GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DNN

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DNN&V TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT LÁNG HẠ 3.1 Phương hướng nhiệm vụ kinh doanh của Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ trong thời gian tới. Thành phố Hà Nội là nơi tập trung khá nhiều DNN&V đặc biệt là doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Trong những năm qua số lượng các doanh nghiệp mới thành lập ngày càng nhiều và có xu hướng ngày càng gia tăng, đây chính là tiềm năng mà Chi nhánh cần khai thác. Qua nhiều lần tiếp xúc trực tiếp và qua các hội nghị khách hàng cũng như việc nghiên cứu tình hình thực tế, Ban lãnh đạo Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ đã sớm nắm bắt được xu thế phát triển và đề ra những chiến lược để thu hút mở rộng đối tượng khách hàng này. Cụ thể phương hướng, nhiệm vụ của những năm như sau: - Đẩy mạnh huy động vốn trong đó chú trọng tiền gửi dân cư, phấn đấu đến cuối năm 2007 nguồn vốn huy động đạt 6.300 tỷ đồng, tăng 16% so với năm 2006, tiền gửi dân cư chiếm 50% tức 3.150 tỷ đồng, đến năm 2010 nguồn vốn huy động đạt 11.000 tỷ đồng. - Tiếp tục phát triển tín dụng bền vững và hiệu quả, đạt mức tăng trưởng dư nợ tín dụng 36% so với năm 2006. Chú trọng quản trị rủi ro, nâng cao cất lượng thẩm định phương án, dự án vay vốn, tuân thủ các quy trình nghiệp vụ tín dụng nhằm hạn chế phát sinh nợ quá hạn, phấn đấu dạt tỷ lệ nợ xấu dưới 3%. Bên cạnh đó Chi nhánh cũng tiến hành đổi mới cơ cấu, nâng cao chất lượng tín dụng, tăng tỷ trọng cho vay trung,dài hạn chiếm 45%; cho vay khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cho vay tiêu dùng cầm cố, đời sống chiếm 40% tổng dự nợ. - Khai thác, mở rộng cho vay đối tượng khách hàng nhỏ lẻ, kinh tế tư nhân, các hộ sản xuất công thương, các làng nghề truyền thống, các DNN&V, . - Phấn đấu đạt tỷ lệ thu từ dịch vụ đạt 15% tổng thu nhập ròng, đảm bảo có đủ năng lực tài chính để chi lương cho CBCNV theo quy định và làm các nghĩa vụ đối với Nhà nước đầy đủ. 3.2 Định hướng phát triển DNN&V trong thời gian tới và xu hướng mở rộng hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với DNN&V tại Chi nhánh. 3.2.1 Định hướng phát triển các DNN&V ở Việt Nam Vai trò của DNN&V là rất quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế của mỗi quốc gia nói chung và Việt Nam nói riêng. Tuy nhiên, xuất phát từ đặc điểm cụ thể và mục tiêu riêng mà chiến lược cũng như các biện pháp khuyến khích hỗ trợ DNN&V có sự khác nhau vào từng giai đoạn nhất định. Đối với nước ta, nền kinh tế đang trong quá trình đổi mớitừ cơ chế tập trung quan liêu bao cấp sang nền kinh tế thị trường theo định hướng XHCN, hơn nữa do xuất phát điểm thấp, chính vì vậy Đảng và Nhà nước ta luôn động viên khuyến khích các thành phần kinh tế phát huy mọi tiềm lực để phát triển kinh tế xã hội. Đặc biệt, đối với các loại hình doanh nghiệp, tư tưởng đó của Đảng và Nhà nước được quán triệt trong Nghị quyết số 10/TW ngày 27/05/2000: “ Nhà nước thừa nhận bảo hộ, khuyến khích tất cả các loại hình doanh nghiệp có vai trò, hình thức tổ chức và sở hữu khác nhau, bình đẳng trước pháp luật, . ” và các chủ trương chính sách của Đảng theo hướng: “ Phải tạo ra môi trường tài chính ổn định, thông thoáng, thuận lợi, khuyến khích cá doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế hăng hái đầu tưvào sản xuất kinh doanh, khuyến khích cạnh tranh lành mạnh. Tiến tới đồng nhất môi trường kinh doanh chung đối với tất cả các doanh nghiệp tham gia vào sản xuất kinh doanh. Nhà nước tạo mọi điều kiện cho các doanh nghiệp tích tụ tăng quy mô vốn đầu tư phát triển, nhanh chóng đổi mới công nghệ, nâng cao hiệu quả kinh tế và lành mạnh hóa tài chính doanh nghiệp”. DNN&V ở nước ta chiếm số lượng đông đảo trong tổng số doanh nghiệp và ngày càng có những đóng góp quan trọngvào sự phát triển kinh tế, xã hội và đất nước. Nhận thức được tầm quan trọng này, Đảng và Nhà nước đã có nhiều chủ trương chính sách khuyến khích, hỗ trợ và tạo điều kiện cho loại hình doanh nghiệp này phát triển như: trợ giúp thông qua các biện pháp tài chính, khuyến khích các tổ chức, cá nhân góp vốn đầu tư vào DNN&V; quy định và hướng dẫn thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNN&V, tạo điều kiện giải quyết vấn đề bức xúc của DNN&V hiện nay khi tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng, đó là tài sản đảm bảo; các biện pháp hỗ trợ mặt bằng sản xuất, hỗ trợ thông tin và khả năng cạnh tranh. Đặc biệt, Nhà nước thành lập một số tổ chức trợ giúp các DNN&V như: Cục phát triển DNN&V, Hội khuyến khích phát triển DNN&V, Trung tâm hỗ trợ kĩ thuật DNN&V tại Hà Nội và một số các thành phố lớn khác trong cả nước. 3.2.2 NHNo&PTNT Việt Nam với việc đáp ứng nhu cầu vốn vay cho các DNN&V Thực hiện Nghị quyết TW 5 và chỉ đạo của Thống đốc NHNN Việt Nam, NHNo&PTNT Việt Nam đã tập trung chỉnh sửa ban hành các cơ chế tín dụng, thanh toán trên nguyên tắc hợp tác, bình đẳng đúng luật không phân biệtcác thành phần kinh tế, chú trọng phát triển quan hệ tín dụng với doanh nghiệp trên mọi địa bàn. Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam đã ban hành quyết định số 72/QĐ-HĐQT ngày 31/3/2002 về “ Quy định cho cay đối với khách hàng trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam” trong đó có những quy định mới trong hoạt độngc tín dụng: - Ngoài các nhu cầu không được cho vay theo quy định, NHNo&PTNT Việt nam có thể đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển và đời sống. - Thời hạn cho vay không phụ thuộc vào đối tượng cho vay mà do Ngân hang và doanh nghiệp thỏa thuận với nhau, căn cứ vào chu kì sản xuất kinh doanh , thời hạn thu hồi vốn của các dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hang, nguồn vốn cho vay của NHNo&PTNT Việt Nam. - Mức dư nợ tối đa của một doanh nghiệp tại NHNo&PTNT Việt Nam là 350 tỷ đồng, gấp đôi so với các NHTM khác. Tuy nhiên, NHNo&PTNT Việt Nam có thể trình Chính phủ cho phép dư nợ đối với một khách hang vượt trên mức đó nếu dự án có hiệu quả. Cần nói thêm rằng gần đây Chính phủ đã cấp bổ xung vốn tự có cho NHNo&PTNT Việt Nam thêm 1000 tỷ đồng nữa. Theo đó NHNo&PTNT Việt Nam có thể cho vay một doanh nghiệp với mức dư nợ là 500 tỷ đồng. - Mức vốn tự có của doanh nghiệp theo quy định đối với dự án vay vốn ngắn hạn tối thiểu là 10% trong tổn nhu cầu vốn và tối thiểu 20% đối với dự án vay vốn trung, dài hạn. Đối với các doanh nghiệp có uy tín trong hoạt động cho vay, thanh toán thì mức vốn tự có tham gia dự án có thể thấp hơn quy định trên. Vấn đề này NHNo&PTNT Việt Nam giao cho Giám đốc các chi nhánh được quyền quyết định. - NHNo&PTNT Việt Nam được dùng toàn bộ nguồn vốn huy động trung, dài hạn và 30% nguồn vốn huy động ngắn hạn để thực hiện cho vay trung, dài hạn. Do vậy, NHNo&PTNT Việt nam có thể mở rộng cho vay trung, dài hạn đối với các doanh nghiệp. - Theo quy định mới, NHNo&PTNT Việt Nam có thể áp dụng nhiều phương thức cho vay như: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay hợp vốn, cho vay theo dự án đầu tư,… - Cuối cùng là vấn đề có lẽ đáng quan tâm nhất, đó là vấn đề về tài sản bảo đảm. Đối với NHNo&PTNT Việt Nam vấn đề quan trọng để quyết định cho vay là dự án có hiệu quả, có khả năng trả nợ. Do vậy, các chi nhánh được linh hoạt trong việc yêu cầu có hay không cần tài sản đảm bảo cho món vay và như nghị quyết TW 5 đã nhấn mạnh: “ Kinh tế tư nhân được dùng tài sản hình thành từ vốn vay để thế chấp vay vốn ngân hàng”. Do đó, việc thế chấp tài sản được linh hoạt và thông thoáng hơn. Như vậy, NHNo&PTNT Việt Nam sẵn sàng và mong muốn đáp ứng nhu cầu vay vốn đối với tất cả khách hàng không phân biệt thành phần kinh tế, phân biệt loại hình doanh nghiệp, địa bàn hoạt động, cho tất cả nhu cầu vốn trừ nhu cầu bị pháp luật cấm, nếu khoản vay đáp ứng đủ điều kiện tín dụng quy định NHNo&PTNT Việt nam sẵn sàng hợp tác và tạo mọi điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp với phương châm: “ Hiệu quả của ngân hàng là do hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp mang lại”. Tuy nhiên, NHNo&PTNT Việt Nam cũng nhận thức rõ rằng: có cán bộ ngân hàng chưa phục vụ tận tình, vì thế NHNo&PTNT mong muốn được trao đổi thẳng thắn với doanh nghiệp để từ đó có những biện pháp giải quyết nhằm đưa hoạt động của cà ngân hàng và doanh nghiệp hiệu quả hơn. 3.3 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với DNN&V tại Chi nhánh 3.3.1 Tăng cường hoạt động huy động vốn. Đáp ứng vốn cho yêu cầu phát triển các DNN&V là một vấn đề cực kì quan trọng và cấp bách đối với nước ta trong nhiều năm tới. Báo cáo của Ban chấp hành Trung ương Đảng đã chỉ rõ: “ Trong công cuộc xây dựng và phát triển đất nước theo đường lối mới, Đảng và Nhà nước ta chủ trương huy động mọi nguồn vốn trong và ngoài nước để đầu tư phát triển, trong đó vốn trong nước có ý nghĩa quyết định và vốn ngoài nước có ý nghĩa quan trọng, kết hợp tiềm năng sức mạnh bên trong với khả năng có thể tranh thủ bên ngoài. Chiến lược lâu dài là phải huy động tối đa nguồn vốn trong nước để chiếm tỷ trọng cao trong đầu tư ”. 3.3.1.1 Mở rộng hoạt động huy động vốn trong các tổ chức kinh tế và dân cư. NHNo&PTNT Láng Hạ thực hiện phương châm “ đi vay để cho vay “, tuy nhiên không phải nguồn vốn huy động nào cũng có thể sử dụng để cho vay trung, dài hạn được. Để đáp ứng được nhu cầu vay vốn trung, dài hạn của các DNN&V thì Chi nhánh cần huy động được các nguồn vốn có kì hạn phù hợp và ổn định được phép cho vay trung, dài hạn. Chi nhánh cần thực hiện các biện pháp nhằm thu hút các nguồn tiền gửi trung, dài hạn hoặc tiền gửi ngắn hạn được phép cho vay trung, dài hạn.như tiền gửi không kì hạn, có kì hạn của dưới 12 tháng của tổ chức; tiền gửi không kì hạn, có kì hạn dưới 12 tháng của các nhân , phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn, . thông qua chính sách lãi suất, chính sách gửi tiền tiết kiệm có thưởng hoặc cung cấp thêm các tiện ích cho khách hàng gửi tiền. Chi nhánh cần phải tiếp tục đẩy mạnh hoạt động huy độn vốn ngắn hạn vì đây là nguồn vốn có chi phí nhỏ hơn so với chi phí của nguồn vốn huy động trung, dài hạn. Số dư huy động vốn ngắn hạn càng lớn thì số lượng số lượng được sử dụng cho vay trung, dài hạn càng nhiều. Huy động vốn ngắn hạn thông qua các hình thức tiết kiệm và tiền gửi thanh toán là những dịch vụ truyền thống của ngân hàng. Tuy nhiên, để có thể huy động được tối đa được các nguồn vốn nhàn rỗi, ngoài lãi suất hấp dẫn Ngân hàng cần quan tâm đưa ra các hình thức tiết kiệm mới phù hợp với nhu cầu của người dân đồng thời tăng thêm các tiện ích về cầm cố, chuyển nhượng, xác nhận số dư sổ tiết kiệm, . đồng thời cung cấp các dịch vụ thuận tiện và sinh lời đối với các tài khoản pháp nhân. Bên cạnh đó, Chi nhánh cần đẩy mạnh mạnh hoạt động thu hút vốn thông qua phát triển dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán thẻ. Việc đẩy mạnh phát hành thẻ giúp các ngân hàng mở rộng đối tượng khách hàng với chi phí giao dịch thấp đồng thời khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt. 3.3.1.2 Thu hút nguồn vốn nước ngoài Nguồn vốn nước ngoài có vai trò quan trọng để Chi nhánh có thể mở rộng hoạt động cho vay. Để thu hút được nguồn vốn này, Chi nhánh cần sử dụng nhiều biện pháp tích cực và đồng bộ. Bên cạnh đó Ch nhánh cũng cần phải còn nhiều dự án tốt, khả thi để có thể thu hút được nguồn vốn nước ngoài. 3.3.2 Mở rộng phải đi đôi với nâng cao chất lượng cho vay trung, dài hạn đối với DNN&V 3.3.2.1 Mở rộng cho vay trung, dài hạn để giúp cho cácDNN&V đổi mới công nghệ. Đầu tư vốn trung, dài hạn là đầu tư cho tương lai của các doanh nghiệp, là để các doanh nghiệp xây dựng cở sở vật chất kỹ thuật, áp dụng công nghệ mới để phát triển. Ngày nay, cuộc cách mạng khoa học và công nghệ mà nội dung cơ bản là công nghệ sinh học, công nghệ thông tin, công nghệ vật liệu mới, … diễn ra mạnh mẽ và đã đạt được những thành tựu hết sức quan trọng. Việc áp dụng những thành tựu đó vào trong hoạt động sản xuât, kinh doanh sẽ làm cho các doanh nghiệp có hiệu quả hơn, đồng thời khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp cũng tăng lên. Doanh nghiệp Việt Nam nói chung và đặc biệt là các DNN&V có kĩ thuật công nghệ tương đối lạc hậu vì vậy hoạt động sản xuất chưa đạt hiệu quả cao, ảnh hưởng tới khả năng trả nợ Ngân hang của doanh nghiệp. do đó, Chi nhánh cần đầy mạnh cho vay vốn trung, dài hạn để giúp các DNN&V đổi mới công nghệ, đồng thời cũng phải biết lựa chọn, ưu tiên cho các dự án có quy mô nhỏ và vừa, ứng dụng công nghệ tiên tiến tránh tình trạng mua lại những thiết bị cũ, lạc hậu của các nước. Để có thể đẩy mạnh đầu tư vốn trung, dài hạn cho các DNN&V, Chi nhánh Láng Hạ cần phải giải quyết một số vấn đề sau: - Ngân hàng cần có một bộ phận giúp các DNN&V xây dựng cũng như thẩm định lại các dự án có tính khả thi, lựa chọn công nghệ phù hợp và áp dụng công nghệ đó vào sản xuất do DNN&V thường không đủ điều kiện để giải quyết các vấn đề liên quan đến công nghệ, họ thường thiếu thông tin về những công nghệ mới. - Cho phép các DNN&V được thế chấp tài sản đựoc hình thành từ vốn vay của Ngân hàng để khắc phục tình trạng nhiều doanh nghiệp có dự án khả thi, có đủ vốn tự có nhưng lại không có tài sản thế chấp để vay vốn ngân hàng. - Cần phối hợp với chính quyền các cấp để tạo điều kiện giúp đỡ các doanh nghiệp trong các vấn đề lien quan đến đất đai, thủ tục hành chính để các dự án được thực hiên một cách thuận tiện. 3.3.2.2 Nâng cao chất lượng cho vay, bảo đảm an toàn vốn và hạn chế rủi ro. Việc mở rộng hoạt động cho vay không thể thực hiện một cách tùy tiện được, nó phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố trong đó có yếu tố chất lượng cho vay.Việc mở rộng chỉ thực hiện khi chất lượng cho vay tốt. Để đạt được điều đo, Chi nhánh cần cón những biện pháp: - Có cơ chế cho vay và điều kiện cho vay chặt chẽ, đồng bộ với nhau, chống sơ hở để từ đó hạn chế rủi ro cho vay. - Có chính sách phù hợp đối với từng khách hang, phân loại khách hang theo từng nhóm khi tiến hành cho vay để dễ quản lí, hạn chế rủi ro. - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát đối với khách hang; tiến hành thu thập thông tin, xử lí thông tin chính xác, nhanh nhạy để từ đó đưa ra các biện pháp kịp thời. 3.3.2.3Nâng cao chất lượng thẩm định của dự án. Mở rộng hoạt động cho vay trung, dài hạn luôn phải gắn liền với nâng cao chất lượng cho vay. Vì vậy, muốn thực hiện giải pháp mở rộng hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với DNN&V một cách có hiệu quả thì Chi nhánh cần phải nâng cao chất lượng thẩm định dự án nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Mặt khác, nếu kết quả thẩm định dự án là chắc chắn thì có thể cho vay dựa trên tính khả thi của dự án, không cần tài sản đảm bảo mà vẫn tránh được rủi ro. Điều này không những đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn giúp các doanh nghiệp không bỏ lỡ mất cơ hội đầu tư. Để nâng cao chất lượng thẩm định, ngân hàng cần chú ý một số vấn đề sau: - Cán bộ cần tuân thủ đúng quy trình thẩm định dự án theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam, thẩm định theo hai nội dung là thẩm định dự án và thẩm đụnh chủ dự án. Quy trình thẩm định cần tiến hành một cách chặt chẽ, đầy đủ, đúng đắn, khách quan nhưng vẫn đảm bảo nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng. - Tìm hiểu và thu thập những thông tin cần thiết về khách hàng để tránh được những rủi ro do thông tin không cân xứg mang lại. Các thông tin này có thể thu thập từ nhiều nguồn như: Từ khách hàng thông qua tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, các báo cáo tài chính của từng doanh nghiệp; thông tin từ phòng tín dụng; thông tin từ NHNo&PTNT Việt Nam; thông tin từ cơ quan quản lý của Nhà nước và chính quyền dịa phương nơi doanh nghiệp hoạt động. - Bên cạnh bộ phận thẩm định tín dụng, Ngân hàng nên tổ chức một bộ phận có trách nhiệm kiểm tra, kiểm soát lại kết quả thẩm định để đưa ra được kết luận đúng đắn, khách quan, tránh tình trạng cán bộ thẩm định chủ quan dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng hoặc bỏ lỡ khách hàng tốt. 3.3.2.4 Củng cố và hoàn thiện đội ngũ cán bộ tín dụng Trong bất cứ hoạt động nào thì nhân tố con người cũng là nhân tố quyết định. Để đảm bảo chất lượng và độ tin cậy của các kết luận thẩm định và có quyết định cho vay đúng đắn thì cán bộ tín dụng phải có kiến thức và hiểu biết về chủ trương chính sách phát triển kinh tế của Nhà nước, địa phương và ngành, các quy chế quản lý kinh tế, tài chính. Đặc biệt là hoạt động cho vay đối với các DNN&V, đây là loại hình doanh nghiệp còn mới và có rất nhiều đặc trưng vì vậy sự hiểu biết về đối tượng này của các cán bộ tín dụng vẫn còn hạn chế. Do đó, để mở rộng hoạt động cho vay đối với các DNN&V Chi nhánh cần chú ý đến việc đào tạo và bối dưỡng đội ngũ cán bộ nói chung và cán bộ tín dụng về các DNN&V nói riêng. Ngân hàng cần có một chiến lược đào tạo lâu dài song trước mắt cần tập trung vào những công việc chủ yếu sau: Về tổ chức cán bộ: Chi nhánh nên thành lập tổ chuyên trách các khách hàng là DNN&V. Cán bộ tín dụng này sẽ thường xuyên được đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ và hiểu biết về các DNN&V để tạo điều kiện thuận lợi cho việc thẩm định dự án vay vốn của các đối tượng này được chính xác và tin cậy hơn. Về tuyển dụng và đào tạo nhân sự: Ngân hàng cần thường xuyên mở các đợt tuyển dụng nhân sự và có các chính sách ưu đãi trong tuyển dụng nhằm thu hút nhân tài đén với Ngân hàng. Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng nên tổ chức các lớp tập huấn, bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ chuyên môn, đặc biệt là chú trọng đến việc nâng cao trình độ thẩm định và phân tích cho các cán bộ tín dụng. Bố trí cán bộ: Ngân hàng cần phải căn cứ vào độ quan trọng, tính phức tạp của các dự án và trình độ của mỗi cán bộ để phân công công việc cho phù hợp. Ngân hàng cũng cần xem xét và rà soát lại đội ngũ cán bộ, đặt kế hoạch bồi dưỡng hay chuyển sang làm công việc khác đối với những cán bộ không đáp ứng được yêu cầu công việc. Cố như vậy mới tạo dược môi trường làm việc cạnh tranh hiệu quả. Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng cần có chính sách cụ thể về các hình thức khen thưởng đối với công việc cũng như các chính sách liên quan đến hình thức kỉ luật nghiêm minh đối với các cán bộ cố tình làm việc sai trái hoặc vô tình gây nên hậu quả nghiêm trọng cho Chi nhánh.Có chế độ khuyến khích các cán bộ tự nghiên cứu học hỏi kinh nghiệm, kỹ năng nghiệp vụ. Đồng thời Chi nhánh cũng nên tổ chức các lớp học thêm để nâng cao bồi dưỡng kiến thức về tin học, ngoại ngữ cho cán bộ ngân hàng để đáp ứng được yêu cầu trong quá trình hiện đại hoá ngân hàng. 3.3.3 Hoàn thiện chính sách tín dụng đối với DNN&V Chính sách tín dụng hợp lý và hấp dẫn sẽ có tác dụng thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ. Hiện nay, khi cho vay DNN&V ngân hang vẫn thường áp dụng chung cơ chế cho vay giống như các đối tượng khách hàng khác. Điều này gây bất lợi cho các DNN&V khi vay vốn ngân hàng vì DNN&V có nhiều đặc điểm riêng không giống với các doanh nghiệp có quy mô lớn. Do đó,để mở rộng hoạt [...]... là cho vay theo dự án, cho vay theo món Để mở rộng hoạt động cho vay trung, dài hạn thì trong thời gian tới Chi nhánh nên đa dạng hóa các hình thức cho vay như: cho vay trả góp, cho vay đồng tài trợ, cho thuê tài chính,… Ngân hàng cũng nên mở rộng cho vay bằng ngoại tệ tạo điều kiện cho các doanh nghiệp này tham gia vào thị trường khu vực và quốc tế Ngoài ra, để mở rộng hoạt đọng cho vay đối với DNN& V,... vốn trung và dài hạn để đầu tư cho việc đổi mới máy móc, trang thiết bị công nghệ, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh là rất lớn.Tuy nhiên khả năng tiếp cận nguồn vốn này của các DNN& V đang còn gặp rất nhiều khó khăn mà nguyên nhân xuất phát từ cả phía doanh nghiệp và ngân hàng Qua thời gian tìm hiểu thực tế hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với DNN& V tại NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ cùng với. .. việc đánh giá những thành công cũng như hạn chế em đã mạnh dạn đưa ra một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với DNN& V tại Chi nhánh Tuy nhiên do trình độ hiểu biết, điều kiện và phạm vi nghiên cứu có hạn nên chuyên đề tốt nghiệp không tránh khỏi những hạn chế và thiếu sót Em rất mong nhận được sự chỉ dẫn và ý kiến đóng góp của thầy cô và các bạn để đề tài này trở lên thiết.. .động cho vay các đối tượng DNN& V trước tiên Chi nhánh cần xây dựng một chính sách tín dụng phù hợp, đổi mới cơ chế cho vay DNN& V theo những hướng sau: 3.3.3.1 Thành lập quỹ riêng để cho vay DNN& V Để đảm bảo có nguồn vốn ổn định, chủ động đáp ứng nhu cầu khách hang đồng thời giúp cán bộ yên tâm hơn khi cho vay các DNN& V thì Chi nhánh nên sử dụng nguồn vốn thành lập quỹ riêng để cho vay DNN& V tạo... phù hợp với thực tiễn, cụ thể hóa thể lệ, chế độ mà NHNN và NHNo&PTNT Việt Nam ban hành bằng một quy trình cho vay riêng linh hoạt và thích ứng với từng đối tượng khách hàng nói chung và các DNN& V nói riêng Cần phải đơn giản hóa thủ tục cho vay, vừa giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn vay vừa giảm thiểu chi phí và thời gian thực hiện món vay Mặt khác, để tránh tình trạng bỏ qua cơ hội đầu tư và thu... quan có trách nhiệm hỗ trợ DNN& V bằng cách lập các trung tâm đào tạo đồng thời hỗ trợ chi phí đào tạo và khuyến khích DNN& V tự đầu tư đúng mức cho nguồn nhân lực của mình bằng các ưu đãi về thuế và hành chính 3.4.2 Kiến nghị đối với NHNN Ngân hàng Nhà nước là cơ quan quản lý Nhà nước về tiền tệ, tín dụng và hoạt động của các NHTM Để DNN& V tiếp cận được nguồn vốn vay trung, dài hạn của NHTM Ngân hàng Nhà... Đồng thời, nới rộng và cụ thể hoá các quy định về cho vay tín chấp đối với DNN& V Thứ ba, để khai thông các kênh đầu tư vốn cho DNN& V, Chính phủ cần hoàn thiện hành lang pháp lý và đưa ra cá chính sách nhất quán và cụ thể nhằm khuyến khích các doanh nghiệp tự giác chấp hành nghiêm chỉnh của quy định của pháp luật, cụ thể là các cơ quan tài chính, cơ quan thuế nên hướng dẫn và quy định các DNN& V thực hiện... điểm riêng so với các doanh nghiệp lớn, đó là : quy mô hoạt động nhỏ, trình độ quản lý cũng như hệ thống sổ sách còn nhiều hạn chế Do đó, để tạo điều kiện cho các doanh nghiệp này tiếp cận với nguồn vốn trung, dài hạn thì Chi nhánh cần có một quy trình ccho vay riêng phù hợp với DNN& V, tuy nhiên phải phù hợp với các quy định của NHNN và phù hợp với mục tiêu Chiến lược phát triỉen của Chi nhánh Để làm... kiện cho việc mở rộng tín dụng có hiệu quả Khi Chi nhánh có quỹ riêng để cho vay thì các DNN& V cũng sẽ bớt e ngại khi đến vay vốn ở ngân hàng 3.3.3.2 Cải tiến điều kiện cho vay Để có thể vay vốn của ngân hàng thì doanh nghiệp càng đáp ứng được điều kiện vay vốn của Ngân hàng Khó khăn lớn nhất đối với DNN& V hiện nay là vấn đề về tài sản đảm bảo Các doanh nghiệp này thường không có đủ tài sản đảm bảo cho. .. vốn vay để đảm bảo cho phần nợ vay còn lại - Đối với doanh nghiệp không đủ điều kiện để thực hiện hai dạng trên thì ngân hàng phải chú trọng thẩm định dự án, phương án vay vốn thong qua hội đồng tín dụng và các chuyên gia tư vấn theo chuyên môn, nếu thực sự dự án mang lại hiệu quả cao thì sẽ quyết định cho vay 3.3.3.3 Đổi mới quy trình cho vay phù hợp với DNN& V DNN& V có những đặc điểm riêng so với . 3.3.2 Mở rộng phải đi đôi với nâng cao chất lượng cho vay trung, dài hạn đối với DNN& amp;V 3.3.2.1 Mở rộng cho vay trung, dài hạn để giúp cho cácDNN&V. ra một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với DNN& amp;V tại Chi nhánh. Tuy nhiên do trình độ hiểu biết, điều kiện và phạm vi