Tác động của lãi suất đến hiệu quả huy động vốn và sử dụng vốn tại ngân hàng sacombank chi nhánh an giang năm 2006 2008

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ THỊ TỐ QUYÊN TÁC ĐỘNG CỦA LÃI SUẤT ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI SACOMBANK- AN GIANG TRONG GIAI ĐOẠN 2006- 2008 Chuyên ngành: KINH TẾ ĐỐI NGOẠI KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, tháng 05 năm 2009 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC TÁC ĐỘNG CỦA LÃI SUẤT ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI SACOMBANK- AN GIANG TRONG GIAI ĐOẠN 2006- 2008 Chuyên ngành: KINH TẾ ĐỐI NGOẠI Sinh viên thực hiện: HÀ THỊ TỐ QUYÊN Lớp: DH6KD2 - Mã số SV: DKD052054 Giáo viên hướng dẫn: PGS TS NGUYỄN TRI KHIÊM Long Xuyên, tháng 05 năm 2009 DANH MỤC BẢNG G F Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh Sacombank An Giang 2006 – 2008 .16 Bảng 4.1: Tổng hợp nguồn vốn hoạt động Sacombank An Giang năm 2006- 2008 19 Bảng 4.2 Biểu lãi suất huy động VND cá nhân Sacombank AG 2006 -2008 20 Bảng 4.3 Biểu lãi suất huy động VND kỳ hạn tuần Sacombank AG 2006 -2008 23 Bảng 4.4 Biểu lãi suất bậc thang cộng thêm VND Sacombank AG 2006 -2008 24 Bảng 4.5 Biểu LS cho vay theo dư nợ giảm dần VND Sacombank AG 2006 -2008 25 Bảng 4.6 Biểu LS CV theo trả góp vốn lãi chia VND Sacombank AG 2006 -2008 26 Bảng 4.7 Biểu LS CV chứng có giá trị VND Sacombank AG 2006 -2008 .27 Bảng 4.8 Thực trạng tiền gửi VHĐ theo đối tượng Tỉnh AG 2006 -2008 .28 Bảng 4.9 Tình hình huy động vốn Sacombank An Giang 2006 -2008 29 Bảng 4.10 Thực trạng VHĐ NH TCTD Tỉnh AG 2006 -2008 31 Bảng 4.11 Một số tiêu đánh giá hiệu HĐV Sacombank AG năm 2006-2008 33 Bảng 4.12 Tổng hợp tình hình sử dụng vốn (SDV) AG 2006 -2008 .34 Bảng 4.13 Tổng hợp tình hình SDV Sacombank AG 2006 -2008 34 Bảng 4.14 Tình hình sử dụng vốn theo thời hạn Sacombank AG 2006 -2008 .36 Bảng 4.15 Tình hình SDV theo loại hình kinh tế - Sacombank An Giang 2006 -2008 37 Bảng 4.16 Một số tiêu đánh giá hiệu SDV Sacombank AG năm 2006- 2008 39 Bảng 4.17 Chi phí trả lãi VHĐ Sacombank AG 2006 -2008 40 Bảng 4.18 So sánh tốc độ tăng chi phí lãi tốc độ tăng VHĐ năm 2006- 2008 .41 Bảng 4.19 Thu nhập lãi Sacombank AG 2006 -2008 41 Bảng 4.20 So sánh tốc độ tăng thu nhập lãi tốc độ tăng tổng dư nợ năm 2006 - 2008 42 i DANH MỤC BIỂU ĐỒ G F Biểu đồ 3.1: Kết hoạt động Sacombank An Giang năm 2006- 2008 .17 Biểu đồ 4.1: Tình hình LS HĐ ĐV cá nhân kỳ hạn tháng Sacombank AG 2006- 2008 22 Biểu đồ 4.2: LSCV ngắn hạn PVĐS theo dư nợ giảm dần Sacombank AG 2006- 2008 26 Biểu đồ 4.3: Biểu LS CV chứng có giá trị VND Sacombank AG 2006 -2008 28 Biểu đồ 4.4 Thực trạng tiền gửi VHĐ theo đối tượng AG 2006- 2008 29 Biểu đồ 4.5: Tình hình HĐV Sacombank AG 2006- 2008 .31 Biểu đồ 4.6: Tình hình HĐV NH- TCTD AG 2006- 2008 31 Biểu đồ 4.7: HĐV NH- TCTD, NHTMCP Sacombank AG 2006-2008 32 Biểu đồ 4.8: Tình hình SDV Sacombank AG 2006- 2008 .34 Biểu đồ 4.9: Tình hình dư nợ Tỉnh AG Sacombank AG 2006- 2008 35 Biểu đồ 4.10: Tình hình SDV theo loại hình kinh tế - Sacombank AG 2006 -2008 38 ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT G F AG An Giang CBCNV Cán công nhân viên DN Doanh nghiệp DPRR Dự phồng rủi ro DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ GDV Giao dịch viên GTCG Giấy tờ có giá HĐQT Hội đồng quản trị HĐV Huy động vốn KT-XH Kinh tế- Xã Hội LS Lãi suất NH Ngân Hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch QHKH Quan hệ khách hàng SPDV Sản phẩm dịch vụ SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TGCKH Tiền gửi có kỳ hạn TGKKH Tiền gửi không kỳ hạn TGTK Tiền gửi tiết kiệm TGTT Tiền gửi toán TMCP Thương mại cổ phần VH-XH Văn hóa- Xã hội VHĐ Vốn huy động VNĐ Đồng Việt Nam iii LỜI CẢM ƠN G F Trong trình học tập trường Đại học An Giang Dưới hướng dẫn quý thầy cô, bạn tiếp thu nhiều kiến thức thật bổ ích Và luận văn tốt nghiệp hoàn thành hướng dẫn tận tình thầy Nguyễn Tri Khiêm giúp đỡ cán quan Sacombank An Giang Lời tơi xin kính gửi đến ba mẹ, người thân tất bạn thân - người ln động viên, khuyến khích tơi suốt q trình học để có ngày hôm - lời biết ơn sâu sắc Tôi xin chân thành cảm ơn: Ban giám hiệu trường Đại học An Giang, quý thầy cô khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh - người truyền đạt cho tơi kiến thức bổ ích suốt bốn năm qua Thầy Nguyễn Tri Khiêm ln nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ dạy tơi để hồn thành tốt khố luận Ban lãnh đạo cơ, chú, anh, chị công tác Sacombank chi nhánh An Giang tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ suốt thời gian thực tập Sau cùng, xin kính chúc tất q thầy khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh cô, chú, anh, chị Sacombank chi nhánh An Giang dồi sức khỏe, thành công công việc sống! Ngày ….tháng ….năm … Sinh viên thực Hà Thị Tố Qun CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: PGS TS Nguyễn Tri Khiêm Người chấm, nhận xét 1: ………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét 2: ………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Khoá luận bảo vệ Hội đồng chấm bảo vệ luận văn Khoa Kinh tế-Quản trị kinh doanh ngày … tháng… năm…… TÓM TẮT G F Một kinh tế phát triển vai trò NH trở nên quan trọng, với chức mạch máu lưu thông kinh tế thể rõ nét Với phương châm "Đi vay vay", NH phát huy nội lực tranh thủ thời hoạt động để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Mặt khác, hoạt động NH lãi suất vấn đề tách rời với hoạt động kinh doanh tiền tệ Vấn đề lãi suất nhiều nhà kinh tế phân tích, đánh giá tầm vĩ mơ Song song đó, lãi suất lại vấn đề nhạy cảm, thường xuyên biến động phức tạp, đặc biệt giai đoạn Do đó, người gửi tiền, người vay người đầu tư quan tâm đến lãi suất Trong năm gần kinh tế phát triển nhu cầu mở rộng SXKD mạnh mẽ nhu cầu vốn đầu tư nhiều Sacombank An Giang thành lập tháng 8/2005 với tiền thân TCTD An Giang thuộc chi nhánh Cần Thơ, với nhân ban đầu 10 người Hiện nay, chi nhánh mở rộng địa bàn hoạt động khắp tồn tỉnh Vậy q trình hoạt động lãi suất tác động đến hiệu việc huy động vốn sử dụng vốn? Để giải vấn đề đề tài tập trung vào “tác động lãi suất đến hiệu huy động vốn sử dụng vốn Sacombank An Giang qua năm 2006 – 2008” Đề tài gồm chương: Mở đầu đề tài nêu lên sở hình thành, mục tiêu, phạm vi phương pháp nghiên cứu với số tiêu đánh giá hiệu huy động vốn sử dụng vốn Bất đề tài nghiên cứu phải dựa sở lý thuyết có liên quan tạo sở khoa học cho q trình phân tích Và đề tài Khi qua phần mở đầu đặc biệt mục tiêu nghiên cứu đề tài đến với sở lý thuyết đề cập đến vấn đề như: Các vấn đề liên quan đến lãi suất, vốn huy động vấn đề có liên quan đến tín dụng Tiếp theo, tơi trình bày nội dung sơ lược nơi thực đề tài (Sacombạnk An Giang) lịch sử hình thành, cấu tổ chức, chức nhiệm vụ, tình hình hoạt động, thuận lợi khó khăn thời gian qua mục tiêu, phương hướng chi nhánh thời gian tới Từ việc dựa sở lý thuyết trên, tơi tìm phân tích biến động lãi suất qua năm, số tiêu đánh giá hiệu huy động vốn sử dụng vốn Nội dung tơi trình bày phần: (1) Phân tích biến động lãi suất qua năm (2) Một số tiêu đánh giá hiệu huy động vốn sử dụng vốn (3) Tác động lãi suất đến việc huy động vốn sử dụng vốn Sau phân tích giúp chi nhánh nhận mặt mạnh mặt yếu điều chỉnh lãi suất thực nghiệp vụ huy động vốn sử dụng vốn để phát huy thêm mặt mạnh đồng thời giảm thiểu mặt yếu Sau cùng, tổng hợp lại kết phân tích Qua đưa kiến nghị NHNN địa phương, Hội sở chi nhánh để hoạt động ngày tốt thời gian tới MỤC LỤC Danh mục bảng i Danh mục biểu đồ ii Dang mục từ viết tắt iii Chương1 PHẦN MỞ ĐẦU .1 1.1 Cở sở hình thành 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi phương pháp nghiên cứu 1.4 Những đóng góp khóa luận Chương CƠ SỞ LÝ THUYẾT .4 2.1 Các vấn đề liên quan đến lãi suất 2.1.1 Các khái niệm lãi suất .4 2.1.2 Chức lãi suất 2.1.3 Vai trò lãi suất 2.1.4 Tác dụng lãi suất 2.1.5 Các loại lãi suất .5 2.1.6 Ý nghĩa lãi suất 2.2 Vốn huy động 2.2.1 Khái niệm vốn huy động 2.2.2 Đặc điểm vốn huy động .5 2.2.3 Đối tượng vốn huy động 2.2.4 Cơ cấu huy động vốn Ngân hàng .6 2.2.4.1 Tiền gửi toán 2.2.4.2 Tiền gửi tiết kiệm 2.2.4.3 Kỳ phiếu Ngân hàng 2.2.4.4 Trái phiếu Ngân hàng 2.3 Một số khái niệm tín dụng 2.3.1 Khái niệm tín dụng 2.3.2 Các nguyên tắc tín dụng 2.3.3 Bản chất tín dụng .7 2.3.4 Các hình thức tín dụng 2.3.5 Chức tín dụng 2.3.6 Vai trị tín dụng Chương GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ SACOMBANK –AN GIANG 3.1 Vài nét lịch sử hình thành 3.1.1 Vài nét Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) 3.1.2 Tình hình kinh tế xã hội hoạt động Ngân hàng địa bàn An Giang 10 3.1.3 Tình hình hoạt động Sacombank chi nhánh An Giang .11 3.2 Cơ cấu, tổ chức nhiệm vụ phòng ban .11 3.2.1 Sơ đồ máy hoạt động Sacombank chi nhánh An Giang .12 3.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 12 3.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu Sacombank An Giang 15 3.4 Thuận lợi khó khăn tình hình hoạt động Sacombank - An Giang .15 3.4.1 Thuận lợi .15 3.4.2 Khó Khăn 15 3.5 Kết hoạt động kinh doanh năm 2008 16 3.6 Phương hướng hoạt động Sacombank - An Giang năm 2009 17 3.6.1 Mục tiêu- kế hoạch kinh doanh 17 3.6.2 Các giải pháp thực năm 2009 18 Chương TÁC ĐỘNG CỦA LÃI SUẤT ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI SACOMBANK AN GIANG 19 4.1 Tình hình biến động lãi suất Sacombank An Giang qua năm (2006- 2008) 19 4.2 Tình hình huy động vốn Sacombank giai đoạn 2006- 2008 28 4.3 Tình hình sử dụng vốn Sacombank An Giang (2006 -2008) 34 4.4 Tác động lãi suất đến hiệu HĐV SDV Sacombank AG .40 4.5 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động thời gian tới .42 4.5.1 Một số giải pháp quản trị tốt vấn đề lãi suất 42 4.5.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn .42 4.5.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn 43 Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 44 5.1 Kết luận .44 5.2 Kiến nghị .44 5.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà Nước .44 5.2.2 Đối với Hội Sở .44 5.2.3 Đối với Sacombank An Giang .45 5.3 Hạn chế 45 Tác động lãi suất đến hiệu huy động vốn sử dụng vốn Sacombank chi nhánh An Giang giai đoạn năm 2006- 2008” Nhìn chung, bảng 4.10 biểu đồ 4.6 cho thấy nguồn VHĐ địa bàn Tỉnh tăng qua ba năm Trong đó, NHTMNN huy động năm 2006 2,626 tỷ đồng, năm 2007 3,259 tỷ đồng, đạt 4,303 tỷ đồng năm 2008 chiếm tỷ trọng cao khối NH Tỉnh Tuy nhiên, doanh số tăng qua ba năm tuyệt đối giảm năm 2006 chiếm 68.73%, đến 2007 giảm 59.96% tỷ trọng liên tục giảm 49.00% chiếm gần 50% tổng VHĐ toàn Tỉnh Bên cạnh đó, NHTMCP tăng gấp đơi qua năm năm 2006 714 tỷ đồng đến năm 2008 lên 3,618 tỷ đồng với tỷ trọng 41.20% Mặt khác, VHĐ TCTD chiếm tỷ trọng thấp qua năm Có kết bảng 4.10 nguyên nhân, năm qua việc gia tăng LS với đời nhiều chi nhánh Tỉnh như: NH Mỹ Xuyên, NH Sacombank, NH Việt Á NH EXIMBANK Tất NH đưa nhiều hình thức quảng cáo nhằm HĐV nên nguồn VHĐ tăng cao Biểu đồ 4.7: HĐV NH - TCTD, NHTMCP Sacombank AG 2006- 2008 Tỷ đồng 10,000 8,778 9,000 8,000 7,000 5,435 6,000 5,000 3,821 3,618 4,000 3,000 2,000 1,000 - 1,532 714 260 2006 VHĐ NH, TCTD – AG 482 2007 VHĐ NHTMCP AG 590 Năm 2008 VHĐ Sacombank AG Biểu đồ 4.7 vẽ lên tình hình HĐV Sacombank AG so với NHTMCP NHTCTD Tỉnh AG Nhìn tổng thể, đường HĐV tăng Riêng Sacombank AG năm 2006 huy động 260 tỷ đồng khoảng cách so với NHTMCP AG 454 tỷ đồng (714 tỷ đồng - 260 tỷ đồng) so NH- TCTD 3,561 tỷ đồng (3,821 tỷ đồng - 260 tỷ đồng) Năm 2007 huy động 482 tỷ đồng tăng 222 tỷ đồng khoảng cách so với NHTMCP AG 1,050 tỷ đồng (1,532 tỷ đồng - 482 tỷ đồng) so NH- TCTD 4,953 tỷ đồng (5,435 tỷ đồng - 482 tỷ đồng) Lại năm 2008 huy động 590 tỷ đồng tăng 108 tỷ đồng khoảng cách so với NHTMCP AG 3,028 tỷ đồng (3,618 tỷ đồng- 590 tỷ đồng) so NH- TCTD 8,188 tỷ đồng (8,778 tỷ đồng - 590 tỷ đồng) Tóm lại, VHĐ Sacombank có tăng so với với NHTMCP NH –TCTD Tỉnh khoảng cách ngày xa Đây điều cần quan tâm Để biết thêm hiệu HĐV Sacombank ảnh hưởng LS vừa qua ta cần xem xét số tiêu sau: SVTH: Hà Thị Tố Quyên_ Lớp DH6KD2 Trang 32 Tác động lãi suất đến hiệu huy động vốn sử dụng vốn Sacombank chi nhánh An Giang giai đoạn năm 2006- 2008” Bảng 4.11 Một số tiêu để đánh giá hiệu HĐV Sacombank AG năm 2006-2008 Chỉ tiêu Tổng NV VHĐ VHĐ có KH TG toán Tổng VHĐ AG VHĐ NHTMCP AG VHĐ/ Tổng NV VHĐ có KH/VHĐ TG tốn/VHĐ VHĐ/ Tổng VHĐ AG VHĐ/VHĐNHTMCP AG ĐVT Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng % % % % % Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 379,675 829,363 1,118,483 260,026 481,726 589,801 181,746 388,455 468,761 78,280 93,272 121,039 3,827,000 5,435,000 8,778,000 714,000 1,532,000 3,618,000 68.49 58.08 52.73 69.90 80.64 79.48 30.10 19.36 20.52 6.79 8.86 6.72 36 31 16 (Nguồn: tác giả tổng hợp) * VHĐ/ Tổng NV Hoạt động chi nhánh chủ yếu phụ thuộc nguồn VHĐ Thơng qua bảng 4.11 ta thấy tỷ trọng có biến động theo chiều hướng giảm như: năm 2006 68.49%, năm 2007 58.08% đến năm 2008 52.73% Điều cho thấy khả chủ động vốn chi nhánh giảm Tuy phân tích thấy VHĐ tăng qua ba năm tốc độ tăng tổng nguồn vốn cao Vậy chi nhánh cần quảng bá tiếp thị sâu rộng đến tầng lớp dân cư, đưa nhiều sách ưu đãi khách hàng cũ lôi kéo khách hàng để tăng cường HĐV phù hợp với việc tăng tổng nguồn vốn * VHĐ có KH/ VHĐ Bảng 4.11cho biết tỷ trọng biến động qua ba năm năm 2006 69.90% đến năm 2007 80.64% (tăng 10.74%) năm 2007 thị trường chưa biến động nhiều chi nhánh thành lập không lâu (2 năm) việc quảng cáo, tiếp thị đến năm 2008 tỷ số giảm nhẹ 79.48% Tỷ trọng đến năm 2008 chiếm 50% đủ để phản ánh tính vững chi nhánh * TG toán/ VHĐ: Tỷ số khơng mang tính ổn định cần phải xem trọng góp phần làm tăng tổng nguồn VHĐ với LS thấp Nhìn chung tỷ trọng bảng 4.11 có biến động như: năm 2006 30.105, Năm 2007 19.36% (giảm 10.74% so với năm 2006) đến năm 2008 đạt 20.52% (tăng 1.16% so với năm 2007) Vậy chi nhánh nên đưa nhiều sách để tăng tỷ trọng nhiều tốt * VHĐ /Tổng VHĐ AG VHĐ/VHĐNHTMCP AG Số liệu tính tốn bảng 4.11 cho thấy tỷ số VHĐ/Tổng VHĐ AG VHĐ/VHĐNHTMCP AG biến động qua ba năm Năm 2008 chiếm 6.72% tổng VHĐ NH TCTD điạ bàn AG chiếm 16% tổng vốn NHTMCP Tỉnh Nguyên nhân, địa bàn Tỉnh ngày xuất NH TCTD nên miếng bánh thị trường cạnh tranh liệt bị chia nhỏ nhiều phần Tỷ số cần quan tâm nhánh đưa nhiều hình thức cơng tác HĐV để giành lại phần bánh lớn Nhận xét chung: Thơng qua bảng ta thấy rõ ràng nguồn VHĐ ngày tăng so với thị trường Tỉnh khiêm tốn Trong tương lai ngồi việc HĐV chi SVTH: Hà Thị Tố Quyên_ Lớp DH6KD2 Trang 33 Tác động lãi suất đến hiệu huy động vốn sử dụng vốn Sacombank chi nhánh An Giang giai đoạn năm 2006- 2008” nhánh nên quan tâm phong cách phục vụ, chất lượng dịc vụ, mở rộng quan hệ để thuận tiện việc toán,…nhằm thu hút số lượng khách hàng nhiều 4.3 Tình hình sử dụng vốn Sacombank An Giang (2006 -2008) Bảng 4.12 Tổng hợp tình hình SDV An Giang (2006 -2008) Chỉ tiêu Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ Nợ hạn 2006 2007 2008 So sánh 07/ 06 Tỷ đồng Tỷ đồng Tỷ đồng Tỷ đồng 18,064 16,546 8,990 233 26,127 21,106 13,445 176 36,905 33,820 16,954 326 8,063 4,560 4,455 -57 So sánh 08/ 07 % Tỷ đồng 44.64 27.56 49.56 -24.46 % 10,778 12,714 3,509 150 41.25 60.24 26.10 85.23 (Nguồn: Phòng Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam - An Giang) Qua bảng 4.12 tình hình SDV tồn Tỉnh tốt qua năm DSCV, DS thu nợ dư nợ tăng nợ q hạn tăng điều lại vấn đề cần phải quan tâm tương lai NQH năm 2007 giảm 57 tỷ đồng so với năm 2006 đến năm 2008 lại tăng lên 326 tỷ đồng với số tiền tăng thêm 150 tỷ đồng tương ứng 85.23 % Lý chủ yếu lạm phát năm 2008 tăng cao nên gây cho DN phải trì truệ việc kinh doanh từ dẫn đến khơng tốn hạn Bảng 4.13 Tổng hợp tình hình SDV Sacombank An Giang (2006 -2008) Chỉ tiêu Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ Nợ hạn 2006 Triệu đồng 553,257 329,613 293,356 103 2007 Triệu đồng 2008 Triệu đồng 1,906,225 1,522,786 676,794 560 2,248,309 2,021,600 903,503 2,741 So sánh 08/ 07 So sánh 07/ 06 Triệu % đồng 1,352,968 1,193,173 383,438 457 Triệu đồng 244.55 342,084 361.99 498,814 130.71 226,709 443.55 2,182 (Nguồn: Phòng Hỗ trợ Sacombank An Giang) Biểu đồ 4.8: Tình hình sử dụng vốn Sacombank An Giang 2006- 2008 Tỷ đồng 2,500 2,248.309 1,906.225 2,000 2,021.6 1,500 1,523 1,000 553.25 500 903.5 676.794 329.613 293.356 0.103 2006 Doanh số cho vay SVTH: Hà Thị Tố Quyên_ Lớp DH6KD2 2.741 0.56 2007 Doanh số thu nợ 2008 Dư nợ Năm Nợ hạn Trang 34 % 17.95 32.76 33.50 389.86 Tác động lãi suất đến hiệu huy động vốn sử dụng vốn Sacombank chi nhánh An Giang giai đoạn năm 2006- 2008” Đối với đồng Việt Nam, bảng 4.13 tiêu tăng Trong đó, DSCV tăng mạnh năm 2007 1,352,968 triệu đồng tương đương 245% năm 2008 tăng thêm 342,084 triệu đồng tương đương 17.95% Nguyên nhân khách quan phần năm 2007 việc kinh doanh DN gặp khó khăn năm 2008 LS cho vay tăng cao, nên mặt đối tượng vay vốn phải gánh chi phí q lớn, khơng thể trả nợ thời hạn làm cho thu nợ tăng không đáng kể (498,814 triệu) đồng thời NQH tăng mạnh 2,181 triệu đồng (từ 560 lên 2,741 triệu đồng) tương đương gần 390% Mặt khác, đối tượng muốn vay vốn không dám vay nguy vỡ nợ, điều làm cho DSCV tăng ít, 342,084 triệu đồng khác hẳn so với năm 2007 (tăng1,352,968 triệu đồng) Đối với tình hình SDV ta cần quan tâm đến dư nợ Dư nợ Sacombank AG tăng xét mặt tương đối tốc độ tăng không Cụ thể: Năm 2007 tăng 383,438 triệu đồng tương đương 130.71% sang năm 2008 tăng 226,709 triệu đồng tương đương 33.50% Vậy, chi nhánh cố gắng nghiệp vụ để đẩy mạnh dư nơ Theo bảng trên, cho thấy hoạt động nỗ lực đội ngũ cán tín dụng NH Về NH cố gắng giữ mức tăng trưởng đặn nhằm giữ thị phần, uy tín, lực cạnh tranh, hướng tới vị trí NH bán lẻ đa hệ thống NH Việt Nam Nhìn chung, doanh số bình quân tăng, nhiên nợ hạn có xu hướng tăng nhanh tiêu khác, điều cần quan tâm cơng tác tín dụng, đơn đốc thu nợ đồng thời thẩm định hợp đồng tín dụng xác, kỹ thời gian tới Biểu đồ 4.9: Tình hình dư nợ Tỉnh AG Sacombank An Giang 2006- 2008 Tỷ đồng 18,000 16,000 14,000 12,000 10,000 8,000 6,000 4,000 2,000 16,954 13,445 8,990 677 293 904 2006 2007 Dư nợ AG 2008 Năm Dư nợ Sacombank AG Biểu đồ 4.9 cho thấy tình hình dư nợ Sacombank AG tăng khoảng cách ngày xa so với dư nợ toàn Tỉnh Cụ thể năm 2006 khoảng cách 8,697 tỷ đồng (8,990 – 293 tỷ đồng), năm 2006 khoảng cách 12,768 tỷ đồng (13,445 – 677 tỷ đồng) đến năm 2008 khoảng cách 16,050 tỷ đồng (16,954 – 904 tỷ đồng) Vậy, chi nhánh nên quan tâm nhiều đến dư nợ SVTH: Hà Thị Tố Quyên_ Lớp DH6KD2 Trang 35 Tác động lãi suất đến hiệu huy động vốn sử dụng vốn Sacombank chi nhánh An Giang giai đoạn năm 2006- 2008” Bảng 4.14 Tình hình sử dụng vốn theo thời hạn Sacombank An Giang (2006 -2008) Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Triệu Triệu Triệu đồng đồng đồng So sánh 07/ 06 Triệu % đồng DSCV 553,257 1,906,225 2,248,309 1,352,968 Ngắn hạn (NH) Trung hạn (TH) Dài hạn (DH) DSTN 381,514 (68.96%) 171,600 (31.02%) 143 (0.03%) 329,613 229,477 (69.62%) 100,136 (30.38%) 1,604,511 (81.17%) 291,063 (15.27%) 10,651 (0.56%) 1,522,786 1,314,113 (86.30%) 203,812 (13.38%) 4,861 (0.32%) 676,795 473,807 (70.01%) 197,054 (29.12%) 5,933 (0.88%) 560 2,085,835 1,222,997 (92.77%) 160,146 119,463 (7.12%) 2,328 10,508 (0.10%) 2,021,600 1,193,173 1,846,596 1,084,636 (91.34%) 171,193 103,676 (8.47%) 3,810 4,861 (0.19%) 903,504 383,439 713,046 290,398 (78.92%) 186,007 87,251 (20.59%) 4,451 5,790 (0.49%) 2,741 457 Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn - Dư nợ 293,356 183,410 (62.52%) 109,803 (37.43%) 143 (0.05%) 103 Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn NQH So sánh 08/ 07 Triệu % đồng 244.55 342,084 17.95 320.56 481,325 30.00 69.62 (130,918) (44.98) 7,348.46 (8,324) (78.15) 361.99 498,814 32.76 472.66 532,484 40.52 103.53 (32,619) (16.00) - (1,051) (21.61) 130.71 226,709 33.50 158.33 239,239 50.49 79.46 (11,047) (5.61) 4,049.23 (1,483) (24.99) 443.55 2,182 389.86 (Nguồn: Phòng Hỗ trợ Sacombank An Giang) Bảng 4.14 số liệu phản ánh điểm khởi sắc SDV chi nhánh DSCV tăng liên tục nổ lực lớn NH NH chủ yếu cho vay để DN đầu tư vào sản xuất, khoản vay có vịng quay tương đối nhanh, đồng vốn sử dụng có hiệu mang lợi nhuận cao cho NH Tất nguyên nhân làm cho tốc độ tăng DSCV ngắn hạn năm tăng Năm 2007 tăng 1,222,997 triệu đồng tương đương 320.56% năm 2008 tăng tương đối 481,325 triệu đồng tương đương 30% Đây bước phát triển NH Cùng với phát triển DSCV ngắn hạn biến động không DSCV trung dài hạn năm 2008 với tổng số tiền giảm 139,242 triệu đồng tương ứng 123.13% Điều cho thấy NH cho vay ngắn hạn gặp rủi ro, khả thu hồi vốn nhanh Nguyên nhân chủ yếu năm 2008 kinh tế biến động, LS biến động nên đa số nhà kinh doanh giao dịch ngắn hạn (luôn chiếm tỷ trọng 68%) Nếu giao dịch trung dài hạn nhà kinh doanh khó kiểm sốt thị trường Mặt khác, đến với tỷ lệ thu nợ bảng 4.11 hoạt động mua bán DN, hộ sản xuất thời gian có nhiều thuận lợi nên trả nợ NH kỳ hạn (chiếm 69%) Bên cạnh đó, có DN hoạt động hiệu quả, vịng quay vốn tín dụng cịn chậm, hàng hóa cịn tồn đọng nhiều kho nên khả trả nợ Như năm 2008 DSTN ngắn hạn tăng 532,448 triệu đồng tương ứng 40,52% (cao so với cho vay NH), TH DH giảm (TH: giảm 32,619 triệu đồng tương ứng 16%, DH: giảm 1,051 triệu đồng tương ứng SVTH: Hà Thị Tố Quyên_ Lớp DH6KD2 Trang 36 Tác động lãi suất đến hiệu huy động vốn sử dụng vốn Sacombank chi nhánh An Giang giai đoạn năm 2006- 2008” 21,61%) Đối với tổ chức kinh tế NH thường xuyên theo dõi tình hình hoạt động kinh doanh, để kiểm tra đôn đốc thu nợ Riêng đến với dư nợ theo thời hạn TH, DH có tăng năm 2007 (TH: tăng 87,251 triệu đồng tương ứng 79,46%, DH: tăng 5,790 triệu đồng tương ứng 4,049.23%) đến năm 2008 giảm (TH: 11,047 triệu đồng tương ứng 5,61%, DH: 1,483 triệu đồng tương ứng 24,99%) Nguyên nhân việc giảm sút dư nợ TH tăng chậm so với dư nợ ngắn hạn Bên cạnh dư nợ ngắn hạn thời gian qua tăng liên tục Năm 2006 dư nợ ngắn hạn 183,410 triệu đồng đến năm 2007 tăng thêm 290,398 triệu đồng tương đương 158.33% so với năm 2006 Và năm 2008 dư nợ tăng thêm 239,239 triệu đồng tương đương 50.49% so với năm 2007 Dư nợ ngắn hạn liên tục tăng dấu hiệu tốt chứng tỏ khả tăng trưởng tín dụng NH Tín dụng ngắn hạn có vịng quay vốn nhanh, nhanh chóng thu hồi vốn rủi ro tín dụng TH, phù hợp với nhu cầu người dân địa phương nên NH không ngừng nâng cao dư nợ ngắn hạn Song song việc cho vay, thu nợ dư nợ cịn nợ q hạn - nợ xấu điều trăn trở NHTM Cho vay phải thẩm định khách hàng điều khó, song việc thu hồi nợ lại khó Do nhiều nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan làm cho tình hình NQH ln tồn hoạt động NH Tình hình NQH cho thấy hiệu SDV NH Tình hình nợ hạn tiềm ẩn nhiều rủi ro cho NH, NH cần chủ động công tác thu nợ để hoạt động tín dụng an tồn hiệu Bảng 4.15 Tình hình SDV theo loại hình kinh tế - Sacombank An Giang 2006 -2008 Chỉ tiêu DSCV Nông nghiệp Kinh doanh Ngành khác DSTN Nông nghiệp Kinh doanh Ngành khác Dư nợ Nông nghiệp Kinh doanh Ngành khác Nợ hạn 2006 2007 2008 Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng So sánh 07/ 06 So sánh 08/ 07 Triệu đồng Triệu đồng % 342,084 17.95 96,701 30.45 266,097 21.87 (20,714) (5.57) 498,814 68,528 313,767 116,519 226,709 32.76 49.91 31.14 30.83 33.50 67,799 98.12 161,533 45.37 (2,622) (1.04) % 553,257 81,690 (15%) 1,906,225 2,248,309 1,352,968 244.55 317,585 414,286 235,895 288.77 (17%) (18%) 298,243 (54%) 1,216,785 1,482,881 (63.8%) (66%) 173,324 (31%) 329,613 52,762 181,622 95,229 293,356 22,999 (8%) 146,852 (50%) 123,505 (37%) 103 371,855 351,141 198,531 114.54 (19.5%) (15.6%) 1,522,786 2,021,600 1,193,173 361.99 137,313 205,841 84,552 160.25 1,007,581 1,321,349 825,959 454.77 377,892 494,410 282,663 296.82 676,795 903,504 383,439 130.71 69,099 136,897 46,100 200.44 (10%) (15%) 356,056 517,589 209,204 142.46 (53%) (57%) 251,640 249,018 128,136 103.75 (37%) (28%) 560 2,741 457 443.55 918,542 307.98 2,182 389.86 (Nguồn: Phòng Hỗ trợ Sacombank An Giang) SVTH: Hà Thị Tố Quyên_ Lớp DH6KD2 Trang 37 Tác động lãi suất đến hiệu huy động vốn sử dụng vốn Sacombank chi nhánh An Giang giai đoạn năm 2006- 2008” Biểu đồ 4.10: Tình hình SDV theo loại hình kinh tế - Sacombank An Giang 2006 -2008 Tỷ đồng 1,600 1,482.88 1,216.785 1,400 1,200 1,000 800 600 298.24 400 200 173.32 317.585 371.855 414.286 351.14 81.69 2006 Nông nghiệp 2007 Kinh doanh 2008 Năm Ngành khác Bảng 4.15 biểu đồ 4.10 giúp ta xem xét DSCV cụ thể ngành An Giang Tỉnh nông, đời sống nhân dân chủ yếu dựa vào nông nghiệp Tuy nhiên DSCV qua năm có thay đổi lớn ngành Qua biểu đồ bảng 4.15 ta thấy DSCV ngành kinh doanh tăng liên tục ba năm (từ 298,243 triệu đồng lên đến 1,482,881 triệu đồng) Năm 2008 chiếm tỷ trọng 66% tổng số cho vay Đối với ngành nông nghiệp ngành khác có xu hướng tăng tương đối, tổng chiếm 34% tổng số DSCV Ngoài ra, DSCV ngành khác (cho vay mua xe, bất động sản, CBCNV,…) giảm năm 2008 20,741 triệu đồng tương ứng 5.57% tổng DSCV Vì năm 2008 có nhiều biến động thị trường giá nên dẫn đến việc hạn chế chi tiêu cá nhân Tỉnh Thêm vào đó, khách hàng NH DN nhỏ vừa nên việc tập trung vốn vào ngành kinh doanh hoàn toàn định hướng hoạt động NH Đây điểm mạnh NH, NH tìm nhiều khách hàng tin tưởng vay áp dụng mức LS cho vay phù hợp với ngành nghề Trong tương lai chi nhánh mở rộng cho vay sang nhiều khối ngành thương mại dịch vụ để phù hợp tình hình phát triển kinh tế địa phương Tóm lại cấu cho vay có thay đổi cho phù hợp với tình hình địa bàn Tỉnh Vậy cần phải có nổ lực thành viên chi nhánh nhằm mang lại hiệu cao Việc thu hồi nợ xem công tác quan trọng hoạt động tín dụng chi nhánh Mặt khác, việc thu nợ góp phần tích cực việc tái đầu tư đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn lưu thông Bất NH muốn tồn phát triển, hoạt động ngày hiệu khơng phụ thuộc vào DSCV, đánh giá khách hàng mà tiến hành thu nợ cách tốt mà phải biết tránh rủi ro Cho nên DS thu nợ điều kiện để hoạt động chi nhánh trì phát triển Cụ thể việc thu nợ ngành Nông nghiệp tăng qua năm năm 2007 tăng 84,000 triệu so với năm 2006, sang năm 2008 tăng 68,528 triệu so với năm 2007, ngành kinh doanh năm 2007 tăng 825,959 triệu tương đương 454.77% năm 2008 tăng 313,767 triệu đồng tương đương 31.14% Đối với ngành khác năm 2007 tăng 282,663 triệu, năm 2008 tăng 116,519 triệu đồng Tóm lại, kết khả quan tình hình thu nợ chi nhánh Việc này, chứng tỏ chi nhánh tích cực đổi tìm nhiều SVTH: Hà Thị Tố Quyên_ Lớp DH6KD2 Trang 38 Tác động lãi suất đến hiệu huy động vốn sử dụng vốn Sacombank chi nhánh An Giang giai đoạn năm 2006- 2008” biện pháp thu hồi nợ vay thời hạn, LScho vay nhìn chung số tiền gia tăng năm 2008 không cao năm 2007 Lý do, năm 2008 trình SXKD nhiều ngành chưa đạt hiệu cao, thua lỗ gặp nhiều khó khăn nên trả nợ NH không hạn Đến với dư nợ Đây tiêu xác thực để đánh giá qui mô hoạt động tín dụng NH thời kỳ Các NH có mức dư nợ cao thường có qui mô hoạt động rộng, nguồn vốn mạnh đa dạng Nhìn chung, dư nợ ngành kinh doanh ln chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ (trên 50%) Điều cho thấy nguồn thu tương lai chi nhánh phụ thuộc vào ngành kinh doanh nhiều Năm 2006 dư nợ ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng 8% Ở hai năm tỷ trọng không chỗ mà tăng lên 10% vào năm 2007 15% vào năm 2008 Như vậy, NH cố gắng thu khoản nợ ngành nông nghiệp làm cho dư nợ ngành tăng ngành khác tỷ trọng giảm từ 37% xuống cịn 28% Cụ thể năm 2008 giảm 2,622 triệu tương ứng 1.04% Tuy dư nợ ngành chiếm tỷ lệ nhỏ NH nên đầu tư nhiều ngành để góp phần đa dạng hóa khách hàng nhằm phân tán rủi ro Tất NH mong muốn tối thiểu chi phí lại tối đa hóa lợi nhuận nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Để đánh giá điều ta phải SDV Căn vào số liệu tình hình hoạt động thực tế ta có bảng tiêu sau: Bảng 4.16 Một số tiêu để đánh giá hiệu SDV Sacombank AG năm 2006- 2008 Chỉ tiêu Tổng tài sản VHĐ Doanh số cho vay Doanh số thu nợ (DSTN) Dư nợ Dư nợ bình quân(DN BQ) Nợ hạn Hệ số thu nợ (DSTN/DNCV) Vòng quay TD(DSTN/DN BQ) Nợ hạn/ dư nợ Dư nợ/VHĐ Dư nợ/Tổng tài sản ĐVT Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng % vòng % Lần % Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 379,675 829,363 1,118,483 260,026 481,726 589,801 553,257 1,906,225 2,248,309 329,613 1,522,786 2,021,600 293,356 676,794 903,503 178,365 823,472 1,241,900 103 560 2,741 59.58 79.88 89.92 1.848 1.849 1.627 0.035 0.083 0.307 1.13 1.40 1.53 77.27 81.60 80.78 (Nguồn: tác giả tổng hợp) * Hệ số thu nợ (HSTN) Thơng qua HSTN ta biết cơng tác thu hồi nợ số cao cơng tác thu hồi nợ tốt Qua bảng 4.16 ta thấy HSTN tăng qua năm Năm 2006 59.58%, năm 2007 79.88% tốc độ tăng 20.31% so với năm 2006, năm 2008 89.92% tăng 10.03% so vói năm 2007 Điều giúp ta nhận định tốc độ công tác thu hồi nợ chi nhánh chưa đồng xem ngày nâng lên bước Đây kết khả quan cần phát huy việc thu nợ Chi nhánh * Vịng quay tín dụng (VQ TD) Yếu tố giúp ta hiểu rõ tình hình ln chuyển vốn năm VQ TD có biến động qua năm Năm 2006 1,848 vịng, năm 2007 tăng lên khơng đáng kể đến năm 2008 lại giảm cịn 1.627 vịng Bởi vì, năm 2008 xảy lạm phát nên khách SVTH: Hà Thị Tố Quyên_ Lớp DH6KD2 Trang 39 Tác động lãi suất đến hiệu huy động vốn sử dụng vốn Sacombank chi nhánh An Giang giai đoạn năm 2006- 2008” hàng đến xin gia hạn nợ với lý giả hàng hóa biến động, bn bán chậm, nên chưa thể hồn thành nợ hạn * Tỷ lệ nợ hạn dư nợ: Chỉ tiêu cao chất lượng TD Qua bảng 4.16 ta thấy tỷ lệ tăng qua năm (năm 2006 0.035% đến năm 2008 0.307%) Tuy có tăng qua năm mức 5% xem hoạt động TD mức bình thường * Tỷ lệ dư nợ VHĐ: Như trình bày phần 1.3.2 tỷ số >1 VHĐ không đủ cho vay thông qua bảng 4.16 tỷ số tăng qua năm ln > Năm 2006 bình qn 1.13 đồng dư nợ có đồng VHĐ tham gia, năm 2007 tình hình huy động vốn NH so với 2006 bình qn 1.40 đồng dư nợ có đồng VHĐ tham gia Sang năm 2006 tỷ lệ tham gia vốn huy động tổng dư nợ 1.53 Vậy thời gian tới, chi nhánh cần phải bổ sung thêm vốn vay, thực nhiều chiến dịch cho khâu Marketing (đa dạng hóa hình thức HĐV) nhằm đem lại lợi nhuận cao * Tỷ lê dư nợ tổng tài sản: Trong ba năm tiêu cao, đồng tài sản chi nhánh đầu tư xấp xỉ 0.7 đồng Điều phản ánh quy mô hoạt động lớn Tóm lại, thơng qua số liệu cho vay tiêu phân tích đa phần chi nhánh thực công tác SDV tương đối tốt Tuy nhiên, thời gian cần phải phát huy nghiệp vụ nên tăng cương mạnh việc HĐV, công tác thu hồi nợ để tăng số vòng quay TD nhiều lần năm 4.4 Tác động lãi suất đến hiệu huy động vốn sử dụng vốn Sacombank AG Bảng 4.17 Chi phí trả lãi VHĐ Sacombank AG 2006 -2008 Chỉ tiêu 2006 2007 2008 So sánh 07/ 06 So sánh 08/ 07 Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng % % Tổng chi 8,735 23,557 38,005 14,822 169.69 14,448 62.33 Chi trả lãi tiết kiệm 8,573 (98%) 23,009 (98%) 35,355 (93%) 14,436 168.39 12,346 53.66 Chi trả lãi PH giấy tờ có giá trị 162 (2%) 548 (2%) 2,650 (7%) 386 238.27 2,102 383.58 (Nguồn: Phịng kế tốn Sacombank- An Giang) Để có khoản thu nhập NH khoản chi phí tương ứng Đối với thu nhập lãi có khoản chi phí tương ứng trả lãi tiền tiết kiệm NH không ngừng sử dụng nhiều biện pháp, chiến lược để nâng cao khả HĐV như: đa dạng hóa hình thức huy động, sách LS linh hoạt, nâng cấp sở hạ tầng, nâng cao công nghệ, nâng cao chất lượng phục vụ nên thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức kinh tế dân cư Chính mà chi phí trả lãi tiền gửi theo mà tăng lên: năm 2006 8,735 triệu đồng, năm 2007 23,557 triệu đồng năm 2008 lên đến 38,005 triệu đồng chiếm tỷ trọng 93% tổng chi Bên cạnh LS tăng liên tục ba năm phí trả lãi nói chung chi phí trả lãi tiền gửi nói riêng tăng SVTH: Hà Thị Tố Quyên_ Lớp DH6KD2 Trang 40 Tác động lãi suất đến hiệu huy động vốn sử dụng vốn Sacombank chi nhánh An Giang giai đoạn năm 2006- 2008” Đến với việc chi trả lãi phát hành giấy tờ có giá chiếm tỷ trọng thấp (khoảng 7%), khó kiểm sốt bị ảnh hưởng Hơn nữa, phát hành giấy tờ có giá phải có đạo trực tiếp Hội sở NHNN Các chi nhánh khơng tự phát hành giấy tờ có giá chưa có định NH Trung Ương Vì vậy, khoản khơng nằm chủ động kiểm sốt chi nhánh Ngồi ra, khoản nhạy cảm với LS, LS biến động, khoản chi phí khơng tác động làm thay đổi cấu chi phí NH Như vậy, có chi phí trả lãi TGTK ảnh hưởng mạnh mẽ đến chi phí lãi, nguyên nhân biến động yếu tố LS LS tăng chi phí cao, VHĐ tăng chi phí cao Ta có tốc độ tăng chi phí lãi tốc độ tăng VHĐ qua năm sau: Bảng 4.18 So sánh tốc độ tăng chi phí lãi tốc độ tăng vốn huy động năm 2006- 2008 Chỉ tiêu Tốc độ tăng vốn huy động Tốc độ tăng chi phí lãi 2007/2006 85.26 169.69 2008/2007 22.43 61.33 Tốc độ tăng bình quân 53.85 115.51 (Nguồn: Tác giả tự tính) Dễ thấy bảng 18, tốc độ tăng chi phí lãi cao tốc độ tăng VHĐ Cho nên tốc độ tăng bình quân năm VHĐ thấp tốc độ tăng chi phí lãi Như vậy, với việc tăng LS huy động qua năm nghiên cứu, làm cho chi phí lãi tăng mạnh so với tốc độ tăng VHĐ VHĐ tăng bình quân 53.85% chi phí tăng bình qn 115.51% Vậy tốc độ VHĐ tăng chậm 61.66 % bình quân Bảng 4.19 Thu nhập lãi Sacombank AG 2006 -2008 Chỉ tiêu Tổng thu từ lãi 2006 2007 2008 Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng 26,722 62,926 98,838 26,416 62,374 98,538 (98.85%) (99.12%) (99.70%) 33 43 14 Thu lãi tiền gửi (0.16%) (0.05%) (0.01%) 263 519 286 Thu lãi theo loại hình kinh doanh (0.98%) (0.82%) (0.29%) Thu lãi cho vay So sánh 07/ 06 Triệu đồng % So sánh 08/ 07 Triệu đồng % 36,204 135.48 35,912 57.07 35,958 136.12 36,164 57.98 (10) (23.26) (19) (57.58) 256 97.34 (233) (44.89) (Nguồn: Tác giả tự tính) Nhìn chung, tổng thu từ lãi liên tục tăng qua ba năm, năm 2007 tăng so với năm 2006 135.48%, năm 2008 tăng so với năm 2007 57.07% Đây tốc độ tăng trưởng tương đối cao Trong tổng thu nhập lãi thu lãi cho vay chiếm gần tồn tổng thu nhập từ lãi với tỷ trọng 98% Thu lãi tiền gửi, thu lãi theo loại hình kinh doanh chiếm tỷ trọng thấp 0.1% nên ảnh hưởng đến tổng thu từ lãi giảm qua năm Vì năm qua nguồn vốn kinh doanh NH tập trung chủ yếu vào hoạt động tín dụng áp dụng chiến lược đa dạng hóa hình thức tín dụng, đẩy mạnh cơng tác cho vay tuyến khách hàng mới, DN vừa nhỏ, có sách LS ưu đãi thích hợp Tóm lại, chi nhánh vừa có khách hàng mới, vừa khách hàng cũ nên thu nhập lãi không ngừng tăng lên SVTH: Hà Thị Tố Quyên_ Lớp DH6KD2 Trang 41 Tác động lãi suất đến hiệu huy động vốn sử dụng vốn Sacombank chi nhánh An Giang giai đoạn năm 2006- 2008” Để thấy rõ LS ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng, cụ thể thu nhập từ lãi, ta xem xét biến động hai tiêu tốc độ tăng tổng dư nợ tốc độ tăng thu nhập lãi Bảng 4.20 So sánh tốc độ tăng thu nhập lãi tốc độ tăng tổng dư nợ năm 2006 - 2008 Chỉ tiêu Tốc độ tăng tổng dư nợ Tốc độ tăng thu nhập lãi 2007/2006 49.56 135.48 2008/2007 26.10 57.07 Tốc độ tăng bình quân 37.83 96.28 (Nguồn: Tác giả tự tính) Qua bảng ta thấy rõ tốc độ tăng tổng dư nợ qua năm thấp Như vậy, nguyên nhân khách quan, LS tăng góp phần làm giảm tổng dư nợ Tuy nhiên, LS tăng nên làm cho tốc độ thu nhập lãi tăng lên bình quân 96,28%, gấp 2.5 lần tốc độ tăng tổng dư nợ bình quân 4.5 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động thời gian tới 4.5.1 Một số giải pháp quản trị tốt vấn đề lãi suất Để nâng cao hiệu nghiệp vụ cần thực điều chỉnh lãi suất phù hợp để đảm bảo chi nhánh hoạt động có lợi nhuận Theo chủ quan cách nhìn nhận vấn đề nên tơi xin có số giải pháp sau: Một kiểm soát chặt chẽ loại lãi suất, bao gồm LS huy động LS cho vay Chi nhánh thực điều cách thường xuyên theo dõi LS thị trường, đối thủ cạnh tranh, đồng thời kiểm tra tình hình hoạt động thường xuyên nhằm kịp thời có hướng điều chỉnh phù hợp LS hành Hai phải trì tốc độ LS cho vay cao tốc độ tăng LS huy động, LS vay Nhằm trì độ chênh lệch số đảm bảo an toàn, hiệu Ba nên có thêm điều khoản hợp đồng tín dụng điều chỉnh LS có thay đổi mức thỏa thuận Bốn cần quản trị tách biệt lãi suất huy động lãi suất cho vay, phải có kỳ hạn hợp lý để có an tồn tốt LS, hạn chế tối đa rủi ro LS biến động Năm nên sử dụng sách LS linh hoạt, đặc biệt khoản vay lớn, thời hạn dài cần tìm kiếm nguồn vốn tương xứng 4.5.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Cơng tác huy động vốn đóng vai trị quan trọng hoạt động NH, sở để NH có nguồn vốn ổn định tạo chủ động cho NH trình hoạt động Đề tài xin nêu số giải pháp HĐV mang lại hiệu hơn: Một NH cần giữ vững mối quan hệ thân thiết, gần gũi với khách hàng khuyến khích họ gia tăng doanh số tiền gửi Thực chi trả xác, kịp thời, đảm bảo lợi nhuận, an toàn vốn cho khách hàng Hai mở rộng hoạt động HĐV xuống địa bàn huyện, dùng khâu Marketing để khơi dậy tâm lý người dân muốn gửi tiền vào NH Chi nhánh cần tiếp thu ý kiến NH cấp cấp quyền địa phương để đặt thêm PGD địa bàn huyện tạo điều kiện gia tăng nguồn VHĐ SVTH: Hà Thị Tố Quyên_ Lớp DH6KD2 Trang 42 Tác động lãi suất đến hiệu huy động vốn sử dụng vốn Sacombank chi nhánh An Giang giai đoạn năm 2006- 2008” Ba đa dạng hóa hình thức HĐV, cần trọng vai trị TGTK, khoản TG có KH năm để gia tăng vốn ổn định Bốn NH phải áp dụng mức LS phù hợp nằm với khung quy định NH Nhà nước LS tiền gửi phải tính tốn hợp lý, bảo đảm lợi ích hai bên Năm sách HĐV cần phải linh hoạt tháo gỡ khó khăn cho người gửi tiền họ có rủi ro sống, rút tiền trước hạn trả lãi theo số ngày gửi Sáu Chi nhánh cần phải đưa dịch vụ tốt, thuận lợi như: chỗ để xe, bố trí quầy giao dịch, nước uống, trụ sở kiên cố, nhân viên lịch sự, am hiểu chuyên mơn, có hệ thống chi trả tự động, chuyển tiền theo u cầu nhanh chóng, xác, thời gian làm việc phù hợp Nâng cao tinh thần trách nhiệm phẩm chất đạo đức nhân viên, thực phương châm hoạt động “vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi” 4.5.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngoài việc thực tốt giải pháp NH cần trọng vào giải pháp nâng cao SDV Cụ thể sau: Một thực quy trình cho vay, cán tín dụng cần xem xét số lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn, cấu quy mơ địa bàn để nắm nhu cầu vay vốn khả trả nợ khách hàng Hai Chi nhánh ln tìm hiểu theo dõi q trình SXKD hộ vay nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn, không nên xem việc chấp yếu tố định cho vay mà chủ yếu mục đích vay có mang lại hiệu thiết thực có khả trả nợ không Ba khách hàng truyền thống, vay trả kỳ hạn, hoạt động SXKD hiệu NH nên có sách ưu đãi giúp cho DN phấn đấu giảm chi phí Bốn chi nhánh nên quan tâm khách hàng họ lâm vào tình trạng khó khăn, tạo điều kiện cho họ vượt qua khó để tiếp tục SXKD Điều giúp NH tạo mối quan hệ lâu dài hơn, giúp cho việc thu nợ xử lý nợ hạn dễ dàng Năm đào tạo đội ngũ cán TD nhằm trang bị kiến thức kỹ chuyên môn việc thẩm định dự án cho vay Biện pháp nhằm đem lại an toàn, đảm bảo vốn vay NH SVTH: Hà Thị Tố Quyên_ Lớp DH6KD2 Trang 43 Tác động lãi suất đến hiệu huy động vốn sử dụng vốn Sacombank chi nhánh An Giang giai đoạn năm 2006- 2008” Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Trong kinh tế thị trường, LS biến số nhạy cảm Với tình hình LS tiền gửi tăng nhanh giai đoạn 2006- 2008 NH ln phải cạnh tranh mức LS, chất lượng dịch vụ, sản phẩm để trì thu hút khách hàng,…Tất ảnh hưởng đến cơng tác HĐV SDV Qua phân tích ta thấy rõ ràng LS huy động hay cho vay ảnh hưởng đến nghiệp vụ HĐV SDV LS tăng nguồn VHĐ tăng chưa phù hợp với việc tăng tổng nguồn vốn chi phí trả lãi cao Mặt khác DSCV, dư nợ tăng qua năm Tuy nhiên, thuận lợi khơng tránh khỏi khó khăn tỷ lệ vòng vay chưa nhiều, tốc độ thu hồi nợ hạn chế không đồng nên ảnh hưởng đến nợ hạn tăng năm 2008 Có thể số nguyên nhân như: + Khách quan: tác động thị trường tiền tệ dẫn đến biến động LS, số lượng NH TCTD tăng (48 lên 53) nên thị phần có phân chia + Chủ quan: khâu Marketing NH chưa thực đạt hiệu Tóm lại, thời gian qua chi nhánh tích cực điều chỉnh LS theo biến động thị trường, đưa nhiều hình thức với nhiều LS ưu đãi, tăng thêm kỳ hạn tuần, để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Mặt khác, chi nhánh tăng cường quảng bá, tiếp thị, ưu đãi,…đến khách hàng để tạo uy tín thương hiệu địa bàn Tỉnh Vậy thời gian chi nhánh cần phát huy mạnh để mạng lại lợi nhuận cao 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà Nước Kịp thời triển khai phương án quy hoạch tổng thể đô thị, tạo điều kiện cho NH an tâm cơng tác cho vay, có thẩm định đắn Có biện pháp tuyên truyền cho nhân dân hiểu quyền nghĩa vụ giao dịch dân để thực tốt hợp đồng vay Cần có sách bình đẳng cho NH hoạt động kinh doanh vận động theo chế thị trường 5.2.2 Đối với Hội Sở Hội sở cần quan tâm đạo kịp thời cho chi nhánh thực quy định công văn ban hành Thường xuyên theo dõi hoạt động chi nhánh để hỗ trợ công tác, cấp thêm kinh phí xây dựng trụ sở ưu đãi lãi suất cung cấp vốn cho chi nhánh Mở rộng tăng thêm quyền hạn cho chi nhánh quản lý điều hành hoạt động kinh doanh khu vực Xây dựng biểu lãi suất hấp dẫn, linh hoạt phù hợp chi nhánh khu vực SVTH: Hà Thị Tố Quyên_ Lớp DH6KD2 Trang 44 Tác động lãi suất đến hiệu huy động vốn sử dụng vốn Sacombank chi nhánh An Giang giai đoạn năm 2006- 2008” 5.2.3 Đối với Sacombank An Giang Nâng cao chất lượng dich vụ chuyên nghiệp phù hợp với xu hướng mới, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo,… để tạo uy tín thương hiệu tạo niềm tin cho khách hàng Phải có chương trình quảng cáo sản phẩm chi nhánh đến với khách hàng Cần có sách ưu đãi khách hàng truyền thống khách hàng có tiền gửi Ngân Hàng Đa dạng hóa phương thức huy động vốn sử dụng vốn Thực công văn ban hành Hội Sở Tuyển chọn xếp nhân viên phù hợp với lực chuyên môn người 5.3 Hạn chế Do hạn chế trách nhiệm pháp lý lực thực nên việc thu thập số liệu phân tích cịn tập trung vào VND chưa sâu vào đồng ngoại tệ Mặt khác, kiến nghị mang tính chất chủ quan SVTH: Hà Thị Tố Quyên_ Lớp DH6KD2 Trang 45 TÀI LIỆU THAM KHẢO G F Lê Văn Tề, Lê Đình Viên 2003 “Tiền tệ ngân hàng” TP HCM NXB Lao động- Xã Hội Lê Văn Tề, Nguyễn Thị Xuân Liễu 2008 “Quản trị ngân hàng thương mại” TP HCM NXB Thống kê Nguyễn Văn Dờn 2007 “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” TP HCM NXB Thống kê Tạp chí ngân hàng Số 20 07/2008 Tạp chí ngân hàng Số 34 12/2008 NHTMCP Sài Gịn Thương Tín 2006 “Báo cáo kết hoạt động năm 2007 phương hướng năm 2008” NHTMCP Sài Gịn Thương Tín 2007 “Báo cáo kết hoạt động năm 2008 phương hướng năm 2009” NHNN Việt Nam- An Giang 2006 “Báo cáo kết hoạt động năm 2007 phương hướng năm 2008 tỉnh An Giang” NHNN Việt Nam- An Giang 2007 “Báo cáo kết hoạt động năm 2008 phương hướng năm 2009 tỉnh An Giang” NHTMCP Sài Gịn Thương Tín 2006 “Báo cáo kết hoạt động năm 2007 phương hướng năm 2008” Bùi Hồng Minh, 12/2006.“Quản trị rủi ro giảm chi phí huy động vốn ngân hàng thương mại điều kiện hội nhập”, [trực tuyến] Đọc từ http://www.ueh.edu.vn/tcptkt/ptkt2006/thang12-06/buihongminh.htm ngày 05/05/2008 Nguyễn Hà, 18/02/2008.“Lãi suất tăng cao hàng loạt tác động không mong đợi”, [trực tuyến], GMT+7 Đọc từ: http://vietnamnet.vn/kinhte/2008/02/769029 ngày 04/05/2008 Nguyễn Thị Ngọc Hương.2006.Phân tích tác động lãi suất đến tình hình huy động vốn sử dụng vốn Ngân Hàng Mỹ Xuyên Chuyên đề tốt nghiệp cử nhân tài doanh nghiệp Khoa Kinh Tế Đại Hoạc An Giang Minh Dung, 05/06/2006.“Tài chính- Ngân hàng”, [trực tuyến], GMT+7 Đọc từ: http://www.sggp.org.vn/dichvu/2006/6/50185/ ngày 04/05/2008 TTXVN, 08/01/2007,“Lãi suất tiền gửi cao cạnh tranh NH”, [trực tuyến] Đọc từ: http://tintuc.ethitruong.com/Home/taichinh/dvtk/2007/01/13163.aspx ngày 05/05/2008 Châu Thị Nhãn.2007 Quản trị rủi ro lãi suất Ngân Hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn Sóc Trăng Luận văn tốt nghiệp cử nhân Tài Chính doanh nghiệp Khoa Kinh Tế Quản Trị Kinh Doanh Đại Hoạc Cần Thơ Tơ Thị Như Nhàn.2008 Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh Sacombank An Giang Luận văn tốt nghiệp cử nhân kế toán doanh nghiệp Khoa Kinh Tế -Quản Trị Kinh Doanh Đại Hoạc An Giang ... Sacombank chi nhánh An Giang giai đoạn năm 2006- 2008? ?? Chương TÁC ĐỘNG CỦA LÃI SUẤT ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI SACOMBANK AN GIANG 4.1 Tình hình biến động lãi suất Sacombank An Giang. .. 14 Tác động lãi suất đến hiệu huy động vốn sử dụng vốn Sacombank chi nhánh An Giang giai đoạn năm 2006- 2008? ?? 3.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu Sacombank An Giang Hoạt động Sacombank chi nhánh. .. hoạt động lãi suất tác động đến hiệu việc huy động vốn sử dụng vốn? Để giải vấn đề đề tài tập trung vào ? ?tác động lãi suất đến hiệu huy động vốn sử dụng vốn Sacombank An Giang qua năm 2006 – 2008? ??