Mặc dù đã triển khai thành công hệ thống Core Sunshine đã hiện đại và tiện ích hơn rất nhiều so với hệ thống cũ, tuy nhiên hệ thống vẫn đang tiếp tục được xây dựng và hoàn thiện từ nay đến năm 2022 để đáp ứng các tiện ích và nhu cầu ngày một cao trong quá trình tác nghiệp của cán bộ , đáp ứng thời gian
nhanh gọn để xử lý hồ sơ khách hàng . Vi vậy cần tiếp tục hoàn thiện nâng cấp phần mềm phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân: Chương trinh luân chuyển hồ sơ, chương trinh đánh gi á tín dụng khách hàng... Việc xây dựng phần mềm hiện đại phục vụ trực tiếp cho công tác thẩm định để nâng cao hiệu quả và rút ngắn thời gian xử lý thông tin thẩm định.
Do hoạt động của ngân hàng mang tính chất hệ thống nên việc ứmg dụng các công nghệ tin học hiện đại vào các hoạt động ngân hàng phải có sự đồng nhất, gắn kết với nhau, tạo sự ăn khớp giữa bộ phận thẩm định, hỗ trợ tín dụng đến bộ phận hạch toán kế to án. Thường xuyên phổ cập kiến thức công nghệ thông tin cho đội ngũ cán bộ thẩm định, đáp ứng yêu cầu của các ứng dụng ngân hàng mới, chuẩn hóa trinh độ công nghệ thông tin cho cán bộ ngân h ng để khai thác có hiệu quả c c chương tr nh ng dụng và nhanh gọn
Hiện tại quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại chi nhánh còn mất nhiều thời gian, thiếu sự phối hợp của hai bộ phận là cán bộ thẩm định và cán bộ quan hệ khách hàng, cán bộ thẩm định không nắm được nhiều thông tin cần thiết ảnh hưởng đến quyết định phê duyệt hồ sơ .
Vì vậy, quy trình cần được thay đổi để đảm bảo để công tác thẩm định tín dụng được nhanh chóng đáp ứng được mục tiêu hiệu quả mà Vietinbank đang theo đuổi.
- Tìm hiểu và nắm vững địa bàn, đối tượng cần thẩm định
Cán bộ thẩm định tín dụng phải tìm hiểu và nắm vững địa bàn cần thẩm định, những đặc điểm theo vùng..., điều này giúp cho cán bộ thẩm định tiết kiệm được th i gian và chi phí thẩm định. Hoạt động thẩm định của Ngân hàng là hoạt động mang tính tổng hợp các thông tin từ nhiều mối quan hệ từ nhiều phía, do vậy trong và sau khi tín dụng, cán bộ phải thu thập một khối lượng lớn thông tin về khoản vay như thông tin pháp lý , thông tin quan hệ tín dụng ngân hàng khác, thông tin về cơ quan làm việc của khách hàng đối với khách hàng có thu nhập từ lương thông tin thuế đối với khách hàng kinh doanh ... Khối lượng thông tin thu thập lớn nên cần có quá trình sang lọc xử lý, tổng hợp để có những đ nh gi chuẩn xác về khoản vay.
Đồng thời, cán bộ tín dụng cần tạo dựng những mối quan hệ tốt với các cán bộ địa phương , cơ quan chính quyền ... để thu thập được những thông tin đáng tin cậy và kịp thời.
- Hoàn thiện về quy trình thẩm định tài sản đảm bảo.
Giá trị tài sản đảm bảo là một trong những nhân tố quan trọng cho việc ra
quyết định phê duyệt khoản vay tại Vietinbank. Việc định giá xác định giá trị tài
sản đảm bảo ảnh hưởng rất nhiều yếu tố, nên việc định giá giá trị tài sản đảm bảo
thiết bị , phương tiện vận tải ..Cần có sự phối hợp kịp thời và chặt chẽ giữa bộ phận thẩm định tín dụng và thẩm định tài sản bảo đảm tại chi nhánh, hai bộ phận
trên tiến hành thẩm định khoản vay song song, cùng với chuyên môn hóa nên quyết định phê duyệt chính xác cao, thời gian phê duyệt được đẩy nhanh.
- Hoàn thiện các chỉ tiêu quy định xếp loại khách hàng trong hệ thống
Việc đánh giá và phân loại khách hàng từ khi quan hệ tín dụng hay định kỳ sẽ giúp cho ngân hàng luôn có một c ái nhìn đúng và to àn diện về khách hàng sử dụng c ác danh mục tài sản có của ngân hàng nhằm loại trừ, ngăn chặn được c ác đối tượng đầu tư kém hiệu quả, mang lại rủi ro cho ngân hàng . Để phù hợp với quy chế tín dụng và chính s ách sản phẩm ưu đãi , an to àn đối với từng loại khách hàng, VietinB ank - Hai B à Trưng cần tăng cường công tác đánh gi á và phân loại khách hàng định kỳ hoặc ngay từ khi khách hàng bắt đầu có quan hệ tín dụng với ngân hàng . Nhờ công tác thống kê và thẩm định khách hàng, căn cứ vào quy định khách hàng chiến lược của VietinB ank, VietinBank - Hai B à Trưng có thể đánh giá và phân chia khách hàng thành 3 loại như sau:
* Khách hàng chiến lược loại I: Đối với những khách hàng này, VietinBank - Hai B à Trưng cần có chính s ách ưu đãi về quan hệ , lãi
suất và
c ác dịch vụ khác đi kèm. Có thể cho khách hàng vay tín chấp đối với
một số
phương án kinh doanh có hiệu quả và quản lý được nguồn thu.
*Khách hàng chiến lược loại II: Đối với những khách hàng loại này , ngân h ng n n có chính s ch ưu đãi nguồn tiền gửi của h ch h ng song đối với c c hoản vay cần có một lượng t i sản đảm bảo nhất định èm theo việc kiểm soát chặt chẽ nguồn thu.
thực sự hiệu quả và kiểm so át đuợc nguồn thu .
- Tăng cường kiểm tra, giám sát việc chấp hành các nguyên tắc và thủ tục thẩm định
Đua cơ chế kiểm tra, giám sát việc chấp hành các nguyên tắc và thủ tục thẩm định. Tăng cuờng kiểm tra kiểm soát việc chấp hành các nguyên tắc, thủ tục khi thẩm định tín dụng và cấp tín dụng khác, tránh xảy ra sự cố gây thất thoát tài sản về sau.
Duy trì quá trình quản lý và theo dõi tín dụng phù hợp, xây dựng hệ thống quản lý hiệu quả, kịp thời nắm bắt các thông tin từ phía khách hàng nhu tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, mức độ thực hiện các cam kết của khách hàng đối với khoản vay... để sớm phát hiện các dấu hiệu bất thu ng, kiểm soát tốt các khoản vay có vấn đề, có các biện pháp quản lý và khắc phục các khoản nợ xấu.
- Phân rõ trách nhiệm và nghĩa vụ các bên liên quan quy trình tín
dụng
Quy trình nên có buớc xác định ngay từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn, cán bộ quan hệ khách hàng xác định mức tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt nào, nếu m c thẩm quyền phê duyệt phải qua Khối Phê duyệt tín dụng khách hàng cá nhân thì cán bộ quan hệ khách hàng yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ cơ bản và phối hợp với Khối phê duyệt tín dụng khách hàng cá nhân để thẩm định song song và sau khi cán bộ quan hệ khách hàng hoàn thành hồ sơ đầy đủ chuyển sang bộ phận thẩm định, cán bộ quan hệ khách hàng phải hỗ trợ giải đáp những thắc mắc của cán bộ thẩm định để nhanh chóng hoàn thành báo cáo thẩm định một c ch độc lập.
Cần đua ra một chế tài xử lý các vi phạm trong quá trình thẩm định hồ sơ vay vốn để nâng cao trách nhiệm của cán bộ thẩm định. Cần phải nêu rõ quyền, trách nhiệm và nghĩa vụ của từng bộ phận trong quy trình cấp tín dụng. Phải quy rõ trách nhiệm khi hồ sơ phát sinh nợ xấu và hình thức kỷ luật
với những cán bộ gây nợ xấu cố ý.
Ngoài ra, Vietinbank nên đưa chỉ ti ê u tăng trưởng tín dụng vào chỉ tiêu đánh giá hiệu quả thẩm định tín dụng cuối năm của cán bộ thẩm định để cán bộ thẩm định khi thực hiện thẩm định và phê duyệt tín dụng có thái độ hợp tác và hỗ trợ chi nhánh hơn. Đồng thời, gắn chỉ tiêu nợ xấu vào chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cuối năm của chi nhánh để chi nhánh có trách nhiệm hơn trong công việc kiểm tra, thu thập và cung cấp hồ sơ tín dụng.
3.2.3. Nâng cao năng lực cán bộ thẩm định
Việc nâng cao hiệu quả thẩm định phải được thực hiện toàn diện từ khâu lựa chọn cán bộ , đào tạo và quản lý, cụ thể:
Lựa chọn cán bộ: Cán bộ làm công tác thẩm định nên hướng đến
những đối tượng đã có kinh nghiệm, đã từng làm Cán bộ quan hệ khách hàng, làm hỗ trợ tín dụng hay các bộ phận có liên quan, để vừa thấu hiểu được những áp lực của bộ phận kinh doanh, làm sao để vừa giữ chân được khách hàng, đơn giản, nhanh gọn trong thủ tục và vừa đảm bảo đúng quy trình, quy định của Ngân hàng và an toàn trong mọi quyết định tín dụng vốn. Việc tuyển dụng cần được thực hiện công khai, minh bạch và truyền thông rộng rãi; tuyển dụng kết hợp các cán bộ mới và các cán bộ có kinh nghiệm hoặc các cán bộ đang làm việc ở vị trí tương đương hoặc cao hơn tại các TCTD khác trên địa bàn, đặc biệt là nhân sự của các ngân hàng cổ phần được đánh giá l à đào tạo nhân viên tốt như: Ngân hàng Quân đội MB Bank, Techcombank... Với lợi thế về danh tiếng, uy tín cũng như chế độ đãi ngộ nhân viên, Vietinbank luôn thu hút được các cán bộ có kinh nghiệm tại các ngân hàng khác ứng tuyển mỗi khi có nhu cầu tuyển dụng nên Chi nhánh có thể dễ dàng tuyển dụng được những cán bộ có kinh nghiệm v tr nh độ năng lực tốt vào làm việc đặc biệt là bộ phận thẩm định
mặt như trình độ chuyê n môn , trì nh độ nghiệp vụ, kỹ năng giao tiếp để xử lý những vướng mắc giữa các bộ phận với nhau trong trong quá trình x ử lý hồ sơ tín dụng của khách hàng, để xây dựng đội ngũ chuy ê n nghiệp với trì nh độ chuyên môn nghiệp vụ cao hỗ trợ tích cực cho công tác phát tri ển kinh doanh phân khúc KHCN c ủa chi nhánh. Việc đào tạo được thực hiện dưới nhiều hình thức:
+ Đào tạo tại chi nhánh: B an lãnh đạo chi nhánh sẽ trực tiếp đào tạo cán bộ - trực tiếp đi thẩm định cùng cán bộ . Nê u gương và c ác b ài học về việc
xử lý những món vay lớn, tiêu biểu trong chi nhánh, xây dựng cơ chế khen thưởng các cán bộ có thành tích tốt trong công tác thẩm định khách hàng , đạt số lượng hồ sơ lớn hoặc sáng kiến trong quá trình tác nghiệp.
+ Kết hợp với các Phòng ban Trụ sở chính/ Trường Đ ào tạo và Phát triển nguồn nhân lực NHCT VN tổ chức c ác khóa đào tạo về công tác thẩm định cho cán bộ , hướng dẫn thực hiện c ác công văn, quy định, nghị định mới, theo chủ trương , chính s ách của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói riêng và Ngân hàng Nhà nước nói chung . Đối với việc đào tạo chuyên môn cần mời các giảng viên là các lãnh đạo tại các chi nhánh hoặc Trụ sở chính có thâm niên trong ngành giảng dạy, có thể mời giảng viên thuê ngoài hoặc c c lãnh đạo có thành tích tốt trong công tác thẩm định, hỗ trợ tín dụng được NHCT VN ghi nhận.
+ Giao lưu học hỏi: Tổ chức các chương trình giao lưu với các chi nhánh lớn của NHCT VN và c ác chi nhánh ngân hàng khác trên địa bàn nhằm tạo điều kiện cho cán bộ có điều kiện tiếp súc học tập kinh nghiệm nâng cao nghiệp vụ.
Định kỳ nửa năm/một năm, Chi nhánh nên tiến hành các bài kiểm tra nghiệp vụ, vừa để tránh sức ì cho cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định lâu năm hoặc các cán bộ ít có cơ hội thực hiện đa dạng các loại hình nghiệp vụ, vừa để
tránh tình trạng làm theo thói quen mà không hiểu bản chất vấn đề và không cập nhật theo c ác văn bản quy định mới của NHCT VN.
Quản lý: giao chỉ tiêu rõ ràng, đánh giá đúng nguời, đúng việc, công
khai,
minh bạch kết quả công việc cán bộ. Xây dựng chính s ách động viên khen thuởng kịp thời đối với CBNV có thành tích cao, có sáng kiến mới về cải cách qui trình nghiệp vụ, tìm kiếm, tiếp cận đuợc những phuơng pháp mới từ các TCTD khác... Đối với các cán bộ giỏi, nổi trội chi nhánh sẽ vinh danh, khen thuởng, tạo điều kiện để cán bộ có thể thăng tiến trong công việc nhu qui hoạch,
đào tạo nâng cao về kỹ năng quản lý/lãnh đạo , tham gia các chuơng trình
quản lý
nhân tài của NHCT nhu Vietinbank Top 500. B ên cạnh đó , cần kéo dài thời gian
luân chuyển cán bộ để tạo tâm lý ổn định công tác cho cán bộ, tránh những xáo
trộn làm ảnh huởng đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh cũng nhu tạo tâm lý yên tâm đối với khách hàng khi quan hệ tín dụng tại Chi nhánh
3.2.4. Hoàn thiện hoạt động quản lý và chăm sóc Khách hàng
Khách hàng luôn là mục tiêu mà Ngân hàng huớng đến, do đó Ngân hàng phải xây dựng một chính sách hợp lý cho từng loại khách hàng.
Thuờng xuyê n đánh gi á v à phân loại lựa chon khách hàng tốt để áp dụng chính sách, biện pháp phù hợp tr nh cơ cấu nợ khi cần thiết, tín dụng tuơng xứng với khả năng tài chính, khả năng quản lý của khách hàng. Lập hồ sơ theo dõi khách hàng thuờng xuyên để đua ra những dự báo cần thiết và đặc biệt triển khai gấp các thị truờng về khách hàng . Luu trữ các thông tin về khách hàng đã bị từ chối tín dụng với lý do từ chối cụ thể để các cán bộ tín dụng dễ tra cứm và tránh mất thời gian tìm kiếm, tiếp xúc khách hàng này về
giữa Ngân hàng với khách hàng, giúp Ngân hàng nắm bắt được nhu cầu khách hàng vay vốn để có biện pháp thích ứng kịp thời , đồng thời phát hiện những khó khăn trong hoạt động sử dụng vốn vay của khách hàng để tìm giải pháp giúp đỡ hỗ trợ nhằm hạn chế những rủi ro không lường trước được.
3.2.5. Tuân thủ các quy định về an toàn tín dụng
Để tránh được các rủi ro không mong muốn xảy ra đối với một khoản vay,
Vietinbank cần thực hiện các qui định về an toàn tín dụng được ghi trong Luật các
tổ chức tín dụng và trong các Nghị định của Ngân hàng Nhà nước như : + Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 9% vốn tự có so với tổng tài sản có rủi ro. + Giới hạn về cấp tín dụng đối với khách hàng như sau: dư nợ tín dụng đối với một khách hàng không quá 15% vốn tự có; tổng mức tín dụng và bảo lãnh đối với một khách hàng không được vượt quá 25% vốn tự có . Như vậy, nếu Vietinbank đã cấp khoản vay cho một khách hàng đạt mức tối đa 15% vốn tự có thì Vietinbank chỉ có thể cấp bảo lãnh cho cùng khách hàng tối đa 10% vốn tự có; Tổng dư nợ tín dụng đối với một nhóm khách hàng có liên quan không được vượt quá 50% vốn tự có.
+ Thường xuyên đảm bảo tỷ lệ về khả năng chi trả như sau: Tỷ lệ tối thiểu 25% giữa giá trị các tài sản “Có” có thể thanh toán ngay (tại mọi thời điểm) và các tài sản “Nợ” sẽ đến hạn thanh toán trong thời gian 1 tháng tiếp theo; Tỷ lệ tối thiểu bằng 1 giữa tổng tài sản “Có” có thể thanh toán ngay trong khoảng th i gian 7 ngày làm việc tiếp theo và tổng tài sản “Nợ” phải thanh toán trong khoảng th i gian 7 ngày làm việc tiếp theo.
+ Tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngân hàng được sử dụng để tín dụng trung và dài hạn: Được sử dụng tối đa 40% nguồn vốn ngắn hạn để tín dụng trung và dài hạn. Nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng để tín dụng trung và dài hạn bao gồm tiền gửi (không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn dưới 12 tháng), tiền gửi tiết kiệm
động từ phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn.
3.3. KIẾN NGHỊ
3.3.1. Đối với Chính phủ
a. Hoàn thiện và ổn định các chính sách phát triển kinh tế- xã hội
Ổn định chính s ách kinh tế vĩ mô nhằm đảm bảo nền kinh tế hoạt động