Tác động của lãi suất đến hoạt động cho vay và huy động vốn tại ngân hàng sài gòn thương tín chi nhánh an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH HỒ THUẬN ĐỨC TÁC ĐỘNG CỦA LÃI SUẤT ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: Kinh tế Đối ngoại CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Long Xuyên, tháng 4/2011 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TÁC ĐỘNG CỦA LÃI SUẤT ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH AN GIANG Chun ngành: Kinh tế Đối ngoại Sinh viên thực hiện: HỒ THUẬN ĐỨC Lớp: DH8KD – MSSV: DKD073065 Người hướng dẫn: Ths TRẦN ĐỨC TUẤN Long Xuyên, tháng 4/2011 CHUYÊN ĐỀ ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: Ths TRẦN ĐỨC TUẤN (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét 1: …………………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét 2: …………………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) LỜI CẢM ƠN  Bằng chân thành mình, tơi xin gửi lời cảm ơn đến tất quý thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh tận tâm truyền đạt cho nhiều kiến thức quan trọng kỹ cần thiết Đặc biệt, chân thành cám ơn Thầy Trần Đức Tuấn trực tiếp hướng dẫn, bảo tận tình để tơi hồn thành trọn vẹn chun đề Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban Giám Đốc Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín chi nhánh An Giang anh chị phòng Hỗ trợ Kinh doanh nhiệt tình giúp đỡ, dẫn tạo điều kiện tốt cho suốt q trình thực tập để hồn thành chun đề Sau tơi xin cám ơn người thân gia đình, đặc biệt cha mẹ tơi động viên, giúp đỡ mặt, tạo điều kiện tốt cho học tập suốt thời gian qua Mặc dù cố gắng thực chuyên đề thời gian kiến thức hạn chế nên chuyên đề tơi khơng thể tránh khỏi nhiều sai sót Rất mong nhận góp ý Ban Giám Đốc, anh chị phòng Hỗ trợ Kinh doanh dẫn q thầy để tơi vận dụng cách tốt kiến thức học vào thực tế Xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực HỒ THUẬN ĐỨC Châu Kim Châu DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT GDV: Giao dịch viên LNST: Lợi nhuận sau thuế LNST/DT: Lợi nhuận sau thuế/doanh thu LNTT: Lợi nhuận trước thuế NHNN: Ngân hàng Nhà nước NN: Nơng nghiệp PGD: Phịng giao dịch PVĐS: Phục vụ đời sống SPDV: Sản phẩm dịch vụ SXKD: Sản xuất kinh doanh Thuế TNDN: Thuế thu nhập doanh nghiệp TSĐB: Tài sản đảm bảo DANH MỤC HÌNH, BIỂU ĐỒ DANH MỤC HÌNH: Hình 3.1 Sơ đồ tổ chức Sacombank An Giang 13 DANH MỤC BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 4.1: Tổng nguồn vốn Sacombank An Giang 2008-2010 21 Biểu đồ 4.2 : Tình hình huy động vốn theo thời gian 26 Biểu đồ 4.3 : Tình hình vốn huy động theo thành phần kinh tế 27 Biểu đồ 4.4 : Vốn huy động/Tổng nguồn vốn 29 Biểu đồ 4.5 : Vốn huy động không kỳ hạn/ Nguồn vốn huy động 30 Biểu đồ 4.6 : Vốn huy động có kỳ hạn/Vốn huy động 31 Biểu đồ 4.7 : Tình hình cho vay Sacombank an Giang 2008-2010 32 Biểu đồ 4.8 : Doanh số cho vay theo thời hạn 34 Biểu đồ 4.9 : Doanh số cho vay ngắn hạn theo loại hình vay 35 Biểu đồ 4.10: Tình hình thay đổi lãi suất năm 2008-2010 37 DANH MỤC BẢNG Bảng 4.1: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2008-2010 16 Bảng 4.2: Tổng hợp nguồn vốn hoạt động Sacombank An Giang 20 Bảng 4.3: Lãi suất huy động- khách hàng cá nhân VND kỳ hạn tuần 22 Bảng 4.4: Lãi suất cho vay ngắn hạn VND theo dư nợ giảm dần 23 Bảng 4.5: Tổng hợp huy động vốn Sacombank An Giang 25 Bảng 4.6: Vốn huy động/Tổng nguồn vốn 28 Bảng 4.7: Vốn huy động không kỳ hạn/Nguồn vốn huy động 29 Bảng 4.8: Vốn huy động có kỳ hạn/Vốn huy động 30 Bảng 4.9: Tình hình hoạt động cho vay Sacombank An Giang 31 Bảng 4.10: Tổng hợp tình hình cho vay Sacombank An Giang 33 Bảng 4.11: Doanh số cho vay ngắn hạn theo loại hình vay 34 Bảng 4.12: Bảng chênh lệch lãi suất bình quân 38 Bảng 4.13: Bảng Chi phí huy động vốn/quy mơ vốn huy động 38 Bảng 4.14: Chênh lệch lãi suất bình quân doanh số cho vay 40 MỤC LỤC CHƯƠNG I: TỔNG QUAN 1.1 1.2 1.3 1.4 1.5 Lý hình thành đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phương pháp nhiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa nghiên cứu CHƯƠNG II: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Lãi suất 2.1.1 2.1.2 2.1.3 2.1.4 2.1.5 2.1.6 2.1.7 2.2 Khái niệm Vai trò lãi suất Chức lãi suất Khung lãi suất Tác dụng lãi suất Các loại lãi suất Ý nghĩa lãi suất Nghiệp vụ huy động vốn 2.2.1 Khái niệm 2.2.2 Vai trò huy động vốn 2.2.3 Các sản phẩm huy động vốn 2.3 Nghiệp vụ cho vay 2.3.1 Khái niệm 2.3.2 Vai trò cho vay 2.3.3 Phân loại cho vay 2.4 Tác động lãi suất đến hoạt động cho vay huy động vốn 2.4.1 Lãi suất tác động đến hoạt động cho vay huy động vốn 2.4.