1566 thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại NHTM CP công thương VN chi nhánh hai bà trưng luận văn thạc sỹ (FILE WORD)

í í NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG —oOo— NGUYỄN THỊ ANH ĐÀO THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG —oOo— NGUYỄN THỊ ANH ĐÀO THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS BÙI TÍN NGHỊ HÀ NỘI - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ “Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng” l công trình nghi ê n cứu độc lập tơi , c ác số liệu đề tài l số liệu thực tế , trung thực Ngân Hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hai B Trưng Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam kết Hà Nội, ngày 10 tháng năm 2020 Tác giả Luận văn Nguyễn Thị Anh Đào ii LỜI CẢM ƠN Với kiến thức tích lũy suốt khóa học nghiên cứu trường Hoc viện Ngân hàng, nhận quan tâm giúp đỡ nhiệt tình Ban Giám Hiệu nhà trường, Khoa Sau Đại Học, Quý Thầy giáo, cô giáo Với quý mến, trân trọng, xin gửi l ời cảm ơn chân thành đến TS Bùi Tín Nghị, người trực tiếp hướng dẫn tơi suốt trình nghiên cứu, thực luận văn Tôi mong muốn bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới Ban lãnh đạo VietinBank chi nhánh Hai B Trưng Hà Nội, Phòng Tổng hợp, Phòng khách hàng Bán lẻ chia sẻ kiến thức, thảo luận, cung cấp tài liệu hướng dẫn để giúp tơi hồn thiện Luận văn Một lần tơi xin chân thành cảm ơn kính chúc Quý Thầy giáo, cô giáo thật nhiều sức khỏe Kính chúc Q nhà trường đạt nhiều thành cơng nghiệp giáo dục Xin trân trọng cảm ơn Tác giả Luận văn Nguyễn Thị Anh Đào iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC VIẾT TẮT .vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤNĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .7 1.1.1 Tín dụng phân loại tín dụng 1.1.2 Các hình thức tín dụngkhách hàng cá nhân 1.2 THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 17 1.2.1 Khái niệm cần thiết hoạt động thẩm định tín dụng 17 1.2.2 Quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 18 1.2.3 Phương pháp thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 18 1.2.4 Nội dung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 21 1.3 TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG .25 1.3 Tiêu chí đánh giá hiệu thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân .25 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 ιv CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆTNAM - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 34 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN .34 2.1.1 Quá trình hình thành Vietinbank - Chi nhánh Hai B Trưng 34 2.1.2 Mơ hình hoạt động VietinBank - Chi nhánh Hai B Trưng 35 2.1.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Vietinbank- Chi nhánh Hai B Trưng .36 2.2 THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) - CHI NHÁNH HAI B À TRƯNG 41 2.2.1 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân VietinBank - Chi nhánh Hai Trưng 41 2.2.2 Thực trạng quy trình nội dung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank- CN Hai B Trưng 44 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÂN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI B À TRƯNG 50 2.3.1 Một số kết đạt 50 2.3.2 Những hạn chế cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hai B Trưng 61 KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI vi v CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HAI BÀ DANH MỤC VIẾT TẮT TRƯNG 66 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 66 1.1 Định hướng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân VietinBank Chi nhánh Hai B Trưng 66 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân VietinB ank Chi nhánh Hai B Trưng Error! Bookmark not defined 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 70 Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ ^CIC 3.2.1 Giải tâm phápthông mặt nghệNgân 70 Trung tincơng tín dụng hàng Nhà Nước ^CN 3.2.2 Hồn thiện quy trình thẩm định tín dụng khách hàng hệ thống.70 Chi nhánh KHCN 3.2.3 Nânghàng cao cá lực cán thẩm định 74 Khách nhân 3.2.4 Hoàn thiện hoạt động quản lý chăm sóc Khách hàng 76 3.2.5 Tuân thủ c ác quy định an tồn tín dụng .77 3.3 KIẾN NGHỊ 78 3.3.1 Đối với Chính phủ .78 3.3.2 Đối với Ngân hàngNhà nước 79 3.3.3 Đối với Ngân hàngVietinbank 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG 82 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 KHTC Khách hàng tô chức NHCT Ngân hàng Công thương NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM QHKH Ngân hàng thương mại Quan hệ khách hàng Techcombank Ngân hàng thương mại cô phần Kỹ thương Việt Nam TSĐB Tài sản đảm bảo TTQT Thanh tốn qc tê USD Vietinbank Đơ la Mỹ Ngân hàng thương mại cô phần Công thương Việt Nam VND Việt Nam Đông VP Bank Ngân hàng thương mại cô phần Việt Nam Thịnh Vượng 10 thông tư Ngân hàng Nhà nước Hy vọng với hướng phát triển mới, mở rộng tín dụng với khách hàng c nhân nước nước ngồi đóng góp đáng kể cho ngân hàng thực thắng lợi nhiệm vụ năm tới đến năm 2025 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 3.2.1 Giải pháp mặt công nghệ Mặc dù triển khai thành công hệ thống Core Sunshine đại tiện ích nhiều so với hệ thống cũ, nhiên hệ thống tiếp tục xây dựng hoàn thiện từ đến năm 2022 để đáp ứng tiện ích nhu cầu ngày cao trình tác nghiệp cán , đáp ứng thời gian nhanh gọn để xử lý hồ sơ khách hàng Vi cần tiếp tục hoàn thiện nâng cấp phần mềm phục vụ cho cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân: Chương trinh luân chuyển hồ sơ, chương trinh đánh gi tín dụng khách hàng Việc xây dựng phần mềm đại phục vụ trực tiếp cho công tác thẩm định để nâng cao hiệu rút ngắn thời gian xử lý thông tin thẩm định Do hoạt động ngân hàng mang tính chất hệ thống nên việc ứmg dụng công nghệ tin học đại vào hoạt động ngân hàng phải có đồng nhất, gắn kết với nhau, tạo ăn khớp phận thẩm định, hỗ trợ tín dụng đến phận hạch toán kế to án Thường xuyên phổ cập kiến thức công nghệ thông tin cho đội ngũ cán thẩm định, đáp ứng yêu cầu ứng dụng ngân hàng mới, chuẩn hóa trinh độ cơng nghệ thông tin cho cán ngân h ng để khai thác có hiệu c c chương tr nh ng dụng nhanh gọn 71 Hiện quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh nhiều thời gian, thiếu phối hợp hai phận cán thẩm định cán quan hệ khách hàng, cán thẩm định không nắm nhiều thông tin cần thiết ảnh hưởng đến định phê duyệt hồ sơ Vì vậy, quy trình cần thay đổi để đảm bảo để cơng tác thẩm định tín dụng nhanh chóng đáp ứng mục tiêu hiệu mà Vietinbank theo đuổi - Tìm hiểu nắm vững địa bàn, đối tượng cần thẩm định Cán thẩm định tín dụng phải tìm hiểu nắm vững địa bàn cần thẩm định, đặc điểm theo vùng , điều giúp cho cán thẩm định tiết kiệm th i gian chi phí thẩm định Hoạt động thẩm định Ngân hàng hoạt động mang tính tổng hợp thơng tin từ nhiều mối quan hệ từ nhiều phía, sau tín dụng, cán phải thu thập khối lượng lớn thông tin khoản vay thông tin pháp lý , thông tin quan hệ tín dụng ngân hàng khác, thơng tin quan làm việc khách hàng khách hàng có thu nhập từ lương thơng tin thuế khách hàng kinh doanh Khối lượng thông tin thu thập lớn nên cần có q trình sang lọc xử lý, tổng hợp để có đ nh gi chuẩn xác khoản vay Đồng thời, cán tín dụng cần tạo dựng mối quan hệ tốt với cán địa phương , quan quyền để thu thập thông tin đáng tin cậy kịp thời - Hồn thiện quy trình thẩm định tài sản đảm bảo Giá trị tài sản đảm bảo nhân tố quan trọng cho việc định phê duyệt khoản vay Vietinbank Việc định giá xác định giá trị tài sản đảm bảo ảnh hưởng nhiều yếu tố, nên việc định giá giá trị tài sản đảm bảo 72 thiết bị , phương tiện vận tải Cần có phối hợp kịp thời chặt chẽ phận thẩm định tín dụng thẩm định tài sản bảo đảm chi nhánh, hai phận tiến hành thẩm định khoản vay song song, với chun mơn hóa nên định phê duyệt xác cao, thời gian phê duyệt đẩy nhanh - Hoàn thiện tiêu quy định xếp loại khách hàng hệ thống Việc đánh giá phân loại khách hàng từ quan hệ tín dụng hay định kỳ giúp cho ngân hàng ln có c nhìn to àn diện khách hàng sử dụng c ác danh mục tài sản có ngân hàng nhằm loại trừ, ngăn chặn c ác đối tượng đầu tư hiệu quả, mang lại rủi ro cho ngân hàng Để phù hợp với quy chế tín dụng s ách sản phẩm ưu đãi , an to àn loại khách hàng, VietinB ank - Hai B Trưng cần tăng cường công tác đánh gi phân loại khách hàng định kỳ từ khách hàng bắt đầu có quan hệ tín dụng với ngân hàng Nhờ cơng tác thống kê thẩm định khách hàng, vào quy định khách hàng chiến lược VietinB ank, VietinBank - Hai B Trưng đánh giá phân chia khách hàng thành loại sau: * Khách hàng chiến lược loại I: Đối với khách hàng này, VietinBank - Hai B Trưng cần có s ách ưu đãi quan hệ , lãi suất c ác dịch vụ khác kèm Có thể cho khách hàng vay tín chấp số phương án kinh doanh có hiệu quản lý nguồn thu *Khách hàng chiến lược loại II: Đối với khách hàng loại , ngân h ng n n có s ch ưu đãi nguồn tiền gửi h ch h ng song c c hoản vay cần có lượng t i sản đảm bảo định èm theo việc kiểm soát chặt chẽ nguồn thu 73 thực hiệu kiểm so át đuợc nguồn thu - Tăng cường kiểm tra, giám sát việc chấp hành nguyên tắc thủ tục thẩm định Đua chế kiểm tra, giám sát việc chấp hành nguyên tắc thủ tục thẩm định Tăng cuờng kiểm tra kiểm soát việc chấp hành nguyên tắc, thủ tục thẩm định tín dụng cấp tín dụng khác, tránh xảy cố gây thất thoát tài sản sau Duy trì q trình quản lý theo dõi tín dụng phù hợp, xây dựng hệ thống quản lý hiệu quả, kịp thời nắm bắt thơng tin từ phía khách hàng nhu tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, mức độ thực cam kết khách hàng khoản vay để sớm phát dấu hiệu bất thu ng, kiểm soát tốt khoản vay có vấn đề, có biện pháp quản lý khắc phục khoản nợ xấu - Phân rõ trách nhiệm nghĩa vụ bên liên quan quy trình tín dụng Quy trình nên có buớc xác định từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn, cán quan hệ khách hàng xác định mức tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt nào, m c thẩm quyền phê duyệt phải qua Khối Phê duyệt tín dụng khách hàng cá nhân cán quan hệ khách hàng yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ phối hợp với Khối phê duyệt tín dụng khách hàng cá nhân để thẩm định song song sau cán quan hệ khách hàng hoàn thành hồ sơ đầy đủ chuyển sang phận thẩm định, cán quan hệ khách hàng phải hỗ trợ giải đáp thắc mắc cán thẩm định để nhanh chóng hồn thành báo cáo thẩm định c ch độc lập Cần đua chế tài xử lý vi phạm trình thẩm định hồ sơ vay vốn để nâng cao trách nhiệm cán thẩm định Cần phải nêu rõ quyền, trách nhiệm nghĩa vụ phận quy trình cấp tín dụng Phải quy rõ trách nhiệm hồ sơ phát sinh nợ xấu hình thức kỷ luật 74 với cán gây nợ xấu cố ý Ngoài ra, Vietinbank nên đưa ti ê u tăng trưởng tín dụng vào tiêu đánh giá hiệu thẩm định tín dụng cuối năm cán thẩm định để cán thẩm định thực thẩm định phê duyệt tín dụng có thái độ hợp tác hỗ trợ chi nhánh Đồng thời, gắn tiêu nợ xấu vào tiêu đánh giá hiệu cuối năm chi nhánh để chi nhánh có trách nhiệm cơng việc kiểm tra, thu thập cung cấp hồ sơ tín dụng 3.2.3 Nâng cao lực cán thẩm định Việc nâng cao hiệu thẩm định phải thực toàn diện từ khâu lựa chọn cán , đào tạo quản lý, cụ thể: Lựa chọn cán bộ: Cán làm công tác thẩm định nên hướng đến đối tượng có kinh nghiệm, làm Cán quan hệ khách hàng, làm hỗ trợ tín dụng hay phận có liên quan, để vừa thấu hiểu áp lực phận kinh doanh, để vừa giữ chân khách hàng, đơn giản, nhanh gọn thủ tục vừa đảm bảo quy trình, quy định Ngân hàng an tồn định tín dụng vốn Việc tuyển dụng cần thực công khai, minh bạch truyền thông rộng rãi; tuyển dụng kết hợp cán cán có kinh nghiệm cán làm việc vị trí tương đương cao TCTD khác địa bàn, đặc biệt nhân ngân hàng cổ phần đánh giá l đào tạo nhân viên tốt như: Ngân hàng Quân đội MB Bank, Techcombank Với lợi danh tiếng, uy tín chế độ đãi ngộ nhân viên, Vietinbank thu hút cán có kinh nghiệm ngân hàng khác ứng tuyển có nhu cầu tuyển dụng nên Chi nhánh dễ dàng tuyển dụng cán có kinh nghiệm v tr nh độ lực tốt vào làm việc đặc biệt phận thẩm định Đào tạo: Đào tạo đội ngũ cán bộ/ chuyên viên thẩm định 75 mặt trình độ chu n mơn , trì nh độ nghiệp vụ, kỹ giao tiếp để xử lý vướng mắc phận với trong q trình x lý hồ sơ tín dụng khách hàng, để xây dựng đội ngũ chuy ê n nghiệp với trì nh độ chun mơn nghiệp vụ cao hỗ trợ tích cực cho cơng tác phát tri ển kinh doanh phân khúc KHCN c chi nhánh Việc đào tạo thực nhiều hình thức: + Đào tạo chi nhánh: B an lãnh đạo chi nhánh trực tiếp đào tạo cán - trực tiếp thẩm định cán Nê u gương c ác b ài học việc xử lý vay lớn, tiêu biểu chi nhánh, xây dựng chế khen thưởng cán có thành tích tốt cơng tác thẩm định khách hàng , đạt số lượng hồ sơ lớn sáng kiến trình tác nghiệp + Kết hợp với Phịng ban Trụ sở chính/ Trường Đ tạo Phát triển nguồn nhân lực NHCT VN tổ chức c ác khóa đào tạo cơng tác thẩm định cho cán , hướng dẫn thực c ác công văn, quy định, nghị định mới, theo chủ trương , s ách Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nói riêng Ngân hàng Nhà nước nói chung Đối với việc đào tạo chuyên môn cần mời giảng viên lãnh đạo chi nhánh Trụ sở có thâm niên ngành giảng dạy, mời giảng viên th ngồi c c lãnh đạo có thành tích tốt cơng tác thẩm định, hỗ trợ tín dụng NHCT VN ghi nhận + Giao lưu học