Quản trị cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn

Quản trị cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn Quản trị cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn Quản trị cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn Quản trị cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn Quản trị cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn Quản trị cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn Quản trị cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn

1 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp này, nỗ lực thân, em nhận quan tâm giúp đỡ từ nhiều cá nhân tập thể Trước hết, em xin gửi tới tồn thể thầy, giáo Khoa Tài – Ngân hàng, thầy trường Đại học Thương Mại lời cảm ơn chân thành Đặc biệt, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Giáo viên hướng dẫn cô Đàm Thị Thanh Huyền, người tận tâm hướng dẫn em suốt q trình nghiên cứu hồn thiện đề tài Ngồi ra, em cịn nhận giúp đỡ nhiệt tình từ tập thể cán công nhân viên Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu ACB – Chi nhánh Hà Thành - PGD Trần Quốc Hoàn Qua đây, em xin gửi đến lời cảm ơn chân thành tới ban lãnh đạo, cô chú, anh chị toàn thể nhân viên PGD Trần Quốc Hoàn tạo điều kiện thuận lợi để em có kiến thức thực tế cần thiết, tạo điều kiện cho em tìm hiểu cung cấp số liệu tài liệu trình thực tập làm khóa luận Vì kiến thức thân cịn hạn chế, q hồn thiện khóa luận em khơng tránh khỏi sai sót Kính mong nhận ý kiến đóng góp từ để em hồn thành khóa luận cách hồn chỉnh Cuối em kính chúc q thầy, dồi sức khỏe thành công nghiệp cao quý Đồng kính chúc cơ, chú, anh, chị Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu ACB – Chi nhánh Hà Thành - PGD Trần Quốc Hồn ln dồi sức khỏe, đạt nhiều thành công tốt đẹp công việc Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Hà Ngọc Tâm MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƯƠNG MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay KHDN 1.1.2 Đặc điểm cho vay đối KHDN 1.1.3 Vai trò cho vay KHDN 1.1.4 Các hình thức cho vay KHDN 1.1.5 Quy trình cho vay KHDN 10 1.2 Chất lượng cho vay KHDN 12 1.2.1 Quan điểm NHTM chất lượng cho vay KHDN .12 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay KHDN .12 1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay KHDN 15 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay KHDN 16 1.3.1 Các yếu tố chủ quan (hay nhóm nhân tố từ phía ngân hàng) 17 1.3.2 Các yếu tố khách quan 18 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU (ACB) – CHI NHÁNH HÀ THÀNH – PGD TRẦN QUỐC HOÀN 21 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) 21 2.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) 21 2.1.2 Lịch sử phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) .22 2.1.3 ACB chi nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Trần Quốc Hoàn 23 2.1.4 Chức năng, nhiệm vụ ACB Trần Quốc Hoàn 23 2.1.5 Kết Hoạt động kinh doanh ACB chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn năm 2017 - 2019 26 2.2 Thực trạng cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) – Chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn 29 2.2.1 Dư nợ cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) – Chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn giai đoạn 2017 – 2019 .30 2.2.2 Doanh số cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) – Chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn giai đoạn 2017 – 2019 .33 2.2.3 Thu nợ cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) – Chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn giai đoạn 2017 – 2019 .36 2.2.4 Đánh giá hiểu cho vay 39 2.2.5 Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHDN PGD giai đoạn 2017 – 2019 40 2.3 Đánh giá chung tình hình cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) – Chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn giai đoạn 2017 - 2019 .42 2.3.1 Những thành công thành tựu cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) – Chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn giai đoạn 2017 – 2019 42 2.3.2 Những hạn chế cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) – Chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn giai đoạn 2017 – 2019 43 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) – Chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn giai đoạn 2017 – 2019 44 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU (ACB) – CHI NHÁNH HÀ THÀNH – PGD TRẦN QUỐC HOÀN 47 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) – Chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn 47 3.1.1 Điểm mạnh 47 3.1.2 Điểm yếu .47 3.1.3 Cơ hội 47 3.1.4 Thách thức 48 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) – Chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn 48 3.2.1 Về định hướng cho vay KHDN 48 3.2.2 Về đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng .49 3.2.3 Về thông tin làm xếp hạng tín dụng cho khách hàng .50 3.2.4 Về mơ hình quản lý tín dụng 51 3.2.5 Giám sát quản lý rủi ro sau cho vay 51 3.3 Đề xuất, kiến nghị nhằm hoàn thiện cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) – Chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn .52 3.3.1 Đối với quan quản lý nhà nước .52 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước .53 KẾT LUẬN 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO .56 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Bảng báo cáo kết Hoạt động kinh doanh rút gọn PGD Trần Quốc Hoàn giai đoạn 2017-2019 .26 Bảng 2.2 Tình hình dư nợ cho vay PGD Trần Quốc Hoàn giai đoạn 2017-2019 30 Bảng 2.3 Tổng quan doanh số cho vay KHDN .33 Bảng 2.4 Doanh số cho vay KHDN theo thời hạn vay 34 Bảng 2.5 Tổng quan thu nợ cho vay KHDN 36 Bảng 2.6 Thu nợ cho vay KHDN theo thời hạn vay 37 Bảng 2.7 Đánh giá hiệu cho vay NH giai đoạn 2017 – 2019 39 Bảng 2.8 Tổng quan nợ xấu cho vay KHDN 40 Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHDN theo thời hạn vay .41 DANH MỤC BẢNG Biểu đồ 2.1 Dư nợ cho vay theo KH giai đoạn 2017 – 2019 31 Biểu đồ 2.2 Biến động dư nợ tín dụng PGD giai đoạn 2017 – 2019 32 Biểu đồ 2.4 Doanh số cho vay theo thời hạn vay giai đoạn 2017 - 2019 35 Biểu đồ 2.5 Thu nợ cho vay KHDN giai đoạn 2017 - 2019 36 Biểu đồ 2.6 Thu nợ cho vay theo thời hạn vay giai đoạn 2017- 2019 .38 Biểu đồ 2.7 Nợ xấu cho vay theo thời hạn vay giai đoạn 2017 - 2019 41 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt TMCP ACB PGD NH KH DN KHCN KHDN BCTC Nghĩa từ Thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Phòng giao dịch Ngân hàng Khách hàng Doanh nghiệp Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Báo cáo tài LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng vốn tổ chức tài chính, trung gian tài kênh dẫn vốn quan trọng kinh tế Các hoạt động ngân hàng có tác động định hoạt động thúc đẩy kinh tế, thúc đẩy hoạt động đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh hoạt đông xuất nhập Cho vay KHDN mảng hoạt động tạo hội thực hạng mục đầu tư mới, qua hỗ trợ hiệu việc tạo việc làm thu hút lao động Ngoài hoạt động tạo điều kiện để doanh nghiệp thực hóa mục tiêu đề đảm bảo phát triển bền vững Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn PGD biết đến hoạt động cho vay địa bàn Hà Nội Mặc dù trước NH có vị sức cạnh tranh định thị trường với sách phù hợp nhiều ưu đãi ACB ln giúp khách hàng ln có nhiều lợi ích đến từ nguồn vốn vay NH hoạt động kinh doanh, sản xuất, đầu tư, tiêu dùng… Và tại, hoạt động cho vay trung dài hạn PGD hoạt động cốt yếu mang lại lợi nhuận khổng lồ cho toàn hệ thống Đặc biệt, PGD đánh giá đơn vị có tiềm phát triển chi nhánh Hà Thành nói riêng ACB nói chung Cho vay KHDN nghiệp vụ sớm mang lại nhiều thành cơng q trình hoạt động phát triển PGD Trần Quốc Hoàn Bởi mà hoạt động quản trị cho vay KHDN cần nâng cao cải thiện để bắt kịp tiến độ Từ vấn đề nêu trên, định chọn đề tài: “Quản trị cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Đưa giải pháp nhằm nâng cao quản trị cải thiện cho vay KHDN Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Thực trạng cho vay KHDN Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn 3.2 Phạm vi nghiên cứu Do giới hạn thời gian điều kiện nghiên cứu nên khóa luận lựa chọn tập trung phạm vi nghiên cứu mặt: + Nội dung: Khóa luận tập trung nghiên cứu đề tài: “Quản trị cho vay KHDN Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hồn” + Về khơng gian: Đề tài nghiên cứu quản trị cho vay KHDN Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hồn + Về thời gian: Khóa luận lựa chọn thời gian nghiên cứu giai đoạn 20172019 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập số liệu Số liệu sử dụng lấy từ đơn vị thực tập – Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn tài liệu có liên quan Việc điều tra dựa vấn qua mẫu biểu hỏi soạn để đối tượng liên quan tham gia trả lời Đối tượng bao gồm nhân viên phịng ban người có liên quan đến cho vay KHDN ngân hàng 4.2 Phương pháp tìm kiếm, nghiên cứu tài liệu Việc tiếp cận với số liệu thực tế cung cấp cán ACB – chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hồn qua q trình thực hành khảo sát, vấn người có liên quan để có thơng tin số liệu xác phù hợp Ngồi nguồn thơng tin phương tiện thông tin đại chúng, mạng internet… vô cần thiết Dữ liệu sử dụng cho việc nghiên cứu, phân tích, đánh giá vấn đề cho vay quản trị cho vay KHDN ACB Hà Thành gồm liệu sơ cấp thứ cấp: Dữ liệu sơ cấp thu thập cách vấn nhân vị trí khác chi nhánh chuyên viên khách hàng, chuyên viên tư vấn, giao dịch viên…, thu thập số liệu công tác cho vay NH thơng qua phịng kế tốn lũy; Dữ liệu thứ cấp từ: văn bản, định NH, hướng dẫn nghiệp vụ, báo cáo tài năm NH… Và tìm hiểu thêm khóa luận, luận văn khác nghiên cứu đề tài 4.3 Phương pháp xử lý thông tin + Phương pháp toán học kết hợp dùng bảng biểu, sơ đồ để xác định trị số tiêu nghiên cứu, tính tỉ trọng tiêu, so sánh đối chiếu số liệu qua năm để phân tích, đánh giá… + Phương pháp logic để nghiên cứu đưa phán đoán, nhận xét, kết luận cho thông tin kiện thu nguyên nhân tăng giảm tiêu, xu hướng tiếp diễn… 4.4 Phương pháp nghiên cứu định tính Trên sở pháp lý, cho vay đầu tư có hiệu thực quy chế pháp luật Nhà nước thực tốt nghiệp vụ cho vay đầu tư Trên sở quy chế cho vay NHTM, cho vay đầu tư phải thực dựa quy chế NHTM thực tốt vấn đề quảng bá hình ảnh Ngân hàng Trên sở cho vay khách hàng ngân hàng, bên thực việc cho vay lập hợp đồng tín dụng với quy định nhà nước thỏa thuận ký kết bên cho vay bên vay Kết cấu khóa luận Bố cục khóa luận gồm chương: CHƯƠNG 1: Một số lý luận quản trị cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại CHƯƠNG 2: Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Ngân hàng nguồn vốn cho vay nhiều doanh nghiệp quan tâm với mục đích khác Do đó, giai đoạn 2017 – 2019 số tiền ngân hàng cho vay ngắn hạn trở thành nợ xấu có bước tăng trưởng đáng kể, có dấu hiệu tăng qua năm Năm 2017 số nợ xấu ngắn hạn 11,05 tủ đồng năm 2018 số lên đến 13,54 tỷ đồng Bên cạnh đó, số nợ xấu trung dài hạn năm 2018 đạt ngưỡng 17,38 tỷ đồng, tăng 10,21% (tương đương tăng 1,61 tỷ đồng) so với kì năm trước Các khoản nợ khiến ngân hàng lo lắng đưa phương thức xử lí vào cuối năm sau Tuy nhiên, bước sang 2019, tỉ lệ nợ xấu tiếp tục gia tăng Cụ thể, tổng nợ xấu năm 2019 đạt đến số 37,08 tỷ đồng, tăng 19,92% (khoảng 6,16 tỷ đồng) so với năm 2018, số nợ ngắn hạn, số nợ trung dài hạn 16,87 tỷ đồng 20,21 tỷ đồng 2.3 Đánh giá chung tình hình cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) – Chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn giai đoạn 2017 - 2019 2.3.1 Những thành công thành tựu cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) – Chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn giai đoạn 2017 – 2019 Sau năm giai đoạn 2017 – 2019 thực hoạt động cho vay KHDN, Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) – Chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn đạt nhiều thành tựu việc phát triển khắc phục ảnh hưởng ngân hàng - Tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn PGD tăng lên vượt xa nguồn vốn ngắn hạn, từ PGD thực nhiều hoạt động liên quan đến cho vay KHDN tính chất đặc thù loại KH cần khoản vốn đủ lớn để trì hoạt động, thực mục tiêu khoảng thời gian dài - Dư nợ nợ xấu hoạt động cho vay KHDN trì, tránh gia tăng đột biến giải cách nhanh chóng Nhìn chung tỉ trọng nợ xấu hoạt động cho vay tổng dư nợ không đáng kể Giai đoạn 2017 – 2019 tình trang nợ xấu có xu hướng gia tăng ACB nỗ lực xử lý đưa mức an tồn, đưa sách hợp lý để giải góp phần ổn