THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA, xây DỰNG và sửa CHỮA NHÀ tại NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM á CHI NHÁNH đà NẴNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG  CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2019-2021 GVHD : ThS Trần Chí Quang Huy SVTH : Đinh Thái An LỚP : K23-QNH MSSV : 2321241786 Đà Nẵng, tháng 03 năm 2022 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy LỜI CẢM ƠN Qua thời gian thực tập Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á – Chi Nhánh Đà Nẵng, quan tâm hỗ trợ anh chị nhân viên phòng KHCN Ngân hàng giúp em có điều kiện tìm hiểu hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà chi nhánh Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban giám đốc, phòng KHCN, anh/ chị Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á – Chi Nhánh Đà Nẵng Cùng với lời cảm ơn em gửi đến Thầy ThS Trần Chí Quang Huy người trực tiếp hướng dẫn Thầy, Cô giáo trường Đại học Duy Tân Đà Nẵng người truyền đạt kiến thức q báu để em hồn thành tốt chuyên đề Cuối em xin kính chúc Ngân hàng ngày phát triển, thành công vững mạnh Kính chúc Thầy, Cơ dồi sức khỏe, gặt hái ngày nhiều thành công nghiệp trồng người Em xin chân thành cảm ơn! Đà Nẵng, Ngày….tháng….năm 2022 SINH VIÊN Đinh Thái An SVTH: Đinh Thái An Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp “Thực trạng hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2019-2021” kết trình tự nghiên cứu em có hỗ trợ giảng viên hướng dẫn anh/ chị nhân viên Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Đà Nẵng Các liệu thông tin khóa luận thu thập xử lý cách trung thực Em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Đà Nẵng, Ngày….tháng….năm 2022 SINH VIÊN Đinh Thái An SVTH: Đinh Thái An Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước TMCP Thương mại cổ phần KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp CVM, XD&SCN Cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ TLNX Tỷ lệ nợ xấu GTCG Giấy tờ có giá NVHĐ Nguồn vốn huy động KH Khách hàng NH Ngân hàng CBTD Cán tín dụng CBNV Cán nhân viên CIC Credit Information Centre: Trung tâm thông tin tín dụng SVTH: Đinh Thái An Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2019-2021 23 Bảng 2: Tình hình cho vay Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2019-2021 26 Bảng 3: Kết hoạt động kinh doanh SeABank – Đà Nẵng giai đoạn 2019 -2021 31 Bảng 4: Tình hình chung hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ngân hàng Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2019-2021 37 Bảng 5: Tình hình hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà theo thời hạn vay ngân hàng Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2019-2021 41 Bảng 6: Tình hình hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà theo TSĐB ngân hàng Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2019-2021 44 Bảng 7: Tình hình cho vay mua, xây dựng sữa chữa nhà theo đối tượng vay ngân hàng Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2019-2021 48 SVTH: Đinh Thái An Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Sơ đồ mơ hình tổ chức Ngân Hàng TMCP Đơng Nam Á – Chi Nhánh Đà Nẵng 20 SVTH: Đinh Thái An Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2019-2021 23 Biểu đồ 2: Tình hình cho vay Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2019-2021 27 Biểu đồ 3: Kết hoạt động kinh doanh SeABank – Đà Nẵng giai đoạn 2019 -2021 32 SVTH: Đinh Thái An Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .1 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1.Khái niệm cho vay 1.1.2.Đặc điểm cho vay 1.1.3.Nguyên tắc cho vay .4 1.1.3.1 Sử dụng vốn mục đích có hiệu quả: 1.1.3.2 Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn: 1.1.3.3 Vốn vay phải đảm bảo: 1.1.4.Phân loại cho vay 1.1.4.1 Thời hạn cho vay .6 1.1.4.2 Căn vào đối tượng tín dụng 1.1.4.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn vay 1.1.4.4 Căn vào đối tượng trả nợ 1.1.4.5 Căn vào tính chất khoản vay 1.2.HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ .7 1.2.1.Khái niệm cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà 1.2.2.Đặc điểm cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà KHCN 1.2.2.1 Căn vào đối tượng cho vay 1.2.2.2 Căn vào thời hạn cho vay 1.2.2.3 Phương thức trả nợ 1.2.2.4 Căn vào tài sản đảm bảo .8 1.2.3.Vai trò cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà 1.2.3.1 Đối với KHCN 1.2.3.2 Đối với NHTM SVTH: Đinh Thái An Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy 1.2.3.3 Đối với kinh tế 10 1.2.4 Phân loại cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà .10 1.2.4.1 Theo mục đích vay: .10 1.2.4.2 Theo thời hạn vay: 10 1.2.4.3 Theo hình thức đảm bảo: .10 1.3.CÁC CHỈ TIÊU ĐỂ PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ .11 1.4.CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ 12 1.4.1.Nhân tố vi mô 12 1.4.1.1 Nguồn lực tài .12 1.4.1.2 Chính sách tín dụng chế cho vay 13 1.4.1.3 Trình độ cán tín dụng .13 1.4.1.4 Các nhân tố khác 13 1.4.1.5 Đối thủ cạnh tranh 13 1.4.1.6 Khách hàng 14 1.4.2 Nhân tố vĩ mô .14 1.4.2.1 Môi trường pháp lý .14 1.4.2.2 Môi trường kinh tế 15 1.4.2.3 Môi trường trị 15 1.4.2.4 Mơi trường văn hóa xã hội 16 1.4.2.5 Môi trường công nghệ 16 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 18 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 18 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .18 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 19 2.1.2.1 Về máy quản lý 20 2.1.2.2 Cơ cấu phòng ban 21 2.1.3 Kết kinh doanh 22 SVTH: Đinh Thái An Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng Đơng Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2019-2021 22 2.1.3.2 Tình hình cho vay ngân hàng Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2019-2021 25 2.1.3.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2019-2021 30 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 33 2.2.1 Quy định chung hoạt động cho vay .33 2.2.1.1 Đối tượng cho vay 33 2.2.1.2 Điều kiện vay 34 2.2.1.3 Mục đích vay số tiền cho vay 34 2.2.1.4 Thời gian lãi suất cho vay 35 2.2.1.5 Phương thức giải ngân/ trả vốn gốc .36 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ngân hàng 36 Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2019-2021 36 2.2.2.1 Tình hình chung hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ngân hàng Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2019-2021 36 2.2.2.2 Tình hình hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà theo thời hạn vay ngân hàng Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2019-2021 41 2.2.2.3 Tình hình hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà theo tài sản đảm bảo ngân hàng Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2019-2021 43 2.2.2.4 Tình hình hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà theo đối tượng vay ngân hàng Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2019-2021 47 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 50 2.3.1 Điểm mạnh hoạt động cho vay mua, xây dựng sữa chữa nhà .50 2.3.2 Kết đạt hoạt động cho vay mua, xây dựng sữa chữa nhà 51 2.3.3 Hạn chế nguyên nhân 51 2.3.3.1 Hạn chế 51 SVTH: Đinh Thái An Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy Nhìn vào bảng số liệu 2.7 ta thấy tỷ trọng CVM, XD&SCN theo đối tượng vay hộ gia đình chiếm tỷ trọng cao so với cho vay KH cá nhân Cụ thể: Năm 2019 tỷ trọng CVM, XD&SCN hộ gia đình chiếm 72,9% cho vay CVM, XD&SCN khách hàng cá nhân chiếm 27,1% Năm 2020 doanh số CVM,XD&SCN hộ gia đình chiếm 70,7%, khách hàng cá nhân chiếm 29,3% Đến năm 2021, tỷ trọng tiếp tục trì mức 67,83% cho hộ gia đình, khách hàng cá nhân chiếm 32,17% Qua cấu DSCV thấy ngân hàng trọng cho khoản vay cho hộ gia đình Vì nhu cầu mua nhà đất xây dựng sửa chữa nhà hộ gia đình thường cao so với cá nhân khác chưa lập gia đình Mặt khác, kinh tế hộ gia đình có phần ổn định Q trình thu hồi nợ sau có phần khả quan có chung sức nhiều người hộ gia đình Cụ thể mức tăng trưởng DSCV mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà theo đối tượng sau: Năm 2020 DSCV mua, xây dựng sửa chữa nhà hộ gia đình đạt 110,67 tỷ đồng chênh lệch 21 tỷ đồng tăng 23,88% so với năm 2019 Đến năm 2021 doanh số đạt 134,21 tỷ đồng tăng 24 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 21,3% so với năm 2020 Còn DSCV mua, xây dựng sửa chữa nhà cho cá nhân năm 2020 mức tăng trưởng doanh số đạt 37,81% năm 2021 mức tăng trưởng 39,1% Doanh số thu nợ: tỷ trọng trả nợ khách hàng cá nhân ngân hàng SeAbank chi nhánh Đà Nẵng tăng qua năm, cụ thể năm 2019 23,6% năm 2020 26,8% đến năm 2021 29,7% Về khách hàng hộ gia đình chi nhánh chủ yếu nên tỷ trọng thu nợ khách hàng hộ gia đình có tỷ trọng cao, cụ thể năm 2019 76,4% năm 2020 73,2% đến năm 2021 70,3% Tốc độ tăng doanh số thu nợ hộ gia đình tăng cao năm 2020 thu nợ đạt 78,90 tỷ đồng chênh lệch 23 tỷ đồng tăng 40,8%% so với năm 2019 Năm 2021 thu nợ hộ gia đình 88,96 tỷ đồng đồng tăng 12,8% so với năm 2020 Về dư dư nợ: Đối với khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng nhỏ biến động, cụ thể năm 2019 19,2% năm 2020 18,6% đến năm 2021 có tăng nhẹ lên 22,7% Về khách hàng hộ gia đình tỷ tọng doanh số cho vay khách hàng cao nên tỷ trọng dư nợ cao theo, cụ thể năm 2019 80,8% năm 2020 81,4% đến năm 2021 giảm 77,3%, cho thấy nguồn dư nợ khách hàng hộ gia đình tương đối cao dẫn đến nợ hạn cho ngân hàng, gây rủi ro cao cho chi nhánh SVTH: Đinh Thái An Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy Nợ xấu: Đối với khách hàng cá nhân có tỷ trọng nợ xấu giảm, cụ thể năm 2019 0,011 tỷ đồng chiếm 19,0% Năm 2020 có tăng nợ xấu 0,023 tỷ đồng chiếm 20,4% Đến năm 2021 giảm 0,010 tỷ đồng đồng chiếm 17,9% Về khách hàng hộ gia đình có xu hướng giảm theo chiều tích cực năm 2019 0,047 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 81,0% Năm 2020 tăng lên 0,090 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 79,6%, qua đến năm 2021 giảm mạnh 0,046 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 82,1% Cho thấy hoạt động kiểm soát nợ xấu chi nhánh trọng kiểm soát tốt, giúp ngân hàng giảm rủi ro hoạt động trả nợ khách hàng Tỷ lệ nợ xấu đối tượng khách hàng khơng có q nhiều biến động qua năm có xu hướng giảm mạnh Cụ thể tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân qua năm 2019 0,035% năm 2020 0,054% đến năm 2021 tỷ lệ giảm 0,014% Bên cạnh khách hàng hộ gia đình có xu hướng giảm qua năm 2019, 2020, 2021 0,035%; 0,048%; 0,019% qua cho thấy chi nhánh kiểm soát tốt khoản nợ CVM, XD&SCN đối tượng khách hàng Có thể nói xét theo đối tượng vay cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà hộ gia đình có phần an tồn Ngân hàng cần trọng gia tăng doanh số cho vay đối tượng Mặt khác cần thắt chặt tín dụng đối tượng khách hàng cá nhân Cụ thể xem xét khả trả nợ nhân cách cá nhân Nếu cho vay khách hàng tốt cơng việc kinh doanh ngân hàng có hiệu 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.3.1 Điểm mạnh hoạt động cho vay mua, xây dựng sữa chữa nhà Hoạt động cho vay mua nhà tạo nhiều điều kiện cho cá nhân có nơi cư trú địa bàn thành phố Đà Nẵng Nhờ có sách trả lãi theo phương pháp trả vốn bậc thang phần giúp cho khách hàng giảm áp lực việc trả lãi cho khoản vay Đặc biệt cá nhân trường, làm, người làm với mức lương thấp trung bình nhiều năm chưa tăng lương, … họ chọn hình thức trả lãi bậc thang thay trả theo phương pháp nợ gốc Chính lợi sách cho vay trả lãi góp phần làm tăng tỷ trọng hoạt động cho vay mua nhà chiếm lên cao số hoạt động cho vay lại chi nhánh SVTH: Đinh Thái An Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy 2.3.2 Kết đạt hoạt động cho vay mua, xây dựng sữa chữa nhà Mặc dù mơi trường kinh tế có nhiều biến động tác động tới họat động cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà chi nhánh Nhưng năm 2019-2021 SeABank chi nhánh Đà Nẵng đạt kết khả quan Cụ thể dư nợ cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà chi nhánh tăng trưởng với tốc độ cao Doanh số cho vay năm sau cao so với năm trước Sự tăng trưởng doanh số cho vay chi nhánh đánh giá tốt so với mặt chung Chất lượng cho vay ngày gia tăng biểu qua tình hình nợ xấu chi nhánh giảm nhanh năm qua Tình hình thu hồi nợ chi nhánh đạt kết khả quan hơn, giảm thiểu nợ hạn giúp chi nhánh có thêm nguồn vốn để tiếp tục kinh doanh Hàng năm ngân hàng tổ chức thi công khai tuyển nhân viên với nhiều vòng thi kiến thức chuyên mơn, trình độ ngoại ngữ, khả giao tiếp… tuyển chọn cán có lực thực sự, có trách nhiệm nhiệt tình với cơng việc Công tác dịch vụ khách hàng mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà CBNV chi nhánh chuyên nghiệp hơn, với lợi phòng trang bị hệ thống theo tiêu chuẩn quốc tế tạo khơng khí thoải mái thích hợp với CBNV khách hàng SeABank ngày thu hút khách hàng biểu qua doanh số cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà chi nhánh Với hỗ trợ NHNN, Chính phủ, SeABank đưa biện pháp hạn chế rủi ro cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà Việc áp dụng tốt biện pháp từ cấp làm cho hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà chi nhánh đạt hiệu 2.3.3 Hạn chế nguyên nhân 2.3.3.1 Hạn chế Thứ nhất, nhiều năm qua SeABank đưa nhiều ưu đãi cho hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà để thu hút khách hàng Tuy nhiên ưu đãi SeABank so với ngân hàng khác địa bàn chưa có trội rõ ràng Việc ngân hàng cạnh tranh việc đưa mức lãi suất ưu đãi cho KH nên việc lôi kéo khách hàng lựa chọn vay SeABank gặp khó khăn SVTH: Đinh Thái An Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy Thứ hai, tỷ trọng dư nợ CVM, XD&SCN khách hàng cá nhân thấp, khách hàng tiềm có thu nhập cao ổn định, chi nhánh cần mở rộng tìm kiếm đối tượng khách hàng cá nhân nhằm mang lại lợi nhuận cao cho chi nhánh Thứ ba, mạng lưới hoạt động SeABank chưa đồng đều, chủ yếu tập trung quận trung tâm Tp Đà Nẵng Hiện Đà Nẵng, SeABank có tới PGD quận Hải Châu PGD chi nhánh quận Thanh Khê quận huyện khác chưa có điểm giao dịch trực tiếp cho KH Việc lại KH muốn tới NH gặp khó khăn người dân khu vực khác thành phố mờ nhạt với tên SeABank Mặt khác phân bổ không đồng gây khó khăn cho q trình lại KH, KH lựa chọn ngân hàng gần mình, có lãi suất dù cao chút chất lượng phục vụ tốt, lại dễ dàng Thứ tư, NH khoản CVM, XD&SCN đáng kể mà nguyên nhân quy trình cho vay, danh sách giấy tờ pháp lý, thủ tục rườm rà chưa CBNV vận dụng cách linh hoạt Mặt khác điều kiện cho vay không cần TSĐB khắt khe hạn chế hội tiếp cận vốn KH Thứ năm, thị trường nhà giai đoạn 2019–2021 có phát triển nhanh với tình hình lạm phát có dấu hiệu tăng, ảnh hưởng đến kinh tế thu nhập người dân Với tình hình dịch Covid-19 người dân trở nên e ngại khoản vay vốn thu nhập khơng ổn định, lương đủ chi trả cho sinh 2.3.3.2 Nguyên nhân SeABank chưa đột phá việc tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà SeABank đa số khách hàng cũ, giao dịch chi nhánh.Việc chưa thu hút KH sử dụng sản phẩm cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà SeABank phần SeABank Đà Nẵng chưa có hướng dẫn cách cụ thể tới khách hàng, quảng bá sản phẩm chưa rộng rãi phần tâm lý KH, nhiều khách hàng có nhu cầu có tâm lý ngại vay nên khơng tìm tới ngân hàng SeABank chưa thiết lập mối quan hệ mật thiết với nhiều công ty BĐS, sàn giao dịch BĐS địa bàn làm đối tác liên kết để thuận tiện cho hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà Hiện nay, chi nhánh có đối SVTH: Đinh Thái An Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy tác liên kết Công ty TNHH Bất động sản Sunland công ty cố phần đầu tư Đà Nẵng Miền Trung – DMT Công tác huy động vốn SeABank chi nhánh Đà Nẵng chưa thu hút nhiều nguồn vốn trung dài hạn, chủ yếu khoản tiết kiệm ngắn hạn từ 3-12 tháng Nguyên nhân KH lo sợ khoản tiết kiệm KH chưa ổn định, KH có khả rút vốn để sử dụng cho cơng việc kinh doanh Cơng tác giám sát quản lý khoản vay trước sau vay CBTD chưa thật sát hiệu CBTD tìm hiểu nguồn thơng tin KH từ KH mà chưa có đầu tư tìm hiểu sâu từ bên thứ ba đồng nghiệp, người xung quanh KH Công tác quản lý nợ sau vay chi nhánh chưa linh động Điều phần CBTD chạy theo tiêu dư nợ nên lơ khâu giám sát tình hình sử dụng vốn vay, phần yếu tố khách quan từ KH KH cố tình che giấu hay bên thứ ba khơng có thiện ý giúp CBTD ngân hàng xác nhận thông tin từ KH Chưa có chiến lược marketing cụ thể rõ ràng, cơng tác ứng dụng marketing yếu chưa trọng thiếu chuyên nghiệp, thiếu đội ngũ cán chuyên tiếp thị sản phẩm CVM, XD&SCN, tỷ lệ khách hàng cá nhân tiếp cận sử dụng sản phẩm ngân hàng cịn Trình độ kiến thức số khách hàng chưa cao, ý thức việc tốn khoản vay cịn hạn chế, làm cho cán nhân viên chi nhánh gặp nhiều khó khăn việc thu hồi nợ giải ngân   CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG SVTH: Đinh Thái An Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy 3.1.1 Định hướng chung Với tác động mạnh từ dịch bệnh Covid-19, năm 2020 - 2021 năm đầy thách thức khó khăn cho kinh tế Việt Nam nói chung kinh tế Đà Nẵng nói riêng Đến tháng đầu năm 2022 xuất nhiều điểm tích cực cho kinh tế Việt Nam tình hình dịch bệnh kiểm soát tạm lắng xuống Cùng với thị trường mở cửa hoạt động trở lại, giúp kinh tế Đà Nẵng dần đà hồi phục Trong năm qua, quy mô hiệu hoạt động Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á – Chi Nhánh Đà Nẵng ln có tăng trưởng, chất lượng hoạt động đảm bảo Tuy nhiên, giai đoạn kinh doanh Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á – Chi Nhánh Đà Nẵng, Chi nhánh đề mục tiêu định hướng để vượt qua thách thức tận dụng hội môi trường hoạt động sau: Tồn hệ thống SeABank nói chung SeABank chi nhánh Đà Nẵng nói riêng nỗ lực thực nhiều chương trình mở rộng chiều rộng chiều sâu SeABank tiếp tục phát triển loại hình sản phẩm dịch vụ đặc trưng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ dựa tảng công nghệ thông tin kết hợp với nghiệp vụ chuyên môn vững phong cách ứng xử văn minh CBNV Củng cố phát triển hoạt động, tăng tốc, phấn đấu đứng đầu toàn ngành ngân hàng địa bàn suất lao động chất lượng tín dụng Cơ cấu lại danh mục tài sản nợ có, tạo hợp lý cân huy động vốn/ sử dụng vốn Chú trọng mở rộng mạng lưới, tăng cường công tác Marketing diện rộng để xây dựng thương hiệu, thu hút khách hàng theo phân khúc thị trường Hoàn thiện hệ thống tổ chức máy phương thức điều hành, nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ CBTD, rèn luyện phẩm chất phong cách đội ngũ CBTD để đáp ứng địi hỏi hoạt động tín dụng thời kỳ Nâng cao trình độ quản lý kinh doanh, đảm bảo cho hoạt động tín dụng theo luật pháp, an toàn hiệu 3.1.2 Định hướng mục tiêu phát triển hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ngân hàng Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 20192021 Thứ nhất, tiếp tục quan tâm đến việc mở rộng doanh số cho vay, dư nợ cho vay, đối tượng cho vay đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo nợ SVTH: Đinh Thái An Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy xấu đạt mức an toàn cho phép NHNN Hướng tới việc cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà thời hạn dài dùng tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản chấp Thứ hai, phát triển hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà, đưa sản phẩm trở thành loại hình cho vay chất lượng kinh doanh có hiệu Chi nhánh năm tới Thứ ba, định hướng phát triển cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà đến nhóm khách hàng trẻ tuổi nhóm khách hàng tiềm năng, chiếm tỷ trọng lớn tổng dân số Việt Nam Nhóm khách hàng trẻ, nam giới có nhiều nhu cầu vay mua nhà đất, để bắt đầu vào ổn định sống gia đình, ngân hàng cho KH trẻ vay hình thức trả góp khơng cần tài sản đảm bảo Thứ tư, trì mối quan hệ bền vững với khách hàng cũ mở rộng tìm kiếm đối tượng khách hàng mới, tăng nhanh số lượng khách hàng lẫn doanh thu hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.2.1 Tăng cường sách ưu đãi hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà Cho vay hoạt động mang lại thu nhập cho ngân hàng Vì cơng tác chăm sóc khách hàng trước, sau vay vốn cần thiết Khách hàng vay mua nhà đất hay xây dựng sửa chữa nhà thường vay với số tiền lớn lãi suất điều đáng ngại họ Vậy sách ưu đãi hợp lý góp phần làm cho KH cảm thấy an tâm, vui vẻ giao dịch với ngân hàng, tạo hội mở rộng DSCV mua, xây dựng sửa chữa nhà Chính sách ưu đãi chi nhánh dành cho KH bao gồm lãi suất, khuyến mại, thời hạn vay, thời gian ân hạn, thời gian xử lý nghiệp vụ Cùng với đó, CBNV cần cập nhật xác thơng tin KH thơng qua CIC ghi chép xác lịch sử giao dịch KH với TCTD khác để phân loại khách hàng ưu đãi Căn mức độ xếp hạng (căn thông tin nhân thân, nguồn thu nhập sản phẩm dự định vay yếu tố khác) mà khách hàng có mức ưu đãi tương ứng SVTH: Đinh Thái An Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy 3.2.2 Đẩy mạnh công tác huy động vốn hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà SeAbank chi nhánh Đà Nẵng cần có sách tạo vốn phù hợp nhằm khai thác tiềm vốn Hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà thường có nhu cầu vốn trung dài hạn, khoản tiền cho vay lại lớn Nên việc đẩy mạnh công tác huy động vốn trung dài hạn cần thiết Nguồn vốn trung dài hạn chủ yếu huy động từ khoản tiền tiết kiệm dân cư Vậy nhánh cần trọng đến đối tượng cách đưa nhiều ưu đãi cho tiết kiệm trung dài hạn Cụ thể, khoản tiền gửi có kỳ hạn gửi dài lãi suất cao Đối với khoản tiền gửi tiết kiệm mà không bị tất tốn trước hạn chi nhánh nên có q đặc biệt chi lãi ngồi, tặng vật phẩm,… để khuyến khích KH CBNV cần nhiệt tình tư vấn cho KH để KH có lợi Trường hợp khách hàng có ý định gửi tiết kiệm, khoản vốn cần sử dụng không cố định, chưa biết rút CBNV nên tư vấn KH chia thành nhiều sổ tiết kiệm Khi KH có nhu cầu rút sổ tiết kiệm kỳ hạn dài mà chưa đến hạn, tùy trường hợp mà CBNV khuyên KH không nên rút sổ mà nên dùng sổ để chấp vay lợi Ngoài SeABank nên tranh