Mở rộng hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng TMCP Á Châu CN Hà Thành PGD Trung Văn

Mở rộng hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng TMCP Á Châu CN Hà Thành PGD Trung Văn Mở rộng hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng TMCP Á Châu CN Hà Thành PGD Trung Văn Mở rộng hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng TMCP Á Châu CN Hà Thành PGD Trung Văn Mở rộng hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng TMCP Á Châu CN Hà Thành PGD Trung Văn Mở rộng hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng TMCP Á Châu CN Hà Thành PGD Trung Văn Mở rộng hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng TMCP Á Châu CN Hà Thành PGD Trung Văn Mở rộng hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng TMCP Á Châu CN Hà Thành PGD Trung Văn Mở rộng hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng TMCP Á Châu CN Hà Thành PGD Trung Văn Mở rộng hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng TMCP Á Châu CN Hà Thành PGD Trung Văn Mở rộng hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng TMCP Á Châu CN Hà Thành PGD Trung Văn Mở rộng hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng TMCP Á Châu CN Hà Thành PGD Trung Văn Mở rộng hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng TMCP Á Châu CN Hà Thành PGD Trung Văn Mở rộng hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng TMCP Á Châu CN Hà Thành PGD Trung Văn Mở rộng hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng TMCP Á Châu CN Hà Thành PGD Trung Văn Mở rộng hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng TMCP Á Châu CN Hà Thành PGD Trung Văn Mở rộng hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng TMCP Á Châu CN Hà Thành PGD Trung Văn Mở rộng hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng TMCP Á Châu CN Hà Thành PGD Trung Văn Mở rộng hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng TMCP Á Châu CN Hà Thành PGD Trung Văn Mở rộng hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng TMCP Á Châu CN Hà Thành PGD Trung Văn Mở rộng hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng TMCP Á Châu CN Hà Thành PGD Trung Văn Mở rộng hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng TMCP Á Châu CN Hà Thành PGD Trung Văn Mở rộng hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng TMCP Á Châu CN Hà Thành PGD Trung Văn Mở rộng hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng TMCP Á Châu CN Hà Thành PGD Trung Văn Mở rộng hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng TMCP Á Châu CN Hà Thành PGD Trung Văn Mở rộng hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng TMCP Á Châu CN Hà Thành PGD Trung Văn Mở rộng hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng TMCP Á Châu CN Hà Thành PGD Trung Văn Mở rộng hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng TMCP Á Châu CN Hà Thành PGD Trung Văn Mở rộng hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng TMCP Á Châu CN Hà Thành PGD Trung Văn

1 MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .1 Phương pháp nghiên cứu .2 Kết cấu đề tài gồm chương .2 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY MUA NHÀ, XÂY DỰNG VÀ SỮA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng .3 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.2.3 Nguyên tắc tín dụng ngân hàng .4 1.2 Nghiệp vụ cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Mục đích cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà ngân hàng thương mại 1.2.3 Đặc điểm cho vay mua nhà 1.2.4 Vai trò ý nghĩa hoạt động cho vay mua nhà 1.2.5.Nguyên tắc, đối tượng phương thức cho vay mua nhà; xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng Thương mại .9 1.2.6 Điều kiện cho vay cách trả nợ vay 10 1.3 Phân tích tình hình cho vay mua nhà; xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng Thương mại 11 1.3.1 Phân tích theo mục đích sử dụng 11 1.3.2 Phân tích theo thời hạn vay 11 1.3.3 Phân tích theo hình thức bảo đảm .11 1.3.4 Phân tích theo đối tượng cho vay 12 1.4 Những tiêu đánh giá mở rộng cho vay mua nhà; xây dựng sửa chữa nhà NHTM 12 1.4.1 Chỉ tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ: 12 1.4.2 Chỉ tiêu nợ 13 1.4.3 Tỷ lệ nợ xấu 13 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng Thương mại 14 1.5.1 Sự tăng trưởng dân số .14 1.5.2 Thu nhập dân cư 14 1.5.3 Tốc độ tăng trưởng kinh tế 14 1.5.4 Dự kiến quy hoạch .14 1.5.5 Thị trường 15 1.5.6 Thiên tai .15 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CN HÀ THÀNH – PGD TRUNG VĂN 16 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Trung Văn 16 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP Á Châu 16 2.1.2 Giới thiệu chung Ngân Hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Trung Văn 19 2.1.2 Một số kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Trung Văn 24 2.2 Phân tích tình hình hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà NH TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Trung Văn 27 2.2.1 Phân tích tình hình cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà theo mục đích sử dụng vốn 27 2.2.2 Phân tích tình hình cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà theo thời hạn vay 29 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Hà Thành - PGD Trung Văn 34 2.3.1 Những kết đạt .35 2.3.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân 36 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA NHÀ, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CN HÀ THÀNH – PGD TRUNG VĂN .39 3.1 Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng cho vay mua nhà, xây dựng sửa chửa nhà Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Hà Thành - PGD Trung Văn 39 3.1.1 Các giải pháp nguồn vốn 39 3.1.2 Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, phong cách phục vụ đạo đức nghề nghiệp nhân viên ngân hàng 40 3.1.3 Các giải pháp chế, sách cho vay 41 3.1.4 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng 43 3.1.5 Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng 43 3.1.6 Giải pháp phòng ngừa rủi ro .46 3.2 Một số kiến nghị .49 3.2.1 Với Ngân hàng nhà nước với phủ 49 3.2.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước .51 3.2.3 Một số kiến nghị Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Hà Thành - PGD Trung Văn 53 KẾT LUẬN 54 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Trung Văn 21 Bảng 2.1.1: Tình hình huy động vốn phân loại theo KH Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Trung Văn giai đoạn 2017-2019 .25 Bảng 2.1.2: Tình hình cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Hà Thành PGD Trung Văn giai đoạn 2017 - 2019 26 Bảng 2.2.1: Tình hình cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà PGD Trung Văn theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn 2017 – 2019 28 Bảng 2.2.2: Tình hình cho vay mua nhà xây dựng sửa chữa nhà PGD Trung Văn theo thời hạn vay vốn giai đoạn 2017-2019 29 Bảng 2.2.3: Tình hình cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà PGD Trung Văn theo hình thức đảm bảo giai đoạn 2017-2019 .32 Bảng 2.2.4: Tình hình cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà PGD Trung Văn theo đối tượng vay giai đoạn 2017 - 2018 33 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NH TMCP CN KHCN KHDN PGD : Ngân hàng : Thương mại cổ phần : Chi nhánh : Khách hang cá nhân : Khách hang doanh nghiệp : Phòng giao dịch LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Kinh tế ngày phát triển kéo theo kinh tế người dân ngày nâng cao Hà Nội thành phố phát triển cư dân đông đúc tác động sách xây dựng phát triển thành phố nhiều khu vực đông dân cư sinh sống bị giải tỏa, quy hoạch nhằm mục đích xây dựng sở hạ tầng cho thành phố Bên cạnh cịn nhiều dân cư tỉnh thành phố khác chuyển Hà Nội để thuận tiện cho công việc họ Chính nhu cầu nhà ngày trở nên cấp thiết Hiểu nhu cầu đó, ngân hàng TMCP Á Châu cung cấp dịch vụ cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà nhằm hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng có nhu cầu mua nhà, mua đất thổ cư để ở, xây nhà, sửa nhà khơng có đủ ngân sách để trả thẳng lần Sau thời gian thực tập ngân hàng TMCP Á Châu - CN Hà Thành - PGD Trung Văn em thấy hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà hoạt động cho vay đầy triển vọng ngân hàng Vì em định chọn đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà ngân hàng TMCP Á Châu - CN Hà Thành - PGD Trung Văn” để làm khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Tìm hiểu phân tích hoạt động kết kinh doanh ngân hàng TMCP Á Châu - CN Hà Thành - PGD Trung Văn; - Phân tích chi tiết hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà ngân hàng TMCP Á Châu - CN Hà Thành - PGD Trung Văn; - Đề giải pháp kiến nghị nhằm phát triển mở rộng hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà ngân hàng TMCP Á Châu - CN Hà Thành - PGD Trung Văn Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: mở rộng cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà ngân hàng TMCP Á Châu - CN Hà Thành - PGD Trung Văn - Phạm vi nghiên cứu: mở rộng cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Hà Thành - PGD Trung Văn năm 2017, 2018 2019 Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp sử dụng để nghiên cứu bao gồm: - Thu thập số liệu báo cáo tài chính, báo cáo chi tiết hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà, báo cáo chi tiết hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Á Châu - CN Hà Thành - PGD Trung Văn - Phân tích số liệu thu thập Từ rút nhận xét hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Hà Thành - PGD Trung Văn hoạt động khác ngân hàng có liên quan - Phương pháp sử dụng: Thống kê, diễn giải, quy nạp, tổng hợp Kết cấu đề tài gồm chương Kết cầu khóa luận lời mở đầu kết luận chia thành chương: Chương 1: Tổng quan cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Hà Thành - PGD Trung Văn Chương 3: Giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Hà Thành - PGD Trung Văn CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY MUA NHÀ, XÂY DỰNG VÀ SỮA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng quan hệ sử dụng vốn lẫn dựa nguyên tắc hoàn trả vốn lãi thực hình thức tiền hàng hóa Đối với NHTM: “Tín dụng ngân hàng quan hệ giao dịch tài sản hai chủ thể bên người cho vay (ngân hàng) chuyển giao lượng giá trị (tiền hàng hóa) cho người vay (cá nhân, doanh nghiệp, chủ thể khác) sử dụng thời gian định theo thỏa thuận đồng thời bên vay phải cam kết hồn trả vơ điều kiện vốn gốc kèm theo khoản lợi tức đến hạn tốn” Tóm lại, tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, tầng lớp dân cư thực thông qua việc sử dụng tiền tệ lẫn dựa nguyên tắc hoàn trả vốn gốc tiền lãi vay 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng - Tài sản: biểu cho vốn hình thức chính: tiền, tài sản tài chính, hàng hóa, thiết bị - Giá trị hoàn trả lớn giá trị ban đầu: gốc lãi - Cam kết hoàn trả hạn: quy mô, kỳ hạn - Thu nhập từ khoản cho vay tiền lãi mà người vay trả cho ngân hàng Chỉ có tiền lãi thu từ cho vay bù chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh, chi phí quản lý, khoản phí chi phí rủi ro đầu tư - Cho vay hoạt động chủ yếu NHTM để tạo lợi nhuận Rủi ro khoản mục cho vay lớn, rủi ro gây nên hậu lớn, kể nguy phá sản - Kinh tế phát triển lượng cho vay ngân hàng tăng nhanh loại hình đa dạng Cho vay lĩnh vực phức tạp thường xuyên thay đổi theo biến động kinh tế Do quản trị rủi ro tín dụng quan trọng - Vấn đề mà NHTM cần quan tâm cấp tín dụng là: cho vay; đầu tư vào lĩnh vực nào; lợi tức có cao khơng; có an tồn khơng 1.2.3 Nguyên tắc tín dụng ngân hàng Nguyên tắc cho vay có hiệu điều kiện biện pháp hàng đầu đảm bảo cho ngân hàng trì tồn phát triển ổn định Muốn vậy, hoạt động cho vay ngân hàng phải lành mạnh có hiệu Cụ thể, tổ chức tín dụng phải thực tốt việc kiểm tra khả hoàn trả người xin vay trước cho vay, đảm bảo tính độc lập q trình kiểm tra, kiểm sốt, tn thủ quy trình cho vay, cho vay tiến hành sở đảm bảo theo quy định Xuất phát từ chất tín dụng phải hoàn trả hạn vốn lãi Hoạt động tín dụng phải dựa nguyên tắc sau: - Vốn vay phải có mục đích, đảm bảo sử dụng mục đích có hiệu quả: để đảm bảo nguyên tắc hoàn trả đảm bảo cho kinh tế phát triển cân đối, cho vay, cần phải biết người vay sử dụng vào mục đích gì, có khả thu hồi nợ hay khơng, lợi nhuận tạo có đủ trang trải nợ gốc lãi vay không, mức độ mạo hiểm Mục đích tín dụng thể chỗ lựa chọn đối tượng cho vay, bao gồm hai mặt: cho vay cho vay Cho vay có mục đích khơng giới hạn việc cho vay phải nhằm đối tượng cụ thể, mà phải hướng việc cho vay vào khâu mấu chốt nhằm tạo hiệu Khi việc cho vay thực cách có mục đích khả mang lại hiệu điều gần chắn - Vay vốn phải hoàn trả đầy đủ, hạn vốn lãi: nguyên tắc thể đầy đủ tín dụng hồn trả trọn vẹn, đầy đủ mặt giá trị có thêm lợi tức theo công thức vận động quỹ cho vay Nó đảm bảo tơn trọng quy luật lưu thơng tiền tín dụng: tiền tín dụng thường xuyên quay trở lại nơi phát hành Để thực nguyên tắc địi hỏi phải sử dụng cơng cụ kỳ hạn nợ hợp lý, tổ chức thu nợ nhanh chóng kịp thời,… điều vừa đảm bảo cho hoạt động tín dụng tiến hành thường xuyên liên tục, vừa thúc đẩy tổ chức vay quan tâm hoàn thành thời hạn kế hoạch hợp đồng kinh tế - Vốn vay phải có bảo đảm: thực chất nguyên tắc đảm bảo khả thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng Có nhiều hình thức đảm bảo khác nhau: chấp, tín chấp, bảo lãnh, cầm cố Hiện vấn đề cho vay có bảo đảm nước ta xem xét nhiều góc độ Trong chừng mực bảo đảm tốt cho khoản vay khả tài người vay tính khả thi phương án vay vốn Vì việc thẩm định khả tài phương án cho vay có tầm quan trọng hàng đầu 1.2 Nghiệp vụ cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm Mục – Điều định 1627/QĐ – NHNN quy chế cho vay TCTD với khách hàng quy định: “cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng cấp cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lẫn lãi” Hiện cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà phân vào hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Cho vay tiêu dùng hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu cho người tiêu dùng bao gồm cá nhân hộ gia đình Các khoản vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống Như “Cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà hình thức cho vay thực sở hợp đồng tín dụng ngân hàng khách hàng, khách hàng sử dụng tiền vay để mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà có trách nhiệm phải hồn trả đầy đủ vốn gốc lãi theo quy định hợp đồng tín dụng” 41 người có đủ điều kiện thích hợpvới vị trí cần tuyển, đặt tiêu cụ thể cho vị trí - Đối với nhân viên tuyển vào công ty hay nhân viên làm việc NH cần đào tạo thường xuyên để nâng cao trình độ cho họ Ngoài việc cho nhân viên học tập trung tâm đào tạo NH cần tạo điều kiện để họ tham gia khóa học bộ, ngành tổ chức các khóa huấn luyện nước để tăng kinh nghiệm Ngoài việc xếp, bố trí lại nhân thải loại nhân viên có trình độ cần phải ý - Cần cải thiện môi trường làm việc nhân viên có mơi trường để sáng tạo làm việc có hiệu suất tốt Tránh tình trạng ỷ lại vào cấp trên, tạo môi trường cạnh tranh nhân viên Đối với NH bên cạnh nhân viên có trình độ cao phải có nhân viên có kinh nghiệm lâu năm gắn bó với NH tạo tính an tồn, chắn cơng việc Cải tạo môi trường để nhân viên gắn kết với hơn, thường xuyên trao đổi kinh nghiệm học hỏi lẫn tiết kiệm nhiều chi phí cho NH - Để tạo chất lượng nhân viên NH thân NH phải tạo mội điều kiện vật chất tinh thần để khuyến khích, động viên cố gắng sáng tạo công tác họ Cần xây dựng chế độ đãi ngộ hợp lý, hấp dẫn để thu hút nhiều nhân viên có trình độ cao Mặt khác, sách khen thưởng, kỷ luật phải rõ ràng, minh bạch - Nên tổ chức buổi phổ biến quy định pháp luật cho nhân viên tín dụng Đội ngũ nhân viên am hiểu pháp luật giúp cho PGD giám định tính pháp lý tài sản đảm bảo dễ dàng Hoạt động cho vay mua nhà ln địi hỏi nhân viên khơng am hiểu quy định pháp luật ngành ngân hàng mà quy định khác luật đất đai, luật dân sự,…am hiểu biến động thị trường BĐS nói chung thị trường nhà nói riêng 3.1.3 Các giải pháp chế, sách cho vay Tăng tỷ trọng vay giá trị tài sản đảm bảo Hiện nay, mức cho vay NH hỗ trợ tối đa 80% tổng nhu cầu vốn khách hàng không 70% giá trị 42 TSĐB Đây mức an toàn Tuy nhiên điều kiện thị trường có cạnh tranh gay gắt NH, số đối thủ cạnh tranh cho vay đến 90% chí 100% giá trị tài sản đảm bảo mức cho vay NH trở nên hấp dẫn khách hàng Thời gian vay vốn: NH kéo dài thời gian trả nợ 20 năm khách hàng có tuổi đời cịn trẻ Đối với khách hàng có thu nhập thấp NH nên kéo dài thời hạn trả nợ họ Vì thời gian ngắn số tiền phải trả lớn so với thu nhập hàng tháng, họ dự nhu cầu vay Linh hoạt chấp nhận hồ sơ vay tiền: Việc chứng minh thu nhập khách hàng khó xác chế tài nước ta nay, mà thu nhập lương người lao động thường cao lương việc chứng minh tài khách hàng vơ khó khăn Ví dụ sổ sách có người nhận lương theo cấp bậc, thu nhập bên từ làm thêm, phụ cấp, hoa hồng nghề tay trái lớn, song khó chứng minh lương họ đáp ứng đủ tiêu chuẩn Do đó, NH nên linh động việc cho vay với khách hàng có đủ khả tài lại khó chứng minh nguồn tài Cải tiến chất lượng dịch vụ: thủ tục nhanh gọn, giảm thời gian giải ngân, cán tín dụng làm việc chuyên nghiệp, nhiệt tình, vui vẻ, tạo cho khách hàng thoải mái đến giao dịch Điều giúp nâng cao hình hảnh NH khách hàng Xây dựng chế lãi suất phù hợp: Một yếu tố quan tâm hàng đầu khách hàng tìm hiểu sản phẩm ngân hàng lãi suất – giá vay Lãi suất cho vay yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới thu nhập ngân hàng Các định lãi suất ngân hàng cần xem xét đến khía cạnh: + Lãi suất phải đảm bảo bù đắp chi phí hoạt động ngân hàng, lãi suất phải tính đến mức lạm phát dự tính mức lợi nhuận dự kiến + Lãi suất có yếu tố cạnh tranh thị trường: Lãi suất công cụ quan trọng để thu hút khách hàng Vì mà sách lãi suất phải linh hoạt 43 đối tượng khách hàng vay vốn Với khách hàng truyền thống, có quan hệ tốt với ngân hàng có khả tài hưởng mức lãi suất ưu đãi Tùy vào lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh khách hàng mà ngân hàng đưa ưu đãi lãi suất với ưu đãi khác nhằm khuyến khích khách hàng tham gia sử dụng sản phẩm ngân hàng nhiều Tùy vào trường hợp cụ thể khách hàng đến vay vốn lần khách hàng thứ 1000 ngân hàng áp dụng ưu đãi lãi suất kèm theo số hình thức khuyến mại khác, giảm lãi cho khách hàng sử dụng thêm nhiều sản phẩm ngân hàng trả lương qua tài khoản, có tài khoản toán, gửi tiền ngân hàng… Ngân hàng cần đa dạng hóa loại hình lãi suất tương ứng với thời hạn vay tổng giá trị vay Đồng thời sách lãi suất phải mang tính cạnh tranh thị trường cho phù hợp với nguồn lực ngân hàng phù hợp với khách hàng 3.1.4 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Không ngừng nâng cao mức độ đại hóa cơng nghệ ngân hàng phù hợp với tiềm lực tài ngân hàng, đảm bảo xu chung khu vực quốc tế Cần nhận thức khoa học công nghệ nhân tố quan trọng thứ hai định tới chất lượng sản phẩm dịch vụ, khả phát triển mở rộng ngân hàng sau nhân tố người Việc đại hóa công nghệ ngân hàng làm tiết giảm thời gian, lao động, phục vụ việc quản trị điều hành, tác nghiệp phục vụ khách hàng nhanh chóng thuận tiện Hệ thống cơng nghệ thơng tin phải đảm bảo cho việc giao dịch nhanh chóng thuận tiện với khách hàng, đảm bảo an toàn thông tin khách hàng 3.1.5 Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng Trong xu kinh tế dịch vụ ngày nay, hoạt động marketing, xúc tiến, thiết lập kênh phân phối, cổ động truyền thông, quảng cáo chăm sóc khách hàng có tác động quan trọng đến phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng cá nhân Bởi lẽ đơn giản tâm lý khách hàng cá nhân có thói quen bắt chước theo số đơng, chịu 44 tác động quy luật bầy đàn tiêu dùng dịch vụ, dịch vụ nhạy cảm ngân hàng, viễn thông, công nghệ thông tin Vì để mở rộng quy mơ hoạt động cho vay mua nhà, ngân hàng phải xây dựng chiến lược marketing có hiệu phù hợp với ngân hàng, nhằm mục đích giúp khách hàng hiểu rõ sản phẩm dịch vụ, chế, điều kiện quy trình nghiệp vụ tín dụng, đưa sản phẩm ngân hàng tiếp cận gần với khách hàng Hoạt động cho vay mua nhà ln có thời gian quan hệ với khách hàng lâu dài (một vay mua nhà thường có thời gian từ 10 đến 30 năm) Do việc có nhữn sách cụ thể, chi tiết linh hoạt góp phần thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng, tạo niềm tin tưởng khách hàng, khách hàng hiểu sâu đặc điểm lợi ích sản phẩm cho vay mua nhà điều kiện vay vốn Tăng cường chuyển tải thông tin tới đa số cơng chúng nhằm giúp khách hàng có thơng tin cập nhật, qn, có hiểu biết sản phẩm dịch vụ ngân hàng nắm cách sử dụng, lợi ích sản phẩm ngân hàng Thông qua kênh thông tin đại chúng đài phát thanh, truyền hình, báo chí (báo điện tử, trang web, tạp chí), marketing trực tiếp qua thư, điện thoại, quảng cáo trời Hoạt động theo mong muốn khách hàng ngân hàng phải hiểu đối tượng phục vụ Do thơng tin khách hàng ngân hàng không đầy đủ nên ngân hàng cần phân khúc thị trường để xác định cách hợp lý cấu thị trường khách hàng mục tiêu, từ tiến hành quảng bá giới thiệu sản phẩm dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng Trên tờ rơi, website ngân hàng cần giới thiệu chi tiết sản phẩm dịch vụ, dẫn cần thiết quyền nghĩa vụ khách hàng cách ngắn gọn dễ hiểu, giúp khách hàng hiểu dịch vụ sử dụng chủ động tìm đến ngân hàng Ngồi ra, ngân hàng nên thường xuyên cung cấp thông tin lực tài kết kinh doanh qua báo cáo tài chính, báo cáo kiểm tốn ngân hàng, từ tạo cho khách hàng nhìn tổng qt ngân hàng, tăng lịng tin khách hàng Bên cạnh hoạt động chăm sóc khách hàng thường kỳ 45 ngân hàng cần trọng nhiều hơn, việc tư vấn cho khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thắc mắc khách hàng cần giải đáp kịp thời thông qua kênh như: điện thoại, email, website, hịm thư góp ý kiến điểm giao dịch Ngồi website ngân hàng cần giới thiệu nhiều tiện ích sản phẩm cho vay mua nhà, điều kiện vay vốn, hồ sơ cần thiết phải có, nên có thêm mục thơng tin nhà đất, cung cấp thông tin dự án nhà chung cư mà ngân hàng liên kết cho vay, thông tin giá thị trường nhà đất… Và thêm mục truy vấn tài khoản khách hàng vay tiền mua nhà có thơng tin tài khoản khách hàng, tình hình trả nợ, ngày đến hạn trả lãi gốc hàng tháng Những thong tin giúp ích cho khách hàng theo dõi tình hình trả nợ chủ động tốn nợ gốc lãi cho ngân hàng Khơng ngừng mở rộng đại hóa trụ sở làm việc, sở vật chất ngân hàng gây ấn tượng tốt với khách hàng đến giao dịch với ngân hàng thu hút khách hàng nhiều Tuy nhiên yếu tố người quan trọng nhất, định thành công chiến lược kinh doanh ngân hàng Ngân hàng cần phải đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên sâu lĩnh vực marketing, chủ động tìm kiếm khách hàng, nghiên cứu thị trường để đưa chiến lược marketing phù hợp, để thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Đội ngũ nhân viên ngân hàng ln có thái độ phục vụ lịch sự, văn minh, tận tình hướng dẫn khách hàng, thể văn hóa kinh doanh riêng ngân hàng Ngân hàng thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng, gặp gỡ tiếp xúc với khách hàng, phát phiếu thăm dò ý kiến, thu nhận ý kiến đánh giá khách hàng Từ đó, ngân hàng hiểu rõ nhu cầu, mong muốn khách hàng ngân hàng, giúp ngân hàng có biện pháp khắc phục điểm cịn thiếu sót, chưa phù hợp, hồn thiện sản phẩm cho đời nhiều sản phẩm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng, tăng cường mối quan hệ với khách hàng 46 Ngân hàng cần tổ chức nhiều chương trình khuyến mại, bốc thăm trúng thưởng với quà ý nghĩa cho khách hàng, tăng khả cho vay ngân hàng PGD Trung Văn cần tích cực việc tham gia hoạt động xã hội việc tài trợ cho giải bóng đá, chương trình truyền hình hay chương trình tư vấn sức khỏe, hoạt động ủng hộ người nghèo, người tàn tật hình ảnh NH thân thiện hơn, có uy tín khách hàng, thu hút số lượng lớn khách hàng tiềm Những hình thức tài trợ đem lại hiệu tích cực Ngân hàng cần tiến hành xây dựng thực chiến lược phát triển thương hiệu gắn liền với chiến lược phát triển tổng thể ngân hàng sở tầm nhìn dài hạn với mục tiêu nhiệm vụ chủ yếu cụ thể hóa cho giai đoạn, hướng tới nhóm khách hàng thị trường mục tiêu xác định 3.1.6 Giải pháp phòng ngừa rủi ro Cho vay mua nhà nghiệp vụ kinh doanh mang lại mức lợi nhuận cao cho ngân hàng, ln tiềm ẩn nguy cở rủi ro lớn Do vậy, hạn chế rủi ro xuống mức thấp ngân hàng cần xây dựng nhiều biện pháp phịng ngừa rủi ro có hiệu phù hợp với điều kiện ngân hàng Rủi ro hoạt động cho vay mua nhà chủ yếu rủi ro tín dụng, khả khơng hồn trả nợ gốc lãi cho ngân hàng khách hàng gặp rủi ro thất nghiệp, vi phạm pháp luật chịu mức án cao, vấn đề sức khỏe dẫn đến khả lao động, doanh nghiệp bị phá sản hay liên quan đến kiện tụng…Vì để hạn chế rủi ro ngân hàng cần liên kết với công ty bảo hiểm (hoặc yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm) để đưa sản phẩm cho vay mua nhà bảo hiểm tiền vay, bảo hiểm nhân thọ tặng thêm dịch vụ bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro khác cho bất động sản chấp có giá trị số tiền cho vay Vốn vay bảo hiểm hình thức khách hàng gặp tai nạn, rủi ro không trả nợ cơng ty bảo hiểm trả thay phần hay toàn khoản nợ Thời gian bảo hiểm kéo dài từ ngân hàng giải ngân cho vay đến khách hàng trả hết nợ Biện 47 pháp khơng đảm bảo an tồn cho nguồn vốn cho vay ngân hàng mà khách hàng cịn hưởng dịch vụ bảo hiểm khơng phải đóng phí bảo hiểm, điều góp phần thu hút khách hàng nhiều Với rủi ro từ việc thiếu thông tin liệu để thẩm định Thiếu thông tin thị trường bất động sản thông tin khách hàng rủi ro lớn việc định giá tài sản đảm bảo, đánh giá nguồn tài khách hàng Việt Nam chưa có hệ thống liệu tín dụng đáng tin cậy để thẩm định lịch sử tín dụng cá nhân Các ngân hàng chủ yếu vào khai người vay điều tra, thẩm định dựa khai Để hạn chế loại rủi ro ngân hàng phải thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với quan quyền quản lý, quan quản lý thu nhập khách hàng (cơ quan bảo hiểm xã hội, nơi làm việc) việc quản lý khoản thu nhập để trả nợ thời gian hợp lý Ngân hàng cần tăng cường tính liên kết ngân hàng, trao đổi thông tin khách hàng với nhiều hơn, tạo thuận lợi cho ngân hàng xem khách hàng có nhiều khoản vay nợ ngân hàng khác khơng Bên cạnh việc đơn giản hóa thủ tục cho vay ngân hàng cần thẩm định hồ sơ vay vốn cách thận trọng, xây dựng phương pháp thẩm định hiệu Xây dựng hệ thống tính điểm khách hàng cá nhân nhằm giảm bớt rủi ro, giúp cho việc định cho vay nhanh chóng, xác Hệ thống tính điểm cho khách hàng cá nhân xây dựng vào thông tin khách hàng mức thu nhập, ngành nghề, trình độ học vấn, mức độ chi tiêu, ổn định việc làm nơi cư trú, số dư tiền gửi khách hàng ngân hàng, độ tín nhiệm khách hàng qua giao dịch trước Với rủi ro từ biến động thường xuyên thị trường bất động sản Việc thị trường bất động sản chịu ảnh hưởng lớn từ tình hình kinh tế, thị trường mang tính chu kỳ dẫn tới giá nhà đất biến động khôn lường làm giá trị tài sản thường xuyên biến động gây thiệt hại cho khách hàng, từ dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Để hạn chế ảnh hưởng ngân hàng phải có đội ngũ nhân viên có trình độ chun mơn nghiệp vụ, có khả nghiên cứu thị trường đặc biệt 48 khả phân tích dự báo xu hướng thị trường tương lai Ngân hàng thuê chuyên gia lĩnh vực nghiên cứu thị trường hay bất động sản để định giá tài sản đảm bảo xác, định hướng phát triển theo xu hướng kinh tế Ngồi ngân hàng cịn gặp phải rủi ro mặt đạo đức khách hàng cán tín dụng liên kết với che giấu thông tin, đưa thông tin khơng thật, đánh bóng khách hàng để chiếm đoạt nguồn vốn ngân hàng Để hạn chế rủi ro ngân hàng phải coi trọng công tác giáo dục phẩm chất cán tín dụng Có sách tín dụng chi tiết rõ ràng, phân quyền phán cụ thể, quy định rõ chức nhiệm vụ cho phận liên quan tới công việc, thu nợ, xử lý nợ Luôn coi trọng công tác kiểm tra, kiểm soát ngân hàng, nội chi nhánh nên tổ chức đoàn kiểm tra chéo lẫn Nâng cao chất lượng hiệu quản trị rủi ro Việc bổ nhiệm chức danh liên quan tới công tác cho vay phải thực khách quan, quy trình, lựa chọn người có lực phẩm chất thực Việc bố trí cán tín dụng phải chọn lọc phù hợp với lực thực tế công việc phân công Như hoạt động cho vay mua nhà chứa đựng nguy rủi ro lớn, bao gồm rủi ro khó kiểm sốt rủi ro từ quy định pháp luật, chế sách nhà nước Điều địi hỏi ngân hàng cần có sách tín dụng chặt chẽ nhằm hạn chế tối đa rủi ro gặp phải Trên số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay mua nhà NH TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Trung Văn Tuy nhiên, để mở rộng cho vay mua nhà cách hiệu an tồn biện pháp phải tiến hành cách đồng loạt khơng phải biện pháp Ngồi để hoạt động cho vay mua nhà mở rộng NTHM nói chung NH Á Châu nói riêng cần định hướng sách hồn thiện thêm nhà nước Sau số kiến nghị để mở rộng cho vay mua nhà NH Á Châu – CN Hà Thành – PGD Trung Văn 49 3.2 Một số kiến nghị 3.2.1 Với Ngân hàng nhà nước với phủ 3.1.1.1 Cần đổi hệ thống tài đất đai Nhà nước cần tập trung xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật, chế sách phù hợp để phát triển quản lý có hiệu thị trường bất động sản Thị trường bất động sản liên quan đến nhiều lĩnh vực phức tạp (từ đất đai, tài ngân hàng, xây dựng, tư pháp…) Vì để phát triển vận hành thị trường bất động sản địi hỏi phải có khung pháp lý đồng chặt chẽ Khung pháp lý phải bao quát từ thị trường sơ cấp (thị trường quyền sử dụng đất), thị trường đầu tư phát triển đến thị trường thứ cấp (thị trường giao dịch bất động sản) Hiện Luật đất đai chưa quy định việc xử lý giá trị quyền sử dụng đất chấp để thu hồi nợ, chưa có quy định để xác định giao dịch bất động sản (hợp pháp) vay quy định việc xác định giá trị tài sản quyền sử dụng đất doanh nghiệp Nhà nước giao đất trước chuyển sang khiến nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng Do Nhà nước phải sớm hồn thiện, chỉnh sửa bổ sung số quy định hệ thống pháp luật đất đai, bất động sản để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay đầu tư, kinh doanh vào bất động sản Luật đất đai nên mở rộng việc chấp quyền sử dụng đất cho nhiều mục đích khơng có sản xuất kinh doanh mà cịn cho vay tiêu dùng, mua bất động sản Ban hành quy định hướng dẫn cụ thể, thống làm cho luật kinh doanh bất động sản vào thực tế cách có hiệu hơn, có tác động nhiều tới thị trường 3.2.1.2 Một số biện pháp quản lý vĩ mô phủ ngân hàng nhà nước Trong bối cảnh kinh tế nước ta tỷ lệ lạm phát tăng cao gây ảnh hưởng lớn tới sản xuất đời sống dân cư làm giảm nhu cầu chi tiêu, cải thiện đời sống nhu nhu cầu nhà khó khăn Do Chính phủ cần tăng cường biện pháp kiềm chế lạm phát như: 50 - Các sách tài biện pháp tăng thu ngân sách Nhà nước, cần thực sách tiền tệ thắt chặt, tiết kiệm chi tiêu thường xuyên, nâng cao hiệu vốn đầu tư từ nguồn ngân sách Nhà nước Đồng thời tăng cường quản lý thị trường, giá cả, đảm bảo cân đối cung cầu hàng hóa phục vụ cho sản xuất đời sống nhân dân, chống đầu cơ, trục lợi nâng giá,… - Tập trung tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, thúc đẩy sản xuất phát triển đôi với việc tăng cường sách an sinh xã hội, bảo đảm đời sống nhân dân Quản lý TTCK bất động sản Quản lý chặt chẽ nguồn vốn vay ngân hàng công ty để đầu từ vào TTCK, thị trường bất động sản Từng bước lành mạnh hóa hai thị trường này, khắc phục tình trạng đầu đẩy giá lên cao thời gian qua 3.2.1.3 Ban hành văn tháo gỡ để thị trường bất động sản khỏi tình trạng “đóng băng” Trên thị trường giá bất động sản diễn biến bất thường, giá tăng cao khó kiểm sốt hầu hết giao dịch bất động sản giao dịch ngầm, để tránh nạn đầu bất động sản Chính phủ cần điều chỉnh bổ sung Pháp lệnh thuế nhà đất cần sớm xây dựng Luật thuế bất động sản theo hướng điều tiết hộ gia đình, cá nhân đưa tài sản nhà đất vào sử dụng Thuế chuyển quyền sử dụng đất lệ phí trước bạ cao làm tăng giao dịch ngầm, gây thất thu thuế, không quản lý việc sử dụng nhà đất Chính phủ nên đánh thuế lũy tiến nhà đất vượt hạn mức, thuế suất cao nhà bỏ không, giảm thuế chuyển quyền sử dụng đất lệ phí trước bạ Thuế nước ta nên tập trung vào trường hợp có đất khơng sử dụng, sử dụng đất cao định mức thơng thường, sách thuế cần phải có ưu đãi người nghèo có nhu cầu nhà thực Để hạn chế đầu mua bán lại gây bất ổn cho thị trường, cần đánh thuế suất cao trường hợp bán nhà đất vòng năm kể từ mua Thuế suất tính kinh doanh bất động sản dựa vào chênh lệch giá mua bán giá bán ra, điều giúp thị trường minh bạch giá 51 3.2.1.4 Cần đẩy nhanh tốc độ cấp “Sổ đỏ” Nhà nước cần giải sớm tốt việc kéo dài tình trạng nhiều giấy chứng nhận cho bất động Hiện việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nhà đô thị nước thực với tốc độ chậm Điều dẫn đến giao dịch mua bán, chuyển nhượng…bất động sản không đảm bảo sở pháp lý Vì Nhà nước cần triển khai số giải pháp nhằm đẩy nhanh tốc độ cấp sổ đỏ Việc đem lại quyền sở hữu cho người dân cần quan tâm nhiều tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc thúc đẩy mạnh hoạt động cho vay mua nhà Các quan chức cần đẩy mạnh việc cải cách thủ tục hành phạm vi có liên quan cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất hay thủ tục cụng chứng…Bên cạnh hạn chế sai sót, tiêu cực cơng tác nhằm tạo điều kiện thuận lợi, nhanh chóng hồn thành thủ tục giấy tờ pháp lý đảm bảo quyền lợi ngân hàng khách hàng Đẩy mạnh công khai, minh bạch thông tin để ổn định thị trường: Quy định rõ thời gian địa điểm công khai quy hoạch, công khai dự án để tạo điều kiện cho nhà đầu tư bình đẳng dễ dàng tiếp cận dự án phát triển bất động sản tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh Hơn nữa, Chính phủ cần có hỗ trợ tài để xây dựng nhiều khu nhà ở, cải tạo khu chung cư cũ nát địa bàn thị hóa…nhằm đáp ứng nhu cầu nhà cho người dân có thu nhập trung bình thấp Điều góp phần tăng cung cho thị trường nhà Thực nghiêm quy định bắt buộc tổ chức, cá nhân kinh doanh bất động sản phải bán nhà chuyển quyền sử dụng đất dự án phải thông qua sàn giao dịch bất động sản để đối tượng có nhu cầu tiếp cận trực tiếp thông tin mua bán 3.2.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước NHNN cần có định nghĩa cụ thể quy định rõ ràng kinh doanh bất động sản, sớm ban hành văn hướng dẫn cụ thể, quy chế cho vay mua 52 nhà cách thống nhằm bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng Ngồi cần có biện pháp giúp NHTM tăng cường nguồn vốn cho vay đặc biệt vốn trung dài hạn biện pháp dự trữ bắt buộc hay quy định mức sử dụng vốn ngắn hạn cho vay dài hạn NHNN cần tăng cường tra, theo dõi hoạt động cho vay bất động sản NHTM NHNN nên yêu cầu NHTM phải thống kê, theo dõi chặt chẽ hoạt động cho vay bất động sản, diễn biến cung cầu giá thị trường, yêu cầu NHTM rà sốt, đánh giá chất lượng tín dụng khoản cho vay bất động sản để có biện pháp xử lý, thu hồi nợ vay hạn khống chế tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay bất động sản.Xem xét tỷ lệ cho vay hệ thống ngân hàng cho thị trường bất động sản tổng dư nợ hệ thống, rà soát lại điều kiện cho vay ngân hàng thị trường bất động sản Nếu có tượng cho vay chuẩn cần có biện pháp điều chỉnh tích cực Xem xét tỷ lệ dư nợ hệ thống ngân hàng cho doanh nghiệp có nguồn gốc kinh doanh bất động sản, tổng dư nợ thị trường bất động sản Nếu có tượng đầu tư tay trong, cần có biện pháp loại bỏ để tránh vấn đề có tính hệ thống NHNN cần có nhiều biện pháp để kiềm chế lạm phát giúp ổn định thị trường, thực sách tiền tệ chặt chẽ, chủ động, linh hoạt phối hợp đồng Hiện Việt Nam có Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN thực việc cung cấp thơng tin tín dụng, đáp ứng yêu cầu việc đánh giá khả trả nợ ngân hàng Với xu hướng phát triển mạnh mẽ hoạt động cho vay mua nhà, cho vay tiêu dùng thời gian tới nhu cầu thơng tin khách hàng lớn Vì CIC cần tăng cường nâng cao chất lượng tín dụng nữa, cập nhật thông tin khách hàng đặc biệt khách hàng cá nhân tiền sử thân, tình trạng dư nợ, nợ xấu, nguồn thu nhập Nên thành lập kênh thông tin thị trường bất động sản, cung cấp thông tin nhà đất, cập nhật thông tin chủ trương, văn pháp lý có lien quan tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tìm hiểu nâng cao khả 53 hiểu biết thị trường bất động sản, đồng thời tạo sở cho việc thẩm định dự án kinh doanh, định giá bất động sản, giúp ngân hàng hạn chế rủi ro 3.2.3 Một số kiến nghị Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Hà Thành PGD Trung Văn Thứ nhất, ngân hàng cần phải đưa chủ trương nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay mua nhà đối tượng loại hình sản phẩm cho vay để thu hút khách hàng, tăng khả cạnh tranh với NH hệ thống Thứ hai, tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng, tiếp tục đẩy mạnh quan hệ với khách hàng truyền thống, mở rộng đối tượng khách hàng mới, tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân Thứ ba, nâng cao ban hành quy định riêng văn hóa NH giúp nhân viên xác định rõ phong cách giao tiếp, thái độ phục vụ với khách hàng, thu hút thêm ngày nhiều đối tượng dân cư tham gia dịch vụ NH Thứ tư, phối hợp trung tâm với nhau, hỗ trợ trang thiết bị kỹ thuật, công nghệ thông tin, phần mềm truy cập thông tin tiện lợi Thứ năm, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động PGD, phát xử lý kịp thời vi phạm, kiên xử lý trường hợp cán tín dụng thơng đồng với khách hàng, hành vi tiêu cực nội ngân hàng Thứ sáu, sở quy định pháp luật có liên quan tới hoạt động cho vay mua nhà, NH cần xây dựng quy trình kỹ thuật cấp tín dụng, đảm bảo hạn chế thấp rủi ro xảy Thứ bảy, Thực kế hoạch truyền thông rộng rãi, nâng cao hình ảnh uy tín PGD Trung Văn khách hàng qua làm tăng thêm uy tín ngân hàng thị trường Ngồi ra, ngân hàng Á Châu - CN Hà Thành - PGD Trung Văn cũng cần quan tâm tới biện pháp kết hợp khác để có giải pháp phát triển hiệu quả, đảm bảo hoạt động cho vay mua nhà tăng trưởng bền vững an toàn 54 KẾT LUẬN Nền kinh tế hết chu kỳ tăng trưởng lại suy thoái, tăng trưởng lại suy thoái Điều thiết yếu NHTM phải ngày hồn thiện hoạt động kinh doanh mình, để không bị gục ngã trước khủng hoảng, đồng thời nâng cao hiệu tín dụng khơng có ý nghĩa tồn phát triển ngân hàng mà cịn đóng góp phần lầm tốt đẹp sống người dân toàn xã hội Cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà phát triển năm gần thực tế cho thấy lĩnh vực giàu tiềm Trong khủng hoảng, cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà có khả phát triển nhờ có sách mà phủ đề Hoạt động cho vay mua nhà khơng giúp đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng mà hoạt động mang lại lợi nhuận cao có xu hướng phát triển lâu dài Với truyền thống NH hoạt động lĩnh vực cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà NH TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Trung Văn xây cho quy trình chặt chẽ bắt đầu có chỗ đứng thị trường Hà Nội hoạt động cho vay Tuy nhiên, NH số hạn chế cần xem xét để đưa giải pháp góp phần cho hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà ngày hồn thiện Qua q trình thực tập nghiên cứu ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Trung Văn, em xin mạnh dạn đề xuất số giải pháp kiến nghị khóa luận này, mong mức độ góp phần hồn thiện hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài ngân hàng TMCP Á Châu - CN Hà Thành - PGD Trung Văn PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, Quản trị tác nghiệp Ngân Hàng Thương Mại giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam Maritime Bank - CN Hà Nội Phân tích tình hình cho vay mua nhà; xây dựng sửa chữa nhà NHTM công thương chi nhánh Đà nẵng ... lợi cho ngân hàng 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Hà Thành - PGD Trung Văn Nhìn chung năm qua Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Hà Thành PGD. .. tiết hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà ngân hàng TMCP Á Châu - CN Hà Thành - PGD Trung Văn; - Đề giải pháp kiến nghị nhằm phát triển mở rộng hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng sửa. .. hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà hoạt động cho vay đầy triển vọng ngân hàng Vì em định chọn đề tài ? ?Mở rộng hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà ngân hàng TMCP Á Châu