán bộ Ngân hàng cần phải bồi dưỡng trau dồi đạo đức nghề nghiệp, phong cách giao dịch, phải có trách nhiệm trong công việc khi giao dịch với khách hàng, luôn luôn có thái độ niềm nở, văn minh, lịch sự, phục vụ tận tin và tác phong nhanh nhẹn để tạo dược niềm tin và uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) chi nhánh Trung Việt trong tương lai.
KẾT LUẬN
Ngân hàng là một lĩnh vực rất quan trọng và nhạy cảm đối với nền kinh tế, bất kỳ một thay đổi nhỏ nào trong hoạt động ngân hàng đều có ảnh hưởng đến nền kinh tế và ngược lại. Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, hoạt động cho vay đóng một vai trò quan trọng, nó là nguồn thu chính đem lại nhuận cho bản thân ngân hàng.
Thực tế hiện nay cho thấy doanh nghiệp nhỏ và vừa đóng vai trò rất quan trọng đối với nền kinh tế, nó khai thác và huy động mọi tiềm năng của đất nước. Trong bối cảnh hội nhập đầy cạnh tranh và thách thức, nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa được các Ngân hàng chú trọng hơn bao giờ hết và tầm quan trọng của nó ngày càng được khẳng định.
Bài chuyên đề đã đi sâu tìm hiểu, phân tích nguyên nhân, kết quả, hạn chế và những giải pháp khắc phục nhằm mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMC Phương Đông (OCB) chi nhánh Trung Việt trong thời gian tới.
Tuy nhiên, do thời gian nghiên cứu có hạn, cũng như trình độ hiểu biết còn hạn chế nên chuyên đề tốt nghiệp của em có thể còn sơ sài và không thể tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận được sự quan tâm, chỉ bảo, góp ý của các thầy cô giáo và các bạn.
Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn tận tình của cô giáo thạc sĩ Phạm Thị Uyên Thi cùng toàn thể cán bộ công nhân viên đang công tác tại Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) chi nhánh Trung Việt đã giúp đỡ em hoàn thành được chuyên đề tốt nghiệp này.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Một số tài liệu, thống kê của Phòng KHDN Ngân hàng Phương Đông (OCB) chi nhánh Trung Việt
2. Quy định, thủ tục thẩm quyền liên quan đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Phương Đông
3. Một số văn bản, nghị định pháp lý. 4. Một số luận văn khóa trước
NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... Đà Nẵng, Ngày tháng năm 2017 Ký tên, đóng dấu
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... Đà Nẵng, Ngày tháng năm 2017 Ký tên, đóng dấu