Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Thăng Long – Phòng giao dịch Tây Hà Nội

1 LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời biết ơn chân thành tới cô giáo T.S NGUYỄN THANH HUYỀN Nhờ giúp đỡ hướng dẫn nhiệt tình em có kiến thức q báu cách thức nghiên cứu vấn đề nội dung đề tài, từ em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn tình cảm truyền thụ kiến thức thầy, cô giáo khoa Tài – Ngân hàng, trường Đại học Thương Mại suốt trình em học tập nghiên cứu Trong thời gian thực tập VPBank Tây Hà Nội, em nhận giúp đỡ tạo điều kiện Ban lãnh đạo ngân hàng, đặc biệt hướng dẫn nhiệt tình anh chị phòng giao dịch Chính giúp đỡ giúp em nắm bắt kiến thức thực tế nghiệp vụ ngân hàng, trải nghiệm kiến thức thực tế mà trường chưa có hội tiếp cận Những kiến thức hành trang ban đầu cho qúa trình cơng tác, làm việc em sau Vì vậy, em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới Ban lãnh đạo ngân hàng VPBank Tây Hà Nội, tới tòan thể cán bộ, nhân viên ngân hàng giúp đỡ tận tình anh chị thời gian thực tập vừa qua Qua đây, em xin kính chúc ngân hàng VPBank Tây hà nội ngày phát triển, kính chúc anh chị thành đạt cương vị công tác vươn xa tương lai Em xin chân thành cảm ơn! 2 MỤC LỤC 3 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ HÌNH VẼ DANH MỤC BẢNG DANH MỤC SƠ ĐỒ DANH MỤC BIỂU ĐỒ 4 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT VPBank TMCP KHCN NHNH VTG CP DVKH GĐCN NHTM GDV PGD TCKT LNTT LNST Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Thương Mại Cổ Phần Khách Hàng Cá Nhân Ngân Hàng Nhà Nước Vốn Tiền Gửi Chi Phí Dịch vụ khách hàng Giám đốc chi nhánh Ngân hàng thương mại Giao dịch viên Phòng giao dịch Tổ chức kinh tế Lợi nhuận trước thuê Lợi nhuận sau thuê PHẦN MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Các ngân hàng chạy đua khốc liệt, cạnh tranh nguồn vốn, nguồn nhân lực, chất lượng dịch vụ công nghệ nhằm gia tăng hiệu huy động vốn, hướng tới mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận Huy động vốn coi hoạt động cốt lõi có vai trò vơ quan trọng hoạt động kịnh doanh NHTM Hoạt động huy động vốn cho ta thấy phần quy mô, lớn mạnh tầm ảnh hưởng ngân hàng xã hội, qua định thắng lợi thân ngân hàng môi trường ngành Trong giai đoạn thực tập tổng hợp VPBank Tây Hà Nội em nhận thấy có nhiều hội học hỏi, tiếp xúc với nghiệp vụ huy động vốn thực tế đơn vị Huy động vốn mạnh VPBank nói chung VPBank Tây Hà Nội nói riêng Tuy nhiên, thời đại xã hội ngày phát triển nay, tính cạnh tranh mơi trường ngành ngày gay gắt với yêu cầu ngày cao khách hàng hoạt động huy động vốn lại đặt thách thức không nhỏ cho đơn vị Cùng với đó, sách kinh doanh chủ yếu hướng tới tập khách hàng cá nhân áp lực tiêu tiêu lợi nhuận khó khăn mà VPBank Tây Hà Nội gặp phải Nguồn vốn có vai trò định quan trọng, điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế, chất ngân hàng huy động cho vay Ở VPBank Tây Hà Nội ngày thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền, nhiên VPBank Tây Hà Nội cần mở rộng đặc biệt giữ vững uy tín thị trường ngân hàng nay, có tồn lại lâu dài phát triển Với ý nghĩa vô quan trọng nguồn vốn tiền gửi khách hàng cá nhân hoạt động VPBank nói chung VPBank Tây Hà Nội nói riêng, đề tài “Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Thăng Long – Phòng giao dịch Tây Hà Nội” mang tính cấp thiết cao, lý em chọn đề tài để làm khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Đánh giá huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Thăng Long – Phòng giao dịch Tây Hà Nội từ đưa giải pháp để phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi KHCN PGD Đối tượng, phạm vi nghiên cứu − Đối tượng nghiên cứu: Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân NHTM nói chung VPBank Tây Hà Nội nói riêng − Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Huy động vốn tiền gửi KHCN + Về mặt không gian: Khóa luận nghiên cứu VPBank, chi nhanh Thăng Long, phòng giao dịch Tây Hà Nội + Về mặt thời gian: Số liệu nghiên cứu minh họa lấy năm từ 2016 đến 2018 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập liệu − Phương pháp thu thập liệu sơ cấp: + Sử dụng phiếu điều tra câu hỏi trắc nghiệm, mẫu phiếu điều tra gồm 02 phần Phần 01 thông tin người trả lời, phần câu hỏi trắc nghiệm gồm 10 câu, câu gồm ddaspasn A, B, C, D E thể mục đích chủ yếu gửi tiền, mức độ hài lòng khách hàng hình thức huy động, mức lãi suất chất lượng dịch vụ mà ngân hàng đưa Dựa vào đáp án lựa chọn từ phát mặt tích cực hạn chế cơng tác huy động vốn tiền gửi KHCN PGD + Phát phiếu điều tra cho khách hàng vấn để ghi nhận ý kiến, nhận định nhận viên hoạt động huy động vốn ngân hàng Các liệu thứ cấp tổng hợp từ báo báo tài ngân hàng qua năm + Số phiếu điều tra phát để khảo sát gồm 120 phiếu + Đối tượng phát phiếu: Khách hàng cá nhân đến giao dịch chi nhánh + Thời gian phát phiếu: 16/08/2019 – 20/08/2019 + Địa điểm phát phiếu: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Thăng Long – Phòng giao dịch Tây Hà Nội − Phương pháp thu thập liệu thứ cấp: Thu thập tư liệu có sẵn nội PGD, kết hợp với tư liệu bên PGD báo cáo nghiên cứu, đề tài nghiên cứu có liên quan,… 4.2 Phương pháp xử lý liệu − Phương pháp xử lý liệu sơ cấp: Sau thu thập phiếu điều tra, tiến hành lựa chọn, phân loại phiếu hợp lệ, không hợp lệ, xử lý Excel để đưa kết luận từ kết nghiên cứu − Phương pháp xử lý liệu thứ cấp + Phương pháp thống kê mô tả: Thu thập, tính tốn số liệu từ bảng cân đối kế toán, bảng kết hoạt động kinh doanh phòng giao dịch + Phương pháp so sánh: So sánh số liệu năm 2016, 2017, 2018 từ đưa đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi KHCN phòng giao dịch + Phương pháp phân tích số liệu: Phân tích số liệu thu thập từ báo cáo tài phòng giao dịch Kết cấu khóa luận Ngồi lời cảm ơn, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục sơ đồ hình vẽ, danh mục từ viết tắt, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, nội dung khóa luận kết cấu thành chương: Chương 1: Cơ sở lý thuyết huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân NHTM Chương 2: Thực trạng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Thăng Long – Phòng giao dịch Tây Hà Nội Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Thăng Long – Phòng giao dịch Tậy Hà Nội CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM: Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: "Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xun nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính" Ở Việt Nam, Theo Điều 20 Luật Các Tổ Chức Tín Dụng năm 2017: “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Luật định nghĩa: tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng hoạt động tốn” Từ nhận định thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.1.2 Chức − Chức trung gian tín dụng: Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại Khi thực chức tín dụng, NHTM đóng vai trò cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, NHTM vừa đóng vai trò nhận tiền gửi, vừa đóng vai trò người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi với lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia − Chức trung gian tốn: Ở NHTM đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực tốn theo u cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi Séc, ủy nhiệm chi, thẻ rút iền, thẻ tốn, thẻ tín dụng…Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức toán phù hợp − Chức tạo tiền: Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân hàng thương mại Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận u cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình chung thực chức tạo tiền kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức tốn Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ… Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội Ngân hàng thương mại tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng trung ương áp dụng NHTM Do ngân hàng trung ương tăng tỉ lệ lượng cung tiền vào kinh tế lớn 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại Hoạt động ngân hàng thương mại chủ yếu hoạt động nhận tiền gửi, cấp tín dụng hoạt động khác: Về hoat động nhận tiền gửi bao gồm: Nhận tiền gửi tiết kiệm cá nhân tiền gửi có kỳ hạn tổ chức, cung cấp tài khoản giao dịch thực ủy thác Hoạt động cấp tín dụng NHTM thực đa dạng như: Cho vay thương mại, tài trợ cho dự án, cho vay tiêu dùng, tài trợ hoạt động phủ, bảo lãnh, cho thuê tài chính… 10 Các hoạt động khác ngân hàng thương mại bao gồm: Mua bán ngoại tệ, bảo quản tài sản hộ, quản lý ngân quỹ, cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn, cung cấp dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp dịch vụ bảo hiểm, cung cấp dịch vụ đại lý,… 1.2 Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm vốn tiền gửi KHCN Vốn tiền gửi KHCN NHTM tiền mà cá nhân gửi vào NHTM nhằm mục đích phục vụ nhu cầu tốn không dùng tiền mặt, tiết kiệm, số mục đích khác 1.2.2 Khái niệm huy động vốn tiền gửi KHCN Theo khoản 13, Điều Luật Tổ chức tín dụng năm 2017 huy động vốn hay gọi hoạt động nhận tiền gửi định nghĩa sau: “ Nhận tiền gửi hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu , tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận” Như hiểu huy động vốn tiền gửi KHCN NHTM việc tiếp nhận nguồn tiền nhàn rỗi từ cá nhân xã hội thông qua hình thức khác để hình thành nên nguồn vốn hoạt động ngân hàng theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thoản thuận 1.2.3 Phân loại huy động vốn tiền gửi KHCN Có nhiều hình thức huy động vốn tiền gửi KHCN Các hình thức huy động vốn tiền gửi KHCN chủ yếu bao gồm: − Tiền gửi tốn ( Tiền gửi khơng kỳ hạn) Tiền gửi tốn loại tiền gửi khơng kỳ hạn sử dụng với mục đích chủ yếu thực giao dịch toán qua ngân hàng phương tiện toán như: Séc lĩnh tiền mặt, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, chuyển tiền điện tử,…Một số ngân hàng yêu cầu phải có số dư tối thiểu tài khoản, trường hợp thời gian dài tài khoản khơng có tiền số dư thấp mức tối thiểu quy định chủ tài khoản phải trả phí trì tài khoản cho ngân hàng Với loại tiền gửi này, người gửi không nhằm mục đích hưởng lãi mà chủ yếu để thực hoạt động toán qua ngân hàng Đây nguồn vốn có tính chất biến động thường 10 46 Đơn vị: Triệu đồng Biểu đồ 0.3 Cơ cấu huy động vốn tiền gửi KHCN theo thời gian (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh VPBank Tây Hà Nội giai đoạn 2016 2018) Qua bảng số liệu biểu đồ trên, nhìn chung tiêu tiền gửi có biến động tương đối Tiền gửi không kỳ hạn có tính chất khơng ổn định, lãi suất huy động lại thấp Do đó, phòng giao dịch huy động nguồn lớn chi phí trả lãi trung bình chung vốn huy động thấp xuống Đây điều kiện thuận lợi cho PGD việc giảm chi phí đầu vào tính chất khơng ổn định nên PGD phải để tỷ lệ dự trữ an tồn tốn cao Từ bảng số liệu ta thấy tiền gửi có kỳ hạn < 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn tiền gửi huy động từ KHCN Cụ thể năm 2016 tiền gửi có kỳ hạn < 12 tháng chiếm đến 62,12%, năm 2017 chiếm 64,38% năm 2018 chiếm 61,92% tổng nguồn vốn huy động từ tiền gửi KHCN Nguyên nhân phần lãi suất kỳ hạn 12 tháng không chênh lệch nhiều so với kỳ hạn 12 tháng lãi suất hợp lý, thời gian gửi rút ngắn hơn, linh động nên khách hàng ưu tiên chọn gói Tiền gửi có kỳ hạn > 12 tháng chiếm tỷ trọng chưa cao, năm 2016 71.845 triệu đồng, chiếm 27,42% tổng vốn huy động từ khách hàng cá nhân Năm 2017, tỷ lệ tiền gửi có kỳ hạn > 12 tháng chiếm 23,53% tổng vốn huy động từ KHCN, tương ứng giảm 2,03% so với 2016 Nhưng đến năm 2018 số lại tăng lên 77.022 triệu đồng, 25,43% tổng vốn huy động từ KHCN, tương ứng tăng 9,43% so với 2017 VPBank Tây Hà Nội nên có sách thu hút khách hàng tham gia gửi tiền với kỳ hạn dài hơn, cụ thể nâng cao tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn > 12 tháng, tỷ trọng mà tăng lên đồng nghĩa với việc ngân hàng có hội sử dụng nguồn vốn ổn định, đầu tư hiệu 2.2.5 Chi phí huy động vốn Một ngân hàng muốn tồn phát triển việc giảm thiểu chi phí tối đa hóa lợi nhuận điều quan trọng Chính VPBank Tây Hà Nội ln đặt trọng tâm quan trọng để quản lý tốt hạng mục Để huy động nguồn vốn, ngồi chi phí trả lãi ngân hàng phải bỏ chi phí liên 46 47 quan tới huy động vốn như: chi phí quản lý, chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí marketing… chi phí huy động vốn bình quân chi phí để đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng Bảng 0.7 Chi phí huy động vốn bình quân Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Tổng chi phí 155.873 158.331 198.392 Chi phí cho huy 14.640 13.628 12.845 động TGKHCN Tỷ trọng CP huy 9,39 8,61 6,48 động vốn tổng chi phí (%) (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh VPBank Tây Hà Nội giai đoạn 2016 2018) Trong năm gần VPBank thực hoạt động huy động vốn tiền gửi KHCN tốt, thể giảm xuống chi phí huy động vốn tiền gửi KHCN Cụ thể năm 2016 chi phí dành cho hoạt động 14.640 triệu đồng, năm 2017 tiêu có giảm nhẹ xuống 13.628 triệu đồng Đến năm 2018 mức chi phí giảm đáng kể xuống 12.845 triệu đồng, tương đương giảm 783 triệu đồng Tỷ trọng mức chi phí dành cho hoạt động huy động vốn tiền gửi KHCN PGD chưa thấp lắm, có xu hướng giảm dần qua năm, dao động mức 6% 10% Cụ thể năm 2016 tỷ trọng chiếm cao 9,39%, năm 2017 có giảm xuống 8,61% đến năm 2018 giảm mạnh xuống 6,48%, dấu hiệu tích cực Trong giai đoạn 2016 – 2018 chi phí hoạt động cao có dấu hiệu giảm qua năm, chứng tỏ PGD tiết kiệm chi phí huy động vốn nhờ cán ngân hàng biết tối ưu hóa bước huy động vốn Hơn việc áp dụng công nghệ số tiết kiệm tiện lợi mặt thời gian giao dịch trao đổi thơng tin với khách hàng, nhờ mà PGD tiết kiệm chi phí qua năm 2.3 Đánh giá chung hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Thăng Long – Phòng giao dịch Tây Hà Nội 2.3.1 Những kết đạt Trải qua năm hoạt động VPBank Tây Hà Nội trực thuộc chi nhanh Thăng 47 48 Long đạt số thành tựu đáng ghi nhận với nhiều học kinh nghiệm quý báu rút tất mặt hoạt động kinh doanh, PGD động khai tăng nguồn vốn, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, góp phần giữ vững ổn định giá trị đồng tiền Việt Nam thúc đẩy kinh tế quận Nam Từ Liêm kinh tế thành phố Hà Nội nói chung Từng bước khẳng định củng cố vị thị trường PGD đã, người bạn đồng hành tin cậy người, tập đồn, tổ chức kinh tế địa bàn Riêng cơng tác huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân công tác đảm bảo đầu vào cho hoạt động phòng giao dịch Vì vậy, chất lượng cơng tác huy động vốn tiền gửi KHCN có vai trò định đến hoạt động VPBank Tây Hà Nội Cùng với đạo BPBank chi nhánh Thăng Long, VPBank Tây Hà Nội có thành cơng định: + Nguồn vốn huy động tăng lên quý, năm; cấu nguồn vốn cải thiện, bước thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư kinh tế tạo lượng vốn lớn hoạt động kinh doanh PGD Cụ thể thấy năm 2016 tổng vốn huy động 810.200 triệu đồng, năm 2017 tăng lên 822.930 triệu đồng, số tiếp tục tăng lên 828.332 triệu đồng vào năm 2018, số đáng ghi nhận + Chi phí trả lãi tiền gửi KHCN giảm qua năm Năm 2016 14.640 triệu đồng, năm 2017 13.628 triệu đồng năm 2018 giảm 12.845 triệu đồng Con số giảm không mạnh cho thấy phần sụt giam lãi suất ngân hàng Vấn đề hạ lãi suất vấn đề vô quan trọng, phải cân nhắc kỹ lưỡng Trong tình hình cạnh tranh gay gắt lãi suất ngân hàng nay, VPBank có điều chỉnh giảm lãi suất huy động đồng thời giảm lãi suất cho vay để thu hút khách hàng vay vốn định táo bạo + Ngoài thành tựu đạt mặt định lượng, PGD đạt thành tựu đáng kể mặt định tính Chất lượng dịch vụ ngân hàng tốt, khách hàng tín nhiệm thường xuyên quay lại ngân hàng để thực giao dịch, trình độ cán nhân viên chuyên nghiệp thành thạo nghiệp vụ, niềm nở đón tiếp khách hàng, đặc biệt ln giữ chủ động việc tìm kiếm khách hàng khơng có thái độ ỷ lại, thực giao dịch khách hàng yêu cầu,… 48 49 + Công nghệ PGD áp dụng việc cung ứng dịch vụ cho khách hàng đại hóa, khách hàng cá nhân khơng cần thiết phải đến gửi tiết kiệm quầy mà gửi tiết kiệm online, rút, gửi tiền vào tài khoản thông qua máy ATM Tiết kiệm nhiều thời gian cho khách hàng đến giao dịch 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế 2.3.2.1Những hạn chế Bên cạnh thành cơng hoạt động huy động PGD tồn số hạn chế sau: Thứ nhất, tổng nguồn vốn huy động tiền gửi KHCN PGD có tăng trưởng qua năm tỷ lệ tăng trưởng chưa cao, mức độ tăng trưởng đều chưa có bước đột phá Bên cạnh đó, tốc độ tăng trưởng chưa ổn định Thứ hai, nguồn vốn huy động tiền gửi KHCN có tăng, song chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn huy động ngân hàng Năm 2017 nguồn vốn huy động từ tiền gửi KHCN 262.018 triệu đồng, chiếm 32,34 tổng nguồn vốn huy động Cho tới năm 2018, số có tăng lên 302.873 triệu đồng chiếm 36,56% tổng nguồn vốn huy động Tiền gửi từ KHCN nguồn vốn tương đối ổn định ngân hàng, tiêu lại chiếm tỷ trọng chưa cao Thứ ba, cấu huy động vốn tiền gửi KHCN chưa hợp lý: Cơ cấu tiền gửi có chênh lệch giữ huy động tiền gửi ngắn hạn với huy động tiền gửi trung dài hạn Cụ thể thấy, năm 2017 tiền gửi có kỳ hạn < 12 tháng chiếm 503.296 triệu đồng, chiếm tới 62,12% tổng nguồn vốn huy động Trong tiền gửi có kỳ hạn >= 12 tháng lại chiếm 27,42% tổng nguồn vốn huy động 2.3.2.2Nguyên nhân 2.3.2.2.1 Nguyên nhân chủ quan: Thứ nhất, PGD áp dụng hình thức huy động vốn chưa thực phong phú chưa có nhiều khác biệt, giải pháp thu hút chưa phù hợp, chưa tạo sức hút khách hàng cá nhân gửi tiền Thứ hai, sách lãi suất chưa thực mềm dẻo hấp dẫn khách hàng, chưa đáp ứng tốt yêu cầu huy động vốn địa bàn có tính cạnh tranh mạnh Hà Nội địa bàn đông dân cư, đồng nghĩa theo hàng loạt ngân hàng mở tính cạnh tranh lại gay gắt 49 50 Thứ ba, khâu tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị chưa đầu tư mà người dân thiếu thơng tin sản phẩm ngân hàng cung cấp làm ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn PGD Thứ tư, cán nhân viên đa phần chưa có điều kiện tìm hiểu hình thức huy động vốn ngân hàng tiên tiến giới, chưa thích ứng cách nhanh nhạy với biến động kinh tế thị trường Số lượng nhân viên PGD chưa nhiều, nhiều bất cập trình độ chun mơn 2.3.2.2.2 Ngun nhân khách quan Thứ nhất, môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng chưa đầy đủ,chưa đồng Việc quy định lãi suất trần huy động NHTW giúp ổn định lãi suất hệ thống ngân hàng Tuy nhiên gây khó khăn việc thu hút nguồn tiền gửi khách hàng lãi suất giảm xuống Khách hàng lựa chọn kênh đầu tư khác hay gửi tiền vào công ty bảo hiểm, công ty tài chính,…với mức lãi suất hấp dẫn đồng nghĩa với hoạt động huy động VPBank Tây Hà Nội giảm sút Thứ hai, biến động môi trường kinh doanh nước, biến động giá cả, dư trấn lạm phát, thị trường chứng khoán, bùng nổ thị trường vàng, thị trường bất động sản, diễn biến thị trường tỷ giá USD… khiến công tác huy động tiền gửi từ KHCN gặp nhiều khó khăn Thứ ba, cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng lãi suất, chất lượng dịch vụ, sức hấp dẫn loại hình sản phẩm với kỳ hạn khác nhau… Thứ năm, thói quen tiêu dùng tiền mặt ăn sâu nhận thức người dân VPBank Tây Hà Nội nằm địa bàn đông dân cư, thu nhập tốt nhiên có tầng lớp dân cư khơng có thói quen gửi tiền vào ngân hàng, chưa quen giao dịch với ngân hàng Và người Việt Nam lại có thói quen mua vàng tích trữ sợ giảm giá đồng tiền Đó nguồn vốn nhàn rỗi lớn nằm dân mà ngân hàng chưa khai thác Kết luận chương 2: Dựa số liệu thực tế, chi tiết hoạt động huy động vốn tiền gửi KHCN VPBank Tây Hà Nội, khóa luận đưa phân tích tổng quan đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi KHCN giai đoạn 2016 – 2018 Bên cạnh thành tựu đạt thời gian qua VPBank Tây Hà Nội vấn đề bất cập Vì cần tìm biện pháp đắn phù hợp để đưa 50 51 hoạt động huy động vốn tiền gửi KHCN PGD ngày đạt kết cao 51 52 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH THĂNG LONG – PHÒNG GIAO DỊCH TÂY HÀ NỘI 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Thăng Long – Phòng giao dịch Tây Hà Nội năm 2023  Mục tiêu tổng quát Giữ vững vị ngân hàng lớn Việt Nam, giữ vai trò chủ đạo việc cung ứng vốn cho tầng lớp dân cư, phục vụ mục tiêu tăng trưởng kinh tế… Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng có định hướng cụ thể thời gian tới sau: − Phấn đấu trở thành PGD có quy mơ lớn huy động, chất lượng dịch vụ tốt, sức cạnh tranh cao, có tính động, cấu hợp lý, hình thức huy động vốn đa dạng khu vực hoạt động − Có trình độ công nghệ ngân hàng tiên tiến, đại, cao mức trung bình địa bàn − Ngân hàng kinh doanh đa − Xây dựng tập thể vững mạnh, đồn kết, hoạt động điều hành có kỉ cương, nề nếp, đảm bảo cso thu nhập cao, ổn định cho người lao động…  Mục tiêu phương hướng hoạt động huy động vốn tiền gửi KHCN − Duy trì đẩy mạnh hiệu hình thức huy động vốn tiền gửi KHCN truyền thống đồng thời đa dạng hóa cơng cụ hình thức huy động vốn đại, sử dụng công cụ lãi suất phù hợp để tạo nên nguồn vốn ổn định − Từng bước cấu lại khách hàng theo hướng tăng vốn tiền gửi toán tăng tỷ trọng nguồn vốn tiền gửi huy động trung dài hạn − Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng − Tăng cường tiếp thị, quảng cáo thông tin, tuyên truyền áp dụng nhiều hình thức khuyến khích tạo điều kiện phục vụ tốt cho khách hàng − Chủ động kiểm soát gia tăng tín dụng sở cân đối nguồn vốn gắn liền với tăng cường kiểm tra, đánh giá, phân tích thực trạng khoản vay đặc biệt khoản vay tiềm ẩn rủi ro lớn 52 53 − Tiếp tục thực chương trình huy động vốn tiền gửi KHCN theo đạo VPBank NHTW, huy động vốn nước chủ yếu, bước điều chỉnh cấu nguồn vốn tạo nguồn cho vay trung dài hạn − Tăng cường tiền gửi KHCN trọng tâm, huy động vốn dân cư hoạt động thường xuyên sở nghiên cứu phân tích hoạt động thị trường để đưa hình thức huy động vốn, kì hạn, lãi suất phù hợp thu hút tối đa nguồn vốn nhàn dỗi − Tập trung tăng cường huy động vốn tiền gửi KHCN vốn trung dài hạn nhằm cân đối cấu kỳ hạn tổng tài sản ngân hàng, nghiên cứu đưa hình thức huy động mới, trì hồn thiện hình thức huy động truyền thống − Coi trọng công tác điều hành vốn, cân đối hợp lý cấu tài sản Nợ, Có nhằm hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro kỳ hạn, tỷ giá… 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Thăng Long – Phòng giao dịch Tây Hà Nội 3.2.1 Giải pháp sản phẩm dịch vụ huy động tiền gửi KHCN  Một là, đa dạng hóa danh mục sản phẩm, nâng cao tính cạnh tranh cuar sản phẩm tiền gửi KHCN Ngày đời sống kinh tế người dân ổn định, để thu hút lượng tiền nhàn rỗi khách hàng gửi vào ngân hàng, ngân hàng cần phải nghiên cứu, áp dụng sản phẩm dịch vụ mới, mang cho khách hàng an toàn nhiều lợi ích thực tế Thực nghiên cứu thị trường, phân đoạn khách hàng đưa sản phẩm huy động vốn phù hợp với đối tượng khách hàng gửi tiền, đặc điểm vùng miền, xây dựng sách ưu đãi lãi suất, khuyến phù hợp với phân đoạn khách hàng; đa dạng hóa hồn thiện hệ thống danh mục sản phẩm huy động vốn, gia tăng tiện ích cho sản phẩm huy động vốn, bán chéo sản phẩm…từ góp phần nâng cao hình ảnh PGD mắt chủ thể kinh tế, thu hút thêm nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng  Hai là, xây dựng cấu sản phẩm tiền gửi KHCN cách hợp lý, tập trung xâu dựng cấu tiền gửi theo thời gian 12 tháng tạo nguồn vốn lâu dài ổn định cho PGD PGD cần phân tích thị trường, nhu cầu khách hàng chiến lược phát triển chung để xây dựng cấu danh mục sản phẩm tiền gửi KHCN cách hợp lý, tránh trường hợp tập tập trung nhiều vào sản phẩm khơng có tính ổn định cao, 53 54 tiềm ẩn nhiều rủi ro Bên cạnh đó, sản phẩm tiền gửi tiết kiệm trung hạn KHCN sản phẩm cạnh tranh nhiều ngân hàng nay, VPBank Tây Hà Nội cần phải tiếp tục đẩy mạnh vào sản phẩm Xây dựng sách huy động nguồn vốn tiền gửi KHCN với chế, sách Nhà nước, phù hợp với diễn biến thị trường, nhu cầu khách hàng định hướng chiến lược kinh doanh ngân hàng VPBank  Ba là, đẩy mạnh sản phẩm dịch vụ tiền gửi phi tín dụng Các sản phẩm phi tín dụng dịch vụ tốn, dịch vụ tiền gửi, thẻ ATM, thẻ tín dụng loại thẻ khác ( thẻ Visa, Mastercard,…), dịch vụ toán lương qua ngân hàng, dịch vụ giữ hộ, ủy thác đầu tư…Hiện với thuận tiện việc tiêu dùng qua thẻ giúp người dân có thuận tiện, an toàn, tránh tượng phải nắm giữ lượng tiền mặt nhiều Các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng đa dạng, tiện ích thu hút nhiều lượng tiền gửi khách hàng, đặc biệt nhiều khách hàng cá nhân 3.2.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng sau bán Chăm sóc khách hàng phục vụ khách hàng theo cách mà họ mong muốn, tìm cách giữ chân khách hàng đồng thời mở rộng đối tượng khách hàng tảng khách hàng Cơng tác chăm sóc khách hàng đặc biệt chăm sóc khách khàng sau bán cơng việc quan trọng hoạt động huy động vốn tiền gửi KHCN Chăm sóc khách hàng cơng việc quan trọng hoạt động huy động tiền gửi Khách hàng cảm thấy thỏa mãn với sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp tạo lòng tin, uy tín ngân hàng lòng khách hàng Họ tuyên truyền, quảng cáo cho người thân, bạn bè xung quanh sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đặc biệt lĩnh vực huy động tiền gửi KHCN, khách hàng khách hàng cá nhân, mong muốn khách hàng khách nhau, cơng tác chăm sóc khách hàng cần phải linh động, chu đáo hiệu Để làm tốt công tác này, ngân hàng cần ý điểm sau: - Ngân hàng cần xây dựng chiến lược chăm sóc khách hàng sau bán phù hợp với đối tượng khách hàng, tâm lý văn hóa khách hàng - Việc phân khúc khách hàng tạo điều kiện cho ngân hàng có sách chăm sóc khách hàng phù hợp Mỗi đối tượng khách hàng: khách hàng V.I.P, khách hàng truyền thống, khách hàng phổ thông cần phải có sách chăm sóc khách hàng 54 55 cho phù hợp - Vào dịp lễ, Tết, sinh nhật… cần có lời chúc mừng cần có quà phù hợp với đối tượng khách hàng để họ cảm thấy hài lòng quan tâm chu đáo - Thường xuyên trao đổi thông tin với khách hàng Trao đổi thông tin thường xuyên với khách hàng hình thức giúp ngân hàng biết khách hàng cần gì, muốn gì, cảm nhận khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng sao, qua đáp ứng tốt nhu cầu họ đồng thời dần hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Trao đổi thơng tin tiến hành hình thức hội nghị khách hàng, chương trình quảng, điều tra thăm dò ý kiến, phản hồi từ khách hàng Thiết lập đường dây nóng… - Giải khiếu nại khách hàng cách nhanh chóng, kịp thời Việc giải khiếu nại khách hàng hội để chỉnh sửa, hoàn thiện quy trình cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đem lại niềm tin, hài lòng khách hàng Đồng thời hạn chế lan truyền thông tin khách hàng không giải khiếu nại, gây mât uy tín cho ngân hàng 3.2.3 Làm tốt công tác nghiên cứu khách hàng Hiểu biết yếu tố cá nhân có ý nghĩa đặc biệt hoạt động Ngân hàng Chúng có ảnh hưởng tới loại dịch vụ cung ứng, lựa chọn điểm mua với dịch vụ phương pháp tác động đến khách hàng để thu hút họ phía ngân hàng Trong yếu tố cá nhân yếu tố quang lứa tuổi, tình hình kinh tế, tính cách cá nhân, lối sống… Khi nghiên cứu khách hàng, PGD phải phân tích động chủ yếu thúc đẩy khách hàng dử dụng dịch vụ sản phẩm ngân hàng mình: lợi nhuận tiết kiệm, tính linh hoạt củ dịch vụ, an tồn thuận tiện hay uy tín ngân hàng,… Trên sở phân tích điều kiện giúp PGD hiểu khách hàng cách tốt Sau tiến hành phân loại khách hàng, rút đặc điểm nhóm khách hàng để hỗ trợ trình phục vụ khách hàng phù hợp đem lại hài lòng cho khách hàng 3.2.4 Nâng cao chất lượng, đào tạo đội ngũ nhân viên Đội ngũ nhân viên giao dịch mặt ngân hàng Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, cần có kết hợp nhiều yếu tố, 55 56 yếu tố người yếu tố định Đội ngũ nhân viên giao dịch người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, người trực tiếp cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Do đó, chất lượng sản phẩm dịch vụ phụ thuộc nhiều vào thái độ, phong cách, thao tác nghiệp vụ nhân viên ngân hàng Các sản phẩm dịch vụ đến tay khách hàng tốt hay dở phụ thuộc vào đội ngũ nhân viên, khách hàng có thực hài lòng giao dịch thoải mái hay khơng phụ thuộc vào họ Qua thấy tầm quan trọng đội ngũ nhân viên PGD, đặt biệt nhân viên giao dịch, đến chất lượng dịch vụ khách hàng, đặc biệt công tác huy động vốn tiền gửi KHCN Thông qua trình cung cấp sản phẩm dịch vụ, nhân viên giao dịch nắm bắt hiểu nhu cầu, mong muốn khách hàng Chính vậy, nhân viên giao dịch cầu nối trung gian thực sách ban lãnh đạo đến khách hàng, cung cấp ý kiến đánh giá phản hồi từ phía khách hàng đến ban lãnh đạo, giúp ban lãnh đạoo hiểu rõ, theo sát quản lý tốt hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, có sở để đề sách, chiến lược nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn, nâng cao hiệu hoat động ngân hàng Về chuyên môn nghiệp vụ, ngân hàng cần tăng cường đào tạo nhằm giúp nhân viên thành thạo nghiệp vụ ngân hàng Bên cạnh đó, thường xuyên tổ chức khóa học đào tạo ngắn hạn nhằm truyền đạt kinh nghiệm, củng cố nâng cao kiến thức, kỹ cho nhân viên Về phong cách giao tiếp, thân nhân viên phải ý thức vai trò nhiệm vụ hiểu tầm quan trọng nghệ thuật giao tiếp, từ khơng ngừng hồn thiện thân cách cư xử, thái độ giao tiếp với khách hàng, tạo gần gũi, rút ngắn khoảng cách ngân hàng với khách hàng Chính vậy, giải pháp quan trọng hàng đầu mà VPBank phải thực nâng cao phong cách phục vụ, lực giao tiếp nhân viên Phong cách phục vụ, giao tiếp đội ngũ nhân viên vừa mang tính khoa học, vừa mang tính nghệ thuật, đòi hỏi nhân viên khơng có kiến thức chuyen mơn nghiệp vụ mà phải có cách cư xử linh hoạt, sáng tạo 3.2.5 Đẩy mạnh công nghệ tiên tiến vào quản lý huy động vốn tiền gửi KHCN Việc áp dụng công nghệ tiên tiến thành công PGD thời gian vừa qua, tương lại PGD cần đẩy mạnh cơng nghệ, góp phần nâng cao khả cạnh tranh thị trường Thực tế thời gian qua thấy việc ứng 56 57 dụng công nghệ đại: phần mềm tin học, chương trình quản lý thông tin khách hàng, phần mềm theo dõi quản lý tiền gửi, khắc phục nhược điểm biện pháp thủ cơng, góp phần tiết kiệm thời gian công sức cho cán ngân hàng trình huy động tiền gửi KHCN, quản lý theo dõi khách hàng Xu tồn cầu hóa làm phương tiện toán đại ngày phát triển, thay thói quen giữ tiền nhà truyền thống trước Do đó, cơng nghệ đại tạo tảng cổng nghệ tốt phục vụ cho sản phẩm tiền gửi khách hàng, gửi tiền vào tài khoản, hay tiết kiệm tiền sổ tiết kiệm, đáp ứng cao nhu cầu gửi tiền nhanh chóng an tồn người dân Huy động vốn tài khoản toán với lãi suất chi trả thấp nhiều so với tiền gửi tiết kiệm làm cho số dư tiền gửi tăng thêm chi phí ngân hàng cho loại tiền gửi giảm xuống tạo điều kiện thuận lợi cho mở rộng tín dụn 3.2.6 Nâng cao cơng tác Marketing Trong môi trường kinh doanh ngân hàng đại ngày nay, marketing yếu tố thiếu để làm nên thành công ngân hàng Thông qua phương tiện thông tin đại chúng báo chí, truyề hình, truyền thanh, mạng xã hội… ngân hàng đẩy mạnh quảng bá hình ảnh, thương hiệu, thơng điệp, sản phẩm… đến với khách hàng người dân biết đến nhiều ngân hàng sản phẩm, lợi ích mà ngân hàng mang lại Tuy nhiên, dân trí nâng cao, thu nhập người ngày lớn họ tâm lý e ngại gửi tiền ngân hàng thủ tục phức tạp, nhiều người chưa biết đến sản phẩm ngân hàng, tin tưởng dử dụng sản phẩm tiền gửi Vì ngân hàng cần xây dựng cho chiến lược quảng bá tiếp thị hiệu quả, giúp khách hàng biết đến sản phẩm ngân hàng, tin tưởng gửi tiền thay đổi thói quan tự tích lũy tâm lý sợ gửi tiền ngân hàng bị giá người dân Qua đó, tăng số lượng khách hàng đến với ngân hàng, góp phần phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi KHCN PGD Tại PGD công tác tiếp thị trực tiếp sản phẩm tiền gửi KHCN thông qua cán nhân viên giao dịch tai quầy chưa thực thực hiệu quả, chủ yếu cá khách hàng cũ có nhu cầu tìm đến PGD Vì cán PGD cần có phương pháp riêng để thu hút khách hàng cung chăm sóc khách hàng cũ, từ phát triển mối quan hệ mới, tìm kiếm nguồn nhu cầu mạng qua bạn 57 58 bè, người thân, sau chủ động tư vấn, chăm sóc khách hàng Bên cạnh đó, PGD cần phải có hoạt động mang tính quảng bá chung, phạm vi rộng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Hội sở VPBank măc dù không trực tiếp giao dịch với khách hàng, không trực tiếp thực hoạt động kinh doanh đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh lớn mạnh hệ thống VPBank, Hội sở có trách nhiệm quản lý hoạt động hệ thống ngân hàng huy động vốn, cho vay, đầu tư, cung cấp sản phẩm dịch vụ, kinh doanh ngoại tệ, thực công tác quản lý rủi ro, kiểm soát nội bộ, xây dựng đặc biệt quản lý nhân cho hệ thống, Riêng công tác huy động vốn tiền gửi KHCN, Hội sở VPBank đơn vị trực tiếp xây dựng chiến lược huy động vốn tiền gửi KHCN triển khai chiến lược toàn hệ thống, chịu trách nhiệm nghiên cứu, hình thành phát triển sản phẩm tiền gửi tiện ích kèm,…Với vai trò quan trọng VPBank cần giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn tiền gửi cho hệ thống, cụ thể: Thứ nhất, VPBank nên có sách hỗ trợ PGD việc đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi KHCN cho mang tính đồng bộ, thống tồn hệ thống sách huy động, quy trình thực hiện, lãi suất,… Thứ hai, VPBank nên nâng cao công tác truyền thông, quảng bá sản phẩm hiệu góp phần mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi KHCN PGD Ví dụ thực quảng cáo truyền hình, radio, từ nâng cao hiểu biết khách hàng sản phẩm tiền wgwri ngân hàng kênh mang tính đại chúng cao, hình ảnh thơng điệp phát sóng có hàng trăm hàng triệu người theo dõi Hay tăng cường quảng cáo cách hợp tác với đơn vị bên ngoài: hợp tác với hãng xe taxi, xe buýt, băng rôn, banner nơi đông người siêu thị, trung tâm thương mại, nhờ khách hàng không cần đến ngân hàng biết đến sản phẩm tiền gửi ngan hàng Thứ ba, tăng cường nâng cao chất lượng cán tín dụng toàn hệ thống, mở lớp đào tạo chuyên sâu, tập huấn để cán có điều kiện nắm bắt chủ trương hoạt động kịp thời, chủ động trông công việc, tất nâng cao kỹ 58 59 kinh nghiệm lĩnh vực huy động vốn tiền gửi KHCN 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước Thứ nhất, NHNN cần thực sách tiền tệ linh hoạt, phù hợp với biến động thị trường thông qua việc sử dụng hữu hiệu cơng cụ sách tiền tệ nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, tăng trưởng kinh tế Thứ hai, NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng từ khâu cập nhật liệu đến khâu cung cấp số liệu xác để tiết kiệm chi phí hoạt động huy đơng vốn tiền gửi KHCN Thứ ba, NHNN cần tăng cường công tác tra, kiểm soát ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng hoạt động vốn tiền gửi KHCN nhằm sớm phát chấn chỉnh sai sót, phòng ngừa rủi ro, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh hoạt động hệ thống tài ngân hàng Thứ tư, NHNN cần ban hành quy định liên quan đến lĩnh vực huy động vốn tiền gửi KHCN cụ thể, phù hợp với thực tiễn Kết luận chương 3: Nội dung chương đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi KHCN Đồng thời bên cạnh nỗ lực thân PGD cần có giúp sức Nhà nước quan Ngành liên quan để đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tiền gửi KHCN Vì chương nêu lên kiến nghị cải cách quan chức nhà nước việc xây dựng môi trường kinh doanh lành mạnh, hiệu Ngoài ra, hỗ trợ VPBank việc nâng cao chât lượng lao động, truyền thơng sản phẩm góp phần giúp mở rộng hoạt động huy động vốn PGD 59 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại trường Đại học Thương Mại, Phó giáo sư tiến sĩ Nguyễn Thị Phương Liên NXB Thống Kê 2011 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016 – 2018 cuat PGD Tây Hà Nội Báo cáo nội năm 2016, 2017, 2018 PGD Tây Hà Nội Website ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng https://www.vpbank.com.vn Luật Tổ chức Tín dụng 2017 Văn hướng dãn hoạt động huy động vốn PGD Tây Hà Nội Website tin tức kinh doanh tài w.vneconomy.com.vn 60 ... Thịnh Vượng – Chi nhánh Thăng Long – Phòng giao dịch Tây Hà Nội Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Thăng. .. hàng cá nhân hoạt động VPBank nói chung VPBank Tây Hà Nội nói riêng, đề tài Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Thăng Long – Phòng giao dịch. .. ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM TỊNH VƯỢNG – CHI NHANH THĂNG LONG – PHÒNG GIAO DỊCH TÂY HÀ NỘI 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi