giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua ô tô tại ngân hàng tmcp đại chúng việt nam–chi nhánh gia định –pgd thị nghè

Nhận thức được vị trí và vai trò của mình, các Ngân hàng ở nước ta đang từng bước khẳng định sự lớn mạnh trong mọi phương diện hoạt động, đặc biệt là hoạt động tín dụng nhằm phục vụ đắc

LỜI CẢM ƠN



Bốn năm học tập tại trường ĐH Mở TP HCM là một quãng thời gian vô cùng tuyệt vời với tôi Ở nơi ấy, ngoài những bài học chuyên ngành được truyền dạy từ quý giảng viên, tôi còn được rèn luyện nhiều kỹ năng mềm thông qua các CLB và Đoàn – Hội

Tất cả những kiến thức và kỹ năng ấy đã giúp tôi hoàn thành khóa luận này Chính vì vậy, tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất đến quý Giảng viên của trường nói chung và của Khoa nói riêng Đặc biệt là thầy Dương Tấn Khoa, đã luôn hướng dẫn và hỗ trợ tôi trong suốt quá trình hoàn thành khóa luận

Đồng thời, tôi cũng xin gửi lời cảm ơn chân thành đến anh Tạ Quang Hào – Giám Đốc PvcomBank Thị Nghè đã tạo điều kiện để tôi được đến đơn vị thực tập, vận dụng những kiến thức đã được tích lũy trên trường lớp vào thực tiễn Chân thành cảm ơn các anh chị

ở phòng Quan hệ Khách hàng đã luôn tận tình chỉ bảo và truyền lại cho tôi những kinh nghiệm quý báu trong nghề Đặc biệt là anh Phạm Minh Ân, đã hướng dẫn tôi rất nhiều trong thời gian thực tập tại đây

Một lần nữa, tôi xin chân thành cảm ơn

Tp Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2016

Trần Thị Kim Ngân

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

Tp Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2016

Dương Tấn Khoa

Tiền gửi

Tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nước Dịch vụ

Hoạt động Khách hàng cá nhân Chứng minh nhân dân Giá trị gia tăng

Tài sản đảm bảo Trung tâm thông tin tín dụng Cho vay

Ngân hàng Việt Nam

DANH MỤC BẢNG

Bảng 2.1: Phân loại nợ quá hạn và tỷ lệ trích lập dự phòng 16

Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn tại PVcombank-PGD Thị Nghè phân theo loại tiền gửi giai đoạn 2013-2015 25

Bảng 3.2: Tình hình huy động vốn tại Pvcombank - PGD Thị Nghè phân theo loại tiền

Bảng 3.7: Dư nợ cho vay KHCN mua ô tô tại PvcomBank Thị Nghè phân theo mục đích

sử dụng giai đoạn 2013-2015 40

Bảng 3.8: Dư nợ cho vay KHCN mua ô tô tại PvcomBank Thị Nghè phân theo thời hạn giai đoạn 2013-2015 42 Bảng 3.9: Lợi nhuận cho vay KHCN mua ô tô tại PvcomBank Thị Nghè giai đoạn 2013-

2015 44

Bảng 3.10: Nợ quá hạn cho vay KHCN mua ô tô tại PvcomBank Thị Nghè phân theo thời hạn giai đoạn 2013-2015 46 Bảng 3.11: Phân loại nợ xấu và tỷ lệ cần dự phòng 47 Bảng 3.12: So sánh hoạt động cho vay KHCN mua ô tô tại PvcomBank Thị Nghè so với các ngân hàng trong nước 48

Bảng 3.13 : So sánh hoạt động cho vay KHCN mua ô tô tại PvcomBank Thị Nghè so với các ngân hàng nước ngoài 49 Bảng 3.14: Phân tích SWOT hoạt động cho vay KHCN mua ô tô tại PvcomBank Thị Nghè 52

DANH MỤC HÌNH

Hình 2.1 Vai trò của hoạt động cho vay KHCN 8

Hình 3.1: Cơ cấu vốn điều lệ của PvcomBank 19

Hình 3.2: Cơ cấu nhân sự tại PvcomBank Thị Nghè 24

Hình 3.3: Bốn chiến lược căn bản để đạt mục tiêu kinh doanh 54

Hình 4.1: Top 10 Ngân hàng uy tín với truyền thông 59

DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1: Tốc độ tăng trưởng tỷ trọng vốn huy động phân theo loại tiền gửi tại Pvcombank - PGD Thị Nghè giai đoạn 2013-2015 (%) 26

Biểu đồ 3.2: Tình hình tăng trưởng tỷ trọng huy động ngoại tệ so với nội tệ trong cơ cấu huy động vốn tại PvcomBank Thị Nghè giai đoạn 2013 – 2015 (%) 27

Biểu đồ 3.3: Tỷ trọng các sản phẩm cho vay KHCN tại Pvcombank - PGD Thị Nghè giai đoạn 2013 - 2015 (%) 30

Biểu đồ 3.4: Tốc độ tăng trưởng các sản phẩm cho vay KHCN tại Pvcombank - PGD Thị Nghè giai đoạn 2013-2015 (%) 31

Biểu đồ 3.5: Tỷ trọng doanh số cho vay KHCN mua ô tô trong tổng doanh số cho vay KHCN giai đoạn 2013-2015 (%) 38

Biểu đồ 3.6: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN mua ô tô tại PvcomBank Thị Nghè giai đoạn 2013-2015 (triệu đồng) 40

Biểu đồ 3.7: Bình quân cơ cấu dư nợ cho vay KHCN mua ô tô tại PvcomBank Thị Nghè phân theo mục đích sử dụng giai đoạn 2013-2015 (%) 41

Biểu đồ 3.8: Bình quân cơ cấu dư nợ cho vay KHCN mua ô tô tại PvcomBank Thị Nghè phân theo thời hạn giai đoạn 2013-2015 (%) 43

Biểu đồ 3.9: Tình hình lợi nhuận cho vay KHCN mua ô tô tại PvcomBank Thị Nghè giai đoạn 2013-2015 (%) 43

Biểu đồ 3.10: Tăng trưởng lợi nhuận cho vay KHCN mua ô tô tại PvcomBank Thị Nghè phân theo thời hạn giai đoạn 2013-2015 (triệu đồng) 45

Biểu đồ 3.11: Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trong cho vay KHCN mua ô tô tại PvcomBank Thị Nghè giai đoạn 2013-2015 (%) 47

MỤC LỤC

LỜI CẢM ƠN i

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN ii

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iii

DANH MỤC BẢNG iv

DANH MỤC BIỂU ĐỒ VÀ HÌNH v

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO viii

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ ĐỀ TÀI 1

1.1 TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1

1.2 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1

1.3 MỤC TIÊU VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 2

1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 2

1.5 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2

1.5.1 Phương pháp thu thập: 2

1.5.2 Phương pháp phân tích: 3

1.5.3 Phương pháp so sánh: 3

1.6 KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN 3

CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ LÝ THUYẾT 4

LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI 4

2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

2.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 4

2.1.2 Đối tượng và đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 4

2.1.3 Phân loại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 5

2.1.4 Trình tự cho vay khách hàng cá nhân 7

2.1.5 Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 8

2.1.6 Kênh phân phối sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 10

2.1.7 Những nhân tố ảnh hưởng dến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 12

2.1.8 Các chỉ tiêu đo lường hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 15

2.2 CÁC NGHIÊN CỨU ĐÃ THỰC HIỆN LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI 16

3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – CHI

NHÁNH GIA ĐỊNH – PGD THỊ NGHÈ 18

3.1.1 Giới thiệu chung 18

3.1.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam-CN Gia Định-PGD Thị Nghè 23

3.2 GIỚI THIỆU VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN MUA Ô TÔ 33 3.2.1 Giới thiệu chung về hoạt động 33

3.2.2 Quy trình cho vay KHCN mua ô tô: 34

3.3 KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN MUA Ô TÔ TẠI PVCOMBANK PGD THỊ NGHÈ 37

3.3.1 Doanh số cho vay KHCN mua ô tô trong đoạn 2013 - 2015 37

3.3.2 Dư nợ cho vay KHCN mua ô tô trong đoạn 2013 - 2015 39

3.3.3 Hiệu quả của hoạt động cho vay KHCN mua ô tô trong đoạn 2013 - 2015 44

3.4 SO SÁNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN MUA Ô TÔ TẠI PVCOMBANK VỚI CÁC NHTM KHÁC 48

3.5 PHÂN TÍCH SWOT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN MUA Ô TÔ TẠI PVCOMBANK THỊ NGHÈ: 51

CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN 55

4.1 THÀNH TỰU ĐẠT ĐƯỢC 55

4.2 HẠN CHẾ TỒN ĐỌNG 56

4.3 GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT 57

4.3.1 Các giải pháp đối với PvcomBank Thị nghè 57

4.3.2 Các kiến nghị đối với Nhà nước 61

KẾT LUẬN 63

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ ĐỀ TÀI

1.1 TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU

Để đánh giá về trình độ phát triển của một quốc gia, người ta thường quan tâm đến tình hình phát triển kinh tế của quốc gia đó Những năm vừa qua, nền kinh tế nước ta đang dần chuyển sang cơ chế thị trường có sự điều tiết vĩ mô của Nhà nước nhằm thực hiện mục tiêu công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước Trong số những lĩnh vực trọng yếu của nền kinh tế, phải kể đến lĩnh vực ngân hàng - là trung gian tài chính, là huyết mạch của nền kinh tế

Năm 2015 là năm đánh dấu thời kỳ hội nhập sâu sắc của nền kinh tế đất nước với nhiều

sự kiện quan trọng Trong đó nổi bật lên ba sự kiện là: ký kết các hiệp định Thương mại

tự do Việt Nam – EU, hoàn thành đàm phán Hiệp định Đối tác xuyên Thái Bình Dương (TPP) và gia nhập Cộng đồng kinh tế ASEAN (AEC) Việc hội nhập kinh tế quốc tế là một cơ hội để đưa đất nước bước lên một tầm cao mới để sánh vai với các cường quốc Song, vẫn có không ít thách thức Giữa nước ta và các nước bạn còn có sự chênh lệch

về trình độ phát triển và năng lực cạnh tranh Để hội nhập kinh tế quốc tế hiệu quả, có tính cạnh tranh cao, các ngân hàng Việt Nam nói chung và Ngân hàng Thương mại cổ phần nói riêng cần có những chính sách phù hợp để thu hẹp khoảng cách phát triển và nâng cao năng lực cạnh tranh

Ở nước ta, hệ thống ngân hàng đóng vai trò cốt lõi trong hệ thống tài chính với tổng quy

mô tín dụng chiếm phần lớn tổng vốn cung ứng ra nền kinh tế hàng năm Do đó, tính ổn định của hệ thống ngân hàng sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo ổn định khu vực tài chính Nhận thức được vị trí và vai trò của mình, các Ngân hàng ở nước ta đang từng bước khẳng định sự lớn mạnh trong mọi phương diện hoạt động, đặc biệt là hoạt động tín dụng nhằm phục vụ đắc lực cho sự phát triển của nền kinh tế quốc dân Xã hội ngày càng phát triển thì nhu cầu của con người lại càng cao hơn Nhưng để đạt được các nhu cầu của mình, họ cần phải có tài chính hay nói cụ thể hơn là phải có tiền Tín dụng ngân hàng ra đời là cầu nối giữa người có vốn và người cần vốn để giải quyết nhu cầu thoả đáng trong mối quan hệ này Từ đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển bền vững, thông qua tín dụng ngân hàng có thể kiểm soát được khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông, thực hiện yêu cầu của quy luật lưu thông tiền tệ Mặt khác, tín dụng ngân hàng, hay cụ thể hơn là hoạt động cho vay còn thúc đẩy các cá nhân tăng cường phát triển các ý tưởng kinh doanh đã và đang ấp ủ và khai thác có hiệu quả tiềm năng kinh tế

1.2 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI

Tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam – Chi nhánh Gia Định – PGD Thị Nghè, hoạt động tín dụng đã xác định khách hàng cá nhân là đối tượng mục tiêu Cho vay khách hàng cá nhân không những mang lại lợi nhuận mà còn góp phần kích cầu, phát

thiện đời sống của người lao động ngày một tốt hơn và đầy đủ hơn Ngành ngân hàng nước ta đã đạt được nhiều thành tựu với sự cải cách toàn diện và chủ động đẩy mạnh hội nhập kinh tế quốc tế sau 30 năm đổi mới Hàng loạt các hiệp định thương mại Việt Nam đã và sắp ký kết đều cắt giảm dần về 0% đối với thuế nhập khẩu ô tô Trong tương lai gần, hầu hết ô tô nguyên chiếc nhập khẩu vào Việt Nam sẽ có thuế suất 0% Về nguyên tắc, nếu thuế nhập khẩu được xóa bỏ, giá nhiều mẫu xe sang sẽ giảm mạnh Tính toán cho thấy giảm 70% thuế nhập khẩu, các mẫu xe sang của BMW, Lexus, Mercedez giá sẽ giảm Do đó nhiều người trước kia còn chằn chờ vì thuế quá cao sẽ có quyết định mua ô tô chắc chắn hơn Đây là cơ hội cho Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam – Chi nhánh Gia Định – PGD Thị Nghè nói riêng và các NHTM nói chung đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua ô tô Tuy nhiên, hoạt động này lại là một trong

số những hoạt động vẫn chưa có sự phát triển mạnh tại PGD

Trong tình hình hội nhập kinh tế mạnh mẽ như hiện nay, để bắt kịp tiến độ và nâng cao năng lực cạnh tranh với các NHTM trong nước và cả quốc tế cũng như là nắm bắt các

cơ hội hiện có, cần thiết phải có nhiều giải pháp đột phá cho hoạt động cho vay khách

hàng cá nhân mua ô tô Chính vì vậy mà tôi đã chọn đề tài “Giải pháp phát triển hoạt

động cho vay khách hàng cá nhân mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – CN Gia Định – PGD Thị Nghè” để thực hiện khóa luận tốt nghiệp

1.3 MỤC TIÊU VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU

Mục tiêu chung: Tìm được giải pháp phát triển hoạt động cho vay KHCN mua ô tô tại

PvcomBank Thị Nghè để góp phần phát triển kết quả hoạt động kinh doanh tại PGD nói riêng và tại PvcomBank Việt Nam nói chung

Mục tiêu cụ thể: Vận dụng những kiến thức đã được tích lũy trên giảng đường để tiến

hành tìm hiểu, phân tích, nhận xét, đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua

ô tô Từ việc đi sâu vào nghiên cứu, bài báo cáo không chỉ giúp tôi hiểu rõ hơn về đơn

vị thực tập mà còn hiểu cụ thể về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua ô tô (đặc

trưng, điểm mạnh, điểm yếu,…) Dựa trên những hiểu biết đó, tôi tìm ra các giải pháp

mới và thiết thực nhất góp phần đẩy mạnh hoạt động này

Câu hỏi nghiên cứu: “Làm sao để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam – CN Gia Định – PGD Thị Nghè?”

1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU

Về nội dung: Khóa luận chỉ tập trung nghiên cứu về một mảng cụ thể để có thể phân

tích sâu sắc, rõ ràng nhất Đó là hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua ô tô

Về không gian: tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam – Chi nhánh Gia Định –

PGD Thị Nghè

Về thời gian: Các số liệu nghiên cứu được thu thập trong giai đoạn từ 2013 đến 2015

1.5 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

1.5.1 Phương pháp thu thập:

Các thông tin thu thập bao gồm: các số liệu liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng

cá nhân mua ô tô tại PGD và số liệu từ báo cáo tài chính, báo cáo thường niên của cả hệ thống Ngoài ra, bài báo cáo còn thu thập những số liệu và thông tin kinh tế cần thiết khác

1.5.2 Phương pháp phân tích:

Từ những thông tin thu thập được, bài báo cáo đã có những tính toán, phân tích để làm

rõ thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua ô tô tại PGD

1.5.3 Phương pháp so sánh:

Khóa luận có phần so sánh về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua ô tô tại PGD giữa các thời kỳ và giữa các ngân hàng TMCP khác

1.6 KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN

Ngoài phần lời mở đầu, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo và kết luận, kết cấu của khóa luận bao gồm 4 chương:

Chương 1: Giới thiệu về đề tài bao gồm những nội dung tổng quan và phương pháp

sử dụng trong đề tài báo cáo

Chương 2: Tổng quan về lý thuyết liên quan đến đề tài bao gồm các lý thuyết sử

dụng để đề tài được trình bày một cách đầy đủ và súc tích Chương cũng đã đưa ra những điểm sáng tạo mới của khóa luận so với những đề tài tham khảo khác

Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam – CN Gia Định – PGD Thị Nghè bao gồm những

giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam như: các thông tin về

lịch sử hình thành và phát triển của PVcomBank, tình hình hoạt động kinh doanh của PGD Thị Nghè trong giai đoạn 2013- 2015 Bên cạnh đó là những thông tin chi tiết hơn

về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua ô tô tại PGD Điểm đáng nói là chương

đã đưa ra những số liệu thống kê chi tiết để phân tích và nhận xét về tình hình, đánh giá

về hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua ô tô tại PGD trong giai đoạn từ năm

2013 đến 2015 Cuối cùng là phần phân tích SWOT để làm rõ hơn những mặt mạnh, yếu, cơ hội và thách thức trong hoạt động này

Chương 4: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam – CN Gia Định – PGD Thị Nghè bao

gồm những nội dung đánh giá về thành tựu, hạn chế trong hoạt động cho vay khách hàng

cá nhân mua ô tô tại PGD dựa trên những phân tích từ chương 3 Trọng tâm của chương

là đưa ra những giải pháp thiết thực và cụ thể góp phần phát triển hoạt động này

CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ LÝ THUYẾT

LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI

2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Hiện nay, cho vay khách hàng cá nhân ngày càng được mở rộng Không chỉ dừng ở những khoản vay quen thuộc như trước kia, cụ thể như vay mua xe, mua nhà, đi du lịch

mà khách hàng còn tìm đến nguồn vốn vay cá nhân vào các mục đích như: Vay cho đám hiếu, đám hỷ, học tập,… Cũng chính vì vậy mà hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngày càng không thể thiếu trong việc góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân nói riêng và cho cả xã hội nói chung

2.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân

Cho vay khách hàng cá nhân là các khoản vay nhằm tài trợ, phục vụ cho nhu cầu cuộc sống sinh hoạt chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp người dân trang trải nhu cầu nhà ở, mua sắm đồ dùng gia đình, xe cộ, giáo dục, y tế và các dịch vụ khác hay nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh hộ gia đình (Nguyễn Thị Mùi, 2008)

2.1.2 Đối tượng và đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân

 Đối tượng

Đối tượng cho vay chủ yếu là cá nhân và các hộ gia đình, có đầy đủ năng lực pháp lý, gồm nhiều thành phần như: công nhân, viên chức nhà nước, lao động các đơn vị tư nhân, lao động tự do…Số lượng khách hàng cá nhân rất đông và rất đa dạng về ngành nghề,

độ tuổi… thường chiếm khoảng 2/3 khách hàng của ngân hàng

Khách hàng cá nhân thường chọn lựa ngân hàng để vay theo cảm tính, họ rất quan tâm đến những chương trình khuyến mãi và rất dễ thay đổi sự lựa chọn nếu họ phát hiện một ngân hàng khác có chương trình ưu đãi hơn so với ngân hàng hiện tại Thông thường, nhu cầu vay của họ khá nhỏ và mang tính thời vụ, thường là những khoản vay ngắn, trung hạn thường dưới 5 năm

Thứ ba, cho vay khách hàng cá nhân phải dựa trên nguyên tắc không chỉ hoàn trả gốc

mà phải cả lãi Nếu không có sự hoàn trả thì không được coi là tín dụng Giá trị hoàn trả phải lớn hơn giá trị lúc cho vay (giá trị gốc), nghĩa là ngoài việc hoàn trả giá trị gốc, khách hàng phải trả cho ngân hàng một khoản lãi, đây chính là giá của quyền sử dụng vốn vay (Nguyễn Văn Tiến, 2013)

Thứ tư, cho vay khách hàng cá nhân là hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao cho ngân hàng Việc đánh giá độ an toàn của hồ sơ vay vốn là rất khó Vì luôn tồn tại thông tin bất cân xứng dẫn đến lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức (Nguyễn Văn Tiến, 2013) Đặc biệt là đối với sản phẩm cho vay tín chấp

Thứ năm, khách hàng cá nhân thường ít “nhạy cảm” với lãi suất, họ thường chỉ quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất đã được thỏa thuận Đồng thời, nhu cầu vay của họ chủ yếu phục vụ nhu cầu tiêu dùng Nguồn trả nợ chủ yếu từ thu nhập hàng tháng

2.1.3 Phân loại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Cho vay khách hàng cá nhân được chia ra làm nhiều loại khác nhau, căn cứ vào các tiêu chí phân loại khác nhau như sau:

 Căn cứ theo mục đích cho vay

Cho vay bất động sản: Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất

động sản như nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ (Lê Văn Tề, 2009)

Cho vay nông nghiệp: Là các khoản cho vay cấp cho các hoạt động nông nghiệp, nhằm

trợ giúp các hoạt động trồng trọt, thu hoạch mùa màng và chăn nuôi (Nguyễn Văn Tiến, 2013)

Cho vay tiêu dùng thông thường: Đây là khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời

sống như mua sắm phương tiện vận chuyển, trang thiết bị nhà cửa, du lịch, học hành, giải trí… Khác với cho vay tiêu dùng bất động sản, những khoản vay này thường có

quy mô nhỏ và thời hạn cho vay ngắn

 Căn cứ vào phương thức hoàn trả

Cho vay trả góp: Là hình thức đi vay trong đó người đi vay trả nợ (số tiền cả gốc và lãi)

làm nhiều lần theo kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay (Nguyễn Thị Mùi, 2008)

Cho vay phi trả góp: Là loại cho vay được thanh toán một lần theo định kỳ đã thỏa

thuận (Lê Văn Tề, 2009)

 Căn cứ vào thời hạn cho vay

Cho vay ngắn hạn: Là loại hình cho vay với thời hạn dưới 1 năm, thường được vay cho

mục đích tiêu dùng cá nhân hoặc bổ sung vốn tạm thời đối với hộ gia đình kinh doanh

Cho vay trung hạn: Là loại hình cho vay với thời hạn từ 1 năm đến 5 năm Mục đích

của loại cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định (Nguyễn Minh Kiều, 2011) Đối với khách hàng cá nhân, loại hình này được sử dụng phần lớn, thường dành cho mục đích mua nhà, sữa chữa nhà, mua xe

Cho vay dài hạn: Là loại hình cho vay với thời hạn cho vay trên 5 năm, được dùng cho

các gói sản phẩm mua nhà, đất dự án; đầu tư vào các dự án

 Căn cứ vào bảo đảm tín dụng

Cho vay không có TSĐB: Là loại hình cho vay chỉ dựa vào uy tín của khách hàng,

không cần tài sản đảm bảo hay bảo lãnh của bên thứ 3 Muốn được ngân hàng cho vay theo hình thức này, khách hàng phải chứng minh được năng lực tài chính tốt và đảm bảo được nguồn trả nợ Thông thường, những khách hàng có quan hệ lâu năm và có uy tín lớn mới được cho vay không có tài sản đảm bảo (Nguyễn Minh Kiều, 2009)

Cho vay có TSĐB: Là hình thức cho vay mà khách hàng phải có tài sản cầm cố, thế

chấp hoặc có bảo lãnh của người thứ ba Hình thức cho vay này áp dụng đối với những khách hàng không đủ uy tín, khi vay vốn phải có tài sản đảm bảo hoặc phải có người bảo lãnh Tài sản đảm bảo hoặc bảo lãnh của người thứ ba là căn cứ pháp lý để ngân

hàng có thêm nguồn thu dự phòng khi nguồn thu chính (dòng tiền) của con nợ thiếu hụt,

do lo sợ phát mại tài sản đã tạo áp lực buộc con nợ phải trả nợ, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng (Nguyễn Văn Tiến, 2013)

 Căn cứ vào xuất xứ tín dụng

Cho vay trực tiếp: Đối với hình thức này, ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu

cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng (Lê Văn Tề, 2009) Nghĩa là hai bên trực tiếp giao dịch với nhau

Cho vay gián tiếp: Là khoản vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước

hoặc chứng từ đã phát sinh và còn trong tới gian thanh toán (Lê Văn Tề, 2009)

2.1.4 Trình tự cho vay khách hàng cá nhân

Bước 1: Tìm kiếm khách hàng tiềm năng

Hầu hết sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân phát sinh trực tiếp từ nhu cầu của khách hàng thông qua việc tiếp xúc với cán bộ tín dụng để hoàn thành đơn xin vay (Nguyễn Văn Tiến, 2013) Khi mới làm quen với vai trò chuyên viên khách hàng cá nhân, các nhân viên ngân hàng thường tìm kiếm khách hàng bằng cách gọi điện cho khách hàng

để mời mọc mở tài khoản, tư vấn sản phẩm và thiết lập quan hệ Sau một thời gian gắn

bó với công việc, họ sẽ có nhiều khách hàng hơn Đối với những nhân viên chuyên nghiệp, họ sẽ giữ được khách hàng hiện tại, tìm kiếm được khách hàng tiềm năng và thậm chí là khách hàng sẽ tự tìm đến họ

Bước 2: Đánh giá triển vọng khách hàng và tính trung thực của mục đích tín dụng

Khi khách hàng quyết định yêu cầu tín dụng, thì một cuộc phỏng vấn với cán bộ tín dụng

là bước tiếp theo Trong cuộc phỏng vấn, khách hàng có thể trình bày nhu cầu tín dụng của mình Có thể phỏng vấn trực tiếp hoặc gián tiếp thông qua điện thoại Tuy nhiên, hình thức gián tiếp chỉ có thể lắng nghe được giọng nói của khách hàng Trong khi đó, với hình thức trực tiếp, cán bộ tín dụng có thể quan sát được nét mặt, cử chỉ của khách hàng để có thể đoán biết là họ có làm méo mó sự thật hay không Nếu họ thiếu trung thực, cán bộ tín dụng cần phải thận trọng trong việc quyết định có nên cấp tín dụng cho khách hàng của mình hay không

Bước 3: Đánh giá lịch sử tín dụng khách hàng

Cán bộ tín dụng có thể liên hệ với các chủ nợ trước đây của khách hàng để biết được kinh nghiệm của họ, thông qua đó biết được khách hàng có tuân thủ đầy đủ các điều kiện của hợp đồng hay có duy trì thỏa đáng số dư tiền gửi theo yêu cầu cầu (Nguyễn

Văn Tiến, 2013) Lịch sử thanh toán nói lên rất nhiều về tư cách khách hàng, tính trung thực của mục đích tín dụng và trách nhiệm sử dụng vốn vay của khách hàng Các thông tin này có thể tra trên CIC

Bước 4: Đánh giá triển vọng tài chính của khách hàng

Bước này được thực hiện sau khi đã hoàn tất tốt đẹp 3 bước trên Trong bước này, khách hàng sẽ được yêu cầu cung cấp một số tài liệu, chủ yếu để cán bộ tín dụng phân tích, đánh giá nhu cầu vay vốn Với khách hàng cá nhân, đó là giấy chứng nhận bảng lương

và các nguồn thu khác Khi toàn bộ hồ sơ đã đầy đủ, bộ phận phân tích tín dụng sẽ thực hiện phân tích tài chính để trả lời cho câu hỏi là khách hàng có đủ dòng tiền và tài sản

dự phòng để hoàn trả nợ vay khi đến hạn hay không Kết quả phân tích được thể hiện bằng một bản tóm tắt, trong đó bao gồm cả những kiến nghị gửi lên cấp có thẩm quyền phê duyệt tín dụng

Bước 5: Đánh giá tài sản đảm bảo và ký kết hợp đồng tín dụng

Việc kiểm tra, đánh giá tài sản đảm bảo là để chắc chắn rằng ngân hàng có quyền ngay lập tức và vô điều kiện xử lý tài sản này khi khách hàng vi phạm hợp đồng vay vốn và không có năng lực trả nợ Nếu tài sản đảm bảo được đánh giá tốt, hai bên sẽ tiến hành

ký kết hợp đồng

Bước 6: Giám sát tuân thủ hợp đồng và các nhu cầu dịch vụ khác

Các hợp đồng vay vốn phải được giám sát thường xuyên để đảm bảo rằng các điều khoản của hợp đồng được tuân thủ tốt và việc thanh toán tiền gốc và tiền lãi phải được diễn ra như đã thỏa thuận (Nguyễn Văn Tiến, 2013)

2.1.5 Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Cho vay KHCN là một trong những hoạt động quan trọng không chỉ đối với ngân hàng, khách hàng mà còn có cả nền kinh tế nước nhà Những vai trò này có tác động chặt chẽ

và ảnh hưởng lẫn nhau Cụ thể:

Hình 2.1 Vai trò của hoạt động cho vay KHCN

Kinh tế vươn xa

Khách hàng hài lòng Ngân hàng

phát triển

 Đối với Ngân hàng

Đóng góp phần lớn trong tổng lợi nhuận của ngân hàng Thông qua hoạt động này, ngân hàng mở rộng được các loại hình dịch vụ khác như thanh toán, thu hút tiền gửi, kinh doanh ngoai tệ, tư vấn,… Từ đó, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, tăng lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro khi ngân hàng trung ương thắt chặt tiền tệ hoặc khi gặp rủi ro tín dụng

Góp phần tăng thêm thu nhập cho ngân hàng Do lãi suất cho vay KHCN thường cao hơn lãi suất huy động nên khoản lợi nhuận mà ngân hàng thu được từ hoạt động này là không nhỏ Bất cứ hoạt động cho vay nào cũng sẽ có rủi ro Nhưng rủi ro càng cao thì lợi nhuận càng cao Tuy rằng hoạt động cho vay KHCN tiềm ẩn nhiều rủi ro nhưng rủi

ro này sẽ được phân tán cho ngân hàng do số lượng các món vay tương đối lớn và thường các món vay này đều có quy định cụ thể về việc đảm bảo khoản vay Hiện nay, nhu cầu vay của người dân ngày càng tăng do mức sống được nâng cao, họ cần nhiều tài chính

để đảm bảo nhu cầu chi tiêu và cuộc sống của mình

Khi đã có được nhiều khách hàng đến vay thì thương hiệu của ngân hàng sẽ ngày càng được nhiều người biết đến Nếu dịch vụ tốt, chất lượng đảm bảo thì thật không khó để một khách hàng đã từng đến giao dịch tại ngân hàng sẽ mang đến cho ngân hàng một và nhiều khách hàng mới Từ đó, uy tín của ngân hàng lại càng cao hơn

Khi cho vay KHCN cũng là cơ hội tốt để các nhân viên ngân hàng tư vấn và bán chéo các sản phẩm khác, góp phần tăng thêm thu nhập cho ngân hàng Thông qua hoạt động này, ngân hàng mở rộng được các loại hình dịch vụ khác như thanh toán, thu hút tiền gửi, kinh doanh ngoai tệ, tư vấn,… Từ đó, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, tăng lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro khi ngân hàng trung ương thắt chặt tiền tệ hoặc khi gặp rủi

ro tín dụng

 Đối với khách hàng

Cho vay KHCN mang lại rất nhiều lợi ích cho khách hàng, có vai trò quan trọng trong việc giúp khách hàng thỏa mãn nhu cầu về vốn của mình khi gặp khó khăn về tài chính Với nhóm khách hàng vay nhằm mục đích kinh doanh, cho vay KHCN sẽ giúp họ phát triển các dự án kinh doanh, tìm kiếm lợi nhuận Nhiều người đi vay ngân hàng không đơn thuần chỉ để đáp ứng mục đích kinh doanh, họ thuộc nhóm khách hàng vay nhằm mục đích tiêu dùng, nhằm mục đích nâng cao đời sống vật chất, tinh thần

 Đối với nền kinh tế

Hoạt động này cũng có vai trò không nhỏ trong việc điều tiết kinh tế, xã hội; tạo việc làm; góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển, cụ thể:

Kích cầu trong nền kinh tế, làm gia tăng sức mua của khách hàng Khi cầu tăng thì cung cũng sẽ tăng theo Các cơ sở sản xuất sẽ mở rộng hơn, tạo công ăn việc làm cho người lao động Từ đó, giúp nhà nước đạt được những mục tiêu ổn định kinh tế - xã hội

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân càng phát triển sẽ kéo theo sự phát triển của các ngành kinh tế khác như: ngành dịch vụ, ngành du lịch, ngành giao thông vận tải Qua

đó, tạo ra sự năng động và phát triển cho nền kinh tế Từ đó, góp phần nâng cao hình ảnh của Việt Nam trên trường quốc tế, nhất là trong thời kỳ hội nhập sâu rộng như hiện nay

2.1.6 Kênh phân phối sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân

Căn cứ vào thời gian hình thành và trình độ kĩ thuật công nghệ, có thể chia hệ thống kênh phân phối sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại thành 2 loại: kênh phân phối truyền thống và kênh phân phối hiện đại

 Kênh phân phối truyền thống:

Đây là phương tiện trực tiếp đưa sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đến khách hàng chủ yếu dựa trên lao động trực tiếp của đội ngũ cán bộ nhân viên Kênh phân phối truyền thống lại bao gồm 2 bộ phận: chi nhánh và ngân hàng đại lý

Chi nhánh: là loại kênh truyền thống gắn với các trụ sở và hệ thống cơ sở vật chất, nhân

sự tại những địa điểm nhất định Việc cung ứng các sản phẩm dịch vụ qua kênh này thường do đội ngũ cán bộ nhân viên của ngân hàng thực hiện Khách hàng sẽ đến giao dịch trực tiếp tại trụ sở, chi nhánh hay các phòng giao dịch của ngân hàng Do đó, các ngân hàng thường phát triển mạng lưới chi nhánh rộng khắp, luôn sẵn sàng cung ứng dịch vụ cho khách hàng để có thể bán được nhiều sản phẩm dịch vụ qua kênh phân phối này

Ưu điểm: Tính ổn định tương đối cao và dễ dàng thu hút khách hàng vì thỏa mãn được

những nhu cầu cụ thể của khách hàng

Nhược điểm: Ngân hàng thụ động vì phải kêu gọi khách hàng đến giao dịch tại ngân

hàng Hơn nữa, kênh này còn bị hạn chế lớn bởi không gian và thời gian khi giao dịch với khách hàng Kênh này còn đòi hỏi phải có lực lượng nhân viên đông đảo và đội ngũ cán bộ quản lí tốt Do đó mà chi phí đầu tư cao

Ngân hàng đại lý: là một hình thức tổ chức giữa các ngân hàng, dựa trên mối quan hệ

của các ngân hàng nhỏ có tài khoản tại các ngân hàng lớn nhằm thực hiện các dịch vụ

Hình thức này thường được áp dụng với những ngân hàng chưa có chi nhánh, do chưa được phép, chưa đủ điều kiện thành lập hoặc nếu mở thêm chi nhánh thì hiệu quả không cao Do đó, ngân hàng sẽ thông qua một ngân hàng khác có trụ sở tại điểm kinh doanh làm đại lý về một ngiệp vụ nào đó và ngân hàng đại lý sẽ được hưởng hoa hồng Đây là một kênh phân phối có xu thế phát triển cùng với xu thế toàn cầu hóa

Ưu điểm: Chi phí thấp, tăng cơ hội kiếm lợi nhuận của ngân hàng trong điều kiện bị hạn

chế hoặc chưa được phép mở thêm chi nhánh

Nhược điểm: Không được chủ động trong việc cung cấp sản phẩm dịch vụ đến tận tay

khách hàng và cũng không được trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, dễ ảnh hưởng đến hình ảnh và uy tín của ngân hàng

 Kênh phân phối hiện đại:

Đây là kênh phân phối ứng dụng các thành tựu công nghệ thông tin nhằm bổ sung chức năng cho các chi nhánh, tạo những phương thức phân phối mới hoàn thiện hoặc thay thế

hệ thống phân phối truyền thống của ngân hàng Hệ thống kênh phân phối này bao gồm:

Dịch vụ ngân hàng điện tử: một phương thức cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân

hàng đến người tiêu dùng thông qua con đường mạng điện tử và kênh truyền thông tương tác giúp khách hàng tiết kiệm được thời gian, chi phí mà không cần phải đầu tư nhiều vào các chi nhánh, nhân sự tốn kém.Vd: Internet Banking, Mobile Banking, SMS Banking…

Hệ thống ATM: Ngoài chức năng cơ bản cho phép khách hàng rút tiền mặt, in sao kê,

chuyển khoản, nhận lương, nhiều ngân hàng đã bổ sung thêm dịch vụ bỏ tiền mặt vào tài khoản, thanh toán tiền điện, nước, điện thoại, mua thẻ cào điện thoại di động, bán vé hay các giao dịch điện tử trực tiếp khác mà khách hàng có thể thực hiện ngay tại ATM

Công ty liên kết: là hình thức các công ty hoạt động ngoài lĩnh vực ngân hàng chấp

nhận thanh toán qua thẻ của ngân hàng Kênh phân phối này sẽ giúp làm giảm áp lực tại các phòng giao dịch, giúp ngân hàng thực hiện chức năng thanh toán hiệu quả hơn

Call center: với dịch vụ này ngân hàng cung cấp cho khách hàng các đường dây nóng,

tổng đài hỗ trợ qua điện thọai Khách hàng có thể yêu cầu cung cấp các thông tin về sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện tại đang cung cấp Hoặc tiếp nhận qua điện thoại các khiếu nại, thắc mắc của khách hàng khi sử dụng dịch vụ tại ngân hàng

Cộng tác viên: đóng vai trò tư vấn bước đầu và hỗ trợ thông tin với khách hàng trước

khi đến chuyên viên khách hàng Ngân hàng có thể tuyển dụng một số lượng khá lớn cộng tác viên mà chi phí vẫn thấp Do đó đây là một xu hướng hiện đại, ngân hàng tiếp cận khách hàng hiệu quả hơn Ngoài ra, đây cũng là con đường ngắn nhất để đưa sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến với khách hàng

Ưu điểm: Giúp khách hàng tiết kiệm được thời gian và chi phí, không cần phải đến ngân hàng vẫn sử dụng được các dịch vụ của ngân hàng ở mọi nơi Đồng thời, giúp ngân hàng

tiết kiệm chi phí về nhân sự, quản lí và thời gian xử lí giao dịch, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm tăng cường khả năng tiếp cận và phục vụ khách hàng tốt hơn Qua đó tăng nhanh lợi nhuận của ngân hàng, giúp nâng cao uy tín, tạo lợi thế cạnh tranh trước đối thủ

Nhược điểm: Khách hàng đặc biệt phải chú ý đến tính bảo mật của tài khoản vì có thể

bị đánh cắp mật khẩu tài khoản của mình khi giao dịch trực tuyến Về phía ngân hàng,

quy trình áp dụng và triển khai ban đầu khá khó khăn vì cần phải có các thông tin dữ

liệu về khách hàng và hệ thống phần mềm xử lí phức tạp Còn với cộng tác viên, nếu

thiếu chuyên nghiệp khi gặp khách hàng sẽ dễ gây phản cảm, ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng

2.1.7 Những nhân tố ảnh hưởng dến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

 Các nhân tố thuộc về ngân hàng

Chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Đây là nhân tố đầu tiên ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chiến lược kinh doanh liên quan đến khả năng cạnh tranh thành công trên thị trường và các quyết định chiến lược về lựa chọn quy trình, chính sách cho vay, đáp ứng nhu cầu khách hàng, giành lợi thế cạnh tranh so với các đối thủ, khai thác và tạo ra các cơ hội mới Dựa trên cơ sở chiến lược kinh doanh được xác lập, ngân hàng sẽ lập ra những kế hoạch bộ phận cho từng thời kỳ và chuyển hóa thành hành động, đảm bảo cho những mục tiêu đã

đề ra Đặc biệt có kế hoạch ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay như: kế hoạch

tăng trưởng doanh số cho vay, kế hoạch marketing, chính sách nhân sự…

Uy tín và thương hiệu của ngân hàng

Đây là một trong số những nhân tố quan trọng, đóng góp vào sự thành công trong hoạt động cho vay KHCN Khách hàng thường tìm đến với những ngân hàng có uy tín tốt trên thị trường để giao dịch, giống như trong dân gian vẫn thường ví von “chọn mặt gửi

vàng” Nếu một ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ cho vay thì hình ảnh và uy tín của ngân hàng sẽ rất dễ đi vào lòng khách hàng Vì vậy, một ngân hàng muốn thu hút nhiều khách hàng tìm đến và sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của mình, họ cần phải tìm cách nâng cao uy tín trên thị trường

Trình độ nguồn nhân lực ngân hàng

Nguồn nhân lực mà cụ thể là cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, hướng dẫn khách hàng các thủ tục vay vốn, thực hiện thu thập và xử lý thông tin về khách hàng để đưa ra quyết định cho vay hay không cho vay, cũng như là người thực hiện giám sát sau khi cho vay và thu nợ Nhân lực luôn là nhân tố quyết định đến hiệu quả mọi hoạt động của ngân hàng Một ngân hàng với các cán bộ luôn được tuyển chọn và đào tạo kỹ lưỡng Mỗi năm luôn có sự cơ cấu về nhân sự Tiêu chuẩn nhân lực là những nhân tố có trình độ chuyên môn cao, có khả năng phân tích, nhìn nhận

sự việc một cách thấu đáo, ứng phó và xử lý linh hoạt một khi tình huống xấu xảy ra

Họ là những con người năng động, nhiệt tình, sẵn sàng hỗ trợ, tư vấn tận tình để có thể thỏa mãn cao nhất mọi nhu cầu của khách hàng Từ đó, sẽ nâng cao được vị thế của ngân hàng trên thị trường

Chiến lược Marketing ngân hàng

Xét về bản chất, ngân hàng cũng giống như các doanh nghiệp kinh doanh khác trên thị trường, hoạt động ngân hàng cũng cần phải có vốn, có mua – bán, có lợi nhuận, … nhưng hoạt động chủ yếu của ngân hàng là kinh doanh tiền tệ và cung cấp các dịch vụ ngân hàng Do đó, Marketing ngân hàng là một tiến trình mà trong đó ngân hàng hướng mọi nỗ lực vào việc thoả mãn nhu cầu và mong muốn của khách hàng một cách chủ động, từ đó thỏa mãn nhu cầu và mong muốn của ngân hàng Marketing là một triết lý kinh doanh, lấy ý tưởng thỏa mãn nhu cầu và mong muốn khách hàng làm phương châm cho mọi nỗ lực kinh doanh Marketing ngân hàng không coi lợi nhuận là mục tiêu hàng đầu và duy nhất, mà cho rằng lợi nhuận là mục tiêu cuối cùng và là thước đo trình độ marketing của mỗi ngân hàng Nếu sản phẩm cho vay tốt mà không được thông tin rộng rãi thì làm sao khách hàng có thể biết tới Vì vậy ta có thể khẳng định rằng các chiến lược marketing phù hợp có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Chính sách tín dụng của ngân hàng

Đó là các quy định về lãi suất và phí tín dụng; thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ, tài sản đảm bảo; phương thức giải ngân và thanh toán; thủ tục xin vay vốn có phức tạp hay đơn giản, thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn kéo dài bao lâu; chính sách chăm sóc khách

hàng trước và sau khi cho vay có chu kỳ đáo hay không;… ảnh huởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng đặc biệt là hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Công nghệ ngân hàng

Công nghệ hiện đại giúp cho ngân hàng cung cấp dịch vụ hiện đại, phong phú, phục vụ nhu cầu ngày càng lớn và đa dạng của khách hàng Đặc biệt là giúp ngân hàng cũng như khách hàng đến giao dịch tiết kiệm được rất nhiều thời gian Trong khi đó, đặc thù của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là giao dịch với số lượng khách hàng đông và đa dạng, ngân hàng phải thực hiện một số lượng lớn các hợp đồng cho vay Do đó, hệ thống công nghệ hiện đại của ngân hàng vừa tiết kiệm được thời gian công sức của cán bộ tín dụng, vừa nhằm hạn chế tối đa sự nhầm lẫn, sai sót trong quá trình giao dịch với khách hàng

 Những nhân tố thuộc về khách hàng

Năng lực tài chính của khách hàng

Với mỗi cán bộ tín dụng, vấn đề quan tâm đầu tiên về khách hàng của mình là khả năng trả nợ Một khoản vay vốn được ngân hàng chấp nhận khi khách hàng đáp ứng đầy đủ những yêu cầu về năng lực tài chính đủ lớn và lành mạnh để thực hiện nghĩa vụ trả nợ Ngân hàng phải luôn xem xét kỹ lưỡng những nguồn trả nợ nghi ngờ về tính lành mạnh hoặc nguồn đủ mạnh nhưng không ổn định để có thể tin tưởng cho vay

Lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng

Nhu cầu, thói quen và đạo đức của khách hàng luôn được ngân hàng xem xét kỹ lưỡng thông qua việc thẩm định hồ sơ pháp lý của khách hàng và các thông tin thu thập từ CIC Nếu như khách hàng là người có ý thức trả nợ tốt, rủi ro tín dụng thấp thì ngân hàng sẽ

dễ dàng hơn trong việc xử lý cho vay, các quy định cũng sẽ không quá khắt khe

Thị hiếu của khách hàng

Nền văn hóa có ảnh huởng rất lớn đến đời sống vật chất, tâm hồn, tâm lý và cả cách ra quyết định của con người Được sinh ra và lớn lên ở đâu, con người sẽ bị ảnh hưởng bởi bản sắc văn hóa nơi đó Chính vì thế, các ngân hàng thường quan tâm đến nền văn hóa khi tìm hiểu nhu cầu và tâm lý khách hàng Mục đích là đưa ra những sản phẩm kinh doanh phù hợp với khách hàng nhằm gia tăng hiệu quả của hoạt động cho vay KHCN

 Những nhân tố ngoài ngân hàng

Sự phát triển của nền kinh tế

Nền kinh tế đất nước phát triển sẽ kéo theo sự phát triển trong đời sống xã hội Nhu cầu của người dân cũng sẽ tăng cao Họ cần tiền để thỏa mãn những nhu cầu ngày càng gia tăng của mình Khi đó, họ tìm đến nguồn vốn của ngân hàng Để có thể cho vay nhiều hơn, ngân hàng cần phải huy động nhiều hơn Song song đó, nguồn vốn mà ngân hàng huy động được cũng sẽ gia tăng Khả năng cho vay của ngân hàng cũng vì vậy mà tăng lên Mọi hoạt động của ngân hàng cũng sẽ diễn ra thông suốt, phát triển vững chắc và hạn chế rắc rối xảy ra Khi nền kinh tế trở nên khủng hoảng, tụt hậu, kém phát triển, lạm phát tăng cao thì chắc chắn, hoạt động cho vay của ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng rất lớn

Đặc điểm thị trường nơi ngân hàng hoạt động

Nếu là thành thị hoặc nơi tập trung đông dân cư, có mức thu nhập khá, trình độ học vấn cao thì nhu cầu vay của KHCN sẽ tăng cao hơn so với các vùng nông thôn hẻo lánh, nơi

mà người nông dân quanh năm chỉ biết tới đồng ruộng Các ngân hàng nằm ở khu vực dân cư đông đúc là một thuận lợi Tuy nhiên, cũng sẽ không tránh khỏi thách thức phải đối mặt với sự cạnh tranh gây gắt từ các đối thủ xung quanh

2.1.8 Các chỉ tiêu đo lường hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

Có rất nhiều chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng thương mại Dưới đây là một vài chỉ tiêu cơ bản:

 Doanh số cho vay

Là tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng tính trong 1 giai đoạn/thời kỳ; (hay ngược lại: Là số tiền mà khách hàng vay được từ ngân hàng trong 1 giai đoạn/thời kỳ)

 Dư nợ

Là toàn bộ số tiền mà khách hàng nợ ngân hàng tại 1 thời điểm bất kỳ Theo đó, dư nợ

là một số liệu mang tính thời điểm (tại lúc tra cứu) Không quan trọng khách hàng trước

kia vay nhiều hay ít, chỉ quan trọng bây giờ họ đang còn nợ ngân hàng bao nhiêu

Dư nợ cho vay kì này = Dư nợ cho vay kì trước + Doanh số cho vay trong kì –

Doanh số thu nợ cho vay trong kì

 Doanh số thu nợ

Là tổng số tiền mà một ngân hàng thu hồi được từ các khoản đã cho vay trước đó một thời kỳ nhất định (Nguyễn Văn Tiến, 2013)

 Nợ quá hạn: Là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ khi đến hạn mà khách hàng không

trả được cho ngân hàng do không có nguyên nhân chính đáng thì ngân hàng sẽ chuyển

từ tài khoản dư nợ sang tài khoản quản lý khác gọi là nợ quá hạn Nợ quá hạn là chỉ tiêu phản ánh chất lượng nghiệp vụ tại ngân hàng (Lê Văn Tề, 2013)

Bảng 2.1: Phân loại nợ quá hạn và tỷ lệ trích lập dự phòng

dự phòng (%)

1 Nợ đủ tiêu chuẩn Trong hạn hoặc quá hạn < 10 ngày 0

4 Nợ nghi ngờ mất vốn Quá hạn 90-180 ngày 50

5 Nợ có khả năng mất vốn Quá hạn từ 180 ngày trở lên 100

2.2 CÁC NGHIÊN CỨU ĐÃ THỰC HIỆN LIÊN QUAN ĐẾN

ĐỀ TÀI

 Đề tài 1: “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua xe ô tô đối với khách

hàng cá nhân tại Ngân Hàng TMCP Á Châu” (Võ Phương Diệu, 2011)

Bài viết đã đưa ra chi tiết cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân và giới thiệu sơ nét về Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) Đồng thời đi sâu vào phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua xe ô tô qua những nội dung sau: căn cứ pháp lý

và quy trình cho vay; phân tích kết quả hoạt động qua các chỉ tiêu: doanh số, dư nợ, nợ quá hạn qua các năm và đánh giá hiệu quả hoạt động xem đã có những ưu điểm và hạn chế nào cần khắc phục Đồng thời, tác giả đã dành một phần để nêu lên tiềm năng phát triển của thị trường ô tô ở Việt Nam Nội dung này đã chỉ ra rằng trong bối cảnh hiện tại (thời điểm tác giả thực hiện đề tài), Việt Nam vẫn có khả năng phát triển ngành công nghiệp ô tô Vấn đề là cần phải xây dựng lại kế hoạch phát triển và xây dựng chính sách,

chọn hướng thu hút đầu tư đúng Từ đó, tác giả đã đưa ra những giải pháp cụ thể nhằm

mở rộng hoạt động cho vay mua xe ô tô đối với khách hàng cá nhân

 Đề tài 2: “Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP

Đại Chúng PVcombank- Phòng giao dịch Thị Nghè” (Trúc Mai, 2015)

Ngoài cơ sở lý luận liên quan đến đề tài, bài nghiên cứu đã đi sâu vào phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam với những nội dung sau: quy trình cho vay, các hình thức cho vay, phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN qua các năm Qua đó đánh giá hiệu quả của hoạt động này Điểm mạnh của bài nghiên cứu là phần đánh giá kết quả hoạt động tại ngân hàng khá cụ thể, tác giả đã phân tích hiệu quả hoạt động cho vay thông qua từng loại sản phẩm của ngân hàng, số liệu đầy đủ và biểu đồ minh họa chi tiết Điều này giúp làm người đọc hình dung rõ nét về các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Cuối cùng

là những giải pháp được đúc rút từ những phân tích thực trạng hoạt động Nội dung này cũng được trình bày một cách rõ ràng và cụ thể, đóng góp vào việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua ô tô tại PvcomBank Thị Nghè Tuy nhiên, vì chọn đề tài tổng quát nên việc phân tích từng sản phẩm cho vay chưa được sâu sắc và cụ thể

 Sau khi tham khảo bài viết, khóa luận này đã có những nét riêng So với 2

bài nghiên cứu tham khảo ở trên thì:

Bài khóa luận cũng đã giới thiệu cụ thể những nội dung về cơ sở lý luận của hoạt động cho vay: khái niệm, đặc điểm, phân loại, quy trình Điểm mới ở đây chính là kênh phân phối, làm cơ sở cho việc phân tích và đưa ra giải pháp phát triển hoạt động này ở phần sau Bên cạnh đó là những thông tin cơ bản về lịch sử hình thành và phát triển của PvcomBank Thị Nghè và những phân tích chi tiết về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua ô tô, cập nhật mới nhất về số liệu, tình hình thị trường ô tô trong giai đoạn hội nhập sâu sắc như hiện nay Ngoài ra, bài viết còn có nội dung so sánh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua ô tô tại PvcomBank so với các ngân hàng nội địa và quốc tế

Từ đó, rút ra nhận xét về điểm mạnh cần phát huy cũng như những hạn chế cần khắc phục, làm tiền đề cho việc đưa ra giải pháp Một trong những điểm nhấn khác của bài viết là phần phân tích SWOT về hoạt động để thấy được đâu là cơ hội cần tận dụng, điểm mạnh cần phát huy cũng như thách thức cần đối mặt và điểm yếu cần khắc phục Thay vì phân tích tổng quát về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, bài khóa luận chỉ chọn hoạt động cụ thể là cho vay mua ô tô để có thể phân tích rõ ràng và cụ thể nhất Điểm đáng nói là bên cạnh phần đánh giá và nhận xét, bài khóa luận không chỉ tổng hợp những nhược điểm tại chi nhánh mà còn phân tích rõ nguyên nhân của từng hạn chế tại PvcomBank Thị Nghè, từ đó dẫn dắt đến những giải pháp mang tính thiết thực, có ví dụ minh họa cụ thể, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua ô

tô tại PvcomBank Thị Nghè

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

MUA Ô TÔ TẠI PVCOMBANK– CN GIA ĐỊNH –

PGD THỊ NGHÈ

3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG

VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA ĐỊNH – PGD THỊ NGHÈ

3.1.1 Giới thiệu chung

 Tên tổ chức: Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đại chúng Việt Nam

 Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Public Joint Stock Commercial Bank

 Tên viết tắt: PvcomBank

Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) có tổng tài sản đạt 100.000 tỷ đồng, vốn điều lệ 9.000 tỷ đồng, trong đó cổ đông lớn là Tập đoàn Dầu khí Việt Nam (chiếm 52%) và cổ đông chiến lược Morgan Stanley (6,7%), quy mô hoạt động tại 30 chi nhánh, 67 phòng giao dịch và 04 quỹ tiết kiệm tại các tỉnh thành trọng điểm của cả nước

Hình 3.1: Cơ cấu vốn điều lệ của PvcomBank

Tự hào lọt vào top 18 ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Với tiềm lực lớn về tài chính, khả năng ứng dụng công nghệ và thế mạnh dịch vụ chuyên nghiệp cả trên hai mảng bán buôn và bán lẻ, PVcomBank là địa chỉ ngân hàng đáng tin cậy, uy tín của các doanh nghiệp và cá nhân có nhu cầu cung cấp các giải pháp tài chính trọn gói, toàn diện

vì lợi ích tối đa của khách hàng

Tận dụng ưu thế về công nghệ hiện đại, nguồn nhân lực chất lượng cao và bề dày kinh nghiệm trong cung cấp các dịch vụ cho các doanh nghiệp trong ngành Dầu khí, năng lượng, hạ tầng, cũng như sự yêu mến và tin tưởng của quý khách hàng, PVcomBank đặt mục tiêu vươn tới vị trí top 5 ngân hàng có chỉ số an toàn nhất Việt Nam trước năm

2015, đứng đầu về cung cấp dịch vụ trong lĩnh vực năng lượng của khu vực với tổng tài sản đến 2015 đạt 235.000 tỷ đồng.Với phương châm “Khách hàng là trọng tâm”, PVcomBank cam kết không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, năng lực quản trị điều hành, ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại, hứa hẹn mở ra cơ hội phát triển ổn định bền vững, gia tăng lợi ích cho cổ đông, khách hàng với dịch vụ linh hoạt, thông minh và an toàn

Bằng những thế mạnh sẵn có và nỗ lực không ngừng nhằm mang tới trải nghiệm về chất lượng dịch vụ tốt nhất cho mọi khách hàng, PVcomBank đang từng bước khẳng định uy tín và thương hiệu trên thị trường tài chính tiền tệ, trở thành một trong những ngân hàng lớn mạnh và quen thuộc với Đại chúng Việt Nam – PVcomBank “Ngân hàng không khoảng cách”

 Lịch sử hình thành và phát triển

Tổ chức tiền thân của Pvcombank:

PVFC

Năm 2000: Thành lập Công ty Tài chính Dầu khí

Năm 2001: Công ty khai trương hoạt động tại Hà Nội

Năm 2004: Tăng vốn điều lệ lên 300 tỷ đồng; Nhận chứng chỉ hệ thống Quản lý chất lượng tiêu chuẩn ISO 9001:2000 do SGS cấp

Năm 2005: Được xếp hạng Công ty Nhà nước loại 1

Năm 2006: Tăng vốn điều lệ lên 1.000 tỷ đồng

Năm 2007: Tăng vốn điều lệ lên 3.000 tỷ đồng được trao tặng Huân chương Lao động hạng Ba; Ra mắt Quỹ học bổng “PVFC – Thắp sáng niềm tin”

Năm 2008: Tăng vốn điều lệ lên 5.000 tỷ đồng; Morgan Stanley chính thức là cổ đông chiến lược của PVFC; Niêm yết cổ phiếu trên sàn HOSE với mã PVF; Hoạt động theo

mô hình tổng công ty với tên giao dịch: “Tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam”

Năm 2009: Đạt Cúp vàng Thương hiệu 3 năm liên tiếp 2007, 2008, 2009

Năm 2010: Đón nhận huân chương Lao động hạng Nhì; Top 10 thương hiệu nổi tiếng Quốc gia; Thương hiệu chứng khoán uy tín; Khai trương Chi nhánh thứ 10 tại Quảng Ngãi

Năm 2011: Tăng vốn điều lệ lên 6.000 tỷ đồng; Nhận Giải thưởng Sao vàng đất việt Top

100 (5 năm liên tiếp); Xã hội hóa Quỹ học bổng “PVFC thắp sáng niềm tin”

WesternBank

Năm 1992: Thành lập Ngân hàng Nông thôn Cờ Đỏ với vốn điều lệ 320 triệu đồng; Từ năm 1992 đến 2004: sau nhiều lần tăng vốn, đến cuối năm 2004, số vốn điều lệ của Ngân hàng TMCP Phương Tây đã đạt 22,9 tỷ đồng

Năm 2005: Tăng vốn điều lệ lên 52 tỷ đồng; Được cam kết nguồn vốn dài hạn 50 tỷ đồng trong năm 2006 từ Quỹ tín dụng nông thôn II (RDF II) của Ngân hàng Thế giới và được xem xét tham gia nguồn vốn dài hạn từ Quỹ tín dụng nông thôn III (RDF III)

Năm 2006: Tăng vốn điều lệ lên 152,2 tỷ đồng; Hoàn thành kế hoạch nâng cấp cơ sở vật chất kỹ thuật, cơ sở hạ tầng và chuẩn bị nguồn nhân lực để mở rộng hoạt động của Ngân hàng, thực hiện các chương trình đào tạo nghiệp vụ và dịch vụ khách hàng liên tục cho đội ngũ nhân viên để nâng cao niềm tin của khách hàng đối vơi WesternBank; Vượt mức cổ tức theo nghị quyết của Đại hội cổ đông năm 2006 và được NHNN Cần

Thơ đánh giá đứng thứ 2 về hoạt động hiệu quả trong số các ngân hàng và chi nhánh ngân hàng thương mai cổ phần trên địa bàn Cần Thơ

Năm 2007: Tăng vốn điều lệ lên 200 tỷ đồng; Tháng 6/2007, chuyển đổi từ Ngân hàng TMCP nông thôn (Ngân hàng TMCP Nông thôn Cờ Đỏ) sang mô hình hoạt động Ngân hàng TMCP đô thị (Ngân hàng TMCP Miền Tây); Hệ thống Quản trị ngân hàng trực tuyến CoreBanking chính thức hoạt động; Mở rộng mạng lưới và khai trương đồng loạt các chi nhánh ở Hà Nội, Đà Nẵng, TP.HCM vào trung tuần tháng 10/2007; Được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xếp hạng A

Năm 2008: Tăng vốn điều lệ lên 1.000 tỷ đồng; Đứng thứ 1 trong tổng số 22 ngân hàng thương mại tại Việt Nam tại Việt Nam về mức độ sẵn sàng cho phát triển và ứng dụng công nghệ thông tin – truyền thông (Báo cáo Việt Nam ICT Index 2007); Được NHNN Việt Nam xếp hạng A

Năm 2009: tham gia chính thức hệ thống thanh toán thẻ Banknet; hệ thống SWIFT; Được Ngân hàng Thế giới dành cho nguồn vốn tài trợ phát triển nông thôn 70 tỷ đồng

và 20.000 USD cho việc đào tạo phát triển nhân lực; Được NHNNVN xếp hạng A

Năm 2010: Tăng vốn điều lệ lên 2.000 tỷ đồng; Tham gia hệ thống thanh toán thẻ VNBC; Smartlink; Đầu tư và nâng cấp mạng lưới Chi nhánh, Phòng giao dịch lên 75 điểm giao dịch, có mặt tại 20 tỉnh/ thành; Tháng 5/2010, đổi tên Ngân hàng TMCP Miền Tây thành Ngân hàng TMCP Phương Tây, tên viết tắt tiếng Anh vẫn là WesternBank

Năm 2011: Tăng vốn điều lệ lên 3.000 tỷ đồng; Khai trương và nâng cấp 5 PGD lên Chi nhánh, nâng tổng số Điểm giao dịch của Ngân hàng lên 78 điểm; Triển khai dự án Tái định vị Thương hiệu Ngân hàng; Khởi công WesternBank Tower – Trung tâm Thương mại và Văn phòng WesternBank tại Hà Nội

PvcomBank

Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam (PvcomBank) được thành lập theo Quyết định

số 279/GP-NHNN ngày 16/09/2013 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trên cơ sở hợp nhất giữa Tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam (PVFC) và Ngân hàng TMCP Phương Tây (WesternBank) Ngày 01/10/2013, PVcomBank chính thức hoạt động trên cơ sở Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp công ty cổ phần, mã số doanh nghiệp 0101057919 do Sở Kế hoạch và Đầu tư thành phố Hà Nội cấp

 Định vị thương hiệu

PVcomBank thấu hiểu và đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn thường xuyên thay đổi của khách hàng qua mỗi giai đoạn phát triển PvcomBank không chỉ phục vụ khách hàng mà còn

cả những thành viên liên quan Với định vị Ngân hàng trọn đời, PVcomBank phấn đấu

nỗ lực không ngừng trở thành một người bạn đồng hành đáng tin cậy và tận tụy theo suốt cuộc đời khách hàng

Giá trị Thương hiệu

Bản lĩnh với vai trò nền tảng tài chính tin cậy, vững chắc, và bằng dịch vụ tận tâm, chúng tôi sát cánh cùng khách hàng qua mọi giai đoạn phát triển

Cam kết lấy chữ “tình” làm gốc, PvcomBank trở thành người bạn tâm giao của khách hàng với các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng phù hợp và xây dựng mối quan hệ bền chặt bằng sự tận tuỵ trong mọi khía cạnh dịch vụ

Linh hoạt không bó buộc với những khuôn mẫu sẵn có, PvcomBank linh hoạt trong việc kết hợp và tạo ra các gói sản phẩm hài hòa, đáp ứng tối đa các nhu cầu khác nhau của mọi thành viên trong nhóm khách hàng, dù là gia đình, doanh nghiệp và tập đoàn, chuỗi cung ứng

Logo thương hiệu gợi nên sự vận động linh hoạt, đồng thời cũng như vòng tay bao bọc thể hiện sự bảo vệ trọn vẹn của “Ngân hàng trọn đời” Đồng thời, logo còn hàm chứa yếu tố phong thủy tốt đẹp Hình tam giác đại diện cho yếu tố “Kim”, hình vuông mang yếu tố “Thổ” “Thổ sinh Kim” - mà yếu tố “Kim” sinh ra lại có diện tích lớn hơn, bao trùm không gian thiết kế, thể hiện sự phát triển mạnh mẽ

Bố cục giữa tên Thương hiệu và Biểu tượng theo 3 hàng, không chỉ vững về bố cục đồ họa, mà còn gửi gắm những ý niệm tốt đẹp về sự hài hòa trong thế giới Tam Tài (Thiên – Địa – Nhân) Sự kết hợp giữa màu vàng và màu xanh, trong đó màu vàng nổi bật, thể hiện mong muốn kỳ vọng của PVcomBank trở thành một ngân hàng phát triển vững chắc, trường tồn

Màu sắc Thương hiệu

Màu xanh nước biển thể hiện nét tính cách tin cậy và màu vàng là màu của trí tuệ tỏa sáng Hai tông màu trên được kết hợp hài hòa và truyền tải rõ ràng nét tính cách đáng tin cậy, bản lĩnh, chủ động và tính trí tuệ thiết yếu trong ngành tài chính

 Tầm nhìn, sứ mệnh và định hướng phát triển

Tầm nhìn

Trong năm 2014, ngoài các nhiệm vụ trọng tâm được toàn hệ thống thực hiện song song, PvcomBank tập trung triển khai dự án chiến lược nhằm mục tiêu phát triển một cách bài bản, có hệ thống, hướng đến sự phát triển bền vững trong dài hạn

Dự án Chiến lược của Ngân hàng chính thức được triển khai từ tháng 11/2013 Sau gần

6 tháng làm việc cùng Boston Consult Group (BCG) – đơn vị tư vấn chiến lược hàng đầu của Mỹ, PvcomBank đã xác định được chiến lược kinh doanh và phát triển dài hạn

của Ngân hàng với mục tiêu trở thành 1 trong 7 Ngân hàng TMCP hàng đầu của

Việt Nam về quy mô tài sản vào năm 2020 Chính vì vậy, Ban lãnh đạo PvcomBank

đã đặt ra các mục tiêu chiến lược cụ thể:

Về chất lượng dịch vụ, phấn đấu trở thành đơn vị hàng đầu trong việc cung cấp các dịch

vụ tài chính và giải pháp ngân hàng

Về mặt hình ảnh, PvcomBank sẽ là ngân hàng thân thiện, gần gũi với khách hàng, đúng với slogan hiện nay là “Ngân hàng không khoảng cách”

Sứ mệnh

Trở thành một ngân hàng có đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp, có đầy đủ năng lực để cung cấp dịch vụ chất lượng cao tới khách hàng, chung tay đóng góp cho sự phát triển của cộng đồng và gia tăng giá trị cho các Cổ đông

Khách hàng là trung tâm;

Nguồn nhân lực là tài sản quý giá nhất;

Tính trung thực được đặt lên hàng đầu;

Hiệu quả được coi trọng;

3.1.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam-CN Gia Định-PGD Thị Nghè

 Quá trình thành lập

Được thành lập vào tháng 11/2012 với tên gọi ban đầu là Ngân hàng TMCP phương Tây Đến 31/10/2013, khi PvcomBank Việt Nam hợp nhất với PVFC, Ngân hàng chính thức đổi tên thành PvcomBank Đây là chi nhánh chuẩn, hay còn gọi là phòng giao dịch Thị Nghè PGD thuộc Chi nhánh Gia Định của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại chúng Việt Nam, hoạt động trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh - quận Bình Thạnh Tính đến nay, PvcomBank Thị Nghè đã trải dài 3 năm hoạt động

Tên ngân hàng : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại chúng Việt Nam (PvcomBank) Địa chỉ: 54A Xô Viết Nghệ Tĩnh, phường 19, quận Bình Thạnh, Tp HCM

 Cơ cấu tổ chức và nhân sự

Tại PvcomBank Thị Nghè hiện có cơ cấu tổ chức bao gồm:

Ban lãnh đạo: Bao gồm 1 Giám đốc

Ban kinh doanh: Bao gồm 2 bộ phận là Phòng Giao dịch với 3 giao dịch viên, 1 Kiểm soát viên và Phòng Quan hệ khách hàng (Cá nhân) với 1 Trưởng phòng và 2 Chuyên viên khách hàng

Hình 3.2: Cơ cấu nhân sự tại PvcomBank Thị Nghè

 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu

PvcomBank Thị Nghè có nguồn nhân lực chất lượng cao và bề dày kinh nghiệm trong việc cung cấp dịch vụ cho các doanh nghiệp ngành Dầu khí, năng lượng, hạ tầng Chính

vì thế, PVcomBank đã cung cấp các sản phẩm dịch vụ đa dạng đáp ứng đầy đủ các nhu cầu của khách hàng

Về hoạt động huy động vốn, PvcomBank có các sản phẩm như: tiền gửi thanh toán,

tiền gửi tiết kiệm Đại Chúng, tiền gửi tiết kiệm định kỳ trả lãi trước, tiền gửi tiết kiệm bậc thang, tiền gửi tiết kiệm tích lũy

Về hoạt động tín dụng, PvcomBank có các sản phẩm nổi bật như: cho vay mua, xây,

sửa nhà; cho vay mua ô tô linh hoạt; cho vay mua ô tô dành cho doanh nghiệp siêu nhỏ; cho vay thấu chi có tài sản đảm bảo; cho vay cầm cố sổ tiết kiệm; cho vay chứng minh năng lực tài chính; cho vay tài trợ vốn sản xuất kinh doanh; cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo; cho vay mua bất động sản dự án

Về hoạt động cung cấp dịch vụ, PvcomBank có các dịch vụ: dịch vụ chuyển tiền

(chuyển tiền kiều hối Western Union (WU), chuyển tiền trong nước, chuyển tiền quốc

tế, nhận tiền quốc tế); dịch vụ điện tử (PV – Mobile Banking, PV - Online Banking, PV

- SMS Banking); sản phẩm thẻ (Pvcombank Plentii, thẻ thanh toán nội địa phát hành nhanh – Pvcard, thẻ ghi nợ nội địa); dịch vụ khác (tài khoản thanh toán, PV – Acount, bão lãnh, xác nhận mang ngoại tệ ra nước ngoài)

Ban giám đốc

Phòng KHCN

Phòng giao dịch

 Các kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn từ 2013 đến 2015

Các kết quả hoạt động kinh doanh tại PvcomBank Thị Nghè giai đoạn 2013 - 2015 có

sự chênh lệch khá lớn giữa các năm Nguyên nhân là do trong 2 năm 2013 và 2014, PvcomBank phải chuẩn bị cho việc sáp nhập giữa Westernbank và PVFC, đồng thời chỉ tập trung huy động vốn nên chỉ tiêu tín dụng khá thấp Đến giữa năm 2014, PvcomBank mới ổn định về mặt nhân sự và các sản phẩm tín dụng Năm 2014 và 2015 theo chủ trương, PVcomBank tập trung phát triển mảng tín dụng và duy trì huy động vốn Một lần nữa đã tạo nên sự biến động lớn về số liệu

Hoạt động huy động vốn

Với mục tiêu đa dạng hoá các hình thức huy động, thu hút ngày càng nhiều hơn nguồn vốn nhàn rỗi từ cư dân, tăng cường nguồn vốn hoạt động cho Ngân hàng, trong thời gian qua, PVcombank Thị Nghè đã áp dụng nhiều hình thức huy động với những kỳ hạn và lãi suất linh hoạt kết hợp với mở rộng mạng lưới để tăng doanh số huy động

Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn tại PVcombank-PGD Thị Nghè phân theo loại

tiền gửi giai đoạn 2013-2015

Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân – PvcomBank – PGD Thị Nghè

Nhìn chung thì cơ cấu vốn PVcombank Thị Nghè tương đối hợp lý, trong đó tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu huy động vốn, hầu như đều chiếm một

tỷ trọng cũng khá cao Thấp nhấp là hoạt động phát hành GTCG

Năm 2014, số dư tiền gửi thanh toán đạt 37.908 triệu đồng, tăng 57,37% so với năm

2013 Đến hết năm 2015, tốc độ đã tăng 48,81% so với năm 2014 và đạt mức 56.411 triệu đồng Về mặt tăng trưởng, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác tăng ổn định qua các năm tương tự như tiền gửi thanh toán Riêng tiền từ phát hành GTCG có mức giảm nhẹ trong giai đoạn 2013-2014 vì đây là thời kì sáp nhập Đến giai đoạn 2014-

2015 đã có sự tăng trưởng trở lại Đến hết năm 2015, số tiền huy động đạt 291 triệu đồng, tăng 61,67% so với năm 2014 Biểu đồ 3.1 bên dưới sẽ làm rõ hơn về tốc độ tăng trưởng tỷ trọng vốn huy động phân theo loại tiền gửi giai đoạn 2013 – 2015

Biểu đồ 3.1: Tốc độ tăng trưởng tỷ trọng vốn huy động phân theo loại tiền gửi tại

Pvcombank - PGD Thị Nghè giai đoạn 2013-2015 (%)

Bảng 3.2: Tình hình huy động vốn tại Pvcombank - PGD Thị Nghè phân theo loại

tiền tệ giai đoạn 2013-2015

Chỉ tiêu/ Thời gian 2013 2014 2015

Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân – PvcomBank – PGD Thị Nghè

Qua bảng số liệu, ta rút ra nhận xét rằng huy động nội tệ là hoạt động huy động vốn chủ yếu tại PvcomBank Từ 2013 – 2015, huy động nội tệ luôn cao hơn huy động ngoại tệ Điều này là hiển nhiên khi PvcomBank Thị Nghè tập trung phục vụ chủ yếu vào đối tượng người Việt Nam Ta sẽ thấy rõ cơ cấu ngoại tệ so với ngoại tệ qua biểu đồ sau:

Biểu đồ 3.2: Tình hình tăng trưởng tỷ trọng huy động ngoại tệ so với nội tệ trong

cơ cấu huy động vốn tại PvcomBank Thị Nghè giai đoạn 2013 – 2015 (%)

Về huy động nội tệ, từ năm 2013 – 2014 có sự gia tăng rất lớn (22,5%) Đây là giai đoạn đầu của việc sáp nhập nên còn nhiều hoạt động cần phải hoàn thiện và ổn định Tuy nhiên, PGD vẫn đạt mức gia tăng đáng kể về mức huy động Điều đó cho thấy sự nổ lực không ngừng và bước đi đúng đắn từ phía lãnh đạo Đến hết năm 2015, tốc độ tăng trưởng càng vượt bậc và đã tăng đến 69,31% so với năm 2014 Sự tăng trưởng này là do tình hình thực tế tại PGD Ban lãnh đạo và nhân viên luôn phấn đấu đạt được những mục tiêu đề ra và cải tiến hơn trong mọi hoạt động Thời gian này, thương hiệu PvcomBank đã được nhiều người biết đến và tin cậy sau thời gian dài tạo dựng Hơn nữa, cuối năm cũng là thời điểm dòng vốn đổ mạnh vào ngân hàng bởi các chương trình khuyến mãi dịp Xuân rất hấp dẫn như: “Quà Tết trao tay – đủ đầy xuân mới”, “Tưng bừng đón Tết cùng PvcomBank”, “Quay số trúng ngay – Vận may hợp nhất”, “Đón mùa xuân sang – Ngập tràn tài lộc”… áp dụng cho tất cả khách hàng là cá nhân tham gia gửi tiết kiệm VND trong thời gian khuyến mại tại bất kỳ điểm giao dịch nào của PVcomBank trên toàn quốc Điểm đặc biệt khi tham gia chương trình này là lãi suất tiền gửi tương đương với gửi tiết kiệm thông thường Theo đó, mỗi khách hàng tới gửi tiết kiệm tại PVcomBank đủ điều kiện nhận quà sẽ được tặng ngay những phần quà giá trị, rất phù hợp cho mỗi gia đình trong dịp Tết Những chương trình như vậy đã thu hút rất nhiều khách hàng cá nhân

Về huy động ngoại tệ, năm 2013, con số huy động được ở mức rất thấp là 4.500 triệu, chỉ bằng một phần rất nhỏ so với việc huy động nội tệ (bằng 6% so với nội tệ) Tuy nhiên, đến năm 2014 đã có sự gia tăng vượt trội lên đến 21.590 triệu, tương đương với mức tăng 380% Đến năm 2015, con số này bắt đầu có sự tụt giảm Vì giai đoạn này, PvcomBank chủ trương tập trung phát triển tín dụng Hoạt động huy động vốn không thúc đẩy nhưng vẫn được duy trì

Từ kết quả hoạt động huy động vốn tại PGD trong giai đoạn 2013 – 2014, ta có thể rút

ra những mặt thuận lợi và khó khăn như sau:

Về thuận lợi, Pvcombank Thị Nghè nằm trên địa bàn sầm uất, dân cư đông đúc là một thuận lớn cho việc kinh doanh PGD cũng nhận được sự quan tâm chỉ đạo, hỗ trợ kịp thời của NHNN và các sở, ban, ngành có liên quan Bên cạnh đó là sự chỉ đạo sát sao của PVcombank Việt Nam và luôn tạo điều kiện để PGD có thể cung ứng các sản phẩm tốt nhất Một yếu tố quan trọng phải kể tới là cơ chế chính sách của Ngân hàng được hoàn thiện theo hướng đồng bộ PVcombank Thị Nghè đã áp dụng các biện pháp tuyên truyền rộng rãi, đặc biệt là phong cách giao dịch chu đáo, lịch sự, bảo đảm các yêu cầu của khách hàng để phục vụ nhanh chóng và thuận tiện nhất Do đó đã tạo được uy tín lâu dài và sâu sắc đối với khách hàng trong và ngoài địa bàn Ngoài ra, tại ngân hàng còn có sự phân công cán bộ có năng lực chuyên môn và tác phong tốt để trực tiếp giao dịch với khách hàng gửi tiền góp phần thu hút khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng

Bên cạnh những kết quả nêu trên, hoạt động huy động vốn của PVcombank Thị Nghè còn nhiều hạn chế PGD nằm ở địa bàn thuận lợi, dân cư đông đúc nên cũng gặp phải

sự cạnh tranh gay gắt của nhiều Ngân hàng khác như: Agribank, BIDV, Vietcombank, Vietinbank, Sacombank, ACB,… Do đó, PGD cần phải có những động thái khẳng định thương hiệu và vị thế của mình để đạt được lòng tin của khách hàng Tuy nhiên thì hiện nay, công tác truyền thông tại PGD vẫn chưa sâu rộng, hoạt động Marketing còn yếu vì chưa có phòng Marketing hoạt động độc lập Vì vậy mà việc nghiên cứu, phân tích thị

trường, phân đoạn khách hàng được thực hiện chưa tốt Cơ sở PVcombank Thị Nghè còn chật hẹp, rất hạn chế trong việc tổ chức phục vụ và chăm sóc khách hàng

Hoạt động tín dụng

PVcombank – PGD Thị Nghè thực hiện cho vay dựa trên cơ sở chính sách cho vay của Pvcombank Việt Nam Các quy chế cho vay, giao dịch đảm bảo, điều hành lãi suất, … cũng từng bước được hoàn thiện theo hướng thông thoáng, phù hợp với thông lệ quốc

tế và tình hình thực tế của đất nước đã tạo điều kiện tốt cho Ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn

Mặc dù kết quả triển khai còn khiêm tốn nhưng hoạt động dịch vụ khách hàng các nhân, năng lực công nghệ và thương hiệu PvcomBank đã bước đầu tạo dựng được lòng tin đối với khách hàng Năm 2012, PvcomBank cũng đã triển khai thành công các sáng kiến chiến lược liên quan đến việc phát triển Internet Banking và đã được đưa vào áp dụng thực tế

Bảng 3.3: Tình hình cho vay tại Pvcombank - PGD Thị Nghè phân theo loại tiền

tệ giai đoạn 2013-2015

ĐVT: triệu đồng

Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân – PvcomBank – PGD Thị Nghè