Đề xuất giải pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh phúc yên

PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Như điều tất yếu, muốn phát triển kinh tế cần phải có đầu tư, muốn có đầu tư cần phải có vốn Vốn huy động thông qua nhiều kênh khác có ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại trung gian thực huy động vốn vay vốn kinh tế Thực tế nước ta có 70% lượng vốn kinh tế hệ thống ngân hàng cung cấp Như vậy, nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại định đến lượng vốn đầu tư kinh tế Bên cạnh việc ổn định tiền tệ kiềm chế lạm phát thời gian vấn đề Chính phủ đặt lên hàng đầu Để làm điều Nhà nước cần phải sử dụng đồng giải pháp kinh tế, tài chính, tiền tệ không ngừng tăng cường huy động vốn, huy động vốn qua hệ thống ngân hàng thương mại giải pháp hữu hiệu Điều cho thấy việc tăng cường công tác huy động vốn, đảm bảo chất lượng số lượng vốn vấn đề quan tâm hàng đầu trình hoạt động ngân hàng thương mại Là thành viên hệ thống ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên phải chung sức thực nhiệm vụ chung toàn ngành, làm để huy động vốn đáp ứng cho nghiệp công nghiệp hoá đại hoá đất nước, phát triển kinh tế địa phương vấn đề ngân hàng quan tâm Trong thời gian học tập, nghiên cứu trường Đại học Bách khoa Hà Nội công tác Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên nhận thấy công tác huy động vốn giữ vị trí quan trọng hệ thống ngân hàng thương mại việc đáp ứng vốn cho đầu tư phát triển kinh tế, góp phần thực chủ trương, đường lối Đảng Nhà nước Hơn thời gian gần 1  việc huy động vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn, toán khó đặt cho ngân hàng Vì vậy, định chọn đề tài “Đề xuất giải pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên” làm luận văn Thạc sỹ Mục đích nghiên cứu đề tài - Hệ thống hoá làm sáng tỏ thêm lý luận, góp phần rút ngắn khoảng cách lý luận thực tiễn công tác huy động vốn - Khẳng định vai trò nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên - Đánh giá thực trạng nghiệp vụ huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng - Nghiên cứu giải pháp, kiến nghị nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên Đối tượng, phạm vi phương pháp nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: “Đề xuất giải pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên” - Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: Công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên (BIDV Phúc Yên) +Về thời gian: Số liệu nghiên cứu giới hạn giai đoạn từ năm (2008 2012) - Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng sử dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử chủ nghĩa Mác - Lênin kết hợp với phương pháp thống kê kinh tế, tổng hợp so sánh 2  Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, luận văn kết cấu gồm ba chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên Do hạn chế kiến thức, giới hạn phạm vi đề tài, luận văn chắn có thiếu sót Kính mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô giáo để nội dụng luận văn hoàn chỉnh Tôi xin chân thành cảm ơn 3  CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI   1.1 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) đời phát triển kết trình phát triển kinh tế hàng hóa Được coi đẻ kinh tế hàng hóa, NHTM tồn tất yếu lịch sử đời sống kinh tế xã hội Có nhiều quan niệm khác NHTM Theo Peter S.Rose quản trị ngân hàng thương mại, ông viết: "Ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế" [Trang 7] Ở Việt Nam khái niệm NHTM rõ Luật TCTD năm 2010 sau: "Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận"[Điều 4; khoản 3] Có nhiều quan niệm khác NHTM nước giới Nhưng hiểu cách chung nhất: NHTM tổ chức tài chính, hoạt động kinh doanh chủ yếu lĩnh vực tiền tệ tín dụng, cung cấp danh mục sản phẩm, dịch vụ vô đa dạng với tính chất chung nhận tiền gửi để sử dụng vào mục đích cho vay, đầu tư dịch vụ kinh doanh khác 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại Cùng với phát triển kinh tế, tổ chức trung gian tài ngày mở rộng phạm vi loại hình nghiệp vụ khiến cho quan điểm ngân hàng thương mại không thống quốc gia trước Song hình dung ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ, thực đồng thời 4  nghiệp vụ chính: hoạt động huy động vốn; hoạt