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến lãi suất CHƯƠNG III: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG 3.1 Giới thiệu Sacombank- chi nhánh An Giang 10 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng Sacombank 10 3.1.2 Giới thiệu sơ lược ngân hàng Sacombank chi nhánh An Giang 10 3.2 3.3 3.4 3.5 3.6 Lĩnh vực hoạt động, sản phẩm chủ yếu 12 Sơ đồ tổ chức 13 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn (2008-2010) 16 Thuận lợi khó khăn ngân hàng Sacombank- chi nhánh An Giang 17 Định hướng phát triển năm 2011 18 3.6.1 Mục tiêu- kế hoạch kinh doanh 18 3.6.2 Các giải pháp thực năm 2011 18 CHƯƠNG IV: TÁC ĐỘNG CỦA LÃI SUẤT ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH AN GIANG 4.1 Tình hình lãi suất Sacombank- chi nhánh An Giang (2008-2010) 20 4.1.1 4.1.2 4.2 4.3 4.4 Lãi suất huy động 20 Lãi suất cho vay 23 Tình hình huy động vốn Sacombank- chi nhánh An Giang (2008-2010) 24 Tình hình cho vay Sacombank- chi nhánh An Giang (2008-2010) 31 Tác động lãi suất đến hoạt động cho vay huy động vốn Sacombankchi nhánh An Giang 36 4.4.1 Tác động lãi suất đến hoạt động huy động vốn Sacombank- chi nhánh An Giang 36 4.4.2 Tác động lãi suất đến hoạt động cho vay Sacombank- chi nhánh An Giang 39 CHƯƠNG V: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 5.2 Kết luận 41 Kiến nghị 41 Tác động lãi suất đến hoạt động cho vay huy động vốn Ngân hàng Sacombank An Giang CHƢƠNG I: TỔNG QUAN 1.1 Lý hình thành đề tài Đất nước ngày phát triển, kéo theo phát triển nhiều lĩnh vực từ kinh tế- trị đến đời sống văn hóa- xã hội Bùng nổ lớn Việt Nam năm gần lĩnh vực ngân hàng, hệ thống ngân hàng dần phát triển lớn mạnh khắp nước, thể chế pháp luật quy định lĩnh vực kinh doanh đặc biệt dần đổi mới, hoàn thiện tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng phát triển Chính vậy, mà canh tranh ngân hàng ngày trở nên mạnh mẽ khốc liệt Năm 2010, ngành ngân hàng có nhiều kiện bật, nhiều ngân hàng đua mở rộng hệ thống chi nhánh, mạng lưới hoạt động mình, tiêu biểu chạy đua ngân hàng thương mại để đạt mốc 3000 tỷ đồng vốn điều lệ vào thời điểm cuối năm, từ dẫn đến nhu cầu huy động vốn ngân hàng điều tăng Đáng nhắc đến kiện ngày 8/12 ngân hàng Techcombank tuyên bố mức lãi suất huy động lên mức kỷ lục cao từ trước đến 17%/năm hậu làm rối loạn thị trường tài tiền tệ, đưa ngân hàng khác đến tình trạng “khó xử”.1 Quan trọng hơn, tạo mặt lãi suất cao, nguy hiểm cho kinh tế Sự tăng vọt lãi suất dẫn đến nhiều hệ lụy đáng lo ngại, ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngân hàng, làm cho doanh số cho vay ngân hàng thương mại tâm lý e ngại phải trả lãi cao khách hàng Lãi suất tăng cao ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất doanh nghiệp, doanh nghiệp khơng có nhiều vốn bắt buộc phải vay để sản xuất kinh doanh, đưa đến giá thành sản phẩm cao, điều tất yếu lạm phát tăng cao khó kiềm chế Riêng ngân hàng, đặc biệt ngân hàng nhỏ khó mà cạnh tranh lại với ngân hàng lớn có tiềm lực vốn Việc tìm hiểu lãi suất đánh giá tác động lãi suất giúp ngân hàng chủ động hoạt động mình, đề hướng cách làm cụ thể nhằm khắc phục hạn chế lãi suất gây ra, nhờ hiệu kinh doanh ngân hàng cải thiện theo hướng tích cực Ở An Giang, hệ thống ngân hàng thương mại phát triển, tính đến thời điểm cuối năm 2010 địa bàn tỉnh có khoảng gần 30 ngân hàng nhiều quỹ tín dụng hoạt động, cạnh tranh ngân hàng nơi mà ngày gay gắt Vậy, chạy đua lãi suất có ảnh hưởng đến ngân hàng An Giang, mà cụ thể Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín chi nhánh An Giangmột ngân hàng đánh giá ngân hàng uy tín hàng đầu địa bàn Từ mà đề tài: “Tác động lãi suất đến hoạt động cho vay huy động vốn Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh An Giang” chọn thực 1.2 Mục tiêu nghiên cứu  Đánh giá tác động lãi suất đến hoạt động cho vay huy động vốn Ngân hàng Sacombank chi nhánh tỉnh An Giang Đọc từ http://www.baomoi.com/Techcombank-tang-lai-suat-tiet-kiem-len-17/126/5339128.epi SVTH: Hồ Thuận Đức GVHD: Ths Trần Đức Tuấn Tác động lãi suất đến hoạt động cho vay huy động vốn Ngân hàng Sacombank An Giang Bảng 4.9: Tình hình hoạt động cho vay Sacombank An Giang qua năm 20082010.29 ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2008 Doanh số cho vay 2,928.73 Doanh số thu nợ 2,733.22 3,084.03 7,728.01 Tổng dƣ nợ 821.36 Nợ hạn 7.17 Năm 2009 Năm 2010 So sánh 2009/2008 So sánh 2010/209 Tuyệt đối (+,-) Tƣơng đối (%) Tuyệt đối (+,-) Tƣơng đối (%) 38.93 3,635.31 89.34 350.81 12.83 4,643.98 150.58 217.23 26.45 409.35 39.41 23.71 330.68 -0.17 -0.55 4,068.92 7,704.23 1,140.19 1,038.59 1,447.94 30.88 30.71 Biểu đồ 4.7 : Tình hình cho vay Sacombank An Giang 2008-2010 8,000 7,000 6,000 5,000 4,000 3,000 2,000 1,000 Năm 2008 Doanh số cho vay Năm 2009 Doanh số thu nợ Năm 2010 Tổng dư nợ Nợ hạn Qua biểu đồ cho thấy tình hình cho vay ngân hàng có tăng trưởng theo hướng tốt, thông qua tiêu như: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tổng dư nợ Còn nợ hạn có gia tăng tỷ lệ tương đối thấp Doanh số cho vay Doanh số cho vay qua năm tăng, từ mức 2,928.73 tỷ đồng năm 2008 đến năm 2009 tiêu tăng lên mức 4,068.92 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 38.93% Đến năm 2010, chứng kiến tăng vọt doanh số cho vay đạt mức 7,704.23 tỷ đồng tăng 3,635.31 tỷ đồng so với năm 2009, tỷ lệ tăng tương ứng 89.34%, tỷ lệ cao 29 Phòng kế toán quỹ, Ngân hàng Sacombank An Giang SVTH: Hồ Thuận Đức GVHD: Ths Trần Đức Tuấn 32 Tác động lãi suất đến hoạt động cho vay huy động vốn Ngân hàng Sacombank An Giang Nguyên nhân chủ yếu gia tăng lớn tình hình huy động vốn qua năm đạt hiệu cao, từ mà ngân hàng mạnh dạn đẩy mạnh hoạt động cho vay, đồng thời ngân hàng thực sách hỗ trợ lãi suất cho lĩnh vực sản xuất, kinh doanh (như trình bày phần lãi suất cho vay) nên thu hút nhiều khách hàng đến vay vốn Doanh số thu nợ Hợp đồng cho vay chấm dứt (hay gọi tất toán) ngân hàng cho vay thu vốn lãi, mà vấn đề thu hồi nợ đóng vai trị quan trọng, không làm tốt công tác đẩy nợ hạn lên cao gây thiệt hại cho hoạt động ngân hàng Trong ba năm, doanh số thu nợ có dấu hiệu tụt giảm năm 2009, doanh số cho vay năm 2009 4,068.92 tỷ đồng doanh số thu nợ 3,084.03 tỷ đồng Tuy nhiên, sụt giảm doanh số thu nợ giảm, nhìn vào biểu đồ ta thấy doanh số thu nợ năm 2009 có gia tăng so với năm 2008 không nhiều, bên cạnh tốc độ gia tăng doanh số cho vay năm 2009 so với năm 2008 1,000 tỷ đồng, không cân đối tốc độ tăng trưởng hai tiêu cần điều chỉnh để đạt chất lượng cho vay ổn định Khi đẩy mạnh hoạt động cho vay, ngân hàng cần có biện pháp thu hồi nợ tích cực để doanh số thu nợ có gia tăng tương ứng phù hợp với doanh số cho vay, từ đảm bảo tốt hoạt động ngân hàng Năm 2008 2010, thực tốt công tác thu hồi nợ nên doanh số thu nợ tương đương với doanh số cho vay, năm 2010 có gia tăng lớn doanh số cho vay doanh số thu hồi nợ năm có gia tăng tương ứng vượt doanh số cho vay (7,704.23 tỷ đồng) đạt (7,728.01 tỷ đồng), nói năm 2010 năm hoạt động cho vay sacombank An Giang đạt hiệu cao dù năm chịu cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại khác địa bàn Tổng dƣ nợ Tổng dư nợ ngân hàng có gia tăng giảm xuống Cụ thể là, năm 2008 dư nợ 821.36 tỷ đồng, năm 2009 tăng lên 1,038.59 tỷ đồng năm 2010 tiếp tục tăng mức 1,447.94 tỷ đồng Nguyên nhân gia tăng ba năm ngày có nhiều doanh nghiệp, cá nhân đến vay vốn ngân hàng, từ làm dư nợ tăng Nợ hạn Qua biểu đồ 4.7 ta thấy nợ hạn tăng năm 2009 so với năm 2008, giảm xuống tỷ lệ giảm không nhiều năm 2010 Nợ hạn năm 2008 7.17 tỷ đồng, năm 2009 tăng đến 23.71 tỷ đồng đạt mức 30.88 tỷ đồng, sau giảm xuống cịn 30.71 tỷ đồng, tình hình nhiều nguyên nhân khác chủ yếu tác động tình hình kinh tế giai đoạn này, kinh tế gặp nhiều khó khăn từ ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngân hàng Tuy vậy, xét tổng thể so với tiêu khác tỷ lệ nợ hạn nằm mức chấp nhận nhìn chung ba năm tình hình cho vay diễn theo chiều hướng tích cực, biểu qua tiêu vừa phân tích, cho thấy hoạt động cho vay mở rộng mang lại nhiều hiệu Chính vậy, ngân hàng cần trì phát huy kết này, đồng thời khắc phục hạn chế tồn để hoạt động trở nên hồn thiện hơn, từ khẳng định vị ngân hàng địa bàn SVTH: Hồ Thuận Đức GVHD: Ths Trần Đức Tuấn 33 Tác động lãi suất đến hoạt động cho vay huy động vốn Ngân hàng Sacombank An Giang Phân tích tình hình cho vay theo thời hạn Bảng 4.10: Tổng hợp tình hình cho vay Sacombank An Giang qua năm 2008201030 ĐVT: Tỷ đồng So sánh 2010/2009 So sánh 2009/2008 2008 Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn Tổng 2009 2010 Tuyệt đối (+,-) Tƣơng đối (%) Tuyệt đối (+,-) Tƣơng đối (%) 2,568.25 3,495.71 6,686.01 927.46 36.11 3,190.30 91.26 294.15 492.45 929.99 198.29 67.41 437.54 88.85 66.32 2,928.73 80.76 4,068.92 88.23 7,704.23 14.44 1,140.19 21.77 38.93 7.47 3,635.31 9.25 89.34 Biểu đồ 4.8 : Doanh số cho vay theo thời hạn Năm 2008 10% Năm 2009 2% 12% 88% Ngắn hạn Trung hạn Năm 2010 2% 12% 87% 86% Dài hạn Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn 1% Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay Nhờ nguồn vốn huy động ngắn hạn tăng nhanh ba năm nên ngân hàng cung ứng vốn nhiều cho hoạt động cho vay ngắn hạn Bên cạnh đó, cho vay ngắn hạn thời gian thu hồi vốn nhanh, hạn chế rủi ro cho vay trung dài hạn, đồng thời đảm bảo khả khoản ngắn hạn ngân hàng từ mà doanh số cho vay ngắn hạn năm chiếm tỷ trọng lớn Cụ thể, năm 2008 tỷ trọng cho vay ngắn hạn 88%, trung hạn 10% dài hạn thấp nhất, chiếm 2% Năm 2009, tỷ trọng cho vay dài hạn không đổi mức 2%, tỷ trọng cho vay ngắn hạn có giảm 2% tỷ trọng cho vay trung hạn tăng lên, đạt mức 12% Sang năm 2010, tỷ cho vay ngắn hạn tăng lên 1% so với năm 2009, đạt mức 87%, cho vay trung hạn khơng đổi, chiếm tỷ trọng 12% cho vay dài hạn thu hẹp lại mức 1% Xét tốc độ tăng