Đang tải... (xem toàn văn)
Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Hoàng Quốc Việt Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Hoàng Quốc Việt Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Hoàng Quốc Việt Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Hoàng Quốc Việt Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Hoàng Quốc Việt Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Hoàng Quốc Việt Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Hoàng Quốc Việt Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Hoàng Quốc Việt
1 1 MỤC LỤC 2 DANH MỤC BẢNG BIỂU 3 DANH MỤC VIẾT TẮT ACB TMCP NH NHHH NHTM KHCN KHDN PGD STK Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Thương mại Cổ phần Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng thương mại Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Phòng giao dịch Số tài khoản PHẦN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Cùng với bước chuyển đổi sang kinh tế thị trường tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế thúc đẩy mạnh mẽ Cạnh tranh điều kiện tránh khỏi Hiện nước ta có nhiều NHTM quy mơ kinh tế nước ta cịn khiêm tốn Thị trường ngân hàng Việt Nam vốn chật hẹp lại chặt hẹp buộc NHTM nước phải cạnh tranh với để giành giữ thị trường Dưới sức ép quy luật cạnh tranh ngân hàng tham gia thị trường buộc ngân hàng phải tìm nhiều biện pháp để nâng cao hiệu huy động vốn Mặt khác nguồn vốn tự có lại chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng Vì vấn đế đặt NHTM phải có giải pháp tăng cường huy động vốn đặc biệt vốn tiền gửi nhằm đáp ứng nhu cầu kinh tế nói chung đảm bảo hoạt động ngân hàng nói riêng Trong năm qua với hoạt động tài ngân hàng ACB PGD Hồng Quốc Việt ln tự đổi hoàn thiện khắc phục hạn chế khó khăn cịn tồn góp phần khơng nhỏ việc nâng cao hoạt động PGD hoạt động hệ thống ACB Tuy nhiên công tác huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân đơn vị nhiều bất cập cấu tiền gửi huy động không ổn định Xuất phát từ thực tế kết hợp với trình thực tập ngân hàng ACB – PGD Hoàng Quốc Việt với hướng dẫn giảng viên Nguyễn Thị Phương Liên nên em chọn đề tài: “Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Hoàng Quốc Việt” đề tài nghiên cứu cho khóa luận 2.Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa số vấn đề sở lý luận thực tiễn hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân NHTM - Tìm hiểu phân tích đánh giá tình hình huy động vốn KHCN,đánh giá KH hoạt động huy động vốn cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu - CN Hà Thành - PGD Hoàng Quốc Việt - Đề xuất số giải pháp nhằm huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu -CN Hà Thành - PGD Hoàng Quốc Việt 3.Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 3.1.Đối tượng nghiên cứu - Nghiên cứu hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu -CN Hà Thành - PGD Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2017 2019 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung : Tập trung nghiên cứu tình hình huy động vốn KHCN đánh giá KH hoạt động huy động vốn cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu - PDG Hà Thành Thành - PGD Hoàng Quốc Việt - Về thời gian : Số liệu phân tích qua giai đoạn 2017 – 2019 - Về không gian : Nghiên cứu công tác huy động - CN Hà Thành -PGD Hoàng Quốc Việt 4.Phương pháp nghiên cứu a Phương pháp thu thập liệu - Dữ liệu thứ cấp Các liệu thứ cấp bên ngân hàng TMCP Á Châu - CN Hà Thành PGD Hoàng Quốc Việt, lịch sử hình thành, cấu lao động, bảng cân đối kế toán, bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh thu thập từ phòng kinh doanh phòng kế toán ngân hàng TMCP Á Châu - CN Hà Thành - PGD Hoàng Quốc Việt Dữ liệu thứ cấp bên ngồi số thơng tin sản phẩm huy động vốn vấn đề có liên quan đến hoạt động huy động vốn thu thập từ website, luận văn, số tài liệu ngân hàng -Dữ liệu sơ cấp : Các thông tin thu thập từ phiếu điều tra qua việc vấn KH thông tin thu thập từ anh chi cô ngân hàng * Phương pháp vấn trực tiếp Đây phương pháp thu thập thông tin sơ cấp từ khách hàng sử dụng sản phẩm huy động vốn ngân hàng TMCP Á Châu - CN Hà Thành - PGD Hoàng Quốc Việt Phương pháp nhiều người điều tra dựa vào khả giao tiếp với câu hỏi soạn sẵn từ phiếu điều tra tiến hành vấn trực tiếp người điều tra để thu thập thơng tin cách xác hiêu b Phương pháp phân tích liệu *Phương pháp so sánh số tuyệt đối - So sánh hoạt động huy động vốn PGD năm xem có biến động nhiều khơng *Phương pháp so sánh số tương đối - Số tương đối kết cấu Số tương đối kết cấu biểu mối quan hệ tỷ trọng mức độ đạt phận chiếm mức độ đạt tổng thể tiêu huy động vốn Số cho thất mối quan hệ vị trí vai trị phận tổng thể Số tương đối kết cấu = Mức độ đạt phận x 100 Mức độ đạt tổng thể 5.Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận khóa luận gồm chương: Chương 1: Lý luận huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Cổ Phần Á Châu – CN Hà Thành – PGD Hoàng Quốc Việt Chương 3: Định hướng giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Cổ Phần Á Châu - CN Hà Thành PGD Hoàng Quốc Việt CHƯƠNG : LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Các vấn đề hoạt động huy động vốn NHTM 1.1.1.Khái niệm tầm quan trọng nghiệp vụ huy động vốn *Khái niệm huy động vốn Theo giáo trình quản trị tác nghiệp ngân hàn thương mại - PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên – NXB Thống kê cho : Huy động vốn hoạt động ngân hàng nhằm huy động giá trị tiền tệ từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thơng qua q trình thực nghiệp vụ tín dụng, tốn nghiệp vụ kinh doanh khác dùng để làm vốn kinh doanh Bản chất huy động vốn tài sản thuộc chủ sở hữu khác Ngân hàng có quyền sử dụng mà khơng có quyền sở hữu có trách nhiệm hồn trả hạn gốc lãi đến kỳ hạn (Tiền gửi có kỳ hạn ) họ có nhu cầu rút vốn ( tiền gửi không kỳ hạn ) Huy động vốn đóng vai trị quan trọng quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Vốn huy động biến động, nên ngân hàng không phép sưr dụng hết số vốn vào kinh doanh mà phải dự trữ với tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả tốn Có nhiều hình thức huy động vốn : tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm Bên cạnh hình thức huy động trên, NHTM cịn sử dụng số hình thức khác để thu hút khoản tiền tiết iệm chủ thể kinh tế : phát hành chứng tiền chi gửi, kỳ phiếu, trái phiếu *Vai trò huy động vốn Đối với DN muốn hoạt động kinh doanh phải có vốn vốn phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng ngân hàng DN kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt tiền tệ với đặc hoạt động kinh doanh vay vay nên nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng lại có vai trò quan trọng Vốn huy động cho phép ngân hàng cho vay, đầu tư… để thu lợi nhuận Nói cách khác nguồn vốn mà ngân hàng huy động nhiều hay định đến khả mở rộng hay thu hẹp tín dụng Nguồn vốn huy động nhiều cho vay nhiều mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Với chức tập trung phân phối cho nhu cầu kinh tế nguồn vốn huy động dồi tạo cho ngân hàng điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh đa dạng hóa loại hình dịch vụ khơng bỏ lơ hội đầu tư giảm thiểu rủi ro tạo dựng uy tín cho ngân hàng Bên cạnh nguồn vốn huy động ngân hàng định đến khả cạnh tranh Nếu nguồn vốn huy động lớn chứng minh quy mơ, trình độ nghiệp vụ phương tiện kỹ thuật ngân hàng đại Các ngân hàng thực cho vay nhiều hoạt động khác chủ yếu dựa vào huy động vốn Cịn vốn tự có sử dụng trường hợp cần thiết Vì khả huy động vốn tốt điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động thời gian, thời hạn cho vay, chí định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều thu hút ngày nhiều khách hàng doanh số hoạt động ngân hàng tăng lên nhanh chóng ngân hàng có nhiều thuận lợi hoạt động kinh doanh đảm bảo uy tín lực thị trường Hoạt động huy động vốn hiệu giúp ngân hàng đảm bảo khả toán, chi trả cho khách hàng đảm bảo hoạt động kinh doanh không bị ngừng trệ Khi ngân hàng thiếu vốn mà từ chối khoản vay mục đích khả trả nợ khách hàng điều không tốt, ngân hàng hội đầu tư, giảm uy tín với khách hàng nghi ngờ hiệu hoạt động ngân hàng Hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM góp phần thực thi sách tiền tệ, kiềm chế lạm phát Thông qua nghiệp vụ nhận tiền gửi ngân hàng huy động lượng vốn lớn kinh tế, giảm dần lượng tiền mặt lưu thơng, góp phần giảm áp lực tăng giá hàng hóa ổn định giá trị đồng tiền Đồng thời nguồn vốn tiền gửi sở cho khoản vay để thực dự án khả thi mang lại hiệu kinh tế cao, phát triển ngành nghề mới, tạo công ăn việc làm ổn định, nâng cao thu nhập cho người dân Với vai trò quan trọng ngân hàng ln tìm cách đưa sách quản lý nguồn vốn từ khâu nhận vốn từ người gửi tiền người cho vay khác đến việc sử dụng nguồn vốn cách hiệu Bên cạnh nhà quản trị ngân hàng ln tìm cách đổi hồn thiện chúng cho phù hợp với tình hình chung kinh tế Đó điều kiện tiên đưa ngân hàng đến thành cơng 1.1.2.Các hình thức huy động vốn NHTM a Huy động tiền gửi khách hàng Tiền gửi khách hàng tiền gửi tổ chức kinh tế, DN quan nhà nước chế định tài trung gian cá nhân ngồi nước có quan hệ tiền gửi ngân hàng Tiền gửi khách hàng chia làm hai phận : Tiền gửi DN, tổ chức kinh tế tiền gửi tiết kiệm dân cư *Tiền gửi DN tổ chức kinh tế bao gồm : - Tiền gửi không kỳ hạn Đây khoản tiền gửi mà khách hàng rút lúc ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu khách hàng, thực chất khoản tiền gửi dùng để đảm bảo toán Tiền gửi đảm bảo toán ký ủy thác vào ngân hàng để thực khoản chi trả khác phát sinh trình hoạt động kinh doanh khách hàng cách thuận tiện tiết kiệm Đây khoản tiền tạm thời nhàn rỗi chờ tốn mà khơng phải để dành Bởi khách hàng tài sản mà họ ký ủy thác cho ngân hàng bảo quản thực nghiệp vụ liên quan đến yêu cầu khách hàng Do khách hàng không quyền sở hữu quyền sử dụng số tiền Họ có quyền lấy chuyển nhượng cho thời gian Khách hàng sử dụng số tiền phương tiện toán dùng để chi trả séc, ủy nhiệm chi, thư chuyển tiền 10 Đối với ngân hàng khoản nợ mà ngân hàng có nghĩa vụ thực lệnh tốn chi trả cho người thụ hưởng loại tiền gửi này, lãi suất thường thấp lãi suất trả cho khoản tiền gửi có lãi khác Nhưng khách hàng mở sử dụng loại tài khoản ngân hàng cung ứng loại dịch vụ miễn phí thu với tỷ lệ thấp lượng tiền vốn tài khoản toán thường chiếm 1/3 tiền gửi ngân hàng Như tài khoản đem lại cho khách hàng an toàn việc bảo quản vốn q trình tốn trả tiền hàng hóa dịch vụ, ngồi khách hàng cịn hưởng khoản tiền lãi nhỏ số dịch vụ miễn phí Cịn ngân hàng phải bỏ số chi phí cho máy kế tốn theo dõi ghi chép nghiệp vụ phát sinh, chi phí phát hành séc số dịch vụ kèm theo Chi phí lớn bu đắp lại thực tế lượng tiền gửi vào số lượng tiền rút không lúc chủ tài khoản không sử dụng hết số tiền tài khoản Do ln tồn số tiền tài khoản thời gian dài số dư ngân hàng dùng để đầu tư cho vay số DN, cá nhân thiếu vốn sản xuất kinh doanh để thu lợi nhuận Như tài khoản tiền gửi tốn số dư tài khoản giao dịch khơng bù đắp chi phí mà cịn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Ngày điều kiện khoa học kỹ thuật phát triển nhiều công nghệ ứng dụng vào ngân hàng Vì có nhiều DN cá nhân mở tài khoản giao dịch ngân hàng, làm cho lượng tiền gửi ngày gia tăng Đó nguồn vốn dùng vay quan trọng ngân hàng đồng thời thu lợi nhuận từ nguồn vốn ngày tăng - Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn khoản tiền gửi tạm thời nhàn rỗi DN chưa sử dụng đến thời gian định, mà khoảng thời gian xác định trước D o DN thường gửi vào ngân hàng hình thức tiền gửi có kỳ hạn Phần lớn nguồn tiền gửi xuất phát từ nguồn tích lũy DN mà có Về nguyên tắc khách hàng rút đến hạn hưởng số lãi số tiền 53 hệ khách hàng với ngân hàng đảm bảo lợi ích cá nhân ngân hàng Cần có sách ưu đãi khuyến khích vật chất khách hàng lơn, xếp kinh doanh có hiệu để vừa có thị trường đầu tư vốn vừa thu hút khách hàng Mở rộng thêm dịch vụ : Tư vấn đầu tư, tư vấn tài chính… 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân PGD Hồng Quốc Việt 3.2.1 Về sách lãi suất -Ngân hàng cần có sách lãi suất linh hoạt theo thời điểm, địa bàn Hà Nội khơng chi riêng ACB cịn nhiều ngân hàng khác nên có canh tranh rât cao lãi suất ưu đãi cho khách hàng Đồng thời tăng lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài ví dụ 6%/năm khách hàng tham gia gói từ 12 tháng trở lên tăng thêm 0,5 thành 6.5%/ năm nhằm khuyến khích khách hàng tham gia gửi tiết kiệm PGD tham gia trải nghiệm nhiều sản phẩm ngân hàng 3.2.2 Về công tác huy động vốn - PGD nên áp dụng đa dạng hóa hình thức huy động vốn mở thêm nhiều gói ưu đãi tiết kiệm online mở thẻ miễn phí để nhằm tuyên truyền đến khách hàng chương trình tiết kiệm ngân hàng Bởi có nhiều ngân hàng nên dẫn đến cạnh tranh cao lãi suất chương trình ưu đãi 3.2.3 Về phát triển nguồn nhân lực - PGD Tổ chức lớp đào tạo tập huấn nâng cao nghiệp vụ chuyên mơn nghiệp vụ khách hàng , yếu tố nhân lực đong vai trò định đến thành công hay thất bại ngân hàng Xây dựng sách chế độ nhằm thu hút nhiều nhân lực tiềm gắn bó với ngân hàng -Thường xuyên bồi dưỡng cán chủ chốt ngân hàng, đồng thời hốn đổi vị trí làm việc cho để đảm bảo nguồn nhân lực cạnh tranh chuyên nghiệp tất nhân viên làm việc vị trí khác 54 -Xã hội ngày phát triển hoạt động ngân hàng liên quan đến tài quan trọng ngân hàng cần có cơng tác tuyển chọn thật kỹ lượng nhân viên đầu vào để có đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp - Đội ngũ nhân viên giao dịch mặt ngân hàng Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, cần có kết hợp nhiều yếu tố, yếu tố người ln yếu tố định Trong đó, đội ngũ nhân viên giao dịch người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, người trực tiếp cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Do đó, chất lượng sản phẩm dịch vụ phụ thuộc nhiều vào thái độ, phong cách, thao tác nghiệp vụ nhân viên ngân hàng Có thể ví sản phẩm, dịch vụ ngân hàng chưa đến tay khách hàng nguyên liệu ban đầu, nhân viên ngân hàng người đầu bếp chế biến nguyên liệu thành ăn Món ăn đến tay khách hàng ngon hay dở bên cạnh chất lượng nguyên liệu phụ thuộc nhiều vào tài chế biến nhân viên ngân hàng Qua thấy tầm quan trọng đội ngũ nhân viên, đặc biệt đội ngũ nhân viên giao dịch, đến chất lượng phục vụ khách hàng, đặc biệt công tác huy động vốn tiền gửi Thông qua trình cung cấp sản phẩm dịch vụ, nhân viên giao dịch nắm bắt hiểu nhu cầu, mong muốn khách hàng Do nhân viên giao dịch ngân hàng cầu nối trung gian thực sách ban lãnh đạo đến khách hàng cung cấp ý kiến đánh giá phản hồi từ phía khách hàng đến ban lãnh đạo, giúp cho ban lãnh đạo hiểu rõ, theo sát quản lý tốt hoạt động kinh doanh ngân hàng có sở để đề sách, chiến lược nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn, nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Chính vậy, biện pháp quan trọng hàng đầu mà ACB cần phải thực cải tiến phong cách phục vụ, lực giao tiếp nhân viên giao dịch ngân hàng Phong cách phục vụ, giao tiếp nhân viên ngân hàng vừa mang tính khoa học, vừa mang tính nghệ thuật, địi hỏi nhân viên khơng có kiến thức, trình độ chun mơn, nắm vững nghiệp vụ ngân hàng mà phải có cách cư xử linh hoạt, sáng tạo Về chuyên môn nghiệp vụ, Ngân hàng thuê chuyên viên tài để đào 55 tạo đào tạo nhằm để giúp nhân viên thành thạo nghiệp vụ ngân hàng Bên cạnh đó, thường xuyên tổ chức khóa đào tạo ngắn hạn nhằm truyền đạt kinh nghiệm, củng cố nâng cao kiến thức, kỹ cho nhân viên Về phong cách giao tiếp, thân nhân viên phải ý thức vai trò nhiệm vụ hiểu tầm quan trọng nghệ thuật giao tiếp, từ khơng ngừng hoàn thiện thân cách cư xử, thái độ giao tiếp với khách hàng, tạo gần gũi, rút ngắn khoảng cách ngân hàng khách hàng Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức lớp rèn luyện kỹ giao tiếp, khóa học ngắn hạn nghệ thuật giao tiếp cho nhân viên 3.2.4 Về chiến lược Marketing Để huy động tiền gửi hiệu trước hết hoạt động truyền thông marketing ngân hàng phải trì thường xuyên liên tục đảm bảo thời gian dài Nhằm đưa thơng tin xác cần thiết khách hàng làm tăng nguồn huy động vốn PGD cần thực biện pháp sau : - Cần đẩy mạnh công tác truyền thông thông tin sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp : Như quảng cáo trời, phát tờ rơi tài trợ cho chương trình nhân đạo nhằm cho khách hàng biết đến ngân hàng nhiều Đồng thời xây dựng hình ảnh ngân hàng lịng khách hàng, công cụ quảng cáo không tốn nhiều cho phí đem lại hiệu cao nhiều người quan tâm - Cần tổ chức chương trình tri ân khách hàng tặng quà cho khách hàng VIP chương trình mở thẻ ATM miễn phí việc sử dụng inbanking miễn phí đến tất ngân hàng Hoặc tặng quà cho khách hàng kèm chương trình khuyến mại nhằm thu hút khách hàng đến với sản phẩm 56 3.2.5 Về xây dựng tổ chức thực sách khách hàng - Đối tượng khách hàng ngân hàng đa dạng, bao gồm nhiều thành phần kinh tế tầng lớp dân cư với đặc điểm khác tình hình tài chính, đặc điểm kinh doanh, thu nhập, tâm lý, sở thích đặc biệt nhu cầu khác định gửi vốn ngân hàng Không thế, khách hàng ngày khó tính, nhu cầu họ ngày phức tạp đòi hỏi ngày cao Do cần có phân loại khách hàng, nghiên cứu nhu cầu đối tượng để sở đó, đưa sách biện pháp huy động thích hợp 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – PGD Hoàng Quốc Việt - Cần đưa chiến lược kinh doanh lâu dài cho toàn hệ thống PGD Sớm đưa dự báo khoa học hỗ trợ đào tạo trình độ chuyên môn tất lĩnh vực nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng - Có chế độ thưởng phạt hợp lý phận làm công tác huy động vốn thời kỳ huy động vốn trái phiếu, kỳ phiếu - Có văn hướng dẫn xử lý khoản vay DN cổ phần hóa - Có sách thu hút khách hàng nhiều thông qua chương trình giảm lãi suất cho nhiều gói vay với siêu ưu đãi lợi nhuận hấp dẫn 3.3.2 Đối với Hội sở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu - Cần có nghiên cứu tận dụng vị hội sở để tìm kiếm dự án lớn dành quyền ngân hàng đầu mối cho vay vốn để tạo điều kiện cho PGD phát triển khách hàng - ACB cần định kỳ tiến hành khảo sát, lấy ý kiến đóng góp khách hàng để có nhìn khách quan chất lượng phục vụ chất lượng mức độ hiệu sản phẩm huy động Những kết tổng hợp nguồn thông tin đáng tin cậy có ích cho ban quản trị ngân hàng việc quản lý công tác huy động vốn tiền gửi ACB cần có phân khúc thị trường để xác định khách hàng tiềm Mặc dù ngân hàng hướng tới phục vụ tất đối tượng khách 57 hàng để đạt hiệu cao công tác huy động vốn, cần xác định khách hàng tiềm Việc xác định nhóm khách hàng tiềm giúp ngân hàng thấy ưu điểm để phát huy, đồng thời phát sinh nhiều hạn chế ngân hàng phải tìm cách khắc phục Việc xác định nhóm khách hàng tiềm giúp ngân hàng thấy hướng cụ thể để huy động vốn đạt hiệu cao Hội sở ACB không trực tiếp giao dịch với khách hàng, không trực tiếp thực hoạt động kinh doanh đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh lớn mạnh hệ thống ACB, Hội sở có trách nhiệm quản lý hoạt động hệ thống ACB mặt: huy động vốn, cho vay, đầu tư, cung cấp sản phẩm dịch vụ, kinh doanh ngoại tệ, thực công tác quản lý rủi ro, kiểm soát nội bộ, xây dựng đặc biệt quản lý nhân cho hệ thống,… Riêng công tác huy động vốn tiền gửi, Hội sở ACB đơn vị trực tiếp xây dựng chiến lược huy động vốn tiền gửi triển khai chiến lược toàn hệ thống, chịu trách nhiệm nghiên cứu, hình thành phát triển sản phẩm tiền gửi tiện ích kèm,… Với vai trò quan trọng vậy, Hội sở cần giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn tiền gửi cho hệ thống Cụ thể: Đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm huy động tiền gửi Các sản phẩm huy động vốn ACB đa dạng Tuy nhiên, có trùng lặp sản phẩm lợi ích sản phẩm chưa mang tính thực tế khó áp dụng rộng rãi cho đối tượng khách hàng Một số hình thức tiền gửi tốn thơng minh liên kết với tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn vốn áp dụng nhiều ngân hàng khác chưa áp dụng ACB.Việc đa dạng hóa sản phẩm huy động tiền gửi khơng thể số lượng sản phẩm tiền gửi mà cần thiết phải có đa dạng kỳ hạn, tính năng, đặc điểm mục đích sử dụng sản phẩm Sản phẩm đa dạng giúp cho khách hàng có nhiều lựa chọn ACB cần tìm hiểu nhu cầu nhóm khách hàng để đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu họ đa dạng hóa danh mục sản phẩm Ngân hàng 58 Hai là, cải thiện sách lãi suất Tiền lãi lợi ích vật chất cụ thể mà khách hàng nhận từ việc gửi vốn ngân hàng Bên cạnh tính an tồn tiện ích khác gửi tiền vào ngân hàng lãi suất vấn đề khiến khách hàng quan tâm Nhất tình hình kinh tế, trị giới có nhiều bất ổn, tình hình giá nước có nhiều biến động, vấn đề lãi suất trở thành vấn đề nóng hết ngân hàng phải đối đầu với vấn đề cạnh tranh lãi suất khơng ngành mà cịn với ngành khác Nếu lãi suất ngân hàng khơng mang tính cạnh tranh, khách hàng định gửi tiền ngân hàng khác có mức lãi suất hấp dẫn đầu tư vào lĩnh vực khác có tỷ suất sinh lời cao Do lãi suất trở thành công cụ quan trọng mà ngân hàng sử dụng công tác huy động vốn ACB cần phải đa dạng phân nhỏ danh mục lãi suất, ưu tiên cho kỳ hạn ngân hàng có nhu cầu cao để khuyến khích khách hàng gửi lựa chọn kỳ hạn Chẳng hạn hình thức tiết kiệm chọn kỳ lĩnh lãi ACB có kỳ lấy lãi tuần, tuần, tuần, tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng, ngân hàng cần thêm vào kỳ lĩnh lãi thiếu cho hợp lý nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng kỳ hạn khách hàng Đối với tiền gửi trung dài hạn, kỳ hạn đưa hạn chế số lượng, ngân hàng cần đưa kỳ hạn 21 tháng, 30 tháng, 42 tháng,… Đối với khoản tiền gửi khách hàng có nhu cầu rút trước hạn, có thời gian ACB quy định tỷ lệ hưởng lãi dành cho khách hàng rút trước hạn, tỷ lệ đảm bảo phần lãi suất khách hàng hưởng cao lãi suất khơng kỳ hạn Do đó, ACB cần theo dõi diễn biến quy định lãi suất rút trước hạn NHNN để có điều chỉnh mức lãi suất rút trước hạn theo hướng linh hoạt hợp lý Phát triển mạng lưới hoạt động Mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch ACB tập trung thành phố lớn, trung tâm kinh tế trọng điểm, nhiều tỉnh, thành phố nước như: Quảng Trị, Thái Bình Lạng Sơn, Tuyên Quang,…chưa có ACB Hạn chế ảnh hưởng đến mức độ cạnh tranh công tác huy động vốn với ngân hàng khác địa bàn chưa có phủ sóng 59 ACB Nếu hệ thống ACB phủ rộng toàn quốc tạo nhiều thuận lợi không hoạt động huy động vốn mà nhiều hoạt động khác ngân hàng, góp phần mở rộng quy mơ hoạt động gia tăng thị phần Do đó, ACB cần nỗ lực việc mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch Tuy nhiên, việc mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch gặp nhiều khó khăn, bên cạnh việc tốn chi phí cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc nhận cấp phép NHNN quyền địa phương Vì vậy, cần có hỗ trợ NHNN cấp quyền Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng : Công nghệ ngân hàng yếu tố quan trọng hàng đầu hoạt động ngân hàng Công nghệ ngân hàng đại sở để hoạt động ngân hàng tiến hành cách trôi chảy, tiết kiệm thời gian, chi phí hoạt động, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, đáp ứng nhu cầu ngày cao đa dạng khách hàng, góp phần nâng cao tính cạnh tranh ngân hàng Do đó, để chất lượng cơng tác huy động vốn nói riêng hoạt động dịch vụ khác ngân hàng ngày nâng cao, đáp ứng nhu cầu khắt khe khách hàng, địi hỏi cơng nghệ ngân hàng phải không ngừng nâng cấp, cải tiến để trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Hiện nay, ACB vận hành hệ thống ngân hàng tiên tiến, đáp ứng tiêu chuẩn ngân hàng đại, xử lý tự động quản lý tập trung tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển nhanh mạng lưới hoạt động hệ thống ATM toàn quốc Tuy nhiên, phần hệ thống tiến trình hồn thiện, phần thiếu sót nghiệp vụ khối công nghệ thông tin dẫn đến trục trặc lỗi khơng đáng có q trình vận hành chương trình xử lý liệu Hệ thống máy tính ACB dành cho phận nhân viên giao dịch hệ thống máy có cấu hình chưa cao, chất lượng hình kém, gây khó khăn cho q trình thao tác nhân viên Các phương tiện công nghệ hỗ trợ công tác nhân viên máy in, máy fax, máy photocopy,… thiếu số lượng chất lượng, làm giảm tính hiệu cơng việc Hệ thống máy ATM thường xuyên xảy trục trặc khách hàng giao dịch qua máy ATM, dẫn đến tâm lý bất 60 an khách hàng tính hiệu xác hệ thống cơng nghệ ngân hàng Do đó, ban lãnh đạo ngân hàng khối cơng nghệ thơng tin cần phải nhanh chóng hồn thiện hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng, khắc phục thiếu sót nghiệp vụ để hệ thống vận hành cách thông suốt Ngân hàng cần đầu tư máy móc trang thiết bị đại cho nhân viên phải đảm bảo đủ số lượng Bên cạnh đó, ngân hàng cần thường xuyên bảo trì nâng cấp, đại hóa hệ thống máy ATM để đảm bảo giao dịch máy xác Phát triển thương hiệu: Hiện nay, ACB thương hiệu mạnh, có uy tín cao lĩnh vực tài – ngân hàng Điều giúp ngân hàng có lợi cạnh tranh so với số NHTM khác Tuy nhiên, giá trị thương hiệu ln ln biến động, khơng mang tính ổn định, phụ thuộc nhiều vào công tác phát triển thương hiệu ngân hàng Do đó, ngân hàng cần phải nỗ lực không ngừng việc phát triển thương hiệu xây dựng hình ảnh ngân hàng Thương hiệu trước hết thước đo giá trị mà khách hàng nhận giao dịch sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tốt, thỏa mãn nhu cầu khách hàng góp phần giúp cho ngân hàng xây dựng phát triển thương hiệu Do đó, để phát triển thương hiệu, ngân hàng phải khơng ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Thương hiệu ngân hàng cịn hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Hình ảnh tạo dựng không từ sở hạ tầng giao diện chi nhánh, phòng giao dịch, mà tác phong, cách cư xử phục vụ nhân viên ngân hàng Hình ảnh ngân hàng giới thiệu rộng rãi đến khách hàng thông qua phương tiện truyền thơng báo, đài, truyền hình hoạt động Marketing ngân hàng như: quảng cáo, tổ chức hội nghị khách hàng, hoạt động công chúng,… Do đó, để phát triển thương hiệu, ngân hàng cần quan tâm đầu tư vào sở hạ tầng, giao diện ngân hàng với phong cách phục vụ đội ngũ nhân viên xúc tiến hoạt động Marketing Thương hiệu ngân hàng khẳng định thông qua kết hoạt động kinh doanh lực tài ngân hàng Bởi lĩnh vực kinh doanh 61 ngân hàng kinh doanh tiền tệ Ngay có thương hiệu tốt, ngân hàng cần phải trì tiếp tục phát triển Gia tăng thời gian huy động vốn :Hiện nay, hoạt động giao dịch ACB thực hành ngày thứ hai đến thứ sáu tuần, riêng thứ bảy làm việc buổi sáng Trong đó, phận lớn khách hàng công nhân viên chức, người lao động tổ chức kinh tế, quan ban ngành khác làm việc họ trùng với thời gian giao dịch ngân hàng Điều gây bất tiện khó khăn cho đối tượng khách hàng đến ngân hàng giao dịch Một số chi nhánh ngân hàng khác áp dụng giao dịch ngồi hành cách phân công nhân viên làm theo ca, luân phiên trực để đảm bảo cho trình giao dịch liên tục Việc gia tăng thời gian giao dịch tốn chi phí có số bất tiện, bù lại, hiệu đem lại từ hoạt động huy động vốn lớn ACB nên cân nhắc nhược điểm lợi từ giải pháp để đưa định hợp lý Công tác nhân : Các ngân hàng cạnh tranh mạnh mẽ mặt, lực tài chính, công nghệ đặc biệt yếu tố người Nguồn lực chất xám nguồn lực giới hạn, khai thác cách hiệu nguồn lực nghệ thuật nhà quản trị ngân hàng Công tác tuyển dụng ACB chặt chẽ yêu cầu trình độ chun mơn ứng viên Tuy nhiên, ngân hàng chưa tập trung khai thác khả giao tiếp nhân viên Giải pháp công tác điều hành ban lãnh đạo ACB : Nhân viên người nắm rõ vấn đề, thấy nguyên nhân trực tiếp vấn đề khó người thay đổi vấn đề họ khơng có quyền định hay thay đổi quy định có Những ý kiến đóng góp nhân viên hữu ích cho cơng tác quản trị ban lãnh đạo, phía nhân viên ln cảm thấy tơn trọng có vai trị định với hoạt động quan mình, phía khách hàng cảm thấy hài lịng dịch vụ ngân hàng diễn biến theo hướng tốt Ban lãnh đạo ACB cần thường xuyên gặp gỡ, tìm hiểu nhân viên để hiểu rõ tính chất đặc điểm, cơng việc, nhu cầu, nguyện vọng nhân viên Từ nhận 62 bất cập từ hoạt động phịng ban quản lý để có biện pháp khắc phục nhằm giúp cho hệ thống ngày hiệu Bên cạnh đó, ban lãnh đạo cấp cao cấp quản lý trực tiếp cần có giải pháp cụ thể để tạo mối liên hệ bền vững, thống nhất, xây dựng tinh thần đoàn kết hoạt động phận, phòng ban chi nhánh chi nhánh, phòng giao dịch hệ thống Chẳng hạn, định kỳ vào dịp như: kỷ niệm ngày thành lập ngân hàng , ban giám đốc tổ chức họp mặt, giao lưu phòng ban, chi nhánh toàn thể nhân viên ngân hàng, phát huy tinh thần đồn hết, lợi ích chung phát triển ngân hàng Để tránh tình trạng chạy đua thành tích cách khơng lành mạnh chi nhánh, ban lãnh đạo ngân hàng cần thường xuyên nhắc nhở ban lãnh đạo chi nhánh, có chế tài cụ thể trường hợp có chứng tượng cạnh tranh không lành mạnh 63 KẾT LUẬN Mỗi kinh tế vận hành phát triển dựa yếu tố sản xuất bao gồm lao động, vốn, đất đai cơng nghệ, cơng tác quản lý vốn yếu tố quan trọng cho phát triển xã hội Và biện pháp tăng cường nguồn vốn nước thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dẫn cư hoạt động huy động vốn NHTM Sau thời gian thực tập em nhận thấy vai trò quan trọng hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng nên kinh tế Qua phân tích đánh giá thực trạng cho thấy việc huy động vốn ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hoàng Quốc Việt ngày củng cố, ổn định mở rộng trang thiết bị công nghệ đại PGD bước đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi thời gian hạn mức lãi suất để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch Vì thời gian tới để tiếp tục đáp ứng nhu cầu thành phần kinh tế PGD cần có giúp đỡ quan chức việc tạo lập môi trường kinh tế vĩ mô thuận lợi Bài khóa luận em mong muốn đóng góp ý kiến mính vào phát triển ngân hàng Á Châu nói chung PGD Hồng Quốc Việt nói riêng Tuy nhiên viết em cịn nhiều thiếu sót mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo khoa tài ngân hàng - ĐH Thương Mại anh chị phịng PGD Hồng Quốc Việt để em hồn thành tốt DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, “Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Thống kê PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), “Quản trị ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Lao động Xã hội Giáo trình ngân hàng thương mại – PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Cẩm nang huy động vốn ACB Trang web: Website Ngân hàng nhà nước http://www.sbv.gov.vn/vn Website Ngân hàng TMCP Á Châu ACB Việt Nam : https://www.acb.com.vn Website Bộ Tài chính: http://www.mof.gov.vn www.vnexpress.com PHỤ LỤC TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM KHOA TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG Độc lập – Tự – Hạnh phúc PHIẾU ĐIỀU TRA TRẮC NGHIỆM (Phục vụ làm khóa luận tốt nghiệp) ĐỀ TÀI: HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ THÀNH – PGD HOÀNG QUỐC VIỆT Sinh viên thực hiện: Vũ Thu Hoài Đơn vị thực tập: Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Thành – PGD Hồng Quốc Viêt Kính gửi ông (bà): Nhằm mục đích phục vụ cho công tác nghiên cứu hiệu nâng cao hiểu biết hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng, qua đó, tìm số giải pháp thúc đẩycơng tác huy động vốn, kính mong Ơng / Bà vui lịng trả lời giúp số câu hỏi vấn chuyên sâu tình hình huy động vốn khách hàng cá nhân ngân hàng thời gian qua: Câu hỏi trắc nghiệm Quý khách đánh mức lãi suất công bố ACB sản phẩm tiền gửi? a Mang tính cạnh tranh cao b Tương đối cạnh tranh c Tính cạnh tranh thấp d Ý kiến khác Quý khách có hài lòng với chất lượng sản phẩm tiền gửi ACB ? a Rất hài lòng b Tương đối hài lòng c Chưa hài lòng d Ý kiến khác Theo đánh giá quý khách, tiện ích kèm sản phẩm tiền gửi ACB nào? a Nhiều thiết thực b Nhiều chưa thiết thực c Ít thiết thực d Ít không thiết thực e Ý kiến khác Mong quý khách cho ý kiến mức độ đa dạng sản phẩm tiền gửi PGD ? a Rất đa dạng không trùng lặp b Tương đối đa dạng không trùng lặp c Đa dạng trùng lặp d Kém đa dạng không trùng lặp e Kém đa dạng trùng lặp Quý khách đánh sách khách hàng PGD ? a Rất quan tâm đến nhu cầu lợi ích khách hàng b Có quan tâm đến nhu cầu lợi ích khách hàng chưa nhiều c Chưa thật quan tâm đến nhu cầu lợi ích khách hàng d Ý kiến khác Quý khách cảm nhận sở vật chất hạ tầng PGD ? a Cơ sở vật chất hạ tầng tốt; giao diện đẹp mắt, thể phong cách riêng b Cơ sở vật chất hạ tầng tương đối tốt, giao diện dễ nhìn chưa tạo phong cách riêng c Chưa có đầu tư vào sở hạ tầng, giao diện chưa đẹp mắt, chưa tạo phong cách riêng d Ý kiến khác Quý khách cảm nhận đội ngũ nhân viên giao dịch PGD ? a Thành thạo nghiệp vụ có thái độ thân thiện, cởi mở với khách hàng b Thành thạo nghiệp vụ thái độ chưa thật thân thiện, cởi mở với khách hàng c Kém thành thạo nghiệp vụ thái độ giao tiếp tương đối tốt d Nghiệp vụ giao tiếp e Ý kiến khác Quý khách đánh tính chủ động nhân viên PGD cơng tác huy động tiền gửi a Nhân viên PGD chủ động tìm đến khách hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng tư vấn thêm cho khách hàng b Nhân viên PGD chưa chủ động tìm kiếm khách hàng, thực theo yêu cầu khách hàng c Nhân viên PGD làm việc tư thoải mái “khơng có để vội” d Ý kiến khác Quý khách đánh uy tín lực tài PGD ? a PGD có uy tín tốt lực tài mạnh b PGD có uy tín tốt lực tài ổn c PGD có lực tài tốt uy tín chưa tốt d PGD có uy tín lực tài chưa tốt e PGD có lực tài uy tín chưa tốt 10 Ngồi PGD, q khách có sử dụng dịch vụ ngân hàng khác không ? a Có sử dụng sản phẩm dịch vụ nhiều ngân hàng khác b Có sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác không nhiều c Không sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác PGD ... hình huy động vốn KHCN,đánh giá KH hoạt động huy động vốn cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu - CN Hà Thành - PGD Hoàng Quốc Việt - Đề xuất số giải pháp nhằm huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ngân. .. luận huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Cổ Phần Á Châu – CN Hà Thành – PGD Hoàng Quốc. .. TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ THÀNH – PGD HOÀNG QUỐC VIỆT 2.1 Vài nét khái quát ACB Chi nhánh Hà Thành PGD HQV 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng