thực trạng công tác huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu ( acb ) chi nhánh bà rịa vũng tàu

thực trạng công tác huy động vốn tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần á châu ( acb ) chi nhánh bà rị a vũng tàu

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING

KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

  

CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGIỆP

TÊN ĐỀ TÀI : THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU ( ACB ) CHI NHÁNH BÀ RỊA VŨNG TÀU GIAI ĐOẠN ( 2010 – 2012 )

Giảng viên hướng dẫn : Th.s Phạm Thị Thu Hồng Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Hồng Nga Lớp: 11CNH

Mã số sinh viên : 1113140029

TP.HCM, NGÀY THÁNG 5 NĂM 2014

LỜI CẢM ƠN

 _ 

- Em xin chân thành cảm ơn cô Phạm Thị Thu Hồng đã giúp đỡ em trong suốt thời gian qua đã nhiệt tình chỉ dạy em, sửa những lỗi em còn thiếu sót để em có thể hoàn thành tốt được bài chuyên đề tốt nghiệp lần này

- Em xin cảm ơn đến toàn bộ các cán bộ nhân viên của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu ( ACB ) chi nhánh Bà Rịa- Vũng Tàu, đặc biệt là các anh chị trong phòng dịch vụ khách hàng, những người trực tiếp hướng dẫn, chỉ bảo tận tình và

đã cho em nhiều kinh nghiệm quý báu trong suốt thời gian thực tập nghề nghiệp tại ngân hàng ACB

- Em cũng xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến toàn thể bạn bè, người thân, gia đình những người đã luôn bên cạnh Em, cổ vũ tinh thần lớn lao và đã ủng hộ Em trong suốt thời gian qua

NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP



Vũng Tàu, ngày tháng năm

ĐẠI DIỆN NGÂN HÀNG

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN



MỤC LỤC

ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN

HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU ( ACB )

GIAI ĐOẠN (2010 – 2012)

PHẦN MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3

1.1 Một số khái niệm về ngân hàng thương mại 3

1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 3

1.1.2 Bản chất và chức năng của ngân hàng thương mại 3

1.1.3 Nguồn vốn cơ bản của ngân hàng thương mại 9

1.2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại 13

1.2.1 Huy động vốn bằng tiền gửi 13

1.2.1.1 Tiền gửi có kì hạn 13

1.2.1.2 Tiền gửi không kì hạn 14

1.2.1.3 Tiền gửi tiết kiệm 14

1.2.2 Huy động vốn bằng giấy tờ có giá 15

1.2.2.1 Chứng chỉ tiền gửi (CDs) 15

1.2.2.2 Trái phiếu 16

1.2.2.3 Kì phiếu 16

1.3 Vai trò của huy động vốn đối với ngân hàng thương mại 17

1.3.1 Vai trò của huy động vốn đối với ngân hàng thương mại 17

1.3.2 Những nguyên tố tác động đến huy động vốn 19

1.3.2.1 Các nhân tố bên ngoài ngân hàng 19

1.3.2.2 Các nhân tố bên trong ngân hàng 21

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ACB CHI NHÁNH BÀ RỊA – VŨNG TÀU 24

2.1 Giới thiệu tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) chi nhánh Bà Rịa- Vũng Tàu 24

2.1.1 Giới thiệu ngân hàng ACB 24

2.1.2 Giới thiệu ngân hàng ACB chi nhánh Bà Rịa- Vũng Tàu 27

2.1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ACB chi nhánh Bà Rịa – Vũng Tàu 27

2.1.2.2 Hệ thống tổ chức của ACB chi nhánh BRVT 28

a Sơ đồ cơ cấu tổ chức 28

b Nhiệm vụ và chức năng của từng phòng ban 29

2.1.3 Những thành tích và kết quả đạt được của ngân hàng ACB chi nhánh BRVT

trong những năm gần đây .31

2.1.4 Sản phẩm và dịch vụ của ACB chi nhánh BRVT 33

2.2 Thực trạng công tác huy động vốn tại ngân hàng ACB chi nhánh Bà Rịa – Vũng Tàu 35

2.2.1 Một số sản phẩm huy động vốn và quy trình mở tài khoản của ngân hàng ACB Bà Rịa – Vũng Tàu 35

2.2.2 Tình hình huy động vốn của ACB chi nhánh BRVT nam 2010 -2012 45

2.2.3 Huy động vốn bằng tiền gửi 47

2.2.3.1 Tiền gửi tiết kiệm 47

2.2.3.2 Tiền gửi không kì hạn ( tiền gửi thanh toán ) 49

2.2.3.3 Tiền gửi có kì hạn 51

2.2.3.4 Tiền gửi khác 52

2.2.4 Huy động vốn bằng giấy tờ có giá 54

2.2.4.1 Phát hành cổ phiếu 55

2.2.4.2 Trái phiếu 55

2.2.4.3 Kì phiếu 55

CHƯƠNG 3 : NHẬN XÉT VÀ ĐÁNH GIÁ VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NG ÂN HÀNG ACB CHI NHÁNH B À RỊA – VŨNG TÀU 58

3.1 Đánh giá về công tác huy động vốn 58

3.2 Định hướng kinh doanh của ACB chi nhánh BRVT 60

3.3 Giải pháp tăng cường hiệu quả huy động vốn 61

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU



Bảng 2.1 : Một số chỉ tiêu tài chính của ACB chi nhánh BRVT giai đoạn

( 2010-2012) 32

Bảng 2.2 : Cơ cấu huy động vốn 45

Bảng 2.3 : Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm 47

Bảng 2.4 : Cơ cấu tiền gửi không kỳ hạn 49

Bảng 2.5 : Cơ cấu tiền gửi có kỳ hạn 51

Bảng 2.6 : Cơ cấu tiền gửi khác 53

Bảng 2.7 : Cơ cấu giấy tờ có giá 55

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ



 DANH MỤC HÌNH VẼ ( SƠ ĐỒ )

Sơ đồ 1.1 : Chức năng trung gian tín dụng 5

Sơ đồ 1.2 : Chức năng trung gian thanh toán 7

Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức của ACB chi nhánh BRVT 29

Sơ đồ 2.2 : Quy trình mở tài khoản tiền gửi, thẻ tiết kiệm, GTCG 42

Sơ đồ 2.3 : Quy trình gửi thêm tiền vào tài khoản tiền gửi, thẻ tiết kiệm, GTCG 43

 DANH MỤC ĐỒ THỊ ( BIỂU ĐỒ ) Biểu đồ 2.1 : Tỷ trọng vốn huy động 46

Biểu đồ 2.2 : Nguồn vốn huy động bằng tiền gửi tiết kiệm 48

Biểu đồ 2.3 : Cơ cấu tiền gửi không kỳ hạn trên tổng tiền gừi 50

Biểu đồ 2.4 : Cơ cấu tiền gửi có kỳ hạn trên tổng tiền gừi 52

Biểu đồ 2.5 : Cơ cấu tiền gửi khác trên tổng tiền gửi 54

Biểu đồ 2.6 : Tỷ trọng GTCG 56

DANH MUC CÁC TỪ VIẾT TẮT



NHTM : Ngân hàng thương mại

NHTW : Ngân hàng trung ương

GTCG : Giấy tờ có giá

KT-XH : Kinh tế - Xã hội

TCTD : Tổ chức tín dụng

Về phía Ngân hàng, muốn thực hiện tốt nhiệm vụ của mình, vốn cũng là một yếu tố tiên quyết hàng đầu, quyết định sự sinh tồn cũng như vị thế kinh doanh trong hoạt động kinh doanh tiền tệ Muốn đứng vững trên thị trường thì Ngân hàng phải có nguồn vốn dồi dào Vốn hoạt động trở thành nguồn vốn chủ yếu cung cấp cho toàn bộ nền kinh tế Nhưng hiện nay, nguồn vốn tự có của các Ngân hàng chỉ chiếm một phần nhỏ, còn lại là vốn huy động, vốn vay và vốn khác Trong đó, vốn huy động nói chung luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất Tuy nhiên, với sự tồn tại của rất nhiều Ngân hàng, thì việc huy động vốn không phải là một vấn đề đơn giản Nó đòi hỏi các Ngân hàng phải ngày càng hoàn thiện và mở rộng sản phẩm dịch vụ của mình để tạo một môi trường cạnh tranh hoàn hảo

