Việt Nam có nhiều thuận lợi và cả những thách thức không nhỏ, đặc biệt đại dịch Covid-19 bùng phát trên thế giới ở trên 100 quốc gia và vùng lãