Chất lượng hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ

Chất lượng hoạt đông cho vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ Chất lượng hoạt đông cho vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ Chất lượng hoạt đông cho vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ Chất lượng hoạt đông cho vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ Chất lượng hoạt đông cho vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ Chất lượng hoạt đông cho vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ Chất lượng hoạt đông cho vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ Chất lượng hoạt đông cho vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ Chất lượng hoạt đông cho vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ Chất lượng hoạt đông cho vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ Chất lượng hoạt đông cho vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ Chất lượng hoạt đông cho vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ Chất lượng hoạt đông cho vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ Chất lượng hoạt đông cho vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ Chất lượng hoạt đông cho vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ

1 LỜI CẢM ƠN Lời em xin gửi lời cảm ơn chân thành tri ân sâu s ắc đ ối v ới thầy cô giáo trường Đại học Thương Mại trang bị cho em ki ến thức tảng suốt năm tháng ngồi ghế nhà trường để em hồn thành khóa luận Và đặc bi ệt em xin t ỏ lòng bi ết ơn chân thành đến thầy Lê Đức Tố – giáo viên hướng dẫn khóa lu ận em, t ận tình hướng dẫn, giúp đỡ em suốt q trình hồn thành khóa luận Em xin cảm ơn ban lãnh đạo anh chị phòng Quan hệ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – PGD Tây Hồ đưa cho em lời khuyên, chia s ẻ v ề kinh nghi ệm vô quý báu kiến thức chun mơn để hồn thành khóa luận MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN .i DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ .v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi LỜI NÓI ĐẦU 1, Tính cấp thiết đề tài .1 2, Mục đích nghiên cứu: 3, Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4, Phương pháp nghiên cứu 5, Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CN HÀ THÀNH – PGD TÂY HỒ 1.1 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm: 1.1.2 Phân loại cho vay 1.1.3 Nguyên tắc hoạt động cho vay NHTM 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay NHTM 11 1.2 Chất lượng hoạt động cho vay NHTM 12 1.2.1 Quan niệm chất lượng hoạt động cho vay NHTM 12 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay NHTM 13 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động cho vay NHTM 17 1.3.1 Nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng 17 1.3.2 Nhân tố khách quan .20 1.3.3 Nhân tố từ phía khách hàng 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CN HÀ THÀNH – PGD TÂY HỒ 23 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ 23 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ 23 2.1.2 Mơ hình tổ chức quản lý Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ 25 2.2 Sản phẩm cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ .27 2.3.1 Bảng cân đối kế toán rút gọn Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ 32 2.3.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ 34 2.3.3 Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ 36 2.3.4 Tình hình cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ 38 2.3.5 Đánh giá hoạt dộng cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ 49 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CN HÀ THÀNH – PGD TÂY HỒ 52 3.1 Định hướng phát triển nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ 52 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ 53 3.2.1.Tăng cường công tác huy động vốn 53 3.2.2 Giải pháp phát triển sản phẩm 54 3.2.3 Giải pháp công tác thẩm định 57 3.2.4 Thực nghiêm túc công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay 58 3.2.5 Giải pháp xử lý nợ xấu, nợ hạn .59 3.2.6 Nhóm giải pháp phụ trợ .60 3.3 Một số kiến nghị 63 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 63 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 64 KẾT LUẬN 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ 25 Bảng 2.1: Bảng cân đối kế toán rút gọn Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ 32 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ 34 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ .36 Bảng 2.4: Tình hình cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ 38 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ tín dụng phân theo chất lượng 40 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ số phòng giao dịch khác 41 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ số phòng giao dịch khác 42 Bảng 2.8: Tình hình trích lập dự phịng rủi ro cho vay .43 Bảng 2.9: Thu nhập từ hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ 44 Bảng 2.10: Hiệu suất sử dụng vốn 45 Bảng 2.11: Tỷ lệ an toàn vốn .46 Bảng 2.12: Hệ số thu nợ 47 Bảng 2.13: Vịng quay vốn tín dụng 48 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt TMCP NH NHTM CH PGD Nghĩa từ Thương mại cổ phần Ngân hàng Ngân hàng thương mại Chi nhánh Phòng giao dịch MTV VNĐ USD KHCN KHDN KSV GDV BPGD TSCĐ LNTT Một thành viên Việt Nam đồng Ngoại tệ - Đô la Mĩ Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Kiểm soát viên Giao dịch viên Bộ phận giao dịch Tài sản cố định Lợi nhuận trước thuế LỜI NĨI ĐẦU 1, Tính cấp thiết đề tài Thời gian qua, với trình đổi m ới h ội nh ập, h ệ th ống NHTM Việt Nam có nhiều thay đổi quan trọng Sự xuất ngân hàng 100% vốn nước ngoài: Ngân hàng TNHH MTV Woori Việt Nam, Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam…với tiềm lực vốn, cơng nghệ, quy mơ tồn cầu, dịch vụ đa dạng việc loại bỏ dần hạn ch ế đối v ới ho ạt đ ộng chi nhánh ngân hàng khiến mức độ cạnh tranh ngày tr nên gay gắt, buộc ngân hàng phải đa dạng hóa dịch vụ nhằm tăng tính an toàn tiện dụng cho khách hàng Bên cạnh nghi ệp vụ m ới bước đầu đ ược thực nghiệp vụ cầm đồ, giữ hộ tài sản, tài trợ bán hàng, tr ả góp tín dụng thuê mua, đấu thầu tín phiếu kho bạc, hùn vốn mua cổ phần doanh nghiệp, ngân hàng phải đặc biệt trọng đến ho ạt đ ộng cho vay – hoạt động truyền thống đem lại nguồn thu nhập chủ yếu, định tồn ngân hàng Đây ho ạt đ ộng ti ềm ẩn rủi ro, gây tổn thất lớn, đe dọa khả tốn hay phá s ản ngân hàng Chính mà nâng cao chất lượng hoạt động cho vay vấn đề mà ngân hàng phải đặc biệt quan tâm su ốt trình tồn phát triển Trước bối cảnh đó, Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – PGD Tây Hồ nhận thức rõ tầm quan trọng hoạt động cho vay đ ối v ới hoạt động kinh doanh từ vạch chiến lược, mục tiêu rõ ràng, sẵn sàng đón lấy hội để đương đầu với thách th ức đặt giai đoạn hội nhập, qua khẳng định vị trí th ị tr ường bối cảnh kinh tế gặp nhiều khó khăn Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn trên, khóa luận lựa ch ọn đề tài: “Chất lượng hoạt đông cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ” 2, Mục đích nghiên cứu: - Những vấn đề chất lượng hoạt động cho vay NHTM xác định cần thiết việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay NHTM - Nghiên cứu thực trạng chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ, qua nhìn nh ận nh ững k ết qu ả đạt hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế - Đề số giải pháp để nâng cao chất lượng hoạt đ ộng cho vay t ại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ 3, Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu khóa luận chất lượng hoạt đ ộng cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ m ối tương quan với NHTM Việt Nam khác Đồng th ời, khóa luận nghiên c ứu m ột số nội dung khác liên quan đến chất lượng hoạt động cho vay NHTM, từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt đ ộng cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ Phạm vi nghiên cứu khóa luận: Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ từ năm 2017 đến năm 2019 4, Phương pháp nghiên cứu Trong khóa luận sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: phương pháp phân tích – tổng hợp, phương pháp so sánh, c s s dụng s ố li ệu, tài liệu, biểu đồ làm để làm rõ vấn đề cần nghiên cứu 5, Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu kết luận, khóa luận chia thành chương với kết cấu sau: Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ Chương 2: Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ 62 +) Thứ sáu, tăng cường đẩy mạnh công tác marketing, nghiên cứu khách hàng, quảng bá hình ảnh Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ nói riêng Ngân hàng TMCP Á Châu nói chung khơng ch ỉ t ới khách hàng nước mà khách hàng nước 3.2.2 Giải pháp phát triển sản phẩm 3.2.2.1 Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay Chìa khóa thành cơng cạnh tranh không ng ừng nâng cao chất lượng lượng dịch vụ thông qua việc đáp ứng nhu cầu khách hàng m ột cách tốt Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây H ln ý thức điều ln tìm cách tạo tốt nh ất nh ững mong mu ốn nhằm đem lại hài lòng tối đa cho khách hàng Trong th ời kỳ c ạnh tranh khốc liệt nay, trì tăng trưởng hoạt đ ộng cho vay, song trước thực tiễn nhu cầu khách hàng bi ến đổi ngày tăng lên, với cạnh tranh từ phía đối th ủ ngồi nước, Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ cần tập trung hoàn thiện không ngừng đổi nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay: - Cải tiến quy trình nghiệp vụ cho vay đảm bảo tính chặt chẽ nh ưng gọn nhẹ nhằm giảm bớt thời gian chi phí cho khách hàng trình làm thủ tục cho vay:  Đa dạng hóa thời hạn vay để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, ví dụ việc cho vay hộ gia đình sản xu ất c ần xem xét đ ịnh kỳ trả nợ gốc lãi cho phù hợp với chu kỳ sản xuất, có th ể dẫn kỳ h ạn tr ả n ợ khách hàng gặp khó khăn bất ngờ thiên tai hay nguyên nhân bất khả kháng  Linh hoạt mức cho vay khách hàng ngân hàng có th ể đưa ưu đãi cho khách hàng việc vay trọn gói phục v ụ nhu c ầu kinh doanh vay phần riêng lẻ, để tạo cho khách hàng c h ội có đầy đủ vốn thực tốt dự án kinh doanh mình, sớm đạt hi ệu qu ả tạo 63 nguồn thu nhập trả nợ cho Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ - Bổ sung tính cho sản phẩm, hay tăng giá tr ị s d ụng sản phẩm dịch vụ: bên cạnh cho khách hàng vay v ốn, ngân hàng tư v ấn cho khách hàng kế hoạch kinh doanh ,cung cấp thơng tin tài có liên quan nhằm hỗ trợ khách hàng đạt hiệu tốt với dự án 3.2.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay theo mục đích vay vốn Xã hội ngày phát triển, nhu cầu khách hàng ngày tăng lên ngân hàng muốn trì lợi cạnh tranh cần nhanh chóng nắm bắt đáp ứng kịp thời đòi hỏi có khách hàng Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ toàn h ệ th ống Ngân hàng TMCP Á Châu cho vay khách hàng với ba mảng cho vay tiêu dùng, cho vay kinh doanh cho vay mua nhà Trong cho vay tiêu dùng chủ yếu hướng đến cho vay phục vụ nhu cầu đời sống, cho vay tiêu dùng linh hoạt, cho vay mua xe ô tô, cho vay du học n ước Trong th ời gian tới, ngân hàng nên xem xét mở rộng đáp ứng thêm mục đích vay du l ịch, khám chữa bệnh người dân cho vay người nước làm việc Vi ệt Nam Phát triển thêm danh mục sản phẩm làm tăng tính c ạnh tranh, tăng uy tín, hình ảnh cho ngân hàng Với cho vay kinh doanh cho vay s ản xu ất kinh doanh thông thường, cho vay bổ sung vốn lưu động, đầu tư tài s ản c ố định Ngân hàng TMCP Á Châu xem xét m r ộng thêm danh m ục cho vay kinh doanh online – dịch vụ ngân hàng tr ực ến, hình th ức cho phép ngân hàng quản lý tài khoản thực giao d ịch vay v ốn thông qua Internet mà không cần tới quầy giao dịch, vừa đ ơn gi ản hóa th ủ t ục giúp tiết kiệm thời gian cho khách hàng vừa tạo mức phí giao d ịch cạnh tranh cho ngân hàng Đây hình th ức kinh doanh m ới không c ần vốn thuê địa điểm cần đầu tư vào nguồn hàng mẫu, đầu tư cho hình ảnh, quản lý Web loại hình kinh doanh phát tri ển, thị trường tiềm để ngân hàng khai thác m rộng tương 64 lai Tuy nhiên phương thức cho vay chứa đựng nhiều rủi ro so v ới phương thức cho vay trực tiếp, đòi hỏi phát tri ển toàn di ện c ả hệ thống công nghệ Ngân hàng TMCP Á Châu, nâng cao kh ả l ưu tr ữ , nhận diện thông tin khách hàng 3.2.2.3 Mở rộng đối tượng cho vay Hiện nay, đối tượng cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu ch ủ yếu hướng đến cá nhân có thu nhập ổn định, doanh nghi ệp có tài sản đảm bảo đảm bảo bên thứ ba Trong bối cảnh n ền kinh tế nay, Ngân hàng nên có sách mở rộng khai thác thêm nh ững đ ối tượng khách hàng đặc biệt giới trẻ Họ người chưa có vi ệc làm ổn định, họ tưởng, có trình độ, biết sáng tạo, đ ộng gi ảm biến ý tưởng thành thực Nếu có nguồn vốn tay v ới s ự tư vấn từ phía ngân hàng họ bắt đầu nghiệp đ ể tự khẳng định mình, tạo nguồn thu nhập cho thân, qua Ngân hàng khơng ch ỉ có thêm nguồn thu từ nhóm đối tượng khách hàng mà cịn góp ph ần đem l ại l ợi ích cho xã hội (giảm lượng người thất nghiệp) Ngoài ngân hàng có th ể t ận dụng mối quan hệ công ty lớn để thi ết l ập mối quan h ệ cho vay khách hàng nhân viên công ty 65 3.2.3 Giải pháp công tác thẩm định 3.2.3.1 Thực tốt phân loại khách hàng, sách khách hàng Việc xếp loại khách hàng cần thực hi ện từ b đ ầu quan hệ tín dụng cần thường xuyên đánh giá lại theo định kỳ giúp ngân hàng có ứng xử phù hợp, tăng trưởng tín dụng an tồn, giảm thi ểu nguy phát sinh nợ xấu Hiện Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu đ ể hoàn thiện phân loại khách hàng công tác th ẩm đ ịnh ngân hàng cần thực tập trung số thêm số nội dung:  Xây dựng hạ tầng công nghệ thông tin sở li ệu đ ồng b ộ: h ệ thống xếp hạng tín dụng nội theo thơng l ệ quốc tế địi h ỏi đ ồng b ộ v ề h tầng công nghệ thông tin sở liệu giữ phòng giao dịch, chi nhánh hội sở Ngân hàng cần xây dựng hệ thống thông tin khách hàng đ ồng b ộ, có khả lưu trữ liệu đa chiều theo lịch sử Muốn vậy, vi ệc tăng cường quản lý nhà nước minh bạch thông tin phải cập nhật lưu trữ đầy đủ,chính xác  Giữ mở rộng quan hệ với khách hàng uy tín, truy ền th ống, đ ặc biệt doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả, có khả phát tri ển Trên sở đánh giá mức độ rủi ro tín dụng, lợi ích tổng thể mà khách hàng mang l ại thông qua việc vay vốn, sử dụng dịch vụ khác ngân hàng đ ể có s ự ưu đãi phí, lãi suất, hình thức cho vay, sách bảo đảm ti ền vay…  Thường xuyên tổ chức hoạt động PGD nh CN, hội sở cho khách hàng phải có mặt khách hàng l ớn, quan trọng Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây H c ần th ể hi ện s ự quan tâm đến với khách hàng đưa n ội dung g ợi ý đ ể khách hàng nói ưu điểm, nhược điểm sản phẩm Ngân hàng, vướng mắc, thiếu sót giao dịch, yêu cầu họ sản phẩm nhu c ầu thời gian tới 66 3.2.3.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay Để giảm thiểu mức thấp khoản nợ xấu đưa định phù hợp, ngân hàng cần đặc biệt trọng đến công tác thẩm định trình vay Hiện nay, Ngân hàng TMCP Á Châu thay đổi theo hướng chuyên mơn hóa cao khâu quy trình cho vay PGD, CN hội sở Theo đó, Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ thẩm định sơ khách hàng đưa đề xuất cho vay khách hàng Việc tái thẩm định định cho vay giới hạn cho vay tập trung trụ sở chính, khiến cho việc đánh giá việc phê duyệt khách quan Ngoài ra để tăng cường kiểm soát rủi ro Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu cần ý số biện pháp:  Bồi dưỡng, nâng cao trình độ kiến thức đội ngũ cán b ộ th ẩm định: tuyển dụng, đào tạo để cán thẩm định ngồi trình độ chun mơn nghiệp vụ cần nắm bắt kiến thức tổng thể v ới th ị tr ường, nhanh nhạy nắm bắt số thơng tin, am hiểu pháp luật, có hi ểu bi ết định số lĩnh vực liên quan có tư cách đ ạo đức t ốt, tinh thần trách nhiệm cao  Nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, ki ểm sốt: vi ệc h ết s ức c ần thiết quan trọng, cần đảm bảo kịp thời, thường xuyên hằm đề phịng, ngăn ngừa xử lý kịp thời xác tượng có th ể dẫn đến r ủi ro hoạt động ngân hàng 3.2.4 Thực nghiêm túc công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay Bên cạnh việc hồn thiện cơng tác thẩm định phân loại khách hàng Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây H nh toàn b ộ h ệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu cần tr ọng ki ểm tra, giám sát sau cho vay để phát kịp thời rủi ro có th ể xảy đến cho kho ản v ốn Việc làm khơng ngăn chặn ý đồ sử dụng tiền 67 vay không mục đích khách hàng mà cịn có th ể giúp ngân hàng xác định dấu hiệu khoản vay vấn đề, từ đưa bi ện pháp xử lý cần thiết, hạn chế đến mức thấp thất xảy Cơng tác kiểm tra, giám sát không nên dựa vào số liệu, báo cáo khách hàng cung cấp mà cần có kiểm soát trực tiếp cán ngân hàng đ ến tình hình tài thực tế khách hàng, trạng thực tế tài s ản đ ảm b ảo, hay lực tài người bảo lãnh (trong trường hợp bảo đảm bảo lãnh bên thứ ba) 3.2.5 Giải pháp xử lý nợ xấu, nợ hạn Để bước xử lý nợ xấu cách bền vững, hạn chế nợ xấu gia tăng nhằm khơi thơng dịng vốn mình, đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng thúc đẩy tăng trưởng tín dụng hỗ trợ định hướng tích cực cho n ền kinh t ế, số giải pháp sau cần Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu tri ển khai: +) Chủ động phối hợp với khách hàng vay để c cấu l ại n ợ, giãn th ời gian trả nợ xem xét giảm lãi suất cách hợp lý cho khách hàng có khó khăn tài tạm thời, có chiều hướng cải thiện sản xuất kinh doanh tích cực, đánh giá có khả trả nợ theo thời gian cấu lại nợ +) Trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn kinh doanh, Ngân hàng tư vấn cho doanh nghiệp hướng giải quyết, giúp khách hàng phân tích tài dự đoán xu hướng phát triển, bước c ấu t ạo thu nh ập vào nguồn thu trả ngân hàng +) Chuyển nợ thành vốn góp, vốn cổ phần doanh nghi ệp: V ới uy tín kinh nghiệm mình, có mặt ngân hàng v ới tư cách c doanh nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệp có th ể nâng cao quan h ệ làm ăn Đồng thời, với vai trị này, Ngân hàng có th ể tham gia c c ấu doanh nghiệp góp phần thúc đẩy hoạt động doanh nghiệp +) Tăng cường trích lập, sư dụng dự phòng rủi ro để xử lý n ợ xấu theo quy định pháp luật 68 +) Thanh lý:  Ngân hàng thuyết phục doanh nghiệp tự bán tài sản chấp: Đây cách giải có lợi cho khách hàng ngân hàng Vi ệc khách hàng t ự bán tài sản thường đánh giá cao buộc phải phát mại, đồng th ời tránh cho khách hàng khỏi bị giảm uy tín thương trường Mặt khác ngân hàng tránh chi phí phát mại thủ tục pháp lý gắn v ới s hữu phát mại tài sản tài  Ngân hàng bán tài sản tài để thu nợ theo th ỏa thu ận h ợp đồng: Đây cách giải không dễ dàng nhi ệm v ụ ngân hàng Hơn việc bán tài sản thu n ợ doanh nghi ệp có th ể sử dụng tài sản làm tài sản sở hữu mình, bán trả góp cho cán b ộ cơng nhân viên… theo hợp đồng bán có điều kiện  Gán nợ: Trong trường hợp khách hàng khơng có khả trả n ợ, khơng có nguồn thu nhập khác có ủy quy ền cho ngân hàng tồn quy ền định đoạt việc bán tài sản tài để thu hồi nợ 3.2.6 Nhóm giải pháp phụ trợ 3.2.6.1 Giải pháp phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nguồn nhân lực coi nhân tố quan trọng, động phát triển Ngân hàng Đặc bi ệt, đối v ới hoạt đ ộng cho vay trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghi ệp đội ngũ cán cơng nhân viên có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay họ người trực tiếp giải vấn đề liên quan đ ến khách hàng Vì đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán coi giải pháp quan trọng hàng đầu ngân hàng chi ến l ược phát tri ển lâu dài Để xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, động sáng tạo tạo lợi cạnh tranh ngân hàng cần ý đến phát tri ển m ột s ố bi ện pháp: 69 - Chú trọng công tác tuyển chọn nâng cao ch ất l ượng đào t ạo đ ội ngũ cán nhân viên Hiện định chế tài vào Việt Nam mang theo tư mới, công nghệ, sản phẩm, dịch vụ mới, cách quản lý đại, Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ toàn h ệ th ống Ngân hàng TMCP Á Châu phải có đủ lực để cạnh tranh  Vì cơng tác tuyển chọn đào tạo cán ngân hàng cần đảm bảo đáp ứng, c ập nhật kiến thức chuyên mơn mang tầm quốc tế Đối với hoạt động tín dụng, định kỳ tổ chức l ớp huấn luy ện nghi ệp vụ để phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến từ cán b ộ tín dụng, đồng thời tổ chức kiểm tra lại sau đào tạo Ngồi cơng tác chun mơn, Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu c ần m rộng đào tạo nhân viên theo kỹ nh ư: kỹ giao ti ếp, kỹ đàm phán, kỹ phân tích, điều tra… mở rộng nâng cao phẩm ch ất, tư cách đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, đặc biệt cán tín dụng - Đổi chế toàn diện chế đãi ngộ minh bạch Hiện nay, vấn đề cạnh tranh nguồn nhân lực chất lượng cao di ễn ngày gay gắt tượng chảy máu chất xám đ ề c ập nh m ột yếu tố tất yếu khách quan Ngân hàng đủ ch ế đ ộ đãi ngộ minh bạch, xứng đáng với lực mong muốn nhân viên Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ toàn h ệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu triển khai chế lương hệ th ống tiêu đánh giá kết cơng việc (KPIs), đảm bảo sách thu nh ập minh bạch, công bằng: tiếp tục nghiên cứu áp dụng sách phúc l ợi m ới, đặc biệt sách bảo hiểm nhằm hoàn thi ện nâng cao ch ế đ ộ đãi ngộ, tạo điều kiện cho người lao động phấn đấu toàn tâm làm vi ệc c ống hiến cho Ngân hàng TMCP Á Châu, tuyên dương động viên khen thưởng kịp 70 thời cá nhân, phát huy nhiều sáng ki ến cải ti ến, nâng cao su ất lao động 3.2.6.2 Giải pháp phát triển công nghệ thông tin Hiện nay, lĩnh vực dịch vụ tài chính, mạng hoạt đ ộng đ ều g ắn liền với việc tiếp nhận xử lý thông tin, vi ệc ứng dụng phát tri ển cơng nghệ thơng tin có ý nghĩa quan tr ọng ngành ngân hàng, làm c s đại hóa tồn diện cơng tác quản trị ều hành h ướng theo chu ẩn m ực quốc tế, tăng khả cạnh tranh phát triển bền vững cho ngân hàng Hệ thống công nghệ thông tin Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu liên tục nâng cấp theo hướng hỗ trợ phát triển sản phẩm dịch vụ có hàm lượng cơng nghệ cao, nâng cao khả cạnh tranh, tăng tiện ích cho người sử dụng, cải tiến suất lao động, tăng cường khả giám sát, kiểm soát hoạt động nghiệp vụ Trong giai đoạn tới, Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu cần ti ếp tục xây dựng xây dựng triển khai giải pháp cụ thể nhằm phát triển thông tin:  Tiếp tục hoàn thiện hệ thống kho liệu nhằm khai thác phân tích thơng tin phục vụ cơng tác quản trị điều hành hỗ trợ đưa quy ết đ ịnh, đóng góp tích cực việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh c Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ toàn h ệ th ống Ngân hàng TMCP Á Châu tương lai  Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ, đa dạng chủng loại ti ện ích, phù hợp với nhu cầu đối tượng khách hàng, mở rộng toán qua POS tạo thuận tiện, an toàn cho khách hàng Bên cạnh đó, mở r ộng quan h ệ phối hợp với đơn vị chấp nhận thẻ, đưa chương trình khuy ến cho khách hàng nhằm nâng cao tối đa chất lượng dịch vụ 71  Triển khai thực dự án bảo mật mạng máy tính nhằm nâng cao độ an tồn, phát ngăn chặn hành vi xâm nh ập máy tính trái phép ,đảm bảo an toàn tối đa giao dịch khách hàng 3.2.6.3 Giải pháp mở rộng quan hệ với đơn vị hỗ tr ợ hoạt động cho vay ngân hàng Đây giải pháp không giúp ngân hàng gi ới thi ệu hình ảnh, s ản phẩm đến với đối tượng khách hàng khác mà giúp ngân hàng an tâm cho đối tượng khách hàng vay có liên kết, h ợp tác v ới cơng ty có trực tiếp liên quan đến khách hàng Đối với cho vay mua nhà, ô tô Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu có th ể ký k ết hợp đồng với cơng ty kinh doanh có uy tín lĩnh v ực nhà đ ất, ô tô đ ể hỗ trợ cho vay trả góp Hai bên thỏa thuận giới thiệu khách hàng cho khách hàng có nhu cầu, đồng thời hai bên ti ến hành th ẩm đ ịnh khách hàng Việc làm giúp ngân hàng giảm thi ểu rủi ro cho vay Đối với vay du học Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ tồn hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu có th ể ký k ết v ới công ty tư vấn du học trường phổ thông trung học s mở h ội thảo trường, giải đáp thắc mắc học sinh, phụ huynh th ủ tục, điều kiện, số tiền vay tài sản đảm bảo… Đối với vay tín chấp cán nhân viên, ngân hàng có th ể tận d ụng mối quan hệ truyền thống, lâu dài doanh nghi ệp đ ể gi ới thiệu sản phẩm đến nhân viên  Việc sử dụng mềm dẻo, linh hoạt biện pháp giúp Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ toàn hệ th ống Ngân hàng TMCP Á Châu phát triển, nâng cao chất lượng cho vay giai đoạn hi ện 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 72 Đây đề nghị NHNN nhằm tạo điều kiện môi trường pháp lý phù hợp theo thông lệ quốc tế để hoạt động NHTM phát tri ển ổn định, cạnh tranh bình đẳng, hiệu theo pháp luật Thứ nhất, NHNN cần tiếp tục tiến hành rà sốt tổng thể, đối chiếu tồn quy định, văn luật hành, tính tương thích quy định văn luật với cam kết yêu cầu hiệp định quốc tế lĩnh vực ngân hàng, dịch vụ tài, sau sửa đổi cập nhật hệ thống pháp lý hành nhằm đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động môi trường quán ổn định Thứ hai, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm đảm bảo an tồn hoạt động hệ thống ngân hàng: công tác tra ki ểm soát th ực cách nghiêm túc không làm ảnh hưởng đến hoạt động c NHTM Các vi phạm phải có chế tài xử lý rõ ràng, minh bạch phải thực thi cách xác, cụ thể Thứ ba, sử dụng hiệu cơng cụ quản lý tiền tệ: sách tiền tệ, lãi suất, hạn mức cho vay Các công cụ ph ải đ ược s d ụng m ột cách linh hoạt, phối hợp với phù hợp với bi ến động n ền kinh tế để đem lại hiệu cao Thứ tư, hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thông tin cho vay (CIC): CIC tổ chức nghiệp Nhà nước thu ộc NHNN Vi ệt Nam, có chức thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thơng tin tín dụng, kênh thông tin vô quan trọng NHTM Tuy nhiên, hi ện CIC hoạt động chưa thực hiệu quả, thông tin đ ưa v ẫn cịn thiếu sót chưa kịp thời, gây khó khăn cho NHTM Vì th ế m ột nhiệm vụ cần thiết trước mắt đại hóa quy trình xử lý thơng tin liên tục từ khâu thu thập tự chọn, phân tích, xử lý dự đốn thơng tin đ ể k ịp thời cung cấp thơng tin đầy đủ, xác chất lượng h ỗ tr ợ cho ho ạt đ ộng NHTM Đồng thời mở rộng mạng lưới thông tin phối hợp chặt chẽ v ới 73 quan chức có liên quan, gi ảm thi ểu đến mức th ấp nh ững r ủi ro tiềm tàng xảy cho NHTM 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Để hỗ trợ xử lý nợ xấu, nợ hạn, NHNN cần phối hợp với Chính phủ Bộ, ngành, địa phương triển khai thêm giải pháp hỗ tr ợ như: - Triển khai liệt, đồng giải pháp tháo g ỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh hỗ trợ thị trường theo Nghị số 13/NQ-CP ngày 10/05 /2012 Chính phủ, giảm lượng hàng tồn kho, thúc đẩy tiêu thụ hàng hóa, kích thích đầu tư tiêu dùng nước, đồng thời có gi ải pháp h ỗ tr ợ thị trường bất động sản phục hồi nhanh, quản lý chặt chẽ đảm b ảo th ị trường phát triển lành mạnh - Đối với số khoản vay chấp bất động sản, cơng trình hồn thành hồn thành chưa bán Chính phủ xem xét mua lại bất động sản để phục vụ cho mục đích an sinh xã hội hoạt động quan nhà nước - Các bộ, ngành, địa phương cần hỗ trợ ngân hàng hoàn thi ện h s pháp lý liên quan đến tài sản đảm bảo ti ền vay đ ể s ớm x lý n ợ x ấu S ửa đ ổi, bổ sung hoàn thiện quy định bán, x lý tài s ản b ảo đ ảm ti ền vay đ ể giúp ngân hàng xử lý tài sản đảm bảo, thu hồi nhanh chóng, thuận tiện - Bộ Tài chủ trì, phối hợp với NHNN xây dựng, trình quan có thẩm quyền ban hành sách, quy định mi ễn, gi ảm thu ế, phí liên quan đến mua bán nợ xấu tài sản đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng - Tích cực triển khai đồng giải pháp s ắp x ếp, đ ổi m ới l ại c c ấu lại doanh nghiệp nhà nước, tập đoàn kinh tế tổng công ty nhà nước gắn liền với việc xử lý nợ xấu lành mạnh hóa tài doanh nghi ệp nhà nước - Thúc đẩy thị trường mua bán nợ phát triển thông qua ban hành triển khai hiệu quy định, sách mua bán n ợ; phát tri ển công ty 74 quản lý ý tài sản (VACM) để xử lý nợ xấu, lành mạnh hóa tài tối đa hóa giá trị thu hồi nợ 75 KẾT LUẬN Hiện nay, NHTM xem hoạt động cho vay mối quan tâm hàng đầu mình, khơng ảnh h ưởng đến s ự t ồn phát triển thân Ngân hàng mà đảm bảo cung ứng v ốn cho hoat động sản xuất kinh doanh toàn kinh tế Do vậy, việc nghiên c ứu chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ vơ cần thiết Khóa luận khái qt đ ược nh ững v ấn đề lý luận hoạt động cho vay NHTM, xác định ch ất l ượng ho ạt động cho vay Khóa luận sâu phân tích th ực tr ạng ch ất l ượng ho ạt động cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây H từ năm 2017 đến năm 2019, từ ta thấy thành tựu hạn chế nguyên nhân thực trạng Đồng thời đề xuất s ố giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ Khóa luận rõ vai trò quan tr ọng c khung pháp lý sách Nhà nước đối v ới hoạt đ ộng c NHTM, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động NHTM nói chung hoạt động cho vay NHTM nói riêng cần tiếp tục hoàn thi ện th ời gian tới Khóa luận nghiên cứu Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ khoảng thời gian từ 2017 – 2019 Dưới dự giúp đỡ từ phía ban lãnh đạo anh chị phòng Quan hệ khách hàng cá nhân nên việc lấy thơng tin, số liệu khơng có nhiều hạn chế Đ ối v ới em, em thấy đề tài nghiên cứu kháo luận mang lợi nhiều lợi ích khơng ch ỉ cho người nghiên cứu mà cho nơi thực nghiên cứu Để hi ểu rõ h ơn n ữa v ề chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu có th ể nghiên cứu phạm vi rộng Chi nhánh Ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO - https://www.acb.com.vn/vn/personal/cho-vay - https://acb.ngan-hang.com/chi-nhanh/ha-noi/pgd-tay-ho - https://kynangquanlytaichinh.com.vn/ngan-hang-acb/ - https://luanvan1080.com/cho-vay-ngan-hang-thuong-mai.html - Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ năm 2017, 2018, 2019 ... HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CN HÀ THÀNH – PGD TÂY HỒ 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu. .. cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ 52 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ. .. – CN HÀ THÀNH – PGD TÂY HỒ 23 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ 23 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Tây Hồ