Suốt 20 năm hoạt động của mình, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu đã

và đang ngày càng khẳng định vị trí của mình trong hệ thống các Ngân hàng Thương Mại Cổ phần ACB tại tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu là một trong những chi nhánh quan trọng trong hệ thống Ngân hàng ACB Em nhận thấy rằng việc huy động vốn là rất quan trọng và cần thiết đối với Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần nói chung và Ngân

hàng ACB Chi nhánh Bà Rịa – Vũng Tàu nói riêng Nên em đã chọn đề tài : “Thực

trạng công tác huy động vốn của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần ACB chi nhánh Bà Rịa – Vũng Tàutrong những năm gần đây ( 2010 – 2012 )”

Về bố cục, nội dung báo cáo gồm 3 chương chính:

CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ

HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG

ACB CHI NHÁNH BÀ RỊA – VŨNG TÀU

CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT VÀ ĐÁNH GIÁ VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA

NGÂN HÀNG ACB CHI NHÁNH BÀ RỊA – VŨNG TÀU

CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.4 Một số khái niệm về ngân hàng thương mại

1.4.1 Khái niệm ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính tiền gửi và cho vay tiền

Ngân hàng thương mại là nơi trực tiếp giao dịch với công chúng để nhận ký thác, cho vay và cung ứng các dịch vụ tài chính

Theo tinh thần Luật các Tổ chức tín dụng ( công bố ngày 26/12/1997 ) và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các Tổ chức tín dụng ( có hiệu lực thi hành ngày 01/10/2004 ): Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan Tại Mỹ, bất kỳ một tổ chức nào cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu và cho vay đối với tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại sẽ được xem là một ngân hàng

=> Chúng ta có thể đưa ra khái niệm chung nhất về ngân hàng thương mại là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán Ngoài ra Ngân hàng thương mại còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa về nhu cầu sản phẩm dịch vụ của xã hội

1.1.2 Bản chất và chức năng của ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Bản chất của ngân hàng thương mại

 Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp và là một đơn vị kinh tế vì NHTM hoạt động trong một ngành kinh tế, có cơ cấu tổ chức bộ máy như một

doanh nghiệp bình đẳng trong quan hệ kinh tế với các doanh nghiệp khác, phải

tự chủ về kinh tế và phải đóng thuế cho nhà nước như các đơn vị kinh tế khác

 Hoạt động của NHTM là hoạt động kinh doanh Để hoạt động kinh doanh, các NHTM phải có vốn ( vốn được cấp nếu là ngân hàng nhà nước, được cổ đông góp vốn là ngân hàng cổ phần ) phải tự chủ về tài chính (tự lấy thu nhập để bù đắp chi phí) đặc biệt hoạt động kinh doanh cần đạt tới mục tiêu cuối cùng là lợi nhuận, hoạt động kinh doanh cua NHTM cũng không nằm ngoài xu hướng đó Tuy nhiên, việc tìm kiếm lợi nhuận là phải chính đáng trên cơ sở chấp hành luật pháp của nhà nước

 Hoạt động kinh doanh của NHTM là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng Đây là lĩnh vực đặc biệt vì nó liên quan trực tiếp đến các ngành, liên quan đến mọi mặt đời sống KT-XH, lĩnh vực tiền tệ ngân hàng là lĩnh vực nhạy cảm, đòi hỏi một sự thận trọng và khéo léo trong điều hành hoạt động ngân hàng

để tránh những thiệt hại cho xã hội Lĩnh vực hoạt động này của NHTM góp phần cung ứng một khối lượng vốn tín dụng rất lớn cho nền KT-XH

 Tóm lại, NHTM là loại hình định chế tài chính trung gian hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ và dịch vụ NH Đây là loại định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền KT thị trường, góp phần tạo lập và cung ứng vốn cho nền KT, tạo điều kiện thúc đẩy nền kinh tế xã hội phát triển

1.1.2.2 Chức năng của ngân hàng thương mại

a Trung gian tín dụng

Là chức năng quan trọng và cơ bản nhất của NHTM Với chức năng trung gian tín dụng, NHTM là người trung gian đứng ra tập trung, huy động các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế ( gồm tiền tiết kiệm của các cá nhân,

hộ dân cư, vốn bằng tiền của các đơn vị, tổ chức kinh tế, ) biến nó thành nguồn vốn tín dụng để cho vay đáp ứng nhu cầu vay vốn kinh doanh và vốn đầu tư cho các ngành kinh tế và nhu cầu vốn tiêu dùng của xã hội

Chức năng trung gian tín dụng được minh họa qua sơ đồ sau:

Sơ đồ 1.1 : Chức năng trung gian tín dụng

“Trung gian tín dụng” là chức năng cơ bản được hiểu theo 2 khía cạnh sau đây:

 Là trung gian để chuyển vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn Các chủ thể tham gia gồm những người gửi tiền vào NHTM và những người vay tiền từ NH không có mối liên hệ KT trực tiếp nào Tất cả đều thông qua NHTM, nghĩa là NHTM có trách nhiệm hoàn trả tiền cho người gửi Còn người đi vay thì có nghĩa vụ trả vốn lẫn lãi cho NH

 NH là trung gian tài chính, nghĩa là việc thực hiện các nhiệm vụ cụ thể của chức năng này phải theo nguyên tắc “hoàn trả”vô điều kiện

 Thực hiện trung gian tín dụng, các NHTM thực hiện những nhiệm vụ cụ thể sau đây:

- Huy động vốn từ các chủ thể tiết kiệm, có vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế:

 Nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn của các đơn vị KT các tổ chức và cá nhân bằng đồng tiền trong nước hoặc ngoại tệ

 Nhận tiền gửi tiết kiệm của các tổ chức, cá nhân

 Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu NH để huy động vốn trong xã hội

- Cấp tín dụng đầu tư đáp ứng nhu cầu về vốn cho các chủ thể trong nền KT-XH:

 Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn đối với đơn vị và cá nhân

TK Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu,

Ngân hàng thương mại

Cấp tín dụng

 Chiết khấu thương phiếu và chứng từ có giá đối với các đơn vị, cá nhân

 Cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp và các loại hình tín dụng khác đối với các tổ chức và cá nhân

Chức năng tín dụng của NHTM có vai trò và tác dụng rất to lớn đối với nền

KT-XH Nhờ thực hiện chức năng này mà hệ thống NHTM huy động và tập trung hầu hết các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi của XH, biến tiền nhàn rỗi từ phương tiện tích lũy  nguồn vốn lớn của nền KT Và hệ thống NHTM cung ứng một khối lượng vốn tín dụng rất lớn cho nền KT Đây là nguồn vốn rất quan trọng vì nó không những lớn về số tuyệt đối mà vì tính chất luân chuyển không ngừng của nó

Theo IMF cho biết nước nào có tỉ lệ sư nợ tín dụng trên GDP càng cao, thì hoạt động có hiệu quả với hệ suất cao của hệ thống NHTM, làm cho nền kinh tế tăng trưởng và ổn định Tỷ lệ tín dụng/GDP của các nước công nghiệp phát triển phần lớn đều đạt trên 100% ở châu Á : Thái Lan, Trung Quốc, Singapore đều có

tỷ lệ nói trên từ 120% - 135% Ở Việt Nam tỷ lệ này chỉ đạt 65%

Thông qua chức năng trung gian tín dụng NHTM góp phần tạo lợi ích cho tất

cả các chủ thể KT tham gia vào lợi ích chung của nền KT:

- Đối với người gửi tiền: Thông qua cơ chế huy động vốn của NH đã tập hợp các

khoản vốn tạm thời nhàn rỗi, tạo ra thu nhập cho những người gửi tiền, cung cấp cho khách hàng các dịch vụ thanh toán tiện lợi

- Đối với người vay: Họ sẽ thỏa mãn được nhu cầu về vốn để kinh doanh, chi

tiêu, thanh toán mà không phải tiêu tốn nhiều chi phí về sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi, chắc chắn và hợp pháp

- Đối với NH: khoản lợi nhuận chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền

gửi hoặc hoa hồng mô giới Đây là yếu tố quyết định sự tồn tại của NHTM

- Đối với nền KT: Việc cung cấp tài chính cho các doanh nghiệp đã khuyến

khích sản xuất, tạo thêm việc làm, tăng sản lượng và giảm nhập khẩu hàng hóa Mặt khác việc điều tiết vốn trong khu vực dân cư góp phần tăng thu nhập và khuyến khích tăng nhu cầu tiêu dùng hàng hóa và điều này sẽ giúp cho việc tăng cường sản xuất Như vậy, với chức năng này NH đã biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh

b Trung gian thanh toán

Đây là chức năng quan trọng, không những thể hiện khá rõ bản chất của NHTM mà còn cho thấy tính chất đặc biệt trong hoạt động của NHTM

NHTM làm trung gian để thực hiện các khoản giao dịch thanh toán giữa khách hàng, giữa những người mua, người bán, để hoàn tất các quan hệ kinh tế thương mại giữa họ với nhau, là nội dung thuộc chức năng trung gian thanh toán của NHTM

Chức năng trung gian thanh toán được thể hiện qua biểu đồ sau:

Lệnh trả tiền Giấy báo có qua khoản

Sơ đồ 1.2 : Chức năng trung gian thanh toán Nhiệm vụ cụ thể của chức năng này gồm:

- Mở tài khoản tiền giao dịch cho các tổ chức KT và cá nhân

- Quản lý và cung cấp các phương tiện thanh toán cho khách hàng

- Tổ chức và kiểm soát quá trình thanh toán giữa các NH

Người thụ hưởng Người bán (công ty, xí nghiệp, tổ chức KT,

cá nhân)

c Chức năng tạo tiền ( bút tệ hay ghi sổ )

Quá trình tạo tiền của NHTM được thực hiện thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán trong hệ thống NH và trong mối quan hệ chặt chẽ với hệ thống ngân hàng trung ương của mỗi quốc gia Với một hệ thống ngân hàng hoàn chỉnh, với một số lượng tiền gửi ban đầu là A và cùng tỷ lệ dự trữ bắt buộc nhất định thì các NHTM có thể tạo một số lượng tiền ghi sổ lớn hơn lượng tiền ban đầu gấp nhiều lần thông qua hệ số tạo tiền được tính như sau:

1

Hệ số tạo tiền = (1.1)

Tỷ lệ dự trữ bắt buộc

(Nguồn: tailieuhoctap.vn) Khi đó,

Khối lượng tiền tạo ra = Khối lượng tiền gửi ban đầu * Hệ số tạo tiền (1.2)

(Nguồn: tailieuhoctap.vn)

Đây là chức năng sáng tạo ra bút tệ, góp phần gia tăng khối lượng tiền tệ cho nền kinh tế Với hàng loạt các nhân tố tác động ảnh hưởng đến quá trình tạo tiền của ngân hàng, các nhà kinh tế đương thời đã đưa ra nhiều công thức hoàn chỉnh hơn cho hệ số tạo tiền, ví dụ như công thức sau của Giáo sư người Pháp P.F.LEHAMAN:

Hệ số tạo tiền =

(Nguồn: tailieuhoctap.vn)

Trong đó:

a: Tỷ lệ dự trữ bắt buộc (dự trữ pháp định);

b: Tỷ lệ tiền mặt trên tiền gửi thanh toán;

r: Tỷ lệ dự trữ dư thừa trên tiền gửi thanh toán không vay hết

Như vậy, quá trình tạo tiền là hệ quả tổng hợp của hoạt động nhận tiền gửi, thanh toán hộ và cho vay của các NHTM luôn luôn có sự trợ giúp của Ngân hàng Trung ương Tuy nhiên, việc tạo tiền có khả năng làm cho các NHTM mất khả năng chi trả tiền mặt và lúc đó Ngân hàng Trung ương phải cho các NHTM vay để bù đắp thiếu hụt thanh khoản Bằng việc tạo tiền trong khi thực hiện hoạt động kinh doanh của mình, NHTM đã thể hiện vai trò của mình trong việc góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mô của Ngân hàng Trung ương thông qua chính sách tiền tệ

d Chức năng cung ứng các dịch vụ ngân hàng

Ngân hàng với những ưu thế của mình như hệ thống mạng lưới chi nhánh rộng khắp trong và ngoài nước, mối quan hệ với các khách hàng, hệ thống trang thiết bị thông tin hiện đại về kho quỹ, v.v… nên có thể cung cấp các dịch vụ ngày càng đa dạng cho khách hàng như: tư vấn tài chính và đầu tư cho doanh nghiệp, làm đại lý phát hành cổ phiếu, trái phiếu đảm bảo hiệu quả cao và tiết kiệm chi phí, dịch vụ cho thuê két sắt, bảo quản an toàn vật có giá, lưu trữ và quản lý chứng khoán cho khách hàng, làm dịch vụ thu lãi chứng khoán, chuyển lãi đó vào tài khoản cho khách hàng, v.v từ đó hỗ trợ cho NHTM thực hiện tốt hơn hai chức năng nêu trên

1.1.3 Nguồn vốn cơ bản của ngân hàng thương mại

1.1.3.1 Vốn tự có

Vốn tự có của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập thuộc

về sở hữu của ngân hàng Đây là loại vốn mà NH có thể sử dụng lâu dài để hình

thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho NH Vốn này chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn của NH song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một NH

Do tính chất ổn định của nó, NH có thể sử dụng vào các mục đích khác nhau như trang bị cơ sở vật chất, mua tài sản cố định, dùng để đầu tư hay góp vốn liên doanh, vốn tự có là căn cứ quyết định khả năng thanh toán khi NH gặp rủi ro Sự tăng trưởng của vốn tự có sẽ quyết định năng lực và sự phát triển của NHTM Vốn tự có của NH được hình thành căn cứ vào hình thức tổ chức của NHTM là : NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần hay NHTM liên doanh

Vốn tự có gồm các thành phần: vốn tự có cơ bản và vốn tự có bổ sung + Vốn tự có cơ bản: là vốn điều lệ - vốn pháp định

 Vốn điều lệ : do các cổ đông đóng góp và được ghi vào điều lệ hoạt động của NH, theo quy định tối thiểu bằng vốn pháp định

 Vốn pháp định : là mức vốn tối thiểu phải có để thành lập NH do pháp luật quy định

+ Vốn tự có bổ sung trong quá trình hoạt động của NH gia tăng vốn của chủ theo nhiều hình thức khác nhau tùy thuộc vào điều kiện cụ thể và các quỹ như: Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự trữ đặc biệt và quỹ khác

Nguồn nội bộ ( nguồn từ lợi nhuận ): Trong điều kiện thu nhập ròng lớn hơn không, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư Tỷ lệ tích lũy tùy thuộc vào cân nhắc của chủ NH về tích lũy từ lợi nhuận và tiêu dùng Những NH lâu năm có thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuận sẽ cao hơn với vốn của chủ hình thành ban đầu

Nguồn bên ngoài : Là nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phiếu để mở rộng quy mô hoạt động để đổi mới trang thiết bị hay đáp ứng yêu câu vốn của chủ do NHNN quy định

 Nếu phát hành cổ phiếu thường phải chia sẻ quyền lực và lợi nhuận

 Nếu phát hành cổ phiếu ưu đãi thì không chia sẻ quyền lực và lợi tức là cố định

 Nếu phát hành trái phiếu chuyển đổi thì không mất quyền sở hữu

và lợi nhuận có thể chuyển đổi ra tiền tiết kiệm nhưng trái phiếu vẫn là một khoản nợ và ngân hàng phải để một khoản quỹ để trả

nợ

Đặc điểm của hình thức huy động này là không thường xuyên song giúp

NH có được lượng vốn sở hữu vào lúc cần thiết

Các quỹ:

- Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: Là quỹ được dùng với mục đích tăng cường vốn tự có ban đầu Lợi nhuận hằng năm bổ sung vào quỹ này cho đến khi đạt 50% vốn tự có thì sẽ chuyển thành vốn tự có

- Quỹ dự trữ đặc biệt: Là quỹ dùng để dự phòng bù đắp rủi ro trong quá trình kinh doanh nhằm bảo toàn vốn

- Các quỹ khác : Gồm có lợi nhuận chia phân phối, quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, qũy khấu hao tài sản cố định

Các quỹ trên thuộc sở hữu của NH Nguồn hình thành là từ thu nhập của NHTM mà có khả năng chuyển đổi thành vốn cổ phần có thể được coi là một bộ phận vốn sở hữu của NH ( vốn bổ sung ) do nguồn này có một số đặc điểm như

sử dụng lâu dài, có thể đầu tư vào nhà cửa, đất đai và có thể không hoàn trả khi đến hạn

1.1.3.2 Vốn huy động

Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà NH huy động được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội, thông qua việc thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, nghiệp vụ kinh doanh khác và được dùng làm vốn để kinh doanh

Nguồn vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, NH chỉ có quyền sử dụng chứ không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng thời hạn cả gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi họ có nhu cầu rút Vốn huy động đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động kinh doanh cua NHTM

Nguồn vốn huy động không ngừng tăng lên, tỷ lệ thuận với mọi thành phần kinh tế trong xã hội Do đó, các NHTM luôn quan tâm đến khai thác để

mở rộng tín dụng Nhưng nguồn vốn này chỉ được sử dụng một phần để kinh doanh, còn phải dự trữ một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán Vốn huy động gồm có: Vốn tiền gửi và phát hành những giấy tờ có giá

 Vay NHTW : NHTW cho NHTM vay dưới hình thức tái cấp vốn, vay thanh toán, vay ngắn hạn bổ sung, NHTW có cho NHTM vay hay không phụ thuộc vào:

- Chính sách tiền tệ mà NHTW đang theo đuổi: Nếu NHTW muốn mở rộng mức cung tiền để thúc đẩy kinh tế phát triển thì NHTW sẽ đáp ứng nhu cầu vay của NHTM một cách dễ dàng va ngược lại

- Hạn mức tín dụng của NHTM được NHTW đã được sử dụng hết chưa: thông thường NHTW cấp cho mỗi NH một hạn mức tín dụng và NHTM được phép vay trong hạn mức này

Đây là nguồn vốn có chi phí rất cao do đó NHTM chỉ sử dụng khi thực sự cần thiết

1.1.3.3 Vốn khác

Vốn khác là toàn bộ giá trị tiền tệ mà NH huy động được thông qua việc cung cấp các phương tiện thanh toán và cung cấp các dịch vụ ủy thác đầu tư Bao gồm nguồn ủy thác, nguồn thanh toán và các nguồn khác

Nguồn ủy thác là vốn mà NH có được nhờ thực hiện tốt các dịch vụ của khách hàng đặc biệt là dịch vụ cho vay và dịch vụ thanh toán

- Nguồn vốn này thường có chi phí rất thấp

- Tỷ lệ nguồn vốn này cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng dịch vụ và

uy tín của khách hàng

Nguồn trong thanh toán: Nguồn này hình thành từ các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt như: Séc trong quá trình chi trả, tiền kí quỹ để mở L/C Những NH này là NH đầu mối trong đồng tài trợ có kết số dư từ tiền của các

NH thành viên chuyển về để thực hiện cho vay

Nguồn khác: Là các khoản nợ như thuế chưa nộp, lương chưa trả,

Trong quá trình làm trung gian thanh toán, NHTM tạo được một khoản vốn gọi là vốn trong thanh toán, gồm: vốn trên tài khoản mở thẻ tín dụng, tài khoản tiền gửi séc bảo chi, Các khoản tiền tạm thời được trích khỏi tài khoản khác chờ sử dụng, nên được gọi là tiền nhàn rồi

Qua nghiệp vụ đại lý, các NHTM thu được 1 lượng vốn trong quá trình thu – chi hộ khách hàng, làm đại lý cho tổ chức tín dụng, nhận và chuyển vốn cho khách hàng hay một dự án đầu tư

1.5 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.5.1 Huy động vốn bằng tiền gửi

1.5.1.1Tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi có kỳ hạn là những giá trị tiền tệ mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhưng có thoả thuận thời gian rút tiền và khách hàng không được phép rút tiền trước thời hạn Mục đích chính của người gửi tiền là sinh lời và ngân hàng có thể chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn này vì tính thời hạn của nguồn vốn Mức lãi suất cụ thể phụ thuộc vào thời hạn gửi tiền và sự thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng trên cơ

sở xem xét mức độ an toàn của ngân hàng cũng như quan hệ cung cầu về vốn tại thời điểm đó Tuy nhiên, để tạo tính lỏng cho các loại tiền gửi có kỳ hạn mà từ đó mà hấp dẫn khách hàng, ngân hàng có thể cho phép khách hàng rút tiền trước kỳ hạn, tuỳ theo chính sách của mỗi ngân hàng mà có hình thức trả lãi phù hợp

1.5.1.2Tiền gửi không kỳ hạn

Tiền gửi không kỳ hạn là những giá trị tiền tệ mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhưng có thể rút ra bất cứ lúc nào và ngân hàng phải đáp ứng đầy đủ yêu cầu này của người gửi tiền Đây là tiền của cá nhân, doanh nghiệp gửi vào ngân hàng với mục đích chính là để hưởng dịch vụ thanh toán của ngân hàng Trong phạm vi số dư cho phép các nhu cầu chi trả của doanh nghiệp , cá nhân đều được ngân hàng thực hiện và các khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và cá nhân đều được ngân hàng thực hiện nhập vào tài khoản thanh toán theo yêu cầu Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào Do vậy nó là nguồn vốn biến động nhiều nhất mà

ngân hàng khó có thể dự đoán về quy mô tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng có thể huy động được, đồng thời kỳ hạn tiềm năng của loại loại tiền này cũng là ngắn nhất

1.5.1.3Tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm là loại tiền gửi của các tầng lớp dân cư trong xã hội với mục đích tích luỹ và hưởng lãi Tiền gửi tiết kiệm chia thành hai loại là tiết kiệm có kỳ hạn

và tiết kiệm không kỳ hạn

 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn :

Đây là khoản tiền nhàn rỗi mà người dân tạm thời gửi vào ngân hàng do không

có kế hoạch chi tiêu cụ thể nên họ có thể rút tiền vào bất cứ thời điểm nào Tuy nó là tiền gửi không kỳ hạn nhưng nó không phải là tiền gửi thanh toán nên người gửi tiền không được hưởng các tiện ích thanh toán Nguồn vốn này cũng thường xuyên biến động nên ngân hàng cũng phải chủ động trong việc chi trả cho khách hàng Do vậy lãi suất của loại tiền gửi này thường thấp

 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn:

Khác với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, người gửi tiết kiệm có kỳ hạn chỉ được rút tiền khi đáo hạn Mục đích gửi tiền của họ là an toàn và hưởng lãi vì khách hàng đã xác định trước và có kế hoạch chi tiêu cụ thể đối với khoản tiền này Khoản tiền gửi có kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao bởi vì ngân hàng có thể chủ động sử dụng nó cho hoạt động kinh doanh của mình đặc biệt là để cho vay trung dài hạn

Là sản phẩm huy động truyền thống với các hình thức phong phú và kỳ hạn đa dạng nên tiền gửi tiết kiệm rất phù hợp với dân cư, đáp ứng được nhu cầu người gửi, khả năng huy động của ngân hàng từ nguồn vốn này là rất tiềm năng Tuy nhiên ngân hàng cần chú ý đến chính sách lãi suất huy động, nghiên cứu để đưa ra các hình thức huy động hấp dẫn, phù hợp với tính đa dạng phong phú và phức tạp của đối tượng dân

cư Đặc biệt cần có cơ chế trả lãi hợp lý đối với loại tiết kiệm không kỳ hạn, cơ chế đảm bảo bằng giá trị vàng, hay ngoại tệ mạnh cho các loại tiết kiệm nội tệ, nhằm đảm bảo quyền lợi cho người gửi, tạo niềm tin để khuyến khích dân cư gửi vào ngân hàng ngày càng lớn

1.5.2 Huy động vốn bằng giấy tờ có giá

1.5.2.1Chứng chỉ tiền gửi (CDs)

CDs là công cụ vay nợ do NHTM bán cho người gửi tiền với lãi suất nhất định

và được lưu thông khi chưa đến hạn thanh toán Người sở hữu CDs có thể được hoàn trả hết toàn bộ số tiền gửi cộng với lãi hoặc có thể bán CDs trên thị trường thứ cấp CDs là công cụ mang lãi suất, lãi suất của nó được tính toán trên cơ sở 360 ngày và được trả theo mệnh giá và thời hạn

Lãi suất của CDs được tính dựa trên lãi suất của thị trường tiền tệ, tình trạng tài chính của ngân hàng phát hành ra nó và thời hạn thanh toán CDs Mức lãi suất của CDs

do ngân hàng có chất lượng cao phát hành thường cao hơn lãi suất của tín phiếu kho bạc, sự chênh lệch này phản ánh mức độ chênh lệch và rủi ro của từng ngân hàng Sự phát triển của CDs cùng với sự nhạy cảm của lãi suất giúp các NHTM chủ động trong việc huy động vốn và thích ứng với môi trường cạnh tranh mới

1.5.2.2Trái phiếu

Trái phiếu là một chứng thư xác nhận một khoản nợ của tổ chức phát hành đối với người hữu, trong đó cam kết sẽ hoàn trả nợ kèm lãi trong một thời hạn nhất định Thông qua phát hành trái phiếu, ngân hàng có thể thu hút được nguồn vốn trung và dài hạn để cho vay mở rộng sản xuất kinh doanh và đầu tư Việc phát hành trái phiếu sẽ thu hút được lượng tiền ổn định trong dài hạn do vậy phát hành trái phiếu chỉ được thực hiện khi ngân hàng thực sự cần một lượng vốn lớn hoặc khi ngân hàng đã có kế hoạch sử dụng vốn để cho vay trung dài hạn

1.5.2.3Kỳ phiếu

Kỳ phiếu là chứng chỉ huy động vốn có mục đích, có thời hạn, có lãi suất tương ứng với từng loại kỳ hạn hoặc phương thức trả lãi trước hoặc sau Đây là giấy tờ có giá ngắn hạn nghĩa là ngân hàng sẽ có được nguồn vốn chủ động với tính chất ổn định cao nhưng chi phí mà ngân hàng bỏ ra cũng rất lớn Do vậy ngân hàng phải có chính sách huy động vốn linh hoạt để đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh trong ngắn hạn cũng như trong dài hạn

1.6 Vai trò của huy động vốn đối với ngân hàng thương mại

1.6.1 Vai trò của huy động vốn đối với ngân hàng thương mại

 Thứ nhất, NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế

Là một trung gian tín dụng, NHTM đã tích tụ và tập trung được một khối lượng lớn tiền tạm thời nhàn rỗi thông qua nghiệp vụ huy động vốn và thực hiện các dịch vụ Ngân hàng cho khách hàng Từ nguồn tiền đó, Ngân hàng tiến hành cung cấp vốn cho các thành phần kinh tế, thông qua hoạt động tín dụng Tức là Ngân hàng đóng vai trò là người môi giới giữa một bên là những người có tiền nhàn rỗi có thể cho vay và một bên là những người cần vay vốn Với vai trò này, Ngân hàng đã trở thành người khơi thông và kích hoạt các nguồn vốn, làm cho nguồn tiền tệ luôn hoạt động và sinh lãi Những hoạt động đó của NHTM đã thực sự tác động điều hòa cung cầu tiền tệ, biến những đồng tiền nhàn rỗi thành những đồng tiền hoạt động có ích, tập trung vốn vào việc tài trợ cho các ngành kinh tế khác phát triển, tạo thêm việc làm cho người lao động và bằng những khoản tín dụng nhỏ thích hợp giúp người lao động có thêm điều kiện ổn định và cải thiện đời sống

 Thứ hai, NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường, giúp cho các nhà kinh doanh trong xây dựng quản lý chiến lược

Trong điều kiện nền kinh tế thị trường, hoạt động của các doanh nghiệp chịu sự tác động mạnh mẽ của các quy luật kinh tế như: quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh, theo đó việc sản xuất phải dựa trên cơ sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thỏa mãn nhu cầu thị trường về mọi phương diện không chỉ: giá cả, khối lượng, chất lượng mà còn đòi hỏi thỏa mãn trên phương diện thời gian, địa điểm Để có thể đáp ứng tốt nhất nhu cầu của thị trường doanh nghiệp không những cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố và hoàn thiện cơ cấu bộ máy lãnh đạo mà còn phải không ngừng cái tiến máy móc thiết bị, đưa công nghệ mới vào sản xuất, tìm tòi và sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất một cách thích hợp Những hoạt động này đòi hỏi phải có một lượng lớn vốn đầu tư lớn, nhiều khi vượt quá khả năng của doanh nghiệp

NHTM với địa vị là một trung gian tài chính, đem lại thuận lợi cho hoạt động của các doanh nghiệp thông qua việc giúp các doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu về vốn, đồng thời các doanh nghiệp có thể vận dụng các dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng để đẩy nhanh hoạt động của mình Như vậy NHTM đã góp phần mang doanh nghiệp đến gần với thị trường hơn Việc vay vốn từ Ngân hàng cũng thúc đẩy các doanh nghiệp phải có phương án sản xuất tối ưu và có hiệu quả kinh tế thì mới có thể trả lãi và trả vốn cho Ngân hàng Các phương án này phải qua sự kiểm tra, thẩm định kỹ lưỡng của Ngân hàng nhằm hạn chế tới mức thấp nhất những rủi ro có thể xảy

ra

 Thứ ba, NHTM là cầu nối giữa nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế

Trong nền kinh tế thị trường, khi các mối quan hệ tài chính ngày càng được mở rộng thì nhu cầu giao lưu kinh tế - xã hội giữa các quốc gia trên thế giới ngày càng trở nên cần thiết và cấp bách Việc phát triển kinh tế ở các quốc gia luôn gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế thế giới và là một bộ phận cấu thành nên sự phát triển đó Vì vậy nền tài chính của mỗi quốc gia cũng phải hòa nhập với nền tài chính quốc tế

NHTM với các hoạt động của mình đã đóng góp vài trò vô cùng quan trọng trong sự hòa nhập này Với các nghiệp vụ như thanh toán quốc tế, nghiệp vụ hối đoái, cho vay

ủy thác đầu tư… NHTM tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động ngoại thương phát triển Thông qua hoạt động thanh toán, kinh doanh ngoại hối quan hệ tín dụng với các NHTM nước ngoài NHTM đã thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính trong nước phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế

 Thứ tư, thông qua NHTM, nhà nước có thể điều tiết vĩ mô nền kinh tế, thực hiện mục tiêu của chính sách tiền tệ quốc gia

Cùng với các cơ quan khác, Ngân hàng góp phần quan trọng để nhà nước điều chỉnh sự phát triển của nền kinh tế Khi nhà nước muốn phát triển một ngành hay một vùng kinh tế nào đó thì cùng với việc sử dụng các công cụ khác để khuyến khích thì các NHTM luôn được sử dụng bằng cách NHNN yêu cầu các NHTM thực hiện chính sách ưu đãi trong đầu tư, sử dụng vốn như: giảm lãi suất, kéo dài thời hạn vay, giảm điều kiện vay vốn hoặc qua hệ thống NHTM Nhà nước cấp vốn ưu đãi cho các lĩnh vực nhất định Như vậy hoạt động của NHTM đã góp phần thúc đẩy phát triển ngành, phát triển vùng khác nhau qua đó góp phần ổn định và phát triển nền kinh tế vĩ mô

Ngoài ra, NHTM còn giúp NHTW thực hiện các mục tiêu của chính sách tiền tệ như chống lạm phát, ổn định sức muc của đồng tiền, tạo công ăn việc làm Ví dụ như trường hợp xảy ra lạm phát thì bằng các nghiệp vụ của mình, NHTW sẽ tiến hành điều chỉnh tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tăng lãi suất chiết khấu hoặc tái chiết khấu, tham gia vào thị trường mở để tác động tới NHTM để qua đó làm thay đổi lượng tiền trong lưu thông Các NHTM sẽ kiểm soát lạm phát thông qua các hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng Từ đó Ngân hàng xác định hướng đầu tư vốn và đề ra các biện pháp xử lý những tác động xấu ảnh hưởng đến nền kinh tế, làm cho quá trình tái sản xuất diễn ra liên tục, góp phần điều hòa lưu thông tiền tệ, ổn định sức mua của đồng tiền, kiềm chế lạm phát

1.6.2 Những nguyên tố tác động đến huy động vốn

1.6.2.1Các nhân tố bên ngoài ngân hàng

 Thứ nhất, chu kỳ phát triển kinh tế

Tình trạng phát triển của nền kinh tế là một nhân tố vĩ mô có tác động

trực tiếp đến hoạt động của NHTM nói chung và đến hoạt động huy động vốn

tiền gửi nói riêng Trong điều kiện nền kinh tế phát triển tăng trưởng và ổn định,

thu nhập của người dân được đảm bảo và ổn định thì nhu cầu tích luỹ của dân

cư cao hơn từ đó lượng tiền gửi vào Ngân hàng tăng lên hay khả năng huy động

vốn tăng lên Ngược lại, khi nền kinh tế lâm vào tình trạng suy thoái, lạm phát

cao, nguồn vốn nhàn rỗi này hầu như được chuyển vào tài sản có giá trị an toàn

hơn như vàng…nhất là tỷ lệ lạm phát cao hơn lãi suất huy động thì vấn đề khai

thác nguồn vốn lại càng khó khăn hơn

 Thứ hai, môi trường pháp lý

Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh đặc biệt, chịu tác động bởi nhiều chính sách, các qui định của Chính phủ và của NHTW Những thay đổi chính sách của nhà nước, của NHTW về tài chính, tiền tệ, tín dụng, lãi suất, dự trữ bắt buộc… ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động kinh doanh cũng như khả năng thu hút vốn của NHTM

 Thứ ba, Môi trường cạnh tranh

Khi định ra chiến lược phát triển cho Ngân hàng rõ ràng cần phải tính đến điều kiện về môi trường kinh doanh Sự cạnh tranh của các Ngân hàng khác trên địa bàn sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của Ngân hàng Để có thể tồn tại và phát triển, Ngân hàng cần phải định ra chiến lược kinh doanh phù hợp để có thể thắng trong cạnh tranh với Ngân hàng khác Trong quá trình cạnh tranh với đối thủ, Ngân hàng buộc phải cải tiến và đa dạng hoá các loại hình dịch vụ, thực hiện mức lãi suất hợp lý, nghiên cứu kỹ thị trường và làm tốt công tác marketing Ngân hàng phải bồi dưỡng đội ngũ cán bộ để

có thể làm tốt công việc của mình Như vậy, cạnh tranh vừa là thách thức vừa là một

nhân tố thúc đẩy sự phát triển chất lượng các hoạt động Ngân hàng trong đó có hoạt động huy động vốn

 Thứ tư, yếu tố thuộc về văn hóa – xã hội, tâm lý khách hàng

Khách hàng của Ngân hàng bao gồm những người có vốn gửi tại Ngân hàng và những đối tượng sử dụng vốn đó Về môi trường xã hội ở các nước phát triển, khách hàng luôn có tài khoản cá nhân và thu nhập được chuyển vào tài khoản của họ Nhưng

ở các nước kém phát triển, nhu cầu dùng tiền mặt thường lớn hơn Ở khoản mục tiền gửi tiết kiệm có hai yếu tố quan trọng tác động vào là thu nhập và tâm lý của người gửi tiền Thu nhập ảnh hưởng đến nguồn vốn tiềm tàng mà Ngân hàng có thể huy động trong tương lai Còn yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến sự biến động ra vào của các nguồn tiền Tâm lý tin tưởng vào tương lai của khách hàng có tác dụng làm ổn định lượng tiền gửi vào, rút ra và ngược lại nếu niềm tin của khách hàng về đồng tiền trong tương lai sẽ mất giá gây ra hiện tượng rút tiền hàng loạt vốn là mối lo ngại lớn của mọi Ngân hàng Một đặc điểm quan trọng của đối tượng khách hàng là mức độ thường xuyên của việc

sử dụng các dịch vụ Ngân hàng Mức độ sử dụng càng cao, Ngân hàng càng có điều kiện mở rộng việc huy động vốn

1.6.2.2Các yếu tố bên trong ngân hàng

 Thứ nhất, các hình thức huy động tiền gửi mà Ngân hàng sử dụng

Để thực hiện tốt công tác huy động tiền gửi, các Ngân hàng thường đưa ra nhiều hình thức huy động đa dạng Khối lượng vốn mà Ngân hàng huy động được phụ thuộc trực tiếp vào các hình thức huy động mà Ngân hàng áp dụng Khi áp dụng nhiều hình thức huy động sẽ tạo những cơ hội để người gửi lựa chọn, đáp ứng được các nhu cầu của người gửi Mỗi Ngân hàng đều tìm cho mình những hình thức huy động phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội, tâm lý dân cư vùng mà Ngân hàng đặt địa điểm, đồng thời phù hợp với yêu cầu sử dụng cũng như dễ dàng quản lý có hiệu quả nguồn vốn của

mình Khi hình thức huy động đa dạng nghĩa là số lượng vốn huy động được tăng lên

và chi phí huy động có xu hướng giảm xuống

 Thứ hai, Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng

Chiến lược kinh doanh có thể nói là đường lối, phương hướng hoạt động cho một Ngân hàng Mỗi Ngân hàng có một chiến lược kinh doanh khác nhau Điều này phụ thuộc vào từng điểm mạnh, điểm yếu, khả năng cũng như hạn chế của Ngân hàng Chiến lược kinh doanh xác định quy mô huy động có thể mở rộng hay thu hẹp, cơ cấu vốn có thể thay đổi về tỷ lệ các loại nguồn, chi phí hoạt động có thể tăng hay giảm

Chiến lược kinh doanh có liên quan đến huy động vốn bao gồm: Chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và phí dịch vụ Đây là các yếu tố quan trọng Với việc lãi suất huy động tăng thì sẽ dẫn đến nguồn vốn vào Ngân hàng tăng, rất lớn Nhưng đồng thời thì hiệu quả của việc huy động vốn có thể giảm do chi phí huy động tăng Do đó số lượng nguồn vốn huy động được sẽ phụ thuộc chủ yếu vào chiến lược kinh doanh hay đúng hơn là phụ thuộc vào chính bản thân Ngân hàng

 Thứ ba, năng lực và trình độ của cán bộ Ngân hàng

Không chỉ riêng Ngân hàng mà trong bất cứ hoạt động nào, ngành nghề nào, yếu tố con người cũng phải được đặt lên hàng đầu Các cán bộ nhân viên Ngân hàng có năng lực sẽ phán đoán, xử lý chính xác các tình huống sẽ làm cho các hoạt động huy động vốn được thực hiện một cách tốt đẹp Trình độ của cán bộ Ngân hàng cao sẽ làm cho các thao tác nghiệp vụ được thực hiện nhanh chóng và hiệu quả Thái độ trong tiếp xúc của nhân viên với khách hàng cũng rất quan trọng Nó có thể lôi kéo khách hàng làm tăng nguồn vốn huy động đồng thời cũng có thể làm khách hàng rơì bỏ gây ra những hậu quả vô cùng nghiêm trọng trong hoạt động của Ngân hàng, trước hết là trong khâu huy động vốn Các nhân viên Ngân hàng là những người mang hình ảnh cho cả Ngân hàng Do đó, để tăng cường huy động vốn thì một điều cực kỳ quan trọng

là các nhân viên Ngân hàng phải có đủ những tiêu chí của một nhân viên Ngân hàng

chuyên nghiệp: Hiểu biết khách hàng, Hiểu biết nghiệp vụ, Hiểu biết quy trình, Hoàn thiện phong cách phục vụ

 Thứ tư, uy tín của Ngân hàng

Trên thực tế, mỗi Ngân hàng đã, đang và sẽ tạo được một hình ảnh riêng của mình trong lòng khách hàng Một Ngân hàng lớn, sẵn có uy tín sẽ có lợi thế hơn trong hoạt động huy động vốn tiền gửi Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho Ngân hàng

có khả năng ổn định khối lượng vốn huy động và tiết kiệm chi phí huy động Từ đó Ngân hàng có thể đề ra chiến lược dự trữ dễ dàng hơn Thậm chí trong điều kiện lãi suất gửi tiền tại Ngân hàng có uy tín thấp hơn đôi chút, những người có tiền vẫn lựa chọn Ngân hàng đó để gửi mà không tìm những nơi trả lãi hấp dẫn hơn vì họ tin rằng ở đây đồng vốn của mình sẽ tuyệt đối an toàn

 Thứ năm, Trình độ công nghệ Ngân hàng

Công nghệ Ngân hàng ngày càng cao, khách hàng sẽ càng cảm thấy hài lòng về dịch vụ được Ngân hàng cung ứng và yên tâm hơn khi gửi tiền tại các Ngân hàng Đây

là một yếu tố rất quan trọng giúp Ngân hàng cạnh trạnh phi lãi suất vì khách hàng mà Ngân hàng phục vụ, không quan tâm đến lãi suất mà quan tâm đến chất lượng và loại hình dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng Với cùng một lãi suất huy động như nhau, Ngân hàng nào cải tiến chất lượng dịch vụ tốt hơn, tạo sự thuận tiện hơn cho khách hàng thì sức cạnh tranh sẽ cao hơn

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ACB CHI NHÁNH BÀ RỊA – VŨNG TÀU TRONG GIAI ĐOẠN (2010 -2012)

2.1 Giới thiệu tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) chi nhánh Bà Rịa- Vũng Tàu

2.1.1 Giới thiệu ngân hàng ACB

Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) đã được thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-GP do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 24/04/1993, GIấy phép số 553/GP-UB do Ủy ban Nhân dân TP Hồ Chí Minh cấp ngày 13/05/1993 Ngày 04/06/1993, ACB ( Asia Commercial bank ) chính thức đi vào hoạt động

Ngay từ ngày đầu hoạt động, ACB đã xác định tầm nhìn là trở thành Ngân Hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam Trong bối cảnh kinh tế xã hội Việt Nam vào thời điểm đó “Ngân hàng bán lẻ với khách hàng mục tiêu là cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ” là một định hướng rất mới đối với ngân hàng Việt Nam, nhất là một ngân hàng mới thành lập như ACB Kể từ ngày 31/12/2010 vốn điều lệ của Ngân hàng ACB là 9.376.965.060.000 đồng ( Chín nghìn ba trăm bảy mươi sáu tỷ chín trăm sáu mươi lăm triệu không trăm sáu muoi ngàn đồng )

Hội sở chính của ngân hàng đặt tại số 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh

 Các dịch vụ trung gian (thực hiện thanh toán trong và ngoài nước, thực hiện dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối và chuyển tiền nhanh, bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng

 Kinh doanh ngoại tệ và vàng

 Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ

 Mạng lươi kênh phân phối

Gồm 325 chi nhánh và phòng giao dịch tại những vùng kinh tế phát triển trên toàn quốc:

- Tại TP Hồ Chí Minh: 1 Sở giao dịch, 29 chi nhánh và 107 phòng giao dịch

- Tại khu vực phía Bắc (Hà Nội, Vĩnh Phúc, Thái Nguyên, Bắc Giang, Bắc Ninh, Hải Dương, Hưng Yên, Quảng Ninh, Hải Phòng, Nam Định, Hà Nam ): 20 chi nhánh và 79 phòng giao dịch

- Tại khu vực miền Trung (Thanh Hóa, Nghệ An, Hà Tĩnh, Quảng Bình, Huế, Đà Nẵng, Quảng Nam, Quảng Ngãi, Kon Tum, Gia Lai, Bình Định, Phú Yên, Đak Lak, Lâm Đồng, Khánh Hòa, Ninh Thuận, Bình Thuận):

13 chi nhánh và 35 phòng giao dịch

- Tại khu vực miền Tây (Long An, Tiền Giang, Bến Tre, Đồng Tháp, An GIang, Vĩnh Long, Cần Thơ, Trà Vinh, Sóc Trăng, Hậu Giang, Kiên Giang, Bạc Liêu và Cà Mau): 13 chi nhánh, 15 phòng giao dịch

- Tại khu vực miền Đông (Đồng Nai, Tây Ninh, Bình Dương, Bình Phước, Vũng Tàu): 5 chi nhánh và 29 phòng giao dịch

- Trên 2.000 đại lý chấp nhận thanh toán thẻ của Trung tâm thẻ ACB đang hoạt động

- 969 đại lý chi trả của Trung tâm chuyển tiền nhanh ACB-Western Union

+ Các công ty trực thuộc ngân hàng ACB

- Công ty Chứng khoán ACB (ACBS)

- Công ty Quản lý và khai thác tài sản Ngân hàng Á Châu (ACBA)

- Công ty cho thuê tài chính Ngân hàng Á Châu (ACBL)

- Công ty Quản lý Quỹ ACB (ACBC)

+ Công ty liên kết

- Công ty Cổ phần Dịch vụ Bảo vệ Ngân hàng Á Châu (ACBD)

- Công ty Cổ phần Địa ốc ACB (ACBR)

+ Công ty liên doanh

- Công ty Cổ phần Sài Gòn Kim hoàn ACB- SJC (góp vốn thành lập với SJC)

 Cơ cấu tổ chức

 Chín khối : Khách hàng cá nhân, Khách hàng doanh nghiệp, Thị Trường Tài Chính, Phát triển kinh doanh, Vận hành, Quản lý rủi ro, Quản trị nguồn nhân lực, Quản trị hành chánh, Công nghệ Thông tin

 Bốn ban: Kiểm toán nội bộ, Chiến lược, Đảm bảo chất lượng, Chính sách và Quản lý tín dụng

 Sáu phòng : Tài Chính, Kế Toán, Quản lý rủi ro thị trường, Thông tin quản trị, Quan hệ đối ngoại, Đầu tư

 Ba Trung tâm: Công nghệ thông tin, Giao dịch vàng, Vàng

Tính đến ngày 31/12/2012 tổng số nhân viên của Ngân hàng Á Châu là 10.276 người Cán bộ có trình độ đại học và trên đại học chiếm 93%, thường xuyên được đào

tạo chuyên môn nghiệp vụ tại trung tâm đào tạo riêng của ACB

Hai năm 1998-1999, ACB được Công ty Tài chính Quốc tế (IFC) tài trợ một chương trình hỗ trợ kỹ thuật chuyên về đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên, do Ngân hàng Far East Bank and Trust Company (FEBTC) của Phi-lip-pin thực hiện Trong năm

2002 và 2003, các cấp điều hành đã tham gia các khoá học về quản trị ngân hàng của Trung tâm Đào tạo Ngân hàng (Bank Training Center)

Bắt đầu từ năm 2001, Fitch (tổ chức đánh giá xếp hạng quốc tế) đã có đánh giá xếp hạng tín nhiệm ACB Tháng 4/2004, Fitch đánh giá tiêu chí năng lực bản thân của

ACB là D, và xếp hạng theo tiêu chí hỗ trợ từ bên ngoài là 5T

Á Châu là ngân hàng có biểu tượng logo không mấy thay đổi theo thời gian Với logo quen thuộc trong suốt chặng đường dài phát triển mang tên ACB ( Asia Commercial Bank ) có ý nghĩa là Attitude (Thái độ), Capability (Năng lực) và Behaviour(Hành vi) Màu sắc mang chủ đạo là màu xanh là biểu trưng của niềm tin, hy vọng, sự trẻ trung và năng động Thương hiệu ACB được thiết kế tinh tế với những đường nét độc đáo và sáng tạo với 12 vạch chạy ngang 3 chữ A,C,B và có vị trí trung tâm Con số 12 đại diện cho 12 tháng trong năm, các vạch ngang biểu trưng cho sự lưu thông tiền tệ trong hoạt động tài chính ngân hàng và vị trí trung tâm biểu trưng cho trạng thái cân bằng Tất cả khéo léo tạo nên một hình ảnh ACB với một vị thế vững chắc nhờ tổng hòa được mọi nguồn lực, tiềm lực tài chính lớn mạnh, đang không ngừng vươn lên để trở thành một ngân hàng tài chính lớn

Từ nay ACB sẽ cùng biểu tượng này hiện diện trên mọi miền đất nước để xứng đáng như câu slogan của Ngân Hàng “Ngân hàng của mọi nhà”

2.1.2 Giới thiệu ngân hàng ACB chi nhánh Bà Rịa – Vũng Tàu

2.1.2.1 Lịch sử hình thành và phát tri ển của ACB chi nhánh Bà Rịa- Vũng Tàu

Chi nhánh ACB Vũng Tàu ra đời vào ngày 14/7/2005, sau 7 năm hoạt động, đã trở thành một trong những chi nhánh phát triển mạnh trong hệ thống Ngân hàng Á Châu Tính đến hiện nay, Chi nhánh ACB Vũng Tàu đã phát triển với 08 phòng giao dịch, quy mô tổng tài sản trên 3.000 tỷ, đội ngũ nghiệp vụ gần 200 nhân viên Chi nhánh ACB Vũng Tàu có tổng diện tích 5.000m2, gồm 10 tầng lầu, các phòng làm việc được trang bị đầy đủ thiết bị làm việc hiện đại, đã sẵn sàng đáp ứng nhịp độ làm việc hối hả

và xu hướng phát triển ngày càng mạnh của Ngân hàng Á Châu

Giám đốc Chi nhánh ACB Vũng Tàu - Ông Đỗ Đình Điệp chia sẻ: “Sự thay da đổi thịt của chi nhánh ACB tại Thành phố Vũng Tàu minh chứng cho những nỗ lực không ngừng của một ngân hàng hiện đại, năng động và hiệu quả trên toàn hệ thống, đang trên đà phát triển và hướng tới các chuẩn mực quốc tế CN ACB Vũng Tàu sẽ thực hiện các hoạt động nghiệp vụ, dịch vụ tài chính ngân hàng, góp phần phục vụ cộng đồng các doanh nghiệp và doanh nhân tại địa bàn thành phố Vũng Tàu, phục vụ cộng đồng dân cư của thành phố năng động và phát triển vượt trội này”

Ngày 26/9/2012, Ngân hàng Á Châu (ACB) khánh thành trụ sở mới của Chi nhánh Vũng Tàu (tại Lô A3 - A8, 111 Hoàng Hoa Thám, Phường 2, Thành phố Vũng Tàu); đồng thời trao tặng 100 triệu đồng cho Quỹ Khuyến học của Tỉnh ACB Vũng Tàu sau

7 năm hoạt động, đã trở thành một trong những chi nhánh phát triển mạnh trong hệ thống Ngân hàng Á Châu Tính đến nay, nguồn huy động tại chỗ đã đạt gần 3.000 tỉ đồng, đứng thứ năm trong toàn hệ thống ACB, chiếm 5,77 % huy động trên toàn địa bàn, dư nợ cho vay các thành phần kinh tế trên địa bàn đạt 770 tỉ đồng Sự kiện khai trương trụ sở mới tại Vũng Tàu đánh dấu một cột mốc quan trọng, chứng tỏ ngân hàng

Á Châu đã phát triển tại tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu một cách vững mạnh Ngay trong ngày đầu tiên khai trương trụ sở mới, ACB Vũng Tàu đã huy động thêm được 59,4 tỉ đồng - một con số không nhỏ trong tình hình kinh tế khó khăn trong giai đoạn này