thủ nguồn vốn ngắn hạn để đáp ứng khoản tạm thời như: Ngân hàng chủ động tìm kiếm đến đối tác để ký hợp đồng hợp tác, cơng ty mở tài khoản toán SeABank Chủ động liên kết với trường học, công ty để cung cấp dịch vụ trả lương qua thẻ SeABank Như vậy, ngân hàng có nguồn vốn huy động dồi với chi phí thấp 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động quảng bá thương hiệu cho chi nhánh Ngân hàng nên trọng nhiều đến việc quảng bá thương hiệu thông qua quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng đáng tin cậy như: Thông tin lên trang mạng xã hội facebook, zalo, google,… qua số hình thức quảng cáo khác nhau: tài trợ cho số thi, phát tờ rơi, tổ chức thi tìm hiểu Ngân hàng,… Những hoạt động có ích việc đưa thơng tin Ngân hàng đến với người dân Vì để mở rộng quy mô CVM, XD&SCN ngân hàng phải xây dựng chiến lược marketing có hiệu phù hợp với tiêu chí ngân hàng, nhằm mục đích giúp khách hàng hiểu rõ sản phẩm dịch vụ, chế, điều kiện SVTH: Đinh Thái An Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy quy trình nghiệp vụ tín dụng, đưa sản phẩm ngân hàng tiếp cận gần với khách hàng Ban lãnh đạo SeABank chi nhánh Đà Nẵng nên thường xuyên tham gia hoạt động cộng đồng địa phương, phương tiện hữu hiệu để tìm kiếm khách hàng Đối với khách hàng lớn, thân quen, giữ mối quan hệ tốt thông qua việc tìm hiểu ngày sinh KH, ngày thành lập doanh nghiệp gửi thiệp, hoa chúc mừng… Nhân dịp Tết in lịch có địa chỉ, điện thoại, dịch vụ Ngân hàng để gửi đến khách hàng Tổ chức Hội nghị khách hàng, tổ chức chiêu đãi tặng quà, giới thiệu sản phẩm dịch vụ SeABank, khẳng định sách xem khách hàng ưu tiên số Ngân hàng, cho KH đổi tiền nhắc khách hàng nhớ đến Ngân hàng đồng thời qua giới thiệu sản phẩm Ngân hàng, Xây dựng khách hàng trung thành việc chân thành cám ơn khách hàng làm vui lịng khách hàng có nhu cầu giao dịch ngân hàng Việc làm tạo ấn tượng tốt đẹp cho cá nhân, doanh nghiệp có mối quan hệ với SeABank, lời quảng cáo tuyệt diệu cho Ngân hàng khách hàng chưa giao dịch NH, ta vừa giữ khách hàng trung thành vừa tìm kiếm KH Lời quảng cáo từ KH giao dịch với NH có giá trị gấp nhiều lần quảng cáo trang mạng truyền thơng, ti vi, truyền hình,… 3.2.4 Giảm bớt số điều kiện hoạt động cho vay không cần tài sản đảm bảo Đối với khách hàng có lý lịch tốt, lực tài mạnh ổn định quản trị vốn có hiệu SeABank cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng mà không cần nguồn thu nợ thứ bổ sung Như vậy, nguồn thu nợ ngân hàng lúc phụ thuộc vào nguồn thu nhập từ lương hay thu nhập từ hoạt động kinh doanh KH Thực tế, thời gian qua KHCN có dư nợ ngân hàng gặp nhiều khó khăn muốn đề nghị tăng mức cấp tín dụng giá trị cịn lại TSĐB khơng đủ, buộc khách hàng phải đưa thêm vào TSĐB Tuy nhiên khơng phải KH có nhiều tài sản để đem vào chấp NH Mặt khác, có nhiều KH muốn vay vốn ngân hàng khơng có TSĐB khơng nằm diện triển khai loại hình cho vay tín chấp khơng đủ điều SVTH: Đinh Thái An Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy kiện Những trở ngại vơ hình hạn chế tiếp cận nguồn vốn vay khối KHCN làm hạn chế tốc độ tăng trưởng cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà NH thời gian qua 3.2.5 Giải pháp phòng ngửa rủi ro Thẩm định khách hàng thẩm định phương án vay vốn khâu vô quan trọng trước định cho vay Vì vậy, thẩm định khách hàng vay vốn phương án vay vốn bên cạnh việc đòi hỏi cán tín dụng phải có nghiệp vụ kỹ tốt đồng thời quy trình cần phải chặt chẽ Cán thẩm định phải có khả phân tích tốt tất khía cạnh dự án hồ sơ pháp lý, thông tin tài chính, kỹ thuật, điều kiện thị trường liên quan đến dự án vay vốn để có sở xác định xác lực khách hàng phương án vay vốn khách hàng đề nghị Do hạn chế rủi ro xuống mức thấp cho chi nhánh cần xây dựng nhiều biện pháp phòng ngừa rủi ro có hiệu phù hợp: Trường hợp KH không trả nợ gốc lãi cho NH khách hàng gặp rủi ro thất nghiệp, vi phạm pháp luật hình sự, vấn đề sức khỏe dẫn đến khả lao động, doanh nghiệp bị phá sản hay liên quan đến kiện tụng Vì để hạn chế rủi ro ngân hàng cần liên kết với công ty bảo hiểm để khách hàng gặp tai nạn hay rủi ro khơng trả nợ cơng ty bảo hiểm trả thay phần hay toàn khoản nợ Cùng với đó, rủi ro mặt đạo đức khách hàng cán tín dụng liên kết với che giấu thơng tin, đưa thông tin không thật để chiếm đoạt nguồn vốn ngân hàng Để hạn chế rủi ro chi nhánh coi trọng công tác giáo dục phẩm chất nhân viên, thực quy trình nghiệp vụ xét duyệt cho vay đến thu hồi nợ, xử lý nợ Ln kiểm tra, kiểm sốt nội chi nhánh, nâng cao chất lượng hiệu quản trị rủi ro, bố trí cán tín dụng phải chọn lọc phù hợp với lực thực tế công việc phân công Luôn nêu cao tinh thần trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp KẾT LUẬN Có thể nói, thời gian qua hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Đà Nẵng bước phát SVTH: Đinh Thái An Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy triển, thể qua Doanh số cho vay dư nợ năm Hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà địa bàn thành phố phần giải khó khăn vốn cho cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu Trong trình tìm hiểu hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà chi nhánh Seabank Đà Nẵng, em nhận thấy chi nhánh thu thành đáng kể tồn số hạn chế kiềm hãm phát triển hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà nguyên nhân dẫn đến hạn chế Trên sở nguyên nhân tìm với kiến thức học ghế nhà trường hiểu biết thân, em xin đưa số giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà Chi nhánh Do thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thân hạn chế nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót em mong nhận thơng cảm góp ý từ thầy anh chị cán chi nhánh SeABank Đà Nẵng để chuyên đề hoàn thiện Đà Nẵng, Ngày….tháng….năm 2022 SINH VIÊN Đinh Thái An DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Website SeABank: www.seabank.com.vn SVTH: Đinh Thái An Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy Báo cáo kết kinh doanh năm 2019 – 2021 ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Đà Nẵng Bài khóa luận tốt nghiệp năm trước Báo cáo hiệp hội bất động sản Đà Nẵng năm 2019, 2020, 2021 Tài liệu tham khảo tại: www.vietstock.vn NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Đơn vị thực tập: Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Đà Nẵng SVTH: Đinh Thái An Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy Sinh viên thực tập: Đinh Thái An Trường Đại Học Duy Tân Đà Nẵng Thời gian thực tập: Ngày tháng năm 2022 đến ngày tháng năm 2022 Xác nhận đơn vị thực tập (ký đóng dấu) NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN SVTH: Đinh Thái An Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy Đà Nẵng, Ngày… tháng… năm 2021 Giảng viên hướng dẫn SVTH: Đinh Thái An Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN Đà Nẵng, ngày… tháng… năm 2021 Giảng viên phản biện SVTH: Đinh Thái An ... hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà theo đối tượng vay ngân hàng Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2019-2021 47 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ TẠI... 16 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 18 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG ... quan hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - chi nhánh Đà Nẵng