Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – PGD Nguyễn Khánh Toàn Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – PGD Nguyễn Khánh Toàn Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – PGD Nguyễn Khánh Toàn Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – PGD Nguyễn Khánh Toàn Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – PGD Nguyễn Khánh Toàn Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – PGD Nguyễn Khánh Toàn Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – PGD Nguyễn Khánh Toàn Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – PGD Nguyễn Khánh Toàn
i LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập Trường thời gian thực tập ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Thành - Phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn, em học hỏi nhiều kinh nghiệm thực tế hồn thành khóa luận tốt nghiệp Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp này, cố gắng thân, em nhận giúp đỡ nhiều từ phía nhà trường, thầy cơ, anh chị ngân hàng Em xin trân trọng cảm ơn thầy cơ, giáo khoa Tài – ngân hàng Trường Đại học Thương Mại suốt trình nghiên cứu, học tập Trường trang bị truyền đạt kiến thức cho em, làm tảng hoàn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Ths.Lê Nam Long, suốt trình viết thầy ln tận tình bảo giúp đỡ tận tình để em hồn thành khóa luận theo yêu cầu quy định Em xin cảm ơn ban giám đốc lãnh đạo tập thể cán nhân viên ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà thành – PGD Nguyễn Khánh Toàn tạo điều kiện em tiếp xúc với môi trường làm việc thực tế, tạo hội công tác nghiên cứu hoạt động mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp phịng giao dịch Trong q trình viết lực hạn chế thân với yếu tố khách quan tác động nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đạo, đóng góp ý kiến thầy cô giáo bạn để em có điều kiện bổ sung, nâng cao hiệu làm việc, phục vụ tốt công tác thực tế sau Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Sinh viên thực Lê Thị Huế ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ .v DANH MỤC VIẾT TẮT vi LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp 1.2.3 Phân loại cho vay khách hàng doanh nghiệp 10 1.3 MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .12 1.3.1 Quan điểm mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp 12 1.3.2 Nội dung mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 12 1.3.3 Một số tiêu phản ánh mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 15 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 17 iii 1.4.1.Các nhân tố ảnh hưởng bên ngân hàng 17 1.4.2.Các nhân tố bên ngân hàng 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ THÀNH – PGD NGUYỄN KHÁNH TOÀN 21 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ THÀNH – PGD NGUYỄN KHÁNH TOÀN .21 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Nguyễn Khánh Toàn .21 2.1.2.Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Nguyễn Khánh Toàn .22 2.1.3 Mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Nguyễn Khánh Toàn.24 2.1.4 Tổng quan tình hình hoạt động kinh doanh ACB - PGD Nguyễn Khánh Toàn năm gần .26 2.2 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – PGD Nguyễn Khánh Toàn .28 2.2.1.Những biện pháp ngân hàng áp dụng để mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp 28 2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp 30 2.3 Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành - PGD Nguyễn Khánh Toàn 32 2.3.1 Quy mô cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Thành - PGD Nguyễn Khánh Toàn 32 2.3.2 Đánh giá chung mở rộng cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành- PGD Nguyễn Khánh Toàn 42 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH 46 NGHIỆP NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU- CHI NHÁNH HÀ THÀNH –PGD NGUYỄN KHÁNH TOÀN 47 iv 3.1 Định hướng mở rộng vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành-PGD Nguyễn Khánh Toàn 47 3.1.1 Định hướng mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Nguyễn Khánh Toàn .47 3.1.2 Định hướng việc mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp 48 3.1.3 Mục tiêu cho vay KHDN Phịng giao dịch Nguyễn Khánh Tồn 49 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành - PGD Nguyễn Khánh Tồn 49 3.2.1 Chăm sóc gìn giữ mối quan hệ với KH .49 3.2.2 Chính sách, sản phẩm dịch vụ ngân hàng 49 3.2.3 Phát triển mạng lưới kênh phân phối 50 3.2.4 Giải pháp hạn chế rủi ro việc cho vay DN 50 3.2.5 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng cho vay doanh nghiệp 50 3.2.6 Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng 51 3.2.7 Tăng cường kiểm tra giám sát khoản vay 52 3.2.8 Tăng cường biện pháp quảng bá, chăm sóc khách hàng 52 3.2.9 Chú trọng đến sách nhân tín dụng Ngân hàng, thường xuyên bồi dưỡng đội ngũ cán bộ, nhân viên 53 3.3 Một số kiến nghị 54 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 54 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Á Châu 55 3.3.3 Kiến nghị doanh nghiệp 57 KẾT LUẬN 58 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO v DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 1: Một số tiêu tài đánh giá kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – PGD Nguyễn Khánh Toàn giai đoạn 2017 – 2019 26 Bảng 2: Doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Thành - PGD Nguyễn Khánh Toàn giai đoạn 2017 – 2019 33 Bảng 3: Dư nợ cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – PGD Nguyễn Khánh Toàn giai đoạn 2017-2019 35 Bảng 4: Dư nợ cho vay KHDN theo kỳ hạn Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – PGD Nguyễn Khánh Toàn giai đoạn 2017-2019 .36 Bảng 5: Dự nợ phân theo hình thức đảm bảo cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Thành - Phịng giao dịch Nguyễn Khánh Tồn giai đoạn 2017-2019 37 Bảng 6: Dư nợ cho vay KHDN theo loại tiền cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Thành - Phịng giao dịch Nguyễn Khánh Tồn giai đoạn 20172019 38 Bảng 7: Số lượng doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Thành - Phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn giai đoạn 2017-2019 .39 Bảng 8: Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Á Châu- Chi nhánh Hà Thành - Phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn giai đoạn 2017-2019 41 Sơ đồ 1: Mơ hình tổ chức ACB Nguyễn Khánh Toàn 24 vi DANH MỤC VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 14 15 Chữ viết tắt NHTM NH TMCP PGD TM KH VND DT LNR TSĐB TC QHKHDN HĐBĐ TSDB BQ DN Viết đầy đủ Ngân hàng thương mại Ngân hàng Thương mại cổ phần Phòng giao dịch Thương mại Khách hàng Việt nam đồng Doanh thu Lợi nhuận ròng Tài sản đảm bảo Tài Quan hệ khách hàng doanh nghiệp Hợp đồng bảo đảm Tài sản đảm bảo Bình quân doanh nghiệp 16 HĐCTD Hợp đồng cấp tín dụng 17 NHNN Ngân hàng nhà nước 18 HTX Hợp tác xã LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, hoạt động Ngân hàng Thương mại hoạt động tín dụng nghiệp vụ truyền thống mang lại lợi nhuận chủ yếu định kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối với doanh nghiệp trình sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp ln có nhu cầu vốn mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nhằm tìm kiếm lợi nhuận để phát triển yếu tố định đến thành cơng nguồn vốn vay từ ngân hàng Sự cần thiết Ngân hàng doanh nghiệp góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Vào năm trở lại đây,nền kinh tế gặp khó khăn đặc biệt dịch covid-19 diễn vào năm 2020 chịu ảnh hưởng nặng nề từ đại dịch lớn lịch sử nhân loại, gây ảnh hưởng nặng nề kinh tế đối mặt với thực trạng đáng lo ngại gia tăng số lượng doanh nghiệp giải thể, tạm ngừng thu hẹp hoạt động Một nguyên nhân dẫn đến thực trạng khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn vay để trì hoạt động doanh nghiệp Về phía ngân hàng giai đoạn tái cấu nên hoạt động cho vay doanh nghiệp kiểm soát chặt chẽ nghiêm ngặt nhằm thu hẹp quy mô nợ xấu Điều dẫn đến sụt giảm đáng lo ngại cho tốc độ tăng trưởng tín dụng Chính vậy, việc cải thiện chất lượng tốc độ tăng trưởng tín dụng ngân hàng riêng lẻ khơng góp phần cải thiện tình hình nợ xấu tồn hệ thống mà giúp vực dậy hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp từ tạo đà phục hồi kinh tế Tại Thành phố Hà Nội, số lượng doanh nghiệp chiếm số lượng lớn kinh tế nhu cầu nguồn vốn trung dài hạn doanh nghiệp lớn Trong năm vừa qua Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Á Châu -Chi nhánh Hà Thành - Phịng giao dịch Nguyễn Khánh Tồn đạt thành định việc thực mục tiêu tồn hạn chế So với ngân hàng thương mại khác địa bàn Ngân hàng TMCP Á Châu chưa khai thác hết tiềm nhóm khách hàng doanh nghiệp, doanh số cho vay số lượng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu nhiều hạn chế Nhận thức tầm quan trọng việc cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – PGD Nguyễn Khánh Toàn hoạt động kinh doanh nhằm mục đích tăng lợi nhuận cho ngân hàng nên em xin chọn đề tài: “ Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – PGD Nguyễn Khánh Toàn” để sâu phân tích thực trạng tìm hiểu ngun nhân hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp chưa thực phát triển để từ đề xuất số giải pháp giúp mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu đề tài nhằm đạt vấn đề sau: Mục tiêu chung: Đề tài đưa lý luận bản, đánh giá thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp từ đưa đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – PGD Nguyễn Khánh Toàn Mục tiêu cụ thể - Nghiên cứu vấn đề lý luận mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – PGD Nguyễn Khánh Toàn - Những thành tựu, vấn đề tồn nguyên nhân hoạt động cho vay mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – PGD Nguyễn Khánh Toàn - Trên sở vấn đề lý luận với thực trạng mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp, đề xuất giải pháp mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – PGD Nguyễn Khánh Toàn 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu : Các vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến việc mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – PGD Nguyễn Khánh Toàn Phạm vi nghiên cứu: - Về nội dung: Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – PGD Nguyễn Khánh Tồn - Về khơng gian: Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – PGD Nguyễn Khánh Toàn - Về thời gian: Đề tài nghiên cứu mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – PGD Nguyễn Khánh Toàn giai đoạn 2017-2019 Phương pháp nghiên cứu Chủ yếu sử dụng tài liệu từ nguồn nội Ngân hàng TMCP Á Châu – Phịng giao dịch Nguyễn Khánh Tồn – Phịng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn Dựa sở phương pháp luận Chủ nghĩa vật biện chứng,duy vật lịch sử nhằm đánh giá vấn đề sở khoa học, khách quan Trong q trình thực khóa luận thực chủ yếu dựa phương pháp sau: Phương pháp thu thập xử lý liệu thứ cấp Dữ liệu thứ cấp thu thập thông qua sưu tập số liệu, tài liệu lưu lại phịng ban ngân hàng tìm hiểu báo cáo tài chính, kết hoạt động kinh doanh năm 2017-2019 ngân hàng Phương pháp so sánh, đối chiếu số liệu - Tiến hành so sánh kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn năm với - Cơ sở so sánh, đối chiếu tiêu tiến hành đánh giá mặt mạnh, yếu kết hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – Phịng giao dịch Nguyễn Khánh Tồn Phương pháp phân tích tổng hợp, phân tích Phương pháp sử dụng để tổng hợp thông tin số liệu qua năm thu thập kết xử lý để đưa kết chung vấn đề nghiên cứu Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – Phịng giao dịch Nguyễn Khánh Tồn Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu kết luận, khóa luận gồm ba chương sau: Chương 1: Những vấn đề lý luận mở rộng vay khách hàng doanh nghiệp mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – PGD Nguyễn Khánh Toàn Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Thành - PGD Nguyễn Khánh Tồn 46 khó khăn cịn ảnh hưởng lớn đến thời gian thẩm định vay, kéo dài thời gian chờ đợi doanh nghiệp, dẫn đến việc doanh nghiệp đánh giá chất lượng cho vay Ngân hàng - Hoạt động tín dụng cịn trọng vấn đề tài sản đảm bảo Ngân hàng chưa trọng cho vay dựa phương án kinh doanh, phụ thuộc nhiều vào tài sản đảm bảo - Thời gian giải hồ sơ vay chưa nhanh chóng Thủ tục hồ sơ chưa gọn nhẹ, từ làm cho thời gian giải vay tăng lên Nguyên nhân khách quan - Khách hàng chủ yếu doanh nghiệp có quan hệ tín dụng lâu năm Ngân hàng cịn tập trung đáp ứng vốn cho khách hàng doanh nghiệp,nên chưa trọng mở rộng doanh nghiệp - Tính minh bạch tài doanh nghiệp chưa cao, lập báo cáo tài chưa đạt yêu cầu Chính điều gây nhiều khó khăn cho ngân hàng trình thẩm định hạn chế phê duyệt cho vay Từ hạn chế ngun nhân trên, địi hỏi PGD cần có nghiên cứu, sửa đổi kịp thời để bước mở rộng cho vay, nâng cao sức cạnh tranh PGD Ngồi ra, cịn góp phần giải nhu cầu vốn cho DN đóng góp cho phát triển kinh tế - xã hội địa phương CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU- CHI NHÁNH HÀ THÀNH –PGD NGUYỄN KHÁNH TOÀN 3.1 Định hướng mở rộng vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành-PGD Nguyễn Khánh Toàn 3.1.1 Định hướng mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Nguyễn Khánh Toàn - Mở rộng tín dụng phải có hiệu quả,phù hợp với quy định, áp dụng lãi suất cho vay hợp lý - Giữ vững khách hàng truyền thống có uy tín đơi với tiếp cận khách hàng 47 - Tiếp tục đẩy mạnh việc chuyển hướng đầu tư - Cần phải gắn việc mở rộng cho vay với nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo khả thu hồi vốn cao - Chú trọng nâng cao trách nhiệm cá nhân cán ngân hàng hoạt động cấp tín dụng, tiếp tục nâng cao chất lượng hoạt động đào tạo, tập huấn, gắn việc thực kết khuyến khích lợi ích vật chất, đa dạng hóa hợp lý cấu tín dụng - Củng cố, nâng cấp mạng lưới có, thực luân chuyển cán tín dụng, bố trí vị trí cơng tác phù hợp với lực người + Về huy động vốn: Đẩy mạnh công tác quảng bá hình thức huy động vốn đến khu vực tập trung đơng dân cư Đa dạng hóa hình thức huy động, thu hút tiền gửi tổ chức kinh tế, kho bạc, chủ yếu từ dân cư tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm học đường… Ngân hàng chủ động tuyên truyền quảng bá đến doanh nghiệp dịch vụ tiện ích dịch vụ tốn, dịch vụ ngoại hối, dịch vụ thẻ…đáp ứng nhu cầu đa dạng doanh nghiệp trình hoạt động + Về hoạt động tín dụng: Đáp ứng đủ vốn cho nhu cầu phát triển kinh tế, vốn trung, dài hạn Ưu tiên vốn bố trí cho lĩnh vực công nghiệp, xây dựng, thương mại dịch vụ Giảm dần việc tập trung vốn lớn vào số DN, thông qua việc áp dụng chặt chẽ kỹ thuật phân tán rủi ro Đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, đạt hiệu kiểm soát + Về hoạt động dịch vụ: Đẩy mạnh đa dạng hoá dịch vụ, mở rộng doanh số phát hành thẻ ATM, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng năm Triển khai phương tiện toán khơng dùng tiền mặt như: tốn séc, thu đổi + Về hoạt động kinh doanh đối ngoại: Tiếp tục trì phát triển đảm bảo an tồn hoạt động kinh doanh đối ngoại Đặt trọng tâm đạo rút ngắn cán cân chênh lệch nhập, xuất lớn nay, gây bị động nguồn ngoại tệ mua bán 48 3.1.2 Định hướng việc mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Trong quy trình cho vay doanh nghiệp cần đảm bảo thực đủ, thận trọng linh hoạt khâu trước, sau cho vay Đảm bảo hoạt động cho vay mang lại hiệu cho Ngân hàng Có biện pháp thu hồi triệt để khoản nợ tồn đọng, nợ xấu khách, cấu lại khoản cho vay DN cho phù hợp với điều kiện Ngân hàng, khách hàng tình hình kinh tế thị trường giai đoạn Có cấu đầu tư hợp lý cho ngành nghề, lĩnh vực, đa dạng đối tượng DN cho vay Tích cực tìm kiếm khách hàng, tìm hiểu nhu cầu DN để đề biện pháp thỏa mãn nhu cầu họ Cung cấp đa dạng sản phẩm cho vay sở linh hoạt, nhanh gọn, hiệu Hạn chế cho vay DN ngành có rủi ro cao chứng khốn, bất động sản Hạn chế cho vay không đảm bảo tài sản Tăng cường cơng tác phân tích, dự báo rủi ro khoản vay DN, kịp thời phát nợ xấu, tìm nguyên nhân khắc phục, thu hồi khoản nợ Tiến hành điều động, bố trí nhân cơng tác vào vị trí phù hợp Tăng cường công tác đào tạo, huấn luyện nhân viên phận nhằm mục đích đẩy mạnh cơng tác cho vay, huy động vốn nghiệp vụ kinh doanh khác Củng cố phát triển hệ thống phòng giao dịch có Đầu tư mở rộng cho vay phải bám sát với cấu kinh tế địa phương, chủ trương sách phát triển loại hình DN 3.1.3 Mục tiêu cho vay KHDN Phịng giao dịch Nguyễn Khánh Tồn Trong định hướng kinh doanh phịng giao dịch Nguyễn Khánh Tồn ln đặt cho định hướng phát triển bền vững, kinh doanh an toàn hiệu Mục tiêu ACB Nguyễn Khánh Toàn mở rộng cho vay DN cách vững chắc, an toàn quản trị tốt rủi ro Trong năm đến phấn đấu tăng dư nợ cho vay DN, giảm tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng xuống 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng 49 TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành - PGD Nguyễn Khánh Toàn Qua phân tích đánh giá nhằm tìm hạn chế nguyên nhân hạn chế trình mở rộng cho vay doanh nghiệp ACB Nguyễn Khánh Toàn, mục tiêu định hướng thời gian tới Ngân hàng nhằm phục vụ tốt trình mở rộng cho vay doanh nghiệp Cần đưa số giải pháp sau: 3.2.1 Chăm sóc gìn giữ mối quan hệ với KH Tùy theo loại đối tượng KH mà PGD thực hoạt động chăm sóc khác nhau, thơng thường chia thành nhóm đối tượng sau: - Khách hàng có: chăm sóc nhằm mục đích kích thích, gia tăng thỏa mãn nhu cầu KH, từ PGD phát triển dịch vụ khác KH hay cịn gọi sách “bán thêm” - Khách hàng tiềm năng: khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ACB PGD Nguyễn Khánh Toàn sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác, có sách khách hàng nhỏ vừa 3.2.2 Chính sách, sản phẩm dịch vụ ngân hàng a Xây dựng sách lãi suất phù hợp với DN Lãi suất khoản vay nguồn thu Ngân hàng lại chi phí KH Do KH Ngân hàng ln có mong muốn trái chiều lãi suất Lãi suất Ngân hàng trước hết phải phù hợp với quy định Nhà nước, đồng thời cần phải dựa nhu cầu thị trường Để khuyến khích KH vay vốn, ACB – Phịng giao dịch Nguyễn Khánh Tồn cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt với đối tượng KH, khoản vay b Cải tiến sản phẩm tạo khác biệt Sự khác biệt hình ảnh riêng biệt ngân hàng dựa số thuộc tính quan trọng tương quan so sánh với ngân hàng cạnh tranh như: sản phẩm, dịch vụ hoàn hảo đa dạng hơn, chất lượng dịch vụ cao hơn, giá hợp lý c Tăng cường bán chéo sản phẩm Quy mô ngày mở rộng khách hàng, nhu cầu sử dụng lúc nhiều 50 sản phẩm ngân hàng lớn chẳng hạn KH sử dụng lúc nhiều sản phẩm tiết kiệm, toán, cho vay, bảo lãnh, LC, thẻ ATM Do đó, cách PGD phải tăng cường bán chéo tối đa sản phẩm cho KH 3.2.3 Phát triển mạng lưới kênh phân phối Mạng lưới kênh phân phối ACB - Chi nhánh Hà Thành- PGD Nguyễn Khánh Toàn với truyền thống phòng giao dịch chủ yếu tập trung trung tâm thành phố hoạt động mang tính thụ động chủ yếu khách hàng tự tìm đến Ngân hàng giải nhu cầu phát sinh ngày khách hàng 3.2.4 Giải pháp hạn chế rủi ro việc cho vay DN Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng việc phát sinh nợ hạn tất yếu tác động nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan từ phía ngân hàng, khách hàng môi trường kinh tế - xã hội Nợ hạn làm giảm hiệu kinh doanh ngân hàng, ngân hàng cần trọng quan tâm đến trình xử lý thu hồi nợ nhằm có giải pháp hữu hiệu làm giảm tỷ lệ nợ hạn xuống mức thấp 3.2.5 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng cho vay doanh nghiệp Trong số nguyên nhân dẫn đến hạn chế mở rộng cho vay ACB Nguyễn Khánh Tồn thời gian qua, có ngun nhân xuất phát từ đối tượng khách hàng Khách hàng chủ yếu DN có quan hệ tín dụng lâu năm Số doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Ngân hàng cịn thấp so với số lượng doanh nghiệp hoạt động địa bàn Với số doanh nghiệp vay vốn hạn chế, thực Ngân hàng chưa đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn DN Mở giao lưu Ngân hàng doanh nghiệp, để từ tìm kiếm cách chủ động nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Chủ động tìm đến với khách hàng, nghiên cứu, tìm hiểu doanh nghiệp địa bàn Chủ động tìm đến doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu vay, giảm thiểu rủi ro kinh doanh, đảm bảo vốn vay sử dụng tốt, sinh lời, Ngân hàng thu hồi vốn vay đầy đủ, hạn có lãi, hạn chế nợ xấu Ngân hàng 51 Thực tìm kiếm gia tăng khách hàng không quên việc giữ chân khách hàng tại, thái độ phục vụ tận tình, giải đáp thắc mắc khách hàng, thường xuyên gọi điện thăm hỏi tình hình kinh doanh doanh nghiệp, có sách q tặng, ưu đãi lãi suất, thời hạn trả nợ khách hàng cũ, uy tín giao dịch, trả nợ đầy đủ, hạn ngân hàng 3.2.6 Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Một số ngun nhân gay hạn chế mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp PGD Nguyễn Khánh Tồn chất lượng thơng tin Việc thu thập thông tin phục vụ cho công tác cho vay DN gặp khó khăn, tốn nhiều thời gian Bên cạnh nguồn thơng tin chủ yếu doanh nghiệp cung cấp, dẫn đến trường hợp thơng tin khơng xác, sai lệch vơ ý cố ý, dễ gây rủi ro cho Ngân hàng Cũng yếu tố mà hầu hết ngân hàng dè dặt cho vay tín chấp, doanh nghiệp tốt Do đặc điểm DN địa phương phân bố địa bàn rộng lớn, chưa minh bạch tài chính, nên việc thu thập thơng tin chưa khả quan, gây khó khăn cho cán tín dụng q trình thẩm định, địi hỏi cần có xem xét thơng tin nhiều nguồn Đó thơng tin từ bên bên ngồi doanh nghiệp Cần tìm hiểu thơng tin cá nhân chủ doanh nghiệp, trình độ quản lý, tài sản có, uy tín kinh doanh Cần phải thu thập thông tin từ đối tượng đánh giá theo thực tế khách quan thơng tin Ngồi cần liên hệ với hiệp hội, đoàn thể doanh nghiệp địa bàn thành phố, để nắm bắt thêm thông tin hữu ích Việc nắm bắt thơng tin qua sàng lọc cán tín dụng có kinh nghiệm giúp thơng tin trở nên hữu ích, trở thành liệu kinh doanh ngân hàng, giúp ngân hàng tránh hai sai lầm lớn là: cho vay dự án tồi từ chối cho vay dự án tốt Do mà ngày mở rộng hoạt động cho vay đặc biệt cho vay DN hoạt động tốt, nâng cao chất lượng tín dụng khoản vay, tăng khả thu hồi nợ, góp phần làm giảm nợ xấu ngân hàng 52 3.2.7 Tăng cường kiểm tra giám sát khoản vay - Thường xuyên thăm hỏi khách hàng, qua đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp,xem xét lực kinh doanh thực tế, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay thiện ý trả nợ khách hàng - Phân tích nguồn trả nợ khách hàng nhằm đánh giá thực tế dòng tiền DN phương án hay dự án mang lại.Ngân hàng nên trọng vào thể tính thực tiễn lực trả nợ - Tăng cường kiểm tra q trình cho vay, kiểm tra định kỳ bất thường Bên cạnh cần đánh giá thay đổi tình hình tài DN, thường xuyên theo dõi cập nhật thông tin DN vay vốn - Thực đồng biện pháp phòng ngừa xử lý rủi ro cho vay doanh nghiệp: q trình kiểm sốt rủi ro, giám sát khoản vay phải tiến hành từ trước cho vay suốt trình vay vốn thu hồi nợ vay - Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đạo đức cán bộ phận kiểm tra, kiểm sốt Có đảm bảo trình kiểm tra, giám sát thực đúng, minh bạch, giúp phát phòng ngừa rủi ro cho vay cách kịp thời - Cần có chương trình, kế hoạch kiểm tra cụ thể, thường xuyên, tránh trường hợp sai phạm trình vay xảy thành lập đoàn kiểm tra, gây thiệt hại cho Ngân hàng khơng kịp thời phịng ngừa 3.2.8 Tăng cường biện pháp quảng bá, chăm sóc khách hàng Một nguyên nhân làm hoạt động cho vay DN Ngân hàng cịn gặp khó khăn q trình mở rộng cơng tác quảng bá cịn yếu PGD chưa có trang web nên việc tìm hiểu thơng tin cho vay DN cịn gặp nhiều khó khăn Tăng cường truyền thông Ngân hàng biện pháp đăng tin báo, đài truyền hình địa phương, tờ rơi, thiết kế website riêng cho Ngân hàng, thường xuyên cử cán đến doanh nghiệp liên hệ mở tài khoản tiền gửi cho doanh nghiệp, hỗ trợ doanh nghiệp công tác trả lương công nhân viên qua thẻ, giúp họ thuận tiện công tác tốn Chăm sóc khách hàng hoạt động cụ thể bên cạnh quảng bá Sự thỏa 53 mãn nhu cầu hay tin tưởng từ khách hàng hội tốt để ngân hàng có thêm ngày đông khách hàng sử dụng dịch vụ, từ lợi nhuận vị cạnh tranh ngân hàng tăng lên đáng kể 3.2.9 Chú trọng đến sách nhân tín dụng Ngân hàng, thường xuyên bồi dưỡng đội ngũ cán bộ, nhân viên Nguyên nhân hạn chế trình mở rộng cho vay DN Ngân hàng xuất phát phần từ yếu tố người Như số lượng cán tín dụng cịn ít, trình độ nghiệp vụ khơng đồng đều, phần đơng cán cịn trẻ, kinh nghiệm nghiệp vụ chưa nhiều - Liên tục đào tạo đào tạo lại trình độ nhân viên phịng giao dich như: tổ chức lớp tập huấn chuyên, mơn nghiệp vụ bắt buộc phịng giao dịch Nguyễn Khánh Tồn - Đào tạo đội ngũ cán tín dụng vững chun mơn nghiệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp góp phần nâng cao hiệu trình cho vay, đặc biệt khâu thẩm định vay, giải ngân, thu hồi nợ Từ giúp giảm nợ xấu tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng - Khuyến khích cán phịng giao dịch tự học thêm lớp, khóa đào tạo bên ngồi phịng giao dịch nhằm nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ - Cần nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên để họ nhận thức nhiều điều biện pháp hữu để thu hút khách hàng - Tạo hội để nhân viên phát huy hết khả tiềm ẩn việc tạo môi trường làm việc thoải mái, giảm áp lực công việc cách phát động thi đua nhân viên phòng giao dịch, tổ chức tham quan du lịch, hoạt động ngoại khóa… - Thêm vào đó, phịng giao dịch nên xem xét để có bố trí cán phịng ban cho phù hợp với trình độ chun mơn nghiệp vụ, tâm tư nguyện vọng cán bộ, nhằm sử dụng người việc, nâng cao suất lao động hiệu kinh doanh phịng giao dịch 54 Ngồi ra, phịng giao dịch cần tạo mơi trường làm việc thoải mái, thân thiện cho nhân viên, từ làm giảm áp lực công việc nâng cao hiệu làm việc 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Căn vào Nghị định Chính Phủ Số 16/2017/NĐ-CP: “ Ngân hàng Nhà Nước thực chức Ngân hàng Trung ương phát hành tiền, ngân hàng tổ chức tín dụng cung ứng dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ, quản lý nhà nước dịch vụ công thuộc phạm vi quản lý Ngân hàng Nhà nước.” Ngân hàng Nhà Nước có tầm quan trọng lớn chiến lược mở rộng cho vay khách hàng ngân hàng, đồng thời định hướng cho NHTM việc phát triển đất nước Chính sách hợp lý cách thức điều hành đắn tiền đề có tác động tích cực cơng tác cho vay, đặc biệt cho vay khách hàng doanh nghiệp Trong thời gian tới, NHNN cần tiếp tục thực số nội dung sau nhằm hỗ trợ cho NHTM Về hệ thống văn pháp lý Hiện nay, văn pháp luật mà NHNN ban hành để điều chỉnh hoạt động NHTM cịn mang tính chung chung, chưa có quy định cụ thể, rõ ràng hoạt động cụ thể Hoạt động NHTM ngày đa dạng, phong phú có nhiều phức tạp, cịn nhiều khó khăn cho NHTM hoạt động lĩnh vực NHNN nên rà soát lại văn hành để điều chỉnh lại cho phù hợp với tình hình thực tế Ngồi ra, văn khơng cịn phù hợp với thực trạng kinh tế xu hướng thị trường nên thay văn Về sách lãi suất Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng huy động nguồn vốn mở rộng cho vay Chính sách lãi suất phát huy hiệu lực cho vay điều kiện tiền tệ ổn định, giá biến động Cần có sách lãi suất hợp lý để ngân hàng không bị ảnh hưởng biến động lãi suất Sử dụng sách lãi suất hợp lý giúp ngân hàng mở rộng cho vay khách hàng hiệu khách hàng doanh 55 nghiệp không dè chừng trước biến động lãi suất Chính sách lãi suất phải xây dựng sở khoa học thực tiễn, phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội thời kỳ Việc NHNN sử dụng lãi suất để quy định trần giới hạn tối đa huy động cho vay NHTM hợp lý, tránh tượng cạnh tranh không lành mạnh, gây biến động lớn hệ thống ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Á Châu Để góp phần hoạt động cho vay mở rộng cho khách hàng doanh nghiệp phịng giao dịch thực tốt Ngân hàng TMCP Á Châu đóng vai trị quan trọng việc hỗ trợ thúc đẩy hoạt động Hội sở Ngân hàng TMCP Á Châu cần có sách chung đắn hợp lý để định hướng mở rộng cho phòng giao dịch Một là, đa dạng hóa sản phẩm cho vay cao lực cạnh tranh Trong điều kiện NHNN áp dụng trần lãi suất cho vay khó cho NHTM muốn sử dụng công cụ lãi suất để cạnh tranh, ngân hàng nên trọng phát triển tuyến sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại hướng đến thuận tiện, đáp ứng nhanh tốt cho nhu cầu khách hàng, đồng thời đa dạng hóa sản phẩm cho vay đặc biệt sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp gắn với nhu cầu đa dạng khách hàng Ngoài ra, cần xây dựng chiến lược bán sản phẩm, dịch vụ phù hợp thời kỳ, nghiên cứu lợi bất lợi dịch vụ, giúp khách hàng sử dụng dịch vụ cách hiệu Hai là, ứng dụng công nghệ đại vào giao dịch ngân hàng nhằm rút ngắn thời gian thẩm định cho vay, tiết kiệm chi phí, nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng, đơn giản hóa thủ tục giao dịch với khách hàng, bỏ bớt biểu mẫu không cần thiết đảm bảo theo yêu cầu pháp luật Ba là, thường xuyên mở điều tra thăm dò ý kiến khách hàng thái độ, cách ứng xử nhân viên chi nhánh, phòng giao dịch chất lượng sản phẩm, dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp, thăm dò nhu cầu vay vốn khách hàng để thấy quan tâm, mức độ hài lòng nhu cầu mong muốn khách hàng ngân hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng để từ có điều chỉnh phù hợp 56 Bốn là, trọng công tác bồi dưỡng, phát triển nhân sách đãi ngộ nhân tốt, khen thưởng, kỷ luật làm sở, động lực để người lao động cống hiến tích cực cơng việc, đóng góp vào phát triển lớn mạnh ngân hàng Đối với doanh nghiệp gặp khó khăn, Ngân hàng nên tư vấn tái cấu trúc tài chính, cấu nợ nhằm tăng lực tài doanh nghiệp, đảm bảo hiệu cao với mục đích trì hoạt động tạo tảng phát triển sau doanh nghiệp vượt qua khó khăn Nên có sách ưu đãi dịch vụ như: ưu đãi phí dịch vụ đến mức tối đa sở biểu phí thời kỳ Ngân hàng, cung cấp sản phẩm dịch vụ trọn gói cho khách hàng nhóm gồm: Tư vấn phát hành trái phiếu doanh nghiệp, Dịch vụ ngân hàng điện tử Tăng cường công tác quảng bá nhằm đưa Ngân hàng đến gần với doanh nghiệp Chủ động tìm đến doanh nghiệp gặp khó khăn vốn, đưa sách cho vay hợp lý, phù hợp giai đoạn phát triển doanh nghiệp Ngân hàng Muốn cần có gia tăng số lượng chất lượng đội ngũ cán tín dụng giỏi chun mơn có trách nhiệm, để giúp Ngân hàng trình thực sách phát triển 3.3.3 Kiến nghị doanh nghiệp - Luôn nắm thông tin thị trường để đưa chiến lược kinh doanh phù hợp với khả doanh nghiệp, đáp ứng tốt nhu cầu thị trường - Ban lãnh đạo phải ln nâng cao trình độ kinh doanh kỹ phân tích thị trường, xây dựng hoạch định phương án dự án sản xuất kinh doanh - Sử dụng vốn vay mục đích, tránh tình trạng để thất thoát vốn, dẫn tới việc trả nợ ngân hàng gặp nhiều khó khăn Chấp hành tốt cơng tác thơng tin, báo cáo tài phải minh bạch, xác - Hoạt động kinh doanh doanh nghiệp phải ghi chép đầy đủ, rõ ràng - Nâng cao lực quản lý điều hành cán lãnh đạo doanh 57 nghiệp,tích cực đào tạo nguồn nhân lự cán làm việc trực tiếp gián tiếp 58 KẾT LUẬN Qua thời gian thực tập nghiên cứu hoạt động cho vay KHDN giúp em nhận thức phần vai trò quan trọng cho vay KHDN kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng Khóa luận nêu lý luận mở rộng cho vay KHDN, phân tích thực trạng mở rộng cho vay KHDN ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – PGD Nguyễn Khánh Toàn, từ đưa số giải pháp nhằm mở rộng cho vay KHDN Tuy nhiên trình cho vay DN không tránh khỏi hạn chế, nợ xấu tỷ lệ nợ xấu tăng cao, số lượng DN vay vốn thấp , Ngân hàng tập trung đầu tư chưa đa dạng, dư nợ vay bình qn cịn thấp, chất lượng dịch vụ cung ứng nhiều bất cập… Trong hoạt động cho vay, phòng giao dịch ngân hàng được số thành tựu, nhiên bên cạnh cịn tồn hạn chế Hy vọng thời gian tới, phòng giao dịch nỗ lực việc nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay KHDN nói riêng, có thích ứng ngày cao với kinh tế Những giải pháp này, áp dụng Ngân hàng, hy vọng làm cho số lượng DN vay vốn tăng lên, đồng thời chất lượng khoản vay nâng cao, nhằm mở rộng thị phần Ngân hàng hoạt động cho vay Qua đề tài này, em mong muốn đóng góp phần kiến thức nhỏ bé vấn đề nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp,để phòng giao dịch ngân hàng ngày phát triển bền vững Với thời gian nghiên cứu tìm hiểu khơng nhiều, nơi dung khóa luận chắn khơng tránh khỏi sai sót Là sinh viên thực tập với hiểu biết có hạn, chưa có kinh nghiệm thực tế, việc sưu tầm tài liệu, kiến thức, trình độ thân cịn hạn chế nên có vấn đề chưa đề cập đến đề cập thiếu tính thực tế, chưa xem xét đến bối cảnh hoàn cảnh áp dụng Em 59 mong thầy giáo, anh chị phịng giao dịch Nguyễn Khánh Tồn đóng góp ý kiến giúp em hồn thiện tốt đề tài Một lần nữa, em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới thầy giáo Ths Lê Nam Long, ban giám đốc anh chị cán tín dụng phịng giao dịch ngân hàng, người tận tình bảo, tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ em hoàn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, “Giáo trình quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại”, Nhà xuất thống kê PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), “quản trị ngân hàng thương mại” ,Nhà xuất lao động Xã hội Trang web: - Ngân hàng TMCP Á Châu ACB Việt Nam https://www.acb.com.vn/ - Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Nguyễn Khánh Tồn - Website Bộ Tài chính: http://www.mof.gov.vn Bảng báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – PGD Nguyễn Khánh Toàn ... trạng mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành - PGD Nguyễn Khánh Tồn 2.3.1 Quy mơ cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Thành. .. nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – PGD Nguyễn Khánh Toàn Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Thành - PGD Nguyễn Khánh. .. động cho vay khách hàng doanh nghiệp mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – PGD Nguyễn Khánh Tồn - Về khơng gian: Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp