Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại chi nhánh NHNoPTNT huyện ngọc lặc

LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam đang trong quá trình phát triển nền kinh tế thị trường có sự quản lý của Nhà nước theo định hướng XHCN, với mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh. Tiến trình CNHHĐH đất nước cần phải có nhiều yếu tố, trong đó vốn là yếu tố cơ bản nhất. Trong điều kiện vốn của Ngân sách Nhà nước có hạn, thị trường chứng khoán chưa phát triển, vốn tự có của DN rất thấp thì vốn của các NHTM có vai trò rất quan trọng. Thời kỳ CNH HĐH này, đòi hỏi một lượng vốn rất lớn vào đầu tư cho xây dựng cơ sở hạ tầng, phát triển các nghành công nghiẹp mũi nhọn, kinh tế nông thôn… Như vậy nhu cầu vốn trung và dài hạn của nền kinh tế đang và sẽ là rất lớn. Một điểm đáng lưu tâm nữa là khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ngày càng thể hiện vai trò ngày càng lớn vào sự phát triển kinh tế nhà nước, song lại đang gặp rất nhiều khó khăn trong việc huy động các nguồn vốn phục vụ đầu tư, kinh doanh sản xuất. Chi nhánh NHNoPTNT huyện Ngọc Lặc dưới sự chỉ đạo chung của NHNoPTNT Viêth Nam đã và đang phát triển theo định hướng tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn giúp các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh (DNNQD) có điều kiện đầu tư chiều sâu, trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại, nâng cao chất lượng và năng lực sản xuất, tiêu thụ và xuất khẩu, làm tiền đề cho CNHHĐH. Tuy nhiên trong quá trình thực hiện đã nảy sinh nhiều vướng mắc và kết quả đạt được chưa như mong muốn. Nhận thức được được tính cấp thiết ấy, sau môt thời gian thực tập và tìm hiếu tại cơ sở, em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Chi nhánh NHNoPTNT huyện Ngọc Lặc” làm nội dung nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp của mình. Ngoài phần mở đầu và kết luận, chuyên đề của em gồm 4 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay trung và dài hạn đối với DNNQD Chương 2: Khái quát chung về Chi nhánh NHNoPTNT huyện Ngọc Lặc Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với DNNQD tại Chi nhánh NHNoPTNT huyện Ngọc Lặc Chương 4: Một số gải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với DNNQD tại Chi nhánh NHNoPTNT huyện Ngọc Lặc Do thời gian thực tập cũng như trình độ nghiên cứu còn han chế nên chuyên đề không tránh khỏi những thiếu sót, em mong muốn nhận được những ý kiến đóng góp của thầy cô, để chuyên đề của em được hoàn thiện hơn.

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Đức Thiện LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam đang trong quá trình phát triển nền kinh tế thị trường có sự quản lý của Nhà nước theo định hướng XHCN, với mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh. Tiến trình CNH-HĐH đất nước cần phải có nhiều yếu tố, trong đó vốn là yếu tố cơ bản nhất. Trong điều kiện vốn của Ngân sách Nhà nước có hạn, thị trường chứng khoán chưa phát triển, vốn tự có của DN rất thấp thì vốn của các NHTM có vai trò rất quan trọng. Thời kỳ CNH- HĐH này, đòi hỏi một lượng vốn rất lớn vào đầu tư cho xây dựng cơ sở hạ tầng, phát triển các nghành công nghiẹp mũi nhọn, kinh tế nông thôn… Như vậy nhu cầu vốn trung và dài hạn của nền kinh tế đang và sẽ là rất lớn. Một điểm đáng lưu tâm nữa là khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ngày càng thể hiện vai trò ngày càng lớn vào sự phát triển kinh tế nhà nước, song lại đang gặp rất nhiều khó khăn trong việc huy động các nguồn vốn phục vụ đầu tư, kinh doanh sản xuất. Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ngọc Lặc dưới sự chỉ đạo chung của NHNo&PTNT Viêth Nam đã và đang phát triển theo định hướng tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn giúp các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh (DNNQD) có điều kiện đầu tư chiều sâu, trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại, nâng cao chất lượng và năng lực sản xuất, tiêu thụ và xuất khẩu, làm tiền đề cho CNH-HĐH. Tuy nhiên trong quá trình thực hiện đã nảy sinh nhiều vướng mắc và kết quả đạt được chưa như mong muốn. Nhận thức được được tính cấp thiết ấy, sau môt thời gian thực tập và tìm hiếu tại cơ sở, em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ngọc Lặc” làm nội dung nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp của mình. Ngoài phần mở đầu và kết luận, chuyên đề của em gồm 4 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay trung và dài hạn đối với DNNQD Chương 2: Khái quát chung về Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ngọc Lặc Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với DNNQD tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ngọc Lặc Chương 4: Một số gải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với DNNQD tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ngọc Lặc Sinh viên: Hoàng Thị Hà Lớp: CDTN11TH 1 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Đức Thiện Do thời gian thực tập cũng như trình độ nghiên cứu còn han chế nên chuyên đề không tránh khỏi những thiếu sót, em mong muốn nhận được những ý kiến đóng góp của thầy cô, để chuyên đề của em được hoàn thiện hơn. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DNNQD 1.1. TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NHTM 1.1.1. Khái niệm cho vay trung và dài hạn Cho vay là “một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.Theo tiêu thức thời gian cho vay được chia ra thành: Cho vay ngắn hạn thường để bổ sung cho vốn lưu động của khách hàng, ngược lại Cho vay trung và dài hạn là để bổ sung cho tài sản cố định của người đinh vay nhằm phát triển sản xuất theo chiếu rộng và chiều sâu. Cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng là các khoản cho vay có thời hạn trên 12 tháng nhưng không dài hơn thời gian sử dụng còn lại của tài sản hình thành bằng vốn vay. Tùy theo quốc gia, là thời hạn các khoản vay trung và dài hạn sẽ có quy định khác nhau. Ở Việt Nam hiện nay, các khoản cho vay trên 12 tháng đến 60 tháng gọi là cho vay trung hạn, các khoản cho vay trên 60 tháng là cho vay dài hạn. 1.1.2.Vai trò của cho vay trung và dài hạn của NHTM trong nền KTTT 1.1.2.1. Đối với hoạt động của NHTM Hoạt động của NH trong cơ chế thị trường là hoạt động trong môi trường cạnh tranh gay gắt. Để có thể đứng vững trong môi trường cạnh tranh gay gắt này đòi hỏi mỗi NH phải thực sự quan tâm đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của chính mình. Vì vậy, hoạt động tín dụng được xem là sự cần thiết để mang tính cạnh tranh của NH. Trong những năm gần đây, nền kinh tế thị trường vận động trong điều kiện nền kinh tế mở với nhu cầu mở rộng quy mô, trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại tiến tới đổi mới toàn bộ nền kinh tế đã cho thấy nhu cầu vốn trung- dài hạn là cấp thiết và quan Sinh viên: Hoàng Thị Hà Lớp: CDTN11TH 2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Đức Thiện trọng. Nguồn vốn này tạo điều kiện cho các DN đổi mới kỹ thuật, trang bị công nghệ mới, phương pháp sản xuất mới để tạo ra hàng hoá mới. Đây là điều kiện để NH mở rộng phạm vi hoạt động của mình và ngày càng khẳng định vai trò, vị trí của mình trong nền kinh tế thị trường. Hơn nữa, tín dụng trung- dài hạn còn là cách thức khả thi để giải quyết nguồn vốn huy động còn dư thừa tại mỗi NH, đồng thời cũng là cách NH gọi vốn từ nền kinh tế đáp ứng nhu cầu về vốn cho các DN. Vì vậy, phải nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn để giải quyết vấn đề huy động và sử dụng vốn có hiệu quả, thu được lợi nhuận qua đó phát triển hoạt động của mỡnh, tăng cường khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng khác. Ngoài ra tín dụng trung- dài hạn còn là một nghiệp vụ mang lại lợi ích chủ yếu cho NH. Bởi lẽ tín dụng trung- dài hạn là những khoản tín dụng có quy mô lớn, lãi suất cao, thời gian dài nên lãi thu sẽ lớn và ổn định. Chuyển từ nghiệp vụ cho vay ngắn hạn sang cho vay trung- dài hạn là sự biến chuyển có tính chiến lược của NH, đồng thời nâng cao tính cạnh tranh trong lĩnh vực NH. Khi NH không đa dạng hoá hoạt động cho vay, đa dạng hoá khách hàng, thời hạn vay tiền thì NH không thể đứng vững trong nền kinh tế thị trường với sự chèn ép đông đảo của NH khác. Quan hệ tín dụng trung- dài hạn cũng có thể dẫn tới các hoạt động bảo lãnh do NH thực hiện. NH có thể thực hiện bảo lãnh vay các NH khác, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu và các hình thức bảo lãnh khác cho khách hàng. Các hình thức bảo lãnh này đem lại thêm lợi nhuận cho NH. Chính vì vậy, nâng cao hiệu quả tín dụng trung- dài hạn đang là những vấn đề mà các NH đều quan tâm nhằm đem lại lợi nhuận cho NH cũng như phục vụ sự nghiệp phát triển kinh tế đất nước 1.1.2.2. Đối với nền kinh tế Cho vay trung và dài hạn của NHTM góp phần giảm gánh nặng cho NSNN cũng như nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Nó là công cụ tài trợ cho các nghành kinh tế kém phát triển bằng việc cho vay ưu đãi với lãi xuất thấp, thời gina dài, mức vốn lớn. Bên cạnh đó, khi cho vay thì một trong những yêu cầu mà NH đặt ra là phải đảm bảo được tính an toàn. Chính vì vậy mà NH luôn có các biện pháp kiểm tra, giám sát chặt chẽ trước, trong và sau khi cho vay đối với mọi dự án. Và cũng không giống như nguồn vốn cấp pháp từ NSNN, nguồn vốn từ NH được cấp dựa trên nguyên tắc có hoàn trả cả Sinh viên: Hoàng Thị Hà Lớp: CDTN11TH 3 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Đức Thiện gốc lẫn lãi, sử dụng vốn cho hiệu quả nhất. Đây chính là ưu điểm của nguồn vốn vay trung và dài hạn của NHTM so với nguồn từ NSNN. Trong điều kiện kinh tế nước ta hiện nay, nguồn vốn trung và dài hạn là một nhân tố quan trọng thúc đẩy dây chuyền theo hướng CNH-HĐH. Thêm vào đó, nó là công cụ đòn bẩy thúc đẩy mạnh mẽ phát triển kinh tế hàng hóa, hình thành và góp phần ổn định nền kinh tế thị trường. Tuy nhiên, thị trường tài chính-tiền tệ là thị trường vốn chưa phát triển thì toàn bộ áp lực về vốn trung và dài hạn đang dồn lên vai các NH. 1.1.2.3. Đối với các Doanh nghiệp Các DN thường gặp phải một căn bệnh là thiếu vốn đặc biệt là thiếu vốn trung- dài hạn để phát triển sản xuất. Nền kinh tế không ngừng vận động, hàng hoá sản xuất ngày càng nhiều và nhu cầu con người không ngừng nâng cao. Một DN muốn tồn tại và phát triển thì phải biết nắm bắt nhu cầu và thoả mãn nhu cầu đó. Như vậy, DN phải không ngừng đổi mới, mạnh dạn đầu tư để nâng cao chất lượng sản phẩm, mở rộng sản xuất hay để xâm nhập vào thị trường mới. Tuy nhiên, để làm được điều này, cần huy động một khối lượng vốn nhất định, hoặc DN có thể tự tích lũy qua lợi nhuận để lại nhưng thời gian tích luỹ có thể quá lâu, làm mất thời cơ kinh doanh. Hơn nữa, khi chậm đổi mới có nghĩa là lợi nhuận không còn. DN có thể huy động vốn trên thị trường chứng khoán hoặc vay vốn NH. Đối với NH, việc vay vốn trung- dài hạn từ NH đôi khi đem lại nhiều thuận lợi hơn so với việc huy động vốn trên thị trường chứng khoán. Về mặt kỳ hạn, DN có thể vay vốn NH theo kỳ hạn phù hợp với yêu cầu kinh doanh. Về thủ tục thời gian thì nhanh chóng và ít phức tạp, hơn nữa không phải công ty nào cũng được quyền bán trái phiếu, cổ phiếu của mình trên thị trường chứng khoán, nhất là công ty mới thành lập hay quá nhỏ, chưa có tiếng tăm. Ngoài ra với các khoản vay trung- dài hạn tại NH, vừa giúp NH thực hiện chiến lược kinh doanh đem lại lợi tức cho DN mà không gia tăng sự kiểm soát của người bên ngoài đối với hoạt động kinh doanh của DN như trong trường hợp phát hành cổ phiếu. Cho vay trung dài hạn đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế quốc dân, điều hoà lượng cung cầu về vốn trong nền kinh tế. Hoạt động tín dụng làm nhiệm vụ chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, từ những nhà tiết kiệm sang nhà đầu tư, phục vụ phát triển kinh tế. Sinh viên: Hoàng Thị Hà Lớp: CDTN11TH 4 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Đức Thiện Do tập trung được vốn và điều hoà cung cầu vốn trong nền kinh tế, tín dụng trung- dài hạn góp phần đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng đầu tư phát triển kinh tế, thực hiện chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp- nông nghiệp- dịch vụ. Các khoản cho vay cung cấp cho các ngành được thực hiện theo cả chiều sâu và chiều rộng, đầu tư có trọng điểm, hình thành các ngành sản xuất mũi nhọn, xây dựng cơ cấu kinh tế hợp lý, khai thác triệt để các nguồn lực, tập trung phục vụ sản xuất. Nắm trong tay nguồn vốn lớn, lâu dài đã thúc đẩy tiến độ phát triển các công trình, các dự án, tạo được hiệu quả kinh tế bền vững, lâu dài góp phần thúc đẩy tốc độ chuyển dịch cơ cấu kinh tế đã định hướng CNH-HĐH. Mặc dù, có nhiều thuận lợi như vậy nhưng lãi suất trung- dài hạn của NH là chi phí khá cao đối với DN. Nó buộc các DN phải nghĩ đến hiệu quả đầu tư, doanh thu đạt được không chỉ đủ để trả vốn và lãi cho NH mà phải đem lại lợi tức cho mình. 1.1.3. Nội dung nghiệp vụ cho vay trung và dài hạn 1.1.3.1. Mục đích cho vay Tín dụng trung và dài hạn được cho vay nhằm mục đích đầu tư vào các dự án có thời gian tương đối dài như mua sắm may móc thiết bị, đổi mới trang thiêt bị và công nghệ, xây dựng sữa chữa nhà xưởng cơ sỏ vật chất nhằm đáp ứng nhu cầu SXKD, và phát triển trong tương lai. 1.1.3.2. Đối tượng cho vay Đối tượng cho vay của tín dụng trung và dài hạn là các chi phí cấu thành trong tổng mức đầu tư của dự án không phân biệt là tổ chức, cá nhân hay DN, bao gồm: giá trị vật tư, máy móc thiết bị, công nghệ chuyển giao…. 1.1.3.3. Điều kiện cho vay Để được vay vốn, đơn xin vay phải được gửi đến ngân hàng đơn xin vay, luận chứng kinh tế và dự toán đã được thẩm định và được cấp trên phê duyệt, các báo cáo tài chính của mình trong một vài năm gần đây. Phải gửi cho Ngân hàng bản tính toán hiệu quả của dự án, lợi nhuận mang lại qua các năm, và tính toán đầy đủ số tiền xin Sinh viên: Hoàng Thị Hà Lớp: CDTN11TH 5 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Đức Thiện vay, các nguồn trả nợ. Ngân hàng sẽ xem xét kỹ để đánh giá trước khi quyết định cho vay. 1.1.3.4. Nguồn vốn Bao gồm: - Vốn tự có: Đây là nguồn vốn chủ yếu hình thành nguồn vốn cho vay trung và dài hạn của cacsNHTM góp vốn hoặc tích lũy trong quá trình kinh doanh. - NHTM có vốn tự có lớn sẽ có nhiều ưu thế trong cho vay trung và dài hạn. - Vốn vay từ Ngân hàng trung ương. - Huy động vốn của dân cư dưới hình thức phát hành trái phiếu dài hạn hoặc huy động tiền gửi định kỳ dài hạn để cho vay trung và dài hạn. - Vay nợ nước ngoài để cho vay trung và dài hạn. - Vốn nhận ủy thác và vốn tài trợ để cho vay theo dự án. 1.1.3.5. Thời hạn cho vay - Thời hạn cho vay là trên 1 năm, được tính từ khi bên cho vay nhận được khoản vốn đầu tư cho đên khi trả hết nợ. Thời hạn cho vay bao gồm thời gian ân hạn và thời gian trả nợ. - Thời gian ân hạn được tính tương xứng với thời gian xây dựng công trình, thời gian lắp đặt máy móc và sản xuât thử sản phẩm. - Thời gian trả nợ: tùy vào đặc điểm SXKD của đơn vị vay. Tùy vào khả năng thu nhập của bên vay mà hai bên thỏa thuận kỳ hạn trả nợ và số tiền trả nợ từng 1.1.3.6. Lãi suất cho vay Về cơ bản, khoản đầu tư có kỳ hạn càng dài thì rủi ro càng lớn. Vì thế lãi suất cho vay trung và dài hạn thường cao hơn lãi suất cho vay ngắn hạn. Lãi suất cho vay Sinh viên: Hoàng Thị Hà Lớp: CDTN11TH 6 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Đức Thiện được xác định tùy vào dự án, nghành nghề, lĩnh vực đầu tư cũng như sự thỏa thuận của Ngân hàng và khách hàng. Lài suất cho vay có thể được tính theo lãi suất cố định hoặc lãi suất biến động: - Lãi suất cố định là lãi suất giữ nguyên không thay đổi trong suốt thời gian ký hợp đồng. - Lãi suất biến đổi là lãi suất có thể lên xuống trong thời gian cho vay. Trong cho vay trung và dài hạn, phần lớn các Ngân hàng sử dụng lãi suất biến đổi để tránh rủi ro cho Ngân hàng và người vay khi lãi suất trên thị trường biến động. 1.1.3.7. Hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng là mức dư nợ vay tối đa được duy trì trong một thời hạn nhất định mà Ngân hàng có thể cung cấp cho một khách hàng theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. 1.1.3.8. Thẩm định dự án Khi tiến hành hồ sơ vay vốn, Ngân hàng cần chú ý thẩm định hai nội dung: Thẩm định chủ đầu tư và thẩm định dự án đầu tư. Trong khâu thẩm đinh, Ngân hàng cần nắm chắc phương diện tài chính của dự án nhằm xá định đầy đñ hiệu quả của dự án như khả năng sinh lời, thời gian hoàn vốn , điểm hòa vốn. 1.2. KHÁI QUÁT VỀ DNNQD TẠI VIỆT NAM 1.2.1. Khái niệm về DNNQD Theo sách Quản trị Doanh nghiệp đã đưa ra khái niệm đầy đủ nhất là: “ DNNQD là các doanh nghiệp vốn trong nước, mà nguồn vốn thuộc sở hữu tập thể, tư nhân một hay một nhóm người hoặc có sở hữu Nhà nước nhưng chiếm từ 50% vốn điều lệ trở xuống. DNNQD bao gồm: - Các hợp tác xã ( trừ HTX nông, lâm nghiệp, thủy sản) - Doanh nghiệp tư nhân - Công ty hợp danh - Công ty TNHH tư nhân - Các công ty cổ phần tư nhân - Các công ty cổ phần có vốn Nhà nước từ 50% vốn điều lệ trở xuống” 1.2.2. Đặc điểm của DNNQD tại Việt Nam 1.2.2.1. Quy mô nhỏ Khu vực DNNQD với 96% số DN có quy mô vừa và nhỏ. Các DNNQD bình quân chỉ có 40 lao động, 7 tỷ đồng vốn. Trong khi đố với DNQD, con số này là 421 lao Sinh viên: Hoàng Thị Hà Lớp: CDTN11TH 7 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Đức Thiện động và 167 tỷ đồng vốn. Quy mô nhỏ, năng lực tài chính thấp làm doanh nghiệp chỉ có thể tiến hành SXKD nhỏ lẻ. DNNQD rất cần để mở rộng SXKD nhưng đối với họ thì thu hút thêm vốn đầu tư cũng khó khăn vì không có đủ uy tín trên thị trường và với ngân hàng. Do đó “khát vốn” đang là vấn đề cấp thiết với DNNQD. 1.2.2.2. Công nghê, kỹ thuật sản xuất lạc hậu Do bị giới hạn bởi các nghành nghề nhỏ lẻ đòi hỏi ít vốn, thời gian thu hồi vốn nhanh và lao động giản đơn, nên các doanh nghiệp SXSP chủ yếu là các hàng nông sản, may mặc, thủ công mỹ nghệ…là những nghành nghề chủ yếu sử dụng lao động thủ công. Vốn ít đã khiến các DNNQD ít có khả năng trang bị công nghệ tiên tiến, máy móc thiết bị chủ yếu là tác nhân gây trì trệ trong quá trình sản xuất kinh doanh của các DNNQD. 1.2.2.3. Lĩnh vực hoạt động kinh doanh đa dạng Các DNNQD hoạt động trên mọi địa bàn, mọi nghành nghề của nền kinh tế: công nghiệp, giao thông vận tải, xây dựng, nông lâm thủy sản, thương mại, du lịch và dịch vụ. Trong đó tập trung lớn hơn vào các nghành thương mại, dịch vụ và công nghiệp. Thậm chí một doanh nghiệp có thể hoạt động cùng lúc trong nhiều lĩnh vực khác nhau. Các DN này đã khơi dậy, huy động và khai thác một tiềm năng to lớn về vốn, sức lao động, trí tuệ, kinh nghiệm, khả năng kinh doanh và các nguồn lực lhác của địa phương mình. 1.2.2.4. Dễ thích ứng với biến động môi trường kinh doanh Các doanh nghiệp vừa và nhỏ được đánh giá là bộ phận năng động, hoạt động có hiệu quả của nền kinh tế. Do có lợi thế của quy mô nhỏ, gọn nên việc chuyển hướng trong kinh doanh của DNNQD dễ dàng hơn. Phần lớn chủ yếu DNNQD là lớp trẻ, nhạy bén với những thay đổi trên thị trường. 1.2.3. Vai trò của DNNQD Việt Nam trong nền kinh tế thị trường 1.2.3.1. Tạo thêm nhiều việc làm DNQD không thể tạo việc làm cho tất cả mọi lao động trong xã hội, do đó các DNNQD trở thành cứu cánh cho số lao động này. Do tính đa dạng trong loại hình của DNNQD, tính đa dạng trong lĩnh vực SXKD, phạm vi phân bố rộng, vì vậy kinh tế ngoài quốc doanh là nơi tạo việc làm nhanh nhất, dễ dàng hơn so với khu vực kinh tế Nhà nước. 1.2.3.2. Thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế Sinh viên: Hoàng Thị Hà Lớp: CDTN11TH 8 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Đức Thiện Trong những năm qua, khu vực DNNQD đã góp phần quan trọng trong thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế, cơ cấu nghành kinh tế, cơ cấu lao động, nhất là cơ cấu thành phần kinh tế theo hướng phát huy lợi thế so sánh trong từng vùng, từng nghành. 1.2.3.3. Thị trường tiềm năng đối với các Ngân hàng Tăng cường hoạt động cho vay đối với các DNNQD là mảng kinh doanh tiềm năng của các NHTM. Cụ thể vì những lý do: NHTM sẽ phân tán được rủi ro do số lượng khách hàng DNNQD lớn, quy mô từng khoản vay nhỏ, trải rộng trên hầu hết các nghành nghề, lĩnh vực nên việc cho vay các đối tượng này sẽ giúp phân tán rủi ro của DN. Hơn nữa cho vay với DNNQD không phải thực hiện các ưu đãi về lãi xuất nên thu lợi cao hơn so với cho vay khối DNNN. Tạo điều kiện để tăng thu dịch vụ ngân hàng do tổng số lượng giao dịch lớn. Các DNNQD chủ yếu là các DN vừa và nhỏ thường có xu hướng sử dụng trọn gói dịch vụ tại một ngân hàng do đó tạo cơ hội để NHTM nâng cao và thay đổi dần cơ cấu thu nhập. Ngân hàng dễ dàng quản lý khoản vay của khách hàng do DNNQD thường có quy mô nhỏ, gọn, địa bàn hoạt động hẹp. 1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA NHTM 1.3.1. Các nhân tố vĩ mô 1.3.1.1. Môi trường kinh tế- xã hội- chính trị Môi trường kinh tế- xã hội- chính trị là tổng hoà các mối quan hệ về kinh tế và xã hội tác động lên hoạt động của DN. Môi trường kinh tế phát triển rất có thể tạo điều kiện thuận lợi cho công tác tín dụng trung- dài hạn. Một khi thị trường đã quen với các khoản tín dụng, các chế độ báo cáo và hạch toán tài chính được sử dụng phổ biến, thì hiệu quả các khoản tín dụng được nâng lên. Chu kỳ kinh tế cũng ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động tín dụng. Trong thời kỳ suy thoái kinh tế, sản xuất bị đình trệ, do đó hoạt động tín dụng sẽ gặp khó khăn về mọi mặt. Chẳng hạn khi lạm phát cao, lãi suất thực sẽ giảm xuống và nếu như NH Sinh viên: Hoàng Thị Hà Lớp: CDTN11TH 9 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Đức Thiện không có cân đối giữa các loại nguồn và sử dụng nguồn nhạy cảm với lãi suất thì có thể khoản cho vay không đem lại hiệu quả mong đợi Cũng có thể có những biến động về tỷ giá hoặc biến động về thị trường làm cho chủ đầu tư bị bất ngờ, dẫn đến thu không đủ, làm giảm khả năng trả nợ cho NH. Một DN hoạt động trong môi trường kinh tế thì phải chịu tác động của các biến đổi trong môi trường này. Vấn đề là công tác dự báo tình hình và khả năng ứng phó với các tình huống xảy ra của DN cũng như của NH để đảm bảo hiệu quả của các khoản tín dụng. 1.3.1.2. Môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý có thể ảnh hưởng tốt hoặc không tốt đến quy mô và hiệu quả các khoản tín dụng trung- dài hạn. Một môi trường pháp lý đồng bộ, đầy đủ thống nhất và ổn định sẽ tạo điều kiện cho NH trong việc xét duyệt cho vay. Trong nền kinh tế thị trường có sự điều tiết của Nhà nước, pháp luật đã trở thành bộ phận không thể thiếu. Với vai trò hường dẫn và tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế trong xã hội hoạt động theo trật tự, trong khuôn khổ pháp luật, đảm bảo sự công bằng an toàn và hiệu quả đòi hỏi phải có hệ thống pháp luật đầy đủ đồng bộ. Ngoài ra còn có các quy định chồng chéo có thể gây khó khăn cho NH hoặc các quy định thiêú chặt chẽ có thể tạo ra kẽ hở để các bên trục lợi. Việc thay đổi các chính sách cũng có thể là một nguyên nhân gây khó khăn cho công tác thu hồi nợ của NH. 1.3.2. Nhân tố vi mô 1.3.2.1. Chính sách tín dụng của NHTM Chính sách tín dụng của NHTM là một hệ thống các biện pháp lien quan đến việc khuyến khích hay hạn chế tín dụng nhằm đạt được những mục tiêu cụ thể của Ngân hàng trong từng thời kỳ. Với ý nghĩa như vậy, rõ ràng chính sách tín dụng có tác động rất lớn tới sự mở rộng tín dụng nói chung, cho vay trung và dài hạn nói riêng. Nếu chính sách tín dụng của Ngân hàng trong thời kỳ nào đó là hạn chế cho vay trung và dài hạn thì quy mô của hoạt động này sẽ bị thu hẹp lại. Sinh viên: Hoàng Thị Hà Lớp: CDTN11TH 10 [...]... NHNo&PTNT huyện Ngọc Lặc đã cố gắng khắc phục khó khăn, hạn chế về nguồn vốn trung và dài hạn để có thể đáp ứng ở mức cao nhất cho nhu cầu vay vốn trung và dài hạn của các DN Đồng thời Chi nhánh cũng chú trọng công tác kiểm tra cho vay, theo dõi chặt chẽ các khoản cho vay để hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn các khoản cho vay trung và dài hạn Nhờ vậy chất lượng hoạt động cho vay trung và dài hạn với DNNQD... được và những khó khăn còn tồn tại trong hoạt động kinh doanh nói chung, nhưng trước hết là cho vay trung và dài hạn của Chi nhánh trong vài năm gần đây Những khó khăn, thử thách trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn đòi hỏi Chi nhánh cần phải có biện pháp tích cực để sớm khắc phục Chương 4 Một số gải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với DNNQD tại NHNo&PTNT huyện Ngọc Lặc. .. dư nợ cho vay trung và dài hạn có đảm bảo bằng tài sản Phấn đấu đến năm 2015 tỷ trọng dư nợ cho vay có đảm bảo bằng tài sản chi m trên 70% ttổng dư nợ cho vay trung và dài hạn Phải chấp hành các nguyên tắc, điều kiện tín dụng, tăng cho vay có đảm bảo, hạn chế cho vay nhiều vào một khách hàng 4.2 Một số giải pháp nhằm phát triển cho vay trung và dài hạn với DNNQD tại Chi nhánh NHNo&PTNT Ngọc Lặc 4.2.1... khách hàng mới, từ đó kết quả doanh thu hoạt động kinh doanh ngoại tệ tăng hàng năm Chương 3 Thực trạng hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với DNNQD tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ngọc Lặc 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ngọc Lặc 3.1.1 Hoạt động huy động vốn Bảng 1: Kết quả huy động vốn của Chi nhánh Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 1 TG doanh nghiệp KH< 12tháng KH>=12tháng... - Năm 2001: đạt 23,4 tỷ, chi m 47,6% trong tổng doanh số cho vay trung và dài hạn của - Chi nhánh Năm 2010: tăng 2,1 tỷ so với năm 2005 và chi m 44,2% tỷ trọng trong tổng doanh số - cho vay trung và dài hạn Năm 2011: giảm mạnh xuống còn 6,2 tỷ đồng, chỉ chi m 36,2 % trong tổng doanh số cho vay trung và dài hạn của Chi nhánh Sỡ dĩ, doanh số cho vay biến động không đều giữa các năm, đặc biệt là năm 2011... đó, doanh thu án còn thấp Ngân hàng chuyển sang cho vay ngắn hạn, để tránh rủi ro Tuy nhiên, tỷ trọng cho vay trung và dài hạn vẫn chưa hợp lý 3.1.2.3.2 Doanh số thu nợ cho vay trung và dài hạn với DNNQD Doanh số thu nợ là các khoản nợ mà Ngân hàng thu về từ các khoản cho vay trung và dài hạn của cả những năm trước đó Qua bản trên ta thấy rõ, tính đến 31/12/2011, doanh số thu nợ cho vay trung và dài hạn. .. 18 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Đức Thiện 3.1.2.3.1 Doanh số cho vay trung và dài hạn với DNNQD Doanh số cho vay trung và dài hạn với DNNQD là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản vốn trung và dài hạn mà Ngân hàng đã phát ra cho DNNQD vay trong một khoảng thời gian nào đó, không kể món vay đó đã thu hồi hay chưa Qua bảng số liệu trên, ta thấy doanh số cho vay trung và dài hạn với DNNQD có xu hướng... kinh doanh trong tình hình kinh tế biến động trong thời gian qua của Chi nhánh Biếu đồ : Cơ cấu dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế Đơn vị: Tý đồng 3.1.2.3 Tình hình cho vay trung và dài hạn đối với DNNQD Qua bảng số liệu về dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế và theo thời gian, chúng ta cũng hiểu rõ phần nào thực trạng của hoạt động cho vay trung và dài hạn ở Chi nhánh Cho vay trung và dài hạn. .. từ vốn vay 4.1.2 Định hướng phát triển cho vay trung và dài hạn với DNNQD Chi nhánh thực hiện đúng định hướng cho vay của nghành: giảm dần cho vay DNQD tăng cường cho vay vơi DNNQD, phấn đấu trở thành một ngân hàng hàng đầu trên địa bàn trong lĩnh vực cho vay trung và dài hạn Cơ cấu danh mục cho vay theo nhóm KH phải đảm bảo đẩy mạnh tiếp thị, tập trung vốn cho vay vơi các doanh nghiệp thuộc các nghành... quá hạn của khối kinh tế ngoài quốc doanh luôn chi m tỷ trọng lớn Nhưng đến năm 2009 trở lại đây đã có sự đổi hướng Tỷ trọng NQH cho vay trung và dài hạn của DNNQD năm 2009 là 37,5%, đến năm 2011 giảm còn 35,6% với tổng nợ quá hạn cho vay của Chi nhánh 3.2 Đánh giá về tình hình cho vay trung và dài hạn với DNNQD tại Chi nhánh 3.2.1 Những kết quả đạt được Trong những năm qua tín dụng trung và dài hạn . thực tập và tìm hiếu tại cơ sở, em chọn đề tài: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ngọc Lặc làm. NHNo&PTNT huyện Ngọc Lặc Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với DNNQD tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ngọc Lặc Chương 4: Một số gải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay trung. hơn. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DNNQD 1.1. TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NHTM 1.1.1. Khái niệm cho vay trung và dài hạn Cho vay là “một hình thức cấp tín