Phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Bắc Hà Nội

i ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ *** NGUYỄN THỊ LAN HƢƠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN -CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Hà Nội - 2015 ii MỤC LỤC Nội Dung Trang Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục các từ viết tắt i Danh mục các bảng ii Danh mục các hình iii PHẦN MỞ ĐẦU 1 1. Tính cấp thiết của đề tài 1 2. Câu hỏi nghiên cứu 2 4. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu 2 5. Phạm vi và đối tượng nghiên cứu 3 6. Kết cấu luận văn 3 Chƣơng 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận về huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại 4 1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu 4 1.2. Khái quát nguồn vốn của ngân hàng thương mại 8 1.2.1 Khái niệm nguồn vốn 8 1.2.2 Các nguồn vốn của Ngân hàng thương mại 8 1.3. Huy động vốn của ngân hàng thương mại 11 1.3.1. Mục tiêu huy động vốn của ngân hàng thương mại 11 1.3.2. Vai trò của hoạt động huy động vốn 11 1.3.3. Các hình thức huy động vốn 12 1.3.4. Chính sách huy động vốn 17 1.3.5. Các chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động vốn 20 1.3.6. Tổ chức bộ máy thực hiện huy động vốn tại Chi nhánh 23 iii 1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM 24 1.4.1. Các nhân tố khách quan 24 1.4.2. Các nhân tố khách quan 26 Chƣơng 2: Phƣơng pháp luận và thiết kế luận văn 28 2.1. Phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử 28 2.2. Phương pháp thống kê và phân tích số liệu thống kê 29 2.3. Phương pháp so sánh 30 2.4. Mô hình Swot 31 2.5. Phương pháp điều tra chọn mẫu 32 2.6. Phương pháp tham vấn chuyên gia 33 Chƣơng 3: Thực trạng huy động vốn tại Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội 34 3.1. Khái quát về Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội 34 3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội 34 3.1.2. Tổ chức bộ máy 35 3.1.3. Tình hình kinh doanh của Chi nhánh 35 3.2. Thực trạng công tác huy động vốn tại Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội 43 3.2.1.Chính sách huy động vốn của Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội 43 3.2.2. Phân tích SWOT về huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội 46 3.2.3. Thực trạng công tác huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Thăng Long 52 3.3. Đánh giá hoạt động huy động vốn của Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội trong thời gian qua 61 3.3.1. Kết quả huy động vốn 61 3.3.2. Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn; nguồn vốn huy động/ lao động 65 iv 3.3.3. Đánh giá từ phía khách hàng về chất lượng huy động vốn 67 3.3.4. Thành công của các biện pháp huy động vốn, những hạn chế và nguyên nhân 71 Chƣơng 4: Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tại Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội 77 4.1. Định hướng phát triển của Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội 77 4.1.1. Định hướng phát triển 77 4.1.2. Mục tiêu và giải pháp kinh doanh của Chi nhánh 78 4.2. Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tại Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội 79 4.2.1. Tăng cường và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn 80 4.2.2. Tăng cường huy động vốn bằng cách nâng cao các loại hình dịch vụ 82 4.2.3. Thực hiện phân loại khách hàng, đa dạng hóa khách hàng 85 4.2.4. Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt 87 4.2.4. Thực hiện tốt công tác marketing ngân hàng 88 4.2.5. Thường xuyên đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ 91 4.2.6. Các giải pháp khác 93 4.3. Một số kiến nghị 92 4.3.1. Một số kiến nghị đối với Chính phủ 92 4.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 93 4.3.3. Kiến nghị đối với Agribank Việt Nam 95 KẾT LUẬN 97 Tài liệu tham khảo 99 1 PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài: Đất nước ta đang trong quá trình tiến hành công nghiệp hóa, hiện đại hóa, xây dựng đất nước theo con đường chủ nghĩa xã hội, muốn vậy cần phải đẩy mạnh công nghệ, phát huy tối đa mọi nguồn lực trong đó quan trọng nhất là vốn. Các kênh huy động vốn thông qua thị trường ở nước ta trong những năm qua bao gồm: thông qua hệ thống ngân hàng; thông qua các kênh khác trên thị trường như: phát hành tín phiếu kho bạc nhà nước qua đấu thầu tại Ngân hàng nhà nước (NHNN) với sự tham gia của các ngân hàng, tổ chức bảo hiểm, các quỹ đầu tư; phát hành trái phiếu Chính phủ trong và ngoài nước, phát hành công trái, vốn thu được từ việc cổ phần hóa các doanh nghiệp nhà nước, vốn từ các quỹ hỗ trợ, vốn vay,….Trong đó vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định quy mô hoạt động và cung ứng của nền kinh tế. Việc tăng cường công tác huy động vốn mang tính cấp thiết cho cả ngân hàng và cho nền kinh tế, nguồn vốn của ngân hàng là yếu tố “đầu vào”, quyết định “đầu ra” tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng và phục vụ trực tiếp cho sự phát triển kinh tế xã hội. Là một trong những ngân hàng thương mại lớn của Việt Nam, trong những năm qua thị phần huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (Agribank) Việt Nam đã chiếm ưu thế tương đối trong hệ thống các ngân hàng Việt Nam, đóng góp lớn vào quá trình huy động vốn phục vụ sự phát triển kinh tế xã hội nước ta. Cùng với đóng góp của hệ thống, Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội là một trong những Chi nhánh có đóng góp không nhỏ vào sự tạo nên thương hiệu Agribank ở Việt Nam. Một phần tạo nên thành công đó phải kể đến công tác huy động vốn của Chi nhánh trong những năm qua. Tuy nhiên, trong điều kiện cạnh tranh hiện nay khi các chi nhánh ngân hàng xuất hiện ngày càng nhiều, lạm phát gia tăng, nhiều yếu tố về kinh tế-xã 2 hội tác động bất lợi cho hoạt động của ngân hàng, nguồn vốn nhàn rỗi của dân chúng, của các tổ chức ngày càng bị phân tán qua nhiều kênh huy động khác nhau như đầu tư vào chứng khoán, bất động sản, dự trữ vàng và ngoại tệ…khiến cho công tác huy động vốn của Chi nhánh trong những năm tới sẽ gặp rất nhiều khó khăn, thách thức. Do đó, phát triển các hình thức mới và hoàn thiện các hình thức huy động vốn hiện có để đảm bảo và tăng được nguồn vốn huy động trong những năm tới của Chi nhánh là hết sức cần thiết, để đảm bảo đầu ra, tăng lợi nhuận, đáp ứng nhu cầu thanh khoản cho ngân hàng. Đó cũng chính là lý do học viên lựa chọn tên đề tài: “Phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Hà Nội” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp thạc sỹ của mình tại trường Đại học Kinh tế- Đại học Quốc gia Hà Nội. Nằm trong chuỗi kiến thức mà khoa Tài chính ngân hàng đang đào tạo về chuyên ngành Ngân hàng nên đề tài được tác giả đưa ra là rất phù hợp với chuyên ngành được học và thực sự rất cần thiết trong bối cảnh nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng đang gặp rất nhiều khó khăn. 2. Câu hỏi nghiên cứu: - Yếu tố nào tác động đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng? - Hoạt động huy động vốn của Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội hiện nay như thế nào? Hạn chế và nguyên nhân? - Khách hàng đánh giá công tác huy động vốn của Ngân hàng như thế nào? - Muốn tăng cường huy động vốn cho Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội thì cần những giải pháp nào? 3. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu 3.1. Mục đích nghiên cứu: đề xuất một số giải pháp nhằm tăng cường và hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội 3.2. Nhiệm vụ nghiên cứu: - Hệ thống hóa những vấn đề lý luận về huy động vốn của ngân hàng thương mại 3 - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn của Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội. - Đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn của Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội. 4. Phạm vi và đối tƣợng nghiên cứu của chuyên đề 4.1. Đối tượng nghiên cứu của luận văn: là hoạt đông huy động vốn của Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội. 4.2. Phạm vi nghiên cứu: - Về không gian: tại Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội - Về thời gian: từ năm 2012 đến năm 2014. 4.3. Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, phương pháp thống kê, so sánh, phân tích tổng hợp để đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn. Sử dụng mô hình Swot nhận biết điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức. Bên cạnh đó, luận văn này sử dụng phương pháp điều tra khách hàng (thông qua việc phát hành các phiếu tham khảo ý kiến của khách hàng đã và đang gửi tại Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội) và phương pháp tham vấn chuyên gia. 5. Kết cấu của luận văn: Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được kết cấu thành 4 chương như sau: - Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận huy động vốn của ngân hàng thương mại. - Chương 2: Phương pháp luận và thiết kế luận văn - Chương 3: Thực trạng huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội - Chương 4: Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội. CHƢƠNG 1 4 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu: Trong hoạt động ngân hàng, vốn là điều kiện tiên quyết, là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh. Thực tế tại các NHTM hiện nay, thì vốn chủ sở hữu chỉ chiếm một tỷ lệ khiêm tốn, còn lại chủ yếu là vốn huy động, vốn đi vay và vốn khác. Do vậy, huy động vốn là điều kiện đầu tiên, là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng và thực tiễn cho thấy cạnh tranh trên lĩnh vực huy động vốn chính là cuộc cạnh tranh nóng bỏng và gay gắt nhất của các NHTM. Xuất phát từ thực tiễn trên, trong thời gian qua vấn đề về vốn và huy động vốn tại các NHTM đã được rất nhiều các tác giả lựa chọn để làm đề tài nghiên cứu trong một số vấn đề khoa học, trong các công trình nghiên cứu sinh và một số bài bình luận trên các tạp chí khoa học như: Một số các công trình nghiên cứu khoa học: - Nguyễn Thị Mai, 2009. Giải pháp tăng cường huy động vốn của Ngân hàng Công thương Ba Đình. Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học kinh tế quốc dân. - Nguyễn Thị Thanh Hương, 2010. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tư phát triển chi nhánh Hoàn Kiếm. Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế quốc gia Hà Nội. - Nguyễn Hằng Nga ,2011. Tăng cường công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Tây Hồ. Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân. - Đỗ Văn Trường, 2013. Huy động vốn tại Ngân hàng ngoại thương chi nhánh Thành Công. Luận văn thạc sỹ, Trường Học viện ngân hàng. - Nguyễn Quỳnh Nga ,2014. Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn- Hà Nội, chi nhánh Hoàn Kiếm. Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Ngoại thương. 5 Giáo trình một số tác giả như: - Tác giả Võ Thị Thuý Anh và Lê Phương Dung, năm 2009 với giáo trình Nghiệp vụ tài chính của Nhà xuất bản Tài chính, Hà Nội. - Tác giả Phan Thị Cúc, năm 2009 với giáo trình Bài tập – bài giảng nghiệp vụ ngân hàng thương mại, tín dụng ngân hàng của Nhà xuất bản Đại học Quốc gia thành phố Hồ Chí Minh. - Tác giả: Lê Vinh Danh, năm 2009 với giáo trình Tiền và hoạt động ngân hàng của Nhà xuất bản Giao thông vận tải Hồ Chí Minh. - Tác giả Nguyễn Đăng Dờn, năm 2009 với giáo trình Lý thuyết tài chính tiền tệ của Nhà xuất bản Đại học Quốc gia thành phố Hồ Chí Minh. - Tác giả Phan Thị Thu Hà, năm 2009 với giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại của Nhà xuất bản Giao thông Vận tải thành phố Hồ Chí Minh. - Tác giả Lê Thị Mận, năm 2010 với giáo trình Lý thuyết tài chính tiền tệ của Nhà xuất bản Lao động Xã hội Hà Nội. - Tác giả Lê Thị Tuyết Hoa và Nguyễn Thị Nhung, năm 2011 với giáo trình Tiền tệ ngân hàng của Nhà xuất bản Phương Đông thành phố Hồ Chí Minh. - Tác giả Nguyễn Minh Kiều, năm 2011 với giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại của Nhà xuất bản Lao động Xã hội Hà Nội. Bàn về vấn đề các nguồn huy động vốn của NHTM, các tác giả có khá nhiều quan điểm khác nhau về vấn đề này. Nhóm tác giả Nguyễn Minh Kiều, tác giả Lê Vinh Danh, tác giả Võ Thị Thuý Anh và Lê Phương Dung, tác giả Nguyễn Thị Hường, tác giả Nguyễn Thị Thủy cho rằng NHTM có thể huy động vốn dưới các hình thức: nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác; phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước; vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và vay của các tổ chức tín 6 dụng nước ngoài; vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng nhà nước và các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Trái ngược với quan điểm này, các tác giả: Lê Thị Tuyết Hoa, Nguyễn Thị Nhung, tác giả Lê Thị Mận và tác giả Phan Thị Cúc lại cho rằng: nguồn vốn huy động (NVHĐ) của NHTM không bao gồm nguồn vốn vay. Tác giả Nguyễn Đăng Dờn phân loại vốn huy động theo tính chất gồm 2 nhóm: vốn huy động định kỳ gồm tiền gửi không kỳ hạn của tổ chức kinh tế (TCKT) cá nhân và tổ chức tín dụng (TCTD) khác; vốn huy động định kỳ gồm: tiền gửi định kỳ, TGTK (tiền gửi tiết kiệm) của cá nhân và tổ chức, tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu. Tác giả Vũ Thu Giang, Vũ Thị Kim Oanh phân chia NVHĐ theo thành phần, gồm: các NHTM có thể huy động vốn từ dân cư từ TGTK, tài khoản tiền gửi cá nhân, phát hành chứng từ có giá; huy động từ doanh nghiệp; huy động từ các tổ chức tín dụng qua vay từ NHTM và các TCTD khác, vay Ngân hàng nhà nước, nguồn vốn tài trợ ủy thác. Tác giả Vũ Thị Kim Oanh cũng phân loại NVHĐ theo hình thức và cho rằng: phát hành giấy tờ có giá về bản chất là đi vay nên NHTM huy động vốn từ tiền gửi và tiền vay gồm phát hành giấy tờ có giá, vay ngân hàng trung ương , vay các TCTD khác. Theo tác giả Trần Nhã Trân, Đỗ Minh Huệ thì NHTM huy động vốn qua vốn chủ sở hữu, vốn nợ bao gồm: vốn huy động từ tiền gửi, vốn vay trên thị trường liên ngân hàng, vốn vay trên thị trường vốn, vốn vay NHNN và huy động từ nguồn vốn khác. Tác giả Trương Thị Hải Yến cho rằng nguồn vốn huy động của NHTM bao gồm nguồn vốn tiền gửi, phát hành các giấy tờ có giá, nguồn vốn vay, nguồn vốn chủ sở hữu và các nguồn vốn khác. Bàn về quan niệm hiệu quả hoạt động huy động vốn, các tác giả: Nguyễn Thị Mai, Nguyễn Hằng Nga có cùng cách hiểu về hiệu quả huy động vốn của NHTM là kết quả huy động mà ngân hàng đạt được, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo được mục tiêu an toàn và sinh lợi cao cho ngân hàng trong từng thời kỳ. Tác giả Nguyễn Quỳnh Nga còn cho rằng hoạt động huy động vốn vốn đạt hiệu quả khi huy động vốn có khả năng tích hợp với dịch vụ mà ngân [...]... thiết cho hoạt động, chứ chưa đủ để ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh như cấp tín dụng và các dịch vụ ngân hàng khác Để có đủ vốn ngân hàng phải huy động vốn từ khách hàng, do đó hoạt động huy động vốn có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng cũng như khách hàng 1.3.2.1 Đối với ngân hàng Hoạt động huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng, giúp cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ... thời căn cứ vào tình hình biến động của hoạt động kinh doanh ngân hàng trong thời gian gần đây, tác giả lựa chọn đề tài “ Phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Hà Nội để làm rõ công tác huy động vốn của Chi nhánh trên mọi mặt đánh giá: ưu và nhược điểm, những tác động gây ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn, những giải pháp cần phát triển hơn... vụ ngân hàng cho khách hàng 1.3.1.2 Mục tiêu huy động vốn Nghiệp vụ huy động vốn tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng lại là nghiệp vụ quan trọng góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác Mục tiêu của huy động vốn không nằm ngoài mục tiêu hoạt động và phát triển của ngân hàng Huy động vốn thực chất là khai thác lượng tiền nhàn rỗi huy động. .. thác cấp phát, ủy thác giải ngân thu hộ… 1.3 Huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Mục tiêu huy động vốn của ngân hàng thương mại 1.3.1.1 Khái niệm Huy động vốn là toàn bộ chính sách, quy trình, công cụ, sản phẩm qua đó ngân hàng hoạt động huy động vốn của xã hội Hoạt động này mang lại nguồn vốn cho ngân hàng là cơ sở giúp cho các ngân hàng thực hiện các hoạt động khác như cấp tín dụng và các dịch... không có hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại sẽ không có đủ nguồn vốn để tài trợ cho hoạt động của mình Đồng thời, thông qua hoạt động huy động vốn ngân hàng có thể đo lường được uy tín, sự tín nhiệm của khách hàng để từ đó ngân hàng có chính sách, biện pháp huy động vốn tốt hơn để giữ vững và mở rộng quan hệ với khách hàng Như vậy, có thể nói hoạt động huy động vốn góp phần giải quyết “đầu vào”... khách hàng có thể vay tạm ngân hàng kia để đảm bảo khả năng thanh toán hoặc việc vay mượn này có thể thông qua ngân hàng đại lý hoặc ngân hàng nhà nước Sau khi quá trình vay mượn thành công dự trữ của ngân hàng cho vay giảm đi và của ngân hàng đi vay sẽ tăng lên b) Vay ngân hàng nhà nước Trong trường hợp cấp bách mà ngân hàng không thể vay được ở các ngân hàng khác thì có thể vay ở ngân hàng nhà nước, ngân. .. hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Các ngân hàng thành lập ngày càng nhiều, các ngân hàng thương mại cổ phần, các ngân hàng quốc tế đa dạng về sản phẩm, dịch vụ đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên có những kế hoạch, chính sách huy động vốn đáp ứng được tình hình hiện tại 1.4.2 Các nhân tố chủ quan * Chi n lược kinh doanh của ngân hàng: Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một chi n lược... huy động vốn rất hiệu quả hiện nay là chu chuyển vốn điều hòa Trong một ngân hàng tổng có những chi nhánh, khả năng sử dụng vốn vượt quá khả năng huy động vốn thì đầu kỳ lập kế hoạch lên ngân hàng mẹ xin nhận một lượng vốn điều hòa cần thiết cho hoạt động của mình Có những ngân hàng khả năng huy động vốn vượt quá khả năng sử dụng vốn, đầu kỳ cũng lập kế hoạch xin điều chuyển một lượng vốn về ngân hàng. .. khác ngân hàng địa phương Cơ cấu nguồn vốn huy động: bao gồm cơ cấu theo loại tiền, cơ cấu theo kỳ hạn, hoặc cơ cấu theo hình thức huy động Cơ cấu của nguồn vốn quyết định chi phí huy động của ngân hàng (chi phí đầu vào), từ đó ảnh hưởng đến chi phí cho vay (chi phí đầu ra) của ngân hàng Cơ cấu nguồn vốn của mỗi ngân hàng có thể khác nhau, tùy thuộc vào đặc điểm khách hàng, chi n lược kinh doanh và hoạt. .. của ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động 25 huy động vốn của ngân hàng * Môi trường công nghệ thông tin Công nghệ thông tin hiện nay là yếu tố không thể thiếu trong mỗi ngân hàng, tạo nên sức mạnh cạnh tranh giữa các ngân hàng Nếu ở các quốc gia có công nghệ thông tin phát triển, ngân hàng không những có thể ứng dụng trong hoạt động tác nghiệp hàng ngày mà còn có thể ứng dụng trong các hoạt động . tài “ Phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Hà Nội để làm rõ công tác huy động vốn của Chi nhánh trên mọi mặt đánh giá: ưu và nhược. GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ *** NGUYỄN THỊ LAN HƢƠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN -CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI. động vốn của Ngân hàng? - Hoạt động huy động vốn của Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội hiện nay như thế nào? Hạn chế và nguyên nhân? - Khách hàng đánh giá công tác huy động vốn của Ngân hàng như