Tác động của quá trình thay đổi lãi suất cơ bản đến hoạt động cho vay mua xây dựng và sửa chữa nhà ở tại MHB an giang trong giai đoạn từ năm 2010 đến quí 1 năm 2011

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  BÙI THẾ VY TÁC ĐỘNG CỦA QUÁ TRÌNH THAY ĐỔI LÃI SUẤT CƠ BẢN ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở TẠI MHB AN GIANG TRONG GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2010 ĐẾN QUÍ NĂM 2011 CHUYÊN ĐỀ NĂM An Giang, tháng 07 năm 2011 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  CHUYÊN ĐỀ NĂM TÁC ĐỘNG CỦA QUÁ TRÌNH THAY ĐỔI LÃI SUẤT CƠ BẢN ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở TẠI MHB AN GIANG TRONG GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2010 ĐẾN Q NĂM 2011 Chun ngành: Tài Ngân hàng Sinh viên thực hiện: Bùi Thế Vy Lớp: DH9NH – MSSV: DNH083219 Người hướng dẫn: Trần Minh Hiếu An Giang, tháng 07 năm 2011 Tác động trình thay đổi lãi suất đến hoạt động cho vay mua, xây dựng sữa chữa nhà MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 MỤC LỤC Trang Chương 1: Tổng quan 1.1 Cơ sở hình thành đề tài 1.2 Mục tiê nghiên cứu 1.3 Sự cần thiết để giải vấn đề 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa thực tiễn đề tài 1.6 Cấu trúc nghiên cứu Chương 2: Cơ sở lý thuyết 2.1 Những vấn đề NHTM 2.1.1 Khái niệm NHTM 2.1.2 Chức năng, vai trò NHTM 2.1.2.1 Chức ngân hàng thương mại 2.1.2.2 Vai trò ngân hàng thương mại 2.2 Tổng quan lãi suất 2.2.1 Khái niệm lãi suất 2.2.2 Phân loại lãi suất 2.2.2.1 Các loại lãi suất NHNN ban hành 2.2.2.2 Các loại lãi suất NHTM công bố 2.2.3 Mối quan hệ lãi suất với lãi suất kinh doanh hoạt động kinh doanh NHTM 2.2.3.1 Mối quan hệ lãi suất lãi suất kinh doanh 2.2.3.2 Tác động lãi suất đến hoạt động kinh doanh NHTM 2.3 Nhưng vấn đề chung cho vay 2.3.1 Khái niệm cho vay 2.3.2 Nguyên tắc vay vốn 2.3.3 Điều kiện vay vốn 2.3.4 Thể loại cho vay 2.3.5 Thời hạn cho vay 2.3.6 Lãi suất cho vay 2.3.7 Hồ sơ vay vốn 2.3.8 Một số nguyên tắc xác định lãi suất cho vay mang tính thông lệ 2.3.9 Các tiêu đánh giá tình hình cho vay SVTH: Bùi Thế Vy MSSV: DNH083219 Tác động trình thay đổi lãi suất đến hoạt động cho vay mua, xây dựng sữa chữa nhà MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 2.4 Chính sách tiền tệ cơng cụ thực thi sách tiền tệ 2.4.1 Chính sách tiền tệ 2.4.2 Công cụ thực thi sách tiền tệ 10 2.5 Phương pháp thu thập số liệu 11 2.6 Phương pháp phân tích liệu 11 Chương 3: Tổng quan ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu Long chi nhánh tỉnh An Giang 12 3.1 Tổng quan ngân hàng 12 3.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phòng ban MHB An Giang 12 3.2.1 Cơ cấu tổ chức MHB An Giang 13 3.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 13 3.3 Các sản phầm dịch vụ MHB An Giang 15 3.4 Đặc điểm tín dụng ngân hàng lĩnh vực cho vay mua, xây dựng sữa chữa nhà Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh tỉnh An Giang 17 3.5 Kết hoạt động kinh doanh MHB An Giang giai đoạn 2008 – 2010 17 3.6 Tầm nhìn sứ mạng hoạt động MHB An Giang 18 Chương 4: Phân tích tác động trình thay đổi lãi suất đén hoạt động cho vay mua, xây dựng sữa chữa nhà MHB chi nhánh An Giang 19 4.1 Thực trạng lãi suất giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 19 4.2 Thực trạng lãi suất cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 19 4.3 Thực trạng hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 22 4.4 Phân tích tác động lãi suất đến hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 28 4.5 Tóm tắt chương 30 Chương 5: Kết luận 32 Tài liệu tham khảo 33 SVTH: Bùi Thế Vy MSSV: DNH083219 Tác động trình thay đổi lãi suất đến hoạt động cho vay mua, xây dựng sữa chữa nhà MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Chức trung gian toán ngân hàng thương mại Sơ đồ 3.1: Mạng lưới hoạt động MHB An Giang 12 Sơ đồ 3.2: Sơ đồ cấu tổ chức MHB An Giang 13 Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh MHB An Giang từ 2008 – 2010 18 Bảng 3.2: Tăng giảm tỷ trọng kết hoạt động kinh doanh MHB An Giang giai đoạn 2008 – 2010 18 Bảng 4.1: Tình hình thay đổi lãi suất giai đoạn từ 2010 – 2011 19 Bảng 4.2: Tình hình lãi suất cho vay mua, XD – SCN MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 20 Biểu đồ 4.1: Biểu đồ thể thay đổi lãi suất cho vay mua, XD – SCN MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 21 Bảng 4.3: Doanh số cho vay MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 22 Biểu đồ 4.2: Biểu đồ biểu doanh số cho vay mua, XD – SCN MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 23 Bảng 4.4: Doanh số thu nợ MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 24 Biểu đồ 4.3: Biểu đồ biểu diễn doanh số thu nợ MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 24 Bảng 4.5: Dư nợ nợ hạn MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 25 Biểu đồ 4.4: Biểu đồ biểu diễn số dư nợ MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 25 Biểu đồ 4.5: Biểu đồ biểu diễn số nợ hạn MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 26 Bảng 4.6: Hệ số thu nợ tỷ lệ nợ hạn MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 27 Biểu đồ 4.6: Biểu đồ biểu diễn hệ số thu nợ MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 28 Biểu đồ 4.7: Biểu đồ biểu diễn mối quan hệ lãi suất lãi suất cho vay MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 28 Biểu đồ 4.5: Biểu đồ biểu diễn ảnh hưởng lãi suất đến hoạt động cho vay mua, XD – SCN MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 29 SVTH: Bùi Thế Vy MSSV: DNH083219 Tác động trình thay đổi lãi suất đến hoạt động cho vay mua, xây dựng sữa chữa nhà MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT LS: Lãi suất MHB: Ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu Long Mua, XD-SCN: Mua, xây dựng sửa chữa nhà NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại SVTH: Bùi Thế Vy MSSV: DNH083219 Tác động trình thay đổi lãi suất đến hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN 1.1 Cơ sở hình thành đề tài Dân gian ta có câu “An cư lạc nghiệp”, người muốn làm việc hiệu cần có nơi tốt Trong tình hình thị trường biến động nay, việc người dân có đủ vốn để xây dựng nhà việc khó khăn, đặc biệt người dân vùng nông thôn,vùng sâu vùng xa An Giang lại tỉnh thường xuyên gặp lũ lụt, nhà người dân nông thôn thường nhà tre tạm bợ nên hay bị hư hại nhiều sau lần lũ Từ cho thấy nhu cầu cấp thiết việc giải tình hình trên, giúp người dân nơng thơn vượt lũ, sống chung với lũ để lao động tốt hơn, đồng thời góp phần làm tăng tốc độ thị hóa tỉnh Ngân hàng Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long (MHB) ngân hàng thương mại quốc doanh, việc huy động vốn cho vay vốn tạo điều kiện thuận lợi cho trình sản xuất kinh doanh lưu thơng hàng hóa, nhiệm vụ quan trọng MHB cung cấp vốn cho người dân cải thiện nhu cầu nhà ở, nhiệm vụ ngân hàng MHB chi nhánh An Giang vào hoạt động từ năm 1999 đến tạo điều kiện cho nhiều hộ dân tỉnh vay vốn để xây dựng sửa chữa nhà Tuy nhiên giai đoạn hoạt động gặp khơng khó khăn, giai đoạn nay, giai đoạn 2008-2011 với tình hình thị trường biến đổi liên tục đặc biệt ảnh hưởng trình thay đổi lãi suất Ngân hàng Nhà nước đến hoạt động kinh doanh ngân hàng tiến độ xây dựng sửa chữa nhà người dân Thực trạng cho ta thấy lãi suất thay đổi tác động trực tiếp đến việc MHB cung cấp vốn cho người dân mua, xây dựng sữa chữa nhà Tuy lãi suất công cụ Ngân hàng Nhà nước nhằm điều tiết kinh tế, đem lại nhiều khó khăn cho kinh tế việc thích ứng với q trình thay đổi Đây nguyên nhân mà chọn đề tài “Tác động trình thay đổi lãi suất đến hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang giai đoạn từ 2010 đến đầu 2011” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Phân tích tác động q trình thay đổi lãi suất đến hoạt động cho vay mua, xây dựng sữa chửa nhà MHB An Giang để hiểu rõ ảnh hưởng lãi suất đến hoạt động cho vay 1.3 Sự cần thiết để giải vấn đề Trong giai đoạn từ 2010 đến đầu năm 2011, việc tình hình thị trường lãi suất biến đổi liên tục gây khơng khó khăn hoạt động kinh doanh ngân hàng việc vay vốn để mua, xây dựng sửa chữa nhà người dân Bài nghiên cứu giúp ngân hàng có thêm tư liệu để tìm biện pháp nhằm khắc phục khó khăn thay đổi lãi suất để nâng cao kết hoạt động kinh doanh Từ cung cấp thêm cho MHB nguồn thơng tin để MHB xây dựng sách cho vay phù hợp giúp người dân có nhiều điều kiện để vay vốn cải thiện nhà ở, đưa nông thôn ngày giàu đẹp, thành thị ngày phồn vinh SVTH: Bùi Thế Vy Trang Tác động trình thay đổi lãi suất đến hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 1.4 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu sâu vào phân tích ảnh hưởng trình thay đổi lãi suất đến tình hình cho vay mua, sửa chữa xây dựng nhà MHB giai đoạn từ 2010 đến đầu năm 2011 trụ sở MHB chi nhánh An Giang 1.5 Ý nghĩa thực tiễn đề tài Kết đề tài cho ta thấy tác động trình thay đổi lãi suất đến hoạt động kinh doanh MHB An Giang nói chung việc cho vay mua, xây dựng sữa chữa nhà MHB An Giang nói riêng, từ hiểu ảnh hưởng lãi suất đến kinh tế vi mô vĩ mô Việt Nam Kết cung cấp thêm cho MHB chi nhánh An Giang số thông tin tình hình lãi suất thực tế MHB An Giang Ngồi cịn cung cấp thêm số liệu khác biệt nhóm khách hàng, khách hàng thành thị khách hàng nông thơn Dựa vào MHB chi nhánh An Giang có nhìn bao qt thị trường khách hàng mình, từ tìm giải pháp lãi suất hiệu nhằm nâng cao kết hoạt động, đồng thời giúp đỡ cho người dân An Giang có thêm điều kiện để cải thiện chỗ ở, yên tâm lao động, phát triển kinh tế xã hội 1.6 Cấu trúc nghiên cứu Chương 1: Tổng quan Chương 2: Cơ sở lý thuyết Chương 3: Tổng quan Ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu Long chi nhánh Tỉnh An Giang Chương 4: Phân tích tác động q trình thay đổi lãi suất đến hoạt động cho vay mua, xây dựng sữa chữa nhà MHB An Giang Chương 5: Kết luận SVTH: Bùi Thế Vy Trang Tác động trình thay đổi lãi suất đến hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Những vấn đề NHTM Theo Nguyễn Đăng Dờn (2009): 2.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với cơng ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân, cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, sử dụng vốn vay, chiết khấu, cung cấp phương tiện toán cung ứng dịch vụ ngân hàng cho đối tượng nói NHTM định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế tài trung gian mà nguồn tiền nhàn rỗi nằm rãi rác xã hội huy động, tập trung lại, đồng thời sử dụng số vốn để cấp tín dụng cho tổ chức kinh tế, cá nhân để phát triển kinh tế xã hội 2.1.2 Chức năng, vai trò NHTM: 2.1.2.1 Chức ngân hàng thương mại Bản chất riêng NHTM bộc lộ thông qua chức Trong điều kiện kinh tế thị trường hệ thống ngân hàng phát triển, NHTM thực ba chức sau: Trung gian tín dụng: Thực chức trung gian tín dụng, NHTM thực nhiệm vụ cụ thề sau _ Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn đơn vị kinh tế, tổ chức cá nhân đồng tiền nước ngoại tệ _ Nhận tiền gửi tiết kiệm tổ chức cá nhân _ Phát hành kỳ phiếu trái phiếu ngân hàng để huy động vốn xã hội _ Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn đơn vị cá nhân _ Chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá đơn vị, cá nhân Trung gian toán cung ứng phương tiện toán cho kinh tế: chức trung gian toán thể qua biểu đồ sau Sơ đồ 2.1: Chức trung gian toán ngân hàng thương mại _ Người trả tiền _ Người mua _ (Cơng ty, xí nghiệp, tổ chứckinh tế, cá nhân _ Người thụ hưởng NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Lệnh trả tiền qua tài khoản SVTH: Bùi Thế Vy _ Người bán _ (Cơng ty, xí nghiệp, tổ chứckinh tế, cá nhân Giấy báo có Trang Tác động trình thay đổi lãi suất đến hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 Nhiệm vụ cụ thể chức gồm: _ Mở tài khoản tiền gửi giao dịch cho tổ chức cá nhân _ Quản lý cung cấp phương tiện toán cho khách hàng _ Tổ chức kiểm sốt quy trình tốn khách hàng Cung ứng dịch vụ ngân hàng Thực chức trung gian tín dụng trung gian toán, vốn mang lại hiệu to lớn cho kinh tế - xã hội Nhưng dừng lại chưa đủ, NHTM phải đáp ứng nhu cầu khách hàng có liên quan đến hoạt động ngân hàng Đó việc cung ứng dịch vụ Các nhiệm vụ chức bao gồm: _ Dịch vụ ngân quỹ chuyển tiền nhanh quốc nội _ Dịch vụ kiều hối chuyển tiền nhanh quốc tế _ Dịch vụ ủy thác (bảo quản, thu hộ, chi hộ, … mua bán hộ, …) _ Dịch vụ tư vấn đầu tư, cung cấp thông tin, v.v … _ Dịch vụ ngân hàng điện tử (E-Banking) 2.1.2.2 Vai trò ngân hàng thương mại Huy động tập trung hầu hết nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi xã hội, biến tiền nhàn rỗi từ chỗ phương tiện tích lũy trở thành nguồn vốn lớn kinh tế Cung ứng khối lượng vốn tín dụng lớn cho kinh tế Đây nguồn vốn quan trọng khơng lớn số tiền tuyệt đối mà tính chất “ln chuyển” khơng ngừng Làm giảm bớt khối lượng tiền mặt lưu hành, tăng khối lượng toán chuyển khoản Điều làm giảm bớt nhiều chi phí cho xã hội in tiền, vận chuyển, bảo quản tiền tệ, tiết kiệm nhiều chi phí giao dịch tốn… Góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển Tiền – Hàng Phần lớn giao dịch toán qua ngân hàng khoản giao dịch có giá trị lớn, phạm vi tốn khơng bó hẹp khu vực, địa phương, mà lan rộng phạm vi nước phát triển phạm vi giới Nhờ mối quan hệ kinh tế - xã hội thực bình diện quốc hội lẫn bình diện quốc tế Điều khơng chắn góp phần thúc đẩy kinh tế - xã hội nước phát triển mà thúc đẩy qun hệ kinh tế thương mại tài tín dụng quốc tế phát triển Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM thực vai trị cụ thể tập trung huy động vốn (dưới nhiều hình thức) cấp tín dụng cho kinh tế Khi cho vay kinh tế, hệ thống NHTM có khả tạo khối lượng tiền – tiền tài khoản Người ta gọi khả tạo tiền, khơng phải chức vốn có ngân hàng thương mại 2.2 Tổng quan lãi suất 2.2.1 Khái niệm lãi suất Lãi suất người vay phải trả cho người cho vay để sử dụng vốn vay thời gian định Lãi suất đóng nhiều vai trị quan trọng kinh tế giúp huy động tiền tiết kiệm vào đầu tư góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế, SVTH: Bùi Thế Vy Trang Tác động trình thay đổi lãi suất đến hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 thấp kinh tế khách hàng gặp khó khăn, khách hàng chậm trả nợ cho ngân hàng, có phá sản,… Tuy nhiên nhờ vào dịch vụ chuyển tiền nước tăng, chênh lệch tỷ giá, kiều hối, gia tăng tiện ích ngân hàng, nâng cấp sản phẩm dịch vụ để phục vụ khách hàng tốt nên bù đắp phần lợi nhuận Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh MHB An Giang từ 2008 - 2010 (ĐVT: Triệu đồng) Thu nhập Năm 2008 Từ tín dụng 184.800 Khác Chi phí Tổng Trả lãi Khác Tổng Lợi nhuận trước thuế 7.400 192.100 157.000 16.900 174.000 18.300 2009 69.800 72.600 142.400 60.300 68.300 128.700 13.700 2010 199.400 41.900 200.300 47.400 50.100 178.800 21.500 (Phòng kinh doanh MHB An Giang) Tại MHB An Giang lợi nhuận trước thuế chuyển trực tiếp hội sở để hội sở tính lợi nhuận sau thuế, MHB chi nhánh không phụ trách nhiệm vụ xác định lợi nhuận sau thuế Vào năm 2010, tình hình kinh tế nước cải thiện ổn định, lợi nhuận MHB An Giang tăng trở lại với