Phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP công thương việt nam

Tác giả đưa ra khái niệm về tín dụng ngân hàng và phân tích các phương thức tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, đồng thời nêu bật lên vai trò của nguồn vốn này đối với hoạt động sả

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-o0o -

NGUYỄN THANH HÀ

PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP

TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Hà Nội - 2015

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-o0o -

NGUYỄN THANH HÀ

PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP

TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng

Mã số: 60 34 02 01

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Hà Nội - 2015

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan bài luận văn là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu trong luận văn là công khai và trung thực Những kết luận khoa học trong luận văn này chƣa từng đƣợc công bố trong bất cứ công trình nghiên cứu nào

Học viên

Nguyễn Thanh Hà

LỜI CẢM ƠN

Trước tiên, tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc đến Cán bộ hướng dẫn khoa học, TS Trần Thế Nữ - Giảng viên trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc Gia Hà Nội đã rất tận tình, quan tâm hướng dẫn tôi trong suốt quá trình thực hiện luận văn

Tôi xin chân thành cảm ơn các quý thầy, cô giáo cùng các anh, chị chuyên viên trong Khoa Tài chính - Ngân hàng và Khoa Sau đại học - Trường Đại học Kinh

tế, Đại học Quốc gia Hà Nội đã tận tình giúp đỡ, truyền đạt cho tôi những kiến thức

và kinh nghiệm quý báu trong suốt thời gian học tập của mình

Cuối cùng tôi xin kính chúc cô Trần Thế Nữ cùng các quý thầy cô, các anh chị có một sức khỏe dồi dào, may mắn và thành công

Hà Nội, tháng 10 năm 2015

Học viên

Nguyễn Thanh Hà

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT i

DANH MỤC CÁC BẢNG ii

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Tổng quan nghiên cứu 4

1.2 Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 9

1.2.1 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 9

1.2.1.1 Khái niệm 9

1.2.1.2 Vai trò của hoạt động cho vay 9

1.2.1.3 Phân loại cho vay của ngân hàng thương mại 11

1.2.2 Phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 12

1.2.2.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng doanh nghiê ̣p 12

1.2.2.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 13

1.2.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến kết quả phát tri ển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 17

CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 26

2.1 Phương pháp luận 26

2.2 Phương pháp nghiên cứu cụ thể 26

2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 26

2.2.2 Phương pháp xử lý thông tin 26

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 30

3.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 30

3.1.1 Khái quát lịch sử hình thành phát triển của Ngân hàng TMCP Công

thương Việt Nam 30

3.1.2 Bộ máy tổ chức và quy mô hoạt động 30

3.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam33 3.2 Giới thiệu chung về hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 36

3.2.1 Đặc điểm khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 36

3.2.2 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp tại VietinBank 37

3.3 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của VietinBank 43

3.3.1 Đánh giá phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp theo chiều rộng 43

3.3.1.1 Chỉ tiêu dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp 43

3.3.1.2 Chỉ tiêu số lượng khách hàng doanh nghiệp 48

3.3.1.3 Chỉ tiêu về số lượng chi nhánh, phòng giao dịch 50

3.3.2 Đánh giá phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp theo chiều sâu 51

3.3.2.1 Chỉ tiêu thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp51 3.3.2.2 Chỉ tiêu chất lượng nợ 52

3.3.2.3 Chỉ tiêu hệ số sử dụng vốn 54

3.4 Đánh giá chung 55

3.4.1 Những kết quả đạt được 55

3.4.1.1 Tốc độ tăng trưởng dư nợ đạt được ngày một cao 55

3.4.1.2 Số lượng khách hàng doanh nghiệp khá cao 55

3.4.1.3 Số lượng Phòng giao dịch/ Chi nhánh khá ổn định 56

3.4.1.4 Chất lượng cho vay tương đối có hiệu quả 56

3.4.2 Những tồn tại 57

3.4.2.1 Quy trình thực hiện cho vay khách hàng doanh nghiệp 57

3.4.2.2 Hệ số sử dụng vốn bình quan còn thấp 58

3.4.2.3 Hoạt động kiểm tra, kiểm soát quá trình cho vay 58

3.4.2.4 Các sản ph ẩm dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp chưa đa dạng 58

CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK 61

4.1 Định hướng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp của VietinBank 61 4.1.1 Định hướng chiến lược phát triển chung 61

4.1.2 Định hướng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp 61

4.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 63

4.2.1 Cải tiến quy trình cho vay 63

4.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 64

4.2.3 Nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng doanh nghiệp 65

4.2.4 Hoàn thiện sản phẩm cho vay hiện có và phát triển thêm các sản phẩm mới 66

4.2.5 Xử lý nợ quá hạn 67

4.2.6 Tổ chức tốt công tác huy động vốn nhằm đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng doanh nghiệp 68

4.2.7 Tăng cường công tác cán bộ nh ằm đáp ứng hoạt động phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp 69

4.2.7.1 Đào tạo cán bộ 69

4.2.7.2 Có chế độ đãi ngộ 71

4.2.8 Một số giải pháp khác 71

4.3 Một số kiến nghị 71

KẾT LUẬN 74

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 75

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT

DANH MỤC CÁC BẢNG

2 Bảng 3.1 Các chỉ tiêu kinh tế chủ yếu của VietinBank gia

5 Bảng 3.4 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng

doanh nghiệp giai đoạn 2012 – 2014

43

6 Bảng 3.5 Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp theo loại

hình doanh nghiệp giai đoạn 2012 – 2014

44

7 Bảng 3.6 Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp theo

ngành nghề kinh doanh giai đoạn 2012 - 2014

45

8 Bảng 3.7 Số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn tại

VietinBank giai đoạn 2012 - 2014

DANH MỤC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ

STT Hình,

1 Hình 1.1 Quy trình cho vay của Ngân hàng thương mại 21

2 Sơ đồ 3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy và điều hành của Hội sở 31

3 Sơ đồ 3.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Công thương

4 Sơ đồ 3.3 Cơ cấu tổ chức của bộ máy điều hành của Sở giao

dịch, Chi nhánh cấp 1, Chi nhánh cấp 2 33

5 Hình 3.1 Thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay khách hàng

doanh nghiệp giai đoạn 2012 - 2014 50

6 Hình 3.2 Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu tại VietinBank giai đoạn

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong bối cảnh nền kinh tế còn nhiều khó khăn dẫn đến việc hàng loạt khách hàng rơi vào tình trạng mất thanh khoản, không có khả năng trả nợ cho ngân hàng Tại thời điểm năm 2011-2012, đầu ra của tín dụng đối với các Ngân hàng thương mại vẫn đang trong tình trạng khá bế tắc, lượng thừa vốn trong các ngân hàng vẫn đang ở mức cao trong khi tăng trưởng tín dụng là không mạnh Đến thời điểm hiện tại, hầu như tất

cả các ngân hàng thương mại đều tiến hành tái cấu trúc lại bộ máy hoạt động, một số ngân hàng thương mại thì sáp nhập lại với nhau để nâng cao hiệu quả hoạt động Phần lớn các ngân hàng thương mại đều áp dụng các biện pháp nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng như tập trung sử dụng công cụ lãi suất, xây dựng chính sách tín dụng ưu đãi cho một số ngành nghề được ngân hàng nhà nước khuyến khích phát triển v.v

Trong nền kinh tế hiện nay, các doanh nghiệp là nhân tố và là nguồn đóng góp chính vào GDP đất nước Trong thị trường hiện tại, họ là những nhân tố nhạy cảm với thị trường nhất và cũng là đối tượng chịu nhiều tác động tiêu cực khi nền kinh tế có những biến động lớn Ngoài ra, xét trên mối quan hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp

là một mối quan hệ bền chặt, chi phối lẫn nhau và thường là lâu dài, mang lại lợi ích cho cả đôi bên Đồng thời, hiệu quả kinh tế thu được từ việc cung cấp dịch vụ ngân hàng cho các danh nghiệp là rất rõ ràng, đến nay các ngân hàng đều có chiến lược và chính sách riêng đối với đối tượng khách hàng này Chính vì vậy , các ngân hàng thương mại phải cùng với các doanh nghiệp tháo gỡ các khó khăn về tài chính, nguồn vốn, cũng như định hướng phát triển của các doanh nghiệp

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam được thành lập từ năm 1988 mặc

dù thành lập lâu đời, nhưng hoạt đô ̣ng cho vay doanh nghiệp vẫn còn nhiều hạn chế

và chưa tương xứng với quy mô hoạt đô ̣ng Xuất phát từ thực trạng đó, việc đặt cơ

sở lý luận, đánh giá thực tế và tìm giải pháp để mở rộng quan hệ tín dụng của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam với doanh nghiệp là rất cần thiết , cùng với việc tìm hiểu thực tế hoa ̣t đô ̣ng cho vay khách hàng doanh nghiệp, em đã quyết định

nghiên cứu Đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam”

2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài

- Hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương ma ̣i

- Phân tích và đánh giá th ực trạng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp đã thực hiê ̣n t ại VietinBank để tìm ra các mă ̣t thành công , hạn chế cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay doanh nghiê ̣p làm cơ sở thực tiễn nh ằm đề xuất các giải pháp phát triển cho vay khách hàng doanh nghiê ̣p

- Trên cơ sở những hạn chế đã được phân tích , luâ ̣n văn đề xuất m ột số giải pháp nhằm phát triển hoa ̣t đô ̣ng cho vay khách hàng doanh nghiê ̣p ta ̣i VietinBank

3 Nhiệm vụ nghiên cứu

- Đưa ra chỉ tiêu đo phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam giai đoạn 2012 -2014

- Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng Vietinbank giai đoạn 2012 – 2014

- Đưa ra giải pháp chuyên sâu phát triển hoa ̣t đô ̣ng cho vay khách hàng doanh nghiê ̣p ta ̣i VietinBank

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu của đề tài là phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại VietinBank

- Phạm vi nghiên cứu của đề tài này được giới hạn trong việc nghiên cứu phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại VietinBank từ năm 2012 đến 2014

5 Câu hỏi nghiên cứu

Để nghiên cứu đề tài “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam” luận văn lần lượt đi vào giải

quyết các câu hỏi sau:

- Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng như thế nào?

- Các giải pháp nào để phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng?

6 Kết cấu của luận văn

Lời mở đầu

Chương 1: Tổng quan nghiên cứu và cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng doan h nghiệp tại VietinBank

Chương 4: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại

VietinBank

Kết luận

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan nghiên cứu

Cho vay của ngân hàng thương mại là một lĩnh vực phức tạp và thường xuyên cập nhật theo những biến chuyển của môi trường kinh tế Hoạt động phát triển cho vay có vai trò quan trọng trong các hoạt động của ngân hàng, bởi lẽ đây là hoạt động chủ yếu để tạo ra lợi nhuận Vì thế gần đây có nhiều nghiên cứu về vấn

đề này gắn liền với các ngân hàng, có thể kể đến một số nghiên cứu nổi bật sau đây:

Luận án tiến sỹ kinh tế, “Tăng trưởng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp

nhỏ và vừa ở Việt Nam trong điều kiện nền kinh tế vĩ mô bất ổn”, của Nguyễn Văn

Lê (2014), Học viện Ngân hàng Luận án phân tích khái niệm và cách phân loại khác nhau tại nhiều nước trên thế giới nhằm mang lại cái nhìn bao quát nhất về doanh nghiệp nhỏ và vừa, từ đó nêu lên đặc điểm và vai trò của những doanh nghiệp này đối với nền kinh tế Tác giả đưa ra khái niệm về tín dụng ngân hàng và phân tích các phương thức tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, đồng thời nêu bật lên vai trò của nguồn vốn này đối với hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nhỏ và vừa Thông qua việc phân tích kỹ các cuộc khủng hoảng trên thế giới luận án đã đưa ra dấu hiệu của một nền kinh tế vĩ mô bất ổn, từ đó gắn việc tăng trưởng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa vào bối cảnh này Cùng với những nội dung cơ bản về tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa nêu trên, luận

án đã khái quát tăng trưởng tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa trong điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn là những hoạt động gia tăng tín dụng của ngân hàng dành cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm thỏa mãn hơn nữa những nhu cầu của đối tượng khách hàng này Luận án cũng đánh giá khả năng tiếp cận tín dụng của doanh nghiệp nhỏ và vừa khi nền kinh tế khó khăn, mất ổn định và nêu lên một số tiêu chí đánh giá cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động này Đồng thời luận văn đã tập trung đánh giá một cách tổng thể thực trạng tăng trưởng tín dụng đối

với đối tượng doanh nghiệp nhỏ và vừa trong thời gian qua theo nhiều cách tiếp cận, bao gồm cách tiếp cận định tính và định lượng, cách tiếp cận từ phía dịch vụ tín dụng ngân hàng cũng như nhu cầu huy động vốn của doanh nghiệp nhỏ và vừa Kết quả phân tích cho thấy do thị phần rộng lớn của các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các dịch vụ tín dụng cho đối tượng này trong thời gian qua đã đem lại doanh thu đáng

kể cho các ngân hàng thương mại, cơ cấu tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa dịch chuyển theo hướng tích cực, các ngân hàng thương mại Việt Nam đã bắt đầu quan tâm đẩy mạnh hiện đại hóa, ứng dụng những tiến bộ của khoa học công nghệ vào tăng cường tiếp cận với doanh nghiệp nhỏ và vừa Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng cho đối tượng doanh nghiệp nhỏ và vừa vẫn còn một số tồn tại như: tỷ lệ nợ xấu trong dư nợ doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các ngân hàng thương mại cao, chuyển dịch cơ cấu tín dụng đối với theo ngành nghề kinh doanh còn chậm, hình thức phát triển của các ngân hàng thương mại đối với các sản phẩm tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa có nhiều điểm tương đồng… Trong môi trường điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn, hoạt động của các doanh nghiệp nhỏ và vừa có thể bị ảnh hưởng, tuy nhiên nhu cầu đối với các dịch vụ ngân hàng của đối tượng doanh nghiệp này sẽ tiếp tục gia tăng trong tương lai đặc biệt là khi các yếu tố kinh tế vĩ

mô đi vào ổn định Đây chính là cơ sở để các ngân hàng thương mại tăng cường cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa Luận án đã trình bày ba nội dung nghiên cứu chính là định hướng tăng trưởng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam trong thời gian tới, các giải pháp về tăng trưởng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa trong điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn, và đi kèm là một số kiến nghị quan trọng với Chính phủ, với Ngân hàng nhà nước, và với Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam để bảo đảm các giải pháp trên có thể thực hiện được một cách đồng bộ, phát huy hiệu quả

Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, “Giải pháp mở rộng cho vay đối với

khách hàng doanh nghiệp tại NHTM cổ phần công thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Đà Nẵng”, của Hồ Thị Thúy Vân (2012)¸ Trường đại học Đà Nẵng Tác giả

phân tích, lý giải các vấn đề liên quan đến mở rộng cho vay khách hàng doanh

nghiệp, nội dung mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp, tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh Đưa ra thực trạng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Đà Nẵng, cũng đã phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến thực trạng này, từ đó đề xuất các giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp như: Tăng cường công tác huy động vốn, phát triển mạng lưới khách hàng, điều chỉnh quy chế cho vay phù hợp đối với từng loại hình doanh nghiệp, mở rộng về điều kiện tài sản đảm bảo, áp dụng lãi suất linh hoạt cho từng đối tượng khách hàng, tăng cường kiểm tra giám sát khoản vay, giải pháp nguồn nhân lực, tăng cường thu thập thông tin, tăng cường công tác quảng cáo, tiếp

thị, chăm sóc khách hàng

Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, “Giải pháp mở rộng cho vay đối với

khách hàng doanh nghiệp tại NHTM cổ phần công thương Việt Nam – chi nhánh Kon Tum”, của Nguyễn Văn Ban (2013)¸ Trường đại học Đà Nẵng Luận văn đã

đánh giá được những kết quả đạt được, hạn chế, nguyên nhân và đề ra các giải pháp

mở rộng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp Tuy nhiên, trong luận văn tác giả mới chỉ sử dụng các phương pháp tổng hợp và đánh giá số liệu, chưa sử dụng các phương pháp phân tích như bảng hỏi, phỏng vấn…để đáng giá sát thực hơn về thực trạng mở rộng cho vay khách hàng tại đây Do vậy các đánh giá của luận văn

còn mang tính chủ quan, chung chung

Luận văn thạc sĩ kinh doanh và quản lý, “Nâng cao hiệu quả cho vay khách

hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Liên Việt Chi nhánh Hà Nội”, của Ngô

Thị Thu Lan (2011)¸ Trường đại học Kinh tế Quốc Dân Luận văn đã nghiên cứu những vấn đề cơ bản về lý thuyết về hiệu quả cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại, phân tích đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Liên Việt chi nhánh Hà Nội Đánh giá những kết quả, tồn tại, hạn chế và tìm ra nguyên nhân của những tồn tại đó Đồng thời đề xuất một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Liên Việt chi nhánh Hà Nội Tuy nhiên những kết luận đi đến

đánh giá thì còn chung chung, luận văn chưa làm nổi bật được điểm mạnh, điểm yếu cũng như cơ hội và thách thức qua kết quả nghiên cứu để qua đó có thể tìm ra được các chiến lược tận dụng được điểm mạnh cũng như khắc phục được điểm yếu

và tận dụng cơ hội để phát triển

Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, “Giải pháp mở rộng quy mô cho vay

doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Đà Nẵng ”, của Lê Hải Bắc (2010), Trường đại học Đà Nẵng Luận văn đã

đưa ra những lý luận về mở rộng quy mô cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại Luận văn đã phân tích thực trạng mở rộng quy mô cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Đà Nẵng, kết hợp việc dùng bảng hỏi điều tra về dịch vụ cho vay của chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, từ đó đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng và cũng là một trong các căn cứ đánh giá kết quả mở rộng quy mô cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Đà Nẵng Cuối cùng là đề xuất một số giải pháp mở rộng quy mô cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại đây

Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, “Giải pháp mở rộng cho vay các

doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng cổ phần VPBank Đà Nẵng”, của Hoàng

Thị Kim Anh (2012)¸ Trường đại học Đà Nẵng Luận văn đã nghiên cứu những vấn

đề cơ bản về lý thuyết mở rộng cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại, phân tích đánh giá thực trạng mở rộng cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng cổ phần VPBank Đà Nẵng Đánh giá những kết quả, tồn tại, hạn chế và tìm ra nguyên nhân của những tồn tại đó Đồng thời đề xuất một số giải pháp mở rộng cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng cổ phần VPBank Đà Nẵng

Luận văn thạc sỹ kinh tế, “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại ngân

hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam”, của Nguyễn Ngọc Lê Ca

(2011), Trường đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Luận văn đã trình bày khái niệm, vai trò của tín dụng cá nhân đối với nền kinh tế - xã hội, đối với ngân hàng

thương mại và đối với khách hàng, các sản phẩm tín dụng cá nhân của ngân hàng Đồng thời, cũng nêu lên các nhân tố cần thiết phát triển tín dụng cá nhân như: môi trường kinh tế - xã hội, năng lực cạnh tranh của ngân hàng, chính sách và chương trình kinh tế của Nhà nước Ngoài ra, còn tìm hiểu những thành công trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ mà các ngân hàng nước ngoài đã làm được tại thị trường Việt Nam Từ đó rút kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam nói chung và cho Vietcombank nói riêng trong việc phát triển tín dụng cá nhân Phân tích thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại Vietcombank, từ đó đánh giá những kết quả đạt được

và khắc phục hạn chế, làm cơ sở đưa ra những giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Vietcombank

KẾT LUẬN: Phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp trong

những năm gần đây đã trở thành đối tượng nghiên cứu của một số đề tài nghiên cứu khoa học Các nghiên cứu trên với phạm vi, đối tượng và hướng nghiên cứu khác nhau Đa phần các nghiên cứu đã hệ thống được toàn bộ các vấn đề lý luận cơ bản về: vai trò của hoạt động cho vay, các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại, các tiêu chí đo lường sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp, các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại các ngân hàng thương mại; các đề tài đã đưa ra thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại một số ngân hàng cụ thể

Mặc dù, các nghiên cứu về phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam đã được một số tác giải nghiên cứu nhưng các nghiên cứu này vẫn chưa phân tích và chỉ rõ nguyên nhân ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp; chưa chỉ ra được một cách cụ thể đâu là điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức cũng như đề ra được các chiến lược nhằm tận dụng được điểm mạnh, khắc phục

được điểm yếu và tận dụng được các cơ hội để phát triển Vì vậy đề tài: “Phát triển

hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam ” vẫn là vấn đề cấp thiết để nghiên cứu

1.2 Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

1.2.1 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

1.2.1.1 Khái niệm

Hoạt động cho vay là hoạt động quan trọng và chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng tài sản và nó cũng là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng Phần lớn nguồn vốn huy đô ̣ng được ngân hàng dùng để cho vay

Theo điều 4 Luật số 47/2010/QH12- Luật các tổ chức tín dụng sửa đổi năm 2010: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.”

1.2.1.2 Vai trò của hoạt động cho vay

Hoạt động cho vay là hoạt động chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn, nhưng nó lại là hoạt động chính của ngân hàng Bên cạnh rủi ro tiềm ẩn thì ngân hàng cho vay thu đươc lãi suất phù hợp với các khoản vay đó và đó cũng là thu nhập chính của ngân hàng cho vay Khối lượng các khoản cho vay của ngân hàng thương mại để thực hiện các khoản thanh toán và dự trữ hàng hóa Ngoài ra, ngân hàng thương mại còn cho vay đầu tư phát triển dưới hình thức tài trợ vay trung và dài hạn với một tỷ trọng hợp lý,…Các ngân hàng thương mại làm tốt nghiệp vụ cho vay cũng chính là thực hiện một trong những chức năng của Ngân hàng thương mại: chức năng tín dụng ngân hàng, nó sẽ đưa lại kết quả và thuận lợi mới cho ngân hàng thương mại và nền kinh tế

Trước hết phục vụ cho việc phân phối lại vốn giữa các ngành kinh tế khác nhau, góp phần vào việc bình quân hóa tỷ suất lợi nhuận và góp phần tích tụ và tập trung vốn đối với nền kinh tế

Nguồn vốn cho vay là nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi được giải phóng ra khỏi quá trình tuần hoàn của tái sản xuất và các khoản tiền gửi, tiền tiết kiệm của các tầng lớp khác nhau trong xã hội được tập trung vào các ngân hàng với một khối lượng rất lớn Số vốn này được các ngân hàng cho các nhà sản xuất vay bất kể họ sản xuất ở ngành nào Do vậy mà hoạt động cho vay phục vụ việc phân phối lại vốn giữa các ngành

Mặt khác, quá trình cạnh tranh trong sản xuất đã dẫn đến các nhà sản xuất từ ngành nào có lợi nhuận thấp để chuyển sang sản xuất ở các ngành khác có lợi nhuận cao hơn Do vậy mà có sự dịch chuyển vốn từ ngành này sang ngành khác Sự dịch chuyển này gặp nhiều khó khăn như cơ sở vật chất, nhà xưởng, máy móc,… Đòi hỏi phải có một

số lượng vốn lớn mới đáp ứng được yêu cầu Để giải quyết vấn đề này các nhà sản xuất

đã dựa vào quan hệ tín dụng Tức là, họ xin vay vốn tại các ngân hàng để đầu tư vào ngành sản xuất có lợi nhuận cao Khi có sự tham gia của tín dụng, sự dịch chuyển vốn giữa các doanh nghiệp được giải quyết nhanh chóng đã kích thích quá trình tái sản xuất

xã hội, tăng cường cạnh tranh làm thay đổi lợi nhuận cá biệt vốn có của ngành tạo nên

tỷ suất lợi nhuận bình quân của toàn bộ nền kinh tế

Ngoài ra, cho vay góp phần gia tăng tốc độ tích lũy vốn Từng doanh nghiệp muốn tích lũy vốn để phát triển sản xuất phải trải qua một thời gian dài Nhờ có cho vay mà các khoản vốn nhàn rỗi được tập trung lại vào các ngân hàng, từ đó cho các doanh nghiệp vay kịp thời làm cho sản xuất phát triển mạnh, nhanh chóng tăng cường tích lũy vốn cho từng doanh nghiệp

Tóm lại, làm tốt nghiệp vụ cho vay ngân hàng thương mại đã làm nổi bật các mặt sau đây:

Một là, thông qua chức năng phân phối lại vốn, cho vay thúc đẩy sản xuất

phát triển, tăng trưởng kinh tế Cụ thể: Cho vay làm cho quy mô sản xuất ngày càng

mở rộng, thu lợi nhuận tối đa cho những nhà sản xuất lớn, cho vay thúc đẩy cạnh tranh tạo ra sức bật cho nền kinh tế

Hai là, cho vay được coi như một công cụ trong chính sách tiền tệ quốc gia

để thực hiện điều hòa lưu thông tiền làm cho tiền tệ ổn định Thông qua cho vay, Ngân hàng Trung ương tiến hành việc phát hành them tiền vào lưu thông hoặc bớt tiền ra khỏi lưu thông tùy theo yêu cầu phát triển kinh tế Như vậy, yêu cầu quy luật lưu thông tiền tệ được tôn trọng

Ba là, cho vay là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển Nhờ

có cho vay cấp vốn mà nhiều lĩnh vực kinh tế đã được phục hồi và phát huy thế mạnh Mặt khác, cho vay còn góp phần tăng cường chế độ hạch toán kinh tế của

doanh nghiệp

Bốn là, cho vay tạo điều kiện phát triển các quan hệ kinh tế với nước ngoài

Cho vay là phương tiện nối liền kinh tế trong nước với kinh tế nước ngoài

1.2.1.3 Phân loại cho vay của ngân hàng thương mại

* Căn cứ vào kỳ hạn vay

Cho vay ngắn hạn: là các khoản vay có thời hạn dưới một năm

Cho vay trung và dài hạn: là các khoản cho vay có thời hạn trên một năm còn

cụ thể phân tách trung và dài hạn thì tuỳ từng quốc gia

* Căn cứ vào đối tượng vay

Đối tượng vay là khách hàng cá nhân: Có thể là vay tiêu dùng, vay để mua

sắm trang thiết bị thực hiện sản xuất và nhìn chung hình thức vay của khách hàng cá nhân là vay từng lần, có tài sản đảm bảo, không xây dựng hạn mức

Đối tượng vay là các doanh nghiệp: Số lượng các doanh nghiệp của nước ta

đang ngày một gia tăng và ngày một thể hiện vai trò vị thế của minh trong nền kinh

tế thị trường Có thể nói các doanh nghiệp là những khách hàng tiềm năng của các ngân hàng thương mại Họ có thể mang lại những hợp đồng vay vốn thường xuyên cho ngân hàng

* Căn cứ vào phương thức cho vay

Cho vay theo dự án đầu tư: Là phương thức cho vay thông qua đó ngân hàng

cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, và các dự án đầu tư phục vụ đời sống

Cho vay hợp vốn: Đây là hình thức cho vay mà một nhóm các ngân hàng

thương mại cùng cho vay đối với một dự án hoặc một phương án vay vốn của khách hàng, trong đó một ngân hàng đứng ra làm đầu mối, dàn xếp và phối hợp với các ngân hàng thương mại khác

Thấu chi: là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được cho

trội (vượt) trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong

khoảng thời gian xác định, giới hạn này gọi là hạn mức thấu chi

Cho vay trực tiếp từng lần: là hình thức cho vay tương đối phổ biến của ngân

hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện

để được cấp hạn mức thấu chi hay khi khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn theo thời vụ như mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay vốn ngân hàng

Cho vay theo hạn mức: là nghiệp vụ tín dụng theo đó ngân hàng thoả thuận cấp

cho khách hàng hạn mức tín dụng và duy trì hạn mức này trong một thời gian nhất định Hạn mức tín dụg có thể tính cho cả đầu kỳ hoặc cuối kỳ Đó là số dư tối đa tại thời điểm tính Hạn mức tín dụng được cấp trên cơ sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn và nhu cầu vay vốn của khách hàng

Cho vay luân chuyển: là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hoá

Doanh nghiệp khi mua hàng có thể thiếu vốn, ngân hàng có thể cho vay để mua hàng

và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng Đầu năm hoặc đầu quý doanh nghiệp làm đơn xin vay luân chuyển và thoả thuận với ngân hàng về phương thức vay, hạn mức tín dụng các nguồn cung cấp hàng hoá và khả năng tiêu thụ

Cho vay gián tiếp: là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian Ngân

hàng có thể chuyển một vài khâu của hoạt động cho vay sang các tổ chức trung gian như thu nợ, phát tiền vay…

* Căn cứ vào mục đích đảm bảo

Cho vay có đảm bảo: thông thường các khoản cho vay của ngân hàng đều có tài

sản đảm bảo Tài sản đảm bảo có thể là tài sản của người nhận tín dụng hay tài sản, uy tín của người thứ ba Tài sản đảm bảo cho phép ngân hàng có được nguồn thu nợ thứ hai bằng cách bán các tài sản đó hoặc thông qua khả năng trả nợ của người thứ ba khi nguồn thu nợ thứ nhất không có hoặc không đủ

Cho vay không có đảm bảo: là hình thức cho vay không có tài sản đảm bảo hoặc

không có bảo lãnh của bên thứ ba

Như vậy, tùy vào đặc điểm, đối tượng của từng khoản vay mà các ngân hàng sẽ tích hợp các phương pháp trên thành dạng hỗn hợp cho từng món vay

1.2.2 Phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp

1.2.2.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng doanh nghiê ̣p

Cho vay khách hàng doanh nghiê ̣p ta ̣i NHTM có thể hiểu là mô ̣t hình thức cấp tín du ̣ng, theo đó NHTM giao cho khách hàng doanh ngh iê ̣p mô ̣t khoản tiền để

sử du ̣ng vào mô ̣t mu ̣c đích nhất đi ̣nh , xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Cho vay khách hàng doanh nghiê ̣p là khoản cho vay chiếm tỷ tro ̣ng lớn nhất trong hoa ̣t đô ̣ng cho vay của ngân hàng

“Phát triển có thể hiểu một cách đơn giản đó là việc biến đổi hoặc làm cho biến đổi theo chiều hướng tăng, từ ít đến nhiều, hẹp đến rộng, thấp đến cao, đơn giản đến phức tạp” (tratu.soha.vn, 2015) “Theo quan điểm biện chứng, sự phát

triển là kết quả của quá trình thay đổi dần dần về lượng dẫn đến sự thay đổi về chất, là quá trình diễn ra theo đường xoáy ốc và hết mỗi chu kỳ sự vật lặp lại dường như sự vật ban đầu nhưng ở cấp độ cao hơn”(voer.edu.vn, 2015) “Quan điểm duy vật biện chứng khẳng định, phát triển là một phạm trù triết học dùng để chỉ quá trình vận động tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn của sự vật” (voer.edu.vn, 2015)

Tóm lại, phát triển là khuynh hướng vận động tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện do việc giải quyết mâu thuẫn, thay đổi dần dần về lượng dẫn đến sự thay đổi về chất, và hướng theo xu thế phủ định của phủ định Như vậy, hiểu một cách đơn giản nhất thì phát triển là sự tăng lên theo cả chiều rộng và chiều sâu

Phát triển cho vay có thể hiểu là ho ạt động tăng số lượng khách hàng vay vốn, tăng dư nợ cho vay, tăng doanh số và tỷ trọng cho vay đối với một nhóm khách hàng nhất định của ngân hàng mà vẫn duy trì tỷ lệ rủi ro trong mức an toàn, hay tỷ

lệ nợ quá hạn thấp, số vòng quay vốn càng cao

Như vậy, phát triển cho vay đối với doanh nghiệp của ngân hàng thương mại

là ngân hàng tăng cường cho vay đối với khác hàng doanh nghiệp về cả số lượng doanh nghiệp, tổng dư nợ, doanh số, và tỷ trọng trong hoạt động cho vay chung của ngân hàng và giữ vững mức rủi ro cho phép hay tỷ lệ nợ quá hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp thấp, số vòng quay vốn cho vay khách hàng doanh nghiệp cao (tăng về chiều rộng và chiều sâu)

1.2.2.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp

* Chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp

theo chiều rộng

- Chỉ tiêu số lượng khách hàng doanh nghiệp

Chỉ tiêu nay phản ánh sự tăng trưởng về số lượng doanh nghiệp có quan hệ cho vay với ngân hàng qua các năm

Tỷ lệ tăng số lượng khách hàng

doanh nghiệp

=

SLKH kỳ này - SLKH kỳ trước

SLKH kỳ trước

- Chỉ tiêu dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp

Dư nợ cho vay của ngân hàng là số tiền ngân hàng hiện đang cho khách hàng vay tính đến một thời điểm cụ thể Số dư nợ càng lớn và dư nợ kỳ sau tăng lên so với kỳ trước là chỉ tiêu phản ánh mức độ phát triển cho vay chính xác nhất Bởi lẽ lợi nhuận mà ngân hàng có được từ hoạt động cho vay trong kỳ phụ thuộc vào dư

nợ chứ không phải doanh số cho vay

Dư nợ

kỳ này

= Dư nợ kỳ trước + Doanh số cho vay trong kỳ -

Doanh số thu nợ trong kỳ

Trong đó:

+ Doanh số cho vay trong kỳ là tổng số tiền thực tế mà ngân hàng đã cho khách hàng vay trong kỳ Nó phản ánh xu hướng mở rộng hay thu hẹp hoạt động cho vay của ngân hàng

+ Doanh số thu nợ trong kỳ là tổng các khoản thu nợ phát sinh trong kỳ

Sự gia tăng dư

nợ cho vay

= Dư nợ cho vay kỳ này – Dư nợ cho

vay kỳ trước

Dư nợ cho vay kỳ này - Dư nợ cho vay kỳ trước

Dư nợ cho vay kỳ trước

Chỉ tiêu này phản ánh mức tăng trưởng dư nợ của kỳ sau so với kỳ trước

* Chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp theo chiều sâu

- Chỉ tiêu kết quả từ hoạt động cho vay

Chỉ tiêu này được phản ánh qua: Chỉ tiêu doanh thu từ hoạt động cho vay và thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay, cụ thể:

+ Doanh thu là tổng lợi ích kinh tế mà Ngân hàng thu được khi cung cấp dịch

vụ cho khách hàng Doanh thu bao gồm: Doanh thu bán hàng bên ngoài và Doanh thu bán hàng nội bộ

Doanh thu hoa ̣t đô ̣ng cho vay khách hàng doanh nghiê ̣p chính là thu từ lãi , đây là

mô ̣t chỉ tiêu quan tro ̣ng đo kết quả hoạt động cho vay và được xác đi ̣nh như sau :

Doanh thu hoa ̣t đô ̣ng cho vay = 

n

Trong đó: Vj là số dư khoản vay thứ j

ij là lãi suất của khoản vay thứ j

+ Thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay là chênh lệch giữa doanh thu từ hoạt động cho vay và chi phí hoạt động cho vay (bao gồm: chi phí trả lãi cho việc huy động, chi phí vận hành, chi phí bán hàng,….) Đây thường là mô ̣t nhân tố quyết

đi ̣nh đối với khả năng sinh lời của ngân hàng Chỉ tiêu này được xác định như sau:

Thu nhập lãi thuần

từ hoa ̣t đô ̣ng cho vay =

Doanh thu hoa ̣t đô ̣ng cho vay – Chi phí hoạt

động cho vay

vụ tín dụng Các ngân hàng có chỉ số này thấp đã chứng minh được chất lượng tín dụng cao của mình và ngược lại

Thông thường thì tỷ lệ nợ quá hạn tốt nhất là ở mức <= 5% Tuy nhiên, chỉ tiêu này đôi khi cũng chưa phản ánh hết chất lượng tín dụng của một ngân hàng Bởi vì bên cạnh những ngân hàng có được tỷ lệ nợ quá hạn hợp lý do đã thực hiện tốt các khâu trong qui trình tín dụng, còn có những ngân hàng có được tỷ lệ nợ quá hạn thấp thông qua việc cho vay đảo nợ, không chuyển nợ quá hạn theo đúng qui định,…

- Chỉ tiêu sử dụng vốn

Hệ số sử dụng vốn

Dư nợ cho vay KHDN

= Vốn huy động cho vay KHDN

Đây là chỉ tiêu hiệu quả phản ánh chất lượng cho vay, cho phép đánh giá tính hiệu quả trong hoạt động cho vay của một ngân hàng Chỉ tiêu này càng lớn thì càng chứng tỏ ngân hàng đã sử dụng một cách hiệu quả nguồn vốn huy động được

- Chỉ tiêu về vòng quay vốn cho vay khách hàng doanh nghiệp

Vòng quay vốn cho vay

khách hàng doanh nghiệp

Doanh số thu nợ cho vay KHDN

=

Dư nợ cho vay KHDN bình quân

Chỉ tiêu này phản ánh một đồng vốn của ngân hàng được sử dụng cho vay mất lần trong một năm Chỉ tiêu này càng lớn càng tốt, nó chứng tỏ nguồn vốn của ngân hàng đã luân chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất kinh doanh

1.2.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến kết quả phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp

Mỗi ngân hàng kinh doanh đều không ngoài mục đích lợi nhuận và bảo toàn vốn, vì vậy ngân hàng đ ều cân nhắc kỹ lưỡng trước khi quyết định cho vay Có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến kết quả ho ạt đông cho vay đối với doanh nghiệp của ngân hàng thương mại, trong đó có mô ̣t số nhân tố như sau:

Các nhân tố khách quan

* Môi trường pháp lý

Mọi doanh nghiệp dù hoạt động trong lĩnh vực nào cũng đều chịu sự điều chỉnh của pháp luật Và ngân hàng là một doanh nghiệp đặc thù bởi hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tài chính, tiền tệ - một lĩnh vực kinh doanh nhạy bén và phức tạp Do vậy ngân hàng luôn chịu sự kiểm soát chặt chẽ của pháp luật Môi trường pháp lý có ảnh hưởng đến việc phát triển khách hàng doanh nghiệp thông qua các chính sách tiền tệ, chính sách tỷ giá, chính sách giá cả…

Tuy nhiên các quy định pháp luật liên quan đến ngân hàng hiện nay ở Việt Nam còn hạn chế Có nhiều dịch vụ ngân hàng chưa có những văn bản pháp lý mang tính điều chỉnh chung, như thanh toán quốc tế, ngân hàng điện tử Một số các

quy định còn chưa thống nhất ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng Mặt khác, các quy định về bảo mật thông tin cho khách hàng chưa đảm bảo, các hành vi vi phạm, gian lận chưa thực sự có biện pháp đối phó hiệu quả đã làm hạn chế việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng của các doanh nghiệp

* Môi trường kinh tế

Một nền kinh tế phát triển là môi trường thuận lợi cho sự phát triển của các hoạt động kinh doanh nói chung và phát triển khách hàng doanh nghiệp nói riêng Nền kinh tế phát triển sẽ tạo điều kiện cho các doanh nghiệp làm ăn thuận lợi, hoạt động sản xuất kinh doanh được mở rộng nhờ đó mà đẩy mạnh các giao dịch mua bán trên thị trường trong nước và ra nước ngoài Do đó sẽ làm tăng nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng như tín dụng, thanh toán quốc tế, môi giới đầu tư… Ngược lại ngân hàng sẽ không thể đẩy mạnh phát triển khách hàng doanh nghiệp nếu như sản xuất kinh doanh trì trệ bởi nó vừa không đảm bảo an toàn cho ngân hàng vừa làm giảm nguồn thu của ngân hàng Vì thế, sự phát triển ổn định của của nền kinh tế là điều kiện cần thiết cho sự phát triển nhóm khách hàng doanh nghiệp Mỗi sự chuyển biến thay đổi nhỏ về tình hình kinh tế vĩ mô sẽ gây nên sự biến động đáng kể trong lĩnh vực ngân hàng

Điểm nổi bật nhất trong môi trường kinh tế hiện nay là sự hội nhập toàn cầu, nghĩa là xóa bỏ bảo hộ, mở cửa hoàn toàn trong lĩnh vực ngân hàng và thực hiện đối xử bình đẳng Điều này tạo điệu kiện thực hiện những cải cách đổi mới, thực hiện những biện pháp thích ứng linh hoạt của các ngân hàng thương mại trước sự biến động của thị trường tài chính – ngân hàng trong và ngoài nước, các ngân hàng thương mại có thêm nhiều cơ hội tiếp cận những công nghệ và sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, mở rộng hợp tác với ngân hàng nước ngoài để rút ngắn khoảng cách so với thế giới

* Môi trường chính trị xã hội

Môi trường chính trị xã hội bao gồm các yếu tố như chính trị, dân số, trình

độ dân trí… Hoạt động của ngân hàng chỉ có thể phát triển trong một môi trường chính trị ổn định, không có nhiều biến động bất thường hoặc bất ổn Có như vậy các doanh nghiệp mới yên tâm bỏ vốn đầu tư, mở rộng kinh doanh, tham gia các hoạt

động thanh toán… từ đó mới có thể phát triển các dịch vụ ngân hàng phục vụ khối khách hàng doanh nghiệp

Các doanh nghiệp khi cung ứng sản phẩm ra thị trường thì phải nắm được tâm lý, thói quen của khách hàng Ngân hàng cũng vậy, muốn phát triển khách hàng doanh nghiệp thì phải nắm bắt được nét đặc thù trong kinh doanh và nhu cầu của các doanh nghiệp trong từng thời kỳ phát triển của doanh nghiệp cũng như của đất nước từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp cho từng nhóm khách hàng khác nhau

* Cơ sở hạ tầng công nghệ

Cơ sở hạ tầng công nghệ ở đây bao gồm hạ tầng công nghệ quốc gia, các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế Những năm gần đây, mạng truyền thông được đầu tư trang bị, nâng cấp lên rất nhiều nhưng vẫn chưa đồng đều giữa các cơ quan

tổ chức kinh tế xã hội, giữa các vùng kinh tế gây không ít khó khăn cho việc ứng dụng phát triển công nghệ thông tin Bởi vì các quy trình đánh giá xếp hạng khách hàng, sản phẩm dịch vụ… gắn liền với sự phát triển khoa học công nghệ Vì thế các ngân hàng cần phải biết khai thác những thành tựu của khoa học công nghệ, lựa chọn công nghệ phù hợp và đưa vào thực tiễn nhằm hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng một cách hiệu quả

* Môi trường cạnh tranh

Sự cạnh tranh trong lĩnh vực dịch vụ tài chính đang ngày càng trở nên quyết liệt khi ngân hàng và các đối thủ cạnh tranh mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ Các ngân hàng địa phương cung cấp tín dụng, kế hoạch tiết kiệm, kế hoạch hưu trí, dịch vụ tư vấn tài chính cho các doanh nghiệp Nếu ngân hàng không có khả năng cạnh tranh thì thị phần, khách hàng cũng như mục tiêu lợi nhuận… đều bị ảnh hưởng gây khó khăn trong hoạt động cũng như kết quả kinh doanh của ngân hàng

* Trình độ quản lý, năng lực, chất lượng và hiệu quả hoạt động sản xuất

kinh doanh của các doanh nghiệp

Chất lượng hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp tốt hay xấu, tương lai phát triển của doanh nghiệp ở mức nào? Dự án, phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp có đủ khả năng tồn tại và phát triển được trong cuộc cạnh

tranh quyết liệt của cơ chế thị trường hay không? Quan điểm, trình độ quản trị điều hành của ban lãnh đạo? Những điều này có ý nghĩa quyết định đến chiến lược phát triển khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt là đối với khách hàng doanh nghiệp vay vốn tại Vietinbank Bởi vì một khách hàng doanh nghiệp có hiệu quả sản xuất tăng trưởng ổn định, tài chính lành mạnh, trình độ ban lãnh đạo doanh nghiệp tốt, bắt kịp với thị trường thì nhu cầu sử sụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cũng ổn định và thường xuyên, khả năng thực hiện tốt các cam kết với ngân hàng… từ đó giảm rủi

ro, tăng thu nhập cho ngân hàng

Các nhân tố thuộc về ngân hàng

* Chính sách khách hàng và chính sách Marketing của ngân hàng

Chính sách khách hàng của ngân hàng trong từng thời kỳ luôn là kim chỉ nam cho mọi hoạt động của ngân hàng Nội dung cơ bản là những vấn đề liên quan đến phục vụ , chăm sóc khách hàng , khách hàng mục tiêu , quy định về khách hàng… có mu ̣c tiêu phát triển rõ ràng được thể hiê ̣n như mô ̣t cương lĩnh trong chính sách Và chỉ khi ngân hàng đó xác định phát triển khách hàng doanh nghiệp thì ngân hàng mới dồn nỗ lực và khả năng để tập trung phát triển lĩnh vực này Mă ̣t khác khi ngân hàng đã có sẵn các dịch vụ đa da ̣ng thì viê ̣c phát triển khách hàng cũng dễ dàng và thuận lợi hơn là các ngân hàng mới chỉ có các sản phẩm đơn giản

Ngoài ra, chính sách Marketing cũng là một công cụ cạnh tranh hiệu quả, nhất là trong thời điểm các tổ chức tài chính đang bùng nổ và phát triển mạnh mẽ Marketing tốt sẽ làm tăng quy mô hoạt động của ngân hàng

Ở mỗi ngân hàng khác nhau và trong từng giai đoạn khác nhau thì sẽ có các chính sách khác nhau, tùy thuộc vào cơ cấu, mục tiêu của ngân hàng trong từng thời kỳ Đây là nhân tố quan trọng và có ý nghĩa quyết định trong việc phát triển khách hàng doanh nghiệp Một hệ thống chính sách, quy định hợp lý sẽ giúp mở rộng số lượng cũng như đảm chất lượng của việc phát triển khách hàng doanh nghiệp, đồng thời hạn chế được nhiều rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời cho ngân hàng

* Các quy trình thủ tục của ngân hàng

Việc thiết lập các quy trình, thủ tục trong hoạt động ngân hàng là một điều tối cần thiết, nhằm hướng dẫn chi tiết các bước cần thực hiện khi ngân hàng tiến

hành cung cấp các sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng, ví dụ nhƣ quy trình tín dụng, quy trình nhận tiền gửi, hồ sơ vay vốn Thông qua đó ngân hàng có thể xác định đƣợc uy tín, tƣ cách pháp lý, khả năng tài chính của khách hàng, đánh giá đƣợc mức

độ rủi ro khi tạo dựng quan hệ với khách hàng Do vậy, ngoài việc đƣa ra một chính sách khách hàng hợp lý, thì các ngân hàng cũng phải thiết lập cho mình những quy trình phù hợp, hiệu quả

Tùy theo đặc điểm tổ chức và quản trị, mỗi ngân hàng xây dựng cho mình một quy trình riêng nhƣng đều gồm 4 phần sau:

Hình 1.1: Quy trình cho vay của NHTM

(Nguồn: PGS.TS Mai Văn Bạn - Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại - NXB Tài chính, năm 2009)

Quy trình cho vay cần sƣ̣ phối hợp giƣ̃a các bô ̣ phâ ̣n trong ngân hàng nhƣ bô ̣ phâ ̣n kinh doanh, bô ̣ phâ ̣n phân tích và quản lý tín du ̣ng , bô ̣ phâ ̣n đi ̣nh g iá, bô ̣ phâ ̣n tái thẩm định… Mỗi bộ phận sẽ chịu trách nhiệm trong phần công việc của mình Quy trình cho vay hợp lý sẽ góp phần nâng cao chất lƣợng và giảm thiểu rủi ro cho đồng vốn vay, tạo cơ sở đối với việc kiểm soát quá trình cho vay Trên cơ sở đó sẽ xác định khâu yếu kém cần điều chỉnh trong quá trình thực hiện và đề xuất các biện pháp hoàn thiện nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay Mặc dù, đều thực hiện theo quy trình cơ bản phía trên tuy nhiên, đối với mỗi ngân hàng khác nhau sẽ có cách thức tổ chức, phân bổ thời gian và nguồn lực khác nhau, dẫn đến đạt kết quả cũng nhƣ tạo sức cạnh tranh trong hoạt động cho vay khác nhau

Thiết lập hồ sơ cho vay

Phân tích cho vay

Quyết định cho vay

Kiểm tra, giám sát và xử lý vốn vay

* Hoạt động kiểm tra, kiểm soát quá trình cho vay

Hoạt động kiểm tra ,giám sát quá trình cho vay nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo thực hiện đúng nguyên tắc, chế độ quy định, nâng cao ý thức chấp hành chính sách và quy đi ̣nh của ngân hàng và pháp luâ ̣t Triển khai kịp thời đến từng nhân viên các văn bản thi hành luật ngân hàng nhà nước, luật các tổ chức tín dụng, các lu ật có liên quan, các văn bản dưới luật, các cơ chế, quy chế của thống đốc ngân hàng nhà nước

Mặt khác qua kiểm tra, kiểm soát quá trình cho vay đ ể uốn nắn, chấn chỉnh những biểu hiện không đúng trong quan hệ với khách hàng Từ đó hạn chế tình trạng quá

tả hoặc quá hữu trong quá trình mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiê ̣p

* Chất lượng và tính đa dạng của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng

Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, các ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng và thực hiện đa dạng hóa sản phẩm nhằm củng cố và

mở rộng thị phần, khả năng cạn tranh Nếu những sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng đơn điệu, bó hẹp trong một vài sản phẩm truyền thống, hoặc các dịch vụ đáp ứng chưa tốt nhu cầu khách hàng thì ngân hàng đó ít có khả năng có được sự phát triển lớn mạnh , một quy mô hoạt động rộng lớn trong lĩnh vực này

Mô ̣t ngân hàng với mô ̣t danh mu ̣c sản phẩm dành cho khách hàng doanh nghiệp phong phú, phù hợp với nhu cầu thị trường sẽ có khả năng lôi kéo khách hàng về phía mình

Đối với khách hàng doanh nghiệp, trong bối cảnh nền kinh tế đất nước ngày một phát triển, các hoạt động sản xuất kinh doanh ngày càng sôi động hơn Hệ thống các DN ngày càng mở rộng và phát triển hơn về số lượng cũng như quy

mô từng đơn vị Nhu cầu sử dụng các sản phẩm dành cho khách hàng doanh nghiệp tại các ngân hàng ngày một tăng Mặc dù không có sự thay đổi nhiều trong các sản phẩm ngân hàng dành cho khách hàng doanh nghiệp nhưng những đòi hỏi chất lượng sản phẩm càng lúc một cao hơn nhằm đáp ứng các yêu cầu

sản xuất – kinh doanh và cạnh tranh của từng doanh nghiệp

* Năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực ph ục vụ khách hàng doanh nghiệp

Năng lực ca ̣nh tranh của NHTM phu ̣ thuô ̣c vào các yếu tố cơ bản sau:

 Quy mô nguồn vốn: Quy mô nguồn vốn của một ngân hàng thương mại

quyết định quy mô hoạt động, khối lượng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng đó có thể cung cấp Nếu ngân hàng có quy mô vốn lớn có thể cung cấp ra một khối lượng sản phẩm dịch vụ lớn và đa dạng với nhiều kỳ hạn khác nhau

 Cơ cấu tổ chức bộ máy cho vay và hê ̣ thống kênh phân phối:

Cơ cấu tổ chức bộ máy cho vay:

“Tổ chức là sự tập hợp nhiều người một cách có ý thức để hoàn thành các mục tiêu chung” (voer.edu.vn, 2015)

Như vậy có thể hiểu tổ chức bộ máy cho vay tại ngân hàng gồm nhiều người cùng hoạt động vì mục đích cho vay khách hàng theo đúng các quy định của ngân hàng và của pháp luật Tổ chức bộ máy cho vay là quá trình triển khai các kế hoạch gồm phân bổ , sắp xếp nguồn lực con người và gắn liền với con người là những nguồn lực khác nhau nhằm thực hiê ̣n thành công hoạt động cho vay , kinh doanh của ngân hàng

“Cơ cấu tổ chức là sự sắp xếp các bộ phận, các đơn vị nhỏ trong tổ chức thành một thể thống nhất, xác lập các mối quan hệ về nghiệp vụ và quyền hành giữa các cá nhân và đơn vị nhằm thiết lập một môi trường thuận lợi cho hoạt động và đạt được mục tiêu chung” (voer.edu.vn, 2015)

Một cơ cấu tổ chức cho vay không phù hợp sẽ kéo theo những thiệt hại rất lớn cho các ngân hàng, các tổ chức Vì vậy hoàn thiện cơ cấu tổ chức sẽ giúp khắc phục được những sai lệch trong cơ cấu tổ chức cũ, nâng cao hiệu quả của quá trình sản xuất kinh doanh Trong quá trình hoạt động của một bộ máy, một tổ chức hoàn thiện sẽ giúp nó vận hành kịp thời, chính xác, linh hoạt trước những thay đổi của

môi trường, khắc phục sự trì trệ, ì ạch của bộ máy cũ

Hệ thống kênh phân phối: Là một yếu tố quan trọng trong hoạt đô ̣ng của ngân

hàng Hê ̣ thống kênh phân phối thể hiê ̣n ở số lượng các chi nhánh và các đơn vi ̣ trực

thuô ̣c khác (như phòng giao di ̣ch) và sự phân bố các chi nhánh theo địa lý lãnh thổ Việc các NHTM mở rộng mạng lưới chi nhánh sẽ càng thu hút được số lượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Nó không chỉ giúp ngân hàng có nhiều điều kiện thuận lợi để tiếp xúc khách hàng, nắm rõ từng địa bàn kinh doanh mà còn khẳng định được tiềm lưc, vị thế của ngân hàng

Viê ̣c triển khai công nghê ̣ ngân hàng hiê ̣n đa ̣i đang làm rút ngắn khoảng cách về không gian và thời gian , và làm giảm tác động của một mạng lưới chi nhánh

rô ̣ng khắp đối với năng lực phát triển khách hàng Tuy nhiên vai trò của mô ̣t ma ̣ng lưới chi nhánh rô ̣ng lớn vẫn rất có ý nghĩa , đă ̣c biê ̣t là trong điều kiê ̣n các di ̣ch vu ̣ truyền thống vẫn đang còn phát triển

 Năng lực về công nghê ̣

Công nghê ̣ hiê ̣n đa ̣i giúp cho ngân hàng cung cấp di ̣ch vu ̣ hiê ̣n đa ̣i , phong phú phục vụ nhu cầu ngày càng lớn và đa dạng của khách hàng , vừa tiết kiê ̣m được thời gian công sức cán bô ̣ ngân hàng, vừa nhằm ha ̣n chế tối đa sự nhầm lẫn , sai sót trong quá trình khách hàng có quan hệ với khách hàng

Trong lĩnh vực ngân hàng, công nghê ̣ đang ngày càng đóng vai trò như là mô ̣t trong những nguồn lực ta ̣o ra lợi thế ca ̣nh tranh quan tro ̣ng nhất của mỗi ngân hàng Công nghê ̣ ngân hàng không chỉ bao gồm những công nghê ̣ mang tính tác nghiê ̣p như hệ thống thanh toán điện tử , hê ̣ thống ngân hàng bán lẻ , máy rút tiền tự động ATM… mà còn bao gồm hê ̣ thống thông tin MIS, hê ̣ thống báo cáo rủi ro…

Trong nô ̣i bô ̣ ngân hàng, khả năng nâng cao và đổi mới công nghệ cũng là một chỉ tiêu cạnh tranh khá quan trọng Vì với tốc độ phát triển rất nhanh của ngành công nghê ̣ thông tin nói chung và công nghê ̣ lĩnh vực ngân hàng nói riêng nếu chỉ

tâ ̣p trung phân tích vào khả năng công nghê ̣ hiê ̣n ta ̣i mà không chú ý tới khả năng nâng cấp và thay đổi trong tương lai thì sẽ rất dễ có những nhâ ̣n thức sai lầm về năng lực công nghê ̣ của các ngân hàng Vì thế, năng lực công nghê ̣ không chỉ thể hiê ̣n ở số lượng , chất lượng công nghê ̣ hiê ̣n tại mà còn bao gồm cả khả năng đổi mới của các công nghê ̣ hiê ̣n ta ̣i về mă ̣t kỹ thuâ ̣t cũng như kinh tế

 Nguồn nhân lực : là yếu tố không thể thiếu của bất kỳ doanh nghiệp nào và

ngân hàng cũng thế Năng lực ca ̣nh tranh của nguồn nhân lực nói chung thể hiê ̣n ở những yếu tố như : trình độ đào tạo , trình độ thành thạo nghiệp vụ , đô ̣ng cơ phấn đấu, mức đô ̣ cam kết gắn bó với nơi làm viê ̣c…

Nhân lực ngân hàng là yếu tố mang tính kết nối các nguồn lực của ngân hàng, đồng thời cũng là cái gốc của mo ̣i cải tiến hay đổi mới

Nếu mô ̣t ngân hàng có mô ̣t đô ̣i ngũ nhân viên có trình đô ̣ nghiê ̣p vu ̣ cao , nhiều kinh nghiê ̣m, năng đô ̣ng, nhiê ̣t tình thì sẽ có rất nhiều cơ hô ̣i để phát triển khách hàng Năng lực điều hành, quản lý của ban giám đốc Thể hiê ̣n ở mức đô ̣ chi phối và khả năng giám sát của ban giám đốc đến toàn bộ hoạt động của chi nhánh Mô ̣t ban giám đốc yếu kém không thể nào đưa ra đượ c những chính sách hợp lý , thích ứng với những thay đổi của thi ̣ trường , sẽ làm lãng phí các nguồn lực và làm yếu đi khả năng phát triển khách hàng của ngân hàng

KẾT LUẬN: Trong chương 1, luận văn trình bày tổng quan nghiên cứu, trong đó có một vài nghiên cứu nổi bật đề cập đến vấn đề cho vay khách hàng

doanh nghiệp Đồng thời, chương này đã trình bày lý luận cơ bản về cho vay khách hàng doanh nghiệp tại các ngân hàng thương mại Trong đó đề cập đến khái niệm, vai trò, các phương thức cho vay tại ngân hàng thương mại Chương 1, cũng đề cập các chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp, cũng như nêu lên các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động này như thế nào

CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1 Phương pháp luận

Luận văn sử dụng phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử làm cơ

sở phương pháp luận

2.2 Phương pháp nghiên cứu cụ thể

2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin

- Bài viết thu thập số liệu thứ cấp như: dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp, số lượng khách hàng doanh nghiệp, thu nhập lãi thuần cho vay khách hàng doanh nghiệp,…lấy từ các Báo cáo thường niên , Báo cáo tài chính , Báo cáo nội

bô ̣,…của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam qua các năm 2012 - 2014

- Các số liệu, tài liệu của cơ quan thống kê, cơ quan quản lý nhà nước, Bộ tài chính, Ngân hàng nhà nước Việt Nam…

- Các tài liệu tham khảo như sách, báo, giáo trình, tạp chí và các trang internet

2.2.2 Phương pháp xử lý thông tin

- Phương pháp nghiên cứu tình huống

Là phương pháp nghiên cứu vấn đề thông qua nghiên cứu trường hợp điển hình Người nghiên cứu đặt vấn đề trong 1 tình huống cụ thể, được đặt vào vị trí của người ra quyết định để giải quyết vấn đề trong tình huống ấy (Hammond, J.S, Đại học Havard)

Trong đề tài này tác giả nghiên cứu phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp trong một tình huống, cụ thể là Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương V, giai đoạn 2012 -2014 Trong đó, tác giả có sử dụng các chỉ tiêu đo lường sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Đồng thời, tác giả so sánh, phân tích các chỉ tiêu này với từng giai đoạn khác nhau Thông qua so sánh, phân tích

và đánh giá tổng quan về tình hình phát triển hoạt động cho vay khách hàng tại VietinBank, với vai trò là người ra quyết định, tác giả sẽ xây dựng những giải pháp phát huy hiệu quả ở những khâu đã tốt và khắc phục những hạn chế còn tồn tại

Đánh giá những mặt mạnh, mặt hạn chế trong nội tại của ngân hàng Đồng thời, phân tích được những cơ hội và thách thứ mà Ngân hàng phải đối mặt trong thời gian tới Để xây dựng chiến lược phát huy điểm mạnh, tận dụng tối đa cơ hội

và cách thức đối phó với thách thức trong tương lai, nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng VietinBank

- Phương pháp thống kê mô tả

Thống kê mô tả là phương pháp nghiên cứu các hiện tượng kinh tế xã hội bằng việc mô tả thông qua các số liệu thu thập được Phương pháp này được sử dụng để phân tích tình hình hoạt động kinh doanh của Vietinbank giai đoạn 2012-

2014, tình hình phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Vietinbank giai đoạn 2012 – 2014

- Phương pháp so sánh

Phương pháp so sánh được ứng dụng rộng rãi trong các nghiên cứu kinh tế

xã hội Trong bài viết tác giả sử dụng phương pháp:

So sánh số tuyệt đối: Là kết quả của phép trừ giữa số liệu của kỳ phân tích và

số liệu của kỳ gốc Phương pháp này dùng để so sánh sự biến đối giữa số liệu của kỳ tính toán với số liệu của kỳ gốc để tìm ra nguyên nhân của sự biến đổi đó, từ đó đưa ra các đánh giá và giải pháp tiếp theo Cụ thể, số liệu kỳ gốc ở đây là số liệu năm 2012; số liệu kỳ phân tích là số liệu các năm 2013, 2014 của ngân hàng VietinBank

∆y = Yt - Yt-1

Trong đó:

+ Yt : Số liệu kỳ phân tích

+ Yt-1: Số liệu kỳ gốc

+ ∆y : Hiệu số (sự thay đối số tuyệt đối) giữa số liệu kỳ phân tích và kỳ gốc

So sánh số tương đối:

.) Tỷ trọng: Được đo bằng tỷ lệ phần trăm (%), là tỷ lệ giữa số liệu thành

phần và số liệu tổng hợp Phương pháp chỉ rõ mức độ chiếm giữ của chỉ tiêu thành phần trong tổng số, mức độ quan trọng của chỉ tiêu tổng thể Kết hợp với các

phương pháp khác để quan sát và phân tích được tầm quan trọng và sự biến đổi của chỉ tiêu, nhằm đưa ra cá biện pháp quản lý, điều chỉnh kịp thời

.) Tốc độ thay đổi: Được đo bằng tỷ lệ phần trăm (%), là tỷ lệ giữa mức thay đổi

tuyệt đối giữa kỳ phân tích và kỳ gốc với kỳ gốc Phương pháp chỉ ra tốc độ thay đổi của chỉ tiêu kinh kế so kỳ gốc Cùng với các chỉ tiêu khác, chỉ tiêu này phản ánh được khả năng thay đổi giữa các kỳ và so sánh giữa chúng và tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu khác nhằm phân tích, đánh giá, tìm nguyên nhân và đưa ra các biện pháp giải quyết

+ R∆y (%): Tốc độ thay đổi giữa kỳ phân tích và kỳ gốc

- Phương pháp phân tích SWOT

Phân tích điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức (Strengths, Weaknesses, Opportunities, Threads) của Vietinbank nhằm dễ dàng nhìn thấy và đưa ra các giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp

Trong luận văn, tác giả sử dụng phương pháp phân tích SWOT cho VietinBank như sau:

Bảng 2.1 Mô hình phân tích SWOT

(S)

Điểm yếu (W)

- Chiến lược S-T xác định những cách thức mà Vietinbank có thể sử dụng điểm mạnh của mình để giảm khả năng bị thiệt hại vì các nguy cơ từ bên ngoài

- Chiến lược W-T nhằm hình thành một kế hoạch phòng thủ để ngăn không cho các điểm yếu của chính ngân hàng làm cho nó trở nên dễ bị tổn thương trước các nguy cơ từ bên ngoài

CHƯƠNG 3 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG

MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

3.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

3.1.1 Khái quát lịch sử hình thành phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

- Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam có trụ sở chính tại số 108 Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội

- Website: www.vietinbank.vn

- Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam thành lập ngày 26/3/1988 theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ) Trải qua hơn hai mươi năm xây dựng và trưởng thành, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã vượt qua nhiều khó khăn, thử thách, đi tiên phong trong cơ chế thị trường, phục vụ và góp phần tích cực thực hiện đường lối chính sách đổi mới của Đảng và Nhà nước, đồng thời không ngừng nỗ lực vươn lên, khẳng định được

vị trí là một trong bốn ngân hàng thương mại nhà nước lớn nhất của Việt Nam, và

đang nắm giữ trên 20% thị phần của toàn bộ hệ thống ngân hàng Việt Nam

Trước đây Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam là ngân hàng 100% vốn sở hữu của Nhà nước Ngày 23/09/2008, Thủ tướng Chính phủ phê duyệt phương án cổ phần hóa Ngân hàng Công thương Việt Nam, theo Quyết định số 1354/QĐ-TTg, với tên gọi Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

Nguồn vốn của VietinBank tiếp tục tăng trong những năm qua và đã được tăng lên đáng kể từ năm 1996 với tốc độ tăng trưởng trung bình hàng năm là 20%

3.1.2 Bộ máy tổ chức và quy mô hoạt động

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam hiện nay có một (01) Hội sở chính tại 108 Trần Hưng Đạo – Hoàn Kiếm – Hà Nội, một Sở giao dịch, bốn (04) đơn vị