Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu PGD Hoàng Quốc Việt

Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu PGD Hoàng Quốc Việt Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu PGD Hoàng Quốc Việt Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu PGD Hoàng Quốc Việt Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu PGD Hoàng Quốc Việt Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu PGD Hoàng Quốc Việt Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu PGD Hoàng Quốc Việt Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu PGD Hoàng Quốc Việt Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu PGD Hoàng Quốc Việt

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG —— —— KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - PGD HOÀNG QUỐC VIỆT Giáo viên hướng dẫn Bộ môn Sinh viên thực Lớp Mã sinh viên : TS Vũ Xuân Dũng : Tài cơng : Nguyễn Thị Vân Anh : K53-H4 : 17D180193 HÀ NỘI – 2020 i LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khố luận tốt nghiệp này, em xin trân trọng gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy thuộc khoa Tài ngân hàng tận tình bảo, truyền đạt cho em kiến thức quý báu để vận đụng vào tài khoả luận Đặc biệt , em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy giáo Vũ Xuân Dũng trực tiếp dẫn dắt giúp đỡ em suốt thời gian làm khoá luận Em xin gửi lời cảm ơn đến anh chị cán nhân viên ngân hàng TMCP Á Châu - Phòng giao dịch Hồng Quốc Việt nhiệt tình giúp đỡ, bảo suốt trình thực tập chia sẻ kinh nghiệm, tạo điều kiện giúp em hồn thành khóa luận Trong q trình viết , cố gắng hạn chế mặt thời gian kiến thức chưa chuyên sâu nên tránh khỏi sai sót Bên cạnh hợp tác giúp đỡ công việc quên động viên gia đình bạn bè trình học tập nghiên cứu thực tế Và sau cùng, để có kiến thức ngày hôm nay, em gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Quý Thầy Cô trường Đại học Thương Mại thời gian qua truyền đạt cho em kiến thức quý báu Xin chân thành cảm ơn! ii LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan khố luận tốt nghiệp tự thân thực quan điểm thân, có hỗ trợ giáo viên hướng dẫn không chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thơng tin thứ cấp sử dụng khố luận có nguồn gốc,được trích dẫn rõ ràng, trung thực xác Tơi xin chịu trách nhiệm hồn tồn lời câu đoan ! Sinh viên thực Nguyễn Thị Vân Anh iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ vi MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận .3 CHƯƠNG 1: NHỮNG VÂN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoat động cho vay hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hình thức cho vay 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm .7 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .8 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .9 1.2.4 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân .10 1.3 Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .11 1.3.1 Quan điểm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 11 1.3.2 Các tiểu phản ánh phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 12 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 16 iv 1.4.1 Nhân tố chủ quan .16 1.4.2 Nhân tố khách quan 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU- PGD HOÀNG QUỐC VIỆT 20 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hoàng Quốc Việt 20 2.1.1 Qúa trình đời phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hoàng Quốc Việt 20 2.1.2 Cơ cấu tổ chức đặc điểm Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hoàng Quốc Việt 22 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hoàng Quốc Việt 25 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hoàng Quốc Việt 28 2.2.1 Thực trạng danh mục sản phẩm, điều kiên vay quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hoàng Quốc Việt .28 2.2.2 Thực trạng kết cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hoàng Quốc Việt 35 2.3 Đánh giá chung thực trạng cho vay khác hàng cá nhân vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hoàng Quốc Việt 40 2.3.1 Kết đạt 40 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .42 CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU- PGD HOÀNG QUỐC VIỆT 45 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hoàng Quốc Việt 45 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hoàng Quốc Việt 45 v 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hoàng Quốc Việt 46 3.2 Giai pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hoàng Quốc Việt 47 3.2.1 Hoàn thiện sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân hành phát triển sản phẩm 47 3.2.2 Linh hoạt quy trình cho vay, đơn giản hóa thủ tục vay .48 3.2.3 Nhóm giải pháp nhằm tạo dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng .48 3.2.4 Nhóm giải pháp tổ chức nhân 50 3.3 Một số kiến nghị .51 3.3.1 Kiến nghị đối phủ 51 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước 53 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Á Châu 53 KẾT LUẬN 55 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 2.1:Bảng báo cáo nguồn vốn huy động ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Hoàng Quốc Việt 25 Bảng 2.2: : Tình hình hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Hoàng Quốc Việt 27 Bảng 2.3 : Tỷ lệ thu nhập cho vay KHCN ngân hàng TMCP Á Châu-PGD Hoàng Quốc Việt năm 2017-2019 38 Bảng 2.4 : Tỷ lệ nợ hạn/Tổng dư nợ cho vay cá nhân .39 Biểu đồ 2.1 : Số lượng khách hàng cá nhân có quan hệ vay mượn Ngân hàng TMCP Á Châu -PGD Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2017-2019 36 Biểu đồ 2.2 Dư nợ cho vay cá nhân so với tổng dư nợ cho vay ngân hàng TMCP Á Châu-PGD Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2017-2019 37 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu PGD Hoàng Quốc Việt 22 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu -PGD Hoàng Quốc Việt 31 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho tồn kinh tế Trong môi trường cạnh tranh gay gắt, việc phát triển hoạt động ngân hàng hướng đắn để ngân hàng tồn phát triển Ngân hàng hoạt động nhiều lĩnh vực, có hoạt động cho vay, nhiên ngân hàng thường trọng đến cho vay khách hàng doanh nghiệp mà chưa quan tâm đến cho vay khách hàng cá nhân Trong giai đoạn kinh tế nay, khủng hoảng dịch bệnh Covid-19 chưa qua, áp lực đè nặng lên kinh tế giới hay với hệ thống Ngân hàng lớn đòi hỏi đưa phương án hiệu công tác quản lý chung hoạt động nghiệp vụ cụ thể góp phần làm hệ thống Ngân hàng hồi phục phát triển Là sinh viên ngành ngân hàng, em nhận thấy tầm quan trọng nghiệp vụ ngân hàng yếu tố tác động đến hoạt động hệ thống ngân hàng Qua q trình thực tập với vị trí quan hệ khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Hoàng Quốc Việt, em nhận thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Phòng giao dịch tồn nhiều hạn chế chưa thực hiệu mang lại lợi nhuận cho Phịng giao dịch Số lượng khách hàng tăng khơng ổn định chủ yếu đối tượng khách hàng truyền thống khách hàng có thu nhập cao Đối tượng vay chủ yếu cán công nhân viên có thu nhập ổn định chứng minh nguồn thu nhập Chính vậy, việc tiếp tục nghiên cứu đưa giải pháp để phát triển nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân sẽ có ý nghĩa lớn phát triển chung toàn ngân hàng Vấn đề đặt cần làm để khắc phục hạn chế nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tầm quan trọng vấn đề này, em chọn “ Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Hoàng Quốc Việt ” làm đề tài nghiên cứu khoá luận tốt nghiệp 2 Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Mục tiêu khóa luận từ việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Hồng Quốc Việt, từ tìm điểm hạn chế ngun nhân, thơng qua đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay với khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Hồng Quốc Việt nói riêng tồn ngành ngân hàng nói chung Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu : Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Hoàng Quốc Việt - Phạm vi nghiên cứu : + Phạm vi không gian : Nghiên cứu Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Hoàng Quốc Việt + Phạm vi thời gian : Số liệu sử dụng nghiên cứu thuộc giai đoạn 2017 – 2019 Phương pháp nghiên cứu  Phương pháp thu thập liệu Dữ liệu thứ cập thu thập thông qua sưu tập số liệu, tài liệu lưu lại PGD ngân hàng Ngồi cịn tìm hiểu báo cáo tài chính, kết hoạt động kinh doanh năm 2017, 2018, 2019 ngân hàng  Phương pháp xử lý liệu - Phương pháp so sánh đối chiếu số liệu: + So sánh kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hoàng Quốc Việt + Trên sở so sánh, đối chiếu tiêu tiến hành đánh giá mặt mạnh, yếu, kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hồng Quốc Việt - Phương pháp phân tích tổng hợp: Phương pháp sử dụng để tổng hợp thông tin thu thập kết xử lý để đưa kết chung vấn đề nghiên cứu Khái quát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hoàng Quốc Việt Số liệu tổng hợp, tiến hành phân tích thơng qua phần mềm Microsoft Office Excel, Microsoft Office Word để đánh giá so sánh Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn kết cấu gồm chương, cụ thể: Chương 1: Những vấn đề lý luận phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Hoàng Quốc Việt Chương 3: Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Hoàng Quốc Việt CHƯƠNG 1: NHỮNG VÂN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoat động cho vay hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại a, Khái niệm 42 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân  Hạn chế Bên cạnh thành tựu đạt , hoạt động cho vay khách hàng cá nhân PGD Hoàng Quốc Việt cịn tồn chất lượng hoạt động chưa cao Dù dư nợ cho vay KHCN liên tục mở rộng đôi với việc kiểm soát chất lượng hoạt động cho vay , độ an toàn vốn đảm bảo , song chưa phải mức độ chất lượng tốt mà phận quản lý KHCN ngân hàng Á Châu- PGD Hồng Quốc Việt đạt Cho thấy hoạt động cho vay KHCN PGD nhiều khuyết điểm : - Tổng dư nợ cho vay KHCN tăng mạnh qua năm sổ lượng cán nhân viên KHCN lại tăng không đáng kể, phải quản lý nhiều khoản vay với nhiều khách vay, khối lượng công việc phải giải nhiều nên dễ dẫn đến sai sót khơng đáng có Đội ngũ cán nhân viên cịn non trẻ, việc xảy sai sót khâu báo cáo , quản lý khó tránh khỏi , Hoạt động marketing chưa trọng mức , phần hạn chế mặt nhân lực công việc lại nhiều Do đó, có nhiều khách hàng chưa hiểu rõ hoạt động cho vay KHCN PGD - Số lượng khách hàng tăng qua năm chủ yếu đối tượng khách hàng truyền thống khách hàng có thu nhập cao Đối tượng vay chủ yếu cán công nhân viên có thu nhập ổn định chứng minh nguồn thu nhập - Hiện nay, tất khoản vay cá nhân vay đồng nội tệ (VNĐ) Trong nhu cầu vay ngoại tệ chưa có ngân hàng thực hiện, đầu lĩnh vực sẽ lợi vô to lớn cho ngân hàng - Vấn đề nợ xấu chưa giải cách triệt để - Sự cạnh tranh ngân hàng địa bàn ngày gay gắt quy mô , chất lượng dịch vụ , đa dạng sản phẩm địi hỏi ngân hàng cần phải tạo cho mạnh riêng , ưu thể trội sẽ chiến lược thu hút khách hàng tốt Tuy nhiên hoạt động cho vay KHCN , chi nhánh chưa tạo cho điểm khác biệt đáng ý so với ngân hàng địa bàn 43  Nguyên nhân  Nguyên nhân khách quan - Hầu hết khoản cho vay cá nhân yêu cầu có tài sản đảm bảo, giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất nhà ở, loại tài sản có giá trị nhất, sử dụng làm tài sản đảm bảo nhiều Tuy nhiên, phần khách hàng có đủ giấy tờ chứng nhận thủ tục cấp cịn phức tạp chưa đồng gây khó khăn phần hoạt động cho vay cá nhân - Các quy định ngân hàng Nhà nước tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất hạn chế phần hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Điều làm ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân chung - Tính minh bạch , xác kịp thời thơng tin độ tin cậy quan cung cấp Việt Nam nhiều hạn chế Một kênh hữu ích tham khảo thơng tin trung tâm thơng tin tín dụng CIC NHNN thơng tin không cập nhật thường xuyên hay không đầy đủ , đặc biệt khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu - Khách hàng thiếu kinh nghiệm quản lý , hoạt động sản xuất kinh doanh yếu , khơng hiệu , chí thua lỗ nên không trả nợ cho ngân hàng nhiều trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích hay nhiều khách hàng dùng nguồn bổ sung vốn lưu động mua sắm tài sản cố định , nhà cửa , xe không tập trung vào việc sản xuất kinh doanh thu lợi nhuận nên đến kỳ hạn nợ khơng đủ khả hồn trả nợ cho ngân hàng làm ngân hàng rơi vào tình trạng ứ đọng nợ - Về mặt xã hội: dân trí ngày cao, người dân tâm lý cố hữu lo ngại trước vay, họ muốn tự tiết kiệm để mua sắm vay, trở thành nợ ngân hàng họ ngại phải đến ngân hàng giao dịch lo ngại rườm rà thủ tục, rủi ro - Sự phát triển hoạt động cho vay PGD chịu ảnh hưởng nhiều từ sách tín dụng Hội sở ban xuống ACB Hồng Quốc Việt PGD trực thuộc Chi nhánh Hà Thàng -Ngân hàng TMCP Á Châu , quy trình 44 nội dung thẩm định tín dụng PGD phải có thống theo đạo Ngân hàng TMCP Á Châu  Nguyên nhân chủ quan: - Chất lượng hoạt động marketing chưa cao, chưa tạo đặc trưng riêng - sách tín dụng: sách khách hàng dừng chỗ chấm điểm tin dụng chưa đề cập đến cách chi tiết định hướng nhóm khách hàng, nghành nghề cụ thể - Công tác giám sát khách hàng: Việc thủ thập thông tin lưu giữ trở nên khó khăn với khách hàng xa, nhân viên tín dụng khơng có sẵn cầu mối tin cậy để phân tích, nắm bắt trước khách hàng thiếu trung thực - Bộ máy tổ chức: nhân viên phải trực tiếp tất công việc từ tìm kiếm, giao dịch, kiểm tra hồ sơ, thẩm định, tính khả thi dự án, kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đơn đóc khách hàng trả gốc lãi đầy đủ hạn.công việc sẽ gây khó khăn vay nhiều địa bàn rải rác - PGD cịn thụ động việc tìm kiếm khách hàng Các khách hàng sử dụng sản phẩm cá nhân chi nhánh chủ yếu khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ khác ngân hàng trước Điều cho thấy cơng tác chăm sóc khách hàng, trì đối tượng khách hàng truyền thống đạt hiệu tốt 45 CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU- PGD HOÀNG QUỐC VIỆT 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hoàng Quốc Việt 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hoàng Quốc Việt Dưới áp lực cạnh tranh cung cấp dịch vụ ngân hàng phát triển nhanh chóng cơng nghệ thơng tin, Ngân hàng TMCP Á Châu-PGD Hoàng Quốc Việt xác định việc đổi nhằm nâng cao lực cạnh tranh lực hoạt động đóng vai trị định với tồn phát triển vững mạnh PGD - Cùng với chi nhánh, PGD Hoàng Quốc Việt tiếp tục trì chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ, đầu tư vào công nghệ ngân hàng, phát triển sản phẩm thẻ…Việc làm giúp PGD phục vụ khách hàng chu đáo hơn, tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng có nhu cầu giao dịch - Tích cực mở rộng thị phần tín dụng bán lẻ phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc khu vực tư nhân nhu cầu tiêu dùng dân cư - Tiếp tục thực tốt nhiệm vụ , chủ trương sách Đảng , Chính phủ giao cho ngành ngân hàng Thực cho vay hỗ trợ lãi suất cho doanh nghiệp SXKD , đáp ứng nhu cầu vốn cá nhân , hộ gia đình doanh nghiệp đóng địa bàn Tập trung ưu tiên cho vay ngắn hạn khách hàng tốt thuộc lĩnh vực sản xuất , chế biến , xuất có đầu ổn định , nguồn thu chắn , có lực tài tốt , có tài sản đảm bảo nhằm phát triển kinh tế đảm bảo an sinh xã hội , đạt mục tiêu trì tăng trưởng phát triển bền vững kinh tế đất nước - Về lãi suất cho vay : Thực kiểm soát lãi suất cho vay , áp dụng mức lãi suất linh hoạt phù hợp với đối tượng , ngành nghề cho vay với tính cạnh tranh cao , Riêng với lãi suất cho vay ngoại tệ Chi nhánh tuân thủ chặt chẽ quy định NHNN cho vay ngoại tệ Thông tư 07 / TT – NHNN 46 - Tăng cường đầu tư ứng dụng cơng nghệ đại hố khả cung ứng dịch vụ ngân hàng điện từ , với chất lượng cao đáp ứng nhu cầu khắt khe khách hàng đa dạng hoá khách hàng - Hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro để đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng PGD xác định sẽ đẩy mạnh văn hố doanh nghiệp , tích cực tham gia hoạt động cộng đồng - Giữ vững phát triển quy mô hoạt động , thị phần địa bàn hệ thống Tăng trưởng bền vững , tạo đà cho năm , đảm bảo an toàn hiệu hoạt động - Tuyển dụng thêm cán ưu tủ vào hoạt động ngân hàng , gia tăng uy tín ngân hàng lòng khách hàng nhằm tạo dựng cho ngân hàng lượng khách hàng truyền thống đông đảo 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hoàng Quốc Việt - Đổi chế, sách tín dụng, thủ tục cấp tín dụng theo hướng đơn giản, thuận tiện, phù hợp với đặc điểm kinh doanh nhóm khách hàng, tránh tâm lý e ngại khách hàng vay vốn ngân hàng Từ thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng nhiều - Cho vay KHCN thị trường đầy tiềm hoạt động cho vay KHCN xem mục tiêu quan trọng hàng đầu ngân hàng TMCP Á Châu - Phát triển khách hàng đảm bảo tuân thủ theo định hướng tín dụng - Bám sát khách hàng truyền thống sử dụng đa dịch vụ dư nợ lớn để khai thác triệt để chuỗi khách hàng , đảm bảo quản lý dòng tiền - Bám sát địa bàn hoạt động , theo dõi đánh giá khách hàng KHCN địa theo lĩnh vực , ngành nghề để tìm đối tượng khách hàng mục tiêu nằm định hướng tín dụng tập trung tiếp thị , chăm sóc - Phân chia địa bàn phụ trách cụ thể cho đơn vị kinh doanh thực đơn giản hóa thủ tục , rà sốt chế nghiệp vụ , nút ngắn thời gian giải 47 vay q trình thẩm định , tạo điều kiện thuận lợi cho KHCN dễ dàng vay vốn - Thực đánh giá lực , trình độ hiệu cán tín dụng qua chất lượng tín dụng ; trọng công tác đào tạo đào tạo lại , giáo dục trị tư tưởng 3.2 Giai pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hoàng Quốc Việt Qua phần phân tích thực trạng định hướng phát triển hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu -PGD Hoàng Quốc Việt trên, em đưa số giải pháp phát triển hoạt động cho vay cá nhân PGD nhằm phát huy tối đa ưu điểm mặt có lợi nữa, đồng thời khắc phục mặt hạn chế phần đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung 3.2.1 Hồn thiện sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân hành phát triển sản phẩm  Phát triển đối tượng cho vay tiêu dùng Không tập trung vào khách hàng truyền thống cán công nhân viên chức, với nguồn trả nợ ổn định, Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hoàng Quốc Việt cần mạnh dạn mở rộng đối tượng cho khách hàng, cá nhân buôn bán nhỏ, nhân viên công ty tư nhân địa bàn nguồn khách hàng tiềm , khai thác triệt để Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hoàng Quốc Việt cần đẩy mạnh mối quan hệ với đại lý, đặc biệt địa bàn hoạt động chi nhánh Tuy nhiên, PGD cần có lựa chọn đối tác uy tín, khơng thời gian tìm kiếm khách hàng mà đảm bảo khách hàng có khả tài tốt, đảm bảo an tồn cho vay PGD  Linh hoạt lãi suất, thời gian mức cho vay khách hàng cá nhân Trong tình hình lãi suất biến động nhanh, Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hoàng Quốc Việt nên áp dụng mức lãi suất phù hợp với khách hàng 48 khác Lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn Khách hàng cũ, có uy tín PGD áp dụng mức lãi suất ưu đãi hơn.Như sẽ củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng Cần đa dạng thời hạn vay đảm bảo hoàn trả Mức vay phù hợp với khả trả nợ hoàn vốn cho ngân hàng, mà đảm bảo an tồn lợi ích cho đôi bên Ngân hàng nên tư vấn cho khách hàng biết nên lựa chọn loại hình tình cho vay nào, thời gian mức cho vay hợp lý để hồn trả ngân hàng sớm tất toán khoản vay hợp lý để hồn trả ngân hàng sớm tất toán khoản vay hạn tránh chi phí phát sinh hạn trả nợ Hành động tư vấn dù nhỏ đem lại nhiều thuận lợi Khách hàng thỏa mãn với mức cho vay, thời hạn cho vay lãi suất ngân hàng đưa ra, cịn ngân hàng giảm thiểu rủi ro thu hồi nợ 3.2.2 Linh hoạt quy trình cho vay, đơn giản hóa thủ tục vay Cán tín dụng cần phải theo sát quy trình , đặc biệt khâu quan trọng thẩm định thẩm định khâu quan trọng ảnh hưởng trực tiếp tới việc định tín dụng sau tới chất lượng tín dụng sau Thực , đủ quy trình cho vay điều cần thiết Các cán tín dụng cần phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Đối với khách hàng truyền thống có nhu cầu vay vốn ngắn hạn bỏ qua bước phân tích tài khách hàng , thẩm định khách hàng Với khách hàng truyền thống có nhu cầu vay khoản vay ngân hàng , ngân hàng xem xét yêu cầu khách hàng cung cấp, bổ sung thêm tài liệu mang tính cập nhật, mà khơng cần cung cấp thơng tin, tài liệu cũ có ngân hàng Việc sẽ giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian chi phí , mà đảm bảo chất lượng cho vay 3.2.3 Nhóm giải pháp nhằm tạo dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng Chúng ta biết kinh doanh ngân hàng , mối quan hệ khách hàng yếu tố vô quan trọng , ảnh hưởng lớn đến thành công hay thất bại ngân hàng Cạnh tranh khốc liệt, KHCN khơng phải khách hàng 49 lâu đài khơng có hành động tích cực để khuyến khích trở lại đảm bảo trung thành họ sản phẩm / dịch vụ Do việc trì mối quan hệ tốt đẹp lâu dài với KHCN yếu tố vô quan trọng , để làm điều PGD cẩn triển khai thực tích cực số giải pháp sau : - Hỗ trợ KHCN cách tối ưu vào thời điểm : Dịch vụ KHCN vơ quan trọng , khơng so với chất lượng sản phẩm mà bạn cung cấp cho khách hàng Với chủ động hỏi thăm khách hàng vào thời điểm thích hợp , cần phải chắn họ nhận tất hỗ trợ cần thiết trình sử dụng sản phẩm / dịch vụ Thậm chí , cần quan tâm hỗ trợ trước họ gặp vấn đề đặt câu hỏi - Hiểu giá trị ngân hàng cung cấp cho khách hàng trì giá trị : Sự tương tác vi khách hàng vơ quan trọng Không phải sau bán sản phẩm xong mà cần trì quan tâm sau Đó yêu lổ hàng đầu giúp tiếp tục xây dựng lòng trung thành tiến dẫn đến thành công nhờ mối quan hệ lâu dài với khách hàng Đồng thời với đó, cần trì , nâng cao chất lượng sản phẩm / dịch vụ cho vay KHCN , cách liên tục đưa cách thức để trải nghiệm sử dụng sản phẩm / dịch vụ khách hàng trở nên dễ dàng thú vị Đó yếu tố giúp PGD có mối quan hệ tốt với khách hàng lâu dài - Giám sát hành vi khách hàng ngày : Nếu muốn giữ chân khách hàng lâu dài , phải hiểu cách KHCN sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng bạn suốt trình Do , cần giám sát hành vi khách hàng ngày , tìm cách thu thập thơng tin thực hữu ích Thơng qua để thực thay đổi cho phù hợp tiện lợi cho phân khúc KHCN tiềm PGD - Ưu tiên KHCN đặc biệt : Mọi khách hàng có trường hợp đặc biệt cần ưu tiên phục vụ trước Điều sẽ khiến cho họ cảm thấy hài lịng gắn bó lâu dài với ngân hàng Một phải kiểm soát nhiều câu hỏi khách hàng cần phải biết phân bổ thời gian 50 nguồn lực hiệu , đồng thời cần phải biết cách phán đoán ưu tiên gấp cần giao dịch Đồng thời , không nên chăm chăm vào việc thu khoản thu béo bở từ khách hàng mà cần mang đến cho khách hàng lợi ích tối đa cho dù có ngân hàng thu khoản lợi nhuận thấp song khiến cho họ hài lòng , giá trị khoản vay sẽ tăng lên giá trị mà ngân hàng có cịn cao Quyết định KHCN việc lại hay chuyển sang sử dụng dịch vụ đối thủ cạnh tranh thường xoay quanh mức hỗ trợ lợi ích mà họ nhận 3.2.4 Nhóm giải pháp tổ chức nhân Con người yếu tố giữ vai trò định hoạt động Một nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho vay thời gian qua trình độ bất cập đội ngũ cán cho vay không theo kịp yêu cầu kinh tế thị trường , ý thức chấp hành thể lệ , chế độ nghiệp vụ số cán chưa nghiêm túc , chí cịn có biểu vi phạm đạo đức Vì , việc tổ chức , đào tạo , bồi dưỡng , giáo dục cán điều hành cán trực tiếp cho vay nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng Do , để nâng cao trình độ , lực , trách nhiệm cán cho vay cần phải đảm bảo yêu cầu sau : - Về tư cách đạo đức : Việc thẩm định dự án định cho vay chứa đựng nhận định mang tính chủ quan cán tín dụng Vì , Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hoàng Quốc Việt cần có biện pháp nhằm đảm bảo tư cách đạo đức cán tín dụng , tránh tình trạng cán tín dụng câu kết với kẻ gian nhằm thu lợi bất , gây thiệt hại cho ngân hàng Do , để cán nhân viên tồn tâm tồn ý với cơng việc , PGD cần phải xây dựng môi trường làm việc lành mạnh , có sách lương , thưởng phạt hợp lý nhầm thui nhu cầu đảng nhân viên Đồng thời phải biết nhận biết người tài , trọng dụng người tài để khuyến khích nhân viên có tâm huyết với ngân hàng - Hoàn thiện kĩ quan hệ cho người lãnh đạo : Những người nắm giữ vị trí lãnh đạo quản người đưa sách đường lối , định 51 hướng phát triển tổ chức Do , người lãnh đạo yêu cầu cần nắm vững kiến thức chun mơn nghiệp vụ cịn cần có kỹ quản lí tốt để bao qt hết cơng việc tổ chức Hồn thiện cơng tác đào tạo lao động : công tác đào tạo lao động nhiệm vụ quan trọng định đến sống cịn tổ chức Vì Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Hoàng Quốc Việt tổ chức khoá bồi dưỡng , cập nhật nâng cao kiến thức cho cán - Đào tạo kĩ , cách thức phương pháp làm việc , tương tác phận Ngân hàng Đào tạo thường xuyên cho cán nhân viên cách thức thực công việc cách quy trình kĩ thuật , ngăn ngừa trường hợp rủi ro , an toàn hệ thống đáng tiếc xảy - Đào tạo chỗ : nhân viên đào tạo trực tiếp thu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ thông qua quan sát , hướng dẫn trực tiếp chỗ người hướng dẫn Tạo hội cho cán , nhân viên thường xuyên thay đổi công việc , giúp họ nắm vững nhiều kĩ vị trí khác để từ phát khả thực họ để xếp , bố trí vị trí phù hợp nhằm tận dụng tối đa tnhững lực họ 3.3 Một số kiến nghị Mọi hoạt động kinh tế chịu quản lý Nhà nước Các sách Nhà nước thời kỳ khác nhau, tạo điều kiện thuận lợi hạn chế phát triển hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu -PGD Hồng Quốc Việt, để hoạt động ngày phát triển cần có quan tâm, hỗ trợ quan chức 3.3.1 Kiến nghị đối phủ -Chính phủ nên đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng , phục vụ đời sống người dân Chính phủ cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành , doanh nghiệp việc kết hợp với PGD việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ cho cán viên chức thuộc đơn vị vay vốn Tránh tình trạng gây khó dễ cho cơng nhân viên dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần, vay nhiều nơi, tạo rủi ro cho ngân hàng Chính quyền địa phương cần 52 hỗ trợ việc xử lý nợ xấu , thu hồi nợ tranh chấp cần có can thiệp tịa án Lợi ích mà hoạt động Cho vay cá nhân đem lại không nhỏ cho phát triển chung kinh tế, Chính phủ cần nỗ lực tạo hội, khuyến khích để hoạt động cho vay ngày phát triển - Khủng hoảng kinh tế làm cho hoạt động tiêu dùng chững lại, ảnh hưởng đến công tác phát triển cho vay cá nhân đặc biệt cho vay tiêu dùng ngân hàng Vì thời gian tới, Chính phủ cần có biện pháp để ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô Ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì lạm phát mức hợp lý Một môi trường kinh tế ổn định dài hạn tạo điều kiện thuận lợi mặt cho kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập mức sống cho dân cư, doanh nghiệp an tâm sản xuất đáp ứng nhu cầu tiêu dùng người dân, ngân hàng có hội phát triển hoạt động cho vay cá nhân đem lại lợi ích kinh tế lớn cho ngân hàng - Hiện nay, quy định cho vay cá nhân nằm hệ thống quy định chúng nên áp dụng vào thực tế, ngân hàng gặp khơng khó khăn, họ phải đưa quy định riêng vào điều kiện hồn cảnh tính chất sản phẩm mà họ cung cấp Chính phủ cần nghiên cứu kỹ càng, sớm ban hành luật tín dụng phù hợp với điều kiện thực tế Việt Nam, tạo sở pháp lý thống cho hoạt động tín dụng ngân hàng diễn thơng suốt, an tồn, hiệu - Chính phủ cần tiếp tục chương trình phát triển giáo dục, kinh tế vùng sâu, vùng xa, hỗ trợ gia đình có thu nhập thấp nhằm nâng cao dân trí, cải thiện đời sống vật chất đời sống tinh thần người dân, giảm khoảng cách phân hóa giàu nghèo, tạo điều kiện cho hoạt động cho vay cá nhân phát triển - Các quan chức cần cải thiện chất lượng hoạt động giúp ngân hàng người dân có nhu cầu vay vốn ngân hàng giảm bớt thời gian chờ đợi làm thủ tục thủ tục cấp giấy cứng nhận quyền sử dụng tài sản Hạn chế sai sót, tiêu cực vấn đề đánh giá chất lượng TSĐB, cầm cố, chấp - Chính phủ cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị , xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế , hướng đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý để ổn định thị trường , ổn định giá , kìm hãm tốc độ lạm phát Tạo tiền đề để 53 kinh tế phát triển , nâng cao thu nhập đời sống người dân , giúp khả tích lũy tiêu dùng người dân ngày cao lên 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước - NHNN cần tiếp tục có sách tiền tệ phù hợp giảm lãi suất cho vay tạo điều kiện cho người dân có đủ khả vay ngân hàng, góp phần mở rộng, tăng trưởng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Trong thời điểm kinh tế khó khăn dịch bệnh chưa qua, lãi suất có giảm so với năm trước mức lãi suất khiến khơng người vay phải hoãn nhu cầu chi tiêu lại, khiến hoạt động tín dụng tiêu dùng KHCN bị ảnh hưởng khơng nhỏ - NHNN nên nới lỏng tín dụng cho vay cá nhân tạo điều kiện cho ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn lớn người dân Vì vậy, NHNN cần có sách, định nới lỏng hoạt động cho vay, đáp ứng nhu cầu thực người dân - NHNN cần hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay cá nhân Bên cạnh đó, NHNN cần có văn hướng dẫn cụ thể, rõ ràng tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng cho khách hàng Đồng thời tạo chủ động ngân hàng phát triển cho vay cá nhân - NHNN cần có biện pháp quản lý hiệu thị trường liên ngân hàng tạo điều kiện dòng vốn ngân hàng lưu thơng dễ dàng, góp phần mở rộng hoạt động tín dụng nói chung tín dụng cá nhân nói riêng 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Á Châu Ngân hàng cần phát triển hệ thống thông tin quản lý đảm bảo cập nhật , xác đầy đủ Hệ thống thông tin tập trung trụ sở , kết nối trực tuyến với chi nhánh sở mạng máy tính nội Nội dung hệ thống bao gồm tất thông tin cần thiết cho hoạt động quản trị rủi ro cho vay ngân hàng Ngân hàng cần ban hành quy định cụ thể , chặt chẽ , lưu trữ , bảo quản quản lý hồ sơ cho vay , thực coi hồ sơ cho vay tài sản quan trọng ngân , sở khẳng định sở hữu ngân hàng phần tài sản chiếm tỷ trọng lớn , - Ngân hàng TMCP Á Châu cần có hỗ trợ tài chính, nhân lực, vật 54 chất việc thành lập phát triển phận chuyên trách marketing Bộ phận sẽ thực nghiên cứu, tìm hiểu thị trường đưa cách thức marketing phù hợp với đặc điểm riêng PGD, đem lại hiệu cao cho việc quảng bá sản phẩm PGD, mở rộng hiểu biết người dân sản phẩm cho vay cá nhân, góp phần phát triển chi nhánh - Tăng cường nâng cao chất lượng cán tính dụng toàn hệ thống, mở lớp đào tạo chuyên sâu, tập huấn để cán có điều kiện nắm bắt chủ trương hoạt động kịp thời, chủ động cơng việc Ngân hàng TMCP Á Châu tổ chức cho cán PGD Hoàng Quốc Việt vào quan sát hoạt động Cho vay cá nhân chi nhánh khác thành phố Hà Nội để học hỏi chia sẻ kinh nghiệm KẾT LUẬN Hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Hoàng Quốc Việt thời gian qua khẳng định vai trò trình mở 55 rộng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chung chi nhánh Trong năm qua, ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Hoàng Quốc Việt đạt nhiều kết tốt chiến lược phát triển hoạt động cho vay KHCN Dư nợ cho vay, doanh số cho vay tăng Hoạt động cho vay KHCN hoạt động , chủ chốt mang lại lợi nhuận lớn đến cho NHTM nói chung ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Hồng Quốc Việt nói riêng Vì việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN có ý nghĩa vơ quan trọng ngân hàng thương mại kinh tế Chất lượng hoạt động cho vay KHCN nâng cao sẽ góp phần khơi thơng tín dụng bị nghẽn kinh tế , đồng thời sẽ giúp trình xử lý nợ ngân hàng thương mại trở nên nhanh chóng nhờ xử lý tài sản đảm bảo khoản vay PGD Hoàng Quốc Việt thời gian qua nỗ lực cải thiện công tác thẩm định bảo quản , xử lý tài sản đảm bảo hoạt động cho vay có tài sản khách hàng cá nhân , PGD thực theo hướng dẫn pháp luật đạo từ Ban điều hành ngân hàng , nhờ nên đạt số kết định Tuy nhiên q trình thực , cịn gặp phải số vướng mắc Để giải vưởng mắc , cần có phối hợp đồng quan chức , ngân hàng khách hàng Bên cạnh , nên đầu tư vào việc nghiên cứu khách hàng tạo ta thuận lợi cho ngân hàng chiếm lĩnh trưởng KHCN , giúp ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động có phát triển hoạt động cho vay KHCN nói riêng ngân hàng nói chung DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Luật tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước 2.Các văn nội BIDV-Chi nhánh Cầu Giấy-PGD Hoàng Quốc Việt https://www.acb.com.vn/ ... cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hoàng Quốc Việt 35 2.3 Đánh giá chung thực trạng cho vay khác hàng cá nhân vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hoàng. .. cá nhân .9 1.2.4 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân .10 1.3 Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .11 1.3.1 Quan điểm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. .. nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Hoàng Quốc Việt CHƯƠNG 1: NHỮNG VÂN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG