Tác động của lãi suất đến hiệu quả huy động vốn tại sacombank an giang trong giai đoạn 2008 2010

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHẠM THỊ MỸ HẠNH TÁC ĐỘNG CỦA LÃI SUẤT ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI SACOMBANK AN GIANG TRONG GIAI ĐOẠN 2008 - 2010 Chuyên ngành: Tài doanh nghiệp CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, tháng 05 năm 2011 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC TÁC ĐỘNG CỦA LÃI SUẤT ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI SACOMBANK AN GIANG TRONG GIAI ĐOẠN 2008 - 2010 Chuyên ngành: Tài doanh nghiệp Giảng viên hƣớng dẫn Sinh viên thực Lớp Mã số SV : Ths Nguyễn Đăng Khoa : Phạm Thị Mỹ Hạnh : DH8TC : DTC073496 Long Xuyên, tháng 05 năm 2011 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: Ths.Nguyễn Đăng Khoa (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét 1: ………………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét 2: ……………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) II LỜI CẢM ƠN  Kiến thức chuyên môn mãi hành trang thiếu để hồn thành tốt cơng việc mà phụ trách Qua năm, học tập trường Đại học An Giang, nhiệt tình giảng dạy q thầy trường Đại học An Giang, trang bị kiến thức vô quý báu lĩnh vực Đó cẩm nang, hành trang sống, giúp tơi đứng vững sống, vững vàng cơng việc ln hồn thành nhiệm vụ giao Tôi xin chân thành cảm ơn dìu dắt tận tình tất q thầy trường Đại học An Giang, thầy cô khoa Kinh Tế - QTKD tận tình quan tâm dạy bảo truyền đạt cho từ kiến thức kiến thức chuyên môn suốt thời gian học tập trường Đặc biệt, xin gởi lời cảm ơn đến Thầy Nguyễn Đăng Khoa tận tình bảo, hướng dẫn với lời nhận xét giúp hoàn thành tốt Chuyên đề tốt nghiệp Để đạt thành này, bên cạnh nỗ lực thân nâng đỡ quý thầy cô trường Đại học An Giang cịn có nhiệt tình giúp đỡ, hướng dẫn nghiệp vụ Ban Giám Đốc với Cô Chú, Anh Chị Sacombank AG thời gian thực tập, đặc biệt xin gửi lời cảm ơn đến Anh Dương Đình Chương (Trưởng phịng cá nhân), Anh Phạm Đồn Khanh, Anh Phạm Thái Bình, Anh Nguyễn Hồng Sanl, Anh Huỳnh Thái Duy, Anh Nguyễn Trọng Nghĩa, Anh Hồ Lê Nhật Chinh (Nhân viên tín dụng) tạo điều kiện cho tiếp cận với cơng việc thực tế, từ tạo cho tơi tự tin, nhanh chóng hịa nhập vào mơi trường làm việc chun nghiệp Lời cuối tơi xin kính chúc Thầy Nguyễn Đăng Khoa, quý Thầy Cô trường Đại học An Giang Ban Giám Đốc toàn thể Cô Chú, Anh Chị công tác Sacombank AG nhiều sức khỏe, hạnh phúc ln hồn thành tốt cơng việc Trân trọng kính chào! Long Xuyên, Ngày tháng năm 2011 Sinh viên thực Phạm Thị Mỹ Hạnh III TÓM TẮT  Trong năm gần kinh tế phát triển nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh mạnh mẽ nhu cầu vốn đầu tư nhiều Sacombank AG thành lập tháng 8/2005 với tiền thân TCTD An Giang thuộc Chi nhánh Cần Thơ, với nhân ban đầu 10 người Hiện nay, Chi nhánh dần mở rộng địa bàn hoạt động khắp tồn tỉnh Vậy q trình hoạt động lãi suất tác động đến hiệu HĐV Chinh nhánh? Để giải vấn đề đề tài tập trung vào “Tác động lãi suất đến hiệu huy động vốn Sacombank An Giang qua năm 2008-2010” Đề tài gồm chương: Chƣơng 1: Tổng quan Mở đầu đề tài nêu lên lý nghiên cứu mục tiêu, phạm vi, phương pháp ý nghĩa việc nghiên cứu Chƣơng 2: Cơ sở lý luận Bất đề tài nghiên cứu phải dựa sở lý luận có liên quan tạo sở khoa học cho q trình phân tích Và đề tài vậy, dựa mục tiêu nghiên cứu đề cập đến vấn đề như: vấn đề liên quan đến lãi suất, vốn huy động phương pháp chủ yếu trình nghiên cứu Chƣơng 3: Giới thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi Nhánh An Giang Giới thiệu sơ lược Sacombank AG như: lịch sử hình thành, cấu tổ chức, chức nhiệm vụ, tình hình hoạt động, sản phẩm tiền gửi Chi nhánh, thuận lợi khó khăn thời gian qua mục tiêu, phương hướng Chi nhánh thời gian tới Chƣơng 4: Phân tích tác động lãi suất đến hiệu huy động vốn Sacombank AG giai đoạn 2008-2010 Dựa sở lý luận tơi tiến hành tìm hiểu biến động lãi suất vốn huy động qua năm, thơng qua tơi tìm hiểu mối quan hệ hai nhân tố qua năm Nhưng để biết Chi nhánh hoạt động có hiêu khơng việc đánh giá tiêu huy động vốn thiếu Tuy nhiên, để biết công tác huy động vốn Chi nhánh thực có hiệu không tiến hành so sánh với Ngân hàng khác, cụ thể BIDV Agribank Sau phân tích giúp Chi nhánh nhận mặt yếu mình, từ đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn Chƣơng 5: Kết luận – Kiến nghị Tổng hợp lại kết nghiên cứu, qua đưa kiến nghị giúp Chi nhánh hoạt động ngày tốt thời gian tới IV NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN  Long xuyên, Ngày…… tháng…… năm 2011 Ngƣời nhận xét V MỤC LỤC  Chƣơng 1: TỔNG QUAN 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi phương pháp nghiên cứu 1.4 Ý nghĩa nghiên cứu Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Lãi suất 2.1.1 Khái niệm 2.1.2 Vai trò lãi suất 2.1.3 Tác dụng lãi suất 2.1.4 Các loại lãi suất 2.2 Vốn huy động 2.2.1 Khái niệm 2.2.2 Nguyên tắc huy động vốn 2.2.3 Vai trò huy động vốn 2.2.4 Tầm quan trọng nghiệp vụ huy động vốn 2.2.5 Các hình thức huy động vốn 2.2.6 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 2.2.7 Các yếu tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động Ngân hàng 2.3 Các phương pháp nghiên cứu 2.3.1 Phương pháp so sánh 2.3.2 Phương pháp đánh giá theo tốc độ tăng trưởng Chƣơng 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH AN GIANG 10 3.1 Giới thiệu chung 10 3.1.1 Lịch sử hình thành 10 3.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng 11 3.1.3 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 11 3.1.4 Hoạt động kinh doanh chủ yếu Sacombank AG 13 3.2 Một số sản phẩm tiền gửi Sacombank AG 14 3.3 Thuận lợi khó khăn Chi nhánh 16 3.3.1 Thuận lợi 16 3.3.2 Khó khăn 16 3.4 Vài nét tình hình kinh doanh Chi nhánh năm 2010 17 3.5 Các giải pháp thực năm 2010 19 3.6 Kế hoạch kinh doanh năm 2011 20 Chƣơng 4: PHÂN TÍCH SỰ TÁC ĐỘNG CỦA LÃI SUẤT ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI SACOMBANK AN GIANG TRONG GIAI ĐOẠN 2008-2010 21 4.1 Tổng hợp nguồn vốn hoạt động Chi nhánh năm 21 4.2 Tình hình huy động vốn Sacombank AG giai đoạn 2008-2010 23 4.2.1 Tình hình HĐV Chi nhánh năm 23 4.2.2 Tình hình HĐV Chi nhánh so với Agribank BIDV năm 25 4.3 Tình hình biến động lãi suất huy động vốn Sacombank AG giai đoạn 2008-2010 26 4.3.1 Lãi suất huy động Sacombank AG 26 VI 4.3.2 Lãi suất huy động Sacombank AG so với Agribank BIDV qua năm 31 4.4 Tác động lãi suất đến hiệu huy động vốn Sacombank AG 35 4.4.1 Mối quan hệ lãi suất số dư tiền gửi năm 35 4.4.2 Chi phí trả lãi vốn huy động năm 36 4.4.3 So sánh ảnh hưởng lãi suất đến hiệu huy động vốn Sacombank AG với Agribank BIDV 38 4.5 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Chi nhánh năm 41 4.6 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Sacombank AG 43 4.6.1 Quản trị tốt vấn đề lãi suất 43 4.6.2 Nâng cao hiệu huy động vốn 44 Chƣơng 5: KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 45 5.1 Kết luận 45 5.2 Kiến nghị 45 TÀI LIỆU THAM KHẢO 47 VII DANH MỤC BIỂU ĐỒ  Biểu đồ 3.1: Tình hình huy động vốn Sacombank AG năm 2010 17 Biểu đồ 3.2: Tình hình cho vay Sacombank AG năm 2010 17 Biểu đồ 3.3: Cơ cấu thu dịch vụ Sacombank AG năm 2010 18 Biểu đồ 3.4: Lợi nhuận đạt Sacombank AG năm 2010 19 Biểu đồ 4.1: Vốn huy động Sacombank AG qua năm 22 Biểu đồ 4.2: Cơ cấu TGTK có kỳ hạn TGTT Sacombank AG qua năm 23 Biểu đồ 4.3: TGTT từ cá nhân TGTT từ tổ chức kinh tế Chi nhánh qua năm 24 Biểu đồ 4.4: TGTK có kỳ hạn từ cá nhân TGTK có kỳ hạn từ tổ chức kinh tế Chi nhánh qua năm 25 Biểu đồ 4.5: Vốn huy động Sacombank AG so với Agribank BIDV qua năm 26 Biểu đồ 4.6: Lãi suất huy động kỳ hạn tháng cá nhân Chi nhánh năm 28 Biểu đồ 4.7: Lãi suất huy động kỳ hạn tháng cá nhân Sacombank AG so với Agribank BIDV năm 2008 32 Biểu đồ 4.8: Lãi suất huy động kỳ hạn tháng cá nhân Sacombank AG so với Agribank BIDV năm 2009 33 Biểu đồ 4.9: Lãi suất huy động kỳ hạn tháng cá nhân Sacombank AG so với Agribank BIDV năm 2010 34 Biểu đồ 4.10: Mối quan hệ lãi suất VHĐ Chi nhánh qua năm 35 Biểu đồ 4.11: Chi phí trả lãi VHĐ VNĐcủa Chi nhánh qua năm 36 Biểu đồ 4.12: Chi phí trả lãi VHĐ ngoại tệ (USD) Chi nhánh qua năm 37 Biểu đồ 4.13: Chi phí trả lãi VHĐ Ngân hàng năm 2008 38 Biểu đồ 4.14: Chi phí trả lãi VHĐ Ngân hàng năm 2009 39 Biểu đồ 4.15: Chi phí trả lãi VHĐ Ngân hàng năm 2010 40 Biểu đồ 4.16: Các tiêu đánh giá hiệu HĐV Chi nhánh năm 41 VIII DANH MỤC BIỂU BẢNG  Bảng 4.1: Tổng hợp nguồn vốn hoạt động Sacombank AG qua năm 21 Bảng 4.2: Tình hình HĐV Sacombank AG qua năm 23 Bảng 4.3: Tình hình HĐV Sacombank AG so với Agribank BIDV qua năm 25 Bảng 4.4: Biểu lãi suất huy động kỳ hạn tháng cá nhân Chi nhánh năm 26 Bảng 4.5: Biểu lãi suất bậc thang cộng thêm cá nhân Chi nhánh năm 29 Bảng 4.6: Biểu lãi suất huy động kỳ hạn tuần cá nhân Chi nhánh năm 30 Bảng 4.7: Lãi suất huy động kỳ hạn tháng Ngân hàng năm 2008 31 Bảng 4.8: Lãi suất huy động kỳ hạn tháng Ngân hàng năm 2009 32 Bảng 4.9: Lãi suất huy động kỳ hạn tháng Ngân hàng năm 2010 33 Bảng 4.10: Chi phí trả lãi VHĐ VND qua năm 36 Bảng 4.11: Chi phí trả lãi VHĐ USD qua năm 37 Bảng 4.12: Chi phí trả lãi VHĐ Ngân hàng năm 2008 38 Bảng 4.13: Chi phí trả lãi VHĐ Ngân hàng năm 2009 39 Bảng 4.14: Chi phí trả lãi VHĐ Ngân hàng năm 2010 40 Bảng 4.15: Các tiêu đánh giá hiệu HĐV Chi nhánh năm 41 IX Tác động lãi suất đến hiệu huy động vốn Sacombank An Giang giai đoạn 2008-2010 tháng tháng tháng tháng tháng tháng tháng 10 tháng 11 tháng 12 tháng 13 tháng 15 tháng 18 tháng 24 tháng 36 tháng 12,00 11,88 11,88 11,88 11,88 11,88 11,94 11,94 11,94 12,00 12,00 12,00 12,00 12,00 12,00 11,88 11,92 11,94 11,96 12,00 12,00 12,00 12,00 12,00 11,76 11,82 11,88 11,96 11,98 12,00 12,00 - (Nguồn: Biểu lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm Sacombank AG, Agribank BIDV) Biểu đồ 4.9: Lãi suất huy động kỳ hạn tháng cá nhân Sacombank AG so với Agribank BIDV năm 2010 % 12,1 12,00 12,00 12,0 11,98 11,9 11,8 12,00 11,87 11,7 11,6 11,68 11,5 tháng Kỳ hạn tháng tháng SACOMBANK AG 10 tháng 13 tháng AGRIBANK 24 tháng BIDV Sang năm 2010, thị trường tiền tệ có chiều hướng ngược lại, lạm phát tăng trở lại, thị trường biến động theo chiều hướng tiêu cực làm cho mặt lãi suất tăng nên Ngân hàng điều chỉnh lãi suất tăng dường gấp đôi so với năm 2009 Tuy nhiên, lãi suất huy động Sacombank AG ln chiếm vị trí hàng đầu so với Agribank BIDV Riêng lãi suất KKH Agribank lên đến 4,8%/năm, cịn Sacombank AG 3%/năm, qua cho thấy năm 2010 tốc độ tăng lạm phát trở lại nên việc cạnh tranh lãi suất lại xảy Ngân hàng thương mại để tranh thủ nguồn vốn huy động mình, lãi suất KKH Ngân hàng có chênh lệch đáng kể  Nhìn chung, xét tính đa dạng Sacombank AG có nhiều kỳ hạn tương ứng với mức lãi suất khác nhau, tạo đa dạng việc lựa chọn kỳ hạn gửi tiền khách hàng, lợi Sacombank AG Nếu xét lãi suất huy động lãi suất Sacombank AG hấp dẫn hẳn so với Agribank BIDV qua năm Bên cạnh lợi Sacombank AG cịn tạo lịng tin nơi khách hàng mức độ an toàn cao phong cách phục vụ nhiệt tình CBNV Ngân hàng SVTH: Phạm Thị Mỹ Hạnh GVHD:Ths.Nguyễn Đăng Khoa DH8TC 34 Tác động lãi suất đến hiệu huy động vốn Sacombank An Giang giai đoạn 2008-2010 Qua phần phân tích trên, thấy VHĐ Chi nhánh tăng trưởng mạnh qua năm lãi suất có biến động theo chiều hướng tăng, năm 2010 Vậy gia tăng lãi suất có mối quan hệ với kết HĐV Chi nhánh? Để biết rõ thêm vào phân tích mối quan hệ 4.4 Tác động lãi suất đến hiệu HĐV Sacombank AG 4.4.1 Mối quan hệ lãi suất số dư tiền gửi năm Biểu đồ 4.10: Mối quan hệ lãi suất VHĐ Chi nhánh qua năm Triệu đồng % 1.200.000 978.000 1.000.000 10,08 800.000 600.000 672.000 470.000 12 10 6,96 400.000 14 12 200.000 0 2008 2009 VHĐ 2010 Năm Lãi suất Thông qua biểu đồ 4.10 cho ta thấy VHĐ Chi nhánh tăng liên tục qua năm lãi suất lại có biến động mạnh, lãi suất giảm năm 2009 tăng mạnh trở lại năm 2010 Cụ thể là:  Năm 2008: Lãi suất huy động 10,08%/năm với số vốn huy động đạt 470 tỷ đồng  Năm 2009: Lãi suất giảm từ 10,08%/năm xuống 6,96%/năm VHĐ tăng từ 470 tỷ đồng lên 672 tỷ đồng Qua cho thấy, thị trường không ổn định, lãi suất biến động mạnh mặt lãi suất chung, riêng Sacombank AG mà Ngân hàng đồng loạt giảm lãi suất lãi suất huy động Ngân hàng chênh lệch không nhiều, tiêu VHĐ Ngân hàng đặt bắt buộc năm phải tăng, phần thương hiệu Chi nhánh tạo lòng tin nơi khách hàng nên VHĐ không ngừng tăng lên lãi suất biến động theo chiều hướng không thuận lợi  Năm 2010: ta thấy VHĐ Chi nhánh nâng cao nữa, có tác động nhiều nhân tố tiêu đặt với thương hiệu Chi nhánh, mặc khác tác động tình hình lạm phát làm cho lãi suất tăng từ 6,96%/năm lên 12%/năm nên làm cho VHĐ tăng đột biến, tăng từ 672 tỷ đồng lên 978 tỷ đồng Nhìn chung, lãi suất có tác động đến tình hình HĐV Chi nhánh tác động phần, bên cạnh tác động lạm phát làm lãi suất tăng cao Chi nhánh cịn chịu tác động nhân tố chủ quan như: tiêu VHĐ đặt năm, thương hiệu Chi nhánh, đồng thời Chi nhánh không ngừng sử dụng nhiều biện pháp, chiến lược để nâng cao khả HĐV như: đa dạng hóa hình thức HĐV, sách lãi suất linh hoạt, nâng cấp sở hạ tầng, nâng cao công nghệ, nâng cao chất lượng phục vụ nên thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức kinh tế dân cư Tuy nhiên xem xét quy mô VHĐ mức lãi suất bỏ để huy SVTH: Phạm Thị Mỹ Hạnh GVHD:Ths.Nguyễn Đăng Khoa DH8TC 35 Tác động lãi suất đến hiệu huy động vốn Sacombank An Giang giai đoạn 2008-2010 động, mức chi phí bỏ để HĐV năm bao nhiêu? Chúng ta tiến hành lượng hóa mức chi phí qua năm 4.4.2 Chi phí trả lãi VHĐ năm Để có khoản thu nhập Ngân hàng khoản chi phí tương ứng chi phí nâng cấp sở hạ tầng, nâng cao cơng nghệ,…trong chi phí đóng vai trị quan trọng cơng tác HĐV chi phí trả lãi, chia làm hai phần: chi phí trả lãi VND chi phí trả lãi ngoại tệ (USD) 4.4.2.1 Chi phí trả lãi VHĐ VND qua năm Bảng 4.10: Chi phí trả lãi VHĐ VND qua năm ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Chi phí trả lãi Vốn huy động 42.914 431.000 49.470 594.000 74.335 865.000 Chênh lệch 2008-2009 Giá trị % 6.556 15,28% 163.000 37,82% Chênh lệch 2009-2010 Giá trị % 24.865 50,26% 271.000 45,62% (Nguồn: Phịng kế tốn quỹ Sacombank AG) Biểu đồ 4.11: Chi phí trả lãi VHĐ VNĐ Chi nhánh qua năm Triệu đồng 1.000.000 900.000 800.000 700.000 600.000 500.000 400.000 300.000 200.000 100.000 - 865.000 594.000 431.000 42.914 Năm 2008 49.470 Năm 2009 Chi phí trả lãi 74.335 Năm 2010 Năm Vốn huy động Chi phí trả lãi VND thể qua biểu đồ 4.11 sau:  Năm 2008-2009: VHĐ Chi nhánh tăng từ 431 tỷ đồng lên 594 tỷ đồng, tăng 163 tỷ đồng so với năm 2008 với tỷ lệ 37,82%, chi phí trả lãi đồng thời tăng 42,914 tỷ đồng lên 49,47 tỷ đồng, tăng 6,556 tỷ đồng so với năm 2008 với tỷ lệ 15,28% Qua cho thấy, tốc độ tăng VHĐ cao tốc độ tăng chi phí trả lãi lãi suất huy động VND Chi nhánh mặt lãi suất chung giảm đáng kể, phí trả lãi tăng VHĐ tăng biến động lãi suất  Năm 2009-2010: VHĐ Chi nhánh tăng từ 594 tỷ đồng lên 865 tỷ đồng, tăng 271 tỷ đồng so với năm 2009 với tỷ lệ 45,62%, chi phí trả lãi theo tăng từ 49,47 tỷ đồng lên 74,335 tỷ đồng, tăng 24,865 tỷ đồng so với năm 2009 với tỷ lệ 50,26% Qua cho thấy, chi phí trả lãi tăng phần VHĐ tăng đáng kể SVTH: Phạm Thị Mỹ Hạnh GVHD:Ths.Nguyễn Đăng Khoa DH8TC 36 Tác động lãi suất đến hiệu huy động vốn Sacombank An Giang giai đoạn 2008-2010 năm 2010, phần mặt lãi suất tăng cao nhiều so với năm 2009 nên tốc độ tăng chi phí trả lãi năm 2010 cao tốc độ tăng VHĐ 4.4.2.2 Chi phí trả lãi VHĐ ngoại tệ (USD) qua năm Bảng 4.11: Chi phí trả lãi VHĐ USD qua năm ĐVT: 1.000$ Chỉ tiêu Chi phí trả lãi Vốn huy động 2008 2009 1.217 2.297 1.278 4.341 2010 2.955 5.957 Chênh lệch 2008-2009 Giá trị % 61 5,01% 2.044 88,99% Chênh lệch 2009-2010 Giá trị % 1.677 131,22% 1.616 37,23% (Nguồn: Phòng kế tốn quỹ Sacombank AG) Biểu đồ 4.12: Chi phí trả lãi VHĐ ngoại tệ (USD) Chi nhánh qua năm 1.000$ 9.000 8.000 7.000 6.000 5.000 4.000 3.000 2.000 1.000 - 5.957 4.341 2.297 1.217 Năm 2008 2.955 1.278 Năm 2009 Chi phí trả lãi Năm 2010 Năm Vốn huy động Cịn phía ngoại tệ có xu hướng giống nội tệ tốc độ tăng chi phí trả lãi VHĐ có chênh lệch lớn, cụ thể là:  Năm 2008-2009: VHĐ USD tăng từ 2,297 triệu USD lên 4,341 triệu USD, tăng 2,044 triệu USD so với năm 2008 với tỷ lệ 88,99%, chi phí trả lãi tăng từ 1,217 triệu USD lên 1,278 triệu USD, tăng 0,061 triệu USD so với năm 2008 với tỷ lệ 5,01% Qua chứng tỏ năm 2009 cơng tác HĐV ngoại tệ Chi nhánh không bị tác động lãi suất nên tốc độ tăng chi phí trả lãi thấp nhiều so với tốc độ tăng VHĐ  Năm 2009-2010: có thay đổi lớn so với giai đoạn 2008-2009, chi phí trả lãi tăng từ 1,278 triệu USD lên 2,955 triệu USD, tăng 1,677 triệu USD so với năm 2009 với tỷ lệ đến 131,22%, VHĐ tăng từ 4,341 triệu USD lên 5,957 triệu USD, tăng 1,616 triệu USD so với năm 2009 với tỷ lệ có 37,23% Qua cho thấy, VHĐ ngoại tệ Chi nhánh năm 2010 không năm 2009 mà tốc độ tăng chi phí trả lãi đến 131,22%, nên ta khẳng định công tác HĐV ngoại tệ Chi nhánh năm 2010 chịu tác động lãi suất lớn, lãi suất tăng nên làm cho chi phí trả lãi tăng đến Nhìn chung tiền gửi nội tệ ngoại tệ năm 2009 chịu tác động không đáng kể lãi suất, chi phí trả lãi tăng lãi suất giảm quy mô VHĐ Chi nhánh tăng lên Sang năm 2010 tiền gửi nội tệ lẫn ngoại tệ chịu tác động mạnh mẽ yếu tố là: gia tăng đáng kể lãi suất SVTH: Phạm Thị Mỹ Hạnh GVHD:Ths.Nguyễn Đăng Khoa DH8TC 37 Tác động lãi suất đến hiệu huy động vốn Sacombank An Giang giai đoạn 2008-2010 quy mơ VHĐ Thế cịn Ngân hàng khác sao? Lãi suất có tác động đến VHĐ Ngân hàng khác không? Chúng ta xem xét mối quan hệ Agribank BIDV qua năm 4.4.3 So sánh ảnh hưởng lãi suất đến hiệu HĐV Sacombank AG với Agribank BIDV 4.4.3.1 Ảnh hưởng lãi suất đến hiệu HĐV Sacombank AG với Agribank BIDV năm 2008 Bảng 4.12: Chi phí trả lãi VHĐ Ngân hàng năm 2008 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Chi phí trả lãi Vốn huy động Chi phí trả lãi/VHĐ SACOMBANK AG AGRIBANK 42.914 19.235 470.000 218.850 9,13% 8,79% BIDV 26.532 324.000 8,19% (Nguồn: Bảng cân đối kế toán Sacombank AG, Agribank BIDV) Biểu đồ 4.13: Chi phí trả lãi VHĐ Ngân hàng năm 2008 Triệu đồng 470.000 600.000 500.000 324.000 400.000 218.850 300.000 200.000 42.914 100.000 19.235 26.532 SA COM B A NK A G A GRIB A NK Chi phí trả lãi B IDV Vốn huy động Qua biểu đồ 4.13 ta thấy, năm 2008 mà VHĐ chi phí trả lãi Ngân hàng có chênh lệch lớn Cụ thể sau:  Sacombank AG: với VHĐ đạt 470 tỷ đồng chi phí trả lãi 42,914 tỷ đồng, chiếm 9,13%/VHĐ  Agribank: VHĐ thấp Sacombank AG, đạt 218,85 tỷ đồng với chi phí trả lãi 19,235 tỷ đồng chiếm 8,78%/VHĐ  BIDV: có VHĐ cao Agribank lại thấp Sacombank AG, đạt 324 tỷ đồng với chi phí trả lãi 26,532 tỷ đồng chiếm 8,18%/VHĐ Nhìn chung, năm 2008 lãi suất huy động Ngân hàng chênh lệch không nhiều lãi suất huy động BIDV thấp so với Agribank nên VHĐ BIDV cao Agribank tỷ lệ chi phí trả lãi/VHĐ BIDV thấp Agribank Trong đó, VHĐ lãi suất huy động Sacombank AG cao Agribank BIDV nên tỷ lệ chi phí trả SVTH: Phạm Thị Mỹ Hạnh GVHD:Ths.Nguyễn Đăng Khoa DH8TC 38 Tác động lãi suất đến hiệu huy động vốn Sacombank An Giang giai đoạn 2008-2010 lãi/VHĐ Sacombank AG chiếm tỷ lệ cao Agribank BIDV Qua cho thấy, năm 2008 quy mô HĐV Sacombank AG lớn lại không tốt Agribank BIDV Sacombank AG trả lãi với tỷ lệ cao Agribank BIDV, làm cho lợi nhuận Chi nhánh bị sụt giảm 4.4.3.2 Ảnh hưởng lãi suất đến hiệu HĐV Sacombank AG với Agribank BIDV năm 2009 Bảng 4.13: Chi phí trả lãi VHĐ Ngân hàng năm 2009 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Chi phí trả lãi Vốn huy động Chi phí trả lãi/VHĐ SACOMBANK AG AGRIBANK 49.470 29.662 672.000 246.116 7,36% 12,05% BIDV 31.142 406.000 7,67% (Nguồn: Bảng cân đối kế toán Sacombank AG, Agribank BIDV) Biểu đồ 4.14: Chi phí trả lãi VHĐ Ngân hàng năm 2009 Triệu đồng 800.000 672.000 700.000 600.000 406.000 500.000 246.116 400.000 300.000 200.000 49.470 100.000 29.662 31.142 SA COM B A NK A G A GRIB A NK Chi phí trả lãi B IDV Vốn huy động Sang năm 2009 có khác biệt rõ rệt VHĐ chi phí trả lãi Ngân hàng:  Agribank: có thay đổi lớn với số VHĐ tăng lên, đạt 246,116 tỷ đồng với chi phí trả lãi 29,662 tỷ đồng (chiếm 12,05%/VHĐ)  BIDV: VHĐ tăng, đạt 406 tỷ đồng với chi phí trả lãi 31,142 tỷ đồng (chiếm 7,67%/VHĐ)  Riêng Sacombank AG có đột phá mới: VHĐ tăng đáng kể, đạt 672 tỷ đồng với chi phí trả lãi 49,47 tỷ đồng (chiếm 7,36%/VHĐ) Năm 2009 năm mà thị trường tiền tệ ổn định trở lại, hầu hết lãi suất huy động Ngân hàng giảm xuống theo xu hướng thị trường, tỷ lệ chi phí trả lãi/VHĐ Sacombank AG BIDV giảm so với năm 2008, tỷ lệ chi phí trả lãi/VHĐ Agribank lại tăng năm 2008 nhiều Qua cho thấy, năm 2008 Sacombank AG BIDV chịu tác động lãi suất, VHĐ tăng mà tỷ lệ chi phí trả lãi/VHĐ tăng năm SVTH: Phạm Thị Mỹ Hạnh GVHD:Ths.Nguyễn Đăng Khoa DH8TC 39 Tác động lãi suất đến hiệu huy động vốn Sacombank An Giang giai đoạn 2008-2010 2008, riêng Agribank có VHĐ tăng tỷ lệ chi phí trả lãi/VHĐ cao nhiều so với năm 2008, nói năm 2009 Agribank đưa mức lãi suất không phù hợp Sacombank AG BIDV 4.4.3.3 Ảnh hưởng lãi suất đến hiệu HĐV Sacombank AG với Agribank BIDV năm 2010 Bảng 4.14: Chi phí trả lãi VHĐ Ngân hàng năm 2010 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Chi phí trả lãi Vốn huy động Chi phí trả lãi/VHĐ SACOMBANK AG AGRIBANK 74.335 48.371 978.000 316.158 7,60% 15,30% BIDV 46.058 515.000 8,94% (Nguồn: Bảng cân đối kế toán Sacombank AG, Agribank BIDV) Biểu đồ 4.15: Chi phí trả lãi VHĐ Ngân hàng năm 2010 Triệu đồng 1.200.000 978.000 1.000.000 800.000 515.000 316.158 600.000 400.000 200.000 74.335 48.371 46.058 SA COM B A NK A G A GRIB A NK Chi phí trả lãi B IDV Vốn huy động Đến năm 2010 thị trường tiền tệ có biến động mạnh kèm theo lạm phát nên kéo theo biến động mạnh mẽ lãi suất với xu hướng tăng dần, VHĐ chi phí trả lãi Ngân hàng nào? Có bị ảnh hưởng không? Chúng ta xem xét mối quan hệ Ngân hàng thông qua biểu đồ 4.15:  Agribank: có VHĐ tăng so với năm 2009, đạt 316,158 tỷ đồng với chi phí trả lãi 48,371 tỷ đồng (chiếm 15,29%/VHĐ)  BIDV: VHĐ tăng so với năm 2009 đạt 515 tỷ đồng với chi phí trả lãi 46,058 tỷ đồng (chiếm 8,94%/VHĐ)  Cịn Sacombank AG VHĐ tăng nhiều so với năm 2009 đạt 978 tỷ đồng với chi phí trả lãi 74,335 tỷ đồng (chiếm 7,6%/VHĐ) Nhìn chung VHĐ chi phí trả lãi Ngân hàng tăng so với năm 2009 Trong Agribank BIDV chịu tác động mạnh mẽ lãi suất lãi suất tăng đột biến năm 2010 kéo theo gia tăng đáng kể VHĐ chi phí trả lãi, mà tỷ lệ chi phí trả lãi/VHĐ Ngân hàng tăng so với tỷ lệ chi phí trả lãi/VHĐ năm 2009 Riêng Sacombank AG chịu tác động lãi suất phần, VHĐ Sacombank AG tăng mạnh chi phí trả lãi chiếm tỷ lệ nhỏ VHĐ, chi phí trả lãi tăng ngun nhân khơng phải lãi suất tăng mà quy mô VHĐ tăng lên làm cho chi phí trả lãi đồng thời tăng lên SVTH: Phạm Thị Mỹ Hạnh GVHD:Ths.Nguyễn Đăng Khoa DH8TC 40 Tác động lãi suất đến hiệu huy động vốn Sacombank An Giang giai đoạn 2008-2010  Tóm lại, VHĐ chi phí trả lãi Sacombank AG qua năm cao so với Agribank BIDV Trong đó, năm 2008 Sacombank AG chịu tác động lãi suất đến kết HĐV nên tỷ lệ chi phí trả lãi/VHĐ Chi nhánh cao so với Agribank BIDV, sang năm 2009 Chi nhánh điều chỉnh mức lãi suất huy động phù hợp với thị trường nên kéo tỷ lệ chi phí trả lãi/VHĐ xuống thấp Agribank BIDV Sang năm 2010, Chi nhánh giữ tỷ lệ thị trường có nhiều biến động Ngân hàng khác phải mức lợi nhuận chi phí trả lãi tăng lên Qua đó, nhận thấy điểm đặc biệt Sacombank AG giai đoạn lãi suất ổn định số dư huy động tăng trưởng chậm khách hàng chọn Ngân hàng nhỏ có lãi suất cao để gửi, thời điểm lãi suất biến động mức tăng trưởng huy động tốt chí tăng đột biến khách hàng chọn Ngân hàng uy tín, có thương hiệu Sacombank AG để giao dịch Tuy nhiên, để biết công tác HĐV Chi nhánh thực có hiệu hay khơng? Và hiệu nguồn vốn có kỳ hạn hay nguồn vốn KKH, vào phân tích tiêu đánh giá hiệu HĐV Chi nhánh qua năm 4.5 Các tiêu đánh giá hiệu HĐV Chi nhánh năm Bảng 4.15: Các tiêu đánh giá hiệu HĐV Chi nhánh năm ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn VHĐ VHĐ có kỳ hạn VHĐ khơng kỳ hạn VHĐ/Tổng nguồn vốn VHĐ có kỳ hạn/VHĐ VHĐ khơng kỳ hạn/ VHĐ 2008 755.000 470.000 358.000 112.000 62,25% 76,17% 23,83% 2009 1.088.000 672.000 528.000 144.000 61,76% 78,57% 21,43% 2010 1.628.000 978.000 823.000 155.000 60,07% 84,15% 15,85% (Nguồn: Phòng kế toán quỹ Sacombank AG) Biểu đồ 4.16: Các tiêu đánh giá hiệu HĐV Chi nhánh năm 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 78,57% 76,17% 62,25% 61,76% 23,83% 21,43% Năm 2008 VHĐ không kỳ hạn/ VHĐ SVTH: Phạm Thị Mỹ Hạnh GVHD:Ths.Nguyễn Đăng Khoa Năm 2009 VHĐ/Tổng nguồn vốn DH8TC 84,15% 60,07% 15,85% Năm 2010 VHĐ có kỳ hạn/VHĐ 41 Tác động lãi suất đến hiệu huy động vốn Sacombank An Giang giai đoạn 2008-2010  Tỷ số VHĐ/Tổng nguồn vốn Chỉ tiêu cho biết khả HĐV đáp ứng phần trăm cho nguồn vốn hoạt động Ngân hàng cho biết đồng vốn Ngân hàng có đồng vốn huy động từ bên Qua biểu đồ 4.16 ta thấy, tỷ lệ VHĐ/Tổng nguồn vốn có biến động theo chiều hướng giảm qua năm, giảm từ 62,25% (năm 2008) xuống 61,76% (năm 2009) sang năm 2010 tỷ lệ 60,07% Điều cho thấy VHĐ Chi nhánh tăng mạnh qua năm xét tính hiệu khả chủ động vốn Chi nhánh giảm, tốc độ tăng VHĐ không tốc độ tăng tổng nguồn vốn Do đó, thời gian tới Chi nhánh cần cố gắng nhiều để nâng dần tỷ lệ lên, cần quan tâm nhiều đến việc mở rộng mạng lưới hoạt động tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng gửi tiền, bên cạnh Chi nhánh cần quảng bá tiếp thị sâu rộng đến tầng lớp dân cư, đưa nhiều sách ưu đãi khách hàng cũ lôi kéo khách hàng để tăng cường HĐV phù hợp với việc tăng tổng nguồn vốn  Tỷ số VHĐ có kỳ hạn/VHĐ Chỉ tiêu thể tính ổn định VHĐ Chi nhánh, tỷ lệ lớn giảm lợi nhuận Chi nhánh, tỷ lệ q nhỏ Chi nhánh khơng thể chủ động việc cho vay Qua biểu đồ 4.16, ta thấy tỷ số tăng liên tục qua năm, cụ thể năm 2008 đạt 76,17% đến năm 2009 tăng lên 78,57% số tiếp tục tăng cao so với năm trước 84,15% Nguyên nhân loại tiền gửi có lãi suất cao tiền gửi KKH nên khả thu hút khách hàng nhiều Mặt khác, đối tượng khách hàng loại tiền gửi chủ yếu cá nhân có thu nhập ổn định, họ gửi tiền chủ yếu mục đích hưởng lãi nên hình thức có lợi Tuy với loại huy động Ngân hàng phải trả nhiều tiền lãi cho khách hàng xét cho có lợi Do tính chất loại tiền gửi mang tính ổn định nên tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng mà khơng bị hạn chế nguồn vốn Chính thế, Ngân hàng cần phải trì hoàn thiện khả thu hút loại tiền gửi nhằm đảm bảo cho hiệu hoạt động tín dụng khơng ngừng tăng cao Nhìn chung VHĐ có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động, Ngân hàng an tâm chủ động cho việc sử dụng vốn để tăng nhiều lợi nhuận, tối đa hóa lợi nhuận cho Ngân hàng Điều thể nguồn vốn huy động từ loại tiền gửi Chi nhánh ngày ổn định  Tỷ số VHĐ không kỳ hạn/VHĐ Tỷ số khơng mang tính ổn định cần phải xem trọng góp phần làm tăng tổng nguồn VHĐ với lãi suất thấp Do đó, tỷ lệ lớn chênh lệch lãi suất đầu vào đầu Chi nhánh cao, từ làm tăng lợi nhuận cho Chi nhánh Thông qua biểu đồ 4.16, ta thấy tỷ lệ VHĐ KKH/VHĐ Chi nhánh có xu hướng giảm qua năm, so với tiền gửi có kỳ hạn loại tiền chiếm tỷ trọng từ 23,83% (năm 2008) giảm 21,43% (năm 2009) sang SVTH: Phạm Thị Mỹ Hạnh GVHD:Ths.Nguyễn Đăng Khoa DH8TC 42 Tác động lãi suất đến hiệu huy động vốn Sacombank An Giang giai đoạn 2008-2010 năm 2010 tỷ lệ 15,85% Tuy xét tỷ trọng giảm xét giá trị lại tăng, nguyên nhân nhu cầu gửi tiền ngày nhiều phần lớn chọn loại tiền gửi có kỳ hạn để hưởng mức lãi suất cao, ngược lại tiền gửi KKH hưởng mức lãi suất thấp nên khả thu hút khách hàng bị hạn chế Đối tượng khách hàng loại tiền gửi phần lớn tổ chức kinh tế, họ gửi tiền chủ yếu mục đích tốn với kinh doanh Do tính chất khơng ổn định khách hàng rút tiền lúc nên khơng có lợi cho việc cấp tín dụng Tuy vậy, Chi nhánh phải tích cực việc thu hút loại tiền gửi xét khía cạnh khác với tiền gửi Ngân hàng chi trả lãi suất thấp hơn, cho vay nguồn vốn thu nhiều lợi nhuận hơn, song rủi ro cao Mặt khác, mở rộng loại tiền giúp cho sản phẩm Ngân hàng đa dạng phong phú hơn, góp phần làm cho lợi nhuận chung Ngân hàng không ngừng tăng lên  Nhận xét chung Nhìn lại chặng đường HĐV Sacombank AG qua năm ta thấy Chi nhánh đạt thành tựu đáng khen ngợi, VHĐ không ngừng tăng qua năm, nguồn VHĐ chủ yếu VHĐ có kỳ hạn lãi suất nguồn vốn hấp dẫn VHĐ KKH Tuy nhiên, tốc độ tăng VHĐ không tốc độ tăng tổng nguồn vốn, nên Chi nhánh phải cố gắng cơng tác HĐV mình, cụ thể trì mức tăng trưởng VHĐ có kỳ hạn đồng thời phải tích cực nhiều việc thu hút loại tiền gửi KKH lãi suất loại tiền gửi thấp, qua góp phần làm cho lợi nhuận Chi nhánh nâng lên 4.6 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Sacombank AG 4.6.1 Quản trị tốt vấn đề lãi suất Hiện vấn đề lãi suất nỗi ám ảnh hệ thống Ngân hàng nói chung Sacombank AG nói riêng, tăng giảm lãi suất ảnh hưởng đến lợi nhuận Ngân hàng, cần phải điều chỉnh lãi suất phù hợp với giai đoạn, đối tượng để đảm bảo Ngân hàng hoạt động có lợi nhuận Qua đó, để góp phần việc quản trị tốt lãi suất, xin đề xuất số giải pháp sau:  Thứ là: kiểm soát chặt chẽ loại lãi suất, để làm điều Chi nhánh phải thường xuyên theo dõi lãi suất thị trường, đối thủ cạnh tranh, đồng thời kiểm tra tình hình hoạt động thường xuyên nhằm kịp thời có hướng điều chỉnh phù hợp lãi suất hành  Thứ hai là: nên có đốn đầu tình hình lãi suất thị trường để có sách, chế mang tính chiến lược ngắn dài hạn, kịp thời linh hoạt để thu hút khách hàng giữ chân khách hàng cũ nhằm đảm bảo trì ổn định phát triển số dư huy động  Thứ ba là: sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất, nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng khuyến khích mở sử dụng tài khoản cá nhân, thực triệt để việc cho vay qua tổ, nhóm tầng lớp dân cư thơn xóm nhiều hình thức  Và cuối là: Ngân hàng phải áp dụng mức lãi suất phù hợp nằm khung quy định Ngân hàng Nhà Nước Lãi suất tiền gửi phải tính tốn hợp lý, bảo đảm lợi ích hai bên SVTH: Phạm Thị Mỹ Hạnh GVHD:Ths.Nguyễn Đăng Khoa DH8TC 43 Tác động lãi suất đến hiệu huy động vốn Sacombank An Giang giai đoạn 2008-2010 4.6.2 Nâng cao hiệu HĐV Với thực trạng thị trường HĐV cạnh tranh ngày gay gắt, hầu hết Ngân hàng đưa nhiều hình thức huy động tiền gửi có khuyến phong phú, lãi suất cao so với lãi suất tiết kiệm kỳ hạn…Để đảm bảo an toàn hiệu kinh doanh, việc đặt biệt quan tâm với công tác HĐV sản phẩm, dịch vụ…nhằm thực mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn, tăng thu phí, đảm bảo cân đối vốn an tồn hiệu quả, đồng thời nâng cao vị Ngân hàng cần thiết Vì thế, việc xây dựng chương trình, giải pháp tăng trưởng cơng tác huy động nguồn vốn góp phần mở rộng quy mơ hoạt động, nâng cao hiệu kinh doanh, góp phần tăng uy tín lợi cạnh tranh Ngân hàng địa bàn tỉnh An Giang vấn đề cấp bách Vì vậy, giải pháp vấn đề lãi suất, để góp phần hồn thiện cơng tác HĐV, xin đưa số giải pháp sau:  Thứ là: nhận định từ việc nguồn vốn huy động từ tiền nhàn rỗi dân cư ngày thu hẹp dần, trọng tâm năm 2011 trọng tăng cường công tác tiếp thị tạo chế ưu đãi phí (miễn/giảm) linh hoạt cạnh tranh Cơng ty/Doanh nghiệp có hệ thống đại lý, Công ty lớn hay dự án đầu tư có thời gian triển khai dài hạn, cửa hàng tiêu thụ rộng khắp công ty liên kết, tiềm nhằm tăng số dư TGTT  Thứ hai là: chủ động thương lượng lãi suất với khách hàng để ngăn ngừa từ xa hành vi lôi kéo khách hàng đối thủ  Thứ ba là: tạo lợi cạnh tranh khoản kịp thời, tận dụng doanh số chuyển tiền đáp ứng nhu cầu rút tiền nhanh chóng khách hàng Tư vấn tình hình khoản Ngân hàng dẫn chứng cụ thể để khách hàng an tâm, vui vẻ chọn Sacombank để giao dịch TGTT  Thứ tư: triển khai thực sản phẩm mới, chương trình khuyến tiền gửi cách tích cực có hiệu  Thứ năm: tổ chức theo dõi tình hình huy động có định biểu dương khen thưởng kịp thời phận, nhân viên có thành tích tốt cơng tác huy động ghi nhận kết xét thi đua hàng quý  Thứ sáu: thường xuyên nghiên cứu thị trường để nắm bắt nhu cầu yêu cầu khách hàng, từ đổi chủ động thực đa dạng hóa hình thức huy động  Và cuối là: Ngân hàng cần giữ vững mối quan hệ thân thiết, gần gũi với khách hàng khuyến khích họ gia tăng doanh số tiền gửi Thực chi trả xác, kịp thời, đảm bảo lợi nhuận, an toàn vốn cho khách hàng SVTH: Phạm Thị Mỹ Hạnh GVHD:Ths.Nguyễn Đăng Khoa DH8TC 44 Tác động lãi suất đến hiệu huy động vốn Sacombank An Giang giai đoạn 2008-2010 Chƣơng 5: KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Qua kết phân tích tác động lãi suất đến hiệu huy động vốn Sacombank An Giang năm vừa qua thấy tình hình HĐV Chi nhánh năm 2009 bị ảnh hưởng không đáng kể lãi suất huy động nên lãi suất huy động giảm mạnh mà VHĐ không ngừng tăng lên, VHĐ năm 2008 năm 2010 lại chịu tác động mạnh mẽ lãi suất, năm 2008 năm 2010 lạm phát tăng cao nên mặt lãi suất chung tăng đột biến Nhưng nhìn chung, VHĐ Chi nhánh tăng đáng kể qua năm, qua cho thấy Chi nhánh hoạt động hiệu quả, năm qua năm Sacombank AG chứng tỏ lực việc thu hút nguồn vốn khách hàng Càng hoạt động Sacombank AG khẳng định “Khách hàng hài lòng – Sacombank thành công” Trong Ngân hàng khác phải giảm mức lợi nhuận Sacombank AG lại ln hồn thành tốt vượt mức tiêu cơng tác HĐV kể thời điểm tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn, lãi suất biến động mạnh, Chi nhánh chứng minh sức mạnh tập thể, ý chí tâm tinh thần đoàn kết nỗ lực phấn đấu CBNV, xem cơng tác HĐV cơng việc “sống cịn” Ngân hàng Bên cạnh đó, Chi nhánh đạt thành tựu đáng khen ngợi việc điều chỉnh mức lãi suất huy động phù hợp với thị trường, nên lãi suất có nhiều biến động Chi nhánh điều chỉnh lãi suất huy động làm cho tỷ lệ chi phí trả lãi/VHĐ giảm dần qua năm nguồn VHĐ lại không ngừng tăng lên Tuy nhiên, VHĐ tăng qua năm với tốc độ không tốc độ tăng tổng nguồn vốn, Chi nhánh cố gắng để đạt tiêu đặt là: “Phấn đấu tiếp tục đạt danh hiệu Tập thể xuất sắc khu vực năm 2011 tiếp tục đạt danh hiệu Tập thể xuất sắc năm liền từ năm 2007 đến 2011 Chi nhánh đầu đàn khu vực” 5.2 Kiến nghị Để góp phần hồn thành kế hoạch năm 2011 giao bối cảnh kinh tế đất nước mà đặc biệt lĩnh vực tài Ngân hàng cịn nhiều khó khăn phía trước, tơi xin đề số kiến nghị sau: - Mảng Cá nhân:  Hiện VHĐ Chi nhánh tăng chủ yếu tiền gửi có kỳ hạn cịn tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp lãi suất huy động loại tiền gửi thấp Ngân hàng khác, Chi nhánh cần điều chỉnh lãi suất loại tiền gửi không kỳ hạn phí sử dụng thẻ để nhận quan tâm khách hàng nhiều Đa phần Ngân hàng không quan tâm nhiều đến việc thu hút tiền gửi không kỳ hạn nên điều chỉnh mức lãi suất hợp lý số dư huy động loại kỳ hạn có tốc độ tăng trưởng tốt  Nên nghiên cứu xây dựng sản phẩm tiền gửi có tính ưu việt lãi suất hay sách ưu đãi, ví dụ: Bảo hiểm y tế, Bảo hiểm nhân thọ thông qua việc liên kết với Công ty Bảo hiểm, dành cho người cao tuổi (từ 55 tuổi trở lên) Đây hệ khách hàng có tiền nhàn rỗi ổn định với thời gian dài SVTH: Phạm Thị Mỹ Hạnh GVHD:Ths.Nguyễn Đăng Khoa DH8TC 45 Tác động lãi suất đến hiệu huy động vốn Sacombank An Giang giai đoạn 2008-2010 - Mảng Doanh nghiệp: cần tận dụng ưu mạng lưới khối Doanh nghiệp, nên tăng cường liên kết với tổng cơng ty thuộc ngành mang tính chiến lược hay có mạng lưới đại lý tiêu thụ rộng lớn, từ làm tiền đề cho Chi nhánh tiếp cận, cung cấp dịch vụ đẩy mạnh bán chéo sản phẩm cho khách hàng hệ khách hàng họ - Mảng quản lý rủi ro: tăng cường mối liên hệ với quan phủ có liên quan để có thơng tin sớm kịp thời chế sách Nhà nước lĩnh vực tài Ngân hàng đưa dự báo, cảnh báo kịp thời đoán đầu rủi ro về khoản, cho vay…để Chi nhánh có lộ trình thực tránh trường hợp đưa chế, sách đột ngột gây khơng khó khăn cho đơn vị việc thực kế hoạch giao - Về nhân sự: cần sớm tuyển dụng hoàn thiện cấu máy để hỗ trợ nhiều cho Chi nhánh Bên cạnh đó, phải tổ chức bỏ phiếu kín lấy ý kiến CBNV nguyện vọng, hài lịng cơng việc, lương, phương thức hoạt động Ngân hàng…vì họ nhân tố hàng đầu, góp phần lớn định thành cơng hay thất bại Ngân hàng, để thành cơng Ngân hàng nên có sách khen thưởng, động viên, khích lệ rõ ràng cơng giúp cho CBNV làm việc tích cực nhiều đạt hiệu cao SVTH: Phạm Thị Mỹ Hạnh GVHD:Ths.Nguyễn Đăng Khoa DH8TC 46 Tác động lãi suất đến hiệu huy động vốn Sacombank An Giang giai đoạn 2008-2010 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Sách tham khảo:  Nguyễn Đăng Dờn 2004 Tiền tệ ngân hàng Nhà xuất Thống kê  Nguyễn Minh Kiều 2006 Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại Nhà xuất Thống kê  Lê Văn Tề, Lê Đình Viên 2003 Tiền tệ ngân hàng TPHCM Nhà xuất Lao động-Xã Hội  Bùi Văn Thịnh - Nguyễn Tấn Nhân Tiền tệ ngân hàng Một số tài liệu liên quan khác qua website:  Thứ năm, ngày 10/02/2010 – 07:20:pm Lãi suất 2010 – Kịch lặp lại, nhiều biến động khó khăn Đọc từ: http://tintuc.xalo.vn/00303299082/Lai_suat_2010 Kich_ban_lap_lai_nhieu_bien_dong_va_kho_khan html  Thứ bảy, ngày 19/02/2010 – 08:00:pm Biến động lãi suất huy động tiền gởi VNĐ từ năm 2005 đến Đọc từ: http://docs.google.com/viewer?a=v&q=cache:WScv48x2iN0J:kqtkd.duytan.edu vn/uploads/Files/633953399720741209bien%2520dong%2520lai%2520suat%2 520tu%25202005.doc+bien+dong+lai+suat+nam+2009&hl=vi&gl=vn&pid=bl &srcid=ADGEESh4djBlo2eNYR_dSR9JkevydXi451yW5NwOVHVeWxkVKD el8J0O81qzw9rYYn6q2frDr2Bsv8SQ66gac700Rj9g3tKF5E1QdGKdTWsW2fu 42gloApWh25quYgl3JUtPmYUjNHl&sig=AHIEtbROIDLueLC4IQvpaG3ALAN 42REW-A  www.sacombank.com Các chuyên đề - khóa luận tốt nghiệp:  Nguyễn Huỳnh Thu Thảo 2009 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn An Giang Chuyên đề tốt nghiệp đại học Lớp DH6KT1 Khoa Kinh tế_QTKD, Trường Đại học An Giang  Hà Thị Tố Quyên 2009 Tác động lãi suất đến hiệu huy động vốn sử dụng vốn Sacombank – An Giang giai đoạn 2006-2008 Khóa luận tốt nghiệp đại học Lớp DH6KD2 Khoa Kinh tế_QTKD, Trường Đại học An Giang  Hồ Thị Kim Thu 2009 Phân tích ảnh hưởng lãi suất đến nghiệp vụ huy động vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên Chuyên đề tốt nghiệp đại học Lớp DH6KT1 Khoa Kinh tế_QTKD, Trường Đại học An Giang Các báo cáo từ quan thực tập:  Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2010 phương hướng triển khai thực năm 2011 SVTH: Phạm Thị Mỹ Hạnh GVHD:Ths.Nguyễn Đăng Khoa DH8TC 47 Tác động lãi suất đến hiệu huy động vốn Sacombank An Giang giai đoạn 2008-2010  Biểu lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm VNĐ-USD-VÀNG, áp dụng ngày 15/01/2008  Biểu lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm VNĐ-USD-VÀNG, áp dụng ngày 20/03/2009  Biểu lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm VNĐ-USD-VÀNG, áp dụng ngày 10/11/2010 SVTH: Phạm Thị Mỹ Hạnh GVHD:Ths.Nguyễn Đăng Khoa DH8TC 48 ... Sacombank An Giang giai đoạn 2008- 2010 Chƣơng 4: PHÂN TÍCH SỰ TÁC ĐỘNG CỦA LÃI SUẤT ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI SACOMBANK AN GIANG TRONG GIAI ĐOẠN 2008- 2010 4.1 Tổng hợp nguồn vốn hoạt động Chi...ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC TÁC ĐỘNG CỦA LÃI SUẤT ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI SACOMBANK AN GIANG TRONG GIAI ĐOẠN 2008 - 2010 Chuyên ngành:... Tác động lãi suất đến hiệu huy động vốn Sacombank An Giang giai đoạn 2008- 2010 Sacombank AG với hiệu: ? ?Sacombank Chi nhánh An Giang đồng tâm hiệp lực, tâm phục vụ khách hàng với phong cách chuyên