1. Trang chủ
  2. » Luận Văn - Báo Cáo

Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam -chi nhánh Hưng Yên

57 505 5

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

THÔNG TIN TÀI LIỆU

Thông tin cơ bản

Định dạng
Số trang 57
Dung lượng 851 KB

Nội dung

Qua thời gian thực tập tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánhHưng Yên, một mặt nhận thấy Chi nhánh đã có sự quan tâm đến khoản mục cho vay kháchhàng cá nhân, tiềm năng mở rộn

Trang 1

LỜI CẢM ƠN

Hoạt động ngân hàng là lĩnh vực không thể thiếu đối với sự phát triển kinh tế- xã hội.Những năm qua kết quả từ hoạt động kinh doanh của ngành Ngân hàng đã đóng góp mộtphần hết sức quan trọng vào sự nghiệp phát triển chung của đất nước Trong bối cảnh nềnkinh tế toàn cầu đang diễn ra mạnh mẽ, sự cạnh tranh trong lĩnh vực Ngân hàng ngày càngtrở nên gay gắt cả về mức độ, phạm vi và sản phẩm, dịch vụ cung ứng trên thị trường.Cùng với sự phát triển kinh tế- xã hội, nhu cầu của khách hàng ngày càng cao trong sửdụng sản phẩm, dịch vụ hết sức đa dạng, phức tạp Khách hàng đòi hỏi những sản phẩmchất lượng cao với nhiều tiện ích, giá cả hợp lý từ phía Ngân hàng

Được sự quan tâm của khoa tài chính ngân hàng cùng sự giúp đỡ của ngân hàng côngthương Việt Nam chi nhánh Hưng Yên, qua thời gian thực tập tại chi nhánh em đã đượcnghiên cứu tìm hiểu thực tế hoạt động của ngân hàng, điển hình là hoạt động cho vay đốivới khách hàng cá nhân Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới TS Nguyễn Thị Minh Hạnh

và các cô chú, anh chị tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- chi nhánh HưngYên, đặc biệt là các cô chú anh chị phòng khách hàng cá nhân đã tận tình giúp đỡ để emhoàn thành bài khóa luận này Mặc dù đã cố gắng song do kiến thức của em còn hạn chếnên rất mong nhận được sự quan tâm của quý thầy cô!

Trang 2

MỤC LỤC

LỜI CẢM ƠN i

MỤC LỤC ii

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU iv

DANH MỤC TỪ VIÊT TẮT v

LỜI MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết nghiên cứu của đề tài 1

2 Mục đích nghiên cứu 2

3 Đối tượng nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu 2

4 Phương pháp nghiên cứu 2

5 Kết cấu khóa luận 3

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 4

1.1 Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại 4

1.1.1 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 5

1.2 Cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 6

1.2.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 6

1.2.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 8

1.2.3 Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 12

1.2.4 Phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân 14

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 15

1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan 15

1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan 18

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH HƯNG YÊN 21

2.1 Khái quát về ngân hàng Công Thương Hưng Yên 21

2.2 Phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu 23

2.2.1 Phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu sơ cấp 23

2.2.2 Phương pháp thu thập, xử lý dữ liệu thứ cấp 27

Trang 3

2.3 Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại chi

nhánh Ngân hàng Công Thương Hưng Yên giai đoạn 2010-2012 27

2.3.1 Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh theo dữ liệu sơ cấp 27

2.3.2 Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh theo dữ liệu thứ cấp 28

CHƯƠNG 3: CÁC KẾT LUẬN, PHÁT HIỆN NGHIÊN CỨU VÀ HƯỚNG GIẢI QUYẾT NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 34

3.1 Các kết luận, phát hiện qua nghiên cứu thực trạng 34

3.1.1 Thành công 34

3.1.2 Hạn chế và nguyên nhân 34

3.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh Hưng Yên 37

3.3 Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh Hưng Yên 38

3.3.1 Chính sách cho vay khách hàng cá nhân cần được chú trọng hơn 38

3.3.2 Đa dạng hoá và nâng cao tính cạnh tranh của các hình thức cho vay khách hàng cá nhân 39

3.3.3 Nâng cấp cơ sở vật chất và mở rộng mạng lưới hoạt động của chi nhánh 40

3.3.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing của chi nhánh 41

3.3.5 Nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng 41

3.4 Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công Thương- chi nhánh Hưng Yên 42

3.4.1 Định hướng phát triển của chi nhánh 42

3.4.2 Những kiến nghị 43

KẾT LUẬN 45 TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

Trang 4

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU

Trang 6

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết nghiên cứu của đề tài

Trong điều kiện hiện nay của nền kinh tế Việt Nam, sự cạnh tranh giữa các Ngânhàng trong và ngoài nước, giữa các Ngân hàng và các định chế tài chính phi Ngân hàngcàng ngày càng trở nên gay gắt hơn Đòi hỏi các Ngân hàng muốn tồn tại và phát triển phảikhông ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động của mình, đồng thời phải luôn tìm kiếm cáchướng đi mới phù hợp với điều kiện và nhu cầu của người dân Trong những năm vừa qua,các Ngân hàng ở nước ta đã liên tục nghiên cứu và cung cấp các dịch vụ, sản phẩm tíndụng đa dạng thỏa mãn tất cả những nhu cầu cấp thiết của nền kinh tế Trong đó, cho vaykhách hàng cá nhân được xem là một trong những khoản mục tài sản mang lại nhiều lợinhuận cho Ngân hàng Nhất là khi nước ta đang ngày càng phát triển, mức sống của ngườidân ngày càng được nâng cao thì nhu cầu của họ cũng gia tăng tương ứng, hứa hẹn khảnăng phát triển cao cho loại hình cho vay khách hàng cá nhân ở các Ngân hàng Tuy vậy,thị trường cho vay đối với khách hàng cá nhân vẫn còn khá nhỏ bé và chưa được các ngânhàng thương mại khai thác triệt để Việc phát triển thị trường cho vay đối với khách hàng

cá nhân sẽ giúp ngân hàng tăng thêm doanh thu cũng như hình ảnh của mình đối với ngườidân Trước tình hình đó, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cũng đã không ngừng hoànthiện và nâng cao các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của mình

Qua thời gian thực tập tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánhHưng Yên, một mặt nhận thấy Chi nhánh đã có sự quan tâm đến khoản mục cho vay kháchhàng cá nhân, tiềm năng mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của chinhánh còn khá lớn và tầm quan trọng của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đối với sựphát triển lâu dài của chi nhánh.Vì vậy việc tìm hiểu và phân tích hoạt động tín dụng, nhất

là hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là hết sức cần thiết đối với Chi nhánh trong điềukiện hiện nay Chi nhánh Hưng Yên nằm tại thành phố Hưng Yên, trung tâm văn hóa xãhội của cả tỉnh, sản xuất nông nghiệp, công nghiệp ,thương mại dịch vụ… đang phát triển,

do đó việc đầu tư vốn ngân hàng cho khách hàng cá nhân có ý nghĩa quan trọng đối với sựphát triển của thành phố

Với quy mô, điều kiện về cơ sở vật chất, kỹ thuật và trình độ của cán bộ nhân viêncòn nhiều tiềm năng, quan hệ tín dụng ngày càng được mở rộng.Việc phát triển hoạt độngcho vay khách hàng cá nhân không phải lúc nào cũng thuận lợi, dễ dàng Các quy trình, thủ

Trang 7

tục cho vay luôn đòi hỏi phải cải tiến, đảm bảo hiệu quả cho khách hàng và ngân hàng.Xuất phát từ thực tế đó, em đã chọn đề tài “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cánhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam -chi nhánh Hưng Yên.

2 Mục đích nghiên cứu

-Hệ thống hóa các vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay

-Kết hợp lý thuyết với thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tạingân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- chi nhánh Hưng Yên, đánh giá các ưu điểm vàchỉ ra các tồn tại, hạn chế cần khắc phục

-Đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại CN

3 Đối tượng nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngânhàng TMCP Công Thương Việt Nam- chi nhánh Hưng Yên

- Phạm vi về thời gian: Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng

cá nhân tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam -chi nhánh Hưng Yên giai đoạn2010-2012 và định hướng phát triển những năm tới của chi nhánh

-Phạm vi về không gian: Đề tài nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay đối vớikhách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- chi nhánh Hưng Yên

và những giải pháp nhằm phát triển hoạt đông cho vay đối với khách hàng cá nhân

4 Phương pháp nghiên cứu.

Thực hiện đề tài nghiên cứu này, em đã sử dụng kết hợp hai phương pháp nghiên cứu

là định lượng và định tính nhằm có được những phân tích và đánh giá về thực trạng hoạtđộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- chinhánh Hưng Yên một cách toàn diện nhất Theo đó:

(1) Việc thu thập dữ liệu:

- Đối với dữ liệu sơ cấp: thông tin thu được thông qua điều tra chuyên gia ngân hàng vàkhách hàng cá nhân của ngân hàng

- Đối với dữ liệu thứ cấp: thông tin thu được từ nguồn thông tin nội bộ của đơn vị, dữliệu bên ngoài tại các sách báo, tạp chí chuyên ngành kinh tế, internet, các bài luận văn, chuyên

Trang 8

5 Kết cấu khóa luận

Ngoài phần mở đầu, khóa luận được kết cấu thành 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận chung về hoạt động cho vay và hiệu quả hoạt đông cho vay đối

với khách hàng cá nhân của NHTM

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP

Công Thương – chi nhánh Hưng Yên

Chương 3: Các kết luận, phát hiện qua nghiên cứu và hướng giải quyết nhằm phát triển

hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công ThươngViệt Nam-Chi nhánh Hưng Yên

Trang 9

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

1.1 Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại

Ngân hàng là một loại hình tổ chức có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nói chungđối với từng cộng đồng địa phương nói riêng Các ngân hàng có thể được định nghĩa qua chứcnăng hay các dịch vụ mà chúng thực hiện trong nền kinh tế Cùng với sự phát triển của nềnkinh tế, ngày càng có nhiều các tổ chức tài chính khác nhau cung cấp các dịch vụ ngân hàngnhư cho vay, uỷ thác đầu tư, nhận tiền gửi, ngược lại các NHTM cũng đang mở rộng và đadạng hoá các loại hình dịch vụ của mình Do đó, rất dễ có sự nhầm lẫn giữa loại hình NHTM

và các trung gian tài chính khác Peter Rose đã định nghĩa về NHTM như sau: “Ngân hàng làloại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặcbiệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất sovới bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”.Như vậy, có thể phân biệt NHTMvới các trung gian tài chính khác ở chỗ NHTM là tổ chức kinh tế duy nhất được phép thựchiện nghiệp vụ thanh toán làm trung gian thanh toán trong nền kinh tế NHTM là một tổ chứckinh doanh tiền tệ với rất nhiều hoạt động đa dạng trong đó có ba hoạt động chính đó là: nhậntiền gửi, cho vay và hoạt động đầu tư

Nhận tiền gửi là hoạt động huy động vốn của ngân hàng từ những nguồn tiền chưa được

sử dụng trong nền kinh tế với cam kết hoàn trả và trả lãi đúng hạn Tiền gửi tồn tại ở cácdạng: tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, tiền gửi có kì hạn của doanh nghiệp.Đây chính là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM, chiếm tỷ trọng lớn trong tổngnguồn tiền của ngân hàng

Cho vay là việc ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng vốn cho khách hàng vay với camkết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định Hoạt động nàythường chiếm tỷ trọng lớn nhất ở phần lớn các NHTM, phản ánh hoạt động đặc trưng củangân hàng Cho vay bao gồm: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng và tài trợ cho dự án.Cho vay thường được định lượng theo chỉ tiêu: Doanh số cho vay trong kì và dư nợ cuối kì.Doanh số cho vay trong kì là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho vay ra trong kì, dư nợ cuối kì

là số tiền mà ngân hàng hiện đang còn cho vay vào thời điểm cuối kì

Hoạt động đầu tư được thể hiện thông qua việc ngân hàng nắm giữ các chứng khoán vì mụctiêu thanh khoản và đa dạng hoá tài sản Ngân hàng giữ nhiều loại chứng khoán, có thể xếp loạitheo nhiều tiêu thức, ví dụ như theo tính thanh khoản, theo chủ thể phát hành, theo mục tiêu nắmgiữ,…Theo chủ thể phát hành có thể chia thành: chứng khoán của Chính phủ Trung ương hoặcđịa phương (do kho bạc Nhà nước phát hành); chứng khoán của các ngân hàng khác, các công ty

Trang 10

tài chính (bao gồm các cổ phiếu và các giấy nợ khác do các ngân hàng, các công ty tài chính pháthành hoặc chấp nhận thanh toán); chứng khoán của các công ty khác Ngân hàng giữ chứngkhoán vì chúng mang lại thu nhập cho ngân hàng và có thể bán đi để gia tăng ngân quỹ khi cầnthiết.

Các hoạt động khác bao gồm một số hoạt động như: mua bán ngoại tệ, bảo quản vật cógiá, cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán, quản lý ngân quỹ, tài trợ cáchoạt động của Chính phủ, bảo lãnh, cho thuê thiết bị trung và dài hạn, cung cấp các dịch vụ uỷthác và tư vấn, cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, cung cấp các dịch vụ bảohiểm, cung cấp các dịch vụ đại lý

1.1.1 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Như đã trình bày ở phần trên, Cho vay là việc ngân hàng chuyển giao quyền sử dụngvốn cho khách hàng vay với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thờigian xác định Phân tích khách hàng trong quan hệ cho vay này chính là phân tích cho vay.Bởi vì cho vay là hoạt động sinh lời lớn nhất song rủi ro cao nhất cho NHTM nên để có mộtmón cho vay đạt chất lượng thì các NHTM thường đưa ra một qui trình phân tích khách hàngchặt chẽ Rủi ro từ cho vay có rất nhiều nguyên nhân đều có thể gây ra tổn thất, làm giảm thunhập của ngân hàng Có nhiều khoản cho vay mà tổn thất có thể chiếm phần lớn vốn của chủ,đẩy ngân hàng đến phá sản Do vậy các ngân hàng thường cân nhắc kĩ lưỡng, ước lượng khảnăng rủi ro và sinh lời khi quyết định cho vay Đó chính là quá trình phân tích trước và trongkhi cho vay

Mục tiêu của phân tích cho vay là xác định rủi ro và các biện pháp hạn chế rủi ro Nộidung của phân tích cho vay là thu thập và phân tích thông tin nhằm xác định uy tín, tư cáchpháp lý, sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán của người vay,… trong quá khứ, hiện tại

và tương lai, hiệu quả của dự án,…

Có nhiều cách phân loại cho vay, để phục vụ cho đề tài nghiên cứu em xin đưa ra cáchphân loại khách hàng theo đối tượng khách hàng Theo cách phân loại này thì cho vay baogồm cho vay khách hàng doanh nghiệp, cho vay tổ chức tài chính và cho vay khách hàng cánhân

Khách hàng doanh nghiệp bao gồm: doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty tráchnhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, công ty hợp danh.Hình thức cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp rất đa dạng như cho vay ngắn hạn theomón, vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn,…Khách hàng tổ chức tài chính ở đây bao gồm các ngân hàng khác, hợp tác xã tín dụng,các công ty bảo hiểm, các công ty tài chính,… Hình thức cho vay đối với các tổ chức tài chínhcũng hết sức đa dạng Thường cho vay NHTM nhằm đáp ứng các nhu cầu ngắn hạn của cácngân hàng này và các giao dịch thường diễn ra trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng

Trang 11

Khách hàng cá nhân ở đây là tất cả các cá nhân có năng lực pháp luật dân sự, năng lựchành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật Đối tượng vay vốn đadạng bao gồm những khách hàng có nhu cầu vốn để mua nhà, sửa chữa nhà, xây dựng nhà,mua ô tô, mua các thiết bị gia dụng, thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh và đáp ứngmột số yêu cầu khác Các phương thức vay vốn đa dạng như: cho vay từng lần, cho vay trảgóp, cho vay cầm cố bằng sổ tiết kiệm, cho vay theo hạn mức,…Thời hạn cho vay linh hoạttuỳ vào mục đích vay của khách hàng và kết quả thẩm định của cán bộ tín dụng Lãi suất chovay được xác định dựa trên biểu lãi suất cho vay của ngân hàng hoặc cũng có thể phụ thuộcvào sự thoả thuận của khách hàng và ngân hàng Về tài sản đảm bảo cho khoản vay bao gồmbất động sản(nhà, đất,…), động sản (hàng hoá, máy móc thiết bị,…), số dư tài khoản tiền gửi,các chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá khác, tài sản có giá trị khác.

1.2 Cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân

Cho vay KHCN là một hình thức tài trợ của ngân hàng cho các khách hàng là cá nhân:

“Đó là quan hệ kinh tế mà trong đó ngân hàng chuyển cho các cá nhân quyền sử dụng mộtkhoản tiền với những điều kiện nhất định được thoả thuận trong hợp đồng nhằm phục vụ mụcđích của khách hàng”

Đặc điểm cho vay KHCN: Cho vay KHCN có những đặc điểm riêng thể hiện sự khácbiệt với các loại hình cho vay khác như sau:

Đối tượng cho vay là cá nhân và các hộ gia đình

Quy mô khoản vay: hầu hết các khoản cho vay KHCN có quy mô nhỏ nhưng số lượngkhoản vay lớn, do cho vay KHCN đáp ứng nhu cầu của cá nhân và các hộ gia đình nhằm mụcđích tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ, nên quy mô của một khoản vay tương đối nhỏ

so với tài sản của ngân hàng, số lượng các khoản vay lại rất lớn do đối tượng của cho vay làcác cá nhân và các hộ gia đình với số lượng nhiều và nhu cầu tiêu dùng rất đa dạng

Mục đích vay: nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ của cánhân, hộ gia đình Do đó, nhu cầu vay vốn phụ thuộc vào tâm lý khách hàng và chu kỳ kinh tếcủa người đi vay Khi nền kinh tế có sự tăng trưởng cao và ổn định, KHCN sẽ có thái độ lạcquan hơn về tương lai, họ kỳ vọng sẽ có khoản thu nhập nhiều hơn trong tương lai và do vậy

sẽ thúc đẩy sự chi tiêu cho tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh ở hiện tại Ngược lại, khi nềnkinh tế suy thoái người dân thường có xu hướng giảm tiêu dùng, giảm đầu tư vào sản xuất kinhdoanh, thay vào đó là sẽ tăng cường tiết kiệm và hạn chế vay mượn từ Ngân hàng

Nhu cầu vay của khách hàng thường kém nhạy cảm với lãi suất, thông thường người đi vayquan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu Mức thu nhập và trình độ dântrí là hai nhân tố tác động rất lớn đến nhu cầu vay của khách hàng

Trang 12

Rủi ro đối với cho vay KHCN: cho vay KHCN có mức độ rủi ro lớn và được coi là tàisản rủi ro nhất trong danh mục tài sản của ngân hàng Xuất phát từ bản thân khách hàng vayvốn có thể có sự biến động về tình hình tài chính dẫn đến mất khả năng chi trả hay khi kháchhàng cố tình không chịu trả nợ, hoặc do sự biến động về tình trạng sức khoẻ, công việc…Việc thẩm định khả năng trả nợ của các cá nhân hoặc hộ gia đình cũng hết sức khó khăn.Ngoài ra, để có được khoản vay có nhiều khách hàng giấu các thông tin về tình hình sứckhoẻ và công việc trong tương lai của mình nên các ngân hàng dễ gặp phải rủi ro đạo đức khicho vay Do khoản cho vay khách hàng cá nhân có rủi ro cao nhất nên các ngân hàng thườngyêu cầu phải có tài sản đảm bảo khi vay và yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp,bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm cho hàng hoá đã mua.

Lãi suất cho vay: do quy mô của các khoản vay thường nhỏ (trừ những khoản cho vay

để mua bất động sản), dẫn đến chi phí để cho vay (về thời gian, nhân lực đi thẩm định, quản

lý các khoản cho vay này) cao đồng thời rủi ro của các khoản vay này cũng rất cao Do vậy,lãi suất cho vay KHCN thường cao hơn lãi suất các khoản cho vay khác của NHTM

Từ trước đến nay, cho vay KHCN vẫn được các ngân hàng coi là khoản mục mang lạilợi nhuận khá cao với lãi suất “cứng nhắc” Điều đó có nghĩa là nó đủ để bù đắp chi phí huyđộng vốn của ngân hàng, không như hầu hết các khoản cho vay khác hiện nay với lãi suấtthay đổi theo điều kiện thị trường, như vậy với cho vay KHCN ngân hàng phải chịu rủi ro vềlãi suất khi chi phí huy động vốn tăng lên Tuy nhiên, các khoản vay này thường được địnhgiá rất cao (vì đã bao hàm cả một phần bù rủi ro lãi suất) đến mức mà bản thân lãi suất vayvốn trên thị trường lẫn tỷ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể thì hầu hết các khoản chovay KHCN mới không mang lại lợi nhuận Nguồn trả nợ của khách hàng được trích từ thunhập, thu nhập này có thể thay đổi tuỳ theo tình trạng công việc, sức khoẻ của người vay cũngnhư tình hình sản xuất kinh doanh của họ Những khách hàng có việc làm, mức thu nhập ổnđịnh, có trình độ học vấn hoặc có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả là những tiêu chíquan trọng để ngân hàng thương mại quyết định cho vay

Hạn mức cho vay KHCN: là số tiền tối đa mà ngân hàng cho khách hàng vay, hạn mứccho vay KHCN được xác định dựa trên các yếu tố như: nhu cầu vốn của khách hàng, số vốn

tự có của khách hàng, giá trị của tài sản đảm bảo

Đối với các hình thức vay, các ngân hàng thường quy định các hạn mức khác nhau dựa trêngiá trị tài sản đảm bảo hoặc nhu cầu vay hợp lý Thông thường, cho vay cầm cố có hạn mức caonhất, chẳng hạn như nếu khách hàng cầm cố sổ tiết kiệm, trái phiếu hay chứng chỉ tiền gửi có thểđược cấp một hạn mức bằng 90% giá trị tài sản cầm cố Để có thể xác định được hạn mức tín dụngdựa trên tài sản đảm bảo của khách hàng, các ngân hàng cần phải định giá chính xác tài sản đó Nếuđịnh giá quá thấp sẽ làm giảm số tiền vay của khách hàng, nếu định giá quá cao sẽ dẫn đến rủi rocho ngân hàng

Trang 13

Cuối cùng, ngân hàng sẽ so sánh nhu cầu vay hợp lý (Nhu cầu vay hợp lý của kháchhàng = nhu cầu vốn hợp lý - vốn tự có của khách hàng - vốn khách hàng vay mượn từ nguồnkhác) và hạn mức tín dụng, từ đó xác định số tiền cho vay Nếu nhu cầu vay hợp lý > hạn mứctín dụng thì ngân hàng sẽ cho khách hàng vay theo hạn mức tín dụng, nếu nhu cầu vay hợp lý

< hạn mức tín dụng thì ngân hàng sẽ cho khách hàng vay số tiền theo nhu cầu vay hợp lý củakhách hàng Như vậy, sẽ vừa thoả mãn nhu cầu vay của khách hàng vừa để đảm bảo an toàncho ngân hàng

1.2.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân

Để có thể quản lý tốt cho vay KHCN cần thiết phải phân loại cho vay KHCN Có nhiềutiêu thức để phân loại một khoản cho vay, dưới đây em xin đề cập phân loại các khoản chovay KHCN theo một số tiêu chí sau:

1.2.2.1.Căn cứ vào mục đích vay

Căn cứ vào mục đích vay có thể phân loại cho vay KHCN thành ba loại:

 Cho vay KHCN nhằm phục vụ mục đích cư trú

Là các khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cánhân, hộ gia đình Đặc điểm của khoản vay này là thời gian dài và quy mô vay là lớn

 Cho vay KHCN nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng

Đó là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phươngtiện, đồ dùng sinh hoạt, du lịch, học hành, giải trí,… Đặc điểm của khoản vay này là quy mônhỏ, thời gian ngắn, rủi ro thấp hơn cho vay phục vụ mục đích cư trú

 Cho vay KHCN nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh

Đó là các khoản cho vay để thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh nhỏ ở từng

hộ gia đình, vay để buôn bán, thuê cửa hàng,… Đặc điểm của các khoản cho vay này là thờihạn thường dài, qui mô tuỳ thuộc vào phương án kinh doanh của khách hàng, rủi ro của khoảncho vay này rất cao và có khả năng xảy ra rủi ro đạo đức

1.2.2.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả

 Cho vay KHCN trả một lần khi đáo hạn

Là các khoản vay ngắn hạn của cá nhân và hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tứcthời và được thanh toán một lần khi khoản vay đáo hạn Qui mô của món vay là tương đốinhỏ, các khoản vay trả một lần thường ngắn hạn và được dùng để chi trả cho các chuyến đinghỉ, mua các dụng cụ gia đình hoặc sửa chữa ô tô, nhà ở… Rủi ro các món vay này là khônglớn lắm

 Cho vay trả góp

Là khoản cho vay ngắn hạn hoặc trung hạn được thanh toán làm hai hoặc nhiều lầnliên tiếp (thường theo tháng hoặc quý) Khoản cho vay được trả làm nhiều lần theo thỏa thuậngiữa ngân hàng và khách hàng, phương thức này được dùng để tài trợ cho việc mua sắm các

Trang 14

vật dụng đắt tiền như ô tô, nhà,… hoặc để tài trợ cho các phương án sản xuất kinh doanh, thuêcửa hàng, mua sắm các tài sản lưu động khác,… Nhìn chung, các khoản cho vay trả góp nàymang lãi suất cố định, tuy nhiên loại mang lãi suất thả nổi cũng đang dần trở nên phổ biến.Thường thì trong tổng khối lượng cho vay tiêu dùng do các NHTM cung cấp thì hơn 80%được thực hiện trên cơ sở trả góp Điều này xuất phát từ việc khả năng tài chính của kháchhàng không đủ để chi trả khoản vay một lần duy nhất thêm vào đó việc định kỳ trả nợ vào mỗitháng hay đến kỳ lương là thuận lợi hơn Hình thức cho vay này lại được chia nhỏ thành: chovay trả gốc và lãi hàng tháng đều nhau (niên kim cố định), trả gốc hàng tháng bằng nhau, lãitrả theo số dư gốc (niên kim không cố định) hoặc trả lãi hàng kì còn gốc trả cuối kì.

 Cho vay theo thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng ngân hàng cũng như các loại thẻ thanh toán khác đã nhanh chóng đượcchấp nhận sử dụng, thẻ tín dụng cung cấp một dòng tín dụng thường xuyên và quay vòng màkhách hàng có thể sử dụng bất cứ khi nào họ có nhu cầu Những người sử dụng thẻ tín dụng

có thể vay trả dần hoặc trả một lần vì họ có thể tính tiền mua hàng vào tài khoản thẻ tín dụngcủa mình Trong tương lai thẻ tín dụng sẽ rất phát triển bởi công nghệ tiên tiến sẽ giúp chonhững người sở hữu thẻ tín dụng có thể tiếp cận đến một số lượng lớn các dịch vụ tài chính,bao gồm cả tài khoản tiết kiệm và tài khoản thanh toán cũng như hạn mức tín dụng

1.2.2.3 Căn cứ vào hình thức cho vay

 Cho vay gián tiếp:

Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh của các doanhnghiệp đã bán chịu hàng hoá hoặc đã cung cấp các dịch vụ cho KHCN của họ, theo hình thứcnày ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà khôngtrực tiếp tiếp xúc với khách hàng

Hình thức cho vay này có những ưu điểm sau:

- Các NHTM dễ dàng mở rộng và tăng doanh số cho vay

- Các NHTM sẽ tiết kiệm và giảm được các chi phí khi cho vay

- Là cơ sở để mở rộng quan hệ với khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt độngkhác của ngân hàng

-Nếu NHTM quan hệ tốt với các doanh nghiệp bán lẻ, thì hình thức cho vay KHCN gián tiếp

có mức độ rủi ro thấp hơn cho vay KHCN trực tiếp

Tuy nhiên, hình thức cho vay này cũng có những hạn chế:

- Các ngân hàng thương mại khi cho vay không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng mà thông quacác doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá, dịch vụ, nhất là trong việc lựa chọn khách hàng, tiêu chílựa chọn của doanh nghiệp và ngân hàng không giống nhau

- Thiếu sự kiểm soát của Ngân hàng cả trước, trong và sau khi vay vốn, khi doanh nghiệp thựchiện bán lẻ hàng hoá và dịch vụ

Trang 15

- Kỹ thuật và quy trình nghiệp vụ của hình thức cho vay này rất phức tạp.

 Cho vay trực tiếp

Là hình thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng trực tiếp gặp nhau để tiến hành chovay hoặc thu nợ

Hình thức này có những ưu điểm sau:

Việc cho vay tiến hành trực tiếp giữa ngân hàng với khách hàng do vậy ngân hàng cóthể sử dụng triệt để trình độ, kiến thức, kinh nghiệm và kĩ năng của cán bộ tín dụng, do đó cáckhoản vay này thường có chất lượng cao hơn so với cho vay gián tiếp thông qua các doanhnghiệp bán lẻ

Cán bộ tín dụng khi cho vay đặc biệt coi trọng đến chất lượng các khoản vay, songdoanh nghiệp bán lẻ hàng hoá, dịch vụ thường coi trọng nhiều đến việc tăng doanh số bánhàng hơn chất lượng các khoản vay, hơn nữa các doanh nghiệp thường đưa ra quyết định chovay một cách nhanh chóng, nên dẫn đến tình trạng có những khoản cho vay cấp ra khôngchính đáng, ngược lại có thể từ chối khách hàng tốt của mình, như vậy hình thức này đã khắcphục nhược điểm này nếu cho vay gián tiếp

Hình thức cho vay trực tiếp linh hoạt hơn hình thức cho vay gián tiếp vì khi quan hệ trựctiếp giữa ngân hàng với khách hàng sẽ xử lý tốt các phát sinh, hơn nữa có khả năng làm thoảmãn quyền lợi cho cả ngân hàng và khách hàng

Cho vay trực tiếp với đối tượng khách hàng là rất rộng do đó việc đưa ra các dịch vụ,tiện ích mới là rất thuận lợi, đồng thời là hình thức để tăng cường và quảng bá hình ảnh củangân hàng đến với khách hàng

Tuy nhiên, hình thức cho vay này cũng có những mặt hạn chế:

Việc mở rộng và tăng doanh số cho vay không thuận lợi bằng hình thức cho vay KHCNgián tiếp Do cán bộ ngân hàng phải làm việc trực tiếp với khách hàng nên Ngân hàng tốnnhiều thời gian và chi phí so với hình thức cho vay gián tiếp, nhất là khi lượng khách hàngđến đông cùng một thời gian sẽ gây khó khăn cho Ngân hàng

1.2.2.4 Căn cứ vào biện pháp bảo đảm tiền vay:

 Cho vay có tài sản bảo đảm

Là cho vay với tài sản bảo đảm là bất động sản, động sản… hình thành từ vốn vay hoặctài sản thuộc sở hữu của khách hàng trước khi vay vốn của Ngân hàng Tài sản bảo đảm làmtăng tính an toàn cho khoản vay do Ngân hàng có thể tạo áp lực để buộc khách hàng phải trả

nợ hoặc trong tình huống xấu nhất khách hàng không trả được nợ thì việc phát mại tài sản bảođảm cũng giúp giảm bớt tổn thất cho Ngân hàng Cho vay có tài sản đảm bảo lại được chiathành hai loại:

Loại 1 bao gồm các tài sản thuộc sở hữu hoặc sử dụng lâu dài của chính khách hàng Cóthể chia các hình thức đảm bảo của loại này thành hai loại nhỏ sau:

Trang 16

Cho vay cầm cố là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay tiền với điều kiện là khách hàngphải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng trong thời gian đã cam kết Danhmục và điều kiện của tài sản cầm cố được ngân hàng quy định cụ thể dựa trên quy định của phápluật và chính sách tín dụng của từng ngân hàng Các tài sản cầm cố thường là các tài sản mà ngânhàng có thể kiểm soát và bảo quản tương đối chắc chắn, đồng thời việc ngân hàng nắm giữ khôngảnh hưởng đến quá trình hoạt động của khách hàng chẳng hạn như: các giấy tờ có giá, ngoại tệmạnh, kim loại quý,…

Cho vay thế chấp là hình thức mà người vay phải chuyển toàn bộ các giấy tờ chứngnhận sở hữu hoặc sử dụng các tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng nắm giữ trong thời giancam kết Đối với thế chấp bằng tài sản thì những tài sản mang thế chấp thường là bất động sảnnhư nhà cửa, quyền sử dụng đất,…hoặc là những động sản mà người vay vẫn cần sử dụngnhư ô tô, thiết bị…

Việc thế chấp bằng tài sản cho phép người nhận tài trợ tiếp tục được sử dụng tài sảntrong thời gian vay Tuy nhiên, quá trình sử dụng có thể làm biến dạng tài sản, hơn nữa khảnăng kiểm soát của tài sản đảm bảo của ngân hàng bị hạn chế Việc định giá tài sản đảm bảocũng là một khó khăn lớn đòi hỏi phải có sự thẩm định kỹ lưỡng tránh định giá quá cao gâythiệt hại cho ngân hàng hoặc định giá quá thấp gây ảnh hưởng đến khả năng vay của kháchhàng

Loại 2 Cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ tiền vay Khi khách hàng có nhucầu vay vốn nhưng không có tài sản đảm bảo hoặc tài sản đó không đáp ứng được các điềukiện của ngân hàng thì ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng sử dụng chính tài sản được hìnhthành từ nguồn tài trợ của ngân hàng làm tài sản đảm bảo Nếu khách hàng không có khả năngtrả nợ, ngân hàng sẽ phát mại tài sản đó để thu nợ Để đảm bảo khách hàng không bán tài sảnhoặc sử dụng không cẩn thận làm giảm giá trị của tài sản, ngân hàng thường yêu cầu kháchhàng phải cam kết bảo quản tài sản, mua bảo hiểm và người thụ hưởng là ngân hàng, đồngthời chuyển toàn bộ giấy tờ sở hữu cho ngân hàng

 Cho vay không có tài sản bảo đảm

Là cho vay dựa trên uy tín (tín chấp) hoặc bảo lãnh của bên thứ ba, không có tài sản bảođảm Ngân hàng lựa chọn các khách hàng có uy tín và khả năng trả nợ tốt để cho vay Ngânhàng cho khách hàng vay tiền để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trên cơ sở tín chấp lương,chủ yếu được áp dụng đối với khách hàng có thu nhập ổn định, thu nhập ngoài việc trang trảicác chi tiêu thường xuyên còn có một phần tích luỹ để trả nợ vay (công chức, viên chức trongbiên chế nhà nước, nhân viên có hợp đồng lao động dài hạn,…), ngoài ra thu nhập hình thành

từ sản xuất kinh doanh cũng có thể được xem xét dùng làm nguồn trả nợ Hình thức này phùhợp với những khoản vay giá trị không lớn, thời hạn vay ngắn

Trang 17

1.2.3 Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ xin vay của KHCN Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, họ

đến gặp nhân viên của ngân hàng và ghi những thông tin cần thiết vào hồ sơ xin vay Cán bộtín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ cho vay đầy đủ và đúng quy định theo mẫu ngânhàng bao gồm: đơn xin vay vốn, phương án vay vốn và kế hoạch trả nợ, danh mục các tài sảncầm cố, thế chấp và giấy tờ liên quan, các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập (nếu có), hộkhẩu, chứng minh thư nhân dân và các giấy tờ liên quan khác

Bước 2: Thẩm định tín dụng Đây là bước quan trọng nhất trong quy trình cho vay

KHCN, quyết định chất lượng của món vay, thường bao gồm các nội dung sau:

Thẩm định tư cách đạo đức và mục đích vay của khách hàng: Cán bộ tín dụng phải đảmbảo khách hàng vay vốn có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, đủ tư cách pháp

lý vay vốn ngân hàng Nếu một khách hàng muốn vay từ ngân hàng, họ phải trả lời đầy đủnhững câu hỏi của cán bộ tín dụng về lý do xin vay hay nhu cầu tín dụng xuất phát từ đâu.Cuộc trò chuyện giữa cán bộ tín dụng và khách hàng là rất quan trọng bởi vì qua đó cán bộ tíndụng có điều kiện để nhận biết tính cách cũng như mục đích xin vay của khách hàng Nếu cán

bộ tín dụng phát hiện ra sự không trung thực của khách hàng đối với nhu cầu vay vốn thì cónhiều khả năng hồ sơ xin vay của khách hàng sẽ bị từ chối Thông thường thì những đặc điểm

cơ bản của người đi vay được bộc lộ thông qua mục đích của việc vay tiền Cán bộ tín dụngphải hỏi xem khách hàng sẽ dùng khoản tiền vay vào mục đích gì và liệu mục đích đó có phùhợp với chính sách cho vay của ngân hàng hay không Những cán bộ có kinh nghiệm đặt câuhỏi cho khách hàng rồi tự tay điền vào trong đơn chứ không để khách hàng tự điền

Thẩm định tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng: Bao gồm các côngviệc: xác định mức thu nhập của khách hàng, việc làm, số dư các tài khoản tiền gửi tại ngânhàng Nhân viên tín dụng phải được đảm bảo rằng những khách hàng vay vốn ý thức rõ ràng

về trách nhiệm hoàn trả đầy đủ và đúng hạn các khoản nợ Việc xác định nguồn thu nhập ổnđịnh hàng tháng của khách hàng có ý nghĩa rất quan trọng vì đây là nguồn trả nợ cho ngânhàng Những khách hàng có thu nhập ổn định và thu nhập còn lại sau khi trừ các khoản chiphí sinh hoạt cần thiết cao thì khả năng vay sẽ cao

Đối với những khách hàng có chất lượng tín dụng thấp thì ngân hàng yêu cầu phải cóngười đứng ra bảo lãnh về việc hoàn trả các khoản vay Nếu người đi vay không thanh toáncho các khoản nợ được bảo lãnh thì người đứng ra bảo lãnh có trách nhiệm phải thanh toán.Tuy nhiên, nhiều ngân hàng chỉ xem việc có người bảo lãnh là một đảm bảo về mặt tâm lýhơn là một nguồn đảm bảo thực sự Người đi vay sẽ thấy có trách nhiệm hơn trong việc hoàntrả khoản vay vì uy tín của người bảo lãnh

Bước 3: Thẩm định tài sản đảm bảo Cán bộ tín dụng cần kiểm tra quyền sở hữu hoặc sử

dụng hợp pháp các tài sản dùng làm vật đảm bảo của khách hàng Khả năng chuyển tài sản

Trang 18

thành tiền trong những trường hợp cần thiết và sự ổn định về giá cả của tài sản Định giá tàisản đảm bảo cũng là một công đoạn rất quan trọng trong khâu thẩm định Cuối cùng, ngânhàng cần xem xét khả năng bảo quản tài sản của người đi vay Lập báo cáo thẩm định Sau khithẩm định xong, cán bộ tín dụng sẽ lập báo cáo thẩm định trong đó ghi vắn tắt nhưng tổngquát về tình hình của khách hàng: tên, tuổi, mục đích vay, số tiền vay, phương án trả nợ, tàisản đảm bảo và đưa ra ý kiến cho vay hay không cho vay đối với khách hàng Nếu cho vay thìphải ghi rõ số tiền, thời hạn, lãi suất, phương án trả nợ và các điều kiện kèm theo rồi trình lêntrưởng phòng tín dụng xem xét Nếu không cho vay thì phải ghi rõ lý do vì sao.

Bước 4: Xét duyệt và ký kết hợp đồng tín dụng.

Sau khi nhận báo cáo thẩm định kèm theo hồ sơ vay vốn liên quan, trưởng phòng tíndụng xem xét lại và yêu cầu cán bộ tín dụng giải thích bổ sung hoặc chỉnh sửa nếu có thiếusót Sau đó báo cáo sẽ được trình lên Hội đồng tín dụng xét duyệt, quyết định cho vay haykhông cho vay Trong trường hợp cần thiết (ví dụ như đối với các khoản vay lớn), Hội đồngtín dụng có thể yêu cầu một bộ phận khác tái thẩm định hồ sơ vay Sau đó, khi hồ sơ vay vốnđược chấp thuận, cán bộ tín dụng sẽ gặp trực tiếp khách hàng để kí kết hợp đồng tín dụng.Hợp đồng tín dụng là một văn bản viết với nội dung chủ yếu là ngân hàng cam kết cấp chokhách hàng một khoản tín dụng (hạn mức tín dụng) trong một khoảng thời gian và lãi suấtnhất định Nội dung chính của hợp đồng tín dụng: Mục đích sử dụng vốn vay, quy mô, lãisuất, thời hạn tín dụng, phí, các loại đảm bảo, điều kiện thanh toán, các điều kiện khác

Bước 5: Gíải ngân và kiểm soát trong khi cấp tín dụng.

Hợp đồng tín dụng đã được ký kết và được giám đốc ký duyệt, ngân hàng sẽ tiến hànhgiải ngân cho khách hàng tương ứng với số tiền đã được ký kết trong hợp đồng Trong quátrình giải ngân, ngân hàng sẽ tiến hành kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay củakhách hàng có đúng mục đích, đúng tiến độ hay không, quá trình sản xuất kinh doanh cónhững thay đổi bất lợi gì, có dấu hiệu lừa đảo hoặc làm ăn thua lỗ hay không, tài sản thế chấp

có được giữ đảm bảo hay không,… Quá trình này cho phép ngân hàng thu thập thông tin vềkhách hàng, nếu các thông tin phản ánh chiều hướng tốt cho thấy chất lượng tín dụng đangđược đảm bảo, ngược lại thì chất lượng khoản cho vay bị đe dọa

Bước 6: Thu nợ hoặc đưa ra các phán quyết tín dụng mới.

Đây là bước cuối cùng của quy trình cho vay KHCN Cán bộ tín dụng theo dõi, đôn đốcviệc trả nợ của khách hàng Quá trình này giúp ngân hàng thu hồi gốc và lãi đồng thời xácđịnh các nhu cầu mới của khách hàng Nói chung, các khoản tín dụng hoàn trả đầy đủ và đúnghạn là các khoản tín dụng an toàn Nhưng trong một số trường hợp, các khoản tín dụng đãkhông được hoàn trả hoặc không hoàn trả đủ đúng hạn Việc thanh toán nợ không đúng hạncho thấy các trục trặc trong hoạt động của khách hàng Việc xem xét tìm nguyên nhân là rấtquan trọng giúp ngân hàng kịp thời đưa ra các quyết định mới để đảm bảo thu hồi khoản cho

Trang 19

vay Khi phát hiện các khoản nợ có dấu hiệu xấu song khách hàng vẫn kiên quyết tìm cáchkhắc phục để trả nợ, cán bộ tín dụng xem xét việc gia hạn nợ, bổ sung các điều kiện như giảmlãi hoặc cho vay thêm.

Trong trường hợp khách hàng cố tình lừa đảo ngân hàng, cố tình nợ nần dây dưa hoặclàm ăn yếu kém không còn phương cách cứu vãn, ngân hàng áp dụng phương án thanh lý, tức

là sử dụng các biện pháp có thể được để thu hồi nợ, bao gồm phong toả và bán các tài sản thếchấp, tước đoạt các khoản tiền gửi,…

1.2.4 Phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân

1.2.4.1 Khái niệm phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân

Phát triển hoạt động cho vay đối với một đối tượng khách hàng cụ thể là việc ngân hàngtăng cường sử dụng nguồn lực của mình vào việc gia tăng hoạt động cho vay đối với đốitượng khách hàng đó, cả về doanh số và chất lượng cho vay (chất lượng cho vay ở đây đượchiểu là khả năng thu hồi nợ của ngân hàng đối với khách hàng) Theo đó, việc phát triển hoạtđông cho vay với một đối tượng khách hàng nào đó không chỉ nhằm mục đích tăng lợi nhuận

từ hoạt động cho vay với đối tượng khách hàng đó mà còn nhằm nâng cao uy tín, hình ảnhcủa ngân hàng trong tâm trí đối tượng khách hàng đó

Tuỳ vào từng loại hình ngân hàng, nguồn lực, vị thế của ngân hàng mà họ sẽ ưu tiên pháttriển hoạt động cho vay với một đối tượng khách hàng khác nhau Tuy nhiên, vào thời điểm hiệnnay khi nền kinh tế Việt Nam đang phát triển với một tốc độ rất nhanh, thì thị trường cho vayKHCN là một thị trường rất “màu mỡ”, nhưng mới chỉ ở giai đoạn sơ khai, chưa được khai thácnhiều Do vậy, hiện nay rất nhiều ngân hàng đang tập trung nguồn lực của mình nhằm phát triểncho vay với đối tượng KHCN

1.2.4.2 Các chỉ tiêu phản ánh tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Có rất nhiều chỉ tiêu phản ánh phát triển hoạt động cho vay KHCN Các chỉ tiêu này baogồm: số lượng các khoản cho vay KHCN, dư nợ cho vay KHCN, cơ cấu dư nợ cho vayKHCN, chất lượng cho vay KHCN, lợi nhuận từ cho vay KHCN, số lượng các hình thức chovay KHCN

Số lượng các khoản cho vay KHCN

Đây là chỉ tiêu thực tế để đánh giá phát triển cho vay đạt được kết quả như thế nào Sốlượng các khoản cho vay tăng chứng tỏ ngân hàng đang gia tăng số lượng KHCN, từ đó chothấy ngân hàng đang gia tăng thị phần KHCN trên địa bàn hoạt động của mình

Dư nợ cho vay KHCN

Đây là chỉ tiêu hiện thực nhất để đánh giá kết quả phát triển cho vay KHCN Dư nợ chovay KHCN tăng chứng tỏ phát triển cho vay KHCN của ngân hàng đã đạt kết quả tốt Tuyvậy, kết quả phát triển cho vay KHCN chỉ thực sự đạt hiệu quả nếu dư nợ cho vay KHCN

Trang 20

tăng cả về số lượng tuyệt đối, lẫn số lượng tương đối (tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN so vớitổng dư nợ).

Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN

Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN so với các loại hình cho vay khác như cho vay doanhnghiệp, cho vay các tổ chức tín dụng cũng là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá kết quả pháttriển cho vay KHCN của NHTM Khi tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN tăng lên, trong khi tỷtrọng các loại hình cho vay khác giảm đi, hoặc tỷ lệ dư nợ cho vay KHCN năm nay so vớinăm ngoái tăng lên với một tỷ lệ phần trăm nhiều hơn so với tỷ lệ tương ứng của các loại hìnhcho vay khác, thì phát triển cho vay KHCN của ngân hàng đã đạt kết quả tốt

Thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN

Đây cũng là một chỉ tiêu để đánh giá kết quả phát triển hoạt động cho vay KHCN

Phát triển hoạt động cho vay KHCN của NHTM với mục tiêu lớn nhất là gia tăng lợinhuận cho ngân hàng trong xu thế cạnh tranh ngày càng trở nên khốc liệt hơn

Việc tăng doanh số cho vay KHCN phải có kết quả là tăng thu lãi từ hoạt động cho vaythì phát triển hoạt động cho vay mới được coi là đạt hiệu quả

Số lượng các hình thức cho vay KHCN

Đây là tiêu chí phản ánh việc gia tăng qui mô của hoạt động cho vay KHCN Với sốlượng các hình thức cho vay KHCN càng nhiều thì chi nhánh càng dễ dàng phát triển hoạtđộng cho vay với đối tượng này Ngược lại, việc phát triển hoạt động cho vay KHCN chỉ đạtkết quả tốt khi ngân hàng gia tăng số lượng các hình thức cho vay KHCN, nhằm mục đích thuhút nhiều đối tượng KHCN đến với ngân hàng

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.

Để có thể đa dạng hoá sản phẩm, tăng qui mô cho vay thì việc phát triển hoạt động cho vayđối với KHCN là một hoạt động rất cần thiết Phát triển hoạt động cho vay KHCN là việc ngânhàng đầu tư tiền bạc, công sức nhằm đa dạng hoá các sản phẩm cho vay KHCN đồng thời tăngqui mô cho vay đối với đối tượng khách hàng này

Hoạt động cho vay KHCN của NHTM chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố bao gồm cácnhân tố khách quan như môi trường hoạt động của ngân hàng, các yếu tố thuộc về khách hàng

và các nhân tố chủ quan thuộc về chính ngân hàng

1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan

Đây là các nhân tố thuộc về chính ngân hàng, gây tác động trực tiếp tới việc phát triểncho vay KHCN của ngân hàng Việc phát triển cho vay KHCN phụ thuộc rất lớn vào chínhsách cho vay; năng lực tài chính của ngân hàng; chất lượng cho vay KHCN; số lượng, trình

độ nghiệp vụ của các cán bộ ngân hàng; hoạt động marketing của ngân hàng và mạng lưới củangân hàng

Trang 21

1.3.1.1 Chính sách cho vay của ngân hàng

Chính sách cho vay của ngân hàng là hệ thống các chủ trương, quy định chi phối hoạtđộng cho vay do hội đồng quản trị đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho cácdoanh nghiệp, các tổ chức, hộ gia đình và cá nhân Chính sách cho vay phản ánh cương lĩnhtài trợ của một ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viênngân hàng, tăng cường chuyên môn hoá trong phân tích cho vay, tạo sự thống nhất chungtrong hoạt động cho vay nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời Toàn bộ các vấn

đề có liên quan đến tài trợ một khoản cho vay nói chung đều được xem xét và đưa ra trongchính sách cho vay của ngân hàng như: chính sách khách hàng, chính sách quy mô và giớihạn cho vay, thủ tục cho vay, lãi suất và phí suất cho vay, thời hạn cho vay và kỳ hạn nợ, cáckhoản đảm bảo, chính sách đối với các tài sản có vấn đề Những yếu tố trong chính sách chovay đều tác động một cách mạnh mẽ tới việc phát triển cho vay nói chung và hoạt động chovay KHCN nói riêng Một ngân hàng chỉ có thể phát triển hoạt động cho vay KHCN khi cómục tiêu phát triển rõ ràng được thể hiện như một cương lĩnh trong chính sách cho vay Vàchỉ khi ngân hàng đó xác định phát triển cho vay KHCN thì ngân hàng mới dồn nỗ lực và khảnăng để tập trung phát triển lĩnh vực này Mặt khác, khi một ngân hàng đã có sẵn các hìnhthức cho vay KHCN đa dạng thì việc phát triển cũng dễ dàng và thuận lợi hơn là các ngânhàng mới chỉ có các sản phẩm đơn giản

1.3.1.2 Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân

Các khoản cho vay KHCN chất lượng tốt được hiểu là các khoản cho vay được hoàn trảđúng hạn cả gốc và lãi cho ngân hàng Có nhiều chỉ tiêu để đánh giá chất lượng của mộtkhoản cho vay, tuy nhiên chỉ tiêu được sử dụng phổ biến hiện nay là nợ quá hạn Nợ quá hạn

là các khoản nợ đến hạn nhưng chưa được thanh toán Theo quyết định số 493/2005/ QĐ –NHNN ngày 22/4/2005 của Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam thì nợ quá hạn bao gồm

4 nhóm:

Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày, cáckhoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ trong hạn theo thời hạn nợ đã cơ cấu lại, các khoản nợkhác được phân loại vào nhóm 2

Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 90 – 180 ngày, cáckhoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ nhưng vẫn quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn đã cơ cấulại, các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 3

Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 181 – 360 ngày, các khoản nợ

đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ nhưng vẫn quá hạn từ 90 – 180 ngày theo thời hạn nợ đã cơ cấulại, các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 4

Trang 22

Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày, các khoản

nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý, các khoản nợ đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn trên 180 ngàytheo thời hạn nợ đã cơ cấu lại, các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 5

Đối với cho vay KHCN thì chất lượng của một khoản vay được đánh giá cũng dựa trênquyết định trên Một khoản vay được đánh giá là có chất lượng tốt nếu khoản vay đó đượcphân vào nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) Nhóm 1 bao gồm các khoản nợ trong hạn mà tổ chức tíndụng đánh giá là có đủ khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn, các khoản nợ khácđược phân loại vào nhóm 1 Còn các khoản cho vay KHCN mà thuộc một trong 4 nhóm từ 2 – 5 thì

nó có chất lượng xấu Nếu ngân hàng có những khoản cho vay KHCN với chất lượng tốt, hoạt độngcho vay KHCN sẽ trở nên khả thi và dễ triển khai hơn

1.3.1.3 Năng lực tài chính của ngân hàng và khả năng quản lý của ngân hàng

Năng lực tài chính của ngân hàng được xác định dựa trên một số yếu tố như qui môvốn chủ sở hữu, các tỷ lệ ROE, ROA, tỷ lệ tăng trưởng thu nhập qua các năm, tỷ trọng nợ quáhạn trong tổng dư nợ Một ngân hàng có quy mô vốn chủ sở hữu lớn, khả năng huy động vốntrong ngắn hạn lớn, danh mục tài sản thanh khoản nhiều, nợ quá hạn ít thì ngân hàng đó có thểgọi là có sức mạnh về tài chính và ngân hàng đó có thể đầu tư vào các danh mục mà ngânhàng hướng tới và hoạt động cho vay được mở rộng trong đó cho vay KHCN sẽ được pháttriển; ngược lại ngân hàng mà năng lực tài chính thấp thì sẽ không có đủ số vốn để tài trợ chocác danh mục mà ngân hàng quan tâm, do đó hoạt động cho vay sẽ bị hạn chế, cho vayKHCN sẽ không được phát triển Vì vậy, đây là một nhân tố giúp cho ban lãnh đạo ngân hàngxem xét khi đưa ra quyết định mở rộng hay hạn chế việc cho vay trong đó có hoạt động chovay KHCN

1.3.1.4 Số lượng, trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng

Cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc và đưa ra quyết định cho vay đối với kháchhàng, vì vậy có thể coi họ chính là hình ảnh của ngân hàng Đội ngũ cán bộ tín dụng đông đảocùng với phẩm chất đạo đức và trình độ chuyên môn tốt chính là yếu tố có tác động tích cựcđối với hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng có đội ngũ cán bộ với những khả năng trên sẽthúc đẩy hoạt động cho vay trở nên nhanh chóng, tiết kiệm được thời gian, chất lượng vaycao, hạn chế được rủi ro tạo ấn tượng cho khách hàng, nhờ đó thu hút khách hàng, phát triểnđược cho vay KHCN Vì đội ngũ cán bộ tín dụng thể hiện cho hình ảnh hữu hình của ngânhàng, cho nên họ sẽ góp phần tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nóichung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng

1.3.1.4 Hoạt động Marketing của ngân hàng

Hoạt động marketing là hoạt động giới thiệu, quảng bá về hình ảnh cũng như các dịch

vụ mà ngân hàng cung cấp Đây cũng là một hoạt động quan trọng góp phần phát triển chovay KHCN Từ hoạt động marketing, khách hàng sẽ hiểu về ngân hàng cũng như các dịch vụ

Trang 23

mà ngân hàng cung cấp nhiều hơn Nếu thực hiện hoạt động marketing tốt, khách hàng sẽ có

ấn tượng tốt về ngân hàng cũng như các dịch vụ của ngân hàng nói chung và hoạt động chovay KHCN nói riêng Từ đó KHCN sẽ tìm đến ngân hàng vay vốn nhiều hơn, tạo điều kiệnthuận lợi cho ngân hàng phát triển cho vay KHCN Thị trường cho vay KHCN còn rất tiềmnăng ở Việt Nam, vì trong một thời kì dài khối NHTM Quốc doanh chỉ tập trung chủ yếu chovay khách hàng doanh nghiệp, vì vậy, công tác Marketing tốt và phù hợp sẽ quyết định đếnviệc ngân hàng đó có một miếng bánh thị phần lớn ở thị trường rất màu mỡ này Hoạt độngMarketing một mặt phải luôn luôn thích ứng với sự thay đổi của thị trường và môi trườngnhưng sự thích ứng này phải luôn luôn là sự thích ứng có lợi cho hoạt động kinh doanh củangân hàng nhằm đảm bảo mục tiêucuối cùng là an toàn, lợi nhuận và sức mạnh trong cạnhtranh Mạng lưới của ngân hàng, Số lượng các chi nhánh, phòng giao dịch nói lên quy mô củamột ngân hàng, để thuận lợi cho việc giao dịch giữa khách hàng với ngân hàng, các ngân hàngthường mở rộng các chi nhánh và các phòng giao dịch thì việc phát triển cho vay đối vớiKHCN càng trở nên thuận lợi, nhất là khi các chi nhánh, phòng giao dịch này đặt tại các khudân cư có nhiều nhu cầu vay vốn Tại đây ngân hàng dễ dàng đáp ứng được nhu cầu vay vốncủa khách hàng, đồng thời ngân hàng nắm bắt được thông tin từng khách hàng trên cơ sở đótiến hành thẩm định, giải ngân và thu nợ Do đó, việc mở rộng mạng lưới các chi nhánh, phònggiao dịch là nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay KHCN của ngân hàng thương mại

1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan

1.3.2.1 Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng

Khách hàng là người lựa chọn và ra các quyết định vay vốn từ ngân hàng nên các yếu

tố thuộc về bản thân khách hàng có tác động rất lớn đến khả năng phát triển cho vay KHCNcủa ngân hàng Khi quy mô về nhu cầu vay của khách hàng tăng thì ngân hàng mới có điềukiện mở rộng cho vay đối với KHCN

Nhu cầu vốn của khách hàng

Sản phẩm cho vay KHCN của NHTM là sản phẩm dịch vụ nên nhu cầu vốn của kháchhàng là yếu tố quyết định các hình thức cho vay KHCN của ngân hàng Nhu cầu vốn củakhách hàng chính là căn cứ để xây dựng và mở rộng chiến lược phát triển sản phẩm cho vayKHCN của Ngân hàng KHCN của ngân hàng là các cá nhân và hộ gia đình với các nhu cầuvay vốn rất đa dạng, từ các nhu cầu phục vụ tiêu dùng đến các nhu cầu vay phục vụ sản xuấtkinh doanh Tuỳ từng giai đoạn, thời điểm mà sẽ xuất hiện các nhu cầu nổi bật cần tài trợ.Vấn đề là ngân hàng phải phát hiện những nhu cầu đó nhanh nhất để đáp ứng kịp thời vìnhững người đi đầu sẽ có ưu thế trong việc thu hút khách hàng đến với mình Những kháchhàng có nghề nghiệp khác nhau, tình trạng gia đình và hôn nhân, độ tuổi khác nhau sẽ cónhững nhu cầu được tài trợ khác nhau Ví dụ, những khách hàng trẻ tuổi (20- 30 tuổi) năngđộng, trẻ trung ưa thích các sản phẩm thẻ dụng nhằm phục vụ nhu cầu mua sắm, đi chơi,…

Trang 24

Như vậy, xác định được nhu cầu vốn của khách hàng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàngtrong việc phát triển cho vay KHCN Khả năng đáp ứng các điều kiện khi vay của kháchhàng Đó là các yếu tố về tài chính, thu nhập, đạo đức, tài sản đảm bảo của khách hàng thoảmãn các điều kiện vay vốn của ngân hàng để đảm bảo an toàn cho khoản cho vay Việc pháthiện ra nhu cầu được tài trợ thôi chưa đủ mà cái quan trọng hơn là ngân hàng phải phát hiện racác nhu cầu có khả năng thanh toán, bởi chỉ có đáp ứng những nhu cầu có khả năng thanhtoán mới đem lại thu nhập cho ngân hàng Nhu cầu có khả năng thanh toán được hiểu là cácnhu cầu cần tài trợ của khách hàng mà việc trả nợ trong tương lai được đảm bảo Khách hàng

có trình độ văn hoá, sự hiểu biết về cho vay thì họ sẽ có trách nhiệm với các khoản nợ và có ýthức trả nợ đối với ngân hàng Nếu khách hàng là người có đạo đức tốt, có ý thức với khoản

nợ đối với ngân hàng, trả nợ đúng hạn và đầy đủ thì rủi ro của món vay là thấp, khách hàng sẽtạo được niềm tin với ngân hàng, do vậy ngân hàng sẽ có điều kiện để phát triển cho vayKHCN

Ngoài ra còn có các yếu tố khác như: quy mô gia đình, đặc điểm, tính cách của kháchhàng, khả năng đáp ứng các điều kiện vay của khách hàng như tài sản bảo đảm, các giấy tờ vềquyền sở hữu cũng ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn của khách hàng

1.3.2.2 Nhóm nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng

Có thể hiểu đây là nhóm các nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng.Môi trường hoạt động của ngân hàng cũng gây ra các tác động lớn đến phát triển cho vay đốivới khách hàng nói chung và đối với khách hàng cá nhân nói riêng Bao gồm: môi trườngkinh tế, môi trường luật pháp, môi trường văn hoá – xã hội, sự phát triển của Khoa học – côngnghệ và đối thủ cạnh tranh

Môi trường kinh tế

Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất đối với nền kinh tế Vìvậy, bất kỳ sự biến động của nền kinh tế đều ảnh hưởng đến các hoạt động cho vay của ngânhàng trong đó có cho vay KHCN Khi nền kinh tế ổn định và tăng trưởng cao, hoạt động chovay KHCN có xu hướng tăng lên bởi vì thu nhập và mức sống của người dân được cải thiện,hơn nữa sẽ có nhiều cá nhân vay vốn ngân hàng nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanhcủa họ Từ đó, sẽ tạo điều kiện mở rộng cho vay KHCN một cách có hiệu quả Ngược lại, khinền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, mất ổn định, khiến thu nhập trong tương lai của ngườitiêu dùng trở nên bấp bênh, người dân sẽ lựa chọn tiết kiệm hơn là vay tiêu dùng hay vay vốn

để sản xuất kinh doanh, từ đó sẽ hạn chế việc phát triển cho vay KHCN của ngân hàng Ngoài

ra, nếu ngân hàng hoạt động trong nền kinh tế có trình độ phát triển cao và tiên tiến thì hoạtđộng cho vay KHCN cũng đa dạng và phát triển hơn ở các nước đang phát triển

Môi trường luật pháp

Ngân hàng là trung gian tài chính nắm giữ một khối lượng vốn và tài sản rất lớn trongnền kinh tế, do đó hoạt động ngân hàng chịu sự kiểm soát chặt chẽ của luật pháp cũng như các

Trang 25

cơ quan chức năng Điều này không chỉ làm đảm bảo an toàn cho ngân hàng, mà còn cho cáckhách hàng thực hiện giao dịch cũng như sự ổn định của toàn bộ nền kinh tế Mỗi một quốcgia khác nhau có những quy định khác nhau về tổ chức hoạt động của ngân hàng cũng nhưhoạt động cho vay KHCN Nếu các quy định đó đầy đủ, chặt chẽ, hợp lý, không rườm rà vàchồng chéo lên nhau thì sẽ tạo điều kiện cho hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt độngphát triển cho vay KHCN nói riêng Hệ thống các văn bản, các quyết định, quy định,… ảnhhưởng rất lớn đến hoạt động cho vay của ngân hàng nói chung, cho vay KHCN nói riêng Hệthống luật pháp ổn định, hoàn thiện sẽ thúc đẩy cho vay KHCN đồng thời là cơ sở nâng caonăng lực cung cấp dịch vụ tài chính chất lượng cao cho dân cư, đảm bảo mối quan hệ hợp tácgiữa ngân hàng với khách hàng.

Môi trường văn hoá – xã hội

Những yếu tố của môi trường văn hoá xã hội như: lối sống, thói quen, tập quán xã hội,thị hiếu… ảnh hưởng rất lớn đến việc đưa ra các hình thức cho vay đối với KHCN của ngânhàng Ở những nơi mà có thói quen chi tiêu nhiều hơn tiết kiệm thì họ thường có xu hướngvay tiêu dùng và vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh nhiều hơn các nơi khác Chẳnghạn, ở nước ta người dân ở miền Bắc thường tích luỹ, tiết kiệm nhiều hơn so với người dân ởmiền Nam, do vậy việc phát triển hoạt động cho vay KHCN sẽ khó khăn hơn so với miềnNam

Sự phát triển của Khoa học – Công nghệ

Ngày nay, với sự phát triển không ngừng của khoa học, công nghệ đã tạo điều kiệncho nhiều nghành, lĩnh vực khác phát triển với quy mô toàn cầu, trong đó có lĩnh vực ngânhàng Với sự phát triển của khoa học, công nghệ việc xử lý giao dịch của các ngân hàng trởlên nhanh chóng, dễ dàng hơn, đồng thời các nghiệp vụ cũng được xử lý theo một quy trìnhchặt chẽ do máy móc thực hiện thay cho lao động thủ công Từ đó, giảm bớt thời gian giaodịch giữa ngân hàng với khách hàng, tăng sự chính xác trong phân tích, thẩm định tín dụng,

do đó hạn chế rủi ro cho ngân hàng Nhờ đó, các ngân hàng có thể phát triển cho vay và đưa

ra các sản phẩm mới đối với cho vay KHCN

Đối thủ cạnh tranh

Sự xuất hiện các đối thủ cạnh tranh trên thị trường tài chính dẫn đến thị phần cho vayKHCN bị chia nhỏ và khiến cho ngân hàng cần phải tìm ra các chiến lược, các chính sách đặctrưng của ngân hàng nhằm thu hút được khách hàng đến với ngân hàng, không chỉ giữ chânkhách hàng cũ mà còn thu hút thêm khách hàng mới Như vậy, với sự xuất hiện của các đốithủ cạnh tranh sẽ khiến thị phần cho vay KHCN của ngân hàng bị giảm sút, điều này sẽ gây ra

sự khó khăn cho ngân hàng trong việc mở rộng qui mô cho vay KHCN, nhưng sẽ khuyếnkhích ngân hàng trong việc tăng chất lượng cho vay đối với KHCN

Trang 26

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI

NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH HƯNG YÊN

2.1 Khái quát về ngân hàng Công Thương Hưng Yên

Ngân hàng Công Thương Hưng Yên là 1 chi nhánh phụ thuộc NHCTVN Trước khitách tỉnh NHCT Hưng Yên là 1 chi nhánh trực thuộc NHCT Hải Hưng, hoạt động theo kếhoạch do NHCTHH lập ra

Sau ngày tách tỉnh 1/1/1997 (tỉnh Hải Hưng tách thành 2 tỉnh: Hải Dương và HưngYên ) để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế của tỉnh và nhu cầu sản xuất kinh doanh, tiêudùng của tổ chức kinh tế, cá nhân hộ gia đình trong tỉnh

Căn cứ quyết định số 285/5/96 của thống đốc NHNN, Luật DNNN (nay là Luật doanhnghiêp) ban hành ngày 20/5/95, pháp lệnh Ngân hàng (nay là Luật các TCTD), HTXTD vàcông ty tài chính ban hành kèm theo lệnh số 38-LCT-HDDNN8 24/5/90 của chủ tịch HĐNN;Điều lệ NHCT VN ; Công văn số 746/CV –NH5 16/12/96 của thống đốc NHNN VN về việcchấp thuận cho NHCT Việt Nam thành lập Chi nhánh NHCT Hưng Yên và đề nghị của TGĐNHCTVN, Chủ tịch HĐQT NHCT VN ra quyết định số 13/NHCT-QĐ ngày 17/12/96 thànhlập CNNHCT Hưng Yên (trên cơ sở nâng cấp CNNHCT thị xã Hưng Yên) Ngày 01/01/97CNNHCTHY chính thức đi vào hoạt động

Cùng với sự cạnh tranh của các ngân hàng khác trong tỉnh, bước đầu NHCT Hưng Yênkhông khỏi bỡ ngỡ và lúng túng để tìm ra giải pháp kinh doanh của ngân hàng đem lại hiệuquả cao Cơ chế thị trường thay đổi từng ngày đòi hỏi mỗi doanh nghiệp phải tự thích nghi,tạo cho mình một chỗ đứng trên thị trường Nhận rõ điều đó, Ban giám đốc và tập thể cán bộCNV NHCT Hưng Yên đã không ngừng phát huy khả năng của mình để phát triển hoạt độngkinh doanh

- Tên: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Hưng Yên ( Ngân hàng

Công Thương Hưng Yên)

+ Tên viết tắt: Vietinbank Hưng Yên

+ Tên giao dịch quốc tế: Vietnam joint stock Commercial Bank for industry and trade– Hưng Yên branch

+Loại hình : Ngân hàng thương mại cổ phần

+Địa chỉ: Số 01 Điện Biên I, phường Lê Lợi, thành phố Hưng Yên, tỉnh Hưng Yên

Trang 27

Mô hình tổ chức

Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức của ngân hàng công thương Hưng Yên

(Nguồn : báo cáo tổng hợp NHCT Hưng Yên 2010-2012)

Chức năng nhiệm vụ cơ bản của chi nhánh

+ Chức năng:

-Trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác

có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận

-Tổ chức điều hành, kiểm tra giám sát các hoạt động nội bộ theo ủy quyền của Hội đồng quảntrị và Tổng giám đốc

-Thực hiện các nhiệm vụ khác của Hội đồng quản trị hoặc tổng giám đốc

+ Nhiệm vụ:

- Huy động vốn: Khai thác và nhận tiền gửi của các cá nhân tổ chức và các tổ chức tín dụngkhác, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu, giấy tờ có giá, tiếp nhận các nguồnvốn tài trợ, ủy thác, …

- Cho vay: Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn theo quy định của ngân hàng công thương

Phòng tiền

tệ kho quỹ

Phòng QLRR

&NCVĐ

Phòng khách hàng doanh nghiệp

Phòng tổ chức hành chính

Phòng Giao dịch Kim ĐộngPhòng

Phòng Giao dịch Tiên Lữ

Phòng Giao dịch Chợ Gạo

Phòng tổng hợp

Trang 28

- Kinh doanh ngoại hối: Huy động vốn, cho vay, mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế, bảolãnh, tái bảo lãnh, chiết khấu chứng từ,….

- Cung cấp các dịch vụ thanh toán ngân quỹ: Cung ứng các phương tiện thanh toán, thực hiệncác dịch vụ thu hộ, chi hộ, …

-Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng khác:…

Tình hình hoạt động kinh doanh kinh doanh

Kết quả hoạt động kinh doanh kinh doanh

Bảng 2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Hưng Yên (2010-20112)

(Nguồn : Báo cáo tổng hợp NHCT Hưng Yên 2010-2012)

Nhìn vào bảng kết quả hoạt động kinh doanh ta thấy: Doanh thu năm 2012 là 162114triệu đồng, năm 2011 là 149116 triệu đồng, năm 2010 là 118685 triệu đồng, doanh thu năm

2012 tăng 12998 triệu đồng so với năm 2011 tương ứng tăng 8,7%, doanh thu năm 2011 tăng

30341 triệu đồng tương ứng tăng 25,6 % so với năm 2010, tốc độ tăng 2012/2011 chậm hơn

so với 2011/2010 Chi phí năm 2012 là 73115 triệu đồng, năm 2011 là 62279 triệu đồng, năm

2010 là 45770 triệu đồng, tốc độ tăng chi phí 2012/2011 giảm so với 2011/2010 Lợi nhuậntrước thuế của CN năm 2012 là 88999 triệu đồng, năm 2011 là 76824 triệu đồng, năm 2010 là

72915 triệu đồng Dựa vào các chỉ tiêu và tốc độ tăng trưởng ta thấy giai đoạn 2010-2012 CN

có mức tăng trưởng khá tốt CN đã kinh doanh khá hiệu quả, ROA, ROE đều tăng, mặc dùnhững năm gần đây nền kinh tế và lĩnh vực ngân hàng có nhiều biến động

2.2 Phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu.

2.2.1 Phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu sơ cấp

2.2.1.1 Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp

Để đi sâu nghiên cứu đề tài em đã tiến hành thu thâp dữ liệu sơ cấp bằng các phươngpháp sau

Ngày đăng: 24/03/2015, 10:44

Nguồn tham khảo

Tài liệu tham khảo Loại Chi tiết
1. Nguyễn Thị Phương Liên (2007), Giáo trình quản trị tài chính, NXB Thống kê, Hà Nội Sách, tạp chí
Tiêu đề: Giáo trình quản trị tài chính
Tác giả: Nguyễn Thị Phương Liên
Nhà XB: NXB Thống kê
Năm: 2007
3. Nguyễn Thị Mùi (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Sách, tạp chí
Tiêu đề: Nghiệp vụ ngân hàng thương mại
Tác giả: Nguyễn Thị Mùi
Nhà XB: NXB Tài chính
Năm: 2005
4. Ngân hàng Nhà nước (2006), Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN về ban hành Quy chế bảo lãnh ngân hàng, Hà Nội Sách, tạp chí
Tiêu đề: Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN về ban hành Quy chế bảo lãnh ngân hàng
Tác giả: Ngân hàng Nhà nước
Năm: 2006
5. NHTMCP Công Thương chi nhánh Hưng Yên Báo cáo tài chính tổng hợp 2010-2012 6. Quốc hội (2010), Luật các tổ chức tín dụng, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Sách, tạp chí
Tiêu đề: Báo cáo tài chính tổng hợp 2010-2012"6. Quốc hội (2010), "Luật các tổ chức tín dụng
Tác giả: NHTMCP Công Thương chi nhánh Hưng Yên Báo cáo tài chính tổng hợp 2010-2012 6. Quốc hội
Nhà XB: NXB Chính trị quốc gia
Năm: 2010
2. Peter rose, Quản trị ngân hàng thương mại Khác
7. Luận văn, chuyên đề tốt nghiệp tại thư ciện trường Đại Học Thương mại Khác
8. Website của ngân hàng, tài chính kinh doanh Khác

TỪ KHÓA LIÊN QUAN

TRÍCH ĐOẠN

TÀI LIỆU CÙNG NGƯỜI DÙNG

TÀI LIỆU LIÊN QUAN

w