mức tăng khả quan, tăng gần 57%, thu nhập từ hoạt động tín dụng tăng 186% nhờ nhanh chóng thay đổi sách cho vay, đổi chế hoạt động kinh doanh.Chi phí năm 2010 tăng lành mạnh bỏ chi phí để sữa chữa, tu bổ sở hạ tầng phòng giao dịch Bảng 3.2: Tăng giảm tỷ trọng kết hoạt động kinh doanh MHB An Giang Thu nhập Chi phí Năm Từ tín Khác Tổng dụng 2009 -62% 881% -26% Trả Khác Tổng lãi -62% 304% -26% 2010 -21% 186% -42% 41% -27% 39% Lợi nhuận trước thuế -25% 57% (Các số mang dấu “ – ” phản ánh sụt giảm so với năm liền trước) 3.6 Tầm nhìn sứ mạng hoạt động MHB An Giang: Theo báo cáo tổng kết năm 2010 phương hướng nhiệm vụ năm 2011 chi nhánh MHB An Giang: MHB An Giang phấn đấu trở thành ngân hàng khách hàng lựa chọn hàng đầu Việt Nam lĩnh vực dịch vụ khách hàng dành cho cá nhân khách hàng doanh nghiệp MHB An Giang cam kết phục vụ khách hàng tuyệt đối chu đáo với phong cách phục vụ chuyên nghiệp sản phẩm dịch vụ suất phát từ tảng thấu hiểu mong muốn thật khách hàng SVTH: Bùi Thế Vy Trang 18 Tác động trình thay đổi lãi suất đến hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến q năm 2011 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH TÁC ĐỘNG CỦA QUÁ TRÌNH THAY ĐỔI LÃI SUẤT CƠ BẢN ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA,XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở TẠI MHB CHI NHÁNH AN GIANG 4.1 Thực trạng lãi suất giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011: Trong giai đoạn đầu năm 2010, NHNN định giữ nguyên mức lãi suất 8%/năm, dù giai đoạn cuối năm 2009, hầu hết ngân hàng gặp nhiều khó khăn huy động vốn, tổ chức tín dụng hạn chế cho vay Trong tình hình này, NHTM hy vọng NHNN tăng lãi suất bản, giúp cho NHTM có biên độ rộng để điều chỉnh mức lãi suất huy động lãi suất cho vay Tuy nhiên Hội nghị triển khai nghiệp vụ ngân hàng năm 2010 diễn vào ngày 23/12/2009, NHNN cho nhiệm vụ bình ổn số vĩ mô lạm phát, nhập siêu, số giá,… nhiệm vụ hàng đầu, nên mức lãi suất giữ nguyên cuối năm 2009 để NHNN theo dõi diễn biến khác kinh tế giai đoạn đầu năm 2010.(Theo www.baomoi.com) Tiếp sau đó, ngày 27/4/2010, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký định số 1011/QĐ-NHNN tiếp tục trì mức lãi suất đồng Việt Nam 8%/năm có hiệu lực thi hành từ ngày 01/5/2010 Như tháng liên tiếp, lãi suất đồng Việt Nam trì ổn định (Theo www.VnEconomy.vn) Trong quí 3/2010, NHNN tiếp tục thực sách ổn định lãi suất với định định số 1565/QĐ-NHNN ban hành ngày 24/6/2010, định số 1819/QĐ-NHNN ban hành ngày 27/2/2010, định số 2024/1819/QĐNHNN ban hành ngày 25/8/2010, định số 2281/ QĐ-NHNN ban hành ngày 27/9/2010 Lãi suất giữ nguyên mức 8%/năm tình hình thị trường tiền tệ, thị trường tín dụng ổn định, tổ chức tín dụng tiếp tục dư thừa vốn khả dụng Bảng 4.1: Tình hình thay đổi lãi suất giai đoạn từ năm 2010 - 2011 (ĐVT: %) Năm Quí LSCB 2010 Quí Quí Quí 8 Quí 01/10/2010 05/11/2011 2011 Quí (Nguồn: www.sbv.gov.vn ) Thế nhưng, sau 11 tháng (tính từ ngày 01/12/2009) trì lãi suất mức 8%/năm, vào ngày 5/11/2010, NHNN ban hành định số 2619/QĐ-NHNN tăng mức lãi suất lên 9%/năm nhằm bình ổn thị trường Theo thạc sỹ kinh tế Hồ Bá Tình: “Bằng cách tăng lãi suất bản, NHNN gửi thông điệp “chính sách tiền tệ thắt chặt áp dụng thời gian tới” Điều giúp giảm kỳ vọng lạm phát thị trường có tác dụng việc kiềm chế lạm phát thực tế, đặt biệt mùa vụ cao điểm cuối năm”.Mức lãi suất VND giữ nguyên mức 9% hết quí năm 2011 Tăng lãi suất VND khiến cho chênh lệch lãi suất đồng nội tệ USD tăng lên, điều làm giảm động tích trữ USD, nhu cầu USD giảm làm giảm bớt gánh nặng tỷ giá thị trường 4.2 Thực trạng lãi suất cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 SVTH: Bùi Thế Vy Trang 19 SVTH: Bùi Thế Vy Các ngành khác LS CV mua, XD – SCN LS 15,60 16,20 15,60 16,20 Tháng 1 Quí Năm 15,60 16,20 16,20 16,80 17,40 18,00 18,00 18,60 16,80 17,40 2010 16,80 17,40 8 16,80 17,40 18,60 19,20 10 19,80 20,40 11 22,20 22,80 12 21,60 22,20 22,20 22,80 2011 22,20 22,80 (ĐVT:%) (Nguồn: Phòng kinh doanh MHB An Giang) Bảng 4.2: Tình hình lãi suất cho vay mua,XD-SCN MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến q năm 2011 Tác động q trình thay đổi lãi suất đến hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 Trang 20 Tác động trình thay đổi lãi suất đến hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến q năm 2011 Theo phịng kinh doanh MHB An Giang, từ đầu năm 2010 đến nay, MHB ngừng cho vay ngắn hạn loại hình mua, xây dựng sửa chữa nhà ở, loại hình kỳ hạn cho vay trung – dài hạn hạn chế Nguyên nhân giá thị trường thay đổi liên tục, việc cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà dạng đầu tư bất động sản, nguồn vốn bị giam lại chổ không sinh lời sản xuất kinh doanh, bên cạnh NHNN thường xuyên đạo việc thực tiết kiệm chống lãng phí, kềm chế lạm phát nên hình thức cho vay sinh lời, mang tính đầu tích trữ bất động sản MHB hạn chế Biên độ dao động lãi suất cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang tháng đầu năm 2010 thấp, lãi suất tháng dao động khoảng từ 0,05% - 0,1%, nguyên nhân mặt lãi suất thời điểm ổn định, mức lãi suất giữ nguyên 8%/năm Trong quí năm 2010, lãi suất cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà không thay đổi, bắt đầu quí 2, lãi suất bắt đầu tăng lên vào ngày 14/4, Ngân hàng Nhà nước thức ban hành Thơng tư số 12/2010/TT-NHNN hướng dẫn tổ chức tín dụng cho vay VND khách hàng theo lãi suất thỏa thuận, động thái nhằm đảm bảo ổn định hoạt động thị trường tiền tệ, đáp ứng tăng vốn cho nhu cầu hợp lý, đáng kinh tế, bảo đảm an toàn cho hệ thống ngân hàng, giảm mặt lãi suất Điều làm cho lãi suất cho vay loại hình tăng lên, có loại hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà Trong giai đoạn quí năm 2010, lãi suất thay đổi tăng lên 9%/năm, biên độ dao động lãi suất cho vay nới rộng nên lãi suất cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang tăng mạnh, vào tháng 12/2010, lãi suất cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà 1,90%/tháng (22,80%/năm), tăng 0,20% so với tháng 10 tăng 0,45% so với tháng 9, cách tháng mà tỷ trọng lãi suất tăng gần 31% chứng tỏ tác động việc thay đổi lãi suất không nhỏ Biểu đồ 4.1: Biểu đồ biểu diễn thay đổi lãi suất cho vay mua, XD-SCN MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 2,00 % 1,90 1,80 1,40 1,60 1,55 1,60 1,35 1,20 1,40 1,30 1,50 1,45 1,90 1,85 1,70 1,45 1,35 1,90 1,45 1,00 0,80 0,60 0,40 0,20 tháng 0,00 2010 SVTH: Bùi Thế Vy 10 11 12 2011 Trang 21 Tác động trình thay đổi lãi suất đến hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 Biểu đồ 4.1 cho ta thấy tăng mạnh lãi suất cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà giai đoạn lãi suất tăng lên Vào quí năm 2011, lãi suất vay mua, xây dựng sửa chữa nhà 1,90%/tháng, tăng gần 0,55% so với kỳ năm trước, tức tỷ trọng tăng gần 40% 4.3 Thực trạng hoạt động cho vay mua, xây dựng sữa chữa nhà MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 Doanh số cho vay thể tổng số tiền mà ngân hàng giải ngân cho khách hàng khoảng thời gian xác định Vào đầu năm 2010, tác động chủ trương thắt chặt tiền tệ năm 2009, tăng trưởng dư nợ tín dụng kiểm sốt mức 25%, diễn biến tỷ giá cịn khó dự báo… tiêu lợi nhuận ngân hàng cân nhắc kỹ trước mùa đại hội cổ đông diễn MHB An Giang chủ trương điều hành tiết kiệm từ giai đoạn đầu 2010, q 1, doanh số cho vay hoạt động đầu tư bất động sản bị kềm hãm mức khoảng 300 triệu đồng, doanh số cho vay ngành khác giữ mức ổn định 768 triệu đồng Bảng 4.3: Doanh số cho vay MHB An Giang giai đoạn 2010 – quí năm 2011 (ĐVT: Triệu đồng) Năm Quí Doanh số cho vay 2010 2011 Mua,XD- SCN 289,68 324,68 339,64 321,90 243,27 Ngành khác 768,02 772,77 829,50 757,07 820,97 (Nguồn: phòng kinh doanh MHB An Giang) Trong giai đoạn từ quí đến quí năm 2010, tình hình kinh tế Việt Nam bắt đầu ổn định, MHB An Giang bắt đầu vào hoạt động với tần suất bình thường, nhiên việc hạn chế cho vay bất động sản trì nên doanh số cho vay mua, XD – SCN tăng lên khơng nhiều, q tăng q khoảng tương đương 35 triệu đồng, mức tăng thể cẩn trọng kinh doanh MHB An Giang, mà lãi suất trì mức 8%, tình hình lạm phát chưa giảm việc đầu tư phải tính đến việc sinh lời cho ngân hàng cho xã hội, mà cho vay mua, XD –SCN hình thức đầu tư bất động sản, tiền vốn bị giam lại không sản sinh giá trị gia tăng nên dễ gây lạm phát Vào quí 3, doanh số cho vay tiếp tục tăng mức khiêm tốn, doanh số cho vay mua, XD – SCN tăng lên gần 340 triệu, mức tăng không đáng kể, doanh số cho vay ngành khác tăng lên 850 triệu, số cho ta thấy MHB An Giang cẩn trọng tình hình thị trường Việt Nam phục hồi, nhiều nguy khủng hoảng Trong quí 4, lãi suất có thay đổi, MHB An Giang bắt đầu điều chỉnh lại lãi suất cho vay, bảng 4.2 lãi suất cho vay mua, XD – SCN tăng lên gần 22,8%/năm vào tháng 12, tức gần 1,9%/tháng, tăng 0,30% tháng so với tháng 10 0,45%/tháng so với tháng 9, mức lãi suất cao gây nên tâm lý dè chừng khách hàng, vay khoản vay không sinh lời phải trả lãi cao hàng tháng Bên cạnh đó, lãi suất cho vay ngành khác tăng đáng kể, 1,85%/tháng, tăng lên 0,35% so với tháng 10 0,45% so với tháng 9, tỷ trọng tăng cao khoản thời gian ngắn, từ dẫn đến việc doanh số cho vay giảm vào quí năm 2010 SVTH: Bùi Thế Vy Trang 22 Tác động trình thay đổi lãi suất đến hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 Đây nguyên nhân để vào đầu năm 2011, doanh số cho vay mua, XD – SCN giảm mạnh, mức lãi suất cho vay mua, XD – SCN giữ nguyên không giảm, MHB An Giang lại tiếp tục nhận thị từ hội sở MHB trì tiết kiệm, chống lãng phí, hạn chế cho vay tiêu dùng, cho vay bất động sản, doanh số cho vay mua, XD –SCN giảm 25%, giảm từ 321,9 triệu đồng xuống 243,27 triệu đồng Doanh số cho vay ngành khác tăng nhẹ, từ 757,07 triệu đồng lên 820,98 triệu đồng giai đoạn giai đoạn đầu năm, sở sản xuất kinh doanh cần vốn để sản xuất phục vụ nhu cầu khách hàng đầu năm chuẩn bị cho tết Nguyên đán, nhiên mức tăng Biểu đồ 4.2: Biểu đồ biểu diễn doanh số cho vay MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 – quí năm 2011 Triệu đồng 900,00 829,50 820,98 772,77 768,02 757,07 800,00 700,00 600,00 500,00 400,00 300,00 289,68 339,64 324,68 321,90 243,27 200,00 100,00 0,00 2010 Quí 2011 So với doanh số cho vay, doanh số thu nợ có phần ổn định hơn, nhiên chịu tác động lãi suất thay đổi Vào giai đoạn từ quí đến quí năm 2010, doanh số cho vay mua, XD – SCN trì mức 315 triệu đồng, chứng tỏ hoạt động thu nợ cán tín dụng MHB An Giang hoạt động tốt Điều giải thích cho việc doanh số thu nợ ngành khác ổn định vào giai đoạn từ quí đến quí 3, đa số khách hàng MHB An Giang khách hàng thân tính, có tình hình tài ổn định, có vịng quay vốn hợp lý nên cơng tác thu nợ diễn sng sẻ Tuy nhiên vào q 4, doanh số thu nợ hoạt động cho vay mua, XD – SCN giảm, có số khách hàng xin gia hạn nợ công việc kinh doanh không thuận lợi Lúc giai đoạn lãi suất tăng lên 9%/năm, doanh nghiệp vừa nhỏ nhanh chóng trả nợ đa số hợp đồng cho vay sản xuất kinh doanh MHB An Giang hợp đồng cho vay với lãi suất thả nổi, để tránh phải chịu mức lãi suất cao nên doanh SVTH: Bùi Thế Vy Trang 23 Tác động trình thay đổi lãi suất đến hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 nghiệp bắt đầu tất toán để trả nợ trước hạn làm doanh số thu nợ giai đoạn tăng lên Điều giải thích cho việc tăng lên doanh số thu nợ hoạt động cho vay mua, XD – SCN Bảng 4.4: Doanh số thu nợ MHB An Giang giai đoạn 2010 – quí năm 2011 (ĐVT: Triệu đồng) Năm 2010 Quí Doanh số thu nợ 2011 Mua,XD- SCN 315,92 316,02 328,30 263,60 398,32 Ngành khác 823,33 824,36 825,22 991,69 991,73 (Nguồn: phòng kinh doanh MHB An Giang) Biểu đồ 4.3: Biểu đồ biểu diễn doanh số thu nợ MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 – quí năm 2011 Triệu đồng 1200,00 991,69 1000,00 823,33 991,73 825,22 824,36 800,00 600,00 400,00 398,32 315,92 316,02 328,30 263,60 200,00 0,00 2010 Quí 2011 Một nguyên việc tăng doanh số thu nợ hoạt động cho vay mua, XD – SCN theo phòng kinh doanh MHB An Giang cung cấp vào dịp đầu năm, khách hàng nhận nhiều nguồn tiền thưởng, tiền hàng hóa nên trả nhiều khách hàng đến đăng ký nợ trước hạn SVTH: Bùi Thế Vy Trang 24 Tác động trình thay đổi lãi suất đến hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 Bảng 4.5: Dư nợ nợ hạn MHB An Giang giai đoạn 2010 – quí năm 2011 (ĐVT: Triệu đồng) Năm 2010 Quí Dư nợ Nợ hạn 2011 Mua,XD- SCN 426,27 400,03 408,69 420,04 264,00 Ngành khác 951,53 899,90 904,16 908,42 737,67 Mua,XD- SCN 12,28 12,28 16,65 15,28 15,28 Ngành khác 21,77 21,77 40,29 35,66 46,09 (Nguồn: phòng kinh doanh MHB An Giang) Nhìn chung số dư nợ MHB An Giang kiểm soát chặt chẽ Trong năm 2010, số dư nợ dao động không nhiều hoạt động kinh doanh mua, XD – SCN lẫn ngành khác Nguyên nhân điều tiết ổn định doanh số cho vay Các nhân viên MHB An Giang sử dụng doanh số cho vay hợp lý để ổn định dư nợ, tránh tình trạng dư nợ q cao gây nên khó khăn cho việc thu hồi nợ, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu năm 2011, mà doanh số thu nợ tăng doanh số cho vay tăng khơng nhiều giảm đồng nghĩa với việc dư nợ giảm Biểu đồ 4.4: Biểu đồ biểu diễn số dư nợ MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 – quí năm 2011 Triệu đồng 1000,00 951,53 904,16 899,90 908,42 900,00 800,00 737,67 700,00 600,00 500,00 426,27 420,04 408,69 400,03 400,00 264,00 300,00 200,00 100,00 0,00 2010 SVTH: Bùi Thế Vy Quí 2011 Trang 25 Tác động trình thay đổi lãi suất đến hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 Số nợ hạn hoạt động cho vay mua, XD – SCN MHB AN Giang trì ổn định thời kỳ, từ quí đến quí năm 2010 từ quí năm 2010 đến quí năm 2011 Vào thời điểm quí năm 2010, số nợ hạn hoạt động cho vay mua, XD – SCN có tăng lên khơng nhiều, tình hình kinh tế khó khăn vài khách hàng vùng sâu, vùng xa Cũng vào thời điểm tỷ lệ nợ hạn ngành khác tăng gần gấp đôi, từ 21,77 triệu đồng tăng lên 40,29 triệu đồng, nguyên nhân vào giai đoạn này, tình hình lạm phát bắt đầu diễn biến phức tạp hơn, vài hộ dân kinh doanh nhỏ lẻ khơng đủ sức chống chọi với tình hình giá thay đổi liên tục, dẫn đến thất bại kinh doanh Tỷ lệ nợ hạn quí tăng gần gấp đơi so với q nhiên số lượng cịn nhỏ, khơng ảnh hưởng nhiều đến hoạt động kinh doanh MHB An Giang Các số suy trì quí năm 2011 Biểu đồ 4.5: Biểu đồ biểu diễn số nợ hạn MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 – quí năm 2011 Triệu đồng 50,00 46,09 45,00 40,29 40,00 35,66 35,00 30,00 25,00 21,77 21,77 20,00 15,00 16,65 12,28 15,28 15,28 12,28 10,00 5,00 0,00 2010 SVTH: Bùi Thế Vy Quí 2011 Trang 26 Tác động trình thay đổi lãi suất đến hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 Bảng 4.6: Hệ số thu nợ tỷ lệ nợ hạn MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 (ĐVT: %) Năm Quí Tổng dư nợ (triệu đồng) Mua, XD- SCN Hệ số thu nợ Ngành khác Tỷ lệ nợ Mua, XD- SCN hạn Ngành khác 2010 1.377,80 109% 107% 1% 2% 1.299,94 97% 107% 1% 2% 1.312,86 97% 99% 1% 3% 1.328,46 82% 131% 1% 3% 2011 1.002,66 164% 121% 1% 3% Thông qua hệ số thu nợ ta biết hiệu công tác thu hồi nợ số cao cơng tác thu hồi nợ tốt Theo bảng cho ta thấy công tác thu hồi nợ hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà có phần thấp so với hoạt động thu hồi nợ ngành khác, giữ ổn định có xu hướng tăng vào năm 2011, với cơng tác hiệu việc giữ cho tỷ lệ nợ hạn ổn định kéo dài Vào q năm 2010, tình hình thị trường không ổn định, người dân đến xin gia hạn nợ nhiều hơn, doanh số cho vay ổn định doanh số thu nợ giảm xuống kéo theo hệ số thu nợ giảm Đến quí năm 2011, lãi suất tăng giữ nguyên mức 9%/năm, lúc người dân bắt đầu e dè với việc vay vốn mua, xây dựng sửa chữa nhà An Giang tỉnh nông nghiệp, tình hình kinh tế khó khăn việc vay vốn để xây dựng nhà với mức lãi suất gần 30% năm vấn đề lớn cần xem xét, từ tạo tâm lý lo ngại người dân làm giảm sút doanh số cho vay Doanh số thu nợ vào quí năm 2011 tăng mạnh doanh số cho vay giảm mạnh, làm tăng lên hệ số thu nợ, điều mang đến thông tin việc cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang khơng cịn ưu chuộng trước Trước tình hình đó, MHB An Giang tăng cường công tác quản lý nợ đến hạn, điều chỉnh lãi suất cho vay nhằm thu hút khách hàng đảm bảo lợi nhuận cho chi nhánh, thường xuyên theo dõi cập nhật sản phẩm dịch vụ có liên quan đến mua, xây dựng sửa chữa nhà ngân hàng địa bàn, phối hợp chặt chẽ phòng nguồn vốn để so sánh sản phẩm, lãi suất chất lượng dịch vụ MHB với ngân hàng bạn để nâng cao sức cạnh tranh MHB địa bàn, hạn chế rủi ro kinh doanh có hiệu Trong “Báo cáo tổng kết năm 2010 phương hướng nhiệm vụ năm 2011 chi nhánh MHB An Giang” có đề mục tiêu tăng cường hỗ trợ lãi suất cho vay trung dài hạn theo Quyết định số 443/QĐ-TTg thông tư số 05/TT-NHNN Biểu đồ cho ta thấy hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang giai đoạn quí năm 2010 đến quí năm 2011 thay đổi không ổn định, chịu tác động mạnh mẽ từ việc thay đổi lãi suất SVTH: Bùi Thế Vy Trang 27 Tác động trình thay đổi lãi suất đến hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 Biểu đồ 4.6: Biểu đồ biểu diễn hệ số thu nợ MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 % 180 164 160 131 140 120 121 107 107 109 99 97 97 100 82 80 60 40 20 Quí 2011 2010 4.4 Phân tích tác động lãi suất đến hoạt động cho vay mua, XD – SCN MHB An Giang Biểu đồ 4.7: Biểu đồ biểu diễn mối quan hệ lãi suất cho lãi suất cho vay mua, XD – SCN giai đoan 2010 – quí năm 2011 % 25,00 22,20 16,80 16,20 10,00 8 17,40 8 8 20,40 18,60 17,40 17,40 16,20 16,20 18,00 22,80 22,80 19,20 20,00 15,00 22,80 8 9 9 5,00 Tháng 0,00 2010 SVTH: Bùi Thế Vy 10 11 12 13 14 15 2011 Trang 28 Tác động trình thay đổi lãi suất đến hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 Qua biểu đồ 4.7 bên trên, ta nhận thấy thay đổi lãi suất hoạt động cho vay mua, XD – SCN MHB An Giang phụ thuộc nhiều vào thay đổi lãi suất Trước thời điểm lãi suất thay đổi, lãi suất cho vay mua, XD – SCN bắt đầu có xu hướng tăng với bước thay đổi nhẹ thông tin từ bên ngồi tác động, dự đốn lãi suất tăng nên MHB An Giang chủ trương tắt đón đầu, tăng dần lãi suất cho vay loại hình cho vay để kịp thời thích ứng với tình hình Khi lãi suất thay đổi từ 8% lên 9%, mức lãi suất tăng đột ngột, từ lãi suất tiền gửi đến lãi suất cho vay, lãi suất cho vay hoạt động mua, XD – SCN không ngoại lệ Ngay sau chuyển biến lãi suất bản, hoạt động cho vay mua, XD – SCN MHB An Giang bắt đầu thay đổi rõ rệch Các số thể hiệu kinh doanh hoạt động cho vay mua, XD – SCN bắt đầu biến chuyển theo nhiều hướng lợi hại khác Biểu đồ 4.8: Biểu đồ biểu diễn ảnh hưởng lãi suất đến hoạt động cho vay mua, XD – SCN giai đoan 2010 – quí năm 2011 Triệu đồng 450,00 426,27 400,03 408,70 420,04 9,20% 398,32 400,00 300,00 9,00% 8,80% 263,60 243,27 250,00 9,00% 9,00% 315,92 328,30 316,02 350,00 339,64 321,90 324,68 289,68 264,99 8,60% 8,40% 200,00 8,20% 150,00 8,00% 8,00% 8,00% 8,00% 100,00 7,80% 50,00 12,28 16,65 12,28 15,28 15,28 0,00 7,60% 7,40% 2010 2011 Trong giai đoạn quí năm 2010, lãi suất tăng từ 8%/năm lên 9%/năm, doanh số cho vay doanh số thu nợ giảm xuống Người dân bắt đầu ngần ngại việc vay vốn đầu tư vào nhà mức lãi suất cao Đây mục đích NHNN tăng lãi suất bản, giữ cho lượng tiền nằm lại hệ thống, tránh tung nhiều để giảm dần lạm phát Sau quí năm 2011 trôi qua mà mức lãi suất giữ nguyên 9%/năm, doanh số cho vay tiếp tục giảm xuống, điều lý giải hai nguyên nhân SVTH: Bùi Thế Vy Trang 29 Tác động trình thay đổi lãi suất đến hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 Thứ nhất: tâm lý khách hàng, khơng muốn vay thời hạn dài chịu mức lĩa suất cao Thứ hai: sách lãi suất MHB An Giang chưa phù hợp, tình hình lãi suất thay đổi lãi suất thị trường cạnh tranh phức tạp, mức lãi suất cho vay mua, XD – SCN mà MHB An Giang cơng bố khơng phù hợp với tình hình chung khách hàng tỉnh Do muốn giữ lợi nhuận nên bắt buộc MHB An Giang phải tăng lãi suất loại hình cho vay mang tính bất động sản này, lại chưa xây dựng thêm chương trình lãi suất ưu đãi, nên lãi suất thay đổi gây ảnh hưởng mạnh đến hoạt động cho vay mua, XD – SCN MHB An Giang Trong giai đoạn quí năm 2011 cho ta thấy tăng mạnh sau giảm doanh số thu nợ Lãi suất thay đổi trì thay đổi làm tăng doanh số thu nợ từ 263,60 triệu đồng lên 398,32 triệu đồng Chỉ số thu nợ cao doanh số cho thể tác động mạnh mẽ lãi suất đến hoạt động cho vay mua, XD – SCN MHB An Giang, “cú xoay mình” lãi suất làm cho hoạt động cho vay rơi vào tình trạng khó khăn dần khách hàng cá nhân (doanh số cho vay thể điều này) – đối tượng khách hàng mục tiêu mà MHB trọng 4.5 Tóm tắt chương 4: Lãi suất bắt đầu thay đổi sau 11 tháng đứng n thể thơng điệp NHNN: “chính sách tiền tệ thắt chặt áp dụng thời gian tới” Khi lãi suất thay đổi tác động không nhỏ đến lãi suất cho vay MHB An Giang, có loại hình cho vay mua, XD – SCN Khi lãi suất chưa thay đổi, lãi suất cho vay mua, XD – SCN có biên độ dao động thấp, lãi suất thay đổi, biên độ dao động tăng lên đột ngột, chứng tỏ tầm ảnh hưởng toàn diện lãi suất đến loại hình cho vay Các số doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn loại hình cho vay mua, XD – SCN MHB An Giang số thể rõ tác động trình thay đổi lãi suất Khi lãi suất tăng, doanh số cho vay bắt đầu giảm, kéo theo dư nợ giảm, doanh số thu nợ thay đổi không ổn định, điều dẫn đến hệ số thu nợ khơng ổn định Q trình thay đổi lãi suất làm cho hoạt động cho vay mua, XD – SCN gặp khó khăn, tâm lý e ngại người dân chi phí sử dụng vốn vay họ bắt đầu tăng lên mức cao mong đợi SVTH: Bùi Thế Vy Trang 30 Tác động trình thay đổi lãi suất đến hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN Trong giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 giai đoạn mà lãi suất có thay đổi mạnh mẽ, sau 12 tháng không thay đổi Việc tăng lãi suất với thơng điệp Chính phủ chủ trương làm cho lãi suất đồng VNĐ hợp lý theo thị trường hơn, điều dẫn đến việc lãi suất cho vay lãi suất huy động NHTM có biến động mạnh mẽ Và qua phân tích làm rõ thêm tác động lãi suất đến hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang Khách hàng cá nhân tiếp tục đóng vai trị phân khúc khách hàng quan trọng hoạt động tín dụng MHB An Giang năm 2010 chủ yếu cho vay vốn lưu động cho vay mua sửa chữa nhà ở, tác động lãi suất gây ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang MHB phải thay đổi lãi suất cho vay phù hợp với tăng trưởng lãi suất thị trường lãi suất Lãi suất gia tăng làm biên độ dao động lãi suất cho vay tăng, làm cho tâm lý khách hàng vay e ngại loại hình cho vay phục vụ cá nhân khơng sinh lời, lãi suất tăng mức mong đợi khách hàng, loại hình cho vay vào bảo hịa không đem lại hiệu hoạt động MHB An Giang Lãi suất công cụ chủ yếu để điều chỉnh gián tiếp cung cầu tín dụng qua giá Lãi suất vừa giá kinh doanh ngân hàng thương mại, vừa công cụ điều tiết vĩ mơ kinh tế, nên q trình thay đổi định hướng cho kinh tế Việt Nam phát triển phù hợp với kinh tế thị trường SVTH: Bùi Thế Vy Trang 31 Tác động trình thay đổi lãi suất đến hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang giai đoạn từ năm 2010 đến quí năm 2011 TÀI LIỆU THAM KHẢO _ Nguyễn Đăng Dờn 2007 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Thành phố Hồ chí Minh: NXB Đại học Quốc gia TP.Hồ Chí Minh _ Nguyễn Đăng Dờn 2010 Quản trị ngân hàng thương mại đại.Thành phố Hồ Chí Minh: NXB Phương Đơng _ Nguyễn Trí Tâm 2004 Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu Long chi nhánh tỉnh An giang Luận văn tốt nghiệp cử Cử nhân Tài Khoa Kinh tế-Quản trị kinh doanh, Trường Đại học An Giang _ Nguyễn Ninh Kiều 1998 Tiền tệ - Ngân hàng TP Hồ Chí Minh NXB Thống kê _ Vũ Văn Hóa,Đinh Xn Hạng 2005 Giáo trình lý thuyết tiền tệ Hà Nội NXB Tài _ Lê Văn Tề, Ngơ Hướng 2000 Tiền tệ ngân hàng TP Hồ Chí Minh NXB Thống kê _ Luật Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam năm 1997 _Không ngày tháng, Không thay đổi lãi suất tháng 1/2010, [trực tuyến], Báo Đọc từ: http://www.baomoi.com/Khong-thay-doi-lai-suat-co-ban-trong-thang12010/126/3664235.epi _ 24/6/2010, Lãi suất tiếp tục giữ mức 8%/năm, [trực tuyến],Vneconomy, Đọc từ:http://vneconomy.vn/20100624052841189P0C6/lai-suat-co-ban-tiep-tuc-giu-o-muc8nam.htm _Quyết định số 1627/QĐ-NHNN ban hành ngày 31/12/2001 Về việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng _ Cẩm nang tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (2008) _ Luật tổ chức tín dụng năm 2010 (Luật số: 47/2010/QH12) _ Trang điện tử Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: http://sbv.gov.vn  SVTH: Bùi Thế Vy Trang 32 ... sửa chữa nhà MHB An Giang giai đoạn từ năm 2 010 đến quí năm 2 011 Trang 20 Tác động trình thay đổi lãi suất đến hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang giai đoạn từ năm 2 010 đến. .. lãi suất cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang giai đoạn từ năm 2 010 đến quí năm 2 011 19 4.3 Thực trạng hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang giai đoạn từ năm. .. doanh MHB An Giang) Bảng 4.2: Tình hình lãi suất cho vay mua, XD-SCN MHB An Giang giai đoạn từ năm 2 010 đến quí năm 2 011 Tác động trình thay đổi lãi suất đến hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa