phân tích và đánh giá tình hình cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại vib cần thơ

Phân Tích Và Đánh Giá Tình Hình GVHD: PHAN TÙNG LÂM Cho Vay Mua, Xây Dựng Và Sửa Chữa Nhà Tại VIB Cần Thơ TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ____________________________ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ TẠI VIB CẦN THƠ Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: PHAN TÙNG LÂM ĐẶNG MINH TRÍ MSSV: 4043484 Lớp: Tài Chính Tín Dụng K30 CẦN THƠ – 2008 SVTH: ĐẶNG MINH TRÍ i Phân Tích Và Đánh Giá Tình Hình GVHD: PHAN TÙNG LÂM Cho Vay Mua, Xây Dựng Và Sửa Chữa Nhà Tại VIB Cần Thơ LỜI CẢM TẠ _______________________________________ Trong quá trình thực hiện luận văn tốt nghiệp này , tôi nhận không ít sự giúp đỡ và sự hướng dẫn tận tình Thầy Phan Tùng Lâm và Ngân hàng VIB Cần Thơ. Chính hướng dẫn tận tình này đã giúp tôi hoàn thành luận văn của mình. Tôi chân thành cám ơn Thầy và Ngân hàng VIB Cần Thơ. Ngày……tháng……năm……. Sinh Viên thực hiện SVTH: ĐẶNG MINH TRÍ ii Phân Tích Và Đánh Giá Tình Hình GVHD: PHAN TÙNG LÂM Cho Vay Mua, Xây Dựng Và Sửa Chữa Nhà Tại VIB Cần Thơ MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU I. Lý do chọn đề tài 01 II. Mục tiêu nghiên cứu 02 III. Phương pháp nghiên cứu 02 IV. Phạm vi nghiên cứu 02 V. Lượt khảo tài liệu 03 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 04 2.1. Tín dụng và vai trò của tín dụng ngân hàng 04 2.1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng 04 2.1.2. Bản chất của tín dụng 05 2.1.3.Vai trò của tín dụng ngân hàng 06 2.2. Các hình thức tín dụng ngân hàng 07 2.2.1. Đối tượng là khách hàng cá nhân 2.2.2. Đối tượng là khách hàng doanh nghiệp 2.3. Đảm bảo tín dụng: 08 2.4. Đặc điểm của nghiệp vụ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà 10 2.5. Lợi ích của hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà 10 2.6. Một số chỉ tiêu đánh giá tình hình cho vay 11 - Dư nợ / Tổng tài sản - Dư nợ / Vốn huy động - Tốc độ tăng đầu tư vốn - Tỷ lệ nợ quá hạn - Lợi nhuận trước thuế SVTH: ĐẶNG MINH TRÍ iii Phân Tích Và Đánh Giá Tình Hình GVHD: PHAN TÙNG LÂM Cho Vay Mua, Xây Dựng Và Sửa Chữa Nhà Tại VIB Cần Thơ CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG QUỐC TẾ CHI NHÁNH CẤN THƠ 14 3.1. Lịch sử hình thành và phát triển của VIB Việt Nam 14 3.2. Ngân hàng VIB Cần Thơ 15 3.2.1. Khái quát nền kinh tế Cần Thơ 15 3.2.2. Quá trình hình thành và phát triển của VIB Cần Thơ 15 3.2.2. Bộ máy tổ chức và chức năng của các phòng ban 15 3.2.2. Sản phẩm của VIB 17 3.2.2. Những thuận lợi và khó khăn trong quá trình hoạt động 17 3.3. Nghiệp vụ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại VIB Cần Thơ 18 3.3.1. Chính sách tín dụng chung 18 3.3.2. Nguyên tắc cho vay 19 3.3.3. Đối tượng cho vay 20 3.3.4. Điều kiện vay vốn 20 3.3.5. Thời hạn cho vay 20 3.3.6. Đồng tiền cho vay 20 3.3.7. Mức cho vay 20 3.3.8. Lãi suất cho vay 20 3.3.9. Phương thức cho vay 21 3.3.10. Tài sản đảm bảo 21 3.3.11. Hồ sơ và thủ tục cho vay 22 3.4. Các chiến lược nâng cao doanh số cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại VIB Cần Thơ 27 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ CỦA VIB CẦN THƠ 28 4.1. Phân tích tình hình hoạt động chung tại VIB Cần Thơ 28 4.2. Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại VIB 31 SVTH: ĐẶNG MINH TRÍ iv Phân Tích Và Đánh Giá Tình Hình GVHD: PHAN TÙNG LÂM Cho Vay Mua, Xây Dựng Và Sửa Chữa Nhà Tại VIB Cần Thơ 4.3. Lợi nhuận 35 CHƯƠNG 5: CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN NGHIỆP VỤ CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ TẠI VIB CẦN THƠ 37 5.1. Sự tăng trưởng của nền kinh tế 37 5.2 Thị trường bất động sản 37 5.3. Lãi suất 38 5.4. Lạm phát 39 5.5. Thị trường chứng khoán 41 5.6. Giá vàng 42 CHƯƠNG 6: GIẢI PHÁP 43 CHƯƠNG 7: KẾT LUẬN 45 7.1. Kết luận 45 7.2. Kiến nghị 45 SVTH: ĐẶNG MINH TRÍ v Phân Tích Và Đánh Giá Tình Hình GVHD: PHAN TÙNG LÂM Cho Vay Mua, Xây Dựng Và Sửa Chữa Nhà Tại VIB Cần Thơ CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU I. LÍ DO CHỌN ĐỀ TÀI: Cần Thơ là thành phố cửa ngõ của cả vùng hạ lưu sông Mê Kông; là trung tâm kinh tế, văn hóa, đầu mối quan trọng về giao thông vận tải nội vùng và liên vận quốc tế của vùng đồng bằng sông Cửu Long và của cả nước. Vì thế, Cần Thơ cũng chính là́ động lực của đồng bằng sông Cửu Long. Câu ca dao: “Cần Thơ gạo trắng nước trong, ai đi tới đó lòng không muốn về” phần nào nói về một vùng đất trù phú, sầm uất, được gọi là Tây Đô từ cuối thế kỷ XIX. Nhận biết được điều đó nên Trung Ương đã đưa ra 2 Nghị Quyết số 21/NQ-TW và số 45/NQ-TW nhằm tạo ra cơ hội để thành phố Cần Thơ bứt phá đi lên trở thành Thành phố công nghiệp trẻ, điểm hẹn của giao thương và du lịch. Đó cũng là những mũi đột phá để Cần Thơ khẳng định vai trò trung tâm, sức lan toả và sức hút đối với vùng đồng bằng sông Cửu Long và cả nước. Chính vì Cần Thơ có thể thu hút được cả nước nên các nhà đầu tư và cư dân sẽ tập trung đông đúc, kết quả dân số tại Cần Thơ sẽ tăng, dẫn đến nhu cầu nhà ở sẽ tăng. Để đáp ứng nhu cầu đó, Ngân hàng Quốc Tế (VIB) là một ngân hàng thương mại cổ phần đã thành lập tại Cần Thơ vào cuối năm 2005. Ngoài việc huy động vốn và cho vay vốn tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa, VIB còn đáp ứng các nhu cầu mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở của người dân góp phần tích cực trong việc giúp người dân an cư lạc nghiệp. Và đó là một nghiệp vụ tín dụng tại VIB. Do đó, em chọn đề tài “Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại Ngân Hàng Quốc Tế Chi Nhánh Cần Thơ” làm luận văn tốt nghiệp của mình nhằm phân tích tình hình cũng như những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại VIB. SVTH: ĐẶNG MINH TRÍ 1 Phân Tích Và Đánh Giá Tình Hình GVHD: PHAN TÙNG LÂM Cho Vay Mua, Xây Dựng Và Sửa Chữa Nhà Tại VIB Cần Thơ II. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU: Mục tiêu chung của đề tài là nhằm tìm hiểu những thuận lợi và khó khăn trong cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại VIB chi nhánh Cần Thơ. Trên cơ sở đó đánh giá thực trạng đối với đối tượng cho vay này để từ đó đưa ra một số biện pháp chủ yếu nâng cao hiệu quả hoạt động này tại VIB chi nhánh Cần Thơ. Mục tiêu cụ thể của đề tài: Mục tiêu 1: Cơ sở lí luận Mục tiêu 2: Giới thiệu sơ lược về ngân hàng Quốc Tế Chi Nhánh Cần Thơ Mục tiêu 3: Phân tích, đánh giá tình hình cho vay, mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại Ngân Hàng Quốc Tế Chi Nhánh Cần Thơ. Mục tiêu 4: Các yếu tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ cho vay mua và sửa chữa nhà tại VIB. Mục tiêu 5: Giải pháp. III. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU. Phương pháp thu thập số liệu: - Thu thập số liệu sơ cấp từ ngân hàng - Thu thập số liệu thứ cấp thông qua các sách báo và internet Phương pháp phân tích số liệu: sử dụng phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp số liệu kết hợp phương pháp so sánh. Dựa vào các chỉ tiêu được nêu trong phần lý luận để đánh giá thực trạng tình hình mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại VIB Cần Thơ. IV. PHẠM VI NGHIÊN CỨU. Do thời gian và điều kiện tiếp cận VIB Chi Nhánh Cần Thơ có giới hạn, VIB Cần Thơ thành lập vào cuối năm 2005 nên trong phạm vi của luận văn chỉ phản ánh, phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại VIB Chi Nhánh Cần Thơ qua hai năm 2006-2007. V. LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU SVTH: ĐẶNG MINH TRÍ 2 Phân Tích Và Đánh Giá Tình Hình GVHD: PHAN TÙNG LÂM Cho Vay Mua, Xây Dựng Và Sửa Chữa Nhà Tại VIB Cần Thơ Trước đây đã từng có rất nhiều đề tài nghiên cứu về nghiệp vụ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà của Ngân hàng . Nhưng tại VIB Cần Thơ thì đây là luận văn nghiên cứu đầu tiên. Các đề tài nghiên cứu trước đây chỉ dừng lại ở sự phân tích và đánh giá tình hình cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà của Ngân hàng. Điểm mới trong đề tài nghiên cứu này là phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ này. Từ đó, có chiến lược để quản lý và phát triển nghiệp vụ này một cách hợp lý và hiệu quả nhất SVTH: ĐẶNG MINH TRÍ 3 Phân Tích Và Đánh Giá Tình Hình GVHD: PHAN TÙNG LÂM Cho Vay Mua, Xây Dựng Và Sửa Chữa Nhà Tại VIB Cần Thơ CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1. Tín dụng và vai trò của tín dụng Ngân hàng 2.1.1. Khái niệm tín dụng Ngân hàng. Tín dụng là một phạm trù kinh tế tồn tại và phát triển qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội. Ngày nay có 3 định nghĩa về tín dụng như sau: - Định nghĩa 1: Tín dụng là quan hệ kinh tế được biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật, trong đó người đi vay phải trả cho người cho vay cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định. - Định nghĩa 2: Tín dụng là phạm trù kinh tế, phản ánh quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa các pháp nhân và thể nhân trong nền kinh tế hàng hóa. - Định nghĩa 3: Tín dụng là một giao dịch giữa hai bên, trong đó một bên (trái chủ - người cho vay) cấp tiền, hang hóa, dịch vụ, chứng khoán…dựa vào lời hứa thanh toán lại trong tương lai của bên kia (thụ trái - người cho vay). Mặc dù “tín dụng” có thể diễn đạt bằng nhiều cách khác nhau nhưng nội dung thống nhất của những định nghĩa này là: phản ánh một bên là người cho vay, còn bên kia là người đi vay; quan hệ giữa hai bên được ràng buộc bởi cơ chế tín dụng và pháp luật hiện tại. Như vậy, một hoạt động được gọi là tín dụng thì phải có các điều kiện sau: + Có sự chuyển giao tạm thời (có thời hạn). + Một lượng giá trị dưới dạng hàng hóa hoặc tiền tệ. + Có sự hoàn trả và giá trị hoàn trả phải lớn hơn giá trị ban đầu. SVTH: ĐẶNG MINH TRÍ 4 Phân Tích Và Đánh Giá Tình Hình GVHD: PHAN TÙNG LÂM Cho Vay Mua, Xây Dựng Và Sửa Chữa Nhà Tại VIB Cần Thơ Nguồn: Robert Cole, Lon Mishler, Credit management, 1998 Sơ đồ quan hệ tín dụng 2.1.2. Bản chất của tín dụng Tín dụng tồn tại trong nhiều phương thức sản xuất khác nhau. Ở bất kỳ phương thức sản xuất nào chăng nữa thì tín dụng cũng biểu hiện ra bên ngoài như sự chuyển dịch vốn từ một chủ thể kinh tế này sang chủ thể kinh tế khác. Từ doanh nghiệp, cá nhân tạm thời thừa vốn đến danh nghiệp, cá nhân thiếu vốn. Trong quan hệ tín dụng, người vay chỉ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho người đi vay trong một thời gian nhất định. Tuy nhiên người đi vay không có quyền sở hữu số vốn ấy nên phải hoàn trả lại cho người cho vay khi đến thời hạn đã định. Sự hoàn trả này không chỉ là sự bảo tồn về mặt giá trị mà vốn tín dụng còn được tăng thêm dưới hình thức lợi tức. Tóm lại: Quan hệ tín dụng đã tồn tại và phát triển qua nhiều hình thái kinh tế xã hội. Tuy nhiên dù vận động theo hình thức nào thì tín dụng cũng mang 3 đặc trưng cơ bản: SVTH: ĐẶNG MINH TRÍ Người bán hoặc người cho vay Người mua hoặc người đi vay Tiền mặt Mua chịu Con nợ Chủ nợ Hàng hóa, tiền Phương tiện trao đổi Thanh toán 5 [...]... đối với khách hàng được thực hiện theo hướng dẫn của Tổng Giám đốc SVTH: ĐẶNG MINH TRÍ 27 GVHD: PHAN TÙNG LÂM Phân Tích Và Đánh Giá Tình Hình Cho Vay Mua, Xây Dựng Và Sửa Chữa Nhà Tại VIB Cần Thơ CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở CỦA VIB CẦN THƠ 4.1 Phân tích tình hình hoạt động chung tại VIB Cần Thơ Hoạt động tín dụng của Chi Nhánh Chỉ tiêu Đơn vị 2006... MINH TRÍ 19 Phân Tích Và Đánh Giá Tình Hình Cho Vay Mua, Xây Dựng Và Sửa Chữa Nhà Tại VIB Cần Thơ GVHD: PHAN TÙNG LÂM 3.3.3 Đối tượng cho vay Đối tượng là khách hàng cá nhân có nhu cầu vay để mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở Trường hợp, Khách hàng có nhu cầu mua nhà và tài sản đảm bảo là căn nhà hình thành từ vốn vay thì VIB chỉ hỗ trợ Khách hàng vay vốn để mua nhà ở khu dân cư của 586 và Hồng Phát... của Ngân Hàng Vì thế, khi nhu cầu mua, xây dựng và sửa chữa nhà của người dân tăng cũng đồng nghĩa với việc lợi nhuận của Ngân Hàng sẽ tăng SVTH: ĐẶNG MINH TRÍ 10 GVHD: PHAN TÙNG LÂM Phân Tích Và Đánh Giá Tình Hình Cho Vay Mua, Xây Dựng Và Sửa Chữa Nhà Tại VIB Cần Thơ - Lợi ích xã hội: Người Việt Nam có câu “An cư lạc nghiệp” Nghiệp vụ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà của Ngân Hàng hỗ trợ người dân... định và quyết định cho vay 1 Việc thẩm định và quyết định cho vay được thực hiện theo nguyên tắc sau: SVTH: ĐẶNG MINH TRÍ 22 Phân Tích Và Đánh Giá Tình Hình Cho Vay Mua, Xây Dựng Và Sửa Chữa Nhà Tại VIB Cần Thơ GVHD: PHAN TÙNG LÂM - Bảo đảm tính độc lập và phân định rõ ràng trách nhiêm cá nhân, trách nhiệm giữa khâu thẩm định và quyết định cho vay nhằm bảo đảm khả năng thu hồi vốn, yêu cầu quản lý và. .. duyệt 3.3.12 Theo dõi, kiểm tra, giám sát khỏan vay 1 Đơn vị cho vay phải theo dõi, kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của Khách hàng, nhằm sớm cảnh báo và xử lý các tình huống rủi ro, đôn đốc Khách hàng thực hiện đúng và đầy đủ những SVTH: ĐẶNG MINH TRÍ 25 Phân Tích Và Đánh Giá Tình Hình Cho Vay Mua, Xây Dựng Và Sửa Chữa Nhà Tại VIB Cần Thơ GVHD: PHAN TÙNG LÂM cam kết đã... bảo đảm đầy đủ các điều kiện cần thiết 4 Tất cả các thông tin về các khoản vay và Khách hàng bị từ chối cho vay sẽ được lưu trữ 3 năm để tham khảo khi cần thiết ♦ Nội dung thẩm định và xét duyệt cho vay 1 Việc thẩm định cho vay được thực hiện theo các nội dung sau: SVTH: ĐẶNG MINH TRÍ 23 Phân Tích Và Đánh Giá Tình Hình Cho Vay Mua, Xây Dựng Và Sửa Chữa Nhà Tại VIB Cần Thơ GVHD: PHAN TÙNG LÂM a) Tư... dịch vụ cho Cá nhân, bao gồm: dịch vụ tiết kiệm, chuyển tiền, chi trả lương qua tài khoản, dịch vụ kiều hối, dịch vụ thẻ và các SVTH: ĐẶNG MINH TRÍ 17 Phân Tích Và Đánh Giá Tình Hình Cho Vay Mua, Xây Dựng Và Sửa Chữa Nhà Tại VIB Cần Thơ GVHD: PHAN TÙNG LÂM chương trình tín dụng Cá nhân Chương trình tín dụng tiêu dùng cá nhân hướng đến các mục đích vay cuh thể như: mua xây dựng và sửa chữa nhà, mua nhà. .. chu kỳ sản xuất và tiêu thụ sản phẩm 2.5 Lợi ích của hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà 2.5.1 Đối với Ngân Hàng: - Lợi ích kinh tế: Cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà là một nghiệp vụ một sản phẩm của Ngân Hàng Nhu cầu mua, xây dựng và sửa chữa nhà của người dân thì tác động cùng chiều với doanh số cho vay của Ngân Hàng Do đó, nó cũng tác động cùng chiều với thu nhập và lợi nhuận của... ngắn hạn trên tổng dư nợ % 76,54 81,17 12 Dư nợ trung và dài hạn trên tổng dư nợ % 23,46 18,83 SVTH: ĐẶNG MINH TRÍ 28 GVHD: PHAN TÙNG LÂM Phân Tích Và Đánh Giá Tình Hình Cho Vay Mua, Xây Dựng Và Sửa Chữa Nhà Tại VIB Cần Thơ 13 Dư nợ đầu tư mua, xây dựng và sửa chữa nhà/ Tổng tài sản % 13,38 9,40 Nhận xét: - Dư nợ trên vốn huy động: Chỉ tiêu này cho thấy khả năng sử dụng vốn huy động của Ngân hàng,... với khách hàng và loại cho vay có rủi ro cao thì áp dụng loại bảo đảm có rủi ro thấp và ngược lại 2.4 Đặc điểm của tín dụng Ngân hàng trong đầu tư để mua, xây dựng và sửa chữa nhà - Cho vay chỉ áp dụng đối với các khách hàng là các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để mua, xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở - Đối tượng cho vay là giá trị căn nhà hoàn chỉnh đã được xây dựng (bao gồm cả giá trị đất ở) . và sửa chữa nhà tại VIB Cần Thơ 27 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ CỦA VIB CẦN THƠ 28 4.1. Phân tích tình hình hoạt động chung tại VIB Cần Thơ. 28 4.2. Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại VIB 31 SVTH: ĐẶNG MINH TRÍ iv Phân Tích Và Đánh Giá Tình Hình GVHD: PHAN TÙNG LÂM Cho Vay Mua, Xây Dựng Và Sửa Chữa Nhà Tại VIB. hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại VIB. SVTH: ĐẶNG MINH TRÍ 1 Phân Tích Và Đánh Giá Tình Hình GVHD: PHAN TÙNG LÂM Cho Vay Mua, Xây Dựng Và Sửa Chữa Nhà Tại VIB Cần Thơ II. MỤC