Luận văn, khóa luận tốt nghiệp, báo cáo là sản phẩm kiến thức, là công trình khoa học đầu tay của sinh viên, đúc kết những kiến thức của cả quá trình nghiên cứu và học tập một chuyên đề, chuyên ngành cụ thể. Tổng hợp các đồ án, khóa luận, tiểu luận, chuyên đề và luận văn tốt nghiệp đại học về các chuyên ngành: Kinh tế, Tài Chính Ngân Hàng, Công nghệ thông tin, Khoa học kỹ thuật, Khoa học xã hội, Y dược, Nông Lâm Ngữ... dành cho sinh viên tham khảo. Kho đề tài hay và mới lạ giúp sinh viên chuyên ngành định hướng và lựa chọn cho mình một đề tài phù hợp, thực hiện viết báo cáo luận văn và bảo vệ thành công đồ án của mình.
Trang 1LOI NOI DAU
Để thực hiện mục tiêu Cơng nghiệp hố - Hiện đại hoá đất nước, cần
phải có số vốn rất lớn Nguồn vốn đó có thể khai thác được bao gồm nguồn
trong nước và nguồn từ bên ngoài Muốn đi lên bằng chính sức mình, phải coi
nguồn vốn tích luỹ từ bản thân nền kinh tế trong nước là chủ yếu Tuy nhiên, do điểm xuất phát từ nền kinh tế cịn thấp, cần có sự hỗ trợ từ nguồn vốn bên
ngoài Tạo dựng được vốn cho yêu cầu phát triển này, địi hỏi tồn bộ hệ
thống Tài chính Quốc gia phải nỗ lực vượt bậc Hệ thống ngân hàng với những ngân hàng ngày một lớn mạnh, là lực lượng chủ yếu trong việc thu hút nguồn vốn Cách đây gần một thế kỷ, V.I.Lê Nin đã đưa ra một luận điểm vĩ đại, đánh giá vai trò của ngân hàng như :
“ Khơng có những ngân hàng lớn thì sẽ không thẻ thực hiện được Chủ
nghĩa xã hội “ Và người đã ví hệ thống ngân hàng “ Đó là cái gì giống bộ
xương của xã hội Xã hội chủ nghĩa “
Tạo vốn cho Cơng nghiệp hố - Hiện đại hố đất nước chính là một trong những giải pháp khắc phục nguy cơ tụt hậu so với các nước, trước hết là các nước trong khu vực Với vai trò là trung gian tài chính, ngân hàng là
ngành chủ yếu làm cho cung cầu tiền tệ gặp nhau
Trang 2+Pham vi không gian: Nghiên cứu hệ thống ngân hàng thương mại Việt
Nam
+Phạm vi nội dung: Giải pháp huy động vốn trong nước
Kết cấu của đề án gồm:
Chương I : Những vấn đề lí luận cơ bản
Chương II : Thực trạng về huy động vẫn của hệ thống NHTM Việt Nam Chương II: Một số giải pháp tăng cường khả năng huy động vẫn của
NHTM
Trang 3CHUONG I: NHUNG VAN DE Li LUAN CO BAN
I KHAI QUAT VE NGAN HANG THUONG MAI: 1 Khai niêm Ngân hàng thương mại:
NHTM là một tổ chức kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và ngân hàng, mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên của nó là nhận tiền gửi
của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó dé cho vay, dé đầu tư, để chiết khấu và đề làm phương tiện thanh toán
2 Ngân hàng ra đời là một tất yếu khách quan:
Ngân hàng thương mại hình thành và ra đời lần đầu tiên ở Châu Âu Kẻ từ khoảng giữa thế kỷ 14, ở Châu Âu tồn tại các lãnh địa riêng biệt Các lãnh địa này diện tích và dân số không lớn lắm Trong sự tồn tại và phát triển của
chúng không thể thiếu được sự trao đối, giao thương buôn bán với các lãnh địa khác Tuy nhiên, các lãnh địa khác nhau lại sử dụng các loại tiền tệ khác
nhau và cũng có tiềm lực kinh tế khác nhau Trước tình hình đó, để các hoạt
động giao thương được diễn ra nhanh chóng và thuận lợi Đã hình thành nên
các tổ chức thu đổi tiền Hình thức này là khi các thương gia vào lãnh địa họ sẽ đối tiền của mình lấy tiền lưu hành trong lãnh địa, và chịu một phan chi phí thu đổi Việc đổi tiền này lấy tiền khác dựa vào tiềm lực kinh tế của những lãnh địa có đồng tiền đó Dần dần tổ chức thu đổi này lớn mạnh và kiêm luôn việc giữ hộ tiền và thanh toán hộ Trong khi giữ số tiền nhàn rỗi (do chưa đến thời hạn thanh toán hộ) nhằm thu lợi, họ tiến hành cho vay lấy lãi Việc cho
vay này có căn cứ trên đặc tính "vơ danh" của đồng tiền Tức là họ hoàn tồn
có thể lấy số tiền người gửi chưa đến thời hạn thanh toán và thanh toán cho người rút tiền Cùng với thời gian, hoạt động sản xuất kinh doanh giao thương ngày càng phát triển, tổ chức này cũng ngày càng lớn mạnh và hình thành các
Trang 4Tóm lại, Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính ra đời dựa
trên cơ sở của sự phát triển sản xuất và trao đổi hàng hóa và dựa trên sự khác biệt về tiền tệ giữa các vùng, các khu vực
3.Các chức năng của NHTM:
Ngân hàng thương mại ra đời đo yêu cầu của sự phát triển của nền kinh tế Cơ sở nền sản xuất và lưu thơng hàng hóa, và nền kinh tế ngày càng phát triển
càng cần đến hoạt động của các Ngân hàng thương mại Thông qua việc thực
hiện các chức năng, vai trị của mình nhất là chức năng trung gian tín dụng Ngân hàng thương mại đã trở thành một bộ phận thúc đẩy nền kinh tế phát triển Sự đóng góp này thể hiện như sau:
* Thứ nhất: Ngân hàng là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế:
Nền kinh tế phát triển càng cao, thì nhu cầu về vốn càng lớn Vốn đóng vai trò rất quan trọng trong việc đầu tư mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như duy trì chính hoạt động đó nhằm đảm bảo hiệu quả của doanh nghiệp
Chiu trach nhiệm với nhiệm vụ này Ngân hàng thương mại đã đứng ra huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của mọi tổ chức, cá nhân mọi
thành phần kinh tế (vốn tạm thời nhàn rỗi được giải phóng từ q trình sản xuất, từ nguồn tiết kiệm của dân cư ) Thông qua nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại đã cung cấp vốn cho nền kinh tế, đáp ứng đầy đủ, kịp thời
cho quá trình tái sản xuất Nhờ đó các doanh nghiệp sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của mình, góp phần nâng cao hiệu quả của cả nền kinh tế
* Thứ hai: Ngân hàng là cầu nỗi giữa doanh nghiệp với thị trường Nền kinh tế thị trường là nền kinh tế mà trong quá trình vận động chịu
tác động của rất nhiều các quy luật kinh tế khách quan như quy luật cung, cầu,
cạnh tranh Các doanh nghiệp hoạt động trong nền kinh tế này cũng khơng thốt khỏi sự tác động mạnh mẽ của các quy luật kinh tế khách quan đó
Trang 5về: phương diện giá cả, khối lượng, chất lượng, mẫu mã, cải tiến máy móc, trang thiết bị, tìm tòi nghiên cứu, đầu tư Tuy nhiên tất cả những hoạt động này đều cần có phải có lượng vốn nhất định (thường vượt quá khả năng vốn tự có của doanh nghiệp) Giải quyết khó khăn này, doanh nghiệp có thê tìm đến với Ngân hàng xin vay vốn Vì vậy Ngân hàng chính là cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường
_* Thứ ba: Ngân hàng thương mại là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nên kinh tê
Thơng qua hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các Ngân hàng trong hệ thống, các Ngân hàng thương mại đã góp phần mở rộng hay thu hẹp lượng tiền trong lưu thông Hơn nữa, bằng việc cấp các khoản tín dụng cho nền kinh
tế, Ngân hàng thương mại thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp, phân chia vốn của thị trường điều khiển chúng một cách có hiệu quả, thực thi vai
trò điều tiết vĩ mô đúng theo phương châm" Nhà nước điều tiết Ngân hàng,
Ngân hàng dẫn dắt thị trường"
* Thứ tư: Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa nền ktc quốc gia với nền tài chính quốc tế
Xu thế liên kết, hợp tác, khu vực hóa, tồn cầu hóa đã là xu thế chung trên thế giới hiện nay Xu thế này có ảnh hưởng tới mọi quốc gia Chính xu thế đó đã khiến các quốc gia tuy cách xa nhau về mặt địa lý vẫn xích lại gần nhau hơn Bởi sự phát triển của nền kinh tế mỗi quốc gia luôn gắn với sự phát triển của nền kinh tế thế giới và là một bộ phận không thể thiếu, cấu thành nên sự phát triển đó Ngân hàng thương mại với các hoạt động nhận tiền gửi,
cho vay, nghiệp vụ thanh toán, nghiệp vụ hối đoái và các nghiệp vụ khác đã góp phần thúc đây ngoại thương mở rộng Cũng thông qua các hoạt động
thanh tốn, bn bán ngoại hồi, quan hệ tín dụng với Ngân hàng nước ngoài,
Trang 64 Các loại hình Ngân hàng thương mại a Chia theo tính chất hoạt động
* Ngân hàng chuyên doanh và đa năng
- Ngân hàng chuyên doanh: là Ngân hàng ngày chỉ tập trung cung cấp
một số dịch vụ Ngân hàng Ví dụ như chỉ cho vay đối với xây dựng cơ bản, hoặc đối với nông nghiệp, hoặc chỉ cho vay (không bảo lãnh hoặc cho thuê)
Tính chun mơn hóa cao cho phép Ngân hàng có được đội ngũ cán bộ giàu kinh nghiệm, tính thơng nghiệp vụ Tuy nhiên, loại Ngân hàng này thường
gặp rủi ro lớn khi ngàng hoặc lĩnh vực hoạt động mà Ngân hàng phục vụ sa
sút
- Ngân hàng đa năng: là Ngân hàng cung cấp mọi dịch vụ Ngân hàng cho mọi đối tượng Đây là xu hướng hoạt động chủ yếu hiện nay của các
Ngân hàng thương mại Ngân hàng đa năng thường là Ngân hàng lớn (hoặc sở hữu Cơng ty) Tính đa dạng sẽ giúp Ngân hàng tăng thu nhập và hạn chế rủi ro
* Ngan hang ban buôn và ngân hàng bán lẻ
- Ngân hàng bán buôn là Ngân hàng chủ yếu cung cấp các dịch vụ cho các Ngân hàng, các Cơng ty tài chính, cho Nhà nước, cho các doanh nghiệp
lớn Ngân hàng bán buôn thường là Ngân hàng lớn hoạt động tại các trung
tâm tài chính quốc tế, cung cấp các khoản tín dụng lớn
- Ngân hàng bán lẻ là Ngân hàng chủ yếu cung cấp các dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân, với các khoản tín dụng nhỏ
Với xu hướng phát triển hiện nay, rất ít Ngân hàng chỉ có bán lẻ hoặc bán bn Các Ngân hàng nhỏ thường là Ngân hàng bán lẻ Các Ngân hàng lớn kết hợp cả hai
Trang 7- Đó là Ngân hàng sở hữu Công ty và Ngân hàng không sở hữu Công ty Ngân hàng sở hữu Công ty là Ngân hàng nắm giữ phần lớn vốn của Công ty, cho phép Ngân hàng được quyền tham gia quyết định các hoạt động cơ bản của Công ty
- Ngân hàng đơn nhất và Ngân hàng có chỉ nhánh: Ngân hàng đơn nhất
được hiểu là Ngân hàng không có chi nhánh, tức là các dịch vụ Ngân hàng chỉ
do một hội sở Ngân hàng cung cấp
Ngân hàng có chỉ nhánh thường là Ngân hàng có vốn tương đối lớn, cung cấp dịch vụ Ngân hàng thông qua nhiều đơn vị Ngân hàng Việc thành lập chi nhánh thường bị kiểm soát chặt chẽ bởi Ngân hàng Nhà nước thông qua các quy định về mức vốn sở hữu, về chuyên môn của đội ngũ cán bộ, về sự cần thiết của dịch vụ Ngân hàng trong vùng
5 Vai trò cơ bán về hệ thống Ngân hàng Việt Nam
a Ngân hàng trong cơ chế kế hoạch hóa
Tổ chức tín dụng đầu tiên của nước Việt Nam Dân chủ Cộng hịa là
Nha tín dụng, được thành lập 1951 Là tiền thân của Ngân hàng Nhà nước
Việt Nam Trong cơ chế kế hoạch tập trung và trong điều kiện chiến tranh, Ngân hàng Nhà nước phải thực hiện các kế hoạch tiền tệ tín dụng được giao
Lãi suất, tỷ giá, tỷ lệ cho vay phải hướng vào phục vụ các đoanh nghiệp Nhà nước, các HTX và phục vụ quốc phịng để hồn thành các kế hoạch 5 năm, phát triển kinh tế miền Bắc đồng thời chi viện cho tiền tuyến Ngân hàng Nhà nước đã đóng vai trị quan trọng trong công cuộc kháng chiến chống Pháp, chống Mỹ cứu nước, xây dựng chủ nghĩa xã hội ở miền Bắc, kiến thiết đất nước sau năm 1975
Trang 8đơn vị hành chính sự nghiệp Lượng tiền cung ứng gia tăng trong điều kiện sản lượng không tăng kịp đã đây lạm phát lên cao trong những năm 80 Lạm phát gia tăng làm xói mịn tiết kiệm, khuyến khích tích trữ và đầu cơ dẫn đến gia tăng mạnh nhu cầu vay vốn từ Ngân hàng Lãi suất thực âm, tỷ giá bị bóp méo, tiền lương không đủ trang trải các chỉ phí tối thiểu nên Ngân hàng càng phải in nhiều tiền Ngân hàng đã không bảo đảm được vốn, khơng tính
tốn được hiệu quả kinh tế, bị kéo vào vịng xốy của siêu lạm phát b Hệ thống Ngân hàng trong chuyển đối cơ chế kinh tế
Mơ hình tổ chức đã được thay đổi căn bản tách chức năng quản lý hoạt
động tiền tệ, tín dụng đối với chức năng kinh doanh tiền tệ, đa dạng các loại
hình Ngân hàng, từng bước xóa bỏ độc quyền, chuyền sang cạnh tranh có sự quản lý của Nhà nước
Tháng 5/1990, hai pháp lệnh Ngân hàng (pháp lệnh Ngân hàng Nhà
nước, pháp lệnh Ngân hàng HTX tín dụng và Cơng ty tài chính) ra đời là bước ngoặt quan trọng trong hoạt động của toàn hệ thống Ngân hàng là hệ thống Ngân hàng hai cấp bao gồm Ngân hàng Nhà nước và các Ngân hàng thương mại, HTX tín dụng, Cơng ty tài chính pháp lệnh đã khẳng định tính
đa hình thức sở hữu, đa loại hình, đa thành phần và kinh doanh đa năng của hệ thống Ngân hàng thương mại Pháp lệnh đã mở đường cho quá trình phát
triển các loại hình Ngân hàng tại Việt Nam, bao gồm Ngân hàng quốc doanh Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng liên doanh giữa Việt Nam và nước ngoài, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam
Hiện nay, Quốc hội đã thông qua Luật về Ngân hàng Nhà nước và Luật về các tổ chức tín đụng Luật các tổ chức tín đụng đã tạo môi trường pháp lý mới cho sự phát triển của các Ngân hàng
Trang 9Đây là nghiệp vụ cơ bản, đầu tiên quan trọng nhất của một Ngân hàng thương mại Vốn được Ngân hàng huy động dưới nhiều hình thức khác nhau
và sử dụng (sau khi đảm bảo một tỷ lệ dự trữ bắt buộc) với trách nhiệm hoàn
trả gốc và lãi Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại gồm vốn tự có (vốn chủ sở hữu), vốn vay, vốn khác Ngân hàng thường sử dụng các nghiệp vụ huy
động vốn sau:
* Vốn tự có của Ngân hàng: đây là nguồn vốn thuộc sở hữu của riêng các Ngân hàng thương mại Trong thực tế nguồn vốn này không ngừng tăng lên từ kết quả hoạt động kinh doanh của bản thân Ngân hàng thương mại mang lại, nó đóng góp một phần đáng kê vào hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại
* Nghiệp vụ tiền gửi: đây là nghiệp vụ phản ánh các khoản tiền gửi từ các doanh nghiệp vào đề thanh tốn hoặc nhằm mục đích bảo quản tài sản mà từ đó Ngân hàng thương mại có thể huy động được Ngoài ra các Ngân hàng còn huy động các khoản tiền nhàn rỗi của các cá nhân hay hộ gia đình gửi vào Ngân hàng với mục đích hưởng lãi
* Nghiệp vụ tiền vay: phản ánh quá trình tạo ra nguồn vốn bằng cách vay các tổ chức tín dụng trên thị trường tiền tệ và vay Ngân hàng Trung Ương dưới các hình thức tái chiết khấu, vay có bảo đảm mục đích tạo sự cân đối trong điều hành vốn của bản thân Ngân hàng thương mại khi họ không tự cân
đối được trên cơ sở khai thác tại chỗ
* Nghiệp vụ huy động vốn khác: thông qua nghiệp vụ Ngân hàng
thương mai có thể tạo vốn cho mình thơng qua việc nhận làm đại lý hay ủy
thác vốn cho các tô chức cá nhân trong và ngoài nước
6.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn
Ngân hàng là một tơ chức tài chính trung gian "đi vay để cho vay" Do vậy mối quan tâm hàng đầu của Ngân hàng sau khi đã huy động được một
Trang 10vốn Ngân hàng cần phải nghiên cứu và đưa ra chiến lược sử dụng vốn của mình
* Một là, Ngân hàng tiến hành cho vay
Cho vay là một hoạt động quan trọng bậc nhất của Ngân hàng thương mại theo thống kê, khoảng 60 - 70% thu nhập của Ngân hàng là từ các hoạt
động cho vay Thành công hay thất bại của một Ngân hàng tuy thuộc chủ yếu
vào thực hiện, kế hoạch tín dụng và thành cơng của tín dụng xuất phát từ
chính sách cho vay của Ngân hàng Các loại cho vay có thể phân loại bằng
nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc và
phương pháp hoàn trả
* Hai là tiến hành đầu tư
Đi đôi với sự phát triển của xã hội là sự xuất hiện hàng loạt những nhu cầu khác nhau Với tư cách là chủ thể hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ, đòi hỏi Ngân hàng phỉa luôn nắm bắt được thơng tin, đa dạng các nghiệp vụ đẻ
cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho nền kinh tế Ngồi hình thức phố biến là cho vay, Ngân hàng còn sử dụng vốn dé dau tu Có hai hình thức chủ yếu mà các Ngân hàng thương mại có thê tiến hành là:
- Đầu tư vào mua bán kinh doanh các chứng khoán hoặc đầu tư góp
vốn vào các doanh nghiệp, các Công ty khác
- Đầu tư vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh
của Ngân hàng
* Ba là nghiệp vụ ngân quỹ
Lợi nhuận luôn là mục tiêu cuối cùng mà các chủ thể khi tham gia tiến hành sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, đằng sau mục tiêu lớn lao ấy là hàng loạt các nhân tố cần quan tâm Một trong những nhân tố ấy là tính an tồn Nghề Ngân hàng là một nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, trong hoạt động của mình Ngân hàng không thể bỏ qua sự "an tồn" Vì vậy, ngồi việc cho vay
Trang 11nguồn vốn huy động được đề đảm bảo an toàn về khả năng thanh toán về thực hiện các quy định về dự trữ bắt buộc do Ngân hàng Trung Ương đề ra
6.3 Nghiệp vụ khác
Là trung gian tài chính Ngân hàng có rất nhiều lợi thế Một trong những lợi thế đó là Ngân hàng đóng vai trị trung gian thanh toán cho khách hàng thơng qua các hình thức như séc, thẻ thanh toán ủy nhiệm thu, ủy nhiệm
chi, thẻ tín dụng hoặc dựa trên việc hạch toán vào các tài khoản có liên quan
đến đối tượng đó
Cu thé:
a Dịch vụ thanh toán bộ: Trên cơ sở khách hàng gửi tiền và mở tài
khoản giao dịch tại Ngân hàng, Ngân hàng có thê đứng ra thanh toán hộ cho
khách hàng của mình về các khoản tiền mua bán, dịch vụ thông qua việc thu hộ, chi hộ khách hàng của mình bằng các hình thức trên
b Dịch vụ môi giới: mua, bán chứng khoán cho khách hàng và làm đại lý phát hành chứng khoán cho Công ty
c Các nghiệp vụ trung gian khác: dịch vụ ủy thác, bảo quản hộ các
chứng từ có giá cho khách hàng thuê két sắt Ngoài ra Ngân hàng còn thực hiện một số dịch vụ trung gian khác
Tóm lại, ba nghiệp vụ trên nếu thực hiện tốt sẽ đảm bảo cho Ngân hàng
ton tại và phát triển vững mạnh trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt Vì các nghiệp vụ trên có mối liên hệ chặt chẽ thường xuyên tác động qua lại với nhau Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới quyết định sử dụng vốn,
ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cơ cầu của nguồn vốn
huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho Ngân hàng nhưng
mục đích chính là thu hút khách hàng qua đó tạo điều kiện cho việc huy động
và sử dụng vốn co hiệu quả
Trang 12Do đó, đối với hình thái kinh tế nào, đặc biệt là nền kinh tế thị trường, hoạt động ngân hàng là không thể thiếu được nó giử vai trò đặc biệt quan trọng trong nền kinh tế
Do vậy muốn phát triển nền kinh tế thị trường thì điều đầu tiên là phát
triển hoạt động ngân hàng
Nếu coi cơ chế thị trường là cơ thể sống thì ngân hàng là huyết mạch của cơ thể sống đó
Lật lại lịch sử phát triển, chúng ta có thé thấy, sự ra đời và phát triển của hệ thống Ngân hàng gắn với tư bản hoá tiền tệ, mà tiền thân của nó là tư ban cho vay nang lai đã từng tồn tại trong thời kì phân rá của chế độ nguyên thuỷ Sự phát triển mạnh của quan hệ hàng hóa-tiền tệ đã địi hỏi khách quan sự ra đời của các tổ chức và họat động Ngân hàng Lúc này tư bán tiền tệ nhàn rồi đã bắt đầu xuất hiện phục vụ tư bản công nghiệp với lải suất thấp
Như vậy, tư bản công nghiệp đã trả một phần lợi thu được cho người cho vay đo việc sử dụng vốn vay vào sản xuất dưới hình thức lợi tức Cơ chế
phân chia lợi tức và lợi nhuận lúc đàu kinh doanh là ngau nhiên, nhưng khi tư
bản hoạt động và tư bản sở hửu được phân định rỏ ràng thì cơ chế phân chia
được điều chỉnh, một nhóm tư bản nhận lợi tức và bên kia nhận lợi nhuận Sự
phát triển trong quan hệ hàng-tiền trong công nghiệp tạo điều kiện cho phát
triển Ngân hàng, tư bản trong thương nghiệp Tư bản trong thương nghiệp là
tiền thân của tư bản có khả năng đem lại lải xuất Tuy buôn bán tiền tệ là chức năng chủ yếu, các chức năng khác của ngân hàng được bổ sung dầnvới sự phát triển của quan hệ hàng-tiền và của nền kinh tế hàng hoá
Theo Mác, các bộ phận cấu thành tư bản Ngân hàng bao gồm: vàng, giấy bạc và các chứng khốn Đến lược mình ngân hàng lại phân thành vốn tự có và vốn đi vay Chính vì lí do đó mà có thê kết luận rằng tiền gửi là yếu tố cấu thành nghiệp vụ tín dụng-ngân hàng Các thành phần của nền tảng trên bao gồm:
Trang 13- Các loại quỉ được huy động
- Thanh toán trung gian cho khách hàng trên tài khoản - Vốn tự có của ngân hàng
Hoạt động huy động vốn từ tiền của công chúng là đặc trưng cơ bản nhất của hoạt động Ngân hàng, là tiêu thức để đánh giá và phân biệt Ngân
hàngvới các tổ chức tài chính khác Do đặc trưng này mà chức năng cơ bản của Ngân hàng là đi vay và cho vay Vì thế vốn huy động chiếm tỷ lệ cao trong tổng số vốn hoạt động của Ngân hàng Như vậy vốn tự có của Ngân
hàng sẻ ít hơn rất nhiều so với vốn huy động nhưng nó rất quan trọng
Ngân hàng ra đời thúc đây nền kinh tế phát triển, với chức năng huy
động vốn, Ngân hàng thực hiện chức năng phân phối và tái phân phối vốn, tiền tệ xã hội, tác động chuyền dịch cơ cấu kinh tế Trong nền kinh tế hàng
hoá nhất là trong nền cơ chế thị trường mọi hàng hoá đều được biểu thị bằng giá cả thông qua tiền tệ Vốn huy động và vốn cho vay của Ngân hàng cũng là một loại hàng hố Nó cũng được biểu hiện bằng tiền và giá cả trong quá trình sử dụng vốn Giá cả đó chính là lải suát tiền vay mà Ngân hàng phải trả cho người cho vay và đòi lại ở người vay vốn từ Ngân hàng Chúng ta biết rằng,
việc phân chia lợi nhuận thành lợi nhuận thương nghiệp, lợi nhuận công
nghiệp và lải xuất là quá trình phân phối lại lợi nhuận xã hội đối với người
trực tiếp hay gián tiếp tham gia vào quá trình sản xuất
Đặc biệt trong nền kinh tế thị trường, khái niệm " tiền đẻ ra tiền " được
xem như là một qui luật Chính vì vậy, nhờ qui luật này mà nó tác động vào những người có vốn nhàn rồi muốn có khoản thu tiền lớn hơn (thu nhập từ tiền nhàn rồi của mình) sẻ đem đàu tư trực tiếp vào quá trình sản xuất, kinh doanh hoặc gửi tiền tiết kiệm vào Ngân hàng, để sau một khoảng thời gian
nhất định thu dược một số lợi tức nào đó Đây là cơ sở và nguồn gốc để các
Ngân hàng thực hiện được các chức năng cơ bản của mình, đó là huy động vốn nhàn rồi từ các lớp dân cư và các tổ chức trong nền kinh tế Qua đó Ngân
hàng đã thực hiện được vai trò rất quan trọng của mình với tư cách là một
Trang 14dân cư để trở thành khoản vốn lớn mà nhu cầu đầu tư trong nền kinh tế địi hỏi
Tính tất yếu của Ngân hàng trong vai trò trung gian tài chính được thể hiện theo chu kì khép kín:
Huy động vốn- Trung gian tài chính-Sử dụng vốn
Trang 15
Người gửi Người vay
Ngõn hàng
II MOT SO HINH THUC HUY ĐỘNG VON
1.Tiền gửi có thể phát séc
Đây là những tài khoản ở một ngân hàng, người sở hữu chúng có quyền
được phát séc cho những người thuộc bên thứ 3 Các khoản tiền gửi có thể phát séc gồm tất cả các tài khoản sau : tài khoản séc khơng có lãi (tiền gửi không kỳ hạn), các tài khoản NOW có lãi (NOW-negotiable order of
withdrawal-lệnh thu hồi có thể mua bán )„ các tài khoản super-NOW, và các
tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ (MMDA) Tiền gửi có thể phát séc là nguồn vốn quan trọng của ngân hàng
Tiền gửi có thể phát séc là tiền gửi có thể được thanh toán theo yêu cầu; tức là , nếu người gửi tới ngân hàng gửi vừa địi thanh tốn bằng cách viết ra một giấy rút tiền, ngân hàng đó sẽ thanh toán cho khách hàng đó ngay lập tức
Tương tự, nếu một người nhận được một tắm séc phát theo một tài khoản ở
một ngân hàng, khi ngân hàng đó nhận được tắm séc này, ngân hàng đó phải chuyền ngay lập tức số tiền ấy vào tài khoản của người đó
Tiền gửi có thể phát séc là một tài sản có đối với người gửi nó, bởi vì
nó là một phần của cải của người gửi nó Ngược lại, bởi vì người gửi tiền này
Trang 16thể dùng đề mua hàng Những chỉ phí của ngân hàng cho việc duy trì tiền gửi có thể phát séc bao gồm tiền thanh toán lãi và những chỉ phí trong việc phục vụ những tài khoản này [Xử lý và lưu giữ những séc đã thanh toán, soạn và gửi các thơng báo tình hình hàng tháng, cung cấp những thủ quỹ có năng lực hồn thành cơng việc (người hoặc máy), duy trì một toà nhà gây dược ấn tượng, và quảng cáo / marketing tới những khách hàng hấp dẫn dé họ gửi vốn vào một ngân hàng nhất định nào đó.]
2.Tiền gửi phi giao dịch
Tiền gửi phi giao dịch là nguồn vốn quan trọng nhất của ngân hàng Chúng có đặc tính chung là được hưởng tiền lãi và người sở hữu chúng không được quyền phát séc Mức lãi suất của chúng thường cao hơn tài khoản séc bởi vì những người gửi tiền đó khơng được hưởng nhiều những dịch vụ như đối với các tài khoản séc Tiền gửi phi giao dịch gồm hai loại chính: tài khoản tiết kiệm và tiền gửi kỳ hạn hay còn gọi là giấy chứng nhận tiền gửi (certificate of deposits-CD)
2.1.Tài khoản tiết kiệm
Với tài khoản tiết kiệm, vốn có thể được thêm vào hay rút ra bất kỳ lúc nào, những giao dịch và tiền thanh toán lãi được ghi trong một cuốn số nhỏ (số tiết kiệm do người sở hữu tài khoản giữ) hoặc trong thông báo tình hình hàng tháng Về mặt kỹ thuật dạng tiền gửi này không được rút ra khi yêu cầu (Ngân hàng có thể đợi đến 30 ngày đề thanh toán ); tuy nhiên do sự cạnh tranh các món gửi, các ngân hàng cho phép những người gửi rút tiền khỏi tiền
gửi tiết kiệm của họ ngay
2.2.Tiền gửi kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn là tiền gửi vào hoặc rút ra khỏi Ngân hàng theo định kỳ nhất định
Trang 17Tiền gửi kỳ hạn có thời gian đến ngày mãn hạn có định trước trong khoảng một vài tháng đến hơn 5 năm, và có những khoản phạt đáng kể cho trường hợp rút tiền trước hạn (bị mắt tiền lãi của một vài tháng) Tiền gửi tiết kiệm loại nhỏ là loại kém lỏng hơn so với tiền gửi tiết kiệm có số tiết kiệm: chúng có lãi suất cao hơn và là nguồn vốn có chỉ phí lớn hơn đối với các ngân hàng có hình thức gửi này
Tiền gửi kỳ hạn loại lớn (CD) chủ yếu do các công ty hoặc các ngân hàng khác mua CD loại lớn là loại có thể mang bán, do đó giống như một trái khốn, chúng có thê được bán lại ở thị trường cấp hai trước khi mãn hạn Vì lí đo này, loại CD có thể bán được này các công ty, các quỹ tương trợ thị trường tiền tệ và các tổ chức tài chính khác nắm giữ như là tài sản thay thế cho các
tín phiếu kho bạc và những trái khoán ngắn hạn khác
3.Trái phiếu ngân hàng
Trái phiếu ngân hàng là một công cụ vay nợ dài hạn trên thị trường vốn
dưới hình thức giấy nhận nợ của các tổ chức tín dụng, phát hành đề huy động
vốn trong đó cam kết trả lãi và gốc cho người mua (hoặc người sở hữu sau một thời gian nhất định Về phía người mua, trái phiếu ngân hàng là giấy chứng nhận việc đầu tư vốn và quyền được hưởng thu nhập của người mua trên số tiền mua trái phiếu
Trái phiếu ngân hàng được chuyển nhượng quyền sở hữu đưới các hình thức mua, bán, cho, tặng, thừa kế Người sở hữu trái phiếu có thế dùng trái phiếu thế chấp tiền vay nếu được người cho vay chấp nhận và được thừa kế theo luật thừa kế
Trái phiếu ngân hàng có thể phát hành dưới hai hình thức: trái phiếu có
ghi tên hoặc trái phiếu không ghi tên
Trang 18Nguồn vốn huy động huy động từ trái phiếu ngân hàng là nguồn vốn
đài hạn của các tổ chức tín dụng, chủ yếu để đầu tư theo các dự án Các tổ chức tín dụng khơng phải thực hiện dự trữ bắt buộc trên số vốn huy động từ
trái phiếu ngân hàng Các tơ chức tín dụng vừa có thể trực tiếp phát hành, vừa
có thể tổ chức thực hiện các dịch vụ cất trữ, mở tài khoản, thanh tốn mơi giới mua bán và mua bán trái phiếu
Lãi suất của trái phiếu do các tổ chức tin dụng ấn định trên cơ sở quan
hệ cung cầu về vốn trên thị trường, sao cho có thể khuyến khích, động viên được người gửi vốn dài hạn, người vay có thể chấp nhận được, tổ chức tín dụng đảm bảo hiệu quả kinh doanh
Phương thức trả lãi :
+Đề đáp ứng các yêu cầu khác của người mua, tổ chức tín dụng có thé
lựa chọn | trong 3 phương thức sau :
1.Trả lãi trước : tức bán trái phiếu thấp hơn mệnh giá, khi đến hạn
người mua sẽ lĩnh số tiền theo mệnh giá và được hưởng lãi số tiền chênh lệch
giữa mệnh giá và giá mua
2.Trả lãi sau : Trái phiếu được bán theo mệnh giá, khi đến hạn người
mua sẽ lĩnh số tiền theo mệnh giá và được hưởng lãi là số tiền chênh lệch giữa mệnh giá và giá mua
3.Trả lãi từng kỳ sáu tháng hoặc một năm căn cứ vào mức lãi ghi trên các phiếu lĩnh lãi kèm theo trái phiếu
Các tổ chức tín dụng có thể trả lãi theo lãi suất có điều chỉnh định kỳ,
căn vào một mức lãi suất làm cơ sở đã được Thống đốc ngân hàng nhà nước
quyết định
IV MỘT VÀI CHÍ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUÁ CỦA CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hiệu quả là cái đích mà mỗi chủ thẻ, thành phần kinh tế khi tham gai hoạt động kinh doanh đều phải hướng tới vì hiệu quả chính là nhân tố cấu
Trang 19vi thé, uy tín trên thị trường thì hoạt động của Ngân hàng phải có hiệu quả
Một tring những hoạt động đòi hỏi Ngân hàng phải thực hiện có hiệu quả đó là công tác huy động vốn của Ngân hàng Như phần trước đã đề cập, huy động vốn và hoạt động cơ bản của Ngân hàng, tạo điều kiện để Ngân hàng
thực hiện các hoạt động khác, mặt khác vốn được huy động từ nhiều nguồn
khác nhau và Ngân hàng sử dụng số huy động này với trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi, đồng thời phải đám bảo một tỷ lệ dự trữ bắt buộc Cho nên hiệu quả của công tác huy động vốn là vấn đề quan tâm hàng đầu trong hoạt động của Ngân hàng thương mại Chính tầm quan trọng của công tác huy động vốn nên có rất nhiều các chỉ tiêu đã được các Ngân hàng đưa vào sử dụng đề đánh giá về tính hiệu quả Sau đây là một vài chỉ tiêu mà theo tôi các Ngân hàng
không thê bỏ qua trong quá trình đánh giá
1 Tính ốn định của nguồn vốn
Tính ổn định ở đây bao gồm ổn định về khối lượng, tốc độ tăng trưởng,
cơ cấu nguồn
Thật vậy, công tác huy động vốn không thể có hiệu quả khi mà nguồn
vốn huy động được lại không đạt được quy mô nhất định theo kế hoạch huy
động của Ngân hàng hay không đáp ứng nỗi nhu cầu về khối lượng vốn cho kinh doanh, cơ cầu vốn của Ngân hàng lại khơng có sự hợp lý giữa các nguồn
vốn huy động ngắn hạn, trung và dài hạn, giữa vốn ngoại tệ và vốn nội tệ Đối
với Ngân hàng, do mỗi nguồn vốn có những điểm mạnh, điêm yếu riêng trong
việc khai thác và huy động nên cơ cấu vốn biến đối sẽ dẫn tới sự biến đổi trong cơ cấu đầu ra, cho vay, đầu tư, bảo lãnh và kéo theo sự thay đổi trong lợi nhuận, rủi ro trong hoạt động kinh doanh Cơ cấu nguồn vốn huy động phụ thuộc không chỉ vào một phần kế hoạch của Ngân hàng mà còn chịu sự tác
động của các nhân tố bên ngồi địi hỏi Ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu tiếp cận thị trường
Trang 20tổng nguồn vốn của Ngân hàng thì quy mô vốn huy động là một bộ phận
chiếm tỷ trọng cao nhất và có vai trị quan trọng hơn cả Sau khi đã huy động được khối lượng vốn lớn thì cái mà Ngân hàng cần quan tâm lúc này là tốc độ tăng trưởng ồn định của nó vì có thể lúc này quy mô vốn lớn, nhưng sẽ là khó khăn cho Ngân hàng khi đưa ra quyết định cho vay hay đầu tư nếu Ngân hàng không kiểm sốt, khơng dự đốn được xu hướng biến động của dòng tiền rút ra và dòng tiền gửi vào
2 Chi phí huy động vốn
Chi phí huy động vốn là chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả của công tác huy động vốn của Ngân hàng thương mại chỉ phí huy động vốn bao gồm chi phi tra lãi và các chi phí có liên quan khác
Một Ngân hàng không thê coi là thành công trong việc huy động vốn nếu
để có được một khối lượng vốn lớn nó phải bỏ ra chi phí huy động vốn quá lớn Bởi cũng giống như các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lợi nhuận của Ngân hàng cũng được tính bằng cơng thức: đoanh thu - chi phí Đối với Ngân hàng lãi suất trả cho các khoản tiền vay huy động tý lệ cao nhất
3 Lãi suất huy động
Như chúng ta đã biết Ngân hàng là trung gian tài chính, đóng vai trị là cầu nối, dung hịa lợi ích giữa người gửi tiền và người cho vay, mà vẫn đảm bảo được lợi nhuận cho Ngân hàng Không phải ngẫu nhiên nguồn vốn chảy vào bể chứa Ngân hàng, do Ngân hàng nhận thức vấn đề quan tâm hàng đầu của các chủ thể kinh tế là lãi suất.Người gửi tiền muốn một lãi suất cao dé đồng tiền của mìnhthu về được nhiều lãi, trong khi đó người vay tiền lại muốn có một lãi suất thấp đề tiết kiệm chi phí sản xuất kinh doanh, tăng lợi nhuận
Lãi suất huy động càng cao thì càng kích thích khách hàng gửi tiền vào Ngân
Trang 21phí huy động thấp nhất (đưa ra một tỷ lệ lãi suát hợp lý để huy động được và sử dụng để huy động được và sử dụng đề cho vay với lãi suất cao nhất mà vẫn được thị trường chấp nhận) chi phí huy động được đánh giá qua hệ thống các chỉ tiêu lãi suất các nguồn theo khối lượng từng nguồn), lãi suất huy động của
từng nguồn và đặc biệt là lãi suất cạnh tranh NEC
Các Ngân hàng cần có một chính sách lãi suất trong đó cần chú trọng
tính đa dạng hóa lãi suất cho phù hợp với mỗi hình thức huy động (căn cứ vào từng loại tiền, kỳ hạn, đối tượng tiền gửi) Một Ngân hàng có chính sách lãi suất đúng đắn nếu Ngân hàng tối thiểu hóa được chỉ phí trong huy động vốn
mà vẫn hoàn thành được kế hoạch về nguồn vốn của Ngân hàng
Không chí có chỉ phí lãi suất, trong hoạt động huy động vốn của Ngân hàng còn phải một số chi phí nghiệp vụ khác, tiền lương, chỉ phí in ấn giấy tưò nghiệp vụ Tuy chỉ phí này chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ nhưng nếu tiết kiệm được cũng góp phần giảm bớt gánh nặng cho Ngân hàng
4 Các hiệu quá huy động vốn
Hình thức huy động vốn là những cách thức Ngân hàng sử dụng để thu
hút nguồn vốn Hình thức huy động càng đa dạng thì vốn chảy vào Ngân hàng
càng nhiều Vì vậy độ đa dạng của các hình thức huy động vốn chính là chỉ tiêu đánh giá hiệu quá của công tác huy động vốn chính là chỉ tiêu để đánh giá hiệu quả của công tác huy động ở các Ngân hàng thương mại
Sự đa dạng các công cụ huy động được thể hiện trước hết là ở số lượng các công cụ Ngân hàng sử dụng Tùy theo đặc điểm, mục tiêu chiến lược kinh doanh, mỗi Ngân hàng đưa ra những loại cơng cụ huy động Vì thực tế, số
lượng các công cụ huy động càng nhiều thì Ngân hàng càng có nhiều điều
kiện thu hút được vốn, tuy nhiên số lượng các công cụ vốn lại bị hạn chế bởi
Trang 22có hoạt động kinh doanh đa dạng, đội ngũ cán bộ công nhân viên Ngân hàng có trình độ cao thì Ngân hàng nên đa dạng hóa các loại công cụ huy động vốn Sẽ là không đủ nếu các Ngân hàng chỉ đa dạng về số lượng các công cụ mà không đa dạng về kỳ hạn huy động, loại tiền sử dụng Chắng hạn nếu khách hàng có nhu cầu gửi tiền với kỳ hạn mà Ngân hàng lại khơng có kỳ hạn đó thì dù có sử dụng nhiều công cụ huy động đến đâu Ngân hàng vẫn không thu hút được nguồn vốn đó Do vay, dé công tác huy động vốn của Ngân hàng
thực sự đạt được hiệu quả cao, Ngân hàng cần phải tính tốn, nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu của thị trường, trên cơ sở năng lực bản thân đưa ra các hình thức
huy động đa dạng về kỳ hạn, loại tiền Nếu những Ngân hàng có quan hẹe quốc tế rộng thì nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ phải lớn, hay nếu có chiến lược sử dụng vốn để cho vay dài hạn thì cần tăng cường huy động vốn trung
và đài hạn
5 Khá năng đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh của Ngân hàng
Ngân hàng là trung gian tài chính Vốn của Ngân hàng trong đó vốn huy động là đầu vào chiếm tý trọng cao nhất và có vai trị quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Ngân hàng không thể được coi là có hiệu q trong cơng tác huy động vốn nếu nguồn vốn huy động được lại thiếu
hoặc thừa so với nhu cầu hoạt động của Ngân hàng Mặt khác tình trạng
không cân đối vốn trong hoạt động của bản thân Ngân hàng cũng như giữa các chi nhánh trong hệ thống, giữa các Ngân hàng lại thường xuyên xảy ra Do vậy, công tác huy động vốn của Ngân hàng sẽ có hiệu quả nếu Ngân hàng có khả năng linh hoạt trong việc điều chuyên vốn giải quyết tình trạng thừa
thiếu vốn tạm thời này, hay có khả năng đưa ra các quyết định, sự lựa chọn đúng đắn có lợi nhất, đảm bảo sự chủ động trong hoạt động kinh doanh của
Trang 23CHUONG II: THUC TRANG VE HUY DONG VON CUA NHTM VIET NAM
I THUC TRANG HUY DONG VON CUA NHTM VIET NAM HIEN NAY
NHTM hoạt động chủ yếu không phải bằng nguồn vốn tự có mà chủ yếu
bằng nguồn vốn huy động, vì vậy hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng quyết định đến hiệu quá kinh doanh của mọi NHTM 1 Về các hình thức huy động
Nguồn vốn huy động là số vốn chủ yếu trong tổng nguồn vốn của các NHTM, các NHTM Việt Nam đã xây dựng chiến lược huy động vốn bằng
nhiều hình thức: Nhận tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm, ngồi ra cịn có các hình thức huy động khác như phát hành kỳ phiếu, trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi
có kì hạn
- Tiền gửi khơng kì hạn: Là loại tiền gửi mà khách hàng có thể rit ra bat cứ lúc nào Ở nhiều nước thì phần lớn các giao dịch thanh toán được thực hiện
bằng séc cịn Việt Nam thì tài khoản được thực hiện thường gọi là tài khoản
tiền gửi thanh toán gồm tài khoản thanh toán dùng cho doanh nghiệp và tài
khoản thanh toán cho cá nhân Hiện nay các NHTM trả lãi thanh toán cho loại
tiền gửi này (Khoảng 0,1%/tháng)
- Tiền gửi khơng có kì hạn: là loại tiền gửi mà khách hàng có thé rit ra sau một thời hạn nhất định ở Việt Nam trong nhưng năm qua thì tỷ trọng tiền
gửi có kỳ hạn cũng có xu hướng tăng lên trong tổng số vốn tiền gửi có 2 loại
tiền gửi có kỳ hạn đã được áp dụng: + Tiền gửi: Có kỳ hạn theo tài khoản:
Trang 24+ Phát hành theo mệnh giá: người mua trả tiền mua kì phiếu mệnh giá đã được ghi trên kỳ phiếu khi đến hạn Ngân hàng sẽ hoàn trả vốn gốc và thanh toán lãi cho người mua kỳ phiếu
+ Phát hành dưới hình thức chiết khấu
- Tiền gửi tiết kiệm: Nước ta đã có các loại tiền gửi tiết kiệm sau:
+ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà khách hàng có thể gửi, rút nhiều lần vào bất cứ lúc nào
+ Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn là loại tiền gửi được rút ra sau một thời gian nhất định, nếu khách hàng rút trước thì phải có điều kiện là hưởng lãi suất thấp
+ Tiền gửi tiết kiệm có mục đích là hình thức tiết kiệm trung và dài hạn
nhằm mục đích xây dựng nhà ở Ngoài số tiền lãi khách hàng còn được Ngân
hàng cho vay nhằm mục đích bổ sung vốn cho xây dựng nhà ở
+ Tiền gửi có kì hạn và tiền gửi tiết kiệm được gọi chung là tiền gửi phi giao dịch
Khi nguồn vốn huy động và nguồn vốn tự có khơng đủ cho nhu cầu sử dụng vốn của mình thì các NHTM cịn được phép huy động phát hành kì phiếu, trái phiếu và các chứng chỉ tiền gửi có kì hạn để bổ sung nguồn vốn huy động của mình
2 Về khối lượng huy động vốn :
Bằng các hình thức huy động vốn của mình, các NHTM nước ta đã huy
động được một số lượng vốn lớn để đáp ứng cho các nhu cầu hoạt động kinh doanh của mình Số lượng vốn huy động ngày một tăng lên chiếm 60% tong
nguồn vốn Đây là một số trong số kết quả huy động vốn là của các NHTM Theo báo cáo của chỉ nhánh Ngân hàng Nhà nước thành phố Hà Nội đến hết quí I⁄2001 tổng nguồn vốn huy động của các NHTM là 58.000 tỷ đồng
trong đó nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ chiếm 24.000tÿ đồng (đối ra
Trang 25cuối năm 1990; Qua đó ta thấy việc huy đông vốn bằng ngoại tệ cũng chiếm phần lớn trong tổng số vốn huy động được
Ngân hàng công thương việt nam(NHCT VN) với thế mạnh về mạng lưới khắp các tĩnh, thành phố trong vả nước, có quan hệ truyền thống lâu năm với các doanh nghiệp ở mọi ngành, mọi thành phần kinh tế và tầng lớp dân cư, nên NHCT VN ln duy trì dược tốc độ tăng trưởng vốn huy động én định
Nguồn vốn huy động được năm 2000 là 46.768 tỷ so với đầu năm là 10.811tỷ, tốc độ tăng 30%, trong đó vốn huy động VNĐ tăng 24%, ngoại tệ tăng 53% nên kết quả đã vượt chỉ tiêu đề ra là 3%
Tang trưởng Tài sản và Lợi nhuận rịng
§0000 200 — 60000 150 - 40000 100 20000 50 8 oO 1998 1999 2000 2001 2002
(2 Téog wi sho —e—Lgi obugo og
Năm 2002 nguồn tiền gửi đạt xấp xỉ 55 tỷ đồng, tăng 20% so với cuối năm 2001, trong đó tiền gửi VNĐ tăng 25%, tiền gửi ngoại tệ tăng 7% .Nguyên nhân cơ bản là lãi suất tiền gửi VNĐ và lãi suất USD có xu hướng trái chiều nhau vì nền kinh tế răng trưởng tương đối ổn định làm cho cầu tín
dụng VNĐ tăng lên, nhu cầu vốn tăng dẫn đến các NHTM buộc phải nâng lãi
suất huy động VNĐ
Ngược lại lãi suất của đông USD bị cắt giảm xuống ở mức thấp nhấp trong 40 năm qua, (1,25%/ năm), làm cho lãi suất USD trong nước cũng bị giảm theo
trong khi tỷ giá VNĐ/USD chỉ biến động rất ít ( tăng 2,1% cho cả năm).Để
đáp ứng đủ vốn cho nhu cầu tín dụng cũng như ồn định thanh toán, ngoài các
Trang 26VN phát hành trái phiếu kỳ hạn 2 năm để thu hút lượng vốn hơn 2000 tỷ đồng
Hình thức huy động tiện gửi tiết kiệm dự thưởng cũng bắt đầu áp dụng từ năm 2002 đã lôi cuốn được sự quan tâm của đông đảo tầng lớp nhân dân có tiền nhàn rỗi muốn gửi tiền vào ngân hàng Hiện nay nguồn tiền gửi dân cư
chiếm 40% tổng nguồn vốn huy động và là nguồn huy động ồn định nhất
trong cư cấu tài sản nợ
Tổng nguồn vốn của ngân hàng ngoại thương Việt Nam (NHNT VN) đền ngày 31/12/2003 đạt 97320 tỷ quy đồng VN Tăng 19,42% so với năm 2002 vượt kế hoạch 8% và chiếm 20,3 % vốn huy động của toàn ngành NH
Cơ cấu nguồn vốn có sự chuyên dich theo hướng tích cực và phù hợp với
định hướng chiến lược của NHNT Đó là tăng tỉ lệ vốn huy động bằng VNĐ
đặc biệt là tỉ lệ huy động vốn từ nền kinh tế
Nguồn vốn huy động bằng VNĐ có tốc độ tăng trưởng mạnh (67%) đạt 30802 tỷ VNĐ, chiếm 43% tông nguồn vốn so với 33% năm 2002, ngược lại nguồn vốn ngoại tệ chỉ tăng 8% so năm 2002 đạt 41,007 tỷ VNĐ
Sự tăng trưởng chậm vốn ngoại tệ chủ yếu là đo 3 nguyên nhân sau:
- Nguồn vốn ngoại tệ huy động từ dân cư giảm do lãi suất ngoại tiép tục duy trì ở mức thấp
- Nhập siêu của nền kinh tế còn cao
- Cạnh tranh lãi suất huy động vốn gay gắt giữa các NHTM
Von huy động có kỳ han dat 36,807 VND chiém ty trong 51% trong nguon von huy dong ,tang 20% so với năm 2002
Trang 27So giao dich NHNo&PTNT Việt Nam (Địa bàn Hà Nội) trong 3 năm
gần đây (2000-2002) cũng đạt được một số kết quả nhất định về công tác huy động vốn
Đến 31/12/2000, nguồn vốn huy động đạt 1623 tý đồng, tăng 188% (1059 tỷ đồng) so với năm 1999 Trong đó:
- Tiền gửi không kỳ hạn: 372 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 23% tổng nguồn vốn - Tiền gửi có kỳ hạn : 1251 tỷ đồng chiếm 77% tổng nguồn vốn
Đến ngày 31/12/2001, tổng nguồn huy động đạt 2.207 tỷ đồng, tăng 584
tỷ SO VỚI cuối năm 2000, tốc độ tăng trưởng 36% năm và đạt 129% kế hoạch
cả năm 2001 Trong đó :
- Tiền gửi không kỳ hạn 1.018 tỷ đồng, chiếm 46% trong tổng nguồn vốn huy động, tăng 646 tỷ đồng (tăng 173,6 %) so với đầu năm
- Tiền gửi có kỳ hạn 1.189 tỷ đồng, chiếm 54% tổng nguồn vốn, giảm 62 tỷ so với năm 2000, giảm 4.9% so với năm trước
Đến ngày 31/12/2002, Tổng nguồn vốn huy động đạt 3240 tỷ đồng ; tăng
1025 tỷ đồng (tăng 46%) so với 31/12/2001 ; đạt 108,6% chỉ tiêu kế hoạch được giao Trong đó:
- Tiền gửi không kỳ hạn 1179 tỷ đồng, chiếm 36% trong tổng nguồn vốn huy động: tăng 161 ty đồng (tăng 15,8%) so với 31/12/2001
- Tiền gửi có kỳ hạn 2061 tỷ đồng, chiếm 64% trong tổng nguồn vốn;
ting 872 tỷ đồng (tăng 73%) so với 31/12/2001
Nhìn chung, tốc độ và quy mô tăng trưởng nguồn vốn 3 năm qua đạt khá tốt Cơ cấu nguồn vốn huy động hợp lý, giảm lãi suất đầu vào, có lợi trong kinh doanh
Từ đầu năm đến ngày 1/11/1999 thì các Ngân hàng thương mại đã tham gia vào 39 phiên đấu thầu trái phiếu của Ngân hàng Nhà nước Các NHTM là
Trang 28phiếu và tir 19/5 dén 15/7/1999 thì việc mua bán trái phiếu của Ngân hàng thương mại đạt 2 530 tỷ đồng
Nhưng từ ngày 15/5/1999 kho bạc Nhà nước dùng việc bán lẻ trái phiếu ra xã hội, từ ngày 15/7 thì dừng việc phát hành công trái nên dân cư chỉ còn cách gửi tiền vốn vào Ngân hàng nên nguồn vốn từ tiền gửi của người dan lai tăng lên
Như vậy nó đã tạo điều kiện cho NHTM trong việc huy động vốn của
mình, giúp cho các NHTM thực hiện huy động vốn để đâu tư với khối lượng lớn
3 Về các chí tiêu đánh giá hiệu quá hoạt động huy động vốn
Ta có một số chỉ tiêu về huy động vốn của một số ngân hàng thông qua
các bảng số liệu sau:
BANG I: TY TRONG VON HUY DONG TRONG TONG NGUON VON (Phan tram trén tong nguon von)
sâu 1995 | 1996 | 1997 | 1998 | 1999 | 2000 |2001 5 tr NHNg | 66.75 | 60.6 71 58.94 | 62.04 | 51.1 | 50.4 | 54.17 NHCT | 79.8 | 79.2 76.8 79.8 | 70.93 | 77.1 | 81.3 | 67.4 NHDT | 24.94 | 36.5 | 40.3 46.1 | 54.76 | 59.7 | 65 | 47.44 NHNT | 73.44 | 79.9 76.6 | 67.99 | 71.5 | 73.6 | 75.5 | 65.75
BANG 2: TOC DO TANG TRUONG CUA NGUON VON HUY DONG
(Phan trăm so với năm trước)
Chỉ tiêu | 1996 | 1997 1998 1999| 2000_ 2001 T.B NHNg | 13.66 | 33.9 17.95 19.35 9.33 33.69 | 21.31 NHCT | 6.97 | 25.57 | 28.43 | 20.57 | 16.19 25.71 | 20.57 NHDT | 66.67 | 48.87 | 53.35 | 48.57 | 19.08 | 47 47.26 NHNT | 13.56 | 10.21 21.52 | 39.83 32.9 31.35 | 24.89
BANG 3: NGUON VON HUY DONG QUA KI PHIEU, TRAI PHIEU
Trang 29Chi tiéu 1995 1996 | 1997 | 1998 1999 | 2000 T.B NHNg 28.43 | 24.8 | 28.6 | 26.1 28.7 23.7 | 26.72 NHCT 12.8 6.7 5.8 4.9 0.42 0.02 5.11 NHDT 5.65 7.9 | 11.09 | 10.71 15.7 26.3 12.89 NHNT 0 1.65 | 0.94 | 0.85 | 0.746 5 1.53
BANG 4: NGUON VON VAY TU NGAN HANG NHA NƯỚC
Chi 1995 1996 1997 1998 1999 1 K A A A A
tiêu | SO | o% | SO) o% | SO | o% | SO | o% | SO | 9 tiên tiên tiên tiên tiên
NHNg |1.04| 6.1 |2.83| 13 |2.21| 8.7 | 28 | §.5 [3.31] 8.1 NHCT [0.51 | 2.8 | 0.4 | 2 |078/ 3 |0.86| 2.7 |3.15| 6.9 NHDT | 4.9 | 26.8 | 4.7 | 25.8 | 5.88 | 23.9 | 6.05 | 18.1 | 6.91 | 16.6 NHNT | - - - - - - 0.1 | 0.3 | 1.9 | 4.1
BANG 5: VON CHU SO HUU TRONG TONG NGUON VON
Chi 1995 1996 1997 1998 1999
it £ kK A A A
têu | SO} o% | SO | o% | SO | o% | SO | o% | SO) % tiên tiên tiên tiên tiên
NHNg |0.59|33 |055|2.5 |0.2I|108 |3.02 |§.4 | 3.11 | 7.6 NHCT |0.96 |Š 0.96 | 4.6 |1.07 |4 1.66 | 4.9 | 1.74 | 3.8 NHDT | 0.72 | 4.5 | 0.84 |4.6 | 1.24|5.1 | 1.78 [5.3 | 1.94 | 4.6 NHNT | 1.23 |5.7 | 0.96/ 4.3 | 1.22|4.7 | 1.62 | 4.6 | 2.18 | 4.6
I BANH GIA TINH HINH HUY DONG VON CUA NHTM VIET NAM HIEN
NAY
1 Một số kết quả đạt được
Nhờ xác định đúng din mục tiêu hoạt động, hầu hết các NHTM Việt
Nam đã biết phát huy những lợi thế vốn có, khắc phục những hạn chế của mình với sự phấn đấu hết sức mình của tồn thể cán bộ cơng nhân viên chức
đã đạt được những kết quả đáng khích lệ, đặc biệt là trong lĩnh vực huy động
Trang 30các mục tiêu, nhiệm vụ đặt ra Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động liên tục tăng cao và chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh Nhờ đó mà một số NHTM không những đáp ứng được nhu cầu nguồn vốn kinh doanh mà cịn có nguồn vốn đề hỗ trợ các chi nhánh của mìmh gặp khó khăn trong công tác huy động vốn
- Các NHTM Việt nam không những đạt được doanh số nguồn vốn huy động cao và ngày càng tăng trưởng mà cịn có sự thay đổi tích cực về cơ cấu nguồn vốn Tỷ trọng nguồn vốn huy động trung và đài hạn ngày càng tăng đáp ứng tốt hơn nhu cầu sử dụng vốn trung và đài hạn, đồng thời tạo điều kiện
mở rộng cho vay trung và dài hạn phù hợp với nhu cầu đòi hỏi của nền kinh tẾ
Trong các năm vừa qua các NHTM Việt nam đã thực hiện được nhiều
biện pháp hỗ trợ tích cực cho công tác huy động vốn mà ta có thể thấy như: +Tồ chức tốt các đợt phát hành kỳ phiếu huy động vốn nội tệ, ngoại tệ (USD) trung, dài hạn, huy động vôn băng đông EUR
+Cải tạo mở rộng thêm sàn giao dịch với khách hàng tại quay giao dich trung tâm, nâng cấp trang thiết bị hiện đại, Mở thêm phòng giao dịch đề tăng cường huy động và cho vay vốn
+Trang bị đủ máy vi tính cho các phòng nghiệp vụ, phòng giao dịch
Từng bước ứng dụng các chương trình phần mềm để hiện đại hoá công nghệ
ngân hàng, đã thực hiện chương trình thanh tốn điện tử nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán, góp phần thu hút khách hàng đến giao dịch
-Trong việc điều hành hoạt động huy động vốn các NHTM đã theo dõi
và nắm bắt được diễn biến trên thị trường để có sự điều chỉnh kịp thời lãi suất
huy động đáp ứng được yêu cầu cạnh tranh
-Với những cố gắng tích cực trong hoạt động kinh doanh của mình
Trang 312 Một số hạn chế
Mặc dù trong những năm qua các NHTM đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ, tuy nhiên hoạt động huy động vốn vẫn tồn tại một số hạn chế đó là:
Chi phí về tài chính lớn :Trong những thời kỳ thiếu vốn VND trong
thanh toán của toàn hệ thống, các NHTM đã phải sử dụng nhiều biện pháp để
đảm bảo dự trữ bắt buộc và có vốn cho thanh tốn và chỉ phí về tài chính là
tương đối lớn làm giảm lợi nhuận
Chưa thu hút được nhiều khách hàng tiềm năng: Trong những năm qua
Nguồn vốn tăng trưởng nhanh nhưng tập trung vào một số khách hàng lớn
nên hoạt động kinh doanh của một số NHTM dễ bị ảnh hưởng bởi các quyết định và tình hình kinh doanh của các đối tượng này Nguồn huy động trong
dân cư tăng chậm hiệu quả cơng tác khách hàng cịn hạn chế, chưa thu hút được khách hàng xuất khẩu để có ngoại tệ , chưa có khách hàng sản xuất vật chất có nhu cầu vay vốn ôn định với rủi ro thấp, hạn chế việc cung ứng ngoại tệ để thanh toán Việc chỉ đạo xử lý thu hồi nợ quá hạn các NHTM đã tập
trung nhiều công sức nhưng kết quả thu được còn thấp làm nguồn vốn bị đọng cao Tài sản bảo đảm tiền vay có nhiều tranh chấp, không đầy đủ yếu tô pháp lý nên rất khó khăn trong việc xử lý tài sản đề thu nợ làm cho nguồn vốn bị chôn vào các tài sản này
Chênh lệch lãi suất đầu ra và lãi suất đầu vào có xu hướng bị thu hẹp dần : Về chỉ phí huy động vốn, chênh lệch lãi suất đầu ra và đầu vào của các
NHTM trong thời gian qua có xu hướng thu hẹp dần Điều này cần phải chú
ý bởi sự thu hẹp chênh lệch lãi suất đầu ra và lãi suất đầu vào làm ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh của hệ thống NHTM nói chung
Biên chế lao động còn thiếu, ,màng lưới còn quá ít :Khối lượng cơng
Trang 32bộ làm việc, mặt bằng chật hẹp làm hạn chế chất lượng giao dịch phục vụ khách hàng, đặc biệt là công tác huy động tiết kiệm
Còn nhiều vướng mắc bộc lộ khi sử dụng các dịch vụ ngân hàng : Các dịch vụ ngân hàng hiện đại như ATM, ebanking, mới phát triển và đi vào hoạt
Trang 33CHUONG III: MOT SO GIAI PHAP HUY DONG VON
I MOT SO GIAI PHAP TRONG CONG VIEC HUY DONG VON CUA NGAN HANG THUONG MAI:
Đối với nước ta “vốn” là một trong những khó khăn lớn nhất của quá trình chuyển đổi cơ chế hiện đại hố cơng nghiệp hố đất nước Bảo đảm
thắng lợi các mục tiêu kinh tế xã hội cần đây mạnh khai thác mọi nguồn vốn
trong nước theo tinh thần tự lực tự cường kết hợp với hỗ trợ bên ngoài Nhằm
thực hiện được mục tiêu huy động được nguồn vốn trong nước hiện nay cịn
tiềm tàng rất lớn thì các Ngân hàng thương mại cần có những giải pháp sau: - Tạo được chữ tín đối với khách hàng Ngân hàng phải đảm bảo an toàn của số vốn mà khách hàng đã gử đảm bảo thuận tiện lẫy ra dé đàng phải có
kế hoạch đảo tạo đội ngũ, có năng lực, có phong cách, giao dịch tiếp thị tốt để
sau này “vui lòng khách đến” của các Ngân hàng thương mại
Phải có chính sách khách hàng, chủ yếu là chính sách điều chỉnh lãi
suất thích hợp Đồng thời cũng có chính sách mềm mỏng, hấp dẫn cần ưu đãi
với khách hàng có số dư lớn, gửi thường xuyên, đây mạnh kinh doanh việc
mua bán ngoại tệ, tiền mặt, đại lí séc du lịch
- Mở rộng tín dụng làm tiên đề cho việc thu hút vốn nhân tài của tư
nhân và các doanh nghiệp
- Phát hành các chứng chỉ tiền gửi có khả năng chuyển nhượng
- Thực hiện bảo hiểm trách nhiệm về tiền gửi là tài sản của người gửi tiền, là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỉ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của các tổ chức tín dụng
- Có các dịch vụ khuyến mại, đa dạng hoá loại hình huy động vốn
II MỘT SÓ KIÊN NGHỊ ĐÓI VỚI VIỆC HUY ĐỘNG VÓN CUA CAC NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI
Trang 34huy động vốn bằng vàng theo nhiều cách khác nhau trong đó có 2 cách, theo
kiểu phân loại tiền gửi khơng kì hạn và có kì hạn
- Huy động vốn bằng vàng không kỳ hạn là cách huy động với mục đích tích luỹ tài sản, khơng nghĩ đến tìm kiếm lợi nhuận trong tài sản tích luy đó, các Ngân hàng sẽ mở tài khoản giữ vàng không kỳ hạn nghĩa là người nào có yêu cầu mua vàng để cất giữ thì đến Ngân hàng mở tài khoản gửi số tiền mà mình dành dụm được đề mua vàng vào tài khoản Nó giống cách thức huy động tiền gửi không kỳ hạn và các Ngân hàng cần phải mở các dịch vụ thanh toán bằng vàng đề phục vụ và thu hút khách hàng tạo sự an tồn trong thanh tốn
Thứ hai là: khách hàng cũng có thể gửi vào tài khoản của mình bằng
vàng thật là nhờ Ngân hàng giữ hộ
Thứ ba là: tài khoản gửi vàng này là không kỳ hạn nên Ngân hàng Nhà nước phải quản lí như tiền gửi khơng kì hạn về dự trữ pháp định, lãi suất tiền
gửi, tiền quỹ
- Huy động vốn bằng vàng có kì hạn: Khách hàng cho phép Ngân hàng
được sử dụng vốn bằng vàng của mình theo kỳ hạn thoả thuận khách hàng sẽ
rút ra khỏi Ngân hàng
Đến kỳ hạn trả khách hàng có thể rút ra theo ba cách đó là: lấy bằng tiền mặt lấy bằng vàng và chuyển tài khoản tiền gửi bằng vàng khơng kì hạn
Lãi suất tiền gửi sẽ được gửi định tương đương với lãi suất thực dương cần thiết để kuyến khích người gửi vàng và khi đó nếu có lạm phát lãi suất tiền gửi vàng sẽ nhỏ hơn lãi suất tiền gửi bình thường
Trang 35vàng tăng thì Ngân hàng phải mua vào một lượng vàng có trọng lượng tương đương nhưng mua kì hạn Cịn mua quyền chọn là Ngân hàng huy động tiềngửi có kỳ hạn có thể mua một quyền chọn mua một lượng vàng tương ứng
Qua đó ta thấy Ngân hàng Nhà nước nên đưa ra quy định yêu cầu Công ty kinh doanh vàng mở trung tâm giao dịch các nghiệp vụ kỳ hạn và quyền chọn trong lĩnh vực này
Hiện nay thị trường mở đã đi vào hoạt động cho nên Ngân hàng thương
mại nhanh chóng hồn thiện các điều kiện của mình để gia nhập thị trường
này để tăng khả năng xử lí vốn khả dụng đồng thời tăng nguồn thu
- Thị trường chứng khoán đã đi vào hoạt động vì vậy các Ngân hàng thương mại nên kiến nghị với Nhà nước sao cho các Ngân hàng thương mại có thể tham gia sau, khai thác triệt để thị trường này, bởi vì về tương lai thị trường này là một kênh để cho Ngân hàng thương mại khai thác rất có hiệu
quả
Hiện nay thị trường liên Ngân hàng Việt Nam chưa được sử dụng triệt để các tổ chức tín dụng nói chung và các Ngân hàng thương mại nói riêng vẫn
Trang 36KET LUAN
Đất nước ta đang trên đà đôi mới đặc biệt là đối mới kinh tế Sau một thời gian thích nghỉ với cơ chế thị trường sự phát triển đi lên đưa đất nước đang đòi hỏi bức thiết về vốn Để đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển
kinh tế bảo đảm thực hiện mục tiêu của chiến lược kinh tế xã hội đến năm
2004 và cả sau này Xuất phát từ mục đích trên, yếu tố quyết định hoạt động của Ngân hàng là xây dựng chiến lược huy động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế đất nước
Bài viết này được tập trung nghiên cứu về một số vấn đề huy động của
Ngân hàng thương mại Từ lí luận bản chất của nguồn vốn là thực trạng huy
động vốn của các Ngân hàng thương mại từ đó có một số biện pháp trong công tác huy động vốn của các Ngân hàng thương mại
Đây là một việc hoàn toàn mới mẻ với khả năng của bản thân em nên bài viết còn gặp nhiều hạn chế về nhận thức và suy nghĩ không tránh khỏi
Trang 37MUC LUC
LOT NOT DAU ssssssssssssssssssssssssssssssssssssssssssssssessssssuuesssseseessnssuessssssssssssssuecsesesseessnnanseeeses 1 CHUONG I: NHUNG VAN DE LY LUAN CO BẢN . 5 <ccssccsecsse 3 I Khái quát về ngân hàng thương mại sssssssesssessessseesseeseesseessesseesseesees 3 1 Khái niệm Ngân hàng thương mịạiI - + + + +++k*+#E++exeexsexseeree 3 2 Ngân hàng ra đời là một tất yếu khách quan . - 2z sz+xz+zx+¿ 3 3 Các chức năng của NHTM
4 Các loại hình Ngân hàng thương mại +55 + +++e+e+eesexeereexese 6
5 Vai trò cơ bản về hệ thống Ngân hàng Việt Nam - - 2 sec ++ 7
6 Các nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàng thương mạii ¿+ «+ 8 II Lý luận cơ bản chức năng huy động vốn của ngân hàng 11 HI Một số hình thức huy động vốn . - + cse©sssvssessstssetss 14 1 Tiền gửi có thể phát séc - 2-2 ¿+ 2+SEEE+EE£EE£EE2EEEEEEEEEEE71E E1 14 2 Tiền gửi phi giao dịch 22 s+22++2E22EE22E122112112711221711212211 21 15 3 Trái phiếu ngân hàng 2: ¿+ ©E2EE+EE+EEEE2EEEE1271271212712121 21 ce 16 IV Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả của công tác huy động vố ở ngân hàng thương IIiẠÌ - << < 9v 9v 9n mm mg 17
1 Tinh 6n định của nguồn vốn - 2-2 2 + ©E+EE+EE+EE+EE+EEtEErEerrrrrerree 18
P00) 0n oi ao TỶ" 19
3 Lãi suất huy động - ¿+ ¿+2 +S9EE2E2E12112112712112711121211 112111 ce 19 4 Các hiệu quả huy động vốn -2- 2 ¿©22+£+EE+EE+EE+EE+EE+EEtEEerxrrrerree 20
5 Khả năng đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh của Ngân hàng 21
Trang 38II Đánh giá tình hình huy động vốn cúa NHTM Việt Nam hiện nay 28
1 Một số kết quả đạt ẨƯỢC Ác 1n TH HH ng rệt 28
2 MOt $6 0 nh 29