định lành mạnh hóa thơng tin tín dụng ngân hàng, hạn chế thua lỗ vốn hạn chế rủi ro khoản mức thấp - Về biện pháp nghiệp vụ đội ngũ nhân viên, NH mong muốn giúp tiếp cận nguồn vốn cách hiệu quả, đơn giản tiện lợi với thoải mái, chuyên nghiệp mà hạn chế thủ tục hành đầy đủ tính pháp lý minh bạch Bên cạnh đó, NH tăng cường thu nợ thúc đẩy phát tài sản đảm bảo để xử lý nợ xấu, để tỷ lệ nợ xấu xử lý với số sáng sủa vào năm 2020  Từ thành tựu mà ta đánh giá công tác quản trị cho vay KHDN PGD triển khai cách quy củ mang lại hiệu cao Xuyên suốt trình hoạt động khơng thể kể đến rủi ro đáng tiếc công tác quản trị việc định hướng chưa phù hợp, hay việc giám sát hoạt động phịng ban cịn có nhiều kẽ hở… nhiên phải đánh giá cách toàn diện trước kết mang lại PGD nỗ lực, cố gắng bù đắp, cải thiện, sửa chữa cho thiếu xót cách nhanh chóng để đảm bảo hiệu vay, lực cạnh tranh Nhưng khơng mà quên việc đảm bảo lợi ích, phục vụ nhu cầu cho KH 2.3.2 Những hạn chế cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) – Chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn giai đoạn 2017 – 2019 Mặc dù nỗ lực hoạt động tìm kiếm KH xử lý nợ xấu giai đoạn 2017 – 2019, song bên cạnh cịn tồn đọng số hạn chế: - Dư nợ cho vay trung dài hạn nói chung cho vay KHDN nói riêng tăng trưởng chưa cao - Giá trị tài sản đảm bảo chưa quan tâm, trọng, có nhiều khoản nợ tình trạng báo động, có khả vốn Bên cạnh đó, tồn đọng số lượng không nhỏ tài sản khoản, chưa tìm đầu từ năm trước - Quy trình thẩm định KHDN cịn nhiều lỗ hổng Quy trình nghiệp vụ tín dụng cịn chưa phù hợp làm việc theo suy đốn dẫn đến quy trình tín dụng khơng thực cách nghiêm ngặt Cán tín dụng vài trường hợp cịn thẩm định mang tính chủ quan, thiếu tính quy củ chuyên nghiệp 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) – Chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn giai đoạn 2017 – 2019 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan Trong năm qua giá hầu hết mặt hàng biến động mạnh (trong chủ yếu Bất động sản, Vàng, Ngoại tệ…) Tình hình cạnh tranh giữa tổ chức tín dụng địa bàn ngày khốc liệt - Môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý hoạt động ngân hàng chưa thực phì hợp với tình hình thực tế dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung đa dạng hóa, phát triển sản phẩm cho vay KHDN nói riêng Hoạt động ngân hàng địi hỏi phải áp dụng cơng nghệ quy trình nghiệp vụ đại, nhanh chóng Với tốc độ phát triển dịch vụ nay, nhiều quy định pháp lý tỏ bất cập, gây khó khăn cho NH việc triển khai sản phẩm Ngồi ra, sách kinh tế vĩ mô Nhà nước q trình điều chỉnh, đổi hồn thiện Sự thay đổi nhanh, nhiều khó đốn trước điều chỉnh khiến cho hoạt động NHTM bị chi phối, ảnh hưởng - Môi trường kinh tế: Mặc dù kinh tế nước ta dần hồi phục yếu tố: lạm phát, lãi suất, tỉ giá biến động thị trường chứng khốn… xảy lúc nào, gây ảnh hưởng xấu tới hoạt động ngân hàng - Văn hóa – Xã hội: Do điều kiện lịch sử, tập quán tiêu dùng người Việt Nam ta tiết kiệm, thói quen tiêu dùng trước tích lũy Ngồi ra, dân số nước phân bố không có chênh lệch nhiều mức sống, thu nhập chi tiêu vùng, thành phần xã hội, làm phân hóa giàu nghèo diễn lớn Điều ảnh hưởng tới phát triển ngân hàng - Cơ sở hạ tầng, công nghệ: Ngân hàng TMCP Á Châu ACB thời gian thay đổi cấu, tiếp nhận làm sở hạ tầng nên nhiều bất cập Ứng dụng cơng nghệ cịn gặp nhiều khó khăn nhân viên chưa kịp nắm bắt hết cơng dụng vận hành nên chưa phát huy tối đa khả nắm bắt hội có - Sự cạnh tranh từ ngân hàng khác: Là ngân hàng có vốn điều lệ cao, ACB gặp phải cạnh tranh áp lực từ ngân hàng tuyến Ngoài ra, ngân hàng sau có nhiều chương trình lãi suất cạnh tranh nên gây khó khăn cho ACB tìm kiếm khách hàng Sự cạnh tranh diễn ngày gay gắt Mặt khác cịn có ngân hàng có vốn nước ngồi Việt Nam, lợi họ nhiều vốn, có tiềm lực tài quản lý HSBC, ANZ… Sức ép cạnh tranh ngày gia tăng với ngân hàng nội Cạnh tranh với ngân hàng nước, với xu cổ phần hóa nay, hàng loạt NHTM cổ phần đời hoạt động động, kịp thời đưa sản phẩm để đáp ứng nhu cầu thị trường Các ngân hàng Techcombank, Sacombank, VP Bank… đưa danh mục đa dang 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan - Quy trình nghiệp vụ tín dụng: Quy trình nghiệp vụ tín dụng cịn chưa phù hợp làm việc theo suy đốn dẫn đến quy trình tín dụng khơng thực cách nghiêm ngặt Quy trình thiết kế để đáp ứng nhu cầu cho vay cách nhanh thực tế ngân hàng thực bước quy trình nhiều thời gian so với kế hoạch đề - Hoạt động kiểm sốt nội bộ: Cơng tác kiểm tra, kiểm soat nội chỗ cán thừa hành cán xử lý điều hành nghiệp vụ chưa thường xuyên, sâu sát Do việc giám sát khoản vay sau giải ngân chưa sát sao, kịp thời, đó, khơng có biện pháp kịp thời có khách hàng có dấu hiệu gặp khó khăn việc trả nợ làm cho việc thu nợ gặp nhiều trở ngại - Đội ngũ cán bộ: Đội ngũ trẻ nên xử lý nghiệp vụ chưa cao, chưa nhanh nhạy Nhìn chung đội ngũ nhân viên trẻ có khả tiếp thu nhanh, thiếu kinh nghiệm, lại chủ yếu đào tạo trường với chuyên ngành tài – ngân hàng, khơng có nhiều kiến thức mảng khác như: kỹ thuật, xây dựng… việc thẩm định dự án nhân viên nhiều hạn chế, đánh giá mang tính chất chủ quan Mặt khác nhiều cán viên chức thiếu tìm hiểu nghiệp vụ, chưa quan tâm nhiệm vụ giao nên chất lượng hiệu cơng tác thấp  Tóm lại, để hoạt động CVKHDN hồn thiện mở rộng PGD cần có biện pháp cụ thể để khắc phục khó khăn mà nguyên nhân tạo CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU (ACB) – CHI NHÁNH HÀ THÀNH – PGD TRẦN QUỐC HOÀN 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) – Chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn Trước đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay NH việc phân tích mơi trường bên ngồi, mơi trường nội NH để từ thấy điểm mạnh, điểm yếu, hội, thách thức mà NH phải đối mặt, thơng qua việc đề xuất giải pháp trở nên phù hợp thiết thực Để phục vụ cho mục đích trên, phương pháp phân tích sử dụng mơ hình phân tích SWOT 3.1.1 Điểm mạnh ACB dẫn đầu mảng bán lẻ ngân hàng, cấu, KH cho vay 90% đến từ cá nhân doanh nghiệp SME Cùng với chất lượng tài sản giá trị cao tỉ lệ nợ xấu thấp ngành bảo trợ hoạt động quản trị chuẩn mực giúp ACB trì ổn định tăng trưởng bền vững suốt năm qua 3.1.2 Điểm yếu Tốc độ tăng trưởng hoạt động phi tín dụng chậm chứng tỏ ACB thất thị trường tiềm cho ngành ngân hàng tín dụng Bancassurance (điều mà Techcombank làm tốt) 3.1.3 Cơ hội Triển vọng tích cực ngành ngân hàng gồm yếu tố: Môi trường kinh doanh ổn định; Chất lượng tài sản ngân hàng cải thiện; Gia tăng lợi nhuận từ dịch vụ Định giá cịn thấp, cổ phiếu ngân hàng có nhiều triển vọng Ngồi triển vọng ngành thân nội ACB đánh giá khả quan tỉ lệ nợ xấu thấp ngành, nợ cũ trích lũy đầy đủ tảng cho tăng trưởng lợi nhuận tương lai Hơn nữa, ACB ngân hàng thí điểm Nghị Quyết 42/2017/QH14 xử lý nợ xấu, qua đó, ACB ghi nhận lợi nhuận không thường xuyên từ bán tài sản đame bảo khoản nợ xấu trích lập đầy đử để tăng tính minh bạch ổn định cho tài doanh nghiệp 3.1.4 Thách thức ACB gặp khó khăn việc huy động vốn cạnh tranh đến từ lượng Ngân hàng vốn chật trội thị trường, điều gây suy giảm NIM doanh nghiệp Hoạt động tăng trưởng tín dụng truyền thống tăng chậm lại yêu cầu siết chặt tín dụng từ Chính phủ ban bố vào năm 2019 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) – Chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn 3.2.1 - Về định hướng cho vay KHDN Xuất phát từ sở phân tích trên, ACB dùng chiến lược tận dụng mạnh từ nội lực để khai thác tối đa thuận lợi, đồng thời vượt qua thách thức mơi trường bên ngồi Theo đó, định hướng tín dụng cảu CAN tương lai nên khuyến khích cấp tín dụng cho hoạt động xuất lĩnh vực: nông sản, dệt may, da sản phẩm làm từ da, gỗ Mặt khác, NH nên hạn chế nhóm nhu cầu vay nhằm thực dự án đầu tư bất động sản, xây dựng, khách sạn, nhà hàng, sắt thép tài chứng khốn Đặc biệt, NH cần tiếp tục triển khai gói tín dụng ưu đãi nhằm hỗ trợ nhóm khách hàng doanh nghiệp Định hướng phù hợp với tiềm lực NH, giúp NH tập trung khai thác tối đa phân khúc KH tập trung đồng thời giảm thiểu rủi ro nợ xấu thông qua hạn chế cho vay lĩnh vực rủi ro cao Ngoài ra, định hướng phù hợp với sách tín dụng NH nhà nước năm tới đẩy vốn vào lĩnh vực ưu tiên: tam nông, doanh nghiệp vừa nhỏ, công nghiệp hỗ trợ, xuất khẩu, công nghiệp chế biến - Hơn nữa, lĩnh vực đề xuất tập trung cho vay lĩnh vực mà ACB, cụ thể cán tín dụng NH tích lũy nhiều kinh nghiệm nên góp phần giảm thiểu rủi ro xuất phát từ điểm yếu hệ thống xếp hạng tín dụng cịn mang nặng yếu tố chủ quan Bên cạnh đó, trình bày trên, TPP thơng qua đem lại nhiều tác động tích cự lĩnh vực xuất nhóm dệt may, da giày Việc tập trung cấp tín dụng cho mảng giúp giảm thiểu rủi ro nợ xấu, đồng thời góp phần gia tăng cầu đầu tư nhằm hưởng lợi từ hiệp định, hội để ACB mở rộng danh mục khách hàng vay vốn 3.2.2 - Về đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Vấn đề đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng ln đề cập q trình phân tích tầm quan trọng kết xếp hạng tín dụng Tại Việt Nam, an toàn hệ thống nằm vấn đề đạo đức nhiều chuyên môn Các nhà quản trị NH nhận định loại rủi ro mà NH phải đối mặt rủi ro tác nghiệp khó quản trị liên quan đến đạo đức cán NH - Trong giai đoạn ngành NH phát triển nóng, nhu cầu nhân lực lớn, NH tuyển dụng ạt dẫn đến nguồn nhân lực đáp ứng lượng lại thiếu sót chất Trong q trình sử dụng chưa thực quan tâm đến công tác đào tạo đạo đức nghề nghiệp chế tài xử lý chưa đủ cứng rắn nên tạo điều kiện cho rủi ro tác nghiệp xảy Chính để khác phục tình trạng này, giải pháp mà ngân hàng nên quan tâm nên là:  Xây dựng chế độ đãi ngộ thỏa đáng thơng qua việc đánh giá xác kết phấn đấu nhân viên để từ giúp họ có động lực để phát huy hết tiềm  Thiết lập hệ thống kiểm soát đặc biệt hành vi hoạt động NH, tránh tình trạng hệ thống kiểm sốt tồn không hoạt động hiệu - Bên cạnh đó, nhiều rủi ro tín dụng cịn xuất phát từ việc KH cố tình lừa dối Một KH cố tình gian lận cho dù cán tín dụng có đào tạo nghiệp vũ vững đến đâu, có đạo đức nghề nghiệp tốt đến khơng đủ khả để khỏi bẫy giăng Như vậy, trường hợp này, điều mà cán tín dụng cần kỹ phát dấu hiệu lừa đảo, hành vi giả mạo Điều thực cách tổ chức khóa học ngắn hạn, thường niên để cấp nhật hành vi giả mạo mới, tiến trình độ cơng nghệ, giảng viên cán cơng an có chun mơn cao am hiểu vấn đề Ngoài ra, nên tạo diễn dàn chia sẻ nội dành cho cán tín dụng, người chia sẻ kinh nghiệm từ hoạt động tác nghiệp mình, nguồn tham khảo quý báu dành cho tất cán tín dụng, cán tín dụng vào nghề - Nói vấn đề pháp lý, có khơng cán tín dụng bị vướng vào vòng lao lý dẫn đến tổn thất cho NH phần nguyên nhân đến từ việc thiếu kiến thức luật pháp Chính vậy, q NH nên tổ chức buổi hội thảo để trình bày, cập nhật văn pháp luật mới, đặc biệt văn có liên quan trực tiếp đến hoạt động NH để cán tín dụng nắm rõ 3.2.3 - Về thơng tin làm xếp hạng tín dụng cho khách hàng Không kể đến rủi ro phát sinh từ quy trình cho vay rủi ro tác nghiệp xuất phát từ đạo đức người xét duyệt cho vay, vấn đề đáng quan tâm nguồn liệu mà nhân viên tín dụng NH sử dụng để làm sở chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng Để đánh giá lực tài khách hàng, NH dựa hồn toàn BCTC mà doanh nghiệp cung cấp - Với định hướng tín dụng tập chung vào nhóm doanh nghiệp, phần lớn BCTC nhóm lại khơng kiểm tốn Mặc dù chưa có kết nghiên cứu cụ thể, song số doanh nghiệp có BCTC phản ánh tình hình tài doanh nghiệp khơng nhiều Các NH dựa BCTC không thật nên định đưa bị sai, sau nhận rủi ro khách hàng cao dẫn đến hạn chế cho vay cho vay với lãi suất cao, địi hỏi phải có tài sản đảm bảo cao dẫn đến doanh nghiệp khơng vay vốn, có vay chi phí cho vay cao dẫn đến thua lỗ đương nhiên không trả nợ - Để tránh trở thành nạn nhân BCTC sai lệch, ACB ưu tiên dựa vào BCTC kiểm toán Nếu BCTC khách hàng chưa kiểm toán, ACB cần tự kiểm tra gian lận BCTC Như vậy, giải pháp NH lập thư viện thông tin nội bộ, hữu ích để cán tín dụng sử dụng làm nguồn tham chiếu tìm kiếm thông tin khách hàng Thư viện thông tin khơng cập nhật thơng tin tồn KH, khơng có KH vay vốn mà tồn KH có giao dịch với NH, thơng tin tổng hợp chi nhánh, PDG, sau tập trung kho liệu chung toàn hệ thống Bên cạnh đó, có đội ngũ cán chuyên làm công tác cập nhật thông tin thị trường, thơng tin ngành, tập trung ưu tiên nhóm ngành mà ACB cho vay Từ góp phần xây dựng hệ thống thông tin đủ mạnh để phục vụ cho công tác đánh giá cán tín dụng 3.2.4 Về mơ hình quản lý tín dụng ACB bước đầu áp dụng mơ hình quản lý tín dụng tập trung nên gặp phải nhiều bất cập, cần cho nhân viên tham gia khóa huấn luyện để làm việc theo mơ hình Đồng thời cập nhật khó khăn gặp phải thực mơ hình nhằm đưa hệ thống hoạt động hiệu tốt 3.2.5 - Giám sát quản lý rủi ro sau cho vay Thực tế, ACB trọng nhiều vào công tác thẩm định trước cho vay, phần bàn tập trung vào rủi ro nảy sinh q trình thẩm định giải pháp để khắc phục mà quên rằng, rủi ro tín dụng đến từ q trình sau giải ngân Một hai ngun tắc việc cấp tín dụng bị khách hàng vi phạm sử dụng vốn khơng mục đích Ngun nhân nhiều, phần lại vấn đề bất cân xứng thông tin, dẫn đến rủi ro Vấn đề nằm chỗ chi phí lãi vay mà khách hàng phải trả cho NH khoản cố định nên họ có xu hướng đầu tư vào lĩnh vực có mức sinh lời cao để hưởng lại phần lại sau trả lãi vay cao hơn, lý thuyết tài doanh nghiệp chứng minh “high rick, high return”, nghĩa rủi ro mà họ chấp nhận cao hơn, đồng nghĩa với rủi ro mà Nh phải gánh chịu nợ xấu cao Đa số DN vay vốn có dự án/ phương án kinh doanh cụ thể, khả thi kỳ vọng dự án thực khoảng cách, khả DN sử dụng vốn sai mục đích, cố tình chiếm dụng vốn cho hoạt động kinh doanh khác xảy - Như vậy, giải pháp cho vấn đề là: kiểm sốt dịng tiền DN thường xuyên, giám sát công cụ quản lý dòng tiền cash in, cash out nhằm đảm bảo KH sử dụng vốn vay mục đích vay theo phương án trình bày với ngân hàng, dịng tiền có từ doanh thu phải đảm bảo giám sát thời hạn tiền về, kỳ hạn dòng tiền phù hợp với kỳ hạn khế ước cho vay, giám sát chất lượng khoản phải thu… Đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo trung bình tháng lần nhằm xác định xem tài sản đảm bảo có bị giảm giá trị sau thời gian cho vay, tài sản đảm bảo hàng hóa cầm cố phải kiểm kê số lượng chất lượng hàng thường xuyên định kỳ hàng tháng thông qua báo cáo nhập, xuất, tồn DN Việc đảm bảo thời điểm dư nợ ln đảm bảo hồn tồn bằng tài sản có giá trị bên cho vay Ngồi ra, cán tín dụng cần phải trì mối quan hệ chặt chẽ với KH thông qua việc viếng thăng thường xuyên quan, văn phịng KH nhằm giúp cho Nh ln cập nhật thơng tin, kịp thời xử lý tình hình tài DN phát sinh vấn đề Bên cạnh đó, điều khoản “các điều kiện sau cho vay” cần phải trình bày cách rõ rang hợp đồng Theo đó, NH quyền can thiệp sửa đổi điều khoản liên quan đến lãi suất, phí trường hợp rủi ro từ phí KH tăng lên Ngoài ra, khoản vay cần phải cán tín dụng xem xét lại tối thiểu hàng quý để kịp thời điều chỉnh hạn mức tín dụng tình hình tài KH xấu 3.3 Đề xuất, kiến nghị nhằm hoàn thiện cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) – Chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn 3.3.1 Đối với quan quản lý nhà nước - Cần có biện pháp hữu hiệu sách quản lý kinh tế vĩ mô, ổn định kinh tế tạo môi trường pháp lý thơng thống, an tồn, phù hợp với chế thị trường hoàn thiện luật nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho tổ chức tín dụng hoạt động thuận lợi Bên cạnh đó, cần phải rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao - Cần thực tốt cơng tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm hoạt động tín dụng, lành mạnh hóa ngân hàng thương mại, đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào quỹ đạo pháp luật, đồng thời qua rút điểm chưa hợp lý hệ thống văn pháp quy NHNN để từ có thay đổi kịp thời hợp lý - Cải cách thủ tục hành có liên quan đến quyền sử dụng, quyền sở hữu bất động sản động sản, đăng ký giao dịch đảm bảo để hỗ trợ phối hợp tốt với NH trình giải ngân, thu nợ tạo điều kiện cho người dân có thẻ vay vốn nhiều - Nâng cao chất lượng trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nhằm tạo thuận lợi cho NHTM có thơng tin đầy đủ KH cho vay - Nghiên cứu cho áp dụng mô hình cơng ty xếp hạng tín nhiệm độc lập Việt Nam để hỗ trợ cho NH hoạt động kinh doanh, thu hút chuyển giao công nghệ học tập kinh nghiệm công ty xếp hạng tín nhiệm giới - Cần ổn định sách đất đai, nhanh chóng ban hành luật đất đai có văn hướng dẫn luật có tính chất qn nhằm quy định rõ, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho NH việc nhận chấp tài sản bất động sản - Các ngành chức cần tạo điều kiện hỗ trợ cho ngân hàng thu nợ, nhanh chóng xử lý xảy tranh chấp Bảo vệ quyền lợi tổ chức theo pháp luật 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước - Cần đề cao, phát huy tinh thần tự chủ, tự chịu trách nhiệm ngân hàng cán tín dụng để họ linh hoạt chủ động cho vay Đồng thời tạo chế tín dụng thơng thống để thu hút khách hàng - ACB cần nâng cao chất lượng thơng tin theo hướng dẫn vừa mang tính báo, vừa đầy đủ kịp thời xá Việc dự báo đánh giá rủi ro cần thực thường xuyên trọng theo khu vực - Quan tâm tình hình hoạt động phận quản lý rủi ro, để điều chỉnh khoản nợ vay có vấn đề, khơng để khoản cho vay trở nên hạn - Các phận, phịng ban khác NH phịng kế tốn, phịng KH, phịng thơng tin tín dụng… tăng cường hợp tác với phận tín dụng việc phát nhu cầu, tiếp thị, cung cấp thông tin, giám sát khoản vay… hạn chế rủi ro tốt  Xây dựng chiến lược cho vay KHDN - Các sản phẩm ngân hàng giống ngân hàng chủ động tìm hướng cách cung cấp sản phẩm có khác biệt so với ngân hàng khác - Đa dạng hóa sản phẩm hình thức cho vay, cần xem xét sản phẩm cho vay dễ thu hồi vốn nhanh cần phát huy, cịn sản phẩm khó khăn thẩm định thu hồi nợ cần khác phục cách nhanh chóng - Cần tuyên truyền tiếp thị rộng rãi việc trực tiếp tìm đến KH giới thiệu tiện ích sản phẩm mà ACB phục vụ, hay quảng bá hình ảnh chất lượng ngân hàng qua Website, truyền thông…  Giải pháp nâng cao chất lượng thông tin đầu vào - Linh động việc thu thập nguồn thông tin Chẳng hạn ngành nghề ngồi thơng số tài chính, lịch sử hình thành hoạt động mà DN hay cá nhân cung cấp, nhân viên tín dụng cần tìm hiểu thêm thơng tin thị trường xu hướng ngành tương lai, đối thủ cạnh tranh, đánh giá thương hiệu sản phẩm DN, thái độ người tiêu dùng sản phẩm DN… để việc đánh giá tiêu phi tài dựa thơng tin có sở, đảm bảo độ tin cậy - Đối với nguồn mà nhân viên tín dụng thu thập từ bên ngồi qua mối quan hệ thương trường Thông tin KH đầy đủ việc cho vay KH đảm bảo Các giải pháp đưa là:  Xây dựng ngân hàng liệu tập trung thường xuyên cập nhật vào ngân hàng liệu thông tin kinh tế - kỹ thuật, bao qt thơng tin  Việc tổ chức lưu giữ hồ sơ KH cũ cần phân theo nhóm KH loại đối tượng Việc lưu trữ thực dạng file liệu, hồ sơ xếp, phân loại cách rõ rang nhằm tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng truy cập  Thiết lập mối quan hệ tốt với sở, quan chức năng, đặc biệt với quan kiểm toán, quan thuế KẾT LUẬN Những năm trở lại đây, ACB bước chuyển đạt nhiều thành tựu định, đáng trân trọng lại giai đoạn mà ngành ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn Ngân hàng đảm bảo tỷ lệ nợ xấu nhằm ngưỡng trần quy định Đồng thời có nhiều nỗ lực việc giảm thiểu rủi ro từ hoạt động tín dụng thơng qua việc đa dang hóa danh mục tín dụng Mặc dù cịn tồn số điểm yếu định nhiên ACB có đủ tiềm lực khả tận dụng hội để khắc phục, từ naangn cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Bên cạnh nỗ lực từ thân ACB việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cần phải có hỗ trợ từ phía quan quản lý, cụ thể Ngân hàng nhà nước Theo đó, Ngân hàng nhà nước cần thực tốt vai trò việc nâng cao chất lượng quản lý, điều hành; nâng cao hiệu hoạt động trung tâm tín dụng (CIC); tăng cường cơng tác tra, giám sát nâng cao hiệu công tác xử lý nợ xấu… TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu từ ACB - Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) năm 2017, 2018, 2019 - Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) năm 2017, 2018, 2019 - Báo cáo Bộ phận tín dụng ACB – Chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn năm 2017, 2018, 2019 - Quy chế, quy trình cho vay, sách tài trợ khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) Website - Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB): www.acb.com.vn - Hiệp hội Ngân hàng Việt nam: www.vnba.org.vn - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn - Báo kinh tế: www.cafef.vn ... luận quản trị cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại CHƯƠNG 2: Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn. .. KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU (ACB) – CHI NHÁNH HÀ THÀNH – PGD TRẦN QUỐC HOÀN 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) 2.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ. .. pháp nhằm tăng cường quản trị cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn CHƯƠNG MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ CHO VAY KHÁCH