GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG cá NHÂN tại NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH bỉm sơn

MỤC LỤCMỤC LỤCiDANH MỤC VIẾT TẮTvDANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNHviDANH MỤC BẢNGviDANH MỤC HÌNHviLỜI MỞ ĐẦU1CHƯƠNG 13TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI31.1 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại31.1.1 Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại31.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại31.1.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay của NHTM31.1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay đối với NHTM41.1.1.4 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại41.1.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại51.2. Cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại71.2.1. Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân71.2.2. Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân71.2.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân81.2.3.1 Phân loại theo thời hạn81.2.3.2 Phân loại theo mục đích vay101.2.3.3 Phân loại theo phương thức cho vay101.2.3.4 Phân loại theo hình thức bảo đảm tiền vay121.2.4. Vai trò cho vay khách hàng cá nhân141.2.5. Vị thế của khách hàng cá nhân đối với hoạt động kinh doanh của NHTM151.2.6. Phân biệt cho vay khách hàng cá nhân với các hình thức cho vay doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế161.3 Khái quát về hiệu quả tín dụng171.3.1 Chỉ tiêu phân tích kết quả tín dụng171.3.2 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng171.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại191.4.1 Nhân tố chủ quan191.4.2 Nhân tố khách quan21CHƯƠNG 224THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH BỈM SƠN242.1 Khái quát về VietinBank Chi nhánh Bỉm Sơn242.1.1 Giới thiệu VietinBank242.1.2 Giới thiệu VietinBank Chi nhánh Bỉm Sơn252.1.3 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh262.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh Vietinbank – chi nhánh Bỉm Sơn292.2 Thực trạng hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại VietinBank Chi nhánh Bỉm Sơn312.2.1 Một số vấn đề cơ bản trong hoạt động tín dụng tại VietinBank Chi nhánh Bỉm Sơn312.2.1.1 Các sản phẩm cho vay đối với Khách hàng cá nhân tại VietinBank Chi nhánh Bỉm Sơn312.2.1.2 Chính sách và quy chế cho vay cá nhân322.2.1.3 Quy trình cho vay cá nhân:332.2.2 Phân tích hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại VietinBank Chi nhánh Bỉm Sơn362.2.2.1 Tỷ trọng doanh số cho vay KHCN trong tổng doanh số cho vay362.2.2.2 Tình hình tăng trưởng hoạt động cho vay cá nhân382.2.2.3 Phân tích dự nợ cho vay cá nhân392.2.2.4 Phân tích các chỉ tiêu trong hoạt động cho vay502.2.3 Đánh giá hoạt động cho vay hách hàng cá nhân tại VietinBank – Chi nhánh Bỉm Sơn522.2.3.1 Thành tựu đạt được522.2.3.2. Hạn chế532.2.3.3 Nguyên nhân55CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH BỈM SƠN573.1 Định hướng hoạt động và phát triển Chi nhánh573.1.1 Vị trí của VietinBank cuối năm 2013573.1.2 Kế hoạch năm 2014573.1.2.1 Kế hoạch toàn Chi nhánh573.1.2.2 Kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Bỉm Sơn583.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank Chi nhánh Bỉm Sơn593.2.1 Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn593.2.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay cá nhân603.2.2.1 Nhóm giải pháp về phát triển khách hàng603.2.2.2 Nhóm giải pháp về sản phẩm dịch vụ633.2.2.3 Nhóm giải pháp về tổ chức và nhân sự643.3 Kiến nghị653.3.1 Đối với các cơ quan quản lý nhà nước663.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước66KẾT LUẬN68DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO69 DANH MỤC VIẾT TẮTTTTỪ VIẾT TẮTDIỄN GIẢI1BĐS Bất động sản2CNChi nhánh3DNDoanh nghiệp4DSDoanh số5DSCVDoanh số cho vay6KHKhách hàng7KHCNKhách hàng cá nhân8NHNNNgân hàng nhà nước9NHTMNgân hàng thương mại10NHCTNgân hàng công thương11QLRRQuản lý rủi ro12TSĐBTài sản đảm bảo13SXKDSản xuất kinh doanh14SPDVSản phẩm dịch vụ DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNHDANH MỤC BẢNGSơ đồ 2.1: Bộ máy hoạt động của Vietinbank – chi nhánh Bỉm Sơn.28Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay KHCN33Sơ đồ 2.3: Xét duyệt khoản vay34Bảng 2.3 Tình hình tăng trưởng hoạt động cho vay KHCN tại VietinBank – Bỉm Sơn 20112013.38Bảng 2.4 : Tình hình dư nợ cho vay KHCN theo thời gian của Vietinbank CN Bỉm Sơn 20112013.40Bảng 2.5: Tình hình dư nợ cho vay KHCN theo mục đích sử dụng vốn của VietinBank CN Bỉm Sơn 2011 201342Bảng 2.6: Tình hình dư nợ cho vay KHCN phân theo nhóm nợ của VietinBank CN Bỉm Sơn 2011 201346Bảng 2.7: Tình hình dư nợ cho vay KHCN phân theo hình thức đảm bảo tiền vay của VietinBank CN Bỉm Sơn 2011 201348Bảng 2.8: Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tại chi nhánh Bỉm Sơn50Bảng 3: Kế hoạch toàn chi nhánh năm 201458DANH MỤC HÌNHBiểu đồ 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh VietinbankCN Bỉm Sơn 2011201330Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng doanh số cho vay KHCN trong tổng doanh số cho vay của VietinBankCN Bỉm Sơn 2011201337Biểu đồ 2.3: Tình hình tăng trưởng hoạt động cho vay KHCN tại VietinBank – Bỉm Sơn 2011201338Biểu đồ 2.5: Tình hình dư nợ cho vay KHCN theo mục đích sử dụng vốn của VietinBank CN Bỉm Sơn 2011 201343Biểu đồ 2.6: Tình hình dư nợ cho vay KHCN phân theo nhóm nợ của VietinBank CN Bỉm Sơn 2011 201347Biểu đồ 2.7: Tình hình dư nợ cho vay KHCN phân theo hình thức đảm bảo tiền vay của VietinBank CN Bỉm Sơn 2011 201349 LỜI MỞ ĐẦUNền kinh tế Việt Nam đang chuyển mình mạnh mẽ kéo theo tất cả các ngành kinh tế phát triển. Đi tiên phong trong đó là ngành tài chính ngân hàng. Với vai trò là huyết mạch của nền kinh tế , ngành ngân hàng đang đóng vai trò quan trọng trong kết quả đạt được của cả đất nước. Vì vậy hiệu quả trong tất cả các hoạt động của ngân hàng rất được quan tâm. Nhất là trong giai đoạn tái thiết hệ thống ngân hàng như hiện nay thì ngành ngân hàng càng được Đảng, Nhà nước quan tâm đặc biệt hơn nữa.Đối với ngân hàng thì hoạt động cho vay là quan trong nhất vì nó mang lại thu nhập cao nhất cho ngân hàng. Khách hàng truyền thống của các ngân hàng Việt Nam là các doanh nghiệp. Tuy nhiên với điều kiện kinh tế phát triển, cá nhân ngày càng tham gia nhiều vào hoạt động sản xuất kinh doanh. Trong khi đó cá nhân không thể huy động vốn thông qua phát hành cổ phiếu như doanh nghiệp, vốn tự có nhỏ, vay mượn ngoài thường chịu mức lãi suất cao. Khách hàng cá nhân đã và đang là mảng khách hàng tiềm năng, được nhiều ngân hàng chú trọng khai thác. Tuy nhiên để đạt được hiệu quả cao nhất cho các khoản vay cá nhân không phải ngân hàng nào cũng làm tốt. Vì vậy nghiên cứu , đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với khách hàng cá nhân là việc làm thiết thực và có ý nghĩa không chỉ với Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Bỉm Sơn mà còn có ý nghĩa đối với toàn hệ thống Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank).Xuất phát từ mục tiêu của đề tài, bài báo cáo chọn đối tượng và phạm vi nghiên cứu không phải tất cả các chủ thể trong quan hệ cho vay với ngân hàng mà chỉ tập trung vào đối tượng cụ thể là khách hàng cá nhân. Mặt khác cũng chỉ đề cập đến hoạt động cho vay đối với đối tượng này.Việc xác định đối tượng và phạm vi nghiên cứu này phù hợp và có ý nghĩa về nhiều mặt. Khi nền kinh tế phát triển thì hoạt động cho vay của khách hàng cá nhân cũng phát triển theo. Và đây là đối tượng tiềm năng mà ngân hàng cần quan tâm hơn nữa.Báo cáo sử dụng các phương pháp thống kê, so sánh, phân tích chỉ số, phân tích tổng hợp.Đề tài nghiên cứu của báo cáo là “Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Bỉm Sơn”. Nội dung chính của đề tài là tìm hiểu các vấn đề liên quan đến hiệu quả cho vay của khách hàng cá nhân tại ngân hàng và đưa ra những giải pháp cơ bản nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.Ngoài lời mở đầu và kết luận cùng phụ lục liên quan, thì đề tài có kết cấu gồm 3 chương.Chương 1. Tổng quan về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTMChương 2. Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM Cổ Phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bỉm SơnChương 3. Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM Cổ Phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bỉm Sơn.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP TP. HỒ CHÍ MINH CƠ SỞ THANH HÓA – KHOA KINH TẾ  BÁO CÁO THỰC TẬP ĐỀ TÀI : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BỈM SƠN GIÁO VIÊN HD : TH.S. PHẠM VĂN THẮNG SINH VIÊN TH : HỨA XUÂN HUY MSSV : 10009623 LỚP : DHTN6TH THANH HÓA, THÁNG 03 NĂM 2014. Báo cáo thực tập GVHD: TH.S. Phạm Văn Thắng NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN ……………….Ngày … tháng … năm 2014 Giảng viên Sinh viên thực hiện: Hứa Xuân Huy – MSSV: 10009623 i Báo cáo thực tập GVHD: TH.S. Phạm Văn Thắng MỤC LỤC NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN i Giảng viên i MỤC LỤC ii DANH MỤC VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH vi DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC HÌNH vi LỜI MỞ ĐẦU vi CHƯƠNG 1 viii TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI viii 1.1 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại viii 1.1.1 Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại viii 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại viii 1.1.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay của NHTM ix 1.1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay đối với NHTM ix 1.1.1.4 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại x 1.1.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại xi 1.2. Cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại xii 1.2.1. Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân xii 1.2.2. Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân xii 1.2.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân xiv 1.2.3.1 Phân loại theo thời hạn xiv 1.2.3.2 Phân loại theo mục đích vay xv 1.2.3.3 Phân loại theo phương thức cho vay xv 1.2.3.4 Phân loại theo hình thức bảo đảm tiền vay xvii 1.2.4. Vai trò cho vay khách hàng cá nhân xix Sinh viên thực hiện: Hứa Xuân Huy – MSSV: 10009623 ii Báo cáo thực tập GVHD: TH.S. Phạm Văn Thắng 1.2.5. Vị thế của khách hàng cá nhân đối với hoạt động kinh doanh của NHTM xx 1.2.6. Phân biệt cho vay khách hàng cá nhân với các hình thức cho vay doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế xxi 1.3 Khái quát về hiệu quả tín dụng xxii 1.3.1 Chỉ tiêu phân tích kết quả tín dụng xxii 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng xxiii 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại xxiv 1.4.1 Nhân tố chủ quan xxiv 1.4.2 Nhân tố khách quan xxvi CHƯƠNG 2 xxix THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH BỈM SƠN xxix 2.1 Khái quát về VietinBank Chi nhánh Bỉm Sơn xxix 2.1.1 Giới thiệu VietinBank xxix 2.1.2 Giới thiệu VietinBank Chi nhánh Bỉm Sơn xxx 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh xxxi 2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh Vietinbank – chi nhánh Bỉm Sơn 33 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại VietinBank Chi nhánh Bỉm Sơn 35 2.2.1 Một số vấn đề cơ bản trong hoạt động tín dụng tại VietinBank Chi nhánh Bỉm Sơn 35 2.2.1.1 Các sản phẩm cho vay đối với Khách hàng cá nhân tại VietinBank Chi nhánh Bỉm Sơn 35 2.2.1.2 Chính sách và quy chế cho vay cá nhân 35 2.2.1.3 Quy trình cho vay cá nhân: 36 2.2.2 Phân tích hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại VietinBank Chi nhánh Bỉm Sơn 39 2.2.2.1 Tỷ trọng doanh số cho vay KHCN trong tổng doanh số cho vay 39 2.2.2.2 Tình hình tăng trưởng hoạt động cho vay cá nhân 41 Sinh viên thực hiện: Hứa Xuân Huy – MSSV: 10009623 iii Báo cáo thực tập GVHD: TH.S. Phạm Văn Thắng 2.2.2.3 Phân tích dự nợ cho vay cá nhân 42 2.2.2.4 Phân tích các chỉ tiêu trong hoạt động cho vay 53 2.2.3 Đánh giá hoạt động cho vay hách hàng cá nhân tại VietinBank – Chi nhánh Bỉm Sơn 55 2.2.3.1 Thành tựu đạt được 55 2.2.3.2. Hạn chế 56 2.2.3.3 Nguyên nhân 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH BỈM SƠN 59 3.1 Định hướng hoạt động và phát triển Chi nhánh 59 3.1.1 Vị trí của VietinBank cuối năm 2013 59 3.1.2 Kế hoạch năm 2014 60 3.1.2.1 Kế hoạch toàn Chi nhánh 60 3.1.2.2 Kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân - Chi nhánh Bỉm Sơn 61 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank Chi nhánh Bỉm Sơn 61 3.2.1 Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn 61 3.2.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay cá nhân 63 3.2.2.1 Nhóm giải pháp về phát triển khách hàng 63 3.2.2.2 Nhóm giải pháp về sản phẩm dịch vụ 65 3.2.2.3 Nhóm giải pháp về tổ chức và nhân sự 66 3.3 Kiến nghị 68 3.3.1 Đối với các cơ quan quản lý nhà nước 68 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 68 KẾT LUẬN 70 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 Sinh viên thực hiện: Hứa Xuân Huy – MSSV: 10009623 iv Báo cáo thực tập GVHD: TH.S. Phạm Văn Thắng DANH MỤC VIẾT TẮT TT TỪ VIẾT TẮT DIỄN GIẢI 1 BĐS Bất động sản 2 CN Chi nhánh 3 DN Doanh nghiệp 4 DS Doanh số 5 DSCV Doanh số cho vay 6 KH Khách hàng 7 KHCN Khách hàng cá nhân 8 NHNN Ngân hàng nhà nước 9 NHTM Ngân hàng thương mại 10 NHCT Ngân hàng công thương 11 QLRR Quản lý rủi ro 12 TSĐB Tài sản đảm bảo 13 SXKD Sản xuất kinh doanh 14 SPDV Sản phẩm dịch vụ Sinh viên thực hiện: Hứa Xuân Huy – MSSV: 10009623 v Báo cáo thực tập GVHD: TH.S. Phạm Văn Thắng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH DANH MỤC BẢNG Sơ đồ 2.1: Bộ máy hoạt động của Vietinbank – chi nhánh Bỉm Sơn 32 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay KHCN 36 Sơ đồ 2.3: Xét duyệt khoản vay 37 Bảng 2.3 Tình hình tăng trưởng hoạt động cho vay KHCN tại VietinBank – Bỉm Sơn 2011- 2013. 41 Bảng 2.4 : Tình hình dư nợ cho vay KHCN theo thời gian của Vietinbank CN Bỉm Sơn 2011- 2013 43 Bảng 2.5: Tình hình dư nợ cho vay KHCN theo mục đích sử dụng vốn của VietinBank CN Bỉm Sơn 2011 - 2013 45 Bảng 2.6: Tình hình dư nợ cho vay KHCN phân theo nhóm nợ của VietinBank CN Bỉm Sơn 2011 -2013 48 Bảng 2.7: Tình hình dư nợ cho vay KHCN phân theo hình thức đảm bảo tiền vay của VietinBank CN Bỉm Sơn 2011 -2013 50 Bảng 2.8: Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tại chi nhánh Bỉm Sơn 53 Bảng 3: Kế hoạch toàn chi nhánh năm 2014 60 DANH MỤC HÌNH Biểu đồ 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh Vietinbank-CN Bỉm Sơn 2011-2013 ĐVT: Tỷ đồng 34 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng doanh số cho vay KHCN trong tổng doanh số cho vay của VietinBank- CN Bỉm Sơn 2011-2013 40 Biểu đồ 2.3: Tình hình tăng trưởng hoạt động cho vay KHCN tại VietinBank – Bỉm Sơn 2011-2013 41 Biểu đồ 2.5: Tình hình dư nợ cho vay KHCN theo mục đích sử dụng vốn của VietinBank CN Bỉm Sơn 2011 - 2013 46 Biểu đồ 2.6: Tình hình dư nợ cho vay KHCN phân theo nhóm nợ của VietinBank CN Bỉm Sơn 2011 -2013 49 Biểu đồ 2.7: Tình hình dư nợ cho vay KHCN phân theo hình thức đảm bảo tiền vay của VietinBank CN Bỉm Sơn 2011 -2013 51 LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế Việt Nam đang chuyển mình mạnh mẽ kéo theo tất cả các Sinh viên thực hiện: Hứa Xuân Huy – MSSV: 10009623 vi Báo cáo thực tập GVHD: TH.S. Phạm Văn Thắng ngành kinh tế phát triển. Đi tiên phong trong đó là ngành tài chính ngân hàng. Với vai trò là huyết mạch của nền kinh tế , ngành ngân hàng đang đóng vai trò quan trọng trong kết quả đạt được của cả đất nước. Vì vậy hiệu quả trong tất cả các hoạt động của ngân hàng rất được quan tâm. Nhất là trong giai đoạn tái thiết hệ thống ngân hàng như hiện nay thì ngành ngân hàng càng được Đảng, Nhà nước quan tâm đặc biệt hơn nữa. Đối với ngân hàng thì hoạt động cho vay là quan trong nhất vì nó mang lại thu nhập cao nhất cho ngân hàng. Khách hàng truyền thống của các ngân hàng Việt Nam là các doanh nghiệp. Tuy nhiên với điều kiện kinh tế phát triển, cá nhân ngày càng tham gia nhiều vào hoạt động sản xuất kinh doanh. Trong khi đó cá nhân không thể huy động vốn thông qua phát hành cổ phiếu như doanh nghiệp, vốn tự có nhỏ, vay mượn ngoài thường chịu mức lãi suất cao. Khách hàng cá nhân đã và đang là mảng khách hàng tiềm năng, được nhiều ngân hàng chú trọng khai thác. Tuy nhiên để đạt được hiệu quả cao nhất cho các khoản vay cá nhân không phải ngân hàng nào cũng làm tốt. Vì vậy nghiên cứu , đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với khách hàng cá nhân là việc làm thiết thực và có ý nghĩa không chỉ với Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Bỉm Sơn mà còn có ý nghĩa đối với toàn hệ thống Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank). Xuất phát từ mục tiêu của đề tài, bài báo cáo chọn đối tượng và phạm vi nghiên cứu không phải tất cả các chủ thể trong quan hệ cho vay với ngân hàng mà chỉ tập trung vào đối tượng cụ thể là khách hàng cá nhân. Mặt khác cũng chỉ đề cập đến hoạt động cho vay đối với đối tượng này. Việc xác định đối tượng và phạm vi nghiên cứu này phù hợp và có ý nghĩa về nhiều mặt. Khi nền kinh tế phát triển thì hoạt động cho vay của khách hàng cá nhân cũng phát triển theo. Và đây là đối tượng tiềm năng mà ngân hàng cần quan tâm hơn nữa. Báo cáo sử dụng các phương pháp thống kê, so sánh, phân tích chỉ số, phân tích tổng hợp. Đề tài nghiên cứu của báo cáo là “Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Sinh viên thực hiện: Hứa Xuân Huy – MSSV: 10009623 vii Báo cáo thực tập GVHD: TH.S. Phạm Văn Thắng Nhánh Bỉm Sơn”. Nội dung chính của đề tài là tìm hiểu các vấn đề liên quan đến hiệu quả cho vay của khách hàng cá nhân tại ngân hàng và đưa ra những giải pháp cơ bản nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Ngoài lời mở đầu và kết luận cùng phụ lục liên quan, thì đề tài có kết cấu gồm 3 chương. Chương 1. Tổng quan về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM Chương 2. Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM Cổ Phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bỉm Sơn Chương 3. Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM Cổ Phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bỉm Sơn. CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng là một loại hình tổ chức có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và đối với từng cộng đồng địa phương nói riêng. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, ngày càng có nhiều các tổ chức tài chính khác nhau cung Sinh viên thực hiện: Hứa Xuân Huy – MSSV: 10009623 viii Báo cáo thực tập GVHD: TH.S. Phạm Văn Thắng cấp các dịch vụ ngân hàng như cho vay, ủy thác đầu tư, nhận tiền gửi, ngược lại các NHTM cũng đang mở rộng và đa dạng hóa các loại hình dịch vụ của mình. Do đó, rất dễ có sự nhầm lẫn giữa loại hình NHTM và các trung gian tài chính khác. Peter Rose đã định nghĩa về NHTM như sau : “ Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất- đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán- và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”. Như vậy, có thể phân biệt NHTM với các trung gian tài chính khác ở chỗ NHTM là tổ chức kinh tế duy nhất được phép thực hiện nghiệp vụ thanh toán và làm trung gian thanh toán trong nền kinh tế . 1.1.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay của NHTM Hoạt động cho vay là hoạt động quan trọng nhất của NHTM. Đây là một hoạt động kinh tế chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, là quan hệ bình đẳng giữa hai bên cùng có lợi. Cho vay là một giao dịch bằng tiền giữa bên cho vay (Ngân hàng) và bên đi vay (doanh nghiệp, cá nhân) trong đó theo thỏa thuận bên cho vay sẽ chuyển giao tiền cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định, còn bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả toàn bộ phần gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. 1.1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay đối với NHTM  Là bạn đồng hành không thể thiếu trên con đường phát triển kinh tế Hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp tuần hoàn trải qua ba giai đoạn: dự trữ - sản xuất – lưu thông. Vốn luôn hiện hữu trong cả ba giai đoạn ở bất kỳ thời điểm nào. Mặt khác, đối với các đơn vị kinh tế chỉ thực hiện việc kinh doanh thì giai đoạn dự trữ và lưu thông đều cần đến vốn để đảm bảo hoạt động lưu thông. Vấn đề khó khăn mà các doanh nghiệp phải đối mặt là vốn. Họ không thể chỉ trông chờ vào nguồn vốn tự có mà phải biết khai thác các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội. Bên cạnh đó, tín dụng là nơi tập trung đa số nguồn vốn nhàn rỗi, thông qua tín dụng sẽ đáp ứng nhu cầu vốn của các doanh nghiệp trong việc mở rộng sản xuất kinh doanh. Thực tế cho thấy, vốn tín dụng luôn chiếm một tỷ Sinh viên thực hiện: Hứa Xuân Huy – MSSV: 10009623 ix [...]... cho khoản vay bao gồm bất động sản (nhà, đất,…), động sản (hàng hóa, máy móc thiết bị,…), số dư tài khoản tiền gửi, các chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá khác, tài sản có giá trị khác 1.2 Cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Như đã trình bày ở trên, hoạt động cho vay phân theo đối tượng khách hàng bao gồm cho vay khách hàng doanh... đỡ các công ty phát hành cổ phiếu, trái phiếu … 1.1.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Như đã trình bày ở phần trên, cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng vay với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định Có nhiều cách phân loại cho vay, để phục vụ cho đề tài nghiên cứu em xin đưa ra cách phân loại khách hàng theo đối tượng khách hàng Theo cách... vay khách hàng doanh nghiệp, cho vay các tổ chức tài chính và cho vay khách hàng cá nhân Do đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động cho vay KHCN của NHTM nên ta sẽ xem xét về hoạt động này Cho vay KHCN là hình thức cho vay mà Ngân hàng chuyển nhượng quyền sở hữu cho khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình với mục đích tiêu dùng và hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ của cá nhân và hộ gia đình đó với... hộ và thanh toán hộ cho khách hàng Cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng vay với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định Hoạt động này thường chi m tỷ trọng lớn nhất ở phần lớn các NHTM, phản ánh hoạt động đặc trưng của ngân hàng Cho vay bao gồm: cho vay thương mại, cho vay Sinh viên thực hiện: Hứa Xuân Huy – MSSV: 10009623 x Báo cáo thực tập GVHD:... khác Các phương án vay vốn đa dạng như: cho vay từng lần, cho vay trả góp, cho vay cầm cố bằng sổ tiết kiệm, cho vay theo hạn mức, Thời hạn cho vay linh hoạt tùy vào mục đích vay của khách hàng và kết quả thẩm định của cán bộ tín dụng Lãi suất cho vay được xác định dựa trên biểu lãi suất cho vay của ngân hàng, hoặc cũng có thể phụ thuộc vào sự thỏa thuận của khách hàng và ngân hàng Về tài sản đảm bảo cho. .. thấy Chi nhánh đã có những chính sách hợp lý để duy trì được tình hình kinh doanh ổn định như vậy Đây cũng có thể được xem là một thành tựu của Chi nhánh trong khi nền kinh tế khó khăn như thế này 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại VietinBank Chi nhánh Bỉm Sơn 2.2.1 Một số vấn đề cơ bản trong hoạt động tín dụng tại VietinBank Chi nhánh Bỉm Sơn 2.2.1.1 Các sản phẩm cho vay đối với Khách. .. chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ, phòng ban trong Ngân hàng với nhau cũng như các đơn vị kinh tế có liên quan, bảo đảm cho Ngân hàng hoạt động có thống nhất và hiệu quả Qua đó đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, theo dõi quản lý các khoản cho vay, nâng cao hiệu quả và chất lượng hoạt động cho vay • Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên NHTM Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng cũng có... Sở Giao dịch; trên 150 chi nhánh; gần 900 phòng giao dịch; gần 70 quỹ tiết kiệm; 1042 máy rút tiền tự động (ATM); 03 Văn phòng đại diện; và 04 Công ty con bao gồm Công ty cho thuê tài chính, Công ty cổ phần Chứng khoán Ngân hàng Công thương (Vietinban SC) và Công ty Bất động sản và đầu tư tài chính Ngân hàng Công thương Việt Nam và Công ty Bảo hiểm Ngân hàng công thương Việt Nam; 03 đơn vị sự nghiệp... Trung tâm Công nghệ thông tin, Trường Đào tạo và Phát triển nguồn nhân lực 2.1.2 Giới thiệu VietinBank Chi nhánh Bỉm Sơn NHCT Bỉm Sơn được thành lập ngày 08/07/1988 theo quyết định số 65/NH-QĐ ngày 08/07/1988 của Tổng Giám Đốc NHNN Việt Nam, cùng với sự thành lập NHCT Việt Nam và là chi nhánh cấp 2 NHCT tỉnh Thanh Hóa Tháng 5/2005, Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bỉm Sơn được nâng cấp thành Ngân hàng cấp... phân loại này thì cho vay bao gồm cho vay khách hàng doanh nghiệp, cho vay tổ chức tài chính và cho vay khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp bao gồm: doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, công ty hợp danh Hình thức cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp rất đa dạng như cho vay ngắn hạn theo món, vay theo hạn mức . Chi nhánh 60 3.1.2.2 Kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân - Chi nhánh Bỉm Sơn 61 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank Chi nhánh Bỉm Sơn 61 3.2.1 Giải pháp. trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM Cổ Phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bỉm Sơn Chương 3. Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM Cổ Phần Công Thương. Việt Nam – Chi nhánh Bỉm Sơn. CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động cơ bản của ngân