hỏi: Tổ chức chương trình giao lưu với chi nhánh lớn NHCT VN c ác chi nhánh ngân hàng khác địa bàn nhằm tạo điều kiện cho cán có điều kiện tiếp súc học tập kinh nghiệm nâng cao nghiệp vụ Định kỳ nửa năm/một năm, Chi nhánh nên tiến hành kiểm tra nghiệp vụ, vừa để tránh sức ì cho cán tín dụng, cán thẩm định lâu năm cán có hội thực đa dạng loại hình nghiệp vụ, vừa để 76 tránh tình trạng làm theo thói quen mà khơng hiểu chất vấn đề không cập nhật theo c ác văn quy định NHCT VN Quản lý: giao tiêu rõ ràng, đánh giá nguời, việc, công khai, minh bạch kết công việc cán Xây dựng s ách động viên khen thuởng kịp thời CBNV có thành tích cao, có sáng kiến cải cách qui trình nghiệp vụ, tìm kiếm, tiếp cận đuợc phuơng pháp từ TCTD khác Đối với cán giỏi, trội chi nhánh vinh danh, khen thuởng, tạo điều kiện để cán thăng tiến cơng việc nhu qui hoạch, đào tạo nâng cao kỹ quản lý/lãnh đạo , tham gia chuơng trình quản lý nhân tài NHCT nhu Vietinbank Top 500 B ên cạnh , cần kéo dài thời gian luân chuyển cán để tạo tâm lý ổn định công tác cho cán bộ, tránh xáo trộn làm ảnh huởng đến hoạt động kinh doanh chi nhánh nhu tạo tâm lý yên tâm khách hàng quan hệ tín dụng Chi nhánh 3.2.4 Hồn thiện hoạt động quản lý chăm sóc Khách hàng Khách hàng mục tiêu mà Ngân hàng huớng đến, Ngân hàng phải xây dựng sách hợp lý cho loại khách hàng Thuờng xuyê n đánh gi v phân loại lựa chon khách hàng tốt để áp dụng sách, biện pháp phù hợp tr nh cấu nợ cần thiết, tín dụng tuơng xứng với khả tài chính, khả quản lý khách hàng Lập hồ sơ theo dõi khách hàng thuờng xuyên để đua dự báo cần thiết đặc biệt triển khai gấp thị truờng khách hàng Luu trữ thông tin khách hàng bị từ chối tín dụng với lý từ chối cụ thể để cán tín dụng dễ tra cứm tránh thời gian tìm kiếm, tiếp xúc khách hàng 77 Ngân hàng với khách hàng, giúp Ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng vay vốn để có biện pháp thích ứng kịp thời , đồng thời phát khó khăn hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng để tìm giải pháp giúp đỡ hỗ trợ nhằm hạn chế rủi ro không lường trước 3.2.5 Tuân thủ quy định an toàn tín dụng Để tránh rủi ro khơng mong muốn xảy khoản vay, Vietinbank cần thực qui định an tồn tín dụng ghi Luật tổ chức tín dụng Nghị định Ngân hàng Nhà nước : + Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 9% vốn tự có so với tổng tài sản có rủi ro + Giới hạn cấp tín dụng khách hàng sau: dư nợ tín dụng khách hàng khơng q 15% vốn tự có; tổng mức tín dụng bảo lãnh khách hàng khơng vượt q 25% vốn tự có Như vậy, Vietinbank cấp khoản vay cho khách hàng đạt mức tối đa 15% vốn tự có Vietinbank cấp bảo lãnh cho khách hàng tối đa 10% vốn tự có; Tổng dư nợ tín dụng nhóm khách hàng có liên quan khơng vượt q 50% vốn tự có + Thường xuyên đảm bảo tỷ lệ khả chi trả sau: Tỷ lệ tối thiểu 25% giá trị tài sản “Có” tốn (tại thời điểm) tài sản “Nợ” đến hạn toán thời gian tháng tiếp theo; Tỷ lệ tối thiểu tổng tài sản “Có” tốn khoảng th i gian ngày làm việc tổng tài sản “Nợ” phải toán khoảng th i gian ngày làm việc + Tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngân hàng sử dụng để tín dụng trung dài hạn: Được sử dụng tối đa 40% nguồn vốn ngắn hạn để tín dụng trung dài hạn Nguồn vốn ngắn hạn sử dụng để tín dụng trung dài hạn bao gồm tiền gửi (khơng kỳ hạn có kỳ hạn 12 tháng), tiền gửi tiết kiệm 78 động từ phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ a Hồn thiện ổn định sách phát triển kinh tế- xã hội Ổn định s ách kinh tế vĩ mơ nhằm đảm bảo kinh tế hoạt động ổn định, giúp cho doanh nghiệp , hộ kinh doanh, c nhân l àm ăn thuận lợi từ gián tiếp giúp cho ngân hàng dễ dàng kiểm so át hoạt động huy động tín dụng Tổng cục thuế , tổng cục thống kê cần đảm bảo cơng khai thơng tin xác c ác số liệu lên trang web đơn vị để c ác ngân hàng tham khảo trình thẩm định hồ sơ vay vốn b Tạo lập hồn thiện mơi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, quán cho hoạt động tín dụng ngân hàng Trong thời gian vừa qua, môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng ho àn thiện, đầy đủ rõ ràng chặt chẽ phù hợp với thông lệ quốc tế như: + Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/03/2013 NHNN ban hành quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt độngcủa tổ chức tín dụng , chi nhánh ngân hàng nước định 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 NHNN sửa đổi thông tư 02; + Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 phủ giao dịch bảo đảm; Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 sửa đổi, bổ sung số điều nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm + Thơng tư số 36/2014/TT-NHNN quy định c ác giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an to n hoạt động tổ ch c tín dụng chi nh nh ngân h ng nước ngo i ng y 20 th ng 11 năm 2014 v thông tư 06/2017/TT-NHNN ngày 27 79 tháng 05 năm 2017 sửa đổi , bổ sung số điều Thông tu số 36/2014/TT-NHNN + Thông tu liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN ngày 06/06/2014 B ộ Tu pháp , B ộ T ài nguy ê n Môi truờng , Ngân hàng Nhà nuớc , huớng dẫn số vấn đề xử lý TSB Đ Những văn tạo điều kiện thuận lợi cho việc hoạt động nâng cao hiệu quả, đảm bảo an to àn tín dụng c ác ngân hàng thuơng mại Để tiếp tục ho àn thiện quan quản lý nhà nuớc cần phải ban hành, sửa đổi c ác văn pháp luật nhu luật chấp tài sản, luật quyền sở hữu tài sản, luật đầu tu kinh doanh, chế vay vốn ngân hàng cho cụ thể , đơn giản mà hiệu cao Việc xây dựng c ác văn theo huớng áp dụng c ác chuẩn mực , thông lệ quốc tế phù hợp với thực tiễn Việt Nam xu huớng phát triển ngành ngân hàng bối cảnh hội nhập l tiền đề quan trọng để hệ thống ngân hàng hoạt động l ành mạnh, hiệu quả, an toàn, ổn định d i hạn 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước a Nâng cao hiệu quản lý, điều hành Nâng cao vai trò định huớng quản lý tu vấn cho NHTM thông qua việc thu ng xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị tru ng đua nhận định dự báo khách quan, khoa học , đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để NHTM có sở tham khảo , định huớng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa đuợc rủi ro - Hoàn chỉnh hệ thống c ác văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động tín dụng KHCN phát triển Trong th i gian tới, NHNN cần ban hành c ác văn hỗ trợ, khuyến khích loại hình tín dụng , đồng 80 tục hồn thiện quy chế tín dụng , đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an tồn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp c ác NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế tín dụng bảo đảm tiền vay b Tăng cường công tác tra, giám sát - Thực thường xuyên công tác tra, kiểm so át nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn sai phạm hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào quỹ đạo pháp luật - Đảm bảo thực kiểm soát hoạt động NHTM chỗ, từ xa, hạn chế mức thấp rủi ro xảy Bên cạnh , đào tạo tăng cường đội ngũ tra cách sâu sắc toàn diện - Nâng cao lực điều hành đạo thống hệ thống tra ngân hàng chịu trách nhiệm việc theo dõi tổng hợp , phân tích đánh giá tình hình hiệu tín dụng, kết việc xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng toàn hệ thống c ác TCTD để kịp thời đề xuất với thống đốc NHNN biện pháp xử lý, cảnh cáo c Nâng cao hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - NHNN cần phát triển hệ thống thơng tin tín dụng cách nhanh chóng, xác , tăng tính cập nhật phong phú theo hướng: cung cấp đánh giá xếp loại 81 Đồng thời, NHNN cần quy định chặt chẽ, cụ thể bắt buộc tổ chức tín dụng cung cấp tình hình du nợ, khả trả nợ, nợ hạn, nợ xấu cho CIC CIC thông tin khách hàng vay vốn có vấn đề cho tổ chức tín dụng 3.3.3 Đối với Ngân hàng Vietinbank a Tinh giản quy trình tín dụng Đơn giản hố thủ tục vay vốn nhằm giảm thiểu phiền hà cho khách hàng, thời gian xử lý hồ sơ vay nhanh chóng nhung đảm bảo chặt chẽ theo qui định cuả Nhà nuớc đồng thời cần trao quyền chủ động cho chi nhánh việc mở rộng tín dụng b Duy trì ổn định nhân Duy trì nhân không biến động cần thiết tối thiểu để ổn định máy, cung cấp hiệu dịch vụ tốt, ổn định đẩy mạnh việc thực mục tiêu kế hoạch năm 2019 c Một số kiến nghị khác Cần tăng cuờng vai trò kiểm tra, kiểm toán nội chi nhánh trực thuộc nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh phải tiến hành thuờng xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn truớc, sau tín dụng Ngo ài ra, cần đạo chi nhánh có phối hợp với nhau, tránh cạnh tranh nội không lành mạnh Xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro , đặc biệt trọng việc xây dựng sách khách hàng vay vốn, sổ tay tín dụng , quy định đánh gi xếp hạng khách hàng vay, đánh giá hiệu tín dụng xử lý khoản nợ xấu 82 KẾT LUẬN CHƯƠNG Với cạnh tranh khốc liệt lĩnh vực tài ngân hàng , đặc biệt bối cảnh thu nhập từ tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập Ngân hàng, đa dạng loại hình khách hàng, nhu cầu vay với rủi ro hoạt động tín dụng ngày đa dạng phức tạp việc nâng cao hiệu thẩm định đóng vai trị vơ quan trọng Mặc dù chi nhánh Hai B Trưng l chi nhánh đầu VietinB ank tránh khỏi khó khăn v trở ngại hoạt động thẩm định nói chung thẩm định tín dụng khách hàng c nhân nói ri êng Chương nêu số giải pháp nhằm nâng cao hiệu thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank - chi nhánh Hai B Trưng , đồng th ời đưa c ác kiến nghị Nhà nước, Chính phủ, NHNN VietinBank Việc nghiên cứu nâng cao hiệu thẩm định khách hàng cá nhân Vietinbank chi nhánh Hai B Trưng góp phần nhận mặt chưa phạm vi chi nhánh ngân hàng nói riêng tình hình chung chi nhánh Vietinbank nói chung Tuy nhiên, giải pháp nâng cao hiệu tín dụng khách hàng cá nhân nêu chưa đầy đủ, song hy vọng l đóng góp tích cực vào việc nâng cao hiệu thẩm định hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân, góp phần v o tăng trưởng lợi nhuận cho chi nh nh đồng th i tăng cư ng s c mạnh cạnh tranh tr n địa b n hướng tới kinh doanh hiệu v đ p ng tối đa nhu cầu khách hàng 83 KẾT LUẬN Thẩm định tín dụng có vai trò định tới thành bại hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Nâng cao hiệu thẩm định tín dụng nói chung thẩm định tín dụng KHCN nói riêng ln u cầu cấp thiết Ngân hàng thương mại Việc nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu thẩm định tín dụng KHCN có ý nghĩa to lớn việc giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao uy tín ngân hàng gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Đây vấn đề phức tạp đối tượng áp dụng KHCN, đối tượng hạn chế việc chứng minh lực tài thực tế Mặc dù vậy, trình nghiên c ứu đề tài kết hợp lý luận thực hành với mục đích đưa số giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank - CN Hai B Trưng Nội dung luận văn tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Khái quát vấn đề lý luận thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân h ng thương mại Thứ hai: Trình bày phân tích thực trạng thẩm định tín dụng khách 84 85 giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nướcMỤC ngồiTÀI ngàyLIỆU 20 tháng 11 năm 2014 DANH THAM KHẢO Tiếng Việt hàng Nhà nước (2014), thông tư 06/2017/TT-NHNN sửa đổi, bổ 11.Ngân sung Đoàn Thị số Thúy cao hiệu dịch quy vụ tín dụng điềuHà của(2015), Thông “Nâng tư số 36/2014/TT-NHNN định VietinBank chi nhánh Quang Minh ”, luận văn Thạc sỹ , Đại học Kinh giới tế hạn, tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ ch c tín dụng, chi Quốc nhánhDân ngân NGND.PGS.TS Tơ Ngọc Hung “Giáo05trình dụng ngân hàng”, Học hàng nước ng ày 27 tháng nămtín 2017 việntay ngân hàng,của NhàNgân xuất hàng lao động-Cơng xã hội, 2014.Việt Nam 12.Sổ tín dụng TMCP Thương NGND.PGS.TS Tô Ngọchàng Hung TMCP “Ngân hàng thương mại”, NXB 13.Website Ngân Công Thương Việt Thống Nam kê, 2009 www.vietinbank.vn Website Ngân hàng Nhà nước www.sbv.gov.vn Phạm Tiếng AnhThị Kiều Nhi (2012), “Ảnh hưởng hiệu dịch vụ tín dụng đếnways to improve your Bank or Credit Union’s Customer service”, 14.“8 hài lòng khách hàng số ngân hàng thương mại cổ phần truy trêntháng 07/2017, http://silvercloudinc.com cập địa bàn TP HồA.Chí Minh”, luận Đại học Cơng 15.Parasuraman, , Zeithaml , V.văn A Thạc , & sỹ, B erry, L kỹ L thuật (1988) nghệ TP HCM GS.TS Nguyễn Văn Tiến, ‘ Giáo trình tín dụng ngân hàng”, Học Viện Ngân hàng, Nhà xuất thống kê, 2014 TS Lê Thị Xn: “Giáo trình Phân tích Tài doanh nghiệp”, Học viện Ngân Hàng , NXB Đại Học Kinh tế quốc dân, 2010 Bộ Tu pháp , B ộ Tài nguyên Môi truờng, Ngân hàng Nhà nuớc (2014), Thông tu li ê n tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN ngày 06/06/2014 huớng dẫn số vấn đề xử lý TSB Đ Chính phủ (2006), Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 ... định tín dụng 17 1.2.2 Quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 18 1.2.3 Phương pháp thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 18 1.2.4 Nội dung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân. .. - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 2.1.1 Q trình hình thành Vietinbank - Chi nhánh Hai Bà Trưng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hai B Trưng chi nhánh. .. hiệu thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thuơng Việt Nam - Chi nhánh Hai Trung 7 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG