Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh đại tân hải dương II

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI NGUYỄN PHÚC TOÀN CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẠI TÂN HẢI DƢƠNG II LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN HÀ NỘI - 2019 KINH T BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI NGUYỄN PHÚC TOÀN CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẠI TÂN HẢI DƢƠNG II UẬN VĂN THẠC SĨ CHUY N NGÀNH QUẢN KINH T Mã số: 2016BQLKT-SĐ130 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS NGUYỄN ĐĂNG TUỆ HÀ NỘI - 2019 MỤC LỤC MỤC ỤC i ỜI CẢM ƠN iv ỜI CAM ĐOAN v DANH MỤC VI T TẮT vi DANH MỤC CÁC HÌNH, SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU vii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ UẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Ngân hàng thƣơng mại hoạt động Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2.1 Căn vào đối tƣợng khách hàng 1.1.2.2 Căn vào thời gian cho vay 1.1.2.3 Căn vào phƣơng thức cho vay 1.1.2.4 Căn vào tài sản đảm bảo 10 1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại khách hàng cá nhân 11 1.2.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại khách hàng cá nhân 11 1.2.1.1 Khái niệm 11 1.2.1.2 Đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân 11 1.2.2 Quy trình tín dụng 12 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 18 1.2.3.1 Vai trò khách hàng 18 1.2.3.2 Vai trò đối Ngân hàng 18 1.2.3.3 Vai trò kinh tế 19 1.3 Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 20 1.3.1 Quan điểm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 20 1.3.2 Các tiêu phản ánh phát triển cho vay khách hàng cá nhân 20 1.3.2.1 Tăng trƣởng quy mô 20 1.3.2.2 Chỉ tiêu phản ánh chất lƣợng hoạt động CVKHCN 22 i 1.3.2.3 Chỉ tiêu phản ánh mức độ đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 22 1.3.2.4 Chỉ tiêu phản ánh hệ thống chi nhánh kênh phân phối 23 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 23 1.3.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan 24 1.3.3.2 Nhóm nhân tố khách quan 26 TÓM TẮT CHƢƠNG 30 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH ĐẠI TÂN HẢI DƢƠNG II 31 2.1 Giới thiệu khái quát Agribank chi nhánh Hải Dƣơng II 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 31 2.1.1.1 Giới thiệu chung ngân hàng 31 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức 32 2.1.2 Chức nhiệm vụ Agribank Đại Tân 33 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh thời gian qua ngân hàng 35 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 35 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 38 2.1.3.3 Kết kinh doanh 39 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Đại Tân 40 2.2.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Đại Tân 40 2.2.1.1 Nguyên tắc tín dụng khách hàng cá nhân 40 2.2.1.2 Các quy định hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 41 2.2.2 Kết năm qua hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Đại Tân 43 2.2.2.1 Quy mơ tín dụng khách hàng cá nhân 43 2.2.2.2 Chất lƣợng hoạt động cho vay KHCN Agribank Đại Tân 46 2.2.2.3 Danh mục sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 51 2.2.2.4 Hệ thống chi nhánh kênh phân phối 57 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Đại Tân 58 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 58 2.3.2 Những hạn chế 59 2.3.3 Những nguyên nhân dẫn đến hạn chế 61 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 61 ii 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan 62 TÓM TẮT CHƢƠNG 67 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN TẠI AGRIBANK ĐẠI TÂN 68 3.1 Định hƣớng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thời gian tới 68 3.1.1 Định hƣớng kinh doanh năm 2019 68 3.1.2 Mục tiêu cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh 68 3.2 Một số giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Đại Tân 69 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân lực 69 3.2.2 Thực sách quy trình cho vay phù hợp, linh hoạt 72 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing 78 3.3 Những kiến nghị 81 TÓM TẮT CHƢƠNG 83 K T UẬN 84 TÀI IỆU THAM KHẢO 86 iii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn “Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đại Tân Hải Dƣơng II”, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy, cô giáo, Viện Quản lý kinh tế - Đại học Bách khoa Hà Nội dạy, truyền đạt cho em kiến thức bổ ích ngành Quản lý kinh tế nói riêng lĩnh vực kinh tế nói chung Đặc biệt, em xin đƣợc gửi lời cảm ơn chân thành đến Tiến sỹ Nguyễn Đăng Tuệ nhiệt tình giúp đỡ em suốt thời gian nghiên cứu, thực luận văn Em xin đƣợc gửi lời cảm ơn đến Ban giám đốc bạn đồng nghiệp Agribank chi nhánh Hải Dƣơng II hết lòng hƣớng dẫn tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành luận Luận văn đăng tải phần kết đề tài nghiên cứu khoa học công nghệ cấp Bộ giáo dục Đào tạo mã số B2018-BKA-67 Trong suốt trình thực Luận văn, dù cố gắng nhƣng hạn chế thời gian nên luận văn cịn thiếu sót có vấn đề chƣa đƣợc đề cập hết, kính mong đƣợc bảo tận tình thầy bạn đồng nghiệp để luận văn đƣợc hoàn thiện tốt Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 20 tháng năm 2019 Học viên Nguyễn Phúc Toàn iv LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn “Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đại Tân Hải Dƣơng II” trung thực, tự thân thực có hỗ trợ từ giảng viên hƣớng dẫn khơng chép cơng trình nghiên cứu ngƣời khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng luận văn có nguồn gốc đƣợc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này! Hà Nội, ngày 20 tháng năm 2019 Học viên Nguyễn Phúc Toàn v DANH MỤC VI T TẮT Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Vietinbank: Ngân hàng thƣơng mại cổ phần công thƣơng Việt Nam Vietcombank: Ngân hàng thƣơng mại cổ phần ngoại thƣơng Việt Nam BIDV : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển Việt Nam CBTD : Cán tín dụng CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia CV KHCN: Cho vay khách hàng cá nhân NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM : Ngân hàng thƣơng mại TCTD: Tổ chức tín dụng TSBĐ: Tài sản bảo đảm DNNQD: Doanh nghiệp ngồi quốc doanh BCTC: Báo cáo tài NQH: Nợ hạn PGD: Phòng giao dịch vi DANH MỤC CÁC HÌNH, SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình huy động Agribank Đại Tân (2016 - 2018) 36 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn Agribank Đại Tân (2016 - 2018) 38 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Hải Dƣơng II 40 Bảng 2.4 Số lƣợng, số lƣợt khách hàng giao dịch Agribank Đại Tân 43 Bảng 2.5: Doanh số cho vay KHCN chi nhánh qua năm 44 Bảng 2.6: Mức tăng/giảm dƣ nợ cho vay KHCN 45 Bảng 2.7: Tình hình thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN 46 Bảng 2.8: Tình hình nợ q hạn tín dụng khách hàng cá nhân 46 Bảng 2.9: Nợ hạn phân theo kỳ hạn 47 Bảng 2.10: Nợ hạn phân theo địa bàn 49 Bảng 2.11: Nợ hạn phân theo lĩnh vực kinh doanh 50 Hình 1.1: Các hoạt động Ngân hàng thƣơng mại Hình 1.2: Quy trình tiếp nhận đánh giá ban đầu hồ sơ vay vốn 15 Hình 2.1: Tình hình cho vay KHCN so với tổng doanh số cho vay 2016-2018 44 Hình 2.2: Tình hình dƣ nợ CVKHCN 45 Hình 2.3: Tỷ lệ nợ hạn phân theo kỳ hạn 48 Hình 2.4: Tỷ lệ nợ hạn phân lĩnh vực kinh doanh 50 vii PHẦN MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài nghiên cứu Sau Việt Nam mở cửa kinh tế gia nhập WTO,, cạnh tranh ngành, lĩnh vực diễn ngày gay gắt nhiều mặt ngành ngân hàng khơng nằm ngồi quy luật Ngân hàng ngày đóng vai trị quan trọng, ngành trụ cột kinh tế mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động để thúc đẩy kinh tế phát triển Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội gửi tiền Ngân hàng Ngân hàng đóng vai trị ngƣời thủ quỹ cho tồn xã hội Ngân hàng phải khơng ngừng phát triển tìm kiếm hƣớng phù hợp để vừa đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng vừa đứng vững chế thị trƣờng Nếu cho vay sản xuất mà không tiêu thụ đƣợc hàng hố ngƣời dân khơng có nhu cầu hàng hố khơng có khả tốn tất yếu dẫn tới cung vƣợt cầu, hàng hoá bị tồn kho ứ đọng Từ thực tế cho thấy xã hội ngày phát triển, khơng có cơng ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trƣờng mà cá nhân ngƣời cần vốn hết Mở rộng cho vay cá nhân hƣớng nhƣ cho vay khách hàng cá nhân Đây ngƣời có nguồn vốn tự có nh , lại khó tự huy động vốn cho mình.Vì , mảng khách hàng tiềm năng, cần đƣợc tận dụng khai thác.Nghiên cứu đƣa giải pháp nhằm tăng cƣờng hiệu cho vay khách hàng cá nhân cơng việc cần thiết có nghĩa quan trọng Sau thời gian công tác ngân hàng nông nghiệp Việt Nam – Chi nhánh Đại Tân Hải Dƣơng II em nhận thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh nh bé đơn giản Em thấy đƣợc tiềm hoạt động tầm quan trọng việc thực mở rộng cho vay cá nhân phát triển lâu dài chi nhánh Do em lựa chọn đề tài: “Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đại Tân Hải Dƣơng II ” để nghiên cứu luận văn thạc sĩ Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài Nhận thấy tầm quan trọng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân , có nhiều nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Trong số có số cơng trình đáng sau : kinh tế cho khách hàng Xét phía cán ngân hàng, việc nâng cao chất lƣợng thẩm định phần giảm thiểu rủi ro nghiệp vụ tín dụng, tránh hậu đáng tiếc sau 3.2.2 Thực sách quy trình cho vay phù hợp, linh hoạt a) Căn để đề giải pháp Cho vay hoạt động phức tạp, chịu ảnh hƣởng nhiều nhân tố khách quan lẫn chủ quan Qua thực trạng phân tích chƣơng 2, ta thấy thị phần dƣ nợ cho vay địa bàn Agribank Đại Tân mức thấp so với nguồn vốn hủy động, chƣa tƣơng xứng với quy mô phát triển ngân hàng Vì vậy, tiềm để phát triển cho vay khách hàng cá nhân Agribank Đại Tân lớn b) Nội dung giải pháp Để mở rộng cho vay khách hàng, Agribank Đại Tân cần áp dụng đồng nhóm giải pháp sau: + Xây dựng chế cho vay riêng khách hàng cá nhân khách hàng DN Để mở rộng cho vay khách hàng, sở sách cho vay Agribank, kết hợp với định hƣớng phát triển kinh tế xã hội địa phƣơng, thực trạng cho vay khách hàng chi nhánh, thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng địa bàn, chi nhánh cần xây dựng chế cho vay riêng khách hàng cá nhân khách hàng DN Theo đó, chế cho vay cần cụ thể hóa nội dung trọng tâm sách cho vay: lĩnh vực cho vay, kỳ hạn cho vay, đảm bảo an toàn cho vay, lãi suất cho tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng tiếp cận nguồn vốn cho vay chi nhánh + Áp dụng linh hoạt lãi suất cho vay Đối với khách hàng vay vốn, lãi suất tiền vay yếu tố đƣợc khách hàng quan tâm, để đẩy mạnh hoạt động cho vay ngân hàng cần có sách lãi suất hợp l , mang tính cạnh tranh Hiện Agribank Đại Tân, lãi suất đƣợc áp dụng theo ba mức chủ đạo cho vay ngắn, trung dài hạn, có chi tiết đến số đối tƣợng khách hàng Nhƣ chƣa đủ để mang lại bình đẳng, hài lịng tối đa cho khách hàng Chi nhánh cần thiết lập biểu lãi suất cụ thể gồm: lãi suất phân theo kỳ hạn, phân theo hình thức vay vốn, phân theo lĩnh vực hoạt động khách hàng phân theo xếp hạng tín dụng khách hàng, theo tiêu chí kỳ hạn dài lãi suất cao, khách hàng xếp hạng tín dụng tốt đƣợc hƣởng lãi suất thấp, có mức lãi suất ƣu đãi lĩnh vực trọng điểm tùy theo mục tiêu thời kỳ ngân 72 hàng Với sách lãi suất nhƣ thế, chi nhánh đảm bảo đƣợc đối xử công hơn, linh hoạt khách hàng, đồng thời khuyến khích khách hàng giữ uy tín quan hệ vay vốn + Đa dạng hình thức cho vay Chi nhánh cần mở rộng hình thức cho vay KHCN mục đích cho vay, phƣơng thức trả nợ, phƣơng thức cho vay nên đa dạng hoá lãi suất cho vay Hiện nay, chi nhánh chƣa triển khai số nhu cầu vay vốn nhƣ nhu cầu vay xuất lao động, nhu cầu vay du học, theo qui chế chi nhánh đƣợc triển khai hình thức cho vay Ngồi ra, hình thức cho vay theo thẻ tín dụng chƣa đƣợc triển khai Trên địa bàn có nhiều nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu xuất lao động, nhu cầu vay du học nhƣng chi nhánh chƣa triển khai nên nhu cầu không đƣợc đáp ứng Điều làm giảm tính đa dạng hố sản phẩm cho vay KHCN, đồng thời làm giảm tính cạnh tranh hình thức cho vay Đối với cho vay du học, khách hàng cần chứng minh khả tài đủ khả trả nợ (có thu nhập cao ổn định, có tài sản đảm bảo) chi nhánh cho vay vốn trang trải chi phí sinh hoạt học tập Do vậy, hình thức cho vay đơn giản, chi nhánh nên triển khai hình thức để tăng thêm doanh số cho vay KHCN Đối với cho vay phục vụ nhu cầu xuất lao động có phức tạp chi nhánh cần có quan hệ với doanh nghiệp xuất lao động, quyền nhƣ ban quản l xuất lao động địa phƣơng, chi nhánh phối hợp với bên tuyển dụng để phổ biến, hƣớng dẫn ngƣời lao động làm hồ sơ, thủ tục vay vốn, đôn đốc trả nợ Quy trình cho vay xuất lao động tƣơng đối phức tạp rủi ro cao đòi h i khả thẩm định kỹ chi nhánh Nếu triển khai đƣợc hoạt động cho vay làm tăng thêm doanh số cho vay KHCN tạo điều kiện thuận lợi để triển khai việc mở rộng cho vay KHCN chi nhánh Hình thức cho vay theo thẻ tín dụng, cho vay thấu chi chƣa đƣợc chi nhánh triển khai, nhu cầu vay thấu chi ngƣời dân cao Quy trình cho vay thấu chi theo thẻ tín dụng đơn giản (chỉ cần khách hàng có thu nhập ổn định có tài sản đảm bảo xem xét cho vay hạn mức) Chi nhánh cần xem xét triển khai hình thức này, trƣớc hết phận cán 73 công nhân viên chi nhánh Sau đó, bám sát tình hình thực tế, ghi nhận vƣớng mắc phát sinh để từ hồn thiện đƣa sản phẩm áp dụng rộng rãi Tồn hình thức cho vay KHCN chi nhánh cho vay trực tiếp tức khách hàng có nhu cầu vay vốn trực tiếp đến ngân hàng, trình bày yêu cầu vay vốn hồn thiện hồ sơ vay vốn Với hình thức vay này, chi nhánh chƣa khai thác hết đƣợc tiềm thị trƣờng cho vay KHCN mà chủ yếu cho vay tiêu dùng Vì vậy, để mở rộng hoạt động cho vay KHCN, chi nhánh cần kết hợp thêm với hình thức cho vay gián tiếp Theo đó, chi nhánh thiết lập mối quan hệ với doanh nghiệp bán lẻ nhƣ doanh nghiệp bán lẻ ô tô, xe máy, siêu thị bán đồ gia dụng, ; sau xác định đƣợc nhu cầu tiêu dùng sản phẩm khách hàng, đồng thời đánh giá tốt khả chi trả họ, ngân hàng kí hợp đồng tín dụng với khách hàng, sau khách hàng mua hàng, ngƣời bán tập trung hoá đơn bán hàng gửi lên ngân hàng đề nghị toán, bƣớc cuối chi nhánh thu nợ khách hàng Hoặc trƣờng hợp có nhóm khách hàng vay vốn để sản xuất sản phẩm thủ cơng đó, ngân hàng cho vay thông qua ngƣời trung gian (thƣờng ngƣời đứng đầu nhóm, tổ, hội), tức chuyển vài khâu hoạt động cho vay sang tổ chức trung gian nhƣ thu nợ, phát tiền vay, Hình thức thích hợp trƣờng hợp thành viên nhóm khơng có tài sản đảm bảo, thành viên cịn lại đứng đảm bảo cho thành viên đó, đồng thời tiết kiệm đƣợc thời gian giao dịch ngân hàng với khách hàng Nếu triển khai tốt hình thức cho vay chi nhánh dễ dàng tăng thêm doanh số cho vay Đối với hình thức cho vay truyền thống ngân hàng (bao gồm cho vay để thực phƣơng án sản xuất kinh doanh, cho vay phục vụ nhu cầu xây nhà, sửa nhà, mua nhà cho vay phục vụ nhu cầu mua đồ dùng sinh hoạt KHCN), ngân hàng cần linh hoạt qui trình cho vay để thuyết phục khách hàng vay vốn ngân hàng, từ họ thu hút thêm khách hàng đến với ngân hàng Từ đó, tạo điều kiện thuận lợi cho chiến lƣợc mở rộng cho vay KHCN chi nhánh Ngoài ra, chi nhánh nên thực đa dạng hoá phƣơng thức trả nợ cho phù hợp với kì thu nhập khách hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc chi trả vốn lãi vay Hiện nay, chi nhánh chủ yếu áp dụng hình thức thu nợ theo niên kim cố định, nhƣng hình thức khơng thể phù hợp với tất đại phận khách hàng, chi nhánh cần điều chỉnh kì thu nợ cho phù hợp để giúp khách hàng cảm thấy thuận tiện vay vốn chi nhánh Thêm vào đó, chi nhánh 74 nên áp dụng tỷ lệ lãi suất linh động không nên áp dụng tỷ lệ lãi suất cứng nhắc với tất khách hàng Tuỳ vào uy tín khách hàng, khả tài chính, giá trị tài sản đảm bảo mà chi nhánh xem xét để giảm lãi suất cho khách hàng Nếu thực tốt cơng việc nhƣ chi nhánh có điều kiện thuận lợi để mở rộng cho vay KHCN hoàn thành kế hoạch cho vay đề + Cải tiến quy trình hồ sơ cho vay Nhƣ trình bày trên, nhân tố chủ quan ảnh hƣởng đến việc cho vay khách hàng quy trình cho vay ngân hàng chặt chẽ Để hạn chế điều này, chi nhánh cần phải thƣờng xuyên thăm dò kiến khách hàng, rà sốt điểm khơng cịn phù hợp để cải tiến Đặc biệt, theo quy trình xét duyệt cho vay chi nhánh hành tất khoản vay phải trình Giám đốc/Phó Giám đốc phê duyệt, nhƣ chặt chẽ, cần cải tiến cách giao thẩm quyền phán cho Trƣởng phịng Tín dụng hạn mức hợp l để tăng tính chủ động, trách nhiệm cấp phịng, qua tinh giảm thủ tục cho khách hàng Đối với sản phẩm tín dụng mục tiêu, cần thiết kế hồ sơ riêng biệt để khách hàng CBTD dễ tiếp cận hoàn thiện hồ sơ, tránh thủ tục khơng đáng có sản phẩm đƣợc thiết kế chung chung, gây phiền hà cho khách hàng + Nâng cao chất lượng tín dụng Chất lƣợng tín dụng vấn đề sống NHTM, đẩy mạnh cho vay mà chất lƣợng tín dụng khơng đảm bảo gây tác hại nhiều mặt cho ngân hàng Chất lƣợng tín dụng đƣợc chi phối hai nhân tố hiệu kinh doanh khách hàng công tác quản trị rủi ro tín dụng Agribank Đại Tân q trình hoạt động ln coi trọng đến chất lƣợng tín dụng, nhiên mơ hình quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh cịn bộc lộ nhiều bất cập cần cải tiến: quy trình cấp tín dụng khơng nên tập trung tồn cơng việc vào phận tín dụng, mà cần phải đƣợc thực tách bạch qua phận chức khác gồm: phận khởi tạo hồ sơ (phòng tín dụng), phận kiểm sốt hồ sơ, khởi tạo khoản vay hệ thống quản trị khoản vay (có thể gọi phịng quản trị tín dụng), phận thẩm định khoản vay lớn, quản l , đơn đốc xử l nợ xấu (có thể gọi phòng quản l rủi ro) Bên cạnh cải tiến mơ hình quản trị rủi ro, chi nhánh cần nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định, kiểm tra trƣớc sau cho vay, đảm bảo cấp tín dụng sở khoản vay thực có phƣơng án sản xuất kinh doanh hiệu không đơn dựa vào tài sản chấp Đặc biệt khách hàng DN, báo cáo tài thƣờng thiếu minh bạch trung thực, CBTD cần tìm hiểu thêm thơng tin phi tài để định đoạt khoản vay đƣợc xác 75 + Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Để nâng cao chất lƣợng tín dụng nói chung, hạn chế rủi ro cách tối đa, ngân hàng phải có phịng ban hay nhóm ngƣời làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động mình, phải tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, kiểm soát nhằm phát kịp thời vi phạm sai sót để có biện pháp xử l nhanh chóng hiệu Để nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, chi nhánh cần phải tiếp tục hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng theo hƣớng sau: Phịng kiểm tra kiểm sốt nội kết hợp phòng ban khác: - Lập kế hoạch thực phịng ngừa rủi ro, đánh giá mức độ an tồn hoạt động tín dụng, rà sốt định cho vay xem có sai sót vi phạm không - Giúp ban Giám đốc thực công tác kiểm tra kiểm soát nội theo quy chế kiểm tra kiểm soát nội giải đơn thƣ khiếu nại liên quan đến nghiệp vụ tín dụng Lập kế hoạch định kì đột xuất kiểm tra, giám sát việc thực quy trình nghiệp vụ, quy chế cho vay theo quy định pháp luật Ngân hàng quy định Ngân hàng Nhà nƣớc, điều lệ tổ chức hoạt động, quy định Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Làm đầu mối phối hợp với đoàn tra, quan pháp luât, quan kiểm toán hoạt động chi nhánh - Hồn thiện, củng cố, tăng cƣờng cán có kinh nghiệm, có lực cơng tác kiểm tra, kiểm soát - Kiến nghị, bổ sung, chỉnh sửa văn quy định Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam phát sơ hở, bất hợp l , dẫn đến khơng an tồn cho hoạt động chi nhánh + Vấn đề bảo đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay tài sản chấp rào cản lớn cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Thực tế, xem xét nhu cầu vay vốn khách hàng, nhiều CBTD hầu nhƣ quan tâm đến việc khách hàng có đủ tài sản đảm bảo (chủ yếu bất động sản) cho 100% giá trị khoản vay hay không.Về nguyên tắc, ngân hàng cho vay với mong muốn thu hồi đƣợc gốc lãi từ nguồn thu khách hàng có đƣợc từ hoạt động sản xuất kinh doanh nguồn thu nhập hợp pháp khác, xử l tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Xử l tài sản bảo đảm để thu hồi nợ “chỉ nguồn thứ 2" mà khách hàng khơng cịn nguồn khác để trả nợ cố tình khơng trả nợ 76 Trong đó, với điều kiện nƣớc ta nay, tài sản đảm bảo tiền vay chƣa "bảo bối" giúp ngân hàng chắn thu hồi đƣợc nợ vấn đề xử l tài sản bảo đảm phức tạp, giá nhiều loại tài sản bảo đảm (đặc biệt quyền sử dụng đất, nhà ở) chƣa phản ánh giá trị thật việc định giá tài sản thiếu cứ, chƣa đủ độ tin cậy, chủ yếu cảm tính; yếu tố trách nhiệm ngƣời tham gia định giá tài sản bảo đảm chƣa rõ ràng Do vậy, nhiều trƣờng hợp dù vay có tài sản bảo đảm nhƣng ngân hàng khơng thu hồi đƣợc tồn khoản nợ, khách hàng khả tốn (hoặc cố tình chây ỳ khơng trả) tài sản bảo đảm lại không xử l đƣợc xử l đƣợc nhƣng giá trị thu hồi thấp khoản nợ gốc Tài sản bảo đảm điều kiện quan trọng nhƣng ngân hàng không nên nhấn mạnh, khơng nên coi nhƣ điều kiện tiên để xem xét cho vay Điều cần quan tâm hiệu hoạt động kinh doanh (nguồn trả nợ) sẵn lòng trả nợ hạn khách hàng ( thức chấp hành nghĩa vụ trả nợ khách hàng) Muốn vậy, CBTD phải có chuyên mơn gi i, có tinh thần trách nhiệm cao, thƣờng xun tìm hiểu, thu thập thơng tin tình hình kinh doanh khách hàng để khẳng định "ngƣời thật, việc thật", kinh doanh có hiệu thực Trên sở xem xét áp dụng hình thức linh động nhƣ: cho vay khơng có tài sản bảo đảm cho vay có bảo đảm phần; cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay (ngay trƣờng hợp tài sản bảo đảm nằm kho khách hàng áp dụng hình thức cách thuê bên thứ quản l kho - thƣờng cơng ty bảo vệ); chấp nhận hình thức bảo lãnh (bằng uy tín, độ tín nhiệm) bên thứ ba + Tăng cường công tác quản lý nợ xử lý nợ hạn Muốn chất lƣợng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nâng cao, chi nhánh cần phải làm tốt công tác quản l nợ giảm thiểu khoản nợ hạn, đồng thời tiếp tục xử l khoản nợ hạn Để làm đƣợc điều này, trƣớc hết vấn đề quản l nợ cần phải đƣợc quan tâm sát của cán phụ trách Ngƣời cán tín dụng phải thƣờng xun đánh giá tình hình sử dụng khách hàng để xem khoản vay có sử dụng mục đích hay khơng xem khả tốn nợ khách hàng, sẵn sàng có biện pháp ứng phó kịp thời để đảm bảo khoản nợ đƣợc toán hạn Ứng dụng công nghệ tin học việc tự động quản l nợ, nhƣ tự động chuyển nợ hạn, để hỗ trợ việc theo dõi đánh giá khoản nợ đến hạn, đề biện pháp thu hồi nợ nhanh chóng hiệu Hiện tỷ lệ nợ hạn chi nhánh cao, chi nhánh nằm nguy bùng phát nợ xấu Do đó, cần phải giải tốt công tác quản l , thu hồi 77 nợ hạn để nâng cao lợi nhuận cho chi nhánh Những khoản nợ hạn mà khách hàng trả trì hoạt động sản xuất kinh doanh có thiện chí trả nợ cho Ngân hàng Ngân hàng nên tiếp tục hỗ trợ vốn cho khách hàng, tạo điều kiện cho khôi phục phát triển kinh doanh, để tăng cƣờng khả nguồn tài tốn nợ cho Ngân hàng Bên cạnh đó, cán tín dụng hƣớng dẫn, tƣ vấn cho khách hàng hƣớng sản xuất kinh doanh, thị trƣờng, sản phẩm Nếu khách hàng bị thua lỗ kinh doanh nguyên nhân khách quan nhƣ thiên tai địch họa Ngân hàng nên có biện pháp hỗ trợ thiết thực nhƣ giảm lãi phạt, hỗ trợ vốn kinh doanh.; Đối với khoản nợ mà chắn khơng có khả thu hồi ngân hàng buộc phải xiết nợ xử l tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Nếu tài sản bảo đảm bán với mức giá chấp nhận đƣợc Ngân hàng nên bán để thu hồi vốn - Nguồn lực thực giải pháp: sử dụng nguồn nhân lực sẵn có đơn vị c) Kết mong đợi giải pháp Làm đƣợc nội dung trên, quy trình thủ tục gọn nhẹ dễ dàng cho khách hàng tiếp cận vay vốn, lƣợng khách hàng quan hệ tín dụng Agribank chi nhánh Đại Tân theo mà gia tăng Hiện Agribank Đại Tân đƣợc phép cho vay tất đối tƣợng mà Pháp luật không cấm Tuy nhiên số đối tƣợng lĩnh vực nhƣ: kinh doanh Bất động sản, kinh doanh vàng, góp vốn kinh doanh… bị NHNN liệt vào danh sách mà Agribank phải hạn chế cho vay Do thời gian trƣớc Agribank gặp phải rủi ro từ đối tƣợng nhiều Nếu đổi đƣợc quy trình, nâng cao đƣợc lực công tác thẩm định, giảm thiểu đƣợc rủi ro cho vay, sở để NHNN mở cửa trở lại đối tƣợng vay vốn cho Agribank 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing a) Căn để đề giải pháp - Căn vào định hƣớng mục tiêu phát triển Agribank Đại Tân năm 2019 - Căn vào thực trạng hoạt động kinh doanh Agribank Đại Tân từ năm 2016 -2018 - Căn vào hiệu kinh doanh ảnh hƣởng nhân tố sách marketing đến tiêu hiệu cho vay KHCN năm qua 78 b) Nội dung giải pháp Với thực tế hoạt động cho vay khách hàng nhiều mặt hạn chế, hiệu cơng tác Marketing cịn thấp, việc đẩy mạnh hoạt động Marketing thời gian tới việc cần thiết, cần tập trung làm số việc sau: Thứ nhất, sở chiến lƣợc kinh doanh, xác định chiến lƣợc Marketing phù hợp, quán triệt đến toàn cán nhân viên, thực thƣờng xuyên hƣớng trọng tâm vào nhóm khách hàng tiềm Hoạt động Marketing khơng hƣớng đến khách hàng có nhu cầu vay vốn mà lĩnh vực huy động vốn, cung cấp dịch vụ toán dịch vụ tiện ích khác Thực tế cho thấy, khách hàng có thiện cảm với ngân hàng mặt có nhu cầu khác họ lại tìm đến ngân hàng Thứ hai, phận chăm sóc khách hàng đầu mối để tăng cƣờng tiếp cận khách hàng với nguồn vốn ngân hàng Xây dựng chiến lƣợc khách hàng sách khách hàng phù hợp Định kỳ tổ chức buổi gặp gỡ ngân hàng khách hàng địa bàn để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Thƣờng xuyên lắng nghe yêu cầu, giải đáp khúc mắc khách hàng nhằm có điều chỉnh phù hợp, hƣớng tới việc đáp ứng yêu cầu khách hàng ngày tốt Trong tình hình tầng lớp dân cƣ, hộ sản xuất hiểu biết hạn chế hoạt động tín dụng ngân hàng Nhiều đơn vị kinh tế nghĩ rằng, việc vay vốn ngân hàng khó khăn thủ tục, thời gian họ khơng hiểu biết hình thức cho vay mà ngân hàng áp dụng nhƣ thời gian, lãi suất từ ngân hàng bị khả lựa chọn làm đơn vị tài trợ vốn cho khách hàng Trong chế thị trƣờng, để hoạt động kinh doanh có hiệu hơn, chi nhánh cần đẩy mạnh cơng tác tun truyền, quảng cáo sách, chế độ, thể lệ cho vay khách hàng Đối với đối tƣợng khách hàng phải áp dụng biện pháp marketing khác nhau, phù hợp với tình hình thực tế khả ngân hàng Có thể xem xét số biện pháp là: Quảng cáo phƣơng tiện thông tin đại chúng: quảng cáo biện pháp hữu hiệu loại hình DN Các phƣơng tiện đƣợc áp dụng truyền thanh, truyền hình, loại báo chí Khi có sản phẩm đời có thay đổi cung cấp dịch vụ, chi nhánh nên thông báo rộng rãi công chúng, để DN nắm đƣợc thông tin lợi ích Agribank cung cấp 79 Ban lãnh đạo Chi nhánh cán làm việc xây dựng mối quan hệ với quan quyền địa phƣơng, tổ chức hội, để quan hỗ trợ ngân hàng cần thiết Trực tiếp tiếp cận khách hàng: hoạt động đƣợc thực thƣờng xuyên, lúc nơi Cán phận giao dịch với khách hàng giới thiệu sản phẩm tín dụng, đặc biệt phận tƣ vấn khách hàng mời khách hàng đặt quan hệ tín dụng với ngân hàng Các cán ngân hàng dự hội thảo, hội nghị, tranh thủ làm quen với khách hàng giới thiệu họ đến giao dịch với ngân hàng mình… Tiếp tục tổ chức tốt hội nghị khách hàng, qua củng cố mối quan hệ gắn bó ngân hàng với khách hàng, lấy kiến khách hàng mong muốn họ, khó khăn thực tế khách hàng phải đối mặt vay vốn ngân hàng Từ nắm đƣợc nhu cầu khách hàng đề phƣơng hƣớng đáp ứng, ngồi cịn hiểu thêm mong muốn khách hàng để nghiên cứu triển khai loại hình sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu Hiện Agribank Đại Tân có hai phịng: Kế tốn – Ngân quỹ phịng Kế hoạch kinh doanh trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Để thuận tiện cho khách hàng nhƣ ngân hàng muốn tăng trƣởng tín dụng phịng, phận nêu cần phối kết hợp với nhịp nhàng, đƣa cách thức thuyết phục, quảng cáo, nghiên cứu chế sách Nhà nƣớc liên quan đến hoạt động kinh doanh khách hàng; chế nghiệp vụ, chế ƣu đãi NHTM khác áp dụng từ thực tiếp thị mở rộng khách hàng đề xuất sách khách hàng Các phịng, phận khơng làm nhiệm vụ tuyên truyền quảng cáo mà quan trọng tìm hiểu khách hàng mơi trƣờng kinh doanh ngân hàng, tổ chức phân tích tài DN, phân loại khách hàng Cũng từ việc tìm kiếm nghiên cứu khách hàng, hiểu rõ nhu cầu khách hàng mà đƣa giải pháp, chiến lƣợc nhƣ chiến lƣợc sản phẩm, chiến lƣợc lãi suất nhằm tạo khác biệt ngân hàng so với ngân hàng khác sách phù hợp với đối tƣợng khách hàng c) Kết mong đợi giải pháp Những sách Marketing góp phần thúc đẩy lƣợng khách hàng tiềm nhƣ giữ vững đƣợc lƣợng khách hàng truyền thống có quan hệ tín dụng Agribank Đại Tân Những chiến lƣợc thực hiệu lƣợng khách hàng quan hệ tín dụng phát triển dịch vụ khác thơng qua hoạt động vay vốn Chi nhánh ngày đƣợc nâng cao 80 3.3 Những kiến nghị * Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam Với vai trị ngân hàng “mẹ” Agribank chi nhánh Đại Tân, Agribank chi phối toàn hoạt động chi nhánh chủ trƣơng, định hƣớng, sách tín dụng, sách khách hàng… Do để chi nhánh Đại Tân đẩy mạnh hoạt động tín dụng, Agribank cần thực số nội dung sau: Thƣờng xuyên nghiên cứu, cho đời nhiều sản phẩm tín dụng huy động vốn mới, giàu tiện ích để đáp ứng tối đa nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, nâng cao sức cạnh tranh cho toàn hệ thống Agribank Cải tiến quy trình, hồ sơ cấp tín dụng cấp hệ thống để chi nhánh áp dụng, phục vụ thuận tiện khách hàng Tham khảo mơ hình tiên tiến ngân hàng quốc tế NHTM lớn nƣớc, xếp lại mơ hình hoạt động từ trung ƣơng đến địa phƣơng để tăng cƣờng công tác quản trị rủi ro tín dụng Đẩy mạnh quảng bá thƣơng hiệu tầm quốc gia để hỗ trợ chi nhánh quảng bá thƣơng hiệu địa phƣơng Cân đối vốn lãi suất huy động vốn toàn ngành để hỗ trợ chi nhánh gặp khó khăn, giúp chi nhánh có điều kiện đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Có chế động lực chi nhánh, cán công tác huy động vốn phát triển tín dụng để khuyến khích cán bộ, chi nhánh hoàn thành tốt nhiệm vụ Hỗ trợ tối đa cho chi nhánh đào tạo nguồn nhân lực việc mở lớp tập huấn, đào tạo nghiệp vụ thƣờng xun theo chun đề Ngồi hình thức đào tạo tập trung, cần nhân rộng hình thức đào tạo đào tạo trực tuyến để mở rộng đƣợc đối tƣợng đào tạo mà lại tiết giảm chi phí Cải tiến cơng tác tuyển dụng, bố trí cơng việc, đề bạt, bổ nhiệm cán bộ, đảm bảo phát trọng dụng nhân tài, phục vụ đắc lực mang lại hiệu cao hoạt động kinh doanh toàn hệ thống * Kiến nghị với quyền địa phương Tiếp tục hồn thiện mơi trƣờng pháp l Chính phủ Bộ, Ngành cần kịp thời sửa đổi ban hành luật, nghị định, thông tƣ hƣớng dẫn liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế, nhằm xây dựng khung pháp l đồng bộ, phù hợp với tình hình nƣớc thơng lệ quốc tế Các văn 81 pháp l cần đảm bảo tính đồng bộ, quán, rõ ràng để bên thực thi dễ dàng thực đảm bảo quyền lợi đáng bên Đặc biệt gần đây, số vụ tranh chấp xử l tài sản bảo đảm khách hàng ngân hàng đƣợc tòa án cấp phán mâu thuẫn nhau, khiến ngân hàng thực e ngại việc cấp tín dụng dựa tài sản đảm bảo Vì vậy, việc có đƣợc hành lang pháp l ổn định khuyến khích ngân hàng đẩy mạnh cấp tín dụng cho khách hàng hỗ trợ cung cấp thông, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận vốn tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh Ổn định kinh tế vĩ mô Môi trƣờng kinh tế vĩ mô có tác động lớn đến tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế Trong điều kiện có thể, Nhà nƣớc cần đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mơ sách quán, có độ dài hợp l để ngƣời dân có mơi trƣờng thuận lợi, định hƣớng cho hoạt động kinh doanh mình, tránh rủi ro sách nằm ngồi dự đốn Tiếp tục cải cách thủ tục hành Tổ chức tốt phận giao dịch cửa quan chức năng, đơn giản hóa thủ tục hành chính, đồng thời quán triệt cán đơn vị đổi cung cách làm việc theo hƣớng cởi mở, tích cực, tận tình, tuyệt đối khơng gây phiền hà, sách nhiễu cho ngƣời dân, khách hàng đến làm thủ tục hành 82 TĨM TẮT CHƢƠNG Từ thực trạng hoạt động cho vay khách hang cá nhân, luận văn đƣa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Đại Tân Hải Dƣơng II năm nhƣ: Nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân lực, thực sách quy trình cho vay phù hợp linh hoạt, đẩy mạnh hoạt động makerting đồng thời nêu lên số kiến nghị ngành, NHNN Agribank nhằm cải thiện hành lang pháp l sách hỗ trợ khách hàng ngân hàng trình hoạt động 83 K T UẬN Giai đoạn 2016 - 2018, kinh tế Việt Nam đà phát triển mạnh mẽ, đặt cho Agribank nhiều hội nhƣ thách thức Nhằm thực mục tiêu phục vụ nhu cầu phát triển đất nƣớc, góp phần thực thắng lợi đƣờng lối sách phát triển kinh tế – xã hội mà Đảng Nhà nƣớc đặt ra, hệ thống Agribank nói chung Chi nhánh Hải Dƣơng II nói riêng ln coi tín dụng hoạt động trọng tâm tăng trƣởng tín dụng phải đôi với chất lƣợng, hiệu để phát triển bền vững Với mong muốn góp phần vào cơng tác đẩy mạnh hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Hải Dƣơng II, luận văn: “Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đại Tân Hải Dương II” phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh, đánh giá thành tựu đạt đƣợc nhƣ hạn chế, yếu đồng thời phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh từ đƣa đƣợc giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Chi nhánh Luận văn đƣợc thực hoàn thành từ kết học tập rèn luyện kiến thức, kỹ quản l kinh tế cách tồn diện q trình học tập Lớp cao học – Ngành Quản l kinh tế, thầy cô giáo Viện Quản l kinh tế Đại học Bách khoa Hà Nội giảng dạy, đặc biệt hƣớng dẫn tận tâm Tiến sĩ Nguyễn Đăng Tuệ Trong trình thực hiện, hạn chế thời gian nên luận văn cịn nhiều thiếu sót vấn đề chƣa đƣợc đề cập hết, kính mong đƣợc bảo tận tình thầy bạn đồng nghiệp để luận văn đƣợc hoàn thiện tốt Em xin chân thành cám ơn qu thầy, cô giáo, Viện Quản l kinh tế - Đại học Bách khoa Hà Nội dạy, truyền đạt cho em kiến thức bổ ích ngành Quản l kinh tế nói riêng lĩnh vực kinh tế nói chung Em xin đƣợc bày t lịng biết ơn sâu sắc đến Tiến Sĩ Nguyễn Đăng Tuệ, ngƣời hƣớng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành luận văn Luận văn đăng tải phần kết đề tài nghiên cứu khoa học công nghệ cấp Bộ giáo dục Đào tạo mã số B2018-BKA-67 84 Tôi xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo, đồng nghiệp công tác Agribank chi nhánh Hải Dƣơng II, Agribank, NHNN tỉnh Hải Dƣơng tạo điều kiện, giúp đỡ ủng hộ suốt trình thực hoàn thành luận văn 85 TÀI IỆU THAM KHẢO David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội Frideric S.Mishkin (2001): Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2005), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB giao thông vận tải Vũ Văn Hố, Đinh Xn Hạng (2008), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ, Nhà xuất Tài Chính, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Chính, Hà Nội Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng nhà nƣớc việc phân loại nợ tính trích lập dự phịng rủi ro, Hà Nội Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2005), Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 sửa đổi, bổ sung Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN việc phân loại nợ tính trích lập dự phịng rủi ro, Hà Nội Peter S Rose (2001): Quản trị Ngân hàng nhà nƣớc, NXB Tài Chính, Hà nội Quốc hội nƣớc Cộng hồ xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (1998), Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội 10 Hoàng Xuân Quế (2002), Nghiệp vụ Ngân hàng trung ương, NXB thống kê Hà Nội 11 Lê Văn Tế (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB thống kê, Hà Nội 12 Lê Văn Tƣ (1997), Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 86 ... luận phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đại Tân Hải. .. 86 iii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn ? ?Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đại Tân Hải Dƣơng II? ??,... Đại Tân Hải Dƣơng II - Đề xuất Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đại Tân Hải Dƣơng II Đối tƣợng phạm