đề tài nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng vietinbank chi nhánh tây hà nội

Với các ngân hàng thương mại, mức vốn pháp định áp dụng cho đếnnăm 2010 là 3.000 tỷ đồng; chi nhánh ngân hàng nước ngoài là 15 triệu USD; với ngânhàng chính sách, ngân hàng phát triển là

Cuộc khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu đã ảnh hưởng sâurộng đến thị trường, tỷ giá, đầu tư và thương mại của nước ta Tổng kết kinh tế năm

2009, ngoài những thành tích đáng trân trọng, tốc độ tăng trưởng là 5,2%, lạm phátduy trì ở mức dưới hai con số, thì một số chỉ tiêu kinh tế vĩ mô tiếp tục xấu đi như nợchính phủ và nợ nước ngoài tăng cao, bội chi ngân sách tăng lên cả về con số tuyệt đốilẫn theo tỷ lệ GDP, nhập siêu và cán cân thanh toán tài khoản vãng lai bị thâm hụt Đểngăn chặn suy giảm kinh tế, bảo đảm an sinh xã hội, trong năm 2009 Chính phủ đã tậptrung thực hiện cỏc gúi kích cầu đầu tư và tiêu dùng, chỉ đạo đẩy nhanh tiến độ thựchiện các dự án, công trình trọng điểm nhằm nâng cao hiệu quả vốn đầu tư và thúc đẩytăng trưởng kinh tế Nhờ vậy, vốn đầu tư toàn xã hội thực hiện năm 2009 theo giá thực

tế ước tính đạt 704,2 nghìn tỷ đồng, tăng 15,3% so với năm 2008 và bằng 42,8% GDP

Để tiếp tục theo đúng định hướng đã chọn và đuổi kịp các nước trong khu vực, nước tacần huy động một lượng vốn lớn hơn để đầu tư phát triển các ngành kinh tế mũi nhọncủa đất nước cũng như các lĩnh vực xã hội Có thể có nhiều phương thức để huy độngvốn trong đó hệ thống ngân hàng là một trong những kênh huy động vốn hiệu quả củađất nước Thông qua các ngân hàng với nghiệp vụ huy động và cho vay, nguồn vốnhuy động từ tiền tạm thời nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế - xã hội đểchuyển tới những ngành, những lĩnh vực đang cần vốn đầu tư Có thể nói, hệ thốngngân hàng đã và đang làm rất tốt vai trò trung gian của nền kinh tế, góp phần huy động

và trung chuyển vốn nhàn rỗi trong xã hội cho sự phát triển kinh tế xã hội của đấtnước Ngoài ra, huy động vốn là hoạt động quan trọng hàng đầu của ngân hàng.Nhưng điều đáng quan tâm là làm thế nào để có thể huy động vốn một cách hiệu quả,tạo nguồn vốn dồi dào phục vụ quá trình công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước,đồng thời nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng ?

Nhận thức được tầm quan trọng cũng như khó khăn của ngân hàng trong hoạtđộng huy động vốn, em đã chọn đề tài : ô Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngânhàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội ằ chochuyên đề thực tập của mình

Ngoài lời mở đầu và kết luận, chuyên đề này gồm ba phần :

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY

ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Ngân hàng đóng một vai trò quan trọng trong việc tạo nguồn cũng như đưa nguồnvốn đến người vay có cơ hội đầu tư sinh lời, đồng thời ngân hàng cũng giữ vai trò giúpcho nền kinh tế vận động nhịp nhàng, hiệu quả Có nhiều cách định nghĩa về ngân hàngphụ thuộc vào từng giác độ nghiên cứu khác nhau

Nếu đứng trờn quan điểm cho rằng ngân hàng cung cấp các loại hình dịch vụ thì:

“Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đadạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán - và thực hiện nhiều chứcnăng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế” Ngàynay các tổ chức tài chính khác cố gắng cung cấp các dịch vụ của ngân hàng, và ngược lạingân hàng ngày càng mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ của mình về bất động sản, môigiới chứng khoán, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ và thực hiệncác dịch vụ mới khác

Còn nếu xem xét ngân hàng trên phương diện các hoạt động của ngân hàng thìtheo Luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam quy định: “Ngõn hàng là loại hình tổ chứctín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác

có liên quan Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm ngânhàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngânhàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinhdoanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng

số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toỏn” Như vậy, ngân hàng là

tổ chức nhận tiền gửi để cho vay, không phải là tổ chức đi vay để cho vay

Tóm lại, ngân hàng là tổ chức kinh tế đặc biệt với hoạt động kinh doanh tiền tệ.Hoạt động của nó có sự ảnh hưởng lớn đến các tổ chức kinh tế, chính trị - xã hội, cá nhânthông qua các hoạt động huy động tiền gửi, cho vay hay cung cấp các dịch vụ tài chínhkhác Để hoạt động trơ tru, công cụ duy nhất của ngân hàng chính là vốn

1.1 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại

NHTM hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ nên vốn của NHTM chủ yếu làvốn bằng tiền Vốn là điều kiện quyết định cho sự tồn tại và phát triển trong hoạt độngkinh doanh của các tổ chức kinh tế nói chung và của NHTM nói riêng Vốn ngân hàng là

giá trị tiền tệ mà ngân hàng có được để thực hiện các hoạt động kinh doanh như cho vay,đầu tư hoặc các dịch vụ kinh doanh khác nhằm đạt mục tiêu đã định

Nguồn vốn của ngân hàng bao gồm: nguồn vốn chủ sở hữu, nguồn tiền gửi, vốn đivay và các nguồn khác

Vốn chủ sở hữu của ngân hàng chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn ngânhàng, còn lại được huy động từ nguồn bên ngoài Với số vốn huy động được, NHTM sửdụng nó để sinh lời ở những mức độ rủi ro khác nhau, để trang trải cho chi phí huy độngvốn, tích lũy cũng như phục vụ sự phát triển lâu dài

Với chức năng trung tài chính như trên, NHTM đã tích tụ, tập trung vốn, chuyển

từ tiết kiệm thành đầu tư Như vậy NHTM làm tăng thu nhập cho người tiết kiệm, làmgiảm chi phí tín dụng cho người đi vay (ngân hàng có khả năng tập hợp và thẩm địnhthông tin làm giảm rủi ro thông tin không cân xứng), do đó đã khuyến khích tiết kiệm vàđầu tư, đóng vai trò lớn trong phát triển kinh tế

1.1.1 Nguồn vốn chủ sở hữu

Đối với mỗi một ngân hàng, để thực hiện kinh doanh đều phải có một số vốn nhấtđịnh – vốn chủ sử hữu Tuy vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng nhỏ (thường khoảng 10%tổng nguồn vốn) song lại giữ vai trò quan trọng Vốn chủ sở hữu là “tấm đệm” chống lạirủi ro phá sản, là sự đảm bảo an toàn cho người gửi tiền, là tiềm lực để ngân hàng xácđịnh quy mô cho vay và đầu tư, cũng như phát triển các dịch vụ mới, mua sắm trang thiết

bị, công nghệ ngân hàng hiện đại

 Nguồn vốn hình thành ban đầu

Tùy theo tính chất sở hữu mà vốn hình thành ban đầu của mỗi ngân hàng khácnhau Đối với ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước, vốn hình thành ban đầu được ngân sáchnhà nước cấp Còn đối với ngân hàng tư nhân thì đó là vốn riêng của cá nhân, tổ chứckinh tế tự bỏ ra Ngân hàng cổ phần do các cổ đông đóng góp bằng việc mua cổ phiếuthường, cổ phiếu ưu đãi vĩnh viễn Nếu là ngân hàng liên doanh, các bên trong nước vànước ngoài cùng đóng góp tạo nên vốn hình thành ban đầu

Vốn hình thành ban đầu phải đạt những yêu cầu tối thiểu theo quy định của Chínhphủ, vốn tối thiểu đáp ứng điều kiện pháp luật quy định được gọi là vốn pháp định Đây

là số vốn cần thiết mà ngân hàng phải có để nhận được giấy phép hoạt động Theo Nghịđịnh số 141/2006/NĐ-CP về danh mục mức vốn pháp định của các tổ chức tín dụng đượcChính phủ ban hành ngày 22/11/2006, chậm nhất vào ngày 31/12/2008 và 31/12/2010, tổchức tín dụng được cấp giấy phép thành lập và hoạt động phải có biện pháp bảo đảm có

số vốn điều lệ thực góp hoặc được cấp tối thiểu tương đương mức vốn pháp định theodanh mục cụ thể Với các ngân hàng thương mại, mức vốn pháp định áp dụng cho đếnnăm 2010 là 3.000 tỷ đồng; chi nhánh ngân hàng nước ngoài là 15 triệu USD; với ngânhàng chính sách, ngân hàng phát triển là 5.000 tỷ đồng; ngân hàng đầu tư, ngân hàng hợptác và quỹ tín dụng nhân dân Trung ương là 3.000 tỷ đồng; với công ty tài chính là 500 tỷđồng; công ty cho thuê tài chính là 150 tỷ đồng.

Các ngân hàng sử dụng nguồn vốn hình thành ban đầu này để xây dựng cơ sở hạtầng, mua sắm trang thiết bị, đầu tư công nghệ ngân hàng hiện đại…

 Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động

Trong quá trình hoạt động của mỡnh, cỏc ngân hàng không ngừng gia tăng quy

mô vốn chủ sở hữu theo nhiều phương thức khác nhau Quy mô vốn chủ gia tăng giúpngân hàng có thể mở rộng cho vay và đầu tư, củng cố niềm tin với khách hàng, hơn nữa

là đủ sức chống đỡ lại tổn thất, thua lỗ cuối cùng Có nhiều cách tăng vốn chủ sở hữu, cóthể là do lợi nhuận tăng thêm, do nguồn vốn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, cấpthờm, gúp thờm…

- Lợi nhuận bổ sung vốn chủ sở hữu: khi làm ăn có lãi, ngân hàng thường có

xu hướng trích một phần lợi nhuận sau thuế bổ sung vào vốn chủ sở hữu Đối với NHTMhoạt động lâu năm, nguồn vốn bổ sung này có thể rất lớn

- Cổ phần phát hành thêm, ngân sách cấp thờm, gúp thêm: ngân hàng cổphần có thể tăng vốn bằng phát hành thêm cổ phiếu (cổ phiếu thường, cổ phiếu ưu đãi),các ngân hàng nhà nước thì có thể xin cấp thêm vốn, các ngân hàng liên doanh hay tưnhân có thể gúp thờm Bằng việc gia tăng vốn, ngân hàng có thể mở rộng quy mô hoạtđộng, đổi mới trang thiết bị, hoặc đáp ứng yêu cầu tăng vốn chủ của Ngân hàng Nhànước

Ngân hàng thường có nhiều loại quỹ với mục đích sử dụng khác nhau Quỹ dựphòng tổn thất được trích lập từ lợi nhuận hàng năm để bù đắp tổn thất xảy ra trong quátrình kinh doanh Quỹ bảo toàn vốn được trích lập nhằm bù đắp hao mòn của vốn dướitác động của lạm phát Quỹ thặng dư vốn có được khi thị giá của cổ phiếu lớn hơn mệnhgiá cổ phiếu đú thỡ phần chênh lệch này được đưa vào quỹ này Ngoài ra thỡ cỏc ngânhàng còn có thể trích lập các quỹ như quỹ khen thưởng, quỹ đầu tư phát triển…

 Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần

Nguồn vốn này khá đặc biệt trong nguồn vốn chủ sở hữu Nó được hình thành từcác khoản vay trung và dài hạn của ngân hàng Một số ngân hàng phát hành các trái phiếu

có thời hạn lâu năm nhằm huy động vốn, những người nắm giữ trái phiếu này sau mộtkhoảng thời gian nào đó sẽ trở thành cổ đông của ngân hàng và được hưởng lợi tức thay

vì tiền lãi Nguồn vốn này thường xuất hiện ở các ngân hàng sắp cổ phần hoỏ, nó có tácdụng làm tăng vốn lượng vốn dài hạn trong thời điểm hiện tại và tăng vốn chủ sở hữutrong tương lai Những trái phiếu này rất hấp dẫn các nhà đầu tư vì họ có cơ hội trở thànhđồng sở hữu một ngân hàng rất mạnh trong tương lai

Để tiến hành kinh doanh, mỗi ngân hàng đều phải có số vốn ban đầu – vốn chủ sởhữu Với số vốn này, ngân hàng sử dụng nó để mua sắm đất đai, xây dựng trụ sở vănphòng, đầu tư trang thiết bị Đây cũng là cơ sở để xác định quy mô và cơ cấu của ngânhàng, tạo niềm tin cho khách hàng Ngân hàng cần đảm bảo với người gửi tiền rằng mình

có đủ năng lực tài chính để chống đỡ lại những rủi ro do quá trình kinh doanh mang lại,đảm bảo với người cho vay có thể đáp ứng nhu cầu tín dụng ngay cả khi nền kinh tế đanggặp khó khăn Trong quá trình hoạt động, vốn chủ sở hữu của ngân hàng không ngừngđược gia tăng tuy vẫn chiếm phần nhỏ trong tổng nguồn vốn, điều này giúp ngân hàng cóthể tăng khả năng cho vay cũng như quy mô huy động vốn , phát triển các dịch vụ mới…Không những thế ngân hàng còn đáp ứng được các quy định chặt chẽ về đảm bảo an toànvốn Ví dụ theo Hiệp định Basel II, tỷ lệ VCSH/TS điều chỉnh rủi ro phải được duy trì ởmức 8% Việc quy định về vốn pháp định, an toàn vốn tối thiểu là rất cần thiết bởi sự phásản của một ngân hàng rất có thể dẫn đến sự sụp đổ của cả hệ thống ngân hàng Vốn chủ

sở hữu vững mạnh là cơ sở cho những cơ hội phát triển của NHTM

1.1.2 Nguồn tiền gửi

Tiền gửi là tiền đề hình thành nờn cỏc khoản cho vay do vậy mà nó là gốc rễ tạo

ra lợi nhuận cho ngân hàng Tiền gửi là khoản mục giúp chúng ta phân biệt ngân hàngvới loại hình doanh nghiệp khác “Tiền gửi là số tiền các tổ chức, cá nhân gửi tại tổ chứctín dụng hoặc tổ chức khỏc cú hoạt động ngân hàng dưới hình thức tiền gửi không kỳhạn, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác Tiền gửi được hưởnglói, khụng hưởng lãi và được hoàn trả cho người gửi tiền.”

Ngay khi đi vào hoạt động, ngân hàng sẽ mở những tài khoản tiền gửi để giữ hộ,thanh toán hộ cho khách hàng, như vậy ngân hàng đã huy động tiền từ dân cư và tổ chứcdoanh nghiệp Khi huy động vốn, ngân hàng phải trích một phần để dự trữ bắt buộc và dựtrữ đảm bảo thanh toán, số còn lại mới được sử dụng kinh doanh

Trong bối cảnh thị trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay với sự xuất hiện rấtnhiều của các ngân hàng, các tổ chức phi ngân hàng, các ngân hàng phải đối mặt vớinguồn tiền gửi ngày càng khan hiếm Để thu hút khách hàng, họ đã đưa ra mức lãi suấtcạnh tranh cùng với việc đa dạng hóa loại hình tiền gửi.

 Tiền gửi thanh toán

Với loại tiền gửi này, khách hàng được hưởng lãi suất rất thấp (thậm chí bằngkhông) nhưng bù lại được hưởng các dịch vụ của ngân hàng như thanh toán tiền hànghóa, dịch vụ, rút tiền, chuyển tiền với chi phí thấp Khách hàng mở loại tài khoản này vớimục đích thanh toán, giao dịch là chủ yếu Tiền thu được có thể nhập vào tài khoản tiềngửi thanh toán của khách hàng Khi có nhu cầu rút tiền, ngân hàng phải thanh toán ngaycho người thụ hưởng Điều này có nghĩa là ngân hàng tuy phải trả vốn phí thấp song phảiđối mặt với nguồn vốn dễ biến động, nhạy cảm Trước đây, chủ loại tài khoản tiền gửithanh toán chỉ được chi tiêu trong phạm vi số dư Nhưng hiện nay, một số ngân hàng đãkết hợp với tài khoản cho vay (thấu chi – chi trội trên số dư của tài khoản tiền gửi thanhtoán) để gia tăng tính cạnh tranh với các ngân hàng khác Để thu hút tiền gửi thanh toán,ngân hàng phát triển rất nhiều sản phẩm tiện ớch giỳp khách hàng có nhiều sự lựa chọn.Riêng sản phẩm thẻ đã có rất nhiều loại, phù hợp với nhiều đối tượng Trong tương lai,tiền gửi thanh toán có thể thay thế cho tiền mặt nhờ vào ưu điểm có thẻ sinh lãi, và đẩynhanh tốc độ lưu thông tiền tệ Khách hàng có thể sử dụng các dịch vụ tiện ích, còn ngânhàng cú thờm vốn

 Tiền gửi có kỳ hạn

Đây là khoản tiền mà các doanh nhiệp, tổ chức xã hội gửi vào để đảm bảo an toàn

và hưởng lãi với lãi suất phụ thuộc vào kỳ hạn gửi tiền Chủ tài khoản chỉ được rút tiềnsau một khoản thời gian nhất định Một số doanh nghiờp, tổ chức xã hội rất ưu thích loạitài khoản này do họ chỉ phải thanh toán với người thụ hưởng trong thời gian đã định Chiphí cho loại vốn này cao hơn tiền gửi thanh toán nhưng ngân hàng có thể dễ dàng kiểmsoát để có kế hoạch sử dụng nó thích hợp, đảm bảo khả năng thanh toán Một điểm khácnữa của tài khoản tiền gửi có kỳ hạn là khách hàng vẫn có thể yêu cầu ngân hàng cho rúttiền trước thời điểm đáo hạn, nhưng khách hàng có thể không được hưởng lãi hoặc chỉđược hưởng lãi với lãi suất khuyến khích

 Tiền gửi tiết kiệm

Đây là loại tài khoản tiền gửi mà các tầng lớp dân cư ưu thích, nhất là khi họ cónhững khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng tới Mục đích của khách hàng khi khởi tạo

loại tài khoản này nhằm bảo đảm an toàn và sinh lợi đối với khoản tiết kiệm Do đó, loạitiền gửi này không được phỏt séc, thực hiện thanh toán như tài khoản tiền gửi thanh toán.Nhưng khách hàng có thể rút vốn hay gửi tiền vào bất kỳ thời điểm nào Nếu khách hàngrút vốn trước hạn thì chỉ được hưởng lãi suất thấp hơn nhiều so với lãi suất thỏa thuậnban đầu Đối với ngân hàng tuy phải trả chi phí cao cho loại tiền gửi này nhưng bù lại chiphí quản lý và duy trì lại thấp Khoản tiền gửi tiết kiệm bao gồm tiết kiệm có kỳ hạn vàkhông kỳ hạn Nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗi, ổn định, các ngân hàng đã triển khai rấtnhiều hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn với mức lãi suất khác nhau,thậm chí chấp nhận cả khách hạng gửi tiết kiệm bằng vàng, ngoại tệ…

 Tiền gửi khác

Đây là khoản tiền gửi các ngân hàng nắm giữ hộ nhau để phục vụ cho việc thanhtoán liên ngân hàng, hoặc vay để đáp ứng nhu cầu thanh khoản… Ngoài ra cũn cú cỏc tàikhoản tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác, kho bạc nhà nước, các tổ chức đoàn thể xãhội Quy mô của nguồn tiền không lớn song lại có chi phí huy động thấp

Nhìn chung, tiền gửi là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốncủa ngân hàng, là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của các ngân hàng Các khoản tiền gửiphải dự trữ bắt buộc

1.1.3 Nguồn đi vay

Có rất nhiều thời điểm mà ngân hàng tạm thời thừa hoặc thiếu vốn Đó là khi ngânhàng huy động được mà chưa cho vay hết, hay khi khách hàng cần vay vốn mà ngân hàngkhông có đủ vốn, hoặc ngân hàng phải đi vay để đáp ứng nhu cầu chi trả Khi đó, ngânhàng có thể gửi tiền vào các tổ chức tín dụng khác khi thừa vốn, ngược lại đi vay khithiếu vốn Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng ngân hàng hoàn toàn chủ độnghuy động về quy mô cũng như thời điểm vay Ngân hàng có thể vay vốn từ Ngân hàngNhà nước, tổ chức tín dụng khác, hoặc vay trên thị trường vốn

 Vay Ngân hàng Nhà nước

Ngân hàng thương mại thường vay NHNN trong những những trường hợp cầnthiết như thiếu hụt dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán Trong trường hợp cấp bách, NHNNcòn đóng vai trò là người cho vay cuối cùng đối với NHTM mất khả năng chi trả để đảmbảo an toàn cho toàn hệ thống ngân hàng Những khoản vay này phụ thuộc rất nhiều vàochính sách của NHNN khi muốn thắt chặt hay nới lỏng cung ứng tiền tệ Tùy theo hìnhthức và mục đích vay vốn, vốn vay NHNN có thể được chia thành các loại như sau:

Theo hình thức có

- Chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá: NHTM đemthương phiếu, giấy tờ có giá xin tái chiết khấu Chúng thường là các loại giấy tờ mà chủthể phát hành có uy tín cao, thời gian đáo hạn ngắn…Việc tái chiết khấu đối với NHTM

đã được giới hạn trong định mức

- Cho vay có đảm bảo bằng cầm cố thương phiếu, giấy tờ có giá: NHTMđem thương phiếu, giấy tờ có giá đến NHNN để đảm bao xin vay vốn

 Vay điều hòa vốn

Các NHTM hiện nay hình thành hệ thống ngân hàng bao gồm nhiều chi nhánh tạinhiều địa bàn khách nhau Trên mỗi địa bàn hoạt động có nhiều yếu tố kinh tế, xã hội tácđộng đến việc huy động vốn cũng như sử dụng vốn của chi nhánh Điều này đã dẫn đếntình trạng thừa thiếu vốn của các chi nhánh thuộc cùng một hệ thống ngân hàng CácNHTM thực hiện điều hòa chuyển vốn giữa các chi nhánh qua hội sở chính Nguồn vốnđiều hòa trong hệ thống cũng là nguồn vốn có ích, giúp cho ngân hàng mở rộng hoạtđộng cũng như làm tăng lợi nhuận của ngân hàng

 Vay trên thị trường vốn

Ngoài cách huy động vốn trên, NHTM còn vay trên thị trường vốn bằng cách pháthành giấy tờ có giá như kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu Kỳ phiếu và tín phiếu là các giấy

tờ có giá ngắn hạn, trái phiếu là các phiếu nợ trung và dài hạn NHTM vay trên thị trườngvốn cùng với huy động nguồn tiền gửi để tài trợ cho nhu cầu vay và đầu tư trung và dàihạn Việc huy động trên thị trường vốn chịu ảnh hưởng của rất nhiếu yếu tố như: mức độ

uy tín và biểu lãi suất của ngân hàng, sự chấp nhận của người dân, tổ chức kinh tế xã hội,trình độ phát triển của thị trường tài chớnh…

 Hợp đồng mua lại

Trên thế giới, các hợp đồng mua lại (repo) gần như thay thế các khoản cho vaycủa NHNN Hợp đồng mua lại (repo) và mua lại đảo ngược (reverse repo) bản chất làgiao dịch đi vay và cho vay có kỳ hạn được sử dụng phổ biến trên thị trường tiền tệ Cácthành viên sở hữu chứng khoán có thể thiếu tiền ở thời điểm nhất định, để đáp ứng nhucầu huy động vốn, có thể được hỗ trợ vốn ngày lập tức nếu đó cú thỏa thuận bán mộtlượng chứng khoán cho thành viên khác và cam kết sẽ mua lại lượng chứng khoán đó saukhoảng thời gian nhất định và với giá cao hơn giá bán ban đầu Người bán chứng khoán

và cam kết mua lại số chứng khoán đó gọi là hợp đồng mua lại, còn người mua chứngkhoán rồi sau đó bán lại gọi là hợp đồng mua lại đảo ngược

 Nguồn trong thanh toán

Ngân hàng có được nguồn vốn trong thanh toán khi làm trung gian thanh toántrong nền kinh tế như séc trong quá trình chi trả, tiền ký quỹ mở L/C… Đó là lượng tiền

đã được trích từ tài khoản của người trả nhưng chưa chuyển vào tài khoản người thụhưởng, hay số tiền trong thời gian chờ thanh toán

Ngoài ra ngân hàng cũn cú một số loại tiền như thuế chưa nộp, lương chưa trả,thậm chí ngân hàng còn đứng ra làm đại lý bán cổ phiếu, trái phiếu cho các doanh nghiệphưởng phí hoa hồng… Nó đều làm tăng vốn cho ngân hàng

1.2 Hoạt động huy động vốn

1.2.1 Khái niệm huy động vốn của NHTM

Vốn ngân hàng là những giá trị tiền tệ do doanh nghiệp tạo lập hoặc huy độngđược để cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ ngân hàng Nó được biểu hiện bằng tiềncủa toàn bộ tài sản hữu hình, vô hình, tài sản tài chính được đầu tư vào các hoạt độngkinh doanh nhằm tạo ra lợi nhuận Nguồn vốn của ngân hàng thương mại bao gồm: vốnchủ sở hữu, vốn huy động, vốn đi vay và một số loại vốn khác Vốn chủ sở hữu thườngchiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn ngân hàng nhưng cũng có vai trò quan trọng

Nó quyết định vị trí, quy mô cũng như khả năng cho vay, đầu tư của ngân hàng, mặt khác

nó còn là cơ sở để thu hút các nguồn vốn khác và giữ vai trò chống đỡ rủi ro phá sản chongân hàng Tuy vậy, nguồn vốn huy động được mới là nguồn tài nguyên quan trọng tạonên sự thịnh vượng cho ngân hàng

Nguồn vốn huy động được là đầu vào sống còn đối với ngân hàng Đây là nguồnvốn chính để tài trợ cho các khoản cho vay, đầu tư, cung cấp dịch vụ… tạo lợi nhuậnnhằm đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng

Huy động vốn là hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM, là số tiền mà NHTM cóđược từ các nghiệp vụ nhận tiền gửi, đi vay và các nghiệp vụ khác Nguồn vốn huy độngđược biểu hiện trên bảng cân đối kế toàn là các tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiếtkiệm, tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá, vay NHNN và tổ chức tín dụng khỏc,cỏc nguồn khỏc…

1.2.2 Sự cần thiết của huy động vốn

Các nghiệp vụ cho vay, đầu tư, cung cấp dịch vụ mới đem lại thu nhập cho ngânhàng còn nghiệp vụ huy động vốn lại liên quan đến chi phí chủ yếu của ngân hàng.Nhưng quy mô huy động vốn càng tăng thì khả năng tạo lợi nhuận càng lớn và ngược lại

Do đó, huy động vốn là nghiệp vụ có ý nghĩa to lớn với NHTM

 Vốn là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh

Khi thành lập một ngân hàng phải có một số vốn nhất định, tối thiểu do pháp luậtquy định Với số vốn này NHTM sử dụng để mua đất đai, xây dựng trụ sở, chi nhánh,đầu tư thiết bị, máy móc, thậm chí trả lương cụng nhõn… Vốn chủ sử hữu rất quan trọng,

nó quyết định quy mô nhận tiền gửi, vốn vay của ngân hàng Nhưng nó lại không đủ để

để thực hiện các hoạt động tạo thu nhập cho ngân hàng như cho vay, đầu tư, cung cấpdịch vụ ngân hàng Vì vậy NHTM phải huy động vốn từ các nguồn bên ngoài NHTM làdoanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh chủ yếu dựa vào vốn vay mượn Do đó vốn vừa là

phương tiện hoạt động vừa là đối tượng kinh doanh của NHTM NHTM sử dụng vốn đểtiến hành hoạt động kinh doanh tạo lợi nhuận cho mình, tạo đà cho sự phát triển lâu dài.

 Vốn quyết định quy mô của ngân hàng trong hoạt động tín dụng và hoạtđộng khác

Quy mô hoạt động kinh doanh của ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào nguồn vốn.Ngân hàng có vốn lớn sẽ dễ dàng đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu của khách hàngđồng thời có khả năng tiếp cận với những dự án đầu tư lớn Như vậy so với ngân hàngnhỏ, ngân hàng trường vốn có khả năng đa dạng hóa các khoản mục đầu tư và cho vayvới nhiều đối tượng, kỳ hạn khác nhau trong phạm vi rộng lớn hơn Ngân hàng có vốnlớn có thể mở rộng phạm vi hoạt động của mình ra các địa bàn lân cận cũng như thịtrường quốc tế Nó giỳp cho ngân hàng không những tiếp tục mở rộng cho vay và đầu tư

mà còn gia tăng lượng tiền huy động được Do đó, ngân hàng có vốn lớn lại càng có khảnăng cạnh tranh cao hơn hẳn so với ngân hàng nhỏ Một điểm bất lợi nữa của ngân hàngnhỏ là phản ứng chậm hơn trước những tình huống bất ngờ Khi lãi suất biến động, để giatăng cạnh tranh với ngân hàng khác nhằm huy động được nhiều hơn, ngân hàng lớn sẽtăng lãi suất Nhưng đối với ngân hàng nhỏ, họ phải tính toán kỹ càng vì nếu chạy đua lãisuất với ngân hàng lớn thì nguy cơ thu lỗ là rất lớn Vì vậy ngân hàng nhỏ thường bị ảnhhưởng mạnh hơn khi có biến động bất thường

 Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín ngân hàng

Vì nguồn vốn của ngân hàng bao gồm chủ yếu là nguồn tiền gửi Mà đặc điểm củanguồn tiền này là phải hoàn trả khi được yêu cầu Nếu ngân hàng không thực hiện ngay

sẽ làm mất lòng tin của khách hàng, nếu nghiêm trọng sẽ dẫn đến ngân hàng mất khảnăng thanh khoản, có thể có phản ứng dây chuyền đến các ngân hàng khác trong hệthống, gây ra phá sản thậm chí là khủng hoảng tài chính Do đó năng lực thanh toán làvấn đề được ngân hàng rất quan tâm Năng lực thanh toán cao khi mà vốn khả dụng củangân hàng cao Với các yếu tố khác không đổi thì năng lực thanh toán tỷ lệ thuận vớinguồn vốn của ngân hàng và vốn khả dụng Khả năng thanh toán của ngân hàng càng caocàng làm tăng uy tín cho ngân hàng Ngân hàng cũng như các doanh nghiệp khác đều rấtcần có uy tín Uy tín không chỉ mang lại cho ngân hàng cơ hội đầu tư kinh doanh mà nócũn giỳp ngân hàng có thể huy động được tiền với quy mô, thời hạn ổn định Uy tín đóđược thể hiện ở khả năng sẵn sàng cho vay, đầu tư kể cả những dự án lớn, thời hạn dài vàđáp ứng kịp thời yêu cầu thanh toán của khách hàng…

 Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng

Như một sự tác động qua lại với nhau, ngân hàng có vốn lớn sẽ uy tín hơn nhữngngân hàng khác trong điều kiện tương đồng của yếu tố khác Trong môi trường kinhdoanh như hiện nay, việc cạnh tranh giữa các ngân hàng càng trở nên gay gắt hơn Nó trởthành vấn đề đau đầu cho các nhà quản lý ngân hàng muốn nâng cao cạnh tranh với ngânhàng khác Vốn lớn cũng là một lợi thế đối với ngân hàng ngoài trừ sự khác biệt sảnphẩm, chất lượng và dịch vụ đi kèm Ngân hàng trường vốn sẽ có cơ hội đầu tư, cho vayvới nhiều đối tượng trong nền kinh tế, mở rộng mối quan hệ kinh doanh, tăng thu nhập,nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và nâng cao sức cạnh tranh trên thương trường.

Như đã nói ở trên, vốn có vai trò quan trọng giúp ngân hàng thực hiện kinh doanhhiệu quả nhất Do vậy mà ngân hàng cần ngày càng nâng cao huy động vốn, đảm bảo ổnđịnh về quy mô cũng như chất lượng

1.2.3 Các hình thức huy động vốn

1.2.3.1 Theo thời gian huy động vốn

Cũng giống như nghiệp vụ tín dụng, người ta cũng phân loại nguồn vốn theo thờigian thành ngắn, trung và dài hạn

Đây là các khoản huy động có thời gian dưới 12 thỏng Nó thường bao gồm cáctài khoản tiền gửi thanh toán, hay tiền gửi tiết kiệm khụng kỡ hạn, tiền gửi kì hạn dướimột năm, kỳ phiếu ngân hàng… Lãi suất trả cho nguồn tiền này thường thấp hơn so vớinguồn trung và dài hạn nhưng nó có tỷ lệ dự trữ bắt buộc cũng như dự trữ thanh toán caonên lãi suất hiệu quả thường lớn

 Nguồn trung và dài hạn

Đây là khoản tiền có kỳ hạn từ 1 năm đến 5 năm – nguồn trung hạn, từ 5 năm trởlên – nguồn dài hạn Đây là nguồn tiền mà ngân hàng phải trả lãi suất cao nhưng tỷ lệ dựtrữ bắt buộc lại thấp hơn nguồn ngắn hạn Nguồn tiền này được ngân hàng sử dụng chovay, đầu tư vào những dự án lớn, có tính sinh lợi cao

1.2.3.2 Theo đối tượng huy động

Phân chia theo đối tượng thì nguồn vốn được chia thành: vốn từ dân cư, từ các tổchức kinh tế, tổ chức tín dụng, từ ngân hàng nhà nước

 Huy động vốn từ dân cư

Những khoản thu nhập tạm thời nhàn rỗi của dân cư có thể được sử dụng để đầu

tư vào chứng khoán, bất động sản, vàng hay ngoại tệ Các loại hình đầu tư này mặc dù cóthể đem lại lợi nhuận cao nhưng đồng thời tiềm ẩn rủi ro lớn Cho nên để đảm bảo tính antoàn và sinh lợi, người dân thường gửi tiền vào ngân hàng bằng các hình thức như tàikhoản tiết kiệm, tài khoản tiền gửi thanh toán, tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, hay mua

kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng… Các hình thức này vừa đảm bảo tính an toàn mà cònđem lại một phần thu nhập cho người dân Các tầng lớp dân cư lựa chọn các hình thứcgửi tiền khác nhau tùy thuộc vào mục đích sử dụng của mình Để phục vụ cho mục đíchgiao dịch, thanh toán của chủ tài khoản, ngân hàng đưa ra các sản phẩm tiền gửi thanhtoán, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Các tài khoản tiền gửi này gần với tiền mặt nhấttrong các loại tiền của NHTM Đó là do khả năng chuyển đổi từ nó sang tiền mặt lànhanh nhất, bất cứ lúc nào Chủ tài khoản thường không quan tâm lắm đến tiền lãi mà chỉchú trọng đến khả năng chuyển nhượng, chuyển thành tiền mặt khi cần Ngược lại, khingười dân gửi tiền vào ngân hàng dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn thì họ quan tâm hơnđến lãi suất Người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kự hạn gửi tiền nhất định Hiệnnay để nâng cao tính cạnh tranh trong huy động tiền gửi, các NHTM đã đưa ra nhiều kỳhạn khác nhau như 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng… thậm chí là tuần, tháng Đây lànguồn tiền ổn định nên lãi suất thường cao hơn lãi suất không kỳ hạn, kỳ hạn càng dài thìlãi suất càng cao

 Huy động vốn từ tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội

Hiện nay hầu như các tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội đều có tài khoản tiền gửithanh toán tại các ngân hàng Đó là các khoản tiền chưa phải chi trả ngay như tiền lương,các loại quỹ, tiền mua hàng chưa trả Điều này rất thuận tiện cho họ trong việc thanhtoán kịp thời nếu đối tác yêu cầu, cho dù có sự khác biệt địa lý Ngân hàng thực hiệnthanh toán trên tài khoản có của khách hàng đó giỳp cỏc tổ chức này tiết kiệm chi phícũng như thời gian Với loại tài khoản thanh toán này, các tổ chức kinh tế xã hội có thểkhông được hưởng lãi suất hoặc được hưởng lãi suất rất thấp Nhưng bù lại họ đượchưởng dịch vụ thanh toán trọng phạm vi số dư tài khoản nhanh chóng, chính xác Ngoài

ra, ngân hàng còn phát triển cả loại tài khoản tiền gửi có kỳ hạn Các tổ chức kinh tế, xãhội đang có nguồn tiền tạm thời nhãn rỗi trong khoảng thời gian xác định, có thể gửi vàongân hàng dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn Chủ tài khoản chỉ có thể rút tiền sau một kỳhạn nhất định Nếu rút tiền trước hạn thì khách hàng không được hưởng lãi, hoặc chỉđược hưởng lãi như tiền gửi không kỳ hạn Mục đích của loại tiền gửi này là để hưởng lãi

với mức lãi suất tùy theo độ dài của kỳ hạn gửi tiền nên khách hàng không được hưởngcác dịch vụ thanh toán hay thấu chi trên tài khoản như tài khoản thanh toán.

 Huy động vốn từ các tổ chức tín dụng khác

Hiện nay các ngân hàng cũng thường mở các tài khoản tiền gửi tại ngân hàngkhỏc Nó chủ yếu được sử dụng để phục vụ thanh toán liên ngân hàng Và cũng hỗ trợngân hàng vay tiền trong trường hợp tạm thời thiếu vốn Để đảm bảo khả năng thanhkhoản, các ngân hàng có thể vay mượn lẫn nhau Thời hạn của khoản vay thường rấtngắn, có thể qua đêm, một hai tuần… Nhưng ngân hàng đi vay phải chịu lãi suất rất cao

và có thể phải có tài sản đảm bảo hoặc xin bảo lãnh của NHNN

1.2.3.3 Theo phương thức huy động

 Vốn tiền gửi

- Tiền gửi không kỳ hạn

Đây là nguồn tiền có thời gian không xác định, nghĩa là khách hàng có thể rút tiềnvào bất cứ lúc nào và ngân hàng phải đáp ứng ngay Đây là khoản tiền mà khách hàngkhông có mục đích tiết kiệm mà chỉ chú trọng đến khả năng tiện lợi trong thanh toán.Đặc điểm chung khác của loại tiền gửi này là lãi suất thường không đáng kể, thậm chíkhông được trả lãi Ở Việt Nam, tiền gửi không kỳ hạn bao gồm:

Thứ nhất tiền gửi thanh toán, đây là khoản tiền gửi của các cá nhân, tổ chức kinh

tế xã hội gửi vào ngân hàng nhằm mục định thanh toán như tiền nguyên vật liệu, tiềnlương, tiền dịch vụ… Khách hàng gửi tiền dưới hình thức tài khoản thanh toán khôngnhằm mục đích sinh lời mà đơn thuần là để chi trả, chuyển nhượng khi cần Đối với ngânhàng, tiền gửi thanh toán là khoản tiền mà phải thanh toán ngay khi có yêu cầu, nếu đápứng chậm hoặc không có khả năng đáp ứng gây mất lòng tin với khách hàng, rất có thểgây ra phản ứng dây chuyền gây nên mất khả năng thanh khoản… Tuy nhiên, ngân hàng

có thể sử dụng loại tiền này để cho vay trong giới hạn cho phép

Tiền gửi thanh toán tồn tại dưới dạng tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoảnvãng lai Với tài khoản tiền gửi thanh toán, khách hàng chỉ có sử dụng trong phạm vi số

dư của mình Tài khoản tiền gửi thanh toán còn được gọi là tài khoản giao dịch hay tàikhoản tiền gửi có thể phỏt séc Cũn với tài khoản vãng lai, khách hàng có thể được dùngkhoản tiền do ngân hàng cho vay theo thỏa thuận cho trước

Thứ hai là tiền gửi không kỳ hạn thuần túy, là khoản tiền mà khách hàng gửi vào

ngân hàng không phải để nhờ thanh toán hộ mà nhằm mục đích an toàn, khi cần kháchhàng đến ngân hàng rút tiền để sử dụng

Nhìn chung tiền gửi không kỳ hạn có chí phí thấp nhất lại mang lại thu nhập dịch

vụ thanh toán cho ngân hàng Nhưng hiện nay, các ngân hàng đều phải gia tăng chi phíduy trì nguồn tiền này do có sự cạnh tranh gay gắt của ngân hàng khác

- Tiền gửi có kỳ hạn

Đây là khoản tiền mà giữa ngân hàng và khách hàng có sự thỏa thuận về thời gianrút tiền trước Khi khách hàng đến gửi tiền sẽ được ngân hàng cấp cho giấy chứng nhậngửi tiền Khách hàng chỉ có thể rút tiền vào ngày đáo hạn Nhưng nếu có vì lý do nào đó

mà phải rút tiền trước hạn thì NHTM sẽ trả tiền cho khách hàng nhưng với lãi suất thấphơn nhiều, thường bằng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Khác với tiền gửi không kỳ hạn,tiền gửi có kỳ hạn là khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng, được gửi vào ngân hàngnhằm mục đích sinh lời Thời hạn gửi càng dài thì lãi suất càng cao và tài khoản nàykhông thể phỏt séc Do vậy mà khách hàng thường tìm kiếm ngân hàng trả lãi cao, uy tín.Ngược lại, ngân hàng cũng có một lượng tiền gửi với thời gian ổn định phục vụ kế hoạchcho vay, đầu tư của mình

- Tiền gửi tiết kiệm

Đây là khoản tiền tạm thời chưa dùng đến mà các cá nhân gửi vào ngân hàng đểhưởng lãi và bảo đảm an toàn Cùng giống như tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệmkhông thể phỏt séc, thực hiện các dịch vụ thanh toán Người dân đến gửi tiền tại ngânhàng dưới hình thức tiền gửi tiết kiệm sẽ được nhận sổ tiết kiệm từ phớa ngân hàng Tiềngửi tiết kiệm gồm 2 hình thức: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳhạn Tiền gửi tiết kiệm là một nguồn tiền quan trọng, các ngân hàng thường đưa ra nhiềuhình thức để giành được nguồn tiền này Họ đưa ra biểu lãi suất hấp dẫn với nhiều kỳ hạnkhác nhau, tiết kiệm bằng nội tệ, ngoại tệ, vàng

 Phát hành giấy tờ có giá

Giấy tờ có giá là công cụ nợ của ngân hàng để huy động vốn trên thị trường Vớinguồn vốn huy động này, ngân hàng có thể chủ động về số lượng, thời hạn huy độngnhưng lãi suất huy động thường cao hơn so với khi huy động vốn tiền gửi Các giấy tờ cógiá của ngân hàng là trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi… Ngân hàng thường tiếnhành nghiệp vụ huy động bằng giấy tờ có giá khi vốn chủ sở hữu và vốn tiền gửi khôngđủ

1.2.3.4 Theo loại tiền huy động

 Huy động bằng nội tệ

Ngân hàng huy động vốn bằng nội tệ bằng rất nhiều hình thức khác nhau đáp ứngnhu cầu sử dụng vốn khác nhau của ngân hàng Thông thường, nguồn vốn huy động bằngnội tệ thường chiếm tỷ trọng cao trong tổng số vốn huy động được

 Huy động bằng ngoại tệ

Ngoài huy động vốn bằng nội tệ, ngân hàng còn huy động vốn bằng ngoại tệ.Ngân hàng huy động vốn bằng ngoại tể để đáp ứng nhu cầu thanh toán trong xuất nhậpkhẩu, nhu cầu đầu tư và tiết kiệm quy đổi ngoại tệ của khách hàng Lãi suất huy động vốnngoại tệ thường thấp hơn so với huy động vốn nội tệ do sự biến động về tỷ giá

1.3 Hoạt động sử dụng vốn và cung cấp dịch vụ

Ngân hàng chủ yếu sử dụng nguồn vốn mà mình huy động được để cho vay, đầutư nhằm sinh lãi, một phần trả lãi cho các khoản đã vay, bù đắp chi phí hoạt động, cònlại là lợi nhuận của ngân hàng Cỏc cỏch đầu tư, cho vay hình thành nên tài sản có củaNHTM Tài sản có của NHTM bao gồm:

1.3.1 Hoạt động sử dụng vốn

Đây là nghiệp vụ nhằm đáp ứng khả năng thanh toán của ngân hàng, nó bao gồmcác khoản tiền của dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán Ngân hàng luụn phải dự trữ mộtlượng tiền nhất định để có thể hoàn trả cho khách hàng đến rút tiền, phục vụ nhu cầuthanh toán của họ Ngân quỹ là khoản tiền không sinh lãi hoặc sinh lời rất thấp nhưngNHTM vẫn phải dự trữ do quy định của NHNN và để đảm bảo an toàn cho chính mình

Do đó mỗi ngân hàng cần đưa ra phương án quản lý ngân quỹ cho từng thời điểm vừa đểđảm bảo tính an toàn và sinh lợi cho ngân hàng Các NHTM thường phân loại ngân quỹthành:

- Tiền mặt trong két

Các NHTM thường dự trữ một lượng tiền mặt nhất định tại két của mình hàngngày để chi trả cho các khoản tiền rút bất ngờ của khách hàng Các khoản tiền dự trữ nàybao gồm nội tệ, ngoại tệ thậm chí kim loại quý Tiền mặt tại két không mang lại thu nhậpcho ngân hàng, chỉ mang tính đảm bảo an toàn, thậm chí còn phải đi kèm các chi phí bảoquản, thu đếm

- Tiền gửi tại ngân hàng khác

Ngoài tiền mặt tại két, NHTM còn phải gửi tiền tại NHNN theo quy định và các tổchức tín dụng khác theo nhu cầu NHTM ký gửi tại NHNN để đảm bảo yêu cầu an toàntheo quy định của luật Ngân hàng Ngoài ra ngân hàng có thể gửi thêm để phục vụ thanhtoán toán bù trừ liên ngân hàng Tiền gửi dự trữ bắt buộc tại NHNN không phải lúc nàocũng phải bằng với lượng tiền yêu cầu, có thể thấp hơn mức bắt buộc Tuy vậy, NHTMcần nhanh chóng bù đắp lượng thiếu hụt này trong thời gian sớm nhất, trong trường hợpkhẩn thiết có thể phải vay các ngân hàng khỏc, bỏn bớt chứng khoán đang nắm giữ, vaychính NHNN… để bự đỏp thiếu hụt

Đầu tư vào chứng khoán rất phổ biến ở các nước đã phát triển, hiện nay cácNHTM ở Việt Nam cũng đang đa dạng hóa tài sản bằng việc nắm giữ các loại chứng

khoán khác nhau Các loại chứng khoán có thể phân ra làm hai mục lớn Một là các

chứng khoán mang lại thu nhập chính cho NHTM, nó chỉ xếp sau các khoản cho vay

Hai là các chứng khoán mang tính thanh khoản cao Các loại chứng khoán thanh khoản

thường an toàn, dễ bán, ít giảm giá nhưng lại có tỷ lệ sinh lời thấp trong khi đó nhữngchứng khoán đầu tư lại khó bán, rủi ro cao nhưng mang lại thu nhập tương đối cho ngõnhàng Thông thường các NHTM nắm giữ chứng khoán thanh khoản vì mục tiêu an toàn.Điều này có nghĩa là các NHTM bỏn cỏc chứng khoán này để bổ sung ngân quỹ trướckhi đến hạn đảm bảo tính thanh khoản cho ngân hàng Các chứng khoán thanh khoản nhưchứng khoán ngắn hạn của chính phủ, giấy nợ ngắn hạn của ngân hàng uy tín, hoặc cáccông ty tài chính nổi tiếng Cũn cỏc loại chứng khoán trung và dài hạn được các NHTMnắm giữ đến ngày đáo hạn để tìm kiếm lợi nhuận

Ngoài việc đầu tư vào chứng khoán trên, NHTM còn đầu tư vào các cổ phiếu, tráiphiếu công ty, thậm chí nếu được cho phép có thể thành lập công ty và tham gia vào hộiđồng quản trị Mục đích của NHTM tham dự vốn vào các công ty sẽ giúp ngân hàng nắmđược tình hình hoạt động và thực hiện các nghiệp vụ tín dụng một cách an toàn

nữa, như theo Luật tổ chức tổ tín dụng Việt Nam định nghĩa: “Hoạt động tín dụng baogồm cho vay, cho thuê tài chính, chiết khấu, bảo lãnh và một số hoạt động khác do Ngânhàng Nhà nước quy định” Từ đó hình thành nên khái niệm quan hệ tín dụng, đó là quan

hệ hình thành trên cơ sở giữa nơi thừa và nơi thiếu vốn được xây dựng trên ba nguyêntắc: có thời hạn, có hoàn trả và có đền bù Hoạt động tín dụng chiếm một tỷ trọng lớntrong tài sản của ngân hàng, trong đó tín dụng ngắn hạn có tỷ lệ cao hơn cả

Có nhiều cách phân loại tín dụng Nếu phân loại theo thời hạn thì tín dụng chia

làm tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung và dài hạn Các khoản tín dụng ngắn hạn có thờihạn cho vay dưới 12 thỏng, nó thường tài trợ cho tài sản lưu động Các khoản tín dụngtrung hạn có thời hạn từ 1 đến 5 năm, tín dụng dài hạn có thời hạn trên 5 năm, chúng

thường tài trợ cho tài sản cố định Tín dụng còn được phân loại theo hình thức tài trợ bao

gồm: cho vay, chiết khấu, cho thuê, bảo lónh… Trong đó, cho vay là ngân hàng đưa tiềncho khách hàng với cam kết được hoàn trả cả gốc lẫn lãi Chiết khấu thương phiếu là việckhách hàng mang thương phiếu chưa đáo hạn đến ngân hàng xin ứng trước tiền Ngânhàng bỏ tiền mua tài sản để cho khách hàng thuê được gọi là nghiệp vụ cho thuê(leasing) Còn bảo lãnh là khi ngân hàng cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chớnh hộ khách

hàng của mình Ngoài ra, người ta có thể phân loại tín dụng theo hình thức đảm bảo Khi

đó, tín dụng được chia thành tín dụng có tài sản đảm bảo và tín dụng không có tài sảnđảm bảo Tín dụng có đảm bảo là những khoản tín dụng được đảm bảo bằng uy tín củakhách hàng, của người thứ ba hoặc cầm cố, thế chấp của người xin vay Tín dụng không

có tài sản đảm bảo là khoản tín dụng cấp cho khách hàng mà không yêu cầu có tài sảnđảm bảo hay cam kết đảm bảo Bên cạnh đó, người ta còn có thể phân loại tín dụng theocác cách khác nhau như độ rủi ro, đối tượng, mục đích

 Hùn vốn kinh doanh

Là việc NHTM dùng tiền của mình tham gia thành lập, làm ăn với các công ty, tổchức tín dụng khác Đây là hình thức đầu tư dễ mang lại lợi nhuận lớn đồng thời cũng dễdẫn đến thua lỗ Ở các nước đang phát triển như nước ta, tỷ lệ của phần hùn vốn kinhdoanh trên tổng tài sản rất thấp, thậm chí bằng không

Ngoài ra, vốn của ngân hàng còn được sử dụng để mua sắm thiết bị, xây dựng chinhánh, phòng ban…

Về Dịch vụ thanh toán, Ngân hàng thương mại được thực hiện các dịch vụ thanhtoán như: Cung ứng các phương tiện thanh toán; thực hiện dịch vụ thanh toán trong nướccho khách hàng; thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi được Ngân hàng Nhà nước chophép; thực hiện các dịch vụ thu hộ và chi hộ; thực hiện các dịch vụ thanh toán khác doNgân hàng Nhà nước quy định Dịch vụ ngân quỹ NHTM được thực hiện dịch vụ thu vàphát tiền mặt cho khách hàng NHTM tham gia các hệ thống thanh toán, ngân hàng được

tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trongnước Việc tham gia các hệ thống thanh toán quốc tế phải được Ngân hàng Nhà nước chophép

1.4 Hiệu quả huy động vốn

1.4.1 Khái niệm về hiệu quả huy động vốn

Hoạt động đầu tư của các nước đang phát triển cũng như đã phát triển vẫn luôntình trạng “khỏt vốn” Các nhà đầu tư ở nước phát triển tìm vốn để đầu tư ở thị trườngmới, cũn cỏc nước đang phát triển thực sự thiếu vốn đầu tư cho “những miền đất hứa”.Một trong những kênh dẫn vốn của họ là đi vay các NHTM Khi tìm đến ngân hàng, họluôn mong muốn được đáp ứng kịp thời, đầy đủ với chi phí hấp dẫn Tuy nhiên trong môitrường kinh doanh cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, các ngân hàng thường xuyên phảiđối mặt với nguồn tiền ngày càng khan hiếm Vì vậy mà các NHTM luôn phải tìm kiếmcác nguồn tiền mới để bổ sung vào nguồn vốn của mình Điều này có nghĩa là một mặtcác ngân hàng phải duy trì và phát triển các sản phẩm truyền thống, mặt khác NHTMphải tìm tới thị trường tiền tệ và thị trường vốn để tăng cường khả năng huy động vốn.Ngược lại, khi khách hàng tìm đến ngân hàng gửi tiền, họ trông đợi ở ngân hàng là sảnphẩm đa dạng, lãi suất tốt nhất, uy tín và chất lượng phục vụ cao… Có thể nói ngân hànghiện nay luôn phải đưa ra các kế hoạch để huy động được vốn nhanh nhất, tốt nhất đápứng cho các khoản cho vay, đầu tư hiệu quả Tất cả đều để đạt mục đích tạo lợi nhuậncao nhất cho ngân hàng, nâng cao giá trị ngân hàng Một ngân hàng năng động, phát triểnvững mạnh là ngân hàng làm tốt những hoạt động trờn, nó thể hiện rõ nét nhất qua hiệuquả huy động vốn

“Hiệu quả huy động vốn được thể hiện ở khả năng đáp ứng cao nhất nhu cầu sửdụng vốn của ngân hàng, đú chớnh là đáp ứng một cách đầy đù, kịp thời và chính xác nhucầu sử dụng vốn với một chi phí hợp lý”.

Bao giờ cũng vậy, khi nhắc đến hiệu quả, chúng ta luôn phải so sánh giữa kết quảđạt được và chi phí bỏ ra Khi so sánh kết quả và chi phí, ta thường so sánh dưới dạngthương số, chi phớ/kết quả hoặc kết quả/chi phí Ta không thể đánh giá chỉ tiêu hiệu quảqua hiệu số của kết quả và chi phí Bởi chênh lệch giữa thu nhập và chi phí chỉ cho ta biếtlợi nhuận gộp của ngân hàng, từ lợi nhuận gộp có thể xác định được lợi nhuận ròng củangân hàng Đây là chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động của ngân hàng trong một thời kỳ

1.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn

1.4.2.1 Quy mô vốn

Các ngân hàng luôn tiến tới một quy mô vốn hợp lý Đây là chỉ tiêu quan trọngphản ánh chất lượng hoạt động của ngân hàng nói chung và hiệu quả huy động vốn nóiriêng Một quy mô vốn phù hợp có nghĩa là phải đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng, đầu tư, chitrả cho các tổ chức và cá nhân Nếu như quy mô nguồn vốn quá nhỏ, nhưng hoạt động sửdụng vốn lại lớn, ngân hàng có nhiều cơ hội đầu tư, cho vay và thanh toán lớn Điều nàycho thấy tốc độ gia tăng nguồn vốn đã không phù hợp với tốc độ gia tăng hoạt động sửdụng vốn Ngân hàng rơi vào tình trạng thiếu vốn, phải đi vay thêm với chi phí cao hơnnếu muốn mở rộng đầu tư, cho vay Ngược lại, nếu huy động quá nhiều mà quy mô chovay, đầu tư và chi trả thấp thì dẫn đến ứ động vốn Tất cả đều dẫn đến khả năng làm chothu nhập của ngân hàng thấp, có thể có nguy cơ thua lỗ Bởi mỗi một đồng vốn huy độngđều phát sinh chi phí, nếu không được sử dụng hợp lý sẽ ảnh hưởng đến thu nhập cũngnhư uy tín của ngân hàng

Sự gia tăng của quy mô vốn được thể hiện thông qua sự gia tăng về số lượng tuyệtđối và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn Về sự gia tăng tuyệt đối của quy mô vốn được

đo bằng hiệu số tổng nguồn vốn huy động được năm sau và năm trước Nếu hiệu số nàylớn hơn không có nghĩa là quy mô nguồn vốn năm nay cao hơn quy mô vốn năm trước,

và đạt được bao nhiêu so với mục tiêu, kế hoạch đề ra Còn tốc độ tăng trưởng của nguồnvốn được thể hiện qua công thức:

Tốc độ tăng trưởng của vốn năm i =

Quy mô vốn năm i

Quy mô vốn năm i-1

Nếu tốc độ tăng trưởng vốn lớn hơn khụng thỡ số vốn huy động năm thứ i tăng,ngược lại thì tốc độ tăng trưởng nhỏ hơn không, quy mô vốn giảm Sự gia tăng tuyệt đối

và tốc độ tăng trưởng vốn đều cho chúng ta biết được khả năng huy động vốn của ngânhàng, nó cho biết quy mô vốn của ngân hàng tăng lên hay giảm đi Với chỉ tiêu tốc độtăng trưởng của vốn còn cho ta biết mức biến động của nguồn vốn Nếu tốc độ tăng đềuqua các năm, ban đầu có thể khẳng định nguồn vốn huy động gia tăng ổn định Ngoài ra,chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng vốn còn được tính cho quy mô của từng loại vốn Quy mô vốn

có tốc độ tăng trưởng ổn định giúp ngân hàng có thể dự báo tương đối chính xác lượngvốn có thể huy động được để có kế hoạch đầu tư, cho vay cho kỳ tiếp theo Đồng thời,tốc độ gia tăng của từng loại vốn ở mỗi thời điểm sẽ cho ngân hàng dự đoán sự thay đổi

về quy mô và kết cấu của nguồn vốn, từ đó đưa ra phương thức huy động vốn hiệu quảtrong giai đoạn tới

Trong từng hoàn cảnh cụ thể, quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn huy động cũngnhư từng loại vốn của mỗi một ngân hàng khác nhau Các ngân hàng lớn thường có quy

mô nguồn vốn lớn nhưng tốc đọ tăng trưởng thường không cao như các ngân hàng nhỏ

1.4.2.2 Cơ cấu vốn

Cơ cấu của nguồn vốn huy động ảnh hưởng đến cơ cấu tài sản và quyết định chiphí của ngân hàng Cơ cấu của nguồn vốn được phân chia theo nhiều tiêu chí khác nhauphụ thuộc vào từng mục đích của ngân hàng Cơ cấu của nguồn vốn có thể được phânloại theo đối tượng huy động, theo kỳ hạn, theo đồng tiền huy động… Cơ cấu của nguồnvốn được phản ánh thông qua tỉ trọng từng loại vốn trong tổng nguồn vốn huy động củangân hàng

Tỷ trọng của loại vốn i = Quy mô loại vốn i

Tổng vốn huy động đượcKết hợp giữa tỷ trọng của từng loại vốn với quy mô tăng trưởng của chúng cho tacái nhìn tổng quát hơn về cơ cấu vốn huy động của ngân hàng Cơ cấu vốn huy động củangân hàng cho ta biết ưu thế của ngân hàng đối với từng loại vốn Các ngân hàng nhỏthường có tỷ trọng tiền gửi lớn hơn tỷ trọng tiền vay trong tổng nguồn vốn huy động Tuy

cả ngân hàng nhỏ và ngân hàng lớn thường có tỷ trọng nguồn trung và dài hạn thấp hơnnguồn ngắn hạn trong tổng số nguồn vốn huy động nhưng tỷ trọng nguồn ngắn hạn trongtổng nguồn vốn huy động của ngân hàng nhỏ lại lớn hơn so với ngân hàng có quy môlớn Đi vào cơ cấu từng loại nguồn vốn, ngân hàng rất quan tâm đến kỳ hạn của nguồnvốn Cấu thành tổng nguồn vốn huy động bao gồm nhiều loại kỳ hạn khác nhau từ nhiềuđối tượng trong nền kinh tế chứng tỏ tính đa dạng trong huy động vốn của ngân hàng

Nếu nguồn vốn mà ngân hàng huy động được chủ yếu là nguồn vốn có kỳ hạn lớn chứng

tỏ tính ổn định của nguồn vốn Song chi phí bỏ ra để có nguồn vốn này thường cao hơnnguồn vốn ngắn hạn Do đó ngân hàng phải thiết lập một cơ cấu vốn hợp lý sao cho đạtđược sự ổn định cũng như chi phí thấp nhất có thể để cho vay hoặc đầu tư nhằm tìm kiếmlợi nhuận cao Với cơ cấu nguồn vốn ngắn hạn và nguồn vốn trung và dài hạn thích hợp

sẽ hạn chế rủi ro thanh khoản cho ngân hàng, đồng thời ngân hàng vẫn có thể dùng mộtphần vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn trong hạn mức NHNN cho phép

1.4.2.3 Chi phí huy động vốn

Chi phí huy động vốn là chỉ tiêu quan trọng, nó quyết định trực tiếp tới hiệu quảhoạt động kinh doanh cũng như lợi nhuận của ngân hàng Chi phí huy động vốn đượctính bằng công thức :

Chi phí huy động = Lãi phải trả cho nguồn huy động + Chi phí huy động khácLãi phải trả cho nguồn huy động, hay được gọi là chi phí trả lãi chiếm phần lớntrong chi phí huy động Trong đó, chi phí trả lãi được xác định thông qua lãi suất huyđộng Xác định lãi suất huy động là công việc phức tạp, nó quyết định tới chất lượng củanguồn huy động, từ đó ảnh hưởng tới chất lượng của tài sản Ngân hàng luôn phải cânnhắc giữa việc tăng lãi suất để gia tăng quy mô vốn huy động hay chịu tổn thất về quy môvốn để duy trì lãi suất thấp Trả lãi suất cao hơn mức bình quân trên thị trường có thểgiúp ngân hàng nhanh chóng huy động được vốn nhưng nó lại khiến lợi nhuận của ngânhàng có nguy cơ sụt giảm Còn duy trì lãi suất thấp hơn mức bình quân trên thị trườnggiúp ngân hàng đảm bảo khả năng sinh lời song lại bó hẹp quy mô vốn, giảm khả năngtăng trưởng của ngân hàng Chi phí trả lãi của ngân hàng bao gồm chi phí trả lãi cho cácnguồn tiền gửi và nguồn tiền vay

Lãi phải trả cho nguồn huy động = Quy mô huy động x Lãi suất huy động

Lãi suất huy động là phần quan trọng ảnh hưởng đến quy mô và hiệu quả huyđộng Lãi suất huy động được xác định dựa vào quan hệ cung cầu trên thị trường tiền tệ.Với mỗi nguồn cụ thể, ngân hàng có phương pháp riêng để tính toán lãi suất huy động

Tỷ lệ thu nhập kỳ vọng của người gửi tiền phụ thuộc vào độ rủi ro của mỗi ngânhàng, tỷ lệ sinh lời của các hoạt động đầu tư khác, và những tiện ích mà người gửi tiền hyvọng nhân được từ ngân hàng Những loại tiền gửi mà tiện ích thu được từ ngân hàngcàng cao thỡ lói suất mà ngân hàng phải trả cho nguồn tiền đó càng thấp

Nguồn tiền gửi là rất quan trọng đối với ngân hàng, nhưng đôi khi ngân hàng vẫnphải vay thêm để bổ sung nguồn vốn, phục vụ các khoản cho vay, đầu tư có khả năngsinh lời cao Với các khoản tiền gửi, khi huy động ngân hàng không thể quyết định đượcquy mô cũng như kỳ hạn Trong khi đó, ngân hàng lại có thể chủ động số vốn cần thiếtkhi đi vay là bao nhiêu và trong khoảng thời gian bao lâu Vì vậy việc đi vay từ Ngânhàng trung ương và tổ chức tín dụng khác có ý nghĩa với ngân hàng giúp ngân hàngthường xác định lãi suất huy động dựa trên lãi suất gốc.

Lãi suất

huy động =

Lãi suất gốc (lãi suất tái chiết khấu,lãi suất liên ngân hàng, lãi suất tráiphiếu ngắn hạn Chính phủ)

+ Tỷ lệ thu nhập kỳ vọngcủa người gửi tiền

Từ lãi suất gốc, ngân hàng xác định lãi suất trả cho nguồn tiền gửi ngắn hạn, đồngthời ngân hàng đa dạng các tỷ lệ lãi suất khác nhau theo nguyên tắc:

- Lãi suất bình quan thực dương, tương quan về an toàn và sinh lợi với hoạtđộng đầu tư khác nhau như mua vàng, bất động sản và chứng khoán

- Lói suất tiền gửi nhỏ hơn lãi suất cho vay cùng với kỳ hạn

- Lãi suất tỷ lệ thuận với kỳ hạn

- Lãi suất tỷ lệ thuận với quy mô

- Lãi suất tỷ lệ thuận với khả năng sử dụng của tiền gửi

- Lãi suất tỷ lệ nghịch với tính thanh khoản

- Lãi suất tỷ lệ nghịch với độ an toàn của ngân hàng và các tiện ích mà ngânhàng cung cấp

Tuy nhiên trong điều kiện cạnh tranh như hiện nay, để gia tăng quy mô huy động,nhiều khi ngân hàng phải chấp nhận tỷ lệ thu nhập thấp đồng thời phải tự cắt giảm chi phíkhác để gia tăng lói suất huy động Ngân hàng xác định lãi suất huy động tối đa trongmối tương quan với lãi suất sinh lời của các tài sản

Lãi suất nguồn

(nhóm nguồn)

= Tỷ lệ sinh lời dựtính từ tài sảnđược tài trợ bằngnguồn (nhóm

- Tỷ lệ chi phíkhác ròng phân

bổ bổ chonguồn (nhóm

- Tỷ lệ thuế thunhập và thu nhậpròng tính trênnguồn (nhóm

nguồn) nguồn) nguồn)

Từ đó, ngân hàng có thể xác định lãi suất ngắn hạn khác nhau như lãi suất tiếtkiệm 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 thỏng… Cùng với việc điều chỉnh lãi suấtbình quân phù hợp với kỳ hạn, ngân hàng còn phải điều chỉnh sao cho hợp lý với môitrường cạnh tranh và chiến lược huy động vốn, và trong mối tương quan với lãi suất kháctrong ngân hàng

Bên cạnh đó, một số ngân hàng nhỏ thường đặt giá dựa trên cơ sở lãi suất củangân hàng lớn Do yếu thế hơn các ngân hàng lớn về uy tín, quy mô, ngân hàng này dựavào lãi suất huy động của ngân hàng lớn và cộng thêm phần bù rủi ro của mình

Việc xác định lãi suất là công việc phức tạp, đòi hỏi nhà quản lý ngân hàng phảinhạy bén Ngân hàng phải phân tích các yếu tố ảnh hưởng để xác định lãi suất sao chovừa có thể huy động nguồn vốn với chi phí và khối lượng hợp lý vừa đảm bảo thu nhậpcho ngân hàng

Bộ phận thứ hai cấu thành chi phí huy động là chi phí ngoài lãi Khoản mục chiphí ngoài lãi quan trọng nhất đối với hầu hết ngân hàng là tiền lương và các chi phí nhân

sự khác, chi phí khấu hao nhà cửa và thiết bị ngân hàng…Chi phí ngoài lãi thường khóxác định, thường khó phân chia rõ ràng vỡ nó không chỉ phục vụ cho huy động vốn màcũn cỏc hoạt động khác của ngân hàng

1.4.2.4 Tính ổn định

Có thể núi, tớnh ổn định được coi là chỉ tiêu quan trọng nhất khi đánh giá hiệu quảhuy động vốn Ví như quy mô vốn có tăng trưởng nhưng với tốc độ luôn thay đổi, biếnđộng khó dự báo thì ngân hàng cũng rất khó lên kế hoạch sử dụng nguồn an toàn, hiệuquả Do vậy tính ổn định của nguồn vốn không chỉ biểu hiệu ở mặt số lượng mà cũn cú

sự ổn định về thời gian Vốn huy động phải có sự tăng trưởng ổn định về quy mô để đápứng nhu cầu cho vay, đầu tư cùng hoạt động khác ngày càng tăng lên, đảm bảo sự tăngtrưởng của ngân hàng Tính ổn định về thời gian giúp ngân hàng có thể chủ động trongviệc sử dụng vốn hợp lý, đạt lợi nhuận cao, đảm bảo an toàn cho ngân hàng Vì nếu ngânhàng có những những yêu cầu cho vay, đầu tư mang lại lợi nhuận hấp dẫn nhưng khôngtính được khả năng ổn định của nguồn vốn, ngân hàng rất có thể bỏ lỡ cơ hội kiếm lờihoặc sẽ rơi và tình trạng mất tính thanh khoản nếu chấp nhận cho vay, đầu tư…

Tính ổn định của nguồn vốn còn được biểu hiện qua quản lý kỳ hạn của nguồntiền Quản lý kỳ hạn là xác định nguồn phù hợp với yêu cầu về kỳ hạn của sử dụng vàđáp ứng yêu cầu ổn định của nguồn Các ngân hàng thường dùng những nguồn ngắn hạn

để cho vay trung và dài hạn trong giới hạn cho phộp.Vỡ vậy quản lý kỳ hạn danh nghĩa

và kỳ hạn thực tế sẽ giúp ngân hàng đo được kỳ hạn thực gắn liền với các số dư, từ đó có

kế hoạch cho vay và đầu tư hợp lý Quản lý kỳ hạn gắn liền với quản lý lãi suất Sự thayđổi trong lãi suất không chỉ tác động đến quy mô nguồn vốn huy động mà còn ảnh hưởngđến tính ổn định của từng nguồn, cũng như tổng nguồn vốn huy động trong từng ngânhàng, và giữa các ngân hàng Lựa chọn cơ cấu lãi suất sao cho vừa tăng tổng nguồn vốnhuy động, tiết kiệm chi phí, lại vừa tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy động là nộidung quan trọng trong quản lý vốn của ngân hàng

1.5 Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn

NHTM là một trung gian tài chính, có mối quan hệ ràng buộc với các chủ thể kháctrong nền kinh tế Hoạt động của nó chủ yếu là huy động tiền để cho vay, đầu tư và thựchiện các dịch vụ khác cho nên NHTM chịu ảnh hưởng rất nhiều từ các chủ thể Và cũnggiống các chủ thể khác trong nền kinh tế, những yếu tố nội tại của ngân hàng cũng tácđộng nhiều đến khả năng huy động vốn của mình Do đó, các nhân tố ảnh hưởng đến hoạtđộng huy động vốn của ngân hàng được chia thành hai nhóm cơ bản là nhân tố kháchquan và nhân tố chủ quan

1.5.1 Nhân tố khách quan

1.5.1.1 Hành lang pháp lý

Cũng như các tổ chức kinh tế khác, hoạt động của NHTM cũng phải chịu sự quản

lý chặt chẽ của pháp luật để đảm bảo công bằng Chính phủ, NHNN và các bộ ngành liênquan ban hành luật, quy định, nghị định… buộc các NHTM phải tuân theo và giám sátviệc tuân thủ pháp luật Nó ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của NHTM.Những bộ luật ảnh hưởng trực tiếp đến NHTM như: luật các tổ chức tín dụng, luật Ngânhàng nhà nước, Quyết định phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng, Quyết định về tỷ

lệ đảm bảo an toàn trong ngân hàng… Ngoài ra, có những luật tác động gián tiếp đếnNHTM như Luật đất đai, Luật đất đai, Luật doanh nghiệp…

Không những chịu tác động của bộ luật, NHTM còn chịu tác động của chính sáchtiền tệ của nước đú, nó tác động trực tiếp đến nghiệp vụ huy động vốn của NHTM cũngnhư ảnh hưởng lớn đến hiệu quả huy động vốn Đó là khi NHNN sử dụng công cụ củachính sách tiền tệ để đạt được mục tiêu của chính tiền tệ quốc gia Ví dụ khi Ngân hàngNhà nước nâng lãi suất tái chiết khấu, làm cho giá của khoản vay tăng, làm tăng lãi suấthuy động, khuyến khích tiết kiệm, ngân hàng dễ dàng huy động hơn

1.5.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội

Khi nền kinh tế đang trong giai đoạn tăng trưởng, phát triển ổn định qua các nămvới tỷ lệ lạm phát ở trong định mức sẽ làm thu nhập của người dân và các nhu cầu về vốncủa doanh nghiệp tăng lên Nó quyết định đến nhu cầu gửi tiền từ đó tác động đến hoạtđộng huy động vốn của NHTM

Nền kinh tế trong nước tăng trưởng ổn định làm thu nhập bình quân đầu ngườităng lên, ổn định tạo điều kiện cho người dân tích lũy nhiều hơn, làm tăng nguồn tiềncung ứng cho ngân hàng Như vậy nguồn vốn của ngân hàng huy động được sẽ dồi dào,

ổn định Đồng thời nó cũng khiến cho các nhu cầu vay vốn đầu tư của ngân hàng cũngnhư thành phần kinh tế khác được mở rộng Từ đó nâng cao hiệu quả huy động vốn củangân hàng Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, bất ổn thỡ gõy tác động xấu đến khảnăng huy động vốn của ngân hàng

Mặt khác, hiện nay quá trình toàn cầu hóa đã ảnh hưởng mạnh mẽ tới nền kinh tếcủa một nước Nó mang đến nhiều cơ hội đầu tư, phát triển đồng thời cũng có nhiều ảnhhưởng xấu đến sự phát triển của nền kinh tế trong nước Do đú, nó cũng ảnh hưởng đếnhoạt động của ngân hàng Quá trình này khiến cho việc luân chuyển vốn từ nước nàysang nước khác trở nên dễ dàng, thuận tiện, mở rộng nhiều cơ hội đầu tư, làm ăn sinh lợi.Tất nhiên sự bất ổn của nền kinh tế thế giới cũng tạo áp lực đối với trong nước Điển hình

là cuộc suy thoái kinh tế năm 2008, sự sụp đỗ hàng loạt của các ngân hàng lớn trên thếgiới đã gây nên khó khăn cho các ngân hàng trong nước Khi mà tốc độ tăng trưởng kinh

tế trong nước giảm sút, thu nhập của người dân thấp, rất nhiều các tổ chức kinh tế bị phásản, dẫn đến nhu cầu gửi tiền, sử dụng dịch vụ của ngân hàng hạn chế hơn Ngân hàng rấtkhó khăn trong huy động vốn từ dân cư, các tổ chức sản xuất kinh doanh

1.5.1.3 Tâm lý, thói quen của khách hàng

Đối với khách hàng, việc lựa chọn ra một ngân hàng uy tín để mở tài khoản giaodịch, gửi tiền… là công việc rất tốn kém Do vậy khách hàng thường tập trung giao dịchtại một ngân hàng nhất định Tiền gửi được coi là cơ sở cho các khoản cho vay, ủy thác

và các dịch vụ khác Mỗi chủ thể trong nền kinh tế sẽ có những quyết định lựa chọn ngânhàng uy tín theo một tiêu chí khác nhau Với các cá thể, hộ gia đình mở tài khoản giaodịch thường quan tâm đến yếu tố địa điểm giao dịch thuận lợi, các dịch vụ ngân hàng đadạng, an toàn, lệ phí thấp sau cùng mới là lãi suất tiền gửi cao Trong khi đó, khi hộ giađình lựa chọn ngân hàng để mở tài khoản tiết kiệm, họ quan tâm trước nhất là uy tín ngânhàng, sau đó mới đến lãi suất, các yếu tố khác như dịch vụ đi kèm, lệ phí chỉ là thứ yếu.Đối với tổ chức kinh tế, khi quyết định lựa chọn mở tài khoản tiền gửi giao dịch, sử dụng

dịch vụ khác của ngân hàng, họ rất quan tâm theo thứ tự giảm dần như sau: khả năng tàichính của ngân hàng, khả năng cho vay, chất lượng cán bộ, lãi suất… Có thể nói rằng lãisuất không phải yếu tố quyết định của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng cũng nhưlựa chọn ngân hàng để giao dịch Ngoài ra đối với từng quốc gia, từng thời điểm thìkhách hàng lại có nhu cầu gửi tiền khác nhau Việt Nam thường có thói quen sử dụng tiềnmặt, nhất là vào các dịp lễ tết Nghiên cứu tâm lý khách hàng là một công việc quan trọngcho ngân hàng nếu muốn nâng cao hiệu quả huy động vốn.

1.5.1.4 Sự cạnh tranh của các đối thủ

Sự phát triển mạnh mẽ của ngành ngân hàng trong nước cũng như sự gia nhập củangân hàng nước ngoài làm cho sức ép đối với NHTM ngày càng gia tăng Sức cạnh tranhgay gắt buộc các ngân hàng phải luôn đổi mới, phát triển sản phẩm, công nghệ, chấtlượng phục vụ để chiến thắng đối thủ Khi rào càn gia nhập thị trường thấp, các ngânhàng mới mở, đặc biệt là các ngân hàng nước ngoài có lợi thế của người đi sau như: côngnghệ, tiềm lực, kinh nghiệm học hỏi từ những ngân hàng đang hoạt động, thống kê và dựbáo thị trường… Vì vậy các ngân hàng hiện tại càng cần phải chú ý tới chất lượng và đađạng sản phẩm, uy tín và thương hiệu đang có, mở rộng mạng lưới chi nhánh, điểm giaodịch, nâng cao chất lượng phục vụ, chính sách lãi suất hợp lý… để có thể duy trì và pháttriển khách hàng mới, cạnh tranh với các ngân hàng khác

1.5.2 Nhân tố chủ quan

1.5.2.1 Quy mô, uy tín của ngân hàng

Trong môi trường kinh doanh cạnh tranh như hiện nay, uy tín giúp ngân hàngđứng vững, phát triển trên thị trường Uy tín của ngân hàng được gây dựng nhờ vào hoạtđộng kinh doanh ổn định, lợi nhuận cao, đội ngũ nhân viên có năng lực, nhiệt tình, có khảnăng sẵn sàng thanh toán, cho vay khi khách hàng có nhu cầu… Ngoài ra những yếu tốnhư cơ sở vật chất, công nghệ ngân hàng, mạng lưới chi nhánh trải rộng cũng tạo nên uythế cho ngân hàng trên thương trường Với những uy tín mà ngân hàng tạo dựng được sẽchiếm được lòng tin của khách hàng, vì thế mà họ yên tâm khi gửi tiền, giao dịch vàongân hàng Từ đó, ngân hàng uy tín thường có những khoản tiền gửi với khối lượng lớn,

kỳ hạn dài và ổn định

1.5.2.2 Mạng lưới hoạt động của ngân hàng

Đối với khách hàng có tiền gửi, ngân hàng cú cỏc chi nhánh, phòng giao dịch củangân hàng trải rộng, thuận tiện sẽ được khách hàng ưu tiên sử dụng Các chi nhánh,phòng giao dịch… Nhờ vào mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch này mà các sản phẩm

dịch vụ được quảng bá rộng rãi đến khách hàng, ngược lại khách hàng rất thuận lợi tiếpcận kênh sản phẩm, dịch vụ, chương trình huy động… của ngân hàng Từ đó, ngân hàng

sẽ có cơ hội tập trung những nguồn vốn nhỏ lẻ, phân tán từ tầng lớp dân cư đến các tổchức kinh tế - xã hội Đồng thời ngân hàng có thể tiếp cận với khách hàng, nghiên cứusâu hơn về tâm lý của họ để đáp ứng một cách tốt nhất Tuy nhiên, ngân hàng cũng cầncân nhắc giữa mở rộng chi nhánh, phòng giao dịch với lợi nhuận dự tính thu về hàngnăm

1.5.2.3 Công nghệ ngân hàng

Sự phát triển của công nghệ tin học đó giỳp cho hoạt động ngân hàng ngày càngphát triển Có thể nói công nghệ ngân hàng hiện đại đó giỳp cho phần nào thói quen ưadùng tiền mặt của người dân thay đổi dần dần Máy rút tiền tự động ATM, homebanking, mobile banking,… đó giỳp cho ngân hàng cung cấp đến khách hàng dịch vụ tiệních như kiểm tra tài khoản, chuyển tiền, rút tiền tự động một cách nhanh chóng, chuẩnxác Điều kiện tiện nghi khiến khách hàng mở các tài khoản tiền gửi và sử dụng dịch vụcủa ngân hàng nhiều hơn, qua đó ngân hàng có thể huy động nguồn tiền giá rẻ Côngnghệ ngân hàng phát triển giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian, chi phí giao dịch với kháchhàng Công nghệ ngân hàng cho phép ngân hàng và cả khách hàng tìm hiểu thông tinchính xác, nhanh chóng, để ngân hàng giảm thiểu rủi ro đạo đức, khách hàng hiểu rõ vềcác loại sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp mà không phải trực tiếp đến ngân hàng.Công nghệ ngân hàng là yếu tố tạo nên sức cạnh tranh cho ngân hàng Trình độ côngnghệ càng cao càng đáp ứng tốt cho yêu cầu ngày càng cao của khách hàng, nâng cao uytín cho ngân hàng Từ đó ngân hàng càng có nhiều cơ hội huy động vốn với quy mô lớn

và chi phí hợp lý

1.5.2.4 Chiến lược sử dụng vốn của ngân hàng

Khi nói đến hiệu quả huy động vốn là nói đến sự phù hợp với kế hoạch, chiến lược

sử dụng vốn Sử dụng vốn là mục tiêu của hoạt động vốn, định hướng cho chiến lược huyđộng vốn của ngân hàng Với kế hoạch sử dụng vốn đề ra, phù hợp với khả năng huyđộng sẽ quyết định quy mô, cơ cấu của nguồn vốn, cũng như chi phí huy động phải hợp

lý để đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Ngân hàng xác định kế hoạch sử dụng vốn, từ đóngân hàng xây dựng kế hoạch nguồn vốn phù hợp, đảm bảo đáp ứng đầy đủ và kịp thờicho nhu vầu vốn Bới nếu không đủ vốn sẽ khiến ngân hàng phải huy động ở nguồn vốnchi phí cao, hoặc có thể không thể vay thêm sẽ dẫn đến mất uy tín ngân hàng, giảm lợinhuận, mất uy tín với khách hàng…

1.5.2.5 Chính sách lãi suất

Lói suất là yếu tố ảnh hưởng đến việc lựa chọn ngân hàng để gửi tiền, nhất là đốivới người dân có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm Ngoài việc lựa chọn ngân hàng uy tín và chấtlượng và sự đa dạng của sản phẩm, khách hàng cũng rất quan tâm đến lãi suất của cáckhoản tiền gửi Lãi suất huy động cũng tác động đến quy mô, cơ cấu và chi phí của huyđộng vốn Do đó ngân hàng cần phải đưa ra mức lãi suất huy động phù hợp với kỳ hạn,

số dư, đối tượng khách hàng… để có thể huy động vốn đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốncủa mình Chính sách lãi suất phù hợp phải vừa đảm bảo được lợi nhuận cho ngân hàngvừa thu hút được lượng tiền gửi từ khách hàng, góp phần duy trì và thu hút khách hàng

1.5.2.6 Sự đa dạng của sản phẩm, dịch vụ

Trong môi trường cạnh tranh cao như hiện nay, ngân hàng càng có sản phẩm, dịch

vụ đa dạng thì càng thu hút được nhiều khách hàng Các ngân hàng hiện nay thường đưa

ra cỏc gúi sản phẩm đi kèm với những tiện ớch khỏc như khuyến mãi, chi phí ưu đãi hoặcphát triển thành một dạng sản phẩm mới như tiền gửi kỳ hạn rút gốc linh hoạt, tiết kiệmlãi suất thả nổi, tiền gửi thanh toán lãi suất bậc thang… Sự đa dạng trong sản phẩm, dịch

vụ ngân hàng càng cao càng đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, thu hút được nhiều kháchhàng hơn Cho nên ngân hàng cần có chính sách đa dạng hóa phù hợp để nâng cao tínhcạnh tranh, cũng như đảm bảo an toàn, ổn định nguồn vốn

1.5.2.7 Năng lực, trình độ cán bộ, nhân viên ngõn hàng

Đội ngũ nhân viên ngân hàng càng có kiến thức sâu rộng không chỉ về ngân hàng

mà còn về kiến thức kinh tế - xã hội, tác phong chuyên nghiệp, năng động, nhiệt tình sẽtạo được lòng tin khi giao tiếp với khách hàng Đối với nhân viên thường xuyên tiếp xúcvới khách hàng, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp sẽ khiến khách hàng yên tâm hơn vềngân hàng mà mình lựa chọn, người gửi tiền hiểu hơn sản phẩm, dịch vụ mà nhân viênngân hàng tư vấn Do đó mà lượng tiền gửi nhiều hơn, với thời gian ổn định, giúp ngânhàng có thể quản lý tốt nguồn vốn huy động Còn đối với cán bộ quản lý, với kiến thứcsâu rộng, khả năng phân tích sâu sắc, có tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp sẽ là

cơ sở cho việc phát triển ngân hàng ở tầm cao mới Có thể nói đội ngũ cán bộ, nhân viênchuyên nghiệp là một lợi thế cạnh tranh của ngân hàng, không chỉ giúp ngân hàng hoạtđộng trơn tru mà còn là nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng

1.5.2.8 Hoạt động marketing ngân hàng

Khi thâm nhập vào thị trường, chiến lược Marketing ngân hàng là để đạt đượcmục tiêu tốt nhất về vốn cũng như các dịch vụ khác của NHTM với từng nhóm khách

hàng riêng biệt Marketing ngân hàng tạo nên sự khác biệt cho ngân hàng, khi mà các sảnphẩm, dịch vụ ngân hàng đơn điệu, khách hàng khó phân biệt sản phẩm của ngân hàngnày với ngân hàng khác Hoạt động Marketing ngân hàng định hướng hoạt động cho ngânhàng, nó nghiên cứu biến đổi thị trường nhằm đưa ra những giải pháp về sản phẩm, dịch

vụ cho ngân hàng, nhằm thu hút khách hàng Hoạt động Marketing đưa ra các chiến lược

về lãi suất, chính sách giao tiếp – khuyếch trương, chính sách phân phối,… Tất cả đềugiúp cho sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến gần hơn với khách hàng, giúp họ hiểu hơn vềngân hàng và các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng Từ đó hoạt động Marketing giúpnâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng nói chung và huy động vốn nói riêng

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT

NAM CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI

2.1 Khái quát về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội

2.1.1 Khái quát về lịch sử hình thành và phát triển của Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội

Ngân Hàng Công Thương Việt Nam có tên giao dịch quốc tế là Vietnam JointStock Comercial Bank for Industry and Trade, và tên viết tắt là Vietinbank NHCT có trụ

sở chính tại 108 Trần Hưng Đạo, Hà Nội

Ngân hàng Công thương Việt Nam (NHCTVN) được thành lập từ năm 1988, trên

cơ sở tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, là một trong bốn Ngân hàng Thươngmại Nhà nước lớn nhất của Việt Nam, và được xếp hạng là một trong 23 doanh nghiệpđặc biệt của Việt Nam Hệ thống mạng lưới của NHCTVN gồm Trụ sở chính, hai Vănphòng Đại diện, 2 Sở Giao dịch lớn (Tại Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh), 137 chinhánh, 150 phòng giao dịch, 425 điểm giao dịch và quỹ tiết kiệm, 400 máy rút tiền tựđộng (ATM), Trung tâm Công nghệ Thông tin (tại Hà Nội), Trường Đào tạo & Phát triểnnguồn nhân lực (tại Hà Nội) NHCTVN còn là chủ sở hữu các công ty con: Công ty Chothuê Tài chính NHCT, Công ty TNHH Chứng khoán NHCT và Công ty Quản lý và Khaithác tài sản NHCT NHCTVN là đồng sáng lập và là cổ đông chính trong Indovina Bank,Công ty Cho thuê Tài chính Quốc tế Việt Nam (VILC), Công ty Liên doanh Bảo hiểmChâu Á (IAI), Công ty Chuyển mạch Tài chính quốc gia Việt Nam NHCTVN có quan

hệ ngân hàng đại lý với hơn 800 ngân hàng tại hơn 80 quốc gia, có thể đi bằng điện Swift

có gắn mó khoỏ thẳng trực tiếp tới 18.377 ngân hàng, chi nhánh và văn phòng của họ trêntoàn cầu NHCTVN là thành viên chính thức của Hiệp hội các Ngân hàng Châu Á(ABA), Hiệp hội các Ngân hàng Việt Nam (VNBA), Hiệp hội Thanh toán Viễn thôngliên ngân hàng toàn cầu (SWIFT), Hiệp hội thẻ Visa/ Master, Phòng Thương mại vàCông nghiệp Việt Nam (VCCI), Hiệp hội các Định chế tài chính APEC cho vay, Doanhnghiệp vừa và nhỏ, hiệp hội các Doanh nghiệp vửa và nhỏ Việt Nam

Sự phát triển của Vietinbank hiện nay thể hiện ở mạng lưới phân phối rộng khắp

cả nước cũng như nước ngoài Sự ra đời của Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội là minhchứng cho bước đường phát triển hoạt động của Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chinhánh NHCT Tây Hà Nội là chi nhánh thứ 12 trên địa bàn thành phố Hà Nội và là chinhánh thứ 132 trong hệ thống NHCT (Vietinbank) Chi nhánh được thành lập theo quyếtđịnh số 054/ QĐ- HĐQT-NHCT vào ngày 24 tháng 2 năm 2006, trên cơ sơ nâng cấpphòng giao dịch Cầu Diễn của Vietinbank Cầu Giấy và chính thức đi vào hoạt động từngày 2 tháng 5 năm 2006 Trụ sở của chi nhánh đặt tại số 72A đường Hồ Tùng Mậu - TừLiêm - Hà Nội Chi nhánh Cầu Diễn là đơn vị trực thuộc NHCT Việt Nam, hạch toán phụthuộc, có con dấu riêng, tổ chức và hoạt động theo Quy chế tổ chức và hoạt động của chinhánh NHCT Việt Nam

Chi nhánh xác định hướng phát triển theo mô hình của một ngân hàng hiện đại, làđơn vị cung cấp các dịch vụ của ngân hàng bán lẻ và phục vụ mọi đối tượng khách hàng.Với những nỗ lực không ngừng, chi nhánh Tây Hà Nội phát triển nguồn nhân lực, mởrộng và phát triển mạng lưới, đưa ra nhiều phương án tích cực phát triển sản phẩm mớinhằm nâng cao khả năng hoạt động, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, đạt đượcmục tiêu đã đề ra Chi nhánh Tây Hà Nội là một trong 64 chi nhánh xuất sắc theo quyếtđịnh 012/QĐ-HĐQT-NHCT

Tuy thời gian hoạt động chưa lâu, nhưng bộ máy hoạt động của chi nhánh cũngnhư các tổ chức đoàn thể đã dần bổ sung, phát triển và vững mạnh Tập thể cán bộ, nhânviên trong chi nhánh hầu hết có tinh thần đoàn kết, đấu tranh, phê bình trong nội bộ nhằmđạt được tinh thần đoàn kết đích thực và cùng nhau rút ra kinh nghiệm, tư tưởng phấn đấutrong bước đường tiếp theo

2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức hoạt động của Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội

Chi nhánh thực hiện mô hình tổ chức phù hợp với quy định của pháp luật và đặcđiểm môi trường kinh doanh, tập quán của Việt Nam, và đáp ứng những yêu cầu quản lýNHTM hướng theo thông lệ, chuẩn mực Chi nhánh luôn nỗ lực tìm ra con đường pháttriển riêng, tạo bước đột phá nhằm nâng cao sức cạnh tranh, chất lượng phục vụ kháchhàng, đáp ứng yêu cầu quản lý và quản trị rủi ro Chi nhánh tập trung, phõn rừ chức năng

và nhiệm vụ của cỏc phũng ban, các khối trực thuộc đặc biệt là các khối nghiệp vụ trựctiếp liên quan đến hoạt động kinh doanh, vừa đảm bảo tính liên kết vừa phõn rừ tráchnhiệm quản lý nhằm mục tiêu quản trị điều hành quản lý tập trung

Sơ đồ tổ chức của Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội

Cỏc phòng tại Vietinbank Tây Hà Nội

 Phòng kế toán – Ngân quỹ

 Phòng kế hoạch tổng hợp

 Phòng tổ chức hành chính

 Phòng tiền tệ và kho quỹ

 Phòng thông tin và điện toán

CÁC PHÓ GIÁM ĐỐC

Các phòng chuyên môn nghiệp vụ

Các phòng chuyên môn nghiệp vụ

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội giai

Cơcấu(%)

Thựchiện

Cơcấu(%)

Thựchiện

Cơcấu(%)

Thựchiện

Cơcấu(%)Tổng Nguốn vốn

2 Tiền gửi các tổ

(Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp của Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội)

Hoạt động huy động vốn của Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội những năm qua đó

cú sự phát triển vượt bậc, năm 2007 đạt 1089 tăng 59% so với năm 2006, năm 2008 đạt

1449 tăng 33% so với năm 2007, năm 2009 đạt 1920 tăng 33% so với năm 2008 Trong

đó nguồn vốn tăng cao nhờ vào tiền gửi của tổ chức kinh tế

Tính đến 31/12/2006, nguồn vốn huy động đạt 687 tỷ đồng, trong đó nguồn ngắnhạn đạt 412 tỷ đồng, chiếm 60% Nguồn vốn huy động nội tệ đạt 650 tỷ đồng, tiền gửicủa các tổ chức kinh tế đạt 581 tỷ đồng

Tính đến 31/12/2007, nguồn vốn huy động đạt 1089 tỷ đồng trong đó nguồn tiềnhuy động tăng gần 59% so với năm 2006, trong đó nguồn tiền ngắn hạn giảm hẳn, nguồntrung và dài hạn tăng lên, chiếm lần lượt 49.2% và 24.8% Nguồn tiền của tổ chức kinh tếcũng tăng 53.7% so với năm 2006, đạt 893 tỷ đồng

Tính đến 31/12/2008, nguồn vốn huy động đạt 1449 tỷ đồng, tăng 33% so với năm

2007 Trong đó nguồn vốn nội tệ đạt 1383 tỷ đồng, tăng 353 tỷ đồng so với năm trước.Trong khi đó, nguồn ngắn hạn và dài hạn tăng nhẹ, nguồn trung hạn tăng 269 tỷ đồng,nguồn tiền của huy động từ tổ chức kinh tế tăng 53.7% so với năm 2007

Tính đến 31/12/2009, nguồn vốn huy động đạt 1920 tỷ đồng, tăng xấp xỉ 33% sovới năm 2008 Trong đó, nguồn vốn trung hạn vẫn tiếp tục tăng mạnh, tăng 31% so vớinăm 2008, đạt 1055 tỷ đồng Nguồn vốn phân loại theo VND đạt 1844 tỷ đồng, chiếm96% tổng nguồn vốn

Kết quả đạt được trong năm 2009 vừa có có nhiều yếu tố khách quan thuận lợi,ảnh hưởng đến kết quả huy động vốn của chi nhánh: nền kinh tế đang dần phục hồi, tronggiai đoạn vượt qua giai đoạn khó khăn, GDP tăng trưởng dương, chiếm số ít trong nhữngnước ảnh hưởng của cuộc suy thoái tài chính năm 2008, Hội sở chớnh đó ra nhiều hìnhthức huy động vốn, sản phẩm dịch vụ tiện ích cho khách hàng như huy đọng tiết kiệmbậc thang, rút gốc linh hoạt, tiền kiệm dự thưởng với nhiều hình thức trả lãi theo tháng,quý, năm, trả lãi trước, trả lãi sau…, phát hành các loại kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi vớinhiều kỳ hạn đa dạng đã góp phần nâng cao chất lượng, số lượng huy động vốn từ dân

Trong những năm qua, công tác huy động vốn của Chi nhánh đã đạt kết quả đáng

kể, đặc biệt là việc thay đổi cơ cấu của nguồn vốn Ngoài việc đa dạng hóa các hình thứchuy động vốn từ dân cư, Chi nhánh cũn tỡm cỏc biện pháp tăng cường huy động nguồntiền nhãn rỗi trong doanh nghiệp, các tổ chức xã hội khác nhằm nâng cao quy mô nguồnvốn

Cơ cấu(%)

Thựchiện

Cơ cấu(%)

Thựchiện

Cơ cấu(%)

Thựchiện

Cơcấu(%)Tổng dư

(Nguồn: phòng kế hoạch tổng hợp của Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội)

Tổng dư nợ đến ngày 31/12/2006 đạt 311 tỷ đồng, trong đó tín dụng ngắn hạn đạt

226 tỷ chiếm 72.67% tổng dư nợ, tín dụng trung và dài hạn đạt 70 tỷ và 15 tỷ đồng,chiếm tỷ 27.33% tổng dư nợ Xét về loại tiền, Chi nhánh chủ yếu cho vay bằng VND, dư

nợ bằng nội tệ có tỷ trọng 93.89% trong tổng dư nợ, đạt 292 tỷ đồng Không có nợ quáhạn và nợ xấu

Tổng dư nợ tính đến ngày 31/12/2007 đạt 755 tỷ đồng, tăng gần khoảng 143% sovới năm 2006 Trong đó, tín dụng ngắn hạn tăng 311 tỷ đồng, khoảng 137.6%, chiếm tỷtrọng 71.13% so với năm 2006 Tín dụng dài hạn có mức tăng trưởng vượt bậc, từ 15 tỷtăng lên tới 120 tỷ đồng, chiếm 15.89% trong tổng dư nợ Ngoài ra tín dụng cá nhân và tổchức kinh tế vẫn giữ tỷ trọng xấp xỉ năm 2006, tín dụng cá nhân đạt 45.03%, tín dụng của