Tác động của lãi suất trần huy động đến tình hình huy động vốn tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh an giang

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHAN ĐẠI LỢI TÁC ĐỘNG CỦA LÃI SUẤT TRẦN HUY ĐỘNG ĐẾN TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng CHUYÊN ĐỀ NĂM An Giang, tháng năm 2012 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ NĂM TÁC ĐỘNG CỦA LÃI SUẤT TRẦN HUY ĐỘNG ĐẾN TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN GIANG GVHD: TRẦN MINH HIẾU SVTH: PHAN ĐẠI LỢI Lớp: DH10NH MSSV: DNH093205 An Giang, tháng năm 2012 Tác động lãi suất trần huy động đến tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh An Giang MỤC LỤC Trang DANH MỤC BẢNG iv DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨUError! defined Bookmark not 1.1 Cơ sở hình thành đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nhà Nước 2.1.1 Khái niệm Ngân hàng Nhà Nước 2.1.2 Vị trí chức Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 2.2 Tổng quan Ngân hàng thương mại 2.2.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 2.2.2 Khái niệm hoạt động ngân hàng thương mại 2.2.3 Chức Ngân hàng thương mại 2.2.4 Bản chất Ngân hàng thương mại 2.2.5 Vai trò Ngân hàng thương mại 2.3 Khái quát huy động vốn Ngân hàng thương mại 2.3.1 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 2.3.2 Các hình thức huy động vốn 2.3.3 Tầm quan trọng của nghiệp vụ huy động vốn 2.4 Những vấn đề chung lãi suất 2.4.1 Khái niệm lãi suất 2.4.2 Lãi suất 2.4.3 Lãi suất huy động vốn 2.4.4 lãi suất trần huy động CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI C PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG 3.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 3.1.1 Lịch sử phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam SVTH: Phan Đại Lợi Trang ii Tác động lãi suất trần huy động đến tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh An Giang 3.1.2 Lịch sử phát triển Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam An Giang 3.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh 3.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 3.4 Các hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng 11 3.4.1 Hoạt đông kinh doanh dành khách hàng cá nhân 11 3.4.2 Hoạt động kinh doanh dành khách hàng tổ chức 11 PHẦN 4: TÁC ĐỘNG CỦA LÃI SUẤT TRẦN HUY ĐỘNG ĐẾN TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG 13 4.1 Thực trạng thay đổi lãi suất trần huy động cuối năm 2011 đầu năm 2012 13 4.2 Thực trạng thay đổi lãi suất huy động ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam-chi nhánh An Giang Nam cuối năm 2011 đầu năm 2012 14 4.3 Phân tích tác động lãi suất trần huy động đến hoạt động huy động vốn BIDV An Giang cuối năm 2011 đầu năm 2012 16 PHẦN 5: KẾT LUẬN 19 TÀI LIỆU THAM KHẢO 20 SVTH: Phan Đại Lợi Trang iii Tác động lãi suất trần huy động đến tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh An Giang DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 4.1 Biểu lãi suất trần huy động cuối năm 2011 đầu năm 2012 13 Bảng 4.2 Biểu lãi suất huy động BIDV An Giang cuối năm 2011 đầu năm 2012 14 Bảng 4.3 Mối quan hệ lãi suất trần huy động doanh số huy động BIDV An Giang cuối năm 2011 đầu năm 2012 15 DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ Hình 2.1: Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức Chi Nhánh ngân hàng đầu tư phát triển An Giang Biểu đồ 4.1 Biểu lãi suất trần huy động cuối năm 2011 đầu năm 2012 13 Biểu đồ 4.2 Mối quan hệ lãi suất trần huy động số dư huy động BIDV An Giang cuối năm 2011 đầu năm 2012 17 SVTH: Phan Đại Lợi Trang iv Tác động lãi suất trần huy động đến tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh An Giang DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT HĐKD hoạt động kinh doanh NHTMCP ngân hàng thương mại cổ phần NHTM ngân hàng thương mại NHNN ngân hàng nhà nước NH ngân hàng TCTD tổ chức tín dụng SVTH: Phan Đại Lợi Trang v Tác động lãi suất trần huy động đến tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh An Giang CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Cở sở hình thành đề tài nghiên cứu Ngân hàng thương mại định chế tài trung gian, loại hình doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực Tiền tệ - Ngân hàng Hiện nay, Việt Nam tiến trình hịa nhập kinh tế giới Để bắt kịp tốc độ tăng trưởng nhiều tổ chức, cá nhân, doanh nghiệp, cơng ty…đã đẩy mạnh đầu tư, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh Khi đó, họ khơng thể thiếu người bạn đồng hành đáng tin cậy hệ thống ngân hàng Quá trình hội nhập tạo hội lớn, đồng thời đặt nhiều thách thức cho kinh tế nước ta Vì vậy, giai đoạn Ngân hàng thương mại có nhiều hội phát triển mạnh mẽ cạnh tranh đầy gay gắt, liệt Do đó, Ngân hàng thương mại muốn tồn bền vững phát triển đòi hỏi HĐKD ngân hàng phải đạt đến mục tiêu lợi nhuận Để thực mục tiêu vấn đề quan trọng huy động vốn, lãi suất trần ngân hàng nhà nước đưa ảnh hưởng đến tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại? Ở An Giang, năm gần thị trường tài ngày phát triển đa dạng sơi động có nhiều ngân hàng xây dựng lên, nên mức độ cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt Với phát triển thị trường tài chính, cịn có nhiều ngun nhân tác động làm thị trường tài trở nên phức tạp Một nguyên nhân làm cho thị trường tài phát triển khơng ổn định thay đổi liên tục lãi suất trần huy động tác động đến tình hình huy động vốn đến chiến lược phát triển ngân hàng thương mại Là ngân hàng có mặt An Giang (năm 2006), NHTMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam ngân hàng lớn Việt Nam Trong tình hình cạnh tranh chung, NHTMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam (BIDV) có khó khăn vừa phải cạnh tranh với ngân hàng đối thủ chịu ảnh hưởng sách tiền tệ từ Ngân hàng Nhà nước Những khó khăn địi hỏi BIDV phải có phương án hiệu để nâng cao lực cạnh tranh mặt Nhận thấy tầm quan trọng lãi suất trần huy động ảnh hưởng tình hình huy động vốn ngân hàng thương mại giai đoạn nay, lý tơi chọn đề tài “Tác động lãi suất trần huy động đến tình hình huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh An Giang” giúp cho NHTMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh An Giang giải vấn đề có liên quan việc huy động vốn, góp phần nâng cao vị trí NHTMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam thị trường tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Tìm hiểu hoạt động huy động vốn tác động trần lãi suất huy động trước sau có định thay đổi Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh An Giang 1.3 Phạm vi nghiên cứu  Không gian: Đề tài nghiên cứu NHTMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh An Giang  Thời gian nghiên cứu: số liệu thu thập quý năm 2011 quý năm 2012 SVTH: Phan Đại Lợi Trang Tác động lãi suất trần huy động đến tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh An Giang  Đối tượng nghiên cứu: Tác động lãi suất trần huy động đến tình hình huy động vốn NHTMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh An Giang 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu o Phương pháp nghiên cứu sử dụng:  Phân tích sở lý thuyết nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại  Từ liệu thu thập được, tiến hành phân tích để đạt mục tiêu nghiên cứu o Thu thập liệu:  Thu thập liệu thứ cấp (số liệu tình hình huy động vốn qua quý năm 2011 quý năm 2012) từ báo cáo tài NHTMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh An Giang như: tổng vốn huy động  Thu thập thơng tin sách cơng ty, chiêu thức tiếp thị…xem xét yếu tố ảnh hưởng đến tình hình huy động vốn Tìm yếu tố thuận lợi, khóa khăn ngân hàng  Thu thập thông tin liên quan huy động vốn đối thủ cạnh tranh ngành để đối chiếu o Xử lý liệu:  Tiến hành phân tích liệu thu thông qua số huy động vốn để làm bật lên việc huy động vốn ngân hàng SVTH: Phan Đại Lợi Trang Tác động lãi suất trần huy động đến tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh An Giang CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nhà Nƣớc 2.1.1 Khái niệm Ngân hàng Nhà Nƣớc Là quan độc quyền phát hành tiền thực chức quản lý nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hang nhằm ổn định giá trị tiền tệ góp phần bảo đảm an tồn hoạt động ngân hàng hệ thống tổ chức tín dụng, thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội( Luật số: 46/2010/QH12) 2.1.2 Vị trí chức Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (sau gọi Ngân hàng Nhà nước) quan ngang Chính phủ, Ngân hàng trung ương nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam( Luật số: 46/2010/QH12) Ngân hàng Nhà nước thực chức quản lý nhà nước tiền tệ, hoạt động ngân hàng ngoại hối (sau gọi tiền tệ ngân hàng); thực chức Ngân hàng trung ương phát hành tiền, ngân hàng tổ chức tín dụng cung ứng dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ 2.2 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại 2.2.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan (Điều Luật tổ chức tín dụng - Luật số 47/2010/QH12) Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận (Điều Luật tổ chức tín dụng - Luật số 47/2010/QH12) Qua khái niệm ngân hàng thương mại ta rút được: - Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp - Hoạt động ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh - Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt - Ngân hàng thương mại trung gian tín dụng 2.2.2 Khái niệm hoạt động ngân hàng thƣơng mại Điều 98 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 nêu rõ hoạt động ngân hàng thương mại bao gồm: Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi khác Phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn nước nước Cấp tín dụng hình thức sau đây: a) Cho vay; b) Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá khác; c) Bảo lãnh ngân hàng; d) Phát hành thẻ tín dụng; SVTH: Phan Đại Lợi Trang Tác động lãi suất trần huy động đến tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh An Giang đ) Bao toán nước; bao toán quốc tế ngân hàng phép thực toán quốc tế; e) Các hình thức cấp tín dụng khác sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận Mở tài khoản toán cho khách hàng Cung ứng phương tiện toán Cung ứng dịch vụ toán sau đây: a) Thực dịch vụ toán nước bao gồm séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ chi hộ; b) Thực dịch vụ toán quốc tế dịch vụ toán khác sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận 2.2.3 Chức ngân hàng thƣơng mại Theo Nguyễn Đăng Dờn, 2009, ngân hàng thương mại có chức sau: Trung gian tín dụng: “NHTM đóng vai trị người trung gian đứng tập trung, huy động nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế (bao gồm tiền tiết kiệm tầng lớp dân cư, vốn tiền đơn vị, tổ chức kinh tế, v.v…) biến thành nguồn vốn tín dụng vay (cấp tín dụng) đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh vốn đầu tư cho ngành kinh tế nhu cầu vốn tiêu dùng xã hội” Trung gian toán: “NHTM đứng làm trung gian để thực khoản giao dịch toán khách hàng, người mua, người bán,… để hoàn tất quan hệ kinh tế thương mại họ với nhau” Cung ứng dịch vụ ngân hàng: “NHTM đáp ứng tất nhu cầu khách hàng có liên quan đến hoạt động ngân hàng” 2.2.4 Bản chất ngân hàng thƣơng mại Theo Nguyễn Đăng Dờn, 2009, chất NHTM thể qua khía chất sau: NHTM loại hình doanh nghiệp đặc biệt tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh ngành dịch vụ tài ngân hàng Hoạt động NHTM hoạt động kinh doanh Hoạt động kinh doanh NHTM hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng 2.2.5 Vai trò ngân hàng thƣơng mại Theo Nguyễn Minh Kiều ,2009, ngân hàng thương mại có vai trị sau: NHTM góp phần phân bổ nguồn vốn cách hợp lý vùng miền giúp cho kinh tế phát triển ngày cân đối Cung cấp vốn cho thành phần kinh tế NHTM cịn đóng vai trò cầu nối cho viêc phát triển kinh tế đối ngoại quốc gia thực sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước 2.3 Khái quát huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 2.3.1 Nguồn vốn ngân hàng thƣơng mại SVTH: Phan Đại Lợi Trang Tác động lãi suất trần huy động đến tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh An Giang Đối với khách hàng Nghiệp vụ huy động vốn không mang đến lợi ích cho ngân hàng mà cịn đem đến lợi nhuận cho khách hàng Thông qua nghiệp vụ này, ngân hàng nơi lưu trữ tiền nhàn rỗi an toàn tiện lợi Bên cạnh khách hàng cịn tiếp cận dịch vụ khác ngân hàng, đặc biệt dịch vụ toán qua ngân hàng nhiều người quan tâm 2.4 Những vấn đề chung lãi suất 2.4.1 Khái niệm lãi suất Lãi suất tỷ lệ phần trăm lợi tức doanh số cho vay Về thực chất, lãi suất giá tín dụng xác định thông qua quan hệ cung cầu vốn thị trường (Nguyễn Minh Kiều, 2006) 2.4.2 Lãi suất Lãi suất lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố làm sở cho tổ chức tín dụng ấn định lãi suất kinh doanh Lãi suất hình thành dựa sở quan hệ cung cầu tín dụng thị trường tiền tệ liên ngân hàng (Nguyễn Minh Kiều, 2009) 2.4.3 Lãi suất huy động vốn Nguyễn Minh Kiều, 2009, lãi suất huy động sau: “Lãi suất huy động lãi suất ngân hàng trả cho khách hàng huy động tiền gửi” 2.4.4 Lãi suất trần huy động Là tỉ lệ % cao ngân hàng nhà nước quy định mức lãi suất tiền gửi đồng Việt Nam mà ngân hàng hay tổ chức tín dụng áp dụng để trả lãi suất huy động SVTH: Phan Đại Lợi Trang Tác động lãi suất trần huy động đến tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh An Giang CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH AN GIANG 3.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam: 3.1.1 Lịch sử phát triển Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thành lập theo nghị định số177/TTg ngày 26 tháng năm 1957 Thủ tướng Chính phủ 53 năm qua Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam có tên gọi: -Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam từ ngày 26/4/1957 -Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam từ ngày 24/6/1981 -Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam từ ngày 14/11/1990 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, tổ chức theo mơ hình Tổng cơng ty Nhà nước (tập đồn) mang tính hệ thống thống bao gồm 112 chi nhánh Cơng ty tồn quốc, có đơn vị liên doanh với nước ngồi (2 ngân hàng công ty), hùn vốn với tổ chức tín dụng Trọng tâm hoạt động nghề nghiệp truyền thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam phục vụ đầu tư phát triển, dự án thực chương trình phát triển kinh tế then chốt đất nước Thực đầy đủ mặt nghiệp vụ ngân hàng phục vụ thành phần kinh tế, có quan hệ hợp tác chặt chẽ với Doanh nghiệp, Tổng công ty Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam không ngừng mở rộng quan hệ đại lý với 400 ngân hàng quan hệ toán với 50 ngân hàng giới Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ngân hàng chủ lực thực thi sách tiền tệ quốc gia phục vụ đầu tư phát triển Quá trình 53 năm xây dựng, trưởng thành phát triển gắn liền với giai đoạn lịch sử đất nước 3.1.2 Lịch sử phát triển Chi nhánh Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam An Giang Địa điểm: 49 – 51 – 53 Nguyễn Huệ B, phường Mỹ Long, thành phố Long Xuyên, tỉnh An Giang Quá trình thành lập: - Thành lập Phòng Đầu tư Phát triển tỉnh An Giang trực thuộc Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam theo Quyết định số: 12/QĐ/TCCB ngày 01/4/1990 - Chuyển từ Phòng Đầu tư Phát triển tỉnh An Giang thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển An Giang trực thuộc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam theo Quyết định số: 105/NH/QĐ ngày 26/11/1990 SVTH: Phan Đại Lợi Trang Tác động lãi suất trần huy động đến tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh An Giang 3.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh BAN GIÁM ĐỐC Phòng quan hệ khách hàng Phòng Quản lý rủi ro Phòng Dịch vụ khách hàng Phòng Quản lý Dịch vụ kho quỹ Phịng Quản trị tín dụng Phịng Điện tốn Phịng Kế hoạch - Tổng hợp Phịng Tài Kế tốn Phịng Giao dịch Chợ Mới Phịng Tổ chức - Nhân Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức Chi Nhánh ngân hàng đầu tƣ phát triển An Giang 3.3 Chức nhiệm vụ phòng ban Phòng Quan hệ khách hàng Tham mưu, đề xuất sách kế hoạch phát triển khách hàng Tiếp nhận, triển khai phát triển sản phẩm tín dụng, tổ chức quảng bá, giới thiệu với khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng Tư vấn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng lựa chọn sử dụng sản phẩm bán lẻ Chi nhánh Chịu trách nhiệm việc bán sản phẩm, nâng cao thị phần chi nhánh, tối ưu hoá doanh thu nhằm đạt mục tiêu lợi nhuận, phù hợp với sách mức độ chấp nhận rủi ro ngân hàng Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ giải ngân, đề xuất giải ngân trình lãnh đạo Theo dõi tình hình hoạt động khách hàng, kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay Thực phân loại nợ, xếp hạng tín dụng, chấm điểm khách hàng Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị miễn/giảm lãi, đề xuất miễn/giảm lãi chuyển Phòng Quản lý rủi ro xử lý quy định Phòng Quản lý rủi ro Tham mưu đề xuất sách, biện pháp phát triển nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Giám sát việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro; tổng hợp kết phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro gửi Phịng tài kế tốn để lập cân đối kế toán theo quy định.Thu thập, quản lý thơng tin tín dụng, thực báo cáo cơng tác tín dụng chất lượng tín dụng chi nhánh; lập báo cáo phân tích thực trạng tài sản đảm bảo nợ vay chi nhánh Chịu trách nhiệm hoàn toàn việc thiết lập, vận hành, thực kiểm tra, giám sát hệ thống quản lý rủi ro Chi nhánh Phổ biến văn quy định, quy trình quản lý rủi ro tác nghiệp đề xuất, hướng dẫn chương trình, biện pháp triển khai để phịng ngừa, giảm thiểu rủi ro tác nghiệp khâu nghiệp vụ Chi nhánh SVTH: Phan Đại Lợi Trang Tác động lãi suất trần huy động đến tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh An Giang Phịng Quản trị tín dụng Trực tiếp thực tác nghiệp quản trị cho vay, bảo lãnh khách hàng theo quy định Tính tốn trích lập dự phòng rủi ro theo kết phân loại nợ Phòng Quan hệ khách hàng theo quy định Chịu trách nhiệm hoàn toàn an toàn tác nghiệp Phịng; tn thủ quy trình kiểm soát nội trước giao dịch thực Giám sát khách hàng tuân thủ điều kiện hợp đồng tín dụng Phịng Dịch vụ khách hàng Trực tiếp quản lý tài khoản giao dịch với khách hàng Thực cơng tác phịng chống rửa tiền giao dịch phát sinh, báo cáo xử lý kịp thời giao dịch có dầu hiệu đáng ngờ tình khẩn cấp Quản lý, lưu trữ hồ sơ, thơng tin thuộc nhiệm vụ Phịng lập loại báo cáo, thống kê nghiệp vụ phục vụ quản trị điều hành theo quy định Phòng Quản lý Dịch vụ kho quỹ Trực tiếp thực nghiệp vụ quản lý kho xuất/nhập quỹ Đề xuất, tham mưu biện pháp, điều kiện đảm bảo an toàn kho, quỹ an ninh tiền tệ; phát triển dịch vụ kho quỹ; thực quy chế, qui trình quản lý kho quỹ Phịng Kế hoạch - Tổng hợp Thu thập, tổng hợp, phân tích, đánh giá thơng tin tình hình kinh tế, trị xã hội địa phương, đối tác, đối thủ cạnh tranh có ảnh hưởng đến hoạt động Chi nhánh Thu thập, quản lý, lưu trữ, cung cấp, bảo mật hồ sơ liệu thông tin công tác kế hoạch thực kế hoạch chi nhánh Lập báo cáo định kỳ/đột xuất hoạt động kinh doanh Chi nhánh phục vụ quản trị điều hành Đề xuất tổ chức thực điều hành nguồn vốn; sách biện pháp, giải pháp phát triển nguồn vốn biện pháp giảm chi phí vốn để góp phần nâng cao lợi nhuận Phịng Điện tốn Tổ chức vận hành hệ thống công nghệ thông tin phục vụ hoạt động kinh doanh, phục vụ khách hàng; đảm bảo liên tục, thông suốt Hỗ trợ khách hàng lớn sử dụng dịch vụ có tiện ích ứng dụng cơng nghệ cao Phịng Tài - Kế tốn Quản lý thực cơng tác hạch tốn kế tốn chi tiết, kế tốn tổng hợp, cơng tác hậu kiểm hoạt động tài kế tốn chi nhánh Đề xuất tham mưu với Giám đốc chi nhánh việc hướng dẫn thực chế độ tài chính, kế tốn, xây dựng chế độ, biện pháp quản lý tài sản, định mức quản lý tài chính, tiết kiệm chi tiêu nội bộ, hợp lý chế độ Phòng Tổ chức - Nhân Triển khai thực công tác tổ chức - nhân phát triển nguồn nhân lực theo quy định, quy trình nghiệp vụ Nhà nước Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam, phù hợp với quy mơ tình hình thực tế Chi nhánh Tổ chức triển khai thực quản lý công tác thi đua khen thưởng chi nhánh theo quy định Tham gia ý kiến kế hoạch phát triển mạng lưới, chuẩn bị nhân cho mở rộng mạng lưới, phát triển kênh phân phối sản phẩm; trực tiếp hoàn tất thủ tục mở Quỹ tiết kiệm/Phòng giao dịch/Chi nhánh SVTH: Phan Đại Lợi Trang 10 Tác động lãi suất trần huy động đến tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh An Giang Phòng Giao dịch Chợ Mới Tiếp nhận, triển khai phát triển sản phẩm tín dụng, dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân Chi Nhánh Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển An Giang Phối hợp với đơn vị liên quan/đề nghị hỗ trợ tổ chức quảng bá, giới thiệu với khách hàng sản phẩm dịch vụ Chi Nhánh Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển An Giang dành cho khách hàng cá nhân, tiện ích lợi ích mà khách hàng hưởng Tư vấn cho khách hàng lựa chọn sử dụng sản phẩm bán lẻ Chi Nhánh Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển An Giang Phổ biến, hướng dẫn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng quy trình sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng với tính chuyên nghiệp cao Giới thiệu sản phẩm huy động vốn, sản phẩm kinh doanh tiền tệ với khách hàng Hỗ trợ phận kinh doanh khác để bán sản phẩm; cung cấp thông tin thị trường, giá vốn để phòng liên quan xử lý hoạt động kinh doanh 3.4 Các hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng 3.4.1 Hoạt động kinh doanh dành khách hàng cá nhân - Sản phẩm chuyển tiền: + Chuyển tiền nước + Chuyển tiền quốc tế - Sản phần tiền gửi - Sản phầm tiền vay - Sản phẩm thẻ - Dịch vụ ngân quỹ - Sản phẩm chứng khoán - Sản phẩm bảo hiểm - Sản phẩm bảo lãnh - Sản phẩm kinh doanh tiền tệ - Sản phẩm eBanking 3.4.2 Hoạt động kinh doanh dành khách hàng tổ chức - Sản phẩm chuyển tiền - Sản phần tiền gửi - Sản phầm tiền vay - Sản phẩm kinh doanh ngoại tệ - Sản phẩm tài trợ thương mại - Sản phẩm chứng khoán - Sản phẩm bảo hiểm - Sản phẩm bảo lãnh SVTH: Phan Đại Lợi Trang 11 Tác động lãi suất trần huy động đến tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh An Giang - Sản phẩm eBanking - Dịch vụ ngân quỹ - Sản phẩm thu hộ SVTH: Phan Đại Lợi Trang 12 Tác động lãi suất trần huy động đến tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh An Giang CHƢƠNG : TÁC ĐỘNG CỦA LÃI SUẤT TRẦN HUY ĐỘNG ĐẾN TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG 4.1 Thực trạng thay đổi lãi suất trần huy động cuối năm 2011 đầu năm 2012 Theo số liệu lãi suất trần huy động công bố website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Bảng 4.1 Biểu lãi suất trần huy động cuối năm 2011 đầu năm 2012 Lãi suất tối đa áp dụng tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn tháng Lãi suất tối đa áp dụng tiền gửi có kỳ hạn từ tháng trở lên Số: 30/2011/TT-NHNN 01/10/2011 6%/năm 14%/năm Số: 05/2012/TT-NHNN 13/3/2012 5%/năm 13%/năm Số: 08/2012/TT-NHNN 11/4/2012 4%/năm 12%/năm Thông tư Ngày áp dụng (Nguồn: website ngân hàng Nhà nước Việt Nam http://www.sbv.gov.vn) Ngân hàng Nhà nước trì mức lãi suất trần huy động 14% đầu năm 2011 đến hết tháng năm 2012 (cụ thể từ tháng 3/2011 đến tháng 2/2012) Ngân hàng Nhà nước tâm ổn định kinh tế vĩ mô, nhằm tránh đua lãi suất không lành mạnh ngân hàng, gây bất ổn cho hệ thống Trong thời gian ngân hàng thương mại “xé rào” lãi suất huy động VND USD, huy động vốn với mức lãi suất bình quân khoảng 17-18%/năm Cuộc chạy đua lãi suất ngân hàng không ngăn chặn triệt để đem lại hệ lụy lớn cho kinh tế hệ thống ngân hàng, áp lực lớn hệ thống ngân hàng Biểu đồ 4.1 Biểu lãi suất trần huy động cuối năm 2011 đầu năm 2012 16% 14% 12% 10% 8% 6% 4% 2% 0% 14% 13% 6% 5% LSTG (< tháng) SVTH: Phan Đại Lợi 12% 4% LSTG (>= tháng) Trang 13 Tác động lãi suất trần huy động đến tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh An Giang Tuy nhiên, theo chủ trương chung Chính phủ NHNN, sách tiền tệ 13/3/2012 tiếp tục định hướng chặt chẽ giảm dần lãi suất trần huy động để tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội Việc sử dụng mệnh lệnh hành để buộc ngân hàng huy động với lãi suất trần huy động không vượt trần có lẽ giải pháp mang tính tình thế, khó trì lâu dài, nói cách khác giải pháp khơng mang tính thị trường Tuy nhiên, bối cảnh nay, NHNN cần thiết phải sử dụng giải pháp mạnh tay để đạt mục tiêu kinh tế lớn Theo đó, nguyên nhân quan trọng khiến ngân hàng tiếp tục gặp khó khăn việc thu hút tiền gửi VND Thêm vào đó, sách tiền tệ thận trọng khiến nguồn cung tiền thị trường hạn chế, ảnh hưởng không nhỏ đến khoản ngân hàng Tóm lại, năm 2012 lãi suất trần huy động có nhiều biến động, với thay đổi lãi suất trần huy động vào ngày 13/3/2012 hay ngày 11/4/2012 NHNN kỳ vọng bình ổn kinh tế mục tiêu tăng trưởng ổn định, cải thiện tình trạng lạm phát tại, nâng mức lãi suất huy động lãi suất cho vay NHTM phù hợp với phát triển thị trường ngân hàng tương lai 4.2 Thực trạng thay đổi lãi suất huy động BIDV An Giang cuối năm 2011 đầu năm 2012 Bảng 4.2 Biểu lãi suất huy động BIDV An Giang cuối năm 2011 đầu năm 2012 (Đơn vị tính: %/năm) Kỳ hạn 06/10/2011 13/3/2012 12/4/2012 Tiền gửi KKH cá nhân nước 5,0 5,0 4,0 Tiền gửi KKH củ cá nhân nước 5,0 5,0 4,0 Tiền gửi tiết kiệm KKH cá nhân nước 5,0 5,0 4,0 Tiền gửi tiết kiệm KKH cá nhân nước 5,0 5,0 4,0 01 tuần, trả lãi sau 6,0 5,0 4,0 02 tuần, trả lãi sau 6,0 5,0 4,0 03 tuần, trả lãi sau 6,0 5,0 4,0 01 tháng, trả lãi sau 14,0 13,0 12,0 02 tháng, trả lãi sau 14,0 13,0 12,0 03 tháng, trả lãi sau 14,0 13,0 12,0 04 tháng, trả lãi sau 14,0 13,0 12,0 SVTH: Phan Đại Lợi Trang 14 Tác động lãi suất trần huy động đến tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh An Giang 05 tháng, trả lãi sau 14,0 13,0 12,0 06 tháng, trả lãi sau 14,0 13,0 12,0 07 tháng, trả lãi sau 14,0 13,0 12,0 08 tháng, trả lãi sau 14,0 13,0 12,0 09 tháng, trả lãi sau 14,0 13,0 12,0 10 tháng, trả lãi sau 14,0 13,0 12,0 11 tháng, trả lãi sau 14,0 13,0 12,0 12 tháng, trả lãi sau 14,0 13,0 12,0 12 tháng, trả lãi sau 14,0 13,0 12,0 (Nguồn: Phịng Kế tốn – ngân quỹ BIDV An Giang) Ngân hàng loại hình doanh nghiệp với hoạt động chủ yếu vay vay lại Để có nguồn vốn dồi sử dụng vay, cấp tín dụng ngân hàng phải có sách thu hút vốn gửi từ bên ngồi Một sách quan trọng để ngân hàng thu hút khách hàng đến gửi tiền lãi suất huy động Với sách lãi suất hấp dẫn ngân hàng huy động nhiều nguồn vốn dân Từ tháng 10 năn 2011 đến tháng năm 2012 BIDV An Giang lần thay đổi lãi suất trần huy động, nhìn chung mặt lãi suất huy động cuối năm 2011 đầu năm 2012 BIDV An Giang hấp dẫn, lãi suất huy dộng giảm dần qua tháng Lần thay đổi năm 2012 tháng 3, lãi suất huy động giảm 1%/năm so với tất tháng trước giảm dần qua tháng sau Nguyên nhân Những tháng đầu năm lạm phát tăng cao, BIDV An Giang gặp khó khăn huy động vốn, nguồn vốn huy động tồn hệ thống có xu hướng giảm, nhiên, sau có Chỉ thỉ 02 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, với việc xử lý nghiêm Ngân hàng vi phạm trần lãi suất huy động vốn, hầu hết TCTD nghiêm túc chấp hành đạo Thống đốc Ngân hàng Nhà nước thực mức trần lãi suất huy động, tượng chạy đua lãi suất ngân hàng, khách hàng mặc lãi suất với ngân hàng trước đây, đến nhìn chung giảm đáng kể, thị trường tiền tệ lập lại kỷ cương Lần thay đổi thứ vào ngày 11/4/2012, lần thay đổi liên tiếp năm 2012 gây ảnh hưởng mạnh đến tình hình huy dộng vốn BIDV An Giang Trong lần thay đổi này, lãi suất tất kỳ hạn giảm 1%/năm Nguyên nhân biến động ảnh hưởng từ công tác đạo, điều hành sách tiền tệ NHNN Theo Thông tin hoạt động ngân hàng tháng 4/2012 NHNN: Trong tháng 4/2012, NHNN tiếp tục điều hành sách tiền tệ chủ động, linh hoạt thận trọng nhằm mục tiêu ổn định kinh tế vĩ mô để giảm lạm phát với số đạt tốc độ tăng trưởng kinh tế 6%-6,5%%, triển khai liệt biện pháp giảm dần mặt lãi suất mở rộng tín dụng hợp lý tiếp tục tăng lượng tiền cung ứng qua nghiệp vụ thị trường mở, tái cấp vốn, hoán đổi ngoại tệ, phối hợp với Hiệp hội ngân hàng đạo giám sát chặt SVTH: Phan Đại Lợi Trang 15 Tác động lãi suất trần huy động đến tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh An Giang chẽ việc đồng thuận giảm dần mặt lãi suất tổ chức tín dụng Do đó, mặt lãi suất huy động cho vay tháng 4/2010 có xu hướng giảm 4.3 Phân tích tác động lãi suất trần huy động đến hoạt động huy động vốn BIDV An Giang cuối năm 2011 đầu năm 2012 Theo số liệu lãi suất trần huy động từ NHNN số dư huy động theo tháng BIDV An Giang cung cấp ta có bảng sau: Bảng 4.3 Mối quan hệ lãi suất trần huy động số dƣ huy động BIDV An Giang cuối năm 2011 đầu năm 2012 Lãi suất trần huy động Số dƣ huy động vốn (%) (nghìn đồng) 10/2011 14 256.647.200 11/2011 14 258.756.000 12/2011 14 258.624.000 01/2012 14 258.953.600 02/2012 14 259.447.200 3/2012 13 243.389.600 4/2012 12 237.200.000 (Nguồn: Phịng Kế tốn – ngân quỹ BIDV An Giang) Căn vào bảng 4.3 cho thấy từ 10/2011 đến tháng 2/2012 lãi suất huy động ổn định mức 14%/năm nhiên số dư huy động ngân hàng lại có nhiều biến đổi Cụ thể tháng 10 lãi suất huy động 14%/năm, số dư huy động tháng 10 256.647.200 nghìn đồng đến cuối tháng năm 2012 lãi suất huy động dẫn 14%/năm, số dư huy động tháng 259.447.200 nghìn đồng Ngun nhân BIDV có khách hàng thân thiết nên việc huy động vốn tăng qua tháng mức tăng nhỏ cuối năm thời điểm thưởng lương nhiều với số tiền nhàn rỏi khách hàng gửi tiền tiết kiệm, nắm bắt xu hướng đó, ngân hàng linh hoạt vấn đề lãi suất để thu hút nhiều khách hàng cũ tìm khách hàng SVTH: Phan Đại Lợi Trang 16 Tác động lãi suất trần huy động đến tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh An Giang Biểu đồ 4.2 Mối quan hệ lãi suất trần huy động số dƣ huy động BIDV An Giang cuối năm 2011 đầu năm 2012 260.000.000 14 14 14 14 14 Nghìn đồng 255.000.000 250.000.000 245.000.000 240.000.000 235.000.000 14,5 14 258.756.000 258.624.000 256.647.200 230.000.000 13,5 13 259.447.200 13 12 258.953.600 243.389.600 237.200.000 225.000.000 12,5 % 265.000.000 12 11,5 11 Số dư huy động vốn Lãi suất trần huy động Sang tháng năm 2012 tình hình huy động vốn có phần xuống khả quan tháng năm 2012, số dư huy động tháng năm 2012 đạt 243.389.600 nghìn đồng Do giai đoạn hoạt động ngân hàng bị ảnh hưởng quy định NHNN sách tiền tệ thay đổi, tình hình hoạt động thị trường tài biến động mạnh, nhu cầu gửi tiền giảm nhiệt nên BIDV An Giang thực sách hạ lãi suất huy động xuống 13%/năm để giảm lãi suất cho vay Đến tháng năm 2012 số dư huy động nhìn chung thấp, đạt 237.200.000 nghìn đồng Trong giai đoạn này, lãi suất trần huy động giảm liên tục tác động mạnh đến doanh số huy động BIDV An Giang nguyên nhân rào cản lớn ảnh hưởng trực tiếp đến doanh số huy động tháng NHNN sử dụng sách tăng trưởng kinh tế, cụ thể giảm dần mặt lãi suất nhằm khuyến khích tổ chức kinh tế vay để gia tăng sản xuất kinh doanh Điều dẫn đến lãi suất huy động BIDV An Giang khơng cao, đạt 12%/năm khách hàng rút tiền chuyển sang kênh đầu tư khác Sang tháng tình hình hoạt động huy động vốn BIDV An Giang khả quan, nói giai đoạn hoạt động xấu năm với doanh số huy động, doanh số giảm khơng đánh kể Ngun nhân biến động sách NHNN muốn giảm lạm phát, ổn định kinh tế, giải cứu cho doanh nghiệp vay vốn, hạ mặt lãi suất ổn định tỷ giá Song song với thay đổi lãi suất trần huy động, BIDV An Giang đưa mức lãi suất huy động với mức lãi suất trần huy động, thay đổi làm cho số dư huy động tháng giảm đáng kể, không giảm nhiều tỷ lệ phần trăm khách hàng thân thiết chiếm cao có nhiều dịch dụ ưu đãi Bên cạnh đó, thời điểm lãi suất biến động tâm lý khách hàng thường chọn ngân hàng có uy tín, có thương hiệu BIDV An Giang để giao dịch, điều tạo nên ưu giúp BIDV An Giang thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền SVTH: Phan Đại Lợi Trang 17 Tác động lãi suất trần huy động đến tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh An Giang Dựa vào biểu đồ 4.3 ta thấy lãi suất trần huy động tác động nhiều đến tình hình huy động vốn BIDV An Giang, dẫn đến doanh số huy động có chiều hướng giảm Do đó, việc NHNN giảm lãi suất trần huy động ảnh hưởng tích cực đến hoạt động huy động vốn BIDV An Giang, giảm mức doanh số huy động sau có tác động đến lãi suất Chính kết phân tích chứng tỏ lãi suất trần huy động đóng vai trị quan trọng việc điều chỉnh lãi suất huy động vốn BIDV An Giang đồng thời tác động mạnh mẽ đến hoạt động huy động vốn từ ngân hàng SVTH: Phan Đại Lợi Trang 18 Tác động lãi suất trần huy động đến tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh An Giang CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN Trong năm qua tác động trực tiếp từ nhiều yếu tố khách quan đặc biệt khát vốn tháng cuối năm gây khó khăn cho nhiều cơng ty, xí nghiệp,… Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh An Giang phải chật vật việc thu hút nguồn vốn từ bên ngồi Tuy gặp nhiều khó khăn biến động thị trường NH trì tốc độ tăng trưởng nhanh nhờ vào cố gắng toàn thể cán bộ, nhân viên NH tận tụy Ban lãnh đạo để đưa NH ngày phát triển Cũng năm này, để thực mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Chính phủ đề ra, NHNN ban hành nhiều thị kế hoạch hành động thực sách tiền tệ, bảo đảm an toàn cho hoạt động NH, kềm chế lạm phát ổn định lãi suất để phát triển kinh tế tháng đầu, giảm lãi suất trần huy động để kềm chế lạm phát, ổn định tỷ giá tháng,… Việc NHNN giảm lãi suất trần huy động ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động NHTM nói chung BIDV An Giang nói riêng Lãi suất trần huy động điều chỉnh tạo nên mặt lãi suất mới, hàng loạt NHTM giảm mức lãi suất huy động để hạ mức lãi suất cho vay Trước tình đó, BIDV An Giang sử dụng sách giảm lãi suất theo quy định NHNN, mức lãi suất giảm nhanh BIDV An Giang năm 2012 Qua phân tích ta nhận thấy hoạt động huy động vốn BIDV chịu ảnh hưởng nhiều từ lãi suất trần huy động , lãi suất huy động đầu năm 2012 BIDV An Giang có nhiều biến động, biến động chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố như: tâm lý hành vi khách hàng, số dư doanh số, đối thủ cạnh tranh, sách từ NHNN,… Trong yếu tố sách NHNN đưa quan trọng nhất, đặc biệt sách lãi suất trần huy động Khi lãi suất trần huy động giảm, dẫn đến lãi suất huy động ngân hàng giảm theo, điều làm cho doanh số huy động ngân hàng giảm đáng kể Do đó, lãi suất trần huy động công cụ đắc lực NHNN việc điều hành hoạt động ngân hàng SVTH: Phan Đại Lợi Trang 19 Tác động lãi suất trần huy động đến tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh An Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO Cơ cấu nguồn vốn vốn huy động BIDV An Giang Quốc hội 2010 Luật ngân hàng nhà nước số 46/2010/QH12 Quốc hội 2010 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Nguyễn Đăng Dờn 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TPHCM NXB Thống Kê Nguyễn Minh Kiều 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Thống kê Ngân hàng BIDV Giới thiệu[trực tuyến].Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngày đọc 30/5/2012 Đọc từ: http://www.Bidv.com.vn Ngân hàng Nhà Nước 2004 Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13 tháng năm 2004 Hà nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Giới thiệu[trực tuyến] Ngày đọc 15/6/2012 Đọc từ: http://www.sbv.gov.vn Thông tư Số: 30/2011/TT-NHNN ngày 28 tháng năm 2011 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thông tư Số: 05/2012/TT-NHNN ngày 12 tháng năm 2012 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thông tư Số: 08/2012/TT-NHNN ngày 10 tháng năm 2012 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam SVTH: Phan Đại Lợi Trang 20 ... Trang ii Tác động lãi suất trần huy động đến tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh An Giang 3.1.2 Lịch sử phát triển Chi nhánh Ngân hàng Đầu. .. tài ? ?Tác động lãi suất trần huy động đến tình hình huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh An Giang? ?? giúp cho NHTMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh. .. hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh An Giang  Đối tư? ??ng nghiên cứu: Tác động lãi suất trần huy động đến tình hình huy động vốn NHTMCP Đầu Tư Phát