trưởng, cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn tăng Nhưng phải đáng ý gia tăng cho vay ngắn hạn, năm 2008 doanh số cho vay ngắn hạn 2,568.25 tỷ đồng năm 2009 3,495.71 tỷ đồng, năm 2010 tốc độ tăng trưởng cao so với năm 2009 (91.26%), đạt 6,686.01 tỷ đồng Nguyên nhân gia tăng doanh số cho vay ngắn hạn lớn việc thực hỗ trợ lãi suất ngắn hạn năm 2009 mà tác giả trình bày phần Một lần nữa, cho thấy vai trò lãi suất quan trọng hoạt động cho vay 30 Phòng kế toán quỹ, Ngân hàng Sacombank an Giang SVTH: Hồ Thuận Đức GVHD: Ths Trần Đức Tuấn 34 Tác động lãi suất đến hoạt động cho vay huy động vốn Ngân hàng Sacombank An Giang Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn theo loại hình vay Bảng 4.11: Doanh số cho vay ngắn hạn theo loại hình vay31 Chênh lệch 09/08 Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Tuyệt Tương đối đối SXKD 642.06 804.01 1604.64 161.95 25.22 Nông 898.65 1398.29 2473.82 499.63 55.60 nghiệp Tiêu 205.46 209.74 334.31 4.28 2.08 dùng Phục vụ đời 80.05 69.91 100.29 -10.13 -12.66 sống Cầm cố sổ Tiền 74.28 34.96 33.42 -39.33 -52.94 gửi Cán 282.51 419.49 936.04 136.98 48.49 CNV Tiểu thương 385.24 559.31 1203.48 174.08 45.19 chợ Tổng 2568.25 3495.71 6686.01 927.46 36.11 Chênh lệch 10/09 Tuyệt Tương đối đối 800.63 99.58 1075.54 76.92 124.56 59.39 30.38 43.45 -1.53 -4.39 516.56 123.14 644.17 115.17 3190.30 91.26 Biểu đồ 4.9 : Doanh số cho vay ngắn hạn theo loại hình vay 2500 2000 1500 1000 500 2008 SXKD Phục vụ đời sống Tiểu thương chợ 2009 2010 Nông nghiệp Cầm cố sổ Tiền gửi Tiêu dùng Cán CNV Nét đặc thù Đồng Bằng Sông Cửu Long nói chung, tỉnh An Giang nói riêng Nơng nghiệp, lợi đưa An Giang trở thành tỉnh dẫn đầu sản xuất nông nghiệp Cùng với lúa, nuôi trồng thủy sản quan tâm ln ưu tiên hàng đầu tỉnh Chính mà hoạt động cho vay đòi hỏi phải bám sát địa bàn, tập trung khai thác vào mạnh nhằm đạt hiệu cao Do đó, tình hình cho vay Sacombank An Giang tập trung vào hoạt động cho vay nơng 31 Phịng kế toán quỹ, Ngân hàng Sacombank an Giang SVTH: Hồ Thuận Đức GVHD: Ths Trần Đức Tuấn 35 Tác động lãi suất đến hoạt động cho vay huy động vốn Ngân hàng Sacombank An Giang nghiệp chủ yếu Điển hình tình hình cho vay nơng nghiệp ngân hàng tăng, năm 2008 cho vay nông nghiệp đạt 898.65 tỷ đồng, qua năm 2009 tăng lên 1398.89 tỷ đồng tăng 499.63 tỷ đạt tỷ lệ tăng 55.6%, năm 2010 hoạt động cho vay tăng cao, tỷ lệ tăng đến 76.92% so với năm 2009, đạt mức 2473.82 tỷ đồng Kết đạt ngân hàng nỗ lực thực việc giải ngân cách nhanh chóng kịp thời, thủ tục vay ngân hàng đơn giản, tốn nhiều thời gian, tạo điều kiện tốt cho khách hàng, ngân hàng giải ngân cho khách hàng sau ngày hoàn tất hồ sơ vay Bên cạnh cho vay nơng nghiệp, cho vay sản xuất kinh doanh mạnh Sacombank An Giang Qua trao đổi với ngân hàng, tác giả biết lượng khách hàng đến ngân hàng vay với mục đích bổ sung vốn kinh doanh ngày nhiều, hồ sơ vay ngày tăng, khách hàng cho biết lý đến vay ngân hàng thủ tục đơn giản, đội ngũ nhân viên tận tình hướng dẫn khách hàng để hồn thành hồ sơ vay nhanh chóng, khách hàng bảo rằng: thời buổi kinh tế thị trường hội kinh doanh đến thời gian ngắn, không kịp thời đầu tư, sản xuất kinh doanh tính hiệu khơng cịn Điều cho thấy nét bật hoạt động cho vay ngân hàng so với ngân hàng khác, ưu điểm ngân hàng khác địa bàn khó mà làm Chính mà tình hình cho vay sản xuất kinh doanh tăng qua năm Trong năm 2008, hoạt động cho vay đạt 642.06 tỷ đồng, qua năm 2009 tăng lên 804.01 tỷ đồng, tỷ lệ tăng tương ứng 25.55% Năm 2010, số 99.58% số biểu thị tốc độ tăng trưởng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh so với năm 2009, ứng với mức tăng 800.63 tỷ đồng đạt mức 1604.64 tỷ đồng, số ấn tượng, cần giữ vững phát huy Trong bảng 4.11 ta nhận thấy cho vay tiêu dùng, cho vay công nhân viên, cho vay tiểu thương chợ gia tăng qua ba năm, ấn tượng tốc độ tăng trưởng năm 2010 hoạt động cho vay công nhân viên (123.14%) cho vay tiểu thương chợ (115.17%), kết ngân hàng trọng vào hai hoạt động Đội ngũ chuyên viên quan hệ khách hàng ngân hàng đến địa bàn có trường học, sở giáo dục, sở y tế để liên kết với trường, trung tâm xem xét nhu cầu vay vốn cán cơng nhân viên để từ đề xuất ngân hàng nhu cầu vay khách hàng, nhờ mà hoạt động cho vay tăng vọt Và hoạt động cho vay tiểu thương chợ vậy, chuyên viên khách hàng đến chợ liên kết với ban quản lý chợ xem xét nhu cầu vay hồn tất hồ sơ vay nhanh chóng cho khách hàng, nhờ mà hai hoạt động cho vay tăng Nét hay ngân hàng hai hoạt động ngân hàng thực chi hoa hồng cho trường, trung tâm ban quản lý chợ với mức hoa hồng 3%, tạo mối quan hệ tốt nơi nên việc cho vay diễn tốt, nhờ mà nguồn vốn vay kiểm soát tốt, giảm rủi ro cho vay ngân hàng 4.4 Tác động lãi suất đến hoạt động cho vay huy động vốn 4.4.1 Tác động lãi suất đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nhà nước sử dụng lãi suất cơng cụ hữu hiệu điều hành sách tiền tệ, lãi suất điều chỉnh linh hoạt nhằm mục tiêu kiềm chế lạm phát tăng trưởng kinh tế Trong ba năm, từ 2008- 2010 tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn, lạm phát diễn mức cao, từ gây ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động ngân hàng mà cụ thể hoạt động huy động vốn Những phần trình bày trên, phần cho thấy tác động lãi suất đến hoạt động cho vay huy động SVTH: Hồ Thuận Đức GVHD: Ths Trần Đức Tuấn 36 Tác động lãi suất đến hoạt động cho vay huy động vốn Ngân hàng Sacombank An Giang vốn Phần tác giả sâu để làm rõ tác động lãi suất đến hai hoạt động Dưới biểu đồ thể thay đổi lãi suất NHNN ban hành ba năm 2008-2010 Biểu đồ 4.10: Tình hình thay đổi lãi suất năm 2008-2010 10 NHNN thức cơng bố hạ lãi suất từ mức 8.5%/năm xuống 7%/năm vào ngày 01/02/2009, từ làm lãi suất huy động ngân hàng giảm xuống theo, qua chín lần cơng bố lãi suất NHNN giữ mức 7%/năm 01/12/2009 lãi suất điều chỉnh tăng 1%, đạt mức 8%/năm Năm 2010, có mười hai lần NHNN cơng bố mức lãi suất bản, 8%/năm giữ nguyên sau 10 lần công bố kể từ lần điều chỉnh cuối năm 2009, hai lần lại năm, mức lãi suất 9%, gia tăng lãi suất làm lãi suất huy động tăng lên, thuận lợi cho ngân hàng hoạt động huy động vốn Trong bảng lãi suất huy động- khách hàng cá nhân VND Sacombank An Giang, ta thấy lãi suất có biến động qua ba năm, năm 2008 lãi suất huy động biến động theo xu hướng tăng, có thời điểm lên đến 16.8%/năm, đến năm 2009 lãi suất huy động giảm, thời điểm lãi suất cao vào khoảng 10.44%/năm hướng điều chỉnh giảm lãi suất Năm 2010, năm lãi suất huy động tăng trở lại, có thời điểm lãi suất giảm đến tháng cuối năm lãi suất huy động tăng ổn định mức cao, thời điểm lãi suất số kỳ hạn lên đến 14%/năm Rõ ràng, ba năm ta thấy biến động lãi suất có ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn có thời điểm mà cụ thể năm 2009, lãi suất hồn tồn khơng ảnh hưởng đến hoạt động này, lãi suất năm 2009 liên tục giảm qua kỳ thay đổi tình hình huy động vốn-khách hàng cá nhân tăng đạt mức cao 514 tỷ tăng 133 tỷ so với năm 2008, đến năm 2010 lãi suất thực tác động tác động mạnh đến hoạt động này, vốn huy động-khách hàng cá nhân tăng 170 tỷ đồng so với năm 2009, lãi suất tăng thu hút tiền gửi từ khách hàng cá nhân nhiều đạt mức cao SVTH: Hồ Thuận Đức GVHD: Ths Trần Đức Tuấn 37 Tác động lãi suất đến hoạt động cho vay huy động vốn Ngân hàng Sacombank An Giang Để lần chứng minh lãi suất có tác động đến hoạt động huy động vốn năm 2010 lãi suất với hoạt động huy động vốn độc lập năm 2009 ta xem xét bảng chênh lệch lãi suất bình quân; bảng cấu vốn chi phí huy động vốn với tiền gửi tiết kiệm Bảng 4.12: Bảng chênh lệch lãi suất bình quân32 Năm 2008 2009 2010 Lãi suất huy động bình quân 0.91% 0.57% 0.77% Lãi suất cho vay bình quân 1.44% 1.07% 1.23% Chênh lệch lãi suất bình quân 0.53% 0.50% 0.47% Bảng 4.13: Bảng Chi phí huy động vốn/quy mơ vốn huy động 33 ĐVT: Tỷ Đồng Năm 2008 2009 2010 Nguồn vốn huy 470 động: tiền gửi tiết kiệm 672 978 Chi phí huy động 4.03 (chi lãi) 5.36 9.3 Tiền gửi tiết kiệm 5.36 9.3 0.8% 0.95% 4.03 Chỉ tiêu: Chi phí 0.86% huy động vốn/quy mơ vốn huy động Bảng chênh lệch lãi suất bình quân cho ta thấy rõ biến động lãi suất, lãi suất huy động bình quân năm 2008 cao (0.91%/tháng), đến năm 2009 tụt giảm cịn 0.57%/tháng (giảm đến 0.34%), năm 2010 lãi suất huy động bình quân tăng lên đạt 0.77%/tháng tăng 0.2% so với năm 2009 Kết hợp hai bảng ta thấy nguồn vốn huy động tăng năm 2009 so với năm 2008 tỷ lệ tăng chi phí huy động năm so với năm 2008 tăng 33.00% (tác giả tự tính), tỷ lệ tăng vốn huy động năm 2009 so với năm 2008 cao hơn, mức 42.98% (tác giả tự tính) Năm 2010, vốn huy động cao năm 2009 306 tỷ đồng chi phí huy động lại lên tới 9.3 tỷ đồng tăng gần tỷ chi phí huy động, điều khẳng định lãi suất tác động đến hoạt động huy động vốn ngân hàng năm 2008 2010 khơng ảnh hưởng đến tình hình huy động vốn ngân hàng năm 2009 Càng thuyết phục tiêu chi phí huy động vốn/quy mơ vốn 32 33 Phịng kế tốn quỹ, Ngân hàng Sacombank an Giang Phịng kế tốn quỹ, Ngân hàng Sacombank an Giang SVTH: Hồ Thuận Đức GVHD: Ths Trần Đức Tuấn 38 Tác động lãi suất đến hoạt động cho vay huy động vốn Ngân hàng Sacombank An Giang huy động năm 2009 thấp năm 2008, chứng minh năm 2009 huy động vốn nhiều chi phí trả lãi kết luận lãi suất có hướng suy giảm khách hàng gửi tiết kiệm, cần nói thêm năm 2009 năm tình hình kinh tế ổn định hơn, thu nhập người dân cải thiện nên tạo nhiều nguồn vốn nhàn rỗi có xu hướng gửi tiền vào ngân hàng lãi suất khơng cao Song song đó, để thu hút khách hàng gửi tiền, Sacombank vừa triển khai chương trình “Gửi tiền trúng liền” dành cho khách hàng cá nhân tham gia gửi tiền ngắn hạn VND, lĩnh lãi cuối kỳ, lãi suất tối đa 7.9%/năm, khách hàng gửi tiết kiệm gửi lại gửi thêm thời gian triển khai chương trình tặng thêm mức lãi suất 0.15%/năm, nhờ mà tình hình huy động vốn ngân hàng không bị ảnh hưởng lãi suất năm 2009 Năm 2010, chạy đua huy động vốn đẩy lãi suất lên cao ,có thời điểm số ngân hàng thương mại huy động với lãi suất cao vượt trần cho phép NHNN, trước tình hình Sacombank An Giang linh hoạt tăng lãi suất nhằm giữ chân khách hàng Chính mà vốn huy động năm 2010 ngân hàng cao, làm cho chi phí huy động vốn tăng lên đến 9.33 tỷ đồng, điều cho thấy ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn lãi suất Thời điểm cuối năm, NHNN lại định tăng lãi suất lên 9%/năm nhờ mà hoạt động huy động vốn ngân hàng trở nên “dễ thở hơn”, nhiều kỳ hạn ngắn lãi suất lên đến mức tối đa 14%/năm Nhờ vậy, mà huy động vốn Sacombank An Giang ổn định mức cao 4.4.2 Tác động lãi suất đến hoạt động cho vay Trái ngược với huy động vốn, hoạt động cho vay lãi suất thấp thu hút nhiều khách hàng có nhu cầu đến vay, lãi suất cao người vay phải trả khoản lãi vay lớn cho ngân hàng đo hạn chế vay Vì để đẩy mạnh hoạt động cho vay ngân hàng bắt buộc phải hạ lãi suất vay xuống cho phù hợp mà phải đảm bảo cao lãi suất huy động thu hút nhu cầu vay vốn khách hàng Bảng chênh lệch lãi suất bình quân cho ta thấy lãi suất cho vay bình quân qua năm từ 2008-2010 giảm Năm 2008, lãi suất cho vay bình quân 1.44%/tháng, sang năm 2009 lãi suất cho vay bình qn giảm cịn 1.07%/tháng (giảm 0.37%), Năm 2010 có tăng lên khơng cao, 1.23%/tháng tăng 0.16% so với năm 2009 Sở dĩ năm 2010 lãi suất bình qn tăng điều chỉnh ngân hàng nhằm đảm bảo ngân hàng có lãi, thực chất so sánh năm 2008 với năm 2010 lãi suất bình quân năm 2010 cịn thấp nhiều, khơng thể nói năm 2010 lãi suất tăng, năm 2009 năm hỗ trợ lãi suất nên lãi suất mức thấp nhằm khuyến khích sản xuất kinh doanh, giả định không thực theo định hỗ trợ lãi suất NHNN lãi suất khó mà mức thấp Cũng bảng này, ta thấy chênh lệch lãisuất bình quân huy động cho vay qua năm giảm Năm 2008, số 0.53%, năm 2009 giảm 0.5% năm 2010 nằm mức thấp 0.47% Những số cho thấy, ngân hàng tích cực đẩy mạnh hoạt động cho vay suốt ba năm kết đem lại tốt doanh số cho vay liên tục tăng tăng mạnh, minh chứng bảng tình hình hoạt động cho vay ngân hàng ba năm 2008-2010 thể điều Qua phân tích ta kết luận rằng: lãi suất có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay, lãi suất thấp năm 2009 (hỗ trợ lãi suất) kích thích hoạt động cho vay tăng nhanh năm 2010 vậy, lãi suất có tăng so với năm 2009 khơng nhiều từ tạo tâm lý cho khách hàng mạnh dạn vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh vay tiêu dùng, dần xóa bỏ tâm lý “chưa vay ngán” lãi suất ngất ngưỡng SVTH: Hồ Thuận Đức GVHD: Ths Trần Đức Tuấn 39 Tác động lãi suất đến hoạt động cho vay huy động vốn Ngân hàng Sacombank An Giang Một lần để kiểm chứng lãi suất ảnh hưởng đến hoạt động cho vay, ta vào phân tích bảng sau: Bảng 4.14: Chênh lệch lãi suất bình quân doanh số cho vay Năm 2008 2009 2010 Chênh lệch lãi suất bình quân 0.53% 0.50% 0.47% Doanh số cho vay 2,928.73 4,068.92 7,704.23 Dựa vào bảng ta thấy lãi suất chênh lệch bình quân liên tục giảm từ 2008-2010, nghĩa ngân hàng chấp nhận khoảng lời thấp cho vay nhằm giữ chân khách hàng, tăng cạnh tranh với ngân hàng khác Khi chênh lệch lãi suất bình quân liên tục giảm trái lại doanh số cho vay ngân hàng lại tăng ba năm Qua ta thấy hai số có mối quan hệ với nhau, chúng tỷ lệ nghịch với Ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc biệt, thay kinh doanh sản phẩm, hàng hóa hay dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, doanh nghiệp bình thường khác, nhằm đảm bảo doanh số bán hàng giữ vững thị phần doanh nghiệp sẵn sàng hạ giá bán để bán nhiều hàng hóa lợi nhuận đơn vị sản phẩm có bị giảm xuống đảm bảo hiệu kinh doanh, ngân hàng dựa sở mà hạ lãi suất cho vay làm cho chênh lệch lãi suất bình quân giảm Những minh chứng cho thấy tác động lãi suất đến hoạt động cho vay ngân hàng, mà tác động lớn, nói hoạt động cho vay phụ thuộc hoàn toàn vào lãi suất, lãi suất định tình hình cho vay SVTH: Hồ Thuận Đức GVHD: Ths Trần Đức Tuấn 40 Tác động lãi suất đến hoạt động cho vay huy động vốn Ngân hàng Sacombank An Giang CHƢƠNG V: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Qua phân tích chương IV, ta thấy cách tổng quát tình hình hoạt động ngân hàng Sacombank An Giang giai đoạn 2008 – 2010 Cụ thể sau: Tình hình biến động lãi suất huy động có xu hướng giảm năm 2009 khơng mà giảm doanh số huy động vốn năm Doanh số huy động năm tăng so với năm 2008, điều cho thấy lãi suất hồn tồn khơng có tác động đến hoạt động huy động vốn, đạt kết nỗ lực cố gắng đội ngũ cán nhân viên ngân hàng, lãnh đạo tài giỏi linh hoạt Ban giám đốc Với chương trình khuyến trúng thưởng hấp dẫn cung cách phục vụ ân cần, xem hài lòng khách hàng hết nên ngân hàng thu hút lượng lớn nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế, cá nhân từ làm tăng hiệu huy động vốn ngân hàng, góp phần giữ vững vị địa bàn, đóng góp vào thành cơng chung tồn hệ thống Sacombank Năm 2010, lãi suất huy động ngân hàng tăng nên tạo thuận lợi cho ngân hàng hoạt động này, kết doanh số huy động tăng tăng mức cao Ngược lại, giai đoạn biến động lãi suất cho vay theo hướng giảm giúp ngân hàng thực hoạt động cho vay dễ dàng Đặc biệt năm 2009, thực theo định hỗ trợ lãi suất ngắn hạn NHNN làm cho nhu cầu vay vốn tổ chức, cá nhân từ mà tăng lên, lượng khách hàng đến vay ngân hàng ngày nhiều, nhờ mà doanh số cho vay tăng Năm 2010, lãi suất cho vay mức thấp, ngân hàng thực hạ lãi suất chênh lệch bình quân xuống mức phù hợp không cao nên thu hút nhiều khách hàng hơn, bên cạnh ngân hàng cịn thực giải ngân nhanh chóng, thủ tục vay đơn giản nên khách hàng thích vay vốn Điều cho thấy hoạt động cho vay chịu tác động lớn lãi suất, thay đổi lãi suất ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động Tóm lại, thời kỳ kinh tế gặp nhiều khó khăn ngân hàng Sacombank An Giang đạt số kết đáng khích lệ, lợi nhuận ngân hàng mức cao, điều quan trọng uy tín ngân hàng ngày nâng lên, khách hàng ngày hài lòng cung cách phục vụ ngân hàng, lợi cho phát triển ngân hàng 5.2 KIẾN NGHỊ “VÌ CỘNG ĐỒNG PHÁT TRIỂN ĐỊA PHƢƠNG” câu slogan Sacombank, mà ngân hàng Sacombank An Giang nỗ lực phát triển, góp phần chung vào phát triển đất nước Bên cạnh kết đạt được, ngân hàng gặp nhiều hạn chế cần khắc phục để đạt thành tựu lớn Thứ nhất, Ngân hàng cần phải thường xuyên nắm bắt tình hình biến động lãi suất để từ làm mà ban hành mức lãi suất huy động cho vay cho phù hợp nhất, nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng đảm bảo lợi nhuận ngân hàng tăng trưởng mức ổn định SVTH: Hồ Thuận Đức GVHD: Ths Trần Đức Tuấn 41 Tác động lãi suất đến hoạt động cho vay huy động vốn Ngân hàng Sacombank An Giang Thứ hai, ngân hàng cần phải tập trung hoạt động vào loại hình xem mạnh cho vay nông nghiệp, cho vay sản xuất kinh doanh để từ có đủ tiềm lực mà phát triển thêm loại hình khác Thứ ba, Ngân hàng cần đảm bảo cân đối doanh số huy động doanh số cho vay, không để huy động nhiều mà cho vay lại ít, gây lãng phí cho ngân hàng phải trả nhiều chi phí lãi cho khách hàng Ngược lại cho vay nhiều huy động khả khoản ngân hàng bị giảm, gặp rủi ro khách hàng có nhu cầu rút tiền với số lương lớn Thứ tư, để giảm thiểu tối đa tác động lãi suất đến hoạt động cho vay huy động vốn ngân hàng cần có biện pháp cụ thể như: o Đối với hoạt động huy động: cần đa dạng kỳ hạn gửi tiền, sản phẩm huy động, kèm theo triển khai chương trình trúng thưởng nhằm thể tri ân khách hàng từ hấp dẫn khách hàng gửi tiền lãi suất có thấp ngân hàng thương mại khác địa bàn o Đối với hoạt động cho vay: cần cải thiện, đơn giản hóa thủ tục rườm rà không cần thiết, rút ngắn thời giai giải ngân hoàn tất hồ sơ vay tạo thuận lợi cho khách hàng, ngân hàng linh hoạt việc giải ngân giải ngân nhà hay đơn vị kinh doanh đỡ tốn nhiều thời gian cho phí lại cho khách hàng, làm dù lãi suất có chênh lệch ngân hàng khác khách hàng chuộng vay ngân hàng SVTH: Hồ Thuận Đức GVHD: Ths Trần Đức Tuấn 42 PHỤ LỤC 2 2 2 2 0.742 0.722 0.741 0.72 0.74 0.715 0.732 0.709 0.731 0.703 0.73 0.7 0.695 0.663 0.625 0.625 0.25 - 0.25 - 15/01 /08 0.917 0.877 0.917 0.876 0.875 0.875 0.875 0.875 0.875 0.875 0.875 0.875 0.875 0.875 0.875 0.875 0.3 - 0.3 - 04/04 /08 1.425 1.406 1.425 1.406 1.422 1.405 1.412 1.403 1.411 1.403 1.410 1.402 1.405 1.401 1.4 1.4 0.4 - 0.4 - 12/06 /08 1.430 1.360 1.440 1.380 1.450 1.400 1.455 1.422 1.455 1.420 1.460 1.435 1.450 1.440 1.450 1.445 0.4 - 0.4 - 18/08 /08 1.288 1.233 1.295 1.247 1.325 1.283 1.326 1.292 1.327 1.301 1.350 1.332 1.337 1.328 1.33 1.33 0.3 - 0.3 - 17/10 /08 0.635 0.621 0.640 0.628 0.660 0.649 0.645 0.637 0.640 0.634 0.685 0.680 0.660 0.658 0.640 0.640 0.125 - 0.125 - 26/12 /08 0.55 0.542 0.55 0.541 0.545 0.538 0.54 0.537 0.54 0.536 0.53 0.527 0.52 0.519 0.510 0.510 0.25 - 0.25 - 31/01 /09 0.673 0.653 0.672 0.652 0.671 0.651 0.652 0.647 0.650 0.645 0.647 0.643 0.617 0.615 0.609 0.609 0.25 - 0.25 - 06/09 /09 0.720 0.685 0.718 0.683 0.717 0.681 0.705 0.679 0.700 0.678 0.692 0.677 0.679 0.676 0.675 0.675 0.25 - 0.25 - 18/09 /09 0.845 0.835 0.845 0.835 0.845 0.835 0.840 0.835 0.840 0.835 0.870 0.860 0.870 0.865 0.870 0.870 0.3 - 0.3 - 08/12 /09 0.935 0.925 0.935 0.925 0.960 0.950 0.925 0.920 0.925 0.920 0.945 0.945 0.935 0.925 0.920 0.920 0.35 - 0.35 - 19/02/10 0.845 0.835 0.845 0.835 0.845 0.835 0.840 0.835 0.840 0.835 0.870 0.860 0.870 0.865 0.870 0.870 0.3 - 0.3 - 12/03/10 0.702 0.645 0.701 0.644 0.700 0.643 0.669 0.640 0.668 0.639 0.667 0.638 0.655 0.635 0.638 0.638 0.25 - 0.25 - 17/07/10 0.925 0.890 0.925 0.895 0.925 0.900 0.925 0.905 0.925 0.910 0.925 0.915 0.925 0.920 0.925 0.925 0.35 - 0.35 - 27/08/10 0.99 0.955 0.99 0.960 0.99 0.965 0.99 0.97 0.99 0.975 1.0 0.985 1.0 0.99 1.0 1.0 0.4 - 0.4 - 10/11/10 0.99 0.955 0.99 0.960 0.99 0.965 0.99 0.97 0.99 0.975 1.0 0.985 1.0 0.99 1.0 1.0 0.4 - 0.4 - 01/12/10 (2) cuối kỳ Trả lãi (1) hàng tháng Bảng lãi suất huy động VND- khách hàng cá nhân Sacombank An Giang 2008-2010 Kỳ hạn (tháng) KKH TGTT 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 15 18 24 36 2 2 2 2 0.84 0.737 0.82 0.736 0.81 0.735 0.8 0.734 0.79 0.732 0.76 0.73 0.755 0.728 0.75 0.726 0.745 0.724 0.917 0.883 0.917 0.882 0.917 0.881 0.917 0.881 0.917 0.88 0.917 0.88 0.917 0.88 0.917 0.879 0.917 0.878 1.420 1.300 1.422 1.299 1.423 1.300 1.420 1.298 1.420 1.297 1.420 1.296 1.420 1.295 1.425 1.408 1.423 1.407 1.120 0.970 1.120 0.970 1.120 0.965 1.130 1.034 1.150 1.065 1.390 1.286 1.400 1.300 1.415 1.330 1.420 1.345 1.020 0.873 1.030 0.925 1.080 0.992 1.130 1.049 1.37* - 1.242 1.164 1.2 1.134 1.2 1.158 1.287 1.255 0.62 0.56 0.61 0.56 0.605 0.56 0.6 0.56 0.79* - 0.602 0.583 0.605 0.587 0.610 0.594 0.635 0.619 0.58 0.501 0.575 0.500 0.575 0.549 0.575 0.548 0.570 0.548 0.565 0.546 0.56 0.545 0.56 0.544 0.555 0.543 0.734 0.672 0.729 0.671 0.708 0.669 0.700 0.668 0.690 0.663 0.684 0.661 0.677 0.657 0.676 0.656 0.675 0.655 0.775 0.709 0.767 0.706 0.745 0.703 0.735 0.700 0.734 0.697 0.727 0.694 0.724 0.691 0.723 0.689 0.722 0.687 0.860 0.845 0.860 0.845 0.860 0.845 0.860 0.845 0.860 0.845 0.850 0.845 0.845 0.840 0.845 0.840 0.845 0.835 0.960 0.945 0.960 0.945 0.960 0.945 0.960 0.945 0.960 0.945 0.960 0.945 0.940 0.930 0.940 0.930 0.960 0.950 0.860 0.845 0.860 0.845 0.860 0.845 0.860 0.845 0.860 0.845 0.850 0.845 0.845 0.840 0.845 0.840 0.845 0.835 0.750 0.664 0.745 0.662 0.720 0.660 0.718 0.658 0.717 0.655 0.710 0.653 0.707 0.650 0.706 0.649 0.705 0.648 0.915 0.830 0.915 0.835 0.915 0.840 0.915 0.845 0.933 0.910 0.925 0.870 0.925 0.875 0.925 0.880 0.925 0.885 1.0 0.955 1.0 0.96 1.0 0.965 1.0 0.97 1.0 0.975 1.0 0.98 0.995 0.96 0.995 0.965 0.995 0.97 1.0 0.955 1.0 0.96 1.0 0.965 1.0 0.97 1.0 0.975 1.0 0.98 0.995 0.96 0.995 0.965 0.995 0.97 TÓM TẮT Đề tài: “Tác động lãi suất đến hoạt động cho vay huy động vốn Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín- chi nhánh An Giang” nhằm đóng góp số kiến nghị giúp ngân hàng thấy rõ mối liên hệ lãi suất công tác huy động vốn cho vay, góp phần nâng cao hiệu hai hoạt động Đề tài gồm chương: Chương thứ lý hình thành đề tài, mục tiêu, phạm vi, đối tượng, phương pháp nghiên cứu ý nghĩa nghiên cứu Chương thứ hai: Cơ sở lý thuyết, phần quan trọng sở khoa học cho q trình phân tích Trong phần tác giả đề cập đến vấn đề lãi suất, huy động vốn hoạt động cho vay Tiếp theo chương ba giới thiệu ngân hàng Sacombank An Giang (nơi thự đề tài), cụ thể nêu nội dung như: lịch sử hình thành, cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phòng ban, tình hình hoạt động ngân hàng, thuận lợi khó khăn thời gian qua mục tiêu phương hướng hoạt động thời gian tới ngân hàng Chương bốn phần phân tích tác động lãi suất qua ba năm Nội dung trình bày cụ thể sau: (1) phân tích biến động lãi suất qua ba năm, (2) phân tích tình hình huy động vốn, (3) phân tích tình hình cho vay, (4) tác động lãi suất đến hoạt động cho vay huy động vốn Cuối dựa phân tích chương bốn, chương năm tác giả trình bày kết luận kiến nghị xuất phát từ tinh hình thực tế ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều 2007 Nghiệp vụ ngân hàng đại Nhà xuất Thống Kê TS Lê Văn Tề & TS ngô Hướng 2000 Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê Giáo trình lý thuyết tài Nhà xuất Tài Chính Hà Nội năm 2005 Quản lý phát triển tài chính-tiền tệ-tín dụng-ngân hàng Nhà xuất Khoa Học Kỹ Thuật Hà Nội năm 2003 http://www.baoangiang.com.vn/newsdetails.aspx?newsid=19465 http://www.baomoi.com/Techcombank-tang-lai-suat-tiet-kiem-len-17/126/5339128.epi http://dvt.vn/20100717100557560p69c72/lai-suat-tai-lap-hien-tuong-ngan-cao-dai-thap.htm http://www.sacombank.com.vn/gioithieu/Pages/Qua-trinh-hinh-thanh-va-phat-trien.aspx http://vneconomy.vn/20100414093557741p0c6/chinh-thuc-mo-lai-suat-thoa-thuan-cho-cackhoan-vay-ngan-han.htm ... Tác động lãi suất đến hoạt động cho vay huy động vốn Ngân hàng Sacombank An Giang CHƢƠNG IV: TÁC ĐỘNG CỦA LÃI SUẤT ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK AN GIANG (Sacombank-... ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TÁC ĐỘNG CỦA LÃI SUẤT ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành:... nhánh An Giangmột ngân hàng đánh giá ngân hàng uy tín hàng đầu địa bàn Từ mà đề tài: ? ?Tác động lãi suất đến hoạt động cho vay huy động vốn Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh An Giang? ?? chọn