động sử dụng vốn hoạt động khác a Công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại kinh doanh tiền tệ chủ yếu hình thức huy động, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác Huy động vốn - hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại – đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng huy động sử dụng để tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, mục tiêu phát triển kinh tế địa phương nước Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng ngày mở rộng phát triển tạo uy tín tiền đề cho ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế từ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do đó, ngân hàng phải vào chiến lược phát triển địa phương nước để đưa sách huy động vốn thích hợp đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá đất nước b Hoạt động sử dụng vốn Các nguồn vốn sau huy động ngân hàng thương mại phân bổ sử dụng vào mục tiêu khác Nguyên tắc hoạt động ngân hàng dự trữ phần dạng tiền, phần lại sử dụng vào nghiệp vụ sinh lời nhằm tạo thu nhập để bù đắp chi phí hoạt động có lãi Các nghiệp vụ sử dụng vốn phong phú với nhiều hình thức khác Tuy nhiên, chia làm nhóm sau: • Cho vay thương mại Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán (người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh • Cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu hầu hết ngân hàng không tích cực cho vay 5  cá nhân hộ gia đình, họ tin khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao Hiện nay, gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh trạnh cho vay hướng ngân hàng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Sau chiến tranh giới lần thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển • Tài trợ cho dự án Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ trung dài hạn: tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghệ cao Một số ngân hàng cho vay để đầu tư vào bất động sản c Hoạt động khác Ngân hàng thương mại hệ thống trung gian tài kinh tế, chủ yếu hoạt động nghiệp vụ trung gian toán Ngân hàng đóng vai trò tổ chức đứng bên phải toán bên hưởng thụ giúp cho trình toán tiến hành nhanh chóng, hiệu Trong kinh tế ngày phát triển, mối quan hệ không diễn nước mà phạm vi toàn giới Nếu hệ thống toán nhanh chóng, thuận tiện việc thực giao dịch, quan hệ kinh tế gặp phải nhiều khó khăn Do vậy, việc ngân hàng đứng đảm nhận chức có ý nghĩa lớn phát triển kinh tế Việc ngân hàng cung cấp dịch vụ toán thông qua tài khoản không tạo cho ngân hàng nguồn vốn mà mang lại cho ngân hàng nguồn thu nhập thông qua thu phí dịch vụ toán • Bảo quản tài sản hộ Các ngân hàng thực lưu giữ vàng giấy tờ có giá tài sản khác cho khách hàng két (vì vây, gọi dịch vụ cho thuê két) Ngân hàng thường giữ hộ tài sản tài chính, giấy tờ cầm cố, giấy tờ quan trọng khác khách hàng với nguyên tắc an toàn, bí mật, thuận tiện Dịch vụ phát triển 6  với nhiều dịch vụ khác mua bán hộ giấy tờ có giá cho khách, toán lãi cổ tức hộ… • Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không bảo quản mà thực lệnh chi trả cho khách hàng Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho toán không dùng tiền mặt Các tiện ích toán không dùng tiền mặt (an toàn, nhanh chóng, xác, tiết kiệm chi phí) góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho khách hàng Khi ngân hàng mở chi nhánh, phạm vi toán qua ngân hàng mở rộng, tạo nhiều tiện ích Điều khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng đề nhờ ngân hàng toán hộ Cùng với phát triển công nghệ thông tin, bên cạnh thể thức toán séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, L/C, phát triển hình thức toán điện, thẻ… • Quản lý ngân quỹ Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp cá nhân Nhờ đó, ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân, nhiều ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh, tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khoán sinh lời tín dụng ngắn hạn, khách hàng cần tiền mặt đề toán • Tài trợ hoạt động Chính phủ Khả huy động cho vay với khối lượng lớn ngân hàng trở thành trọng tâm ý Chính phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bách thu không đủ, Chính phủ nước muốn tiếp cận với khoản cho vay ngân hàng Ngày nay, Chính phủ giành quyền cấp giấy phép hoạt động kiểm soát ngân hàng Các ngân hàng cấp giấy phép thành lập với điều kiện họ phải cam kết thực với mức độ sách Chính phủ tài 7  trợ cho Chính phủ Các ngân hàng thương mại mua trái phiếu Chính phủ theo tỷ lệ định tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động • Bảo lãnh Do khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn, ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng nên ngân hàng có uy tín bảo lãnh cho khách hàng Trong năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày đa dạng phát triển mạnh Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hóa trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn tổ chức tín dụng khác… • Cho thuê thiết bị trung dài hạn Nhằm để bán thiết bị, đặc biệt thiết bị có giá trị lớn, nhiều hãng sản xuất thương mại cho thuê Cuối hợp đồng thuê, khách hàng mua (do gọi hợp đồng thuê mua) Rất nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng quyền lựa chọn thuê thiết bị, máy móc cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua, ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê với điều kiện khách hàng phải trả tới 70% 100% giá trị tài sản cho thuê Do vây, cho thuê ngân hàng có nhiều điểm giống cho vay, xếp vào tín dụng trung dài hạn • Cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn Do hoạt động lĩnh vực tài ngân hàng có nhiều chuyên gia quản lý tài Vì vây, nhiều cá nhân doanh nhiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ Dịch vụ ủy thác phát triển sang ủy thác vay hộ, ủy thác cho vay hộ, ủy thác phát hành, ủy thác đầu tư…Thậm chí, ngân hàng đóng vai trò người ủy thác di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng qua đời cách công bố tài sản, bảo quản tài sản có giá Nhiều khách hàng coi ngân hàng chuyên gia tư vấn tài Ngân hàng sẵn sàng tư vấn đầu tư, quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp • Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán Nhiều ngân hàng phấn đấu cung cấp đủ dịch vụ tài cho phép 8  khách hàng thỏa mãn nhu cầu Đây lý khiến ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán khác Trong vài trường hợp, ngân hàng tổ chức công ty chứng khoán công ty môi giới chứng khoán để cung cấp dịch vụ môi giới • Cung cấp dịch vụ bảo hiểm Từ nhiều năm nay, ngân hàng bán bảo hiểm cho khách hàng, điều bảo đảm việc hoàn trả trường hợp khách hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro hoạt động, khả toán Ngân hàng liên doanh với công ty bảo hiểm tổ chức công ty bảo hiểm con, ngân hàng cung cấp dịch vụ tiết kiệm gắn với bảo hiểm tiết kiệm an sinh, tiết kiệm hưu trí… • Cung cấp dịch vụ đại lý Nhiều ngân hàng trình hoạt động thiết lập chi nhánh văn phòng khắp nơi Nhiều ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho ngân hàng khác toán hộ, phát hành hộ chứng tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối đồng tài trợ… 1.2 Công tác huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm huy động vốn Ngân hàng kinh doanh tiền tệ hình thức huy động vốn, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác Huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Nghiên cứu hoạt động huy động vốn việc làm cần thiết để qua có phương pháp quản lý sử dụng cách hợp lý nhằm nâng cao hiệu huy động vốn đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.2 Nguồn vốn ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tổ chức cung ứng vốn chủ yếu cho kinh tế Nguồn vốn ngân hàng thương mại toàn nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập 9  huy động được, đóng vai trò quan trọng định tồn ngân hàng, sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh, định quy mô tín dụng hoạt động khác ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng thương mại bao gồm: 1.2.2.1 Vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động ngân hàng phải có lượng vốn định Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng tùy theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường a Nguồn vốn hình thành ban đầu Tùy theo tính chất ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác Nếu ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước, ngân sách Nhà nước cấp Nếu ngân hàng cổ phần, cổ đông đóng góp thông qua mua cổ phần cổ phiếu Ngân hàng liên doanh bên liên doanh góp; ngân hàng tư nhân vốn thuộc sở hữu tư nhân b Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Trong trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn chủ theo nhiều phương thức khác tùy thuộc vào điều kiện cụ thể: -Nguồn từ lợi nhuận: Trong điều kiện thu nhập ròng lớn không, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn cách chuyển phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư Tỷ lệ tích lũy tùy thuộc vào cân nhắc chủ ngân hàng tích lũy tiêu dùng Những ngân hàng lâu năm, thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuận cao so với vốn chủ hình thành ban đầu - Nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm… để mở rộng quy mô hoạt động, để đổi trang thiết bị, để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ Ngân hàng Nhà nước quy định…Đặc điểm hình thức huy động không thường xuyên, song giúp cho ngân hàng có lượng vốn sở hữu lớn vào lúc cần thiết 10  3.2.6 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng Trong thời đại nay, công nghệ chiếm vị trí vô quan trọng hoạt động ngân hàng Nó điều kiện tạo khác biệt cạnh tranh ngân hàng, tảng phát triển sản phẩm Vì đổi công nghệ yêu cầu cấp bách ngân hàng để thực tốt nghiệp vụ Trong thời gian tới, ngân hàng cần thực hiện: - Đầu tư có trọng điểm, xây dựng sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ thông tin để đảm bảo triển khai chương trình ứng dụng - Duy trì, ổn định, nâng cấp chương trình phần mểm ứng dụng có nhằm đáp ứng nhu cầu nghiệp vụ - Chủ động tiếp nhận chuyển giao công nghệ ngân hàng đại từ bên nhằm đưa nhanh vào sử dụng ứng dụng tiên tiến, đặc biệt trọng ứng dụng ngân hàng cốt lõi (Corebanking) Từng bước đổi quy trình nghiệp vụ cho phù hợp với mô hình ngân hàng đại - Tăng cường đội ngũ cán kỹ thuật tin học số lượng chất lượng để đáp ứng đòi hỏi phát triển ngân hàng - Trong qua trình ứng dụng công nghệ thông tin cần kết hợp với đào tạo nâng cao trình độ cán nghiệp vụ để sử dụng có hiệu ứng dụng công nghệ - Ngân hàng triển khai ứng dụng công nghệ thông tin để đưa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Internet banking, Home Banking 3.2.7 Nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ đội ngũ cán Ở vị trí nào, người yếu tố hàng đầu, định thành bại hoạt động Việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, am hiểu nghiệp vụ, lực cao, có phẩm chất đạo đức tốt không góp phần nâng cao hiệu huy động vốn mà tạo phát triển bền vững cho ngân hàng Vì cần phải có số giải pháp nhằm nâng cao trình độ 71  nguồn nhân lực Đó biện pháp sau: - Tổ chức phận chăm sóc khách hàng Hội sở chi nhánh phòng giao dịch nhằm tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức giải đáp hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch với ngân hàng việc khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng Xây dựng văn hoá giao dịch nhân viên thể qua phong cách, thái độ văn minh, lịch - Tập trung đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm kiến thức sản phẩm công nghệ ngân hàng đại Ngân hàng cần xây dựng chiến lược đào tạo cụ thể cho giai đoạn, chiến lược phải xác định rõ đối tượng đào tạo, nội dung thời gian đào tạo cho thích hợp Đào tạo cần tập trung theo chuyên ngành định, đào tạo cách toàn diện, tránh đào tạo tràn lan, không xác định, tránh lãng phí thời gian, nhân lực tiền bạc - Trong thời đại ngày nay, hoạt động ngân hàng ngày phát triển phong phú, đa dạng Trên giới, khoa học kỹ thuật công nghệ thông tin ngày phát triển với tốc độ nhanh có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng Vì vậy, trình độ đội ngũ cán ngân hàng cần phải trọng đào tạo để bắt kịp với phát triển Chính vậy, từ giai đoạn tuyển dụng, ngân hàng cần ý đến ứng viên không đáp ứng đủ chuyên môn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt mà cần có hiểu biết xã hội, có khả thích ứng tiếp thu nhanh công nghệ mới, kiến thức - Ngân hàng cần tìm hiểu, bố trí cán có trình độ chuyên môn tư cách đạo đức vào vị trí công việc phù hợp nhằm đảm bảo người việc, khai thác tối đa tiềm cá nhân, phát huy mạnh lực họ 72  - Ngân hàng xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực chế độ khuyến khích mặt vật chất tinh thần, phát động phong trào thi đua cán nhằm kích thích tinh thần làm việc Trong công tác huy động vốn, ngân hàng đưa tiêu, kế hoạch huy động phòng, tổ, phòng, tổ đưa kế hoạch cán áp dụng chế độ khen thưởng cán hoàn thành kế hoạch, đồng thời cắt thi đua cán không hoàn thành kế hoạch để từ tạo thi đua công việc Đồng thời phải có chế độ kỷ luật phê bình thích đáng cán làm sai nguyên tắc ngân hàng, cán tha hoá biến chất gây tổn thất cho ngân hàng Mặt khác, định kỳ ngân hàng nên có buổi thảo luận cán quản lý cán chuyên môn để học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm làm việc Có tạo môi trường làm việc cạnh tranh lành mạnh cán 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nước a Hoàn thiện môi trường pháp lý: Nhà nước tiếp tục hoàn thiện, sửa đổi, ban hành luật, văn luật có liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung, đến hoạt động ngân hàng nói riêng tạo thành hành lang pháp lý cho hoạt động doanh nghiệp ngân hàng thương mại giới hạn cho phép phân rõ trách nhiệm người cho vay người vay quan hệ tín dụng b Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định: Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế định hướng đầu tư, tiếp tục kiểm tra lạm phát mức thấp, ổn định giá trị đồng tiền nội địa để khuyến khích đầu tư, thực cổ phần hoá doanh nghiệp tạo môi trường ổn định cho 73  doanh nghiệp hoạt động Bên cạnh phải tạo môi trường kinh doanh thuận lợi để tạo điều kiện cho doanh nghiệp khai thác tốt tiềm tài nguyên khoáng sản giúp cho doanh nghiệp phát huy khả tạo sản phẩm chất lượng cao với chi phí thấp Chính vậy, môi trường kinh tế ổn định tiền đề cho doanh nghiệp phát triển nâng cao hiệu đầu tư tín dụng với ngân hàng c Có sách kinh tế hợp lí: Đặc biệt sách kích thích đầu tư hiệu quả: Một giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn cho đầu tư phát triển ngân hàng thúc đẩy khát vọng đầu tư doanh nghiệp nhà nước cần thực biện pháp sau: Tiếp tục đơn giản hoá thủ tục liên quan đến đầu tư, công chứng tài sản chấp, lệ phí đăng kí sở hữu tài sản 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước với chức quản lý điều hành hệ thống ngân hàng thưong mại, ngân hàng ngân hàng Nó đóng vai trò định hướng cho ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng có tác động lớn đến chiến lược huy động vốn sử dụng vốn ngân hang nói chung chiến lược huy động sử dụng vốn cho đầu tư phát triển ngân hàng nói riêng Do vậy, ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hoàn thiện sách tiền tệ hợp lý nhằm khuyến khích người dân gửi tiền công cụ lãi suất thị trường mở công cụ khác để sử dụng vốn cho đầu tư phát triển Ngoài ra, ngân hàng Nhà nước cần ban hành văn hướng dẫn việc thi hành luật văn khác rõ ràng, xác để ngân hang thực pháp luật… Cụ thể sau: 74  a Điều chỉnh linh hoạt tỷ lệ trữ bắt buộc ngân hàng thương mại, không nên để lãng phí khoản dự trữ bắt buộc đóng băng ngân hàng Nhà nước Tỷ lệ dự trữ bắt buộc công cụ quan trọng điều hành sách tiền tệ Tỷ lệ cần điều chỉnh thường xuyên cho phù hợp với tình hình phát triển đất nước thời kỳ Đối với ngân hàng thương mại, dự trữ bắt buộc khoản vốn ngân hàng thương mại phải trả chi phí không tham gia vào trình tạo lợi nhuận ngân hàng Khoản tiền “đóng băng”, tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao lượng vốn dự trữ ngân hàng tăng lên chi phí đầu vào tăng tổng số tiền mà ngân hàng phép cho vay Hiện nay, ngân hàng Nhà nước thu khối lượng tiền dự trữ bắt buộc lớn từ ngân hàng Về mặt lí luận, công cụ dự trữ bắt buộc không công cụ điều hành sách tiền tệ mà công cụ bảo đảm an toàn tiền gửi, chống lại khủng hoảng xảy lĩnh vực ngân hàng, phần hạn chế đổ vỡ tổ chức tín dụng Chính vậy, tiền gửi dự trữ bắt buộc nguồn vốn quan trọng để ngân hàng Nhà Nước thực vai trò ngân hàng ngân hàng tái cấp vốn ngắn hạn ngân hàng thương mại có tình hình thiếu khả chi trả dẫn tới việc rút tiền gửi ạt Như vậy, thông qua tỷ lệ trữ bắt buộc ngân hàng Nhà nước giúp ngân hàng thương mại làm tốt công tác dự trữ Các ngân hàng thương mại dễ thiếu khả chi trả với nghiệp vụ toán không dùng tiền mặt ngày phát triển, cần khoản tiền chuyển từ ngân hàng sang ngân hàng khác lớn hàng tỷ giảm lượng tiền dự trữ mức dự trữ an toàn Khi việc cho ngân hàng vay lại phải nhanh chóng Nếu đóng băng tiền gửi dự trữ bắt buộc lại, không cho ngân hàng thương mại vay họ tạm thời thiếu khả toán, ngân hàng Nhà nước 75  thực trọng trách đảm bảo, bảo vệ cho ngân hàng thương mại họ gặp khó khăn chi trả dẫn đến xảy việc rút tiền ạt đổ vỡ ngân hàng tránh khỏi Trong kinh tế phát triển, nhu cầu vốn cấp bách, ngân hàng Nhà nước để lãng phí hàng ngàn tỷ đồng dự trữ bắt buộc Tất nhiên, ngân hàng Nhà nước dùng dự trữ bắt buộc vay cho vay để tăng vốn ngân hàng thương mại, cho vay kinh tế Cho vay đến lúc cần tiền mặt để đảm bảo khả chi trả cho ngân hàng thương mại ngân hàng Nhà nước không thu hồi nợ vay tính lỏng tài sản thấp Vì cần có loại cho vay thích hợp để đảm bảo khả chi trả cho ngân hàng thương mại, nghĩa cho vay tiền gửi ngân hàng giảm sút mạnh, nhu cầu rút tiền người gửi tăng nhanh Các ngân hàng thương mại không sử dụng khoản để tạo tiền trình hoạt động Ngân hàng Nhà nước ta thực sách tiền tệ quốc gia có hình thức tái cấp vốn quy định điều 17 Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Cho vay lại theo hồ sơ tín dụng, chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác, cho vay có bảo đảm cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác Ngân hàng Nhà nước nên bổ sung loại cho vay khôi phục khả chi trả phép vay cực nhanh điện thoại Nếu loại cho vay thực thi làm giảm tổng mức dự trữ an toàn chung toàn hệ thống ngân hàng nước khoản dự trữ trữ bắt buộc ngân hàng Nhà nước khoản dự trữ để đảm bảo nhu cầu chi trả ngân hàng cho khách hàng Vì lượng khách hàng rút tiền không dự đoán ngân hàng lượng tiền gửi nhận chưa thực xác lượng dự trữ nhiều lại thừa lại thiếu Do vậy, loại hình cho vay cực nhanh áp dụng tạo khả để ngân hàng Nhà nước 76  điều hoà dự trữ ngân hàng thương mại Từ tính chất hoạt động không đồng ngân hàng mà ngân hang Nhà nước điều hoà từ ngân hàng thừa dự trữ sang ngân hàng thiếu dự trữ lượng tiền gửi biến động Đồng thời hoạt động cho vay ngân hàng Nhà nước ngân hàng thương mại phụ thuộc hoàn toàn vào sách tiền tệ quốc gia thời kỳ lượng tiền lưu thong mà ngân hàng ước lượng Như vậy, dựa vào dự trữ bắt buộc ngân hàng Nhà nước thu hút làm giảm tăng lượng tiền lưu thông Điều làm giảm khó khăn cho ngân hàng thương mại b Phải có sách lãi suất phù hợp thời kỳ Để công cụ lãi suất phát huy vai trò ngân hàng Nhà nước phải tiếp tục có sách đắn, cụ thể: - Đưa lãi suất biên độ dao động phù hợp cho giai đoạn phát triển kinh tế Nghĩa tuỳ thuộc vào tình hình thực tế tăng trưởng kinh tế, hoạt động ngân hàng để định lãi suất hợp lý, phù hợp với mối quan hệ cung cầu vốn đảm bảo cho ngân hàng thương mại kinh doanh có lãi - Theo dõi thường xuyên liên tục lãi suất thị trường vốn tỷ lệ lạm phát thị trường hàng hoá để điều chỉnh kịp thời linh hoạt cho lãi suất danh nghĩa lãi suất thực cộng tỷ lệ lạm phát lãi suất huy động vốn danh nghĩa lớn tỷ lệ lạm phát dự tính (nghĩa đảm bảo lãi suất thực dương) - Về lâu dài, ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp, sách để hạ dần mức lãi suất để hoà nhập mặt lãi suất giới Điều thu hút ngày nhiều nguồn vốn nước vào nước Tuy nhiên, trước mắt ngân hàng điều chỉnh sách lãi suất theo hướng xoá bỏ dần chênh lệch lãi suất nội tệ với lãi suất ngoại tệ, để mức chênh lệch hợp lý dân chúng không đổi hết nội tệ sang ngoại tệ dẫn đến sức ép tỷ giá 77  - Nhà nước cần tiến tới điều hành lãi suất biện pháp tái chiết khấu nghiệp vụ thị trường mở, bỏ mức lãi suất biên độ dao động cho phép c Phải điều chỉnh tỷ giá hợp lý có biến động Ổn định tỷ giá mục tiêu sách tiền tệ ngân hàng Nhà nước Ổn định tỷ giá nội tệ so với ngoại tệ điều kiện quan trọng để huy động tối đa nguồn vốn nước nước Khi tỷ giá biến động theo xu hướng giảm giá Việt Nam đồng, dân cư rút tiền gửi nội tệ ngân hàng để mua ngoại tệ mạnh Điều làm cho nguồn vốn nội tệ sụt giảm, ngân hang gặp khó khăn chi trả Lúc khách hàng sau mua ngoại tệ tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng tổng nguồn vốn huy động ngân hang không đổi ngược lại khách hàng sau mua ngoại tệ không gửi vào ngân hàng nguồn vốn huy động ngân hàng giảm xuống ngân hàng gặp khó khăn công tác quản lý nguồn vốn huy động Hiện tỷ giá USD/ VNĐ tiếp tục tăng, tỷ giá chưa phản ánh sức mua đồng nội tệ VNĐ đánh giá cao giá trị thực nên gây khó khăn cho hoạt động xuất Tuy nhiên việc phá giá gây tác động nghiêm trọng đến kinh tế, làm lòng tin dân chúng đồng nội tệ Trong tình hình kinh tế phát triển ổn định phá giá cần tiến hành từ từ cách hợp lý, không công khai Như làm giảm ảnh hưởng tới giá thành sản xuất, hệ thống giá tâm lý lo ngại đối công chúng - Tiếp tục vận hành chế điều hành tỷ theo hướng ngày nới rộng kiểm soát, ngày khách quan, hướng tỷ giá thức sát với tỷ giá thị trường theo quan hệ cung cầu - Tập trung quỹ ngoại tệ ngân hàng Nhà nước quản lý, xây dựng nguyên tắc sử dụng chuẩn bị lượng ngoại tệ để can thiệp vào thị trường cần thiết 78  - Hoàn thiện văn pháp quy quản lý ngoại hối - Phân tích tình hình, tập trung ngoại tệ đào tạo cán để tiến tới thành lập thị trường hối đoái Đây kênh huy động vốn ngoại tệ nâng cao giá trị đồng nội tệ d Hoàn thiện môi trường pháp lý, sách liên quan đến hoạt động ngân hàng Hiện nay, hoạt động ngân hàng tuân theo điều chỉnh Luật ngân hang nhà nước Luật tổ chức tín dụng có nhiều quy định khác thể tính chất tiến bộ, phù hợp với tình hình mới, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho tổ chức tín dụng kinh tế thị trường Tuy nhiên, văn quy phạm pháp luật quy định chưa rõ ràng, quy định vốn tự có ngân hàng, quy định hoạt động huy động vốn, quy định tiêu hoạt động ngân hàng bị thay đổi nhiều thời gian ngắn Điều cho thấy yếu tố thiếu chặt chẽ luật văn luật ngân hàng Nhà nước ban hành Điều đòi hỏi quan ban hành văn quy phạm lĩnh vực ngân hàng tiếp tục nghiên cứu, sửa đổi bổ sung văn hành cho phù hợp, tạo điều kiện phát triển cho hoạt động tổ chức tín dụng Mặt khác, Nhà nước cần có sách lãi suất, hạn mức, dự trữ hợp lý hơn, khoa học sở bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng Việc hạ nâng lãi suất nhiều lần làm cho hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn đặc biệt huy động vốn Khách hàng tâm trạng chờ đợi lãi suất cao mà không gửi tiền vào ngân hàng Việc áp dụng lãi suất với biên độ giao động mang tính áp đặt khung lãi suất quy định lãi suất trần cho vay sàn huy động trước Ngân hàng nên thay cách công bố lãi suất tái chiết khấu mà ngân hàng áp dụng từ ngân hàng thương mại đưa mức lãi suất phù hợp Điều thúc đẩy cạnh tranh với mức cao ngân hàng, tạo 79  thêm chủ động linh hoạt tự chủ kinh doanh ngân hàng Mỗi ngân hàng tuỳ thuộc vào vị thị trường để ấn định mức lãi suất phù hợp hay bị kiềm chế khung lãi suất Ngân hàng Nhà nước cần đẩy mạnh phát triển nghiệp vụ thị trường mở mà không trực tiếp tác động vào lãi suất, gây biến động xấu tình hình đầu tư Các văn luật luật cần ban hành cách có hệ thống, xác đảm bảo hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng điều chỉnh luật pháp, tạo nên môi trường ổn định pháp lý chế độ sách ngân hàng e Ngân hàng Nhà nước cần có sách thúc đẩy Công ty bảo hiểm tiền gửi phát huy vai trò Sự an toàn ngân hàng thương mại quan tâm hàng đầu cổ đông (chủ ngân hàng), người ký thác, giới chức điều hành giám sát vụ phá sản ngân hàng có ảnh hưởng bất lợi kinh tế vụ phá sản loại hình doanh nghiệp khác Để đảm bảo an toàn (giảm thiểu rủi ro) cho ngân hàng thương mại Công ty bảo hiểm tiền gửi đời nhằm bảo vệ quyền lợi cho người ký thác trường hợp rủi ro xẩy nghĩa ngân hàng bị phá sản Bảo hiểm tiền gửi đời với mục đích làm tăng niềm tin quần chúng vào ngân hàng, nhằm huy động tối đa lượng tiền nhàn rỗi kinh tế đặc biệt tiền gửi dân cư Công ty bảo hiểm tiền gửi tổ chức tài Nhà nước hoạt động không mục tiêu lợi nhuận Vì NHNN cần phải có sách hỗ trợ cho công ty bảo hiểm tiền gửi bắt buộc ngân hàng thương mại phải gửi báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh hàng năm để công ty bảo hiểm tiền gửi hiểu rõ hoạt động ngân hàng có biện pháp cứu trợ kịp thời ngân hàng gặp khó khăn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhà 80  nước giám sát hoạt động đóng phí bảo hiểm ngân hàng tổ chức tín dụng khác có thực nghiệp vụ nhận tiền gửi 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần tiếp tục nghiên cứu, đề xuất trình Chính phủ xây dựng hoàn thiện hệ thống văn pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm tạo khung pháp lý đồng cho hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển nói riêng Các chế sách phải xây dựng theo hướng ngày thông thoáng, đại đáp ứng yêu cầu thực tế đòi hỏi phát triển hệ thống ngân hàng bước phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế Đặc biệt việc nghiên cứu ban hành chế sách đồng huy động vốn để nâng cao lượng vốn huy động - Ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho đầu tư phát triển hệ thống để thống toàn hệ thống Hướng dẫn văn cụ thể tiêu chuẩn vay vốn, phương pháp thẩm định, quản lý tín dụng đầu tư để nhằm hỗ trợ cho chi nhánh Đồng thời đạo giám sát chặt chẽ việc triển khai tổ chức thực đề án cấu lại hệ thống ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần đạo chi nhánh thực đồng giải pháp huy động vốn cho vay hiệu quả, trọng việc mở rộng mạng lưới, đa dạng hoá hình thức huy động vốn, gia tăng huy động vốn trung dài hạn Chủ động kiểm soát tốc độ tăng tín dụng, phù hợp với tốc độ tăng huy động vốn, cân đối nguồn vốn đầu tư, đặc biệt cân đối kỳ hạn nguồn vốn sử dụng vốn ngân hàng - Đẩy nhanh tiến độ đại hoá hoạt động ngân hàng hệ thống toán, sở mở rộng phát triển dịch vụ tiện ích ngân hàng đáp ứng yêu cầu kinh tế 81  - Thường xuyên tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ huy động vốn sử dụng vốn cho cán toàn hệ thống để nâng cao nghiệp vụ cán - Có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, kịp thời tới cán công nhân viên hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giao để động viên, khuyến khích cán công việc 3.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên: - Thực theo thị, hướng dẫn ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam hoạt động kinh doanh - Linh hoạt trước thay đổi, biến động lãi suất, thị trường vốn, từ chủ động xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp đạt hiệu Lãi suất yếu tố quan trọng giúp ngân hàng hấp dẫn khách hàng đến gửi tiền Để thực chế lãi suất huy động cạnh tranh, ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thống kê tình hình biến động lãi suất địa bàn hoạt động để có định điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với mặt lãi suất thị trường đặc điểm riêng ngân hàng - Đẩy mạnh hoạt động marketing, giới thiệu phát triển sản phẩm mới, đa dạng kỳ hạn tiền gửi với nhiều mức lãi suất khác nhau, đa dạng hình thức toán để thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng - Thực tốt dịch vụ chăm sóc khách hàng nâng cao văn hoá ứng xử, giao tiếp doanh nghiệp Trụ sở làm việc khang trang, đẹp, tác phong giao tiếp lịch thiệp, tận tình hướng dẫn, phục vụ khách hàng Thực tốt vấn đề Chi nhánh có lợi việc thu hút khách hàng giữ khách hàng cũ đến giao dịch với 82  - Tăng cường công tác đào tạo đội ngũ cán có lực chuyên môn cao, làm việc hiệu - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát mặt nghiệp vụ, nâng cao chất lượng kiểm tra kiểm soát, chấn chỉnh kịp thời sai sót, đảm bảo kinh doanh an toàn, pháp luật đạt hiệu - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: công tác tuyển dụng, tuân thủ quy định, quy trình thi tuyển để lựa chọn đội ngũ cán có chất lượng tốt, công tác luân chuyển cán đẩy mạnh nhằm tạo điều kiện cho cán thích nghi với nhiều môi trường làm việc, từ có nâng cao kỹ làm việc - Ngoài cần đại hoá hệ thống toán, tăng cường sử dụng phương thức toán không dùng tiền mặt, dịch vụ chuyển tiền tự động, dịch vụ ngân hàng điện tử 83  KẾT LUẬN Thời gian vừa qua, nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng quan tâm nhiều định đến tồn phát triển ngân hàng truớc tình hình nguồn vốn khan hội nhập ngày tiến gần Qua trình nghiên cứu “Đề xuất giải pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên”, nội dung luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Hệ thống hoá vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên giai đoạn 2018 - 2012 Qua đó, đưa kết đạt hạn chế hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên Trên sở nhìn nhận mặt hạn chế, luận văn đưa đề xuất, kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà Nước giải pháp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn 84  DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Phan Thị Thu Hà , “Ngân hàng thương mại”, NXB Đại học Kinh tế quốc dân TS Tô Ngọc Hưng, Nguyễn Kim Anh, “Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng”, Học viện ngân hàng NXB Thống kê, năm 2002 Báo cáo thường niên, Báo cáo hoạt động kinh doanh, Báo cáo tình hình sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên năm 2008-2012 Trang web: www.BIDV.com.vn Tạp chí Đầu tư – Phát triển Peter S Rose, “Quản trị ngân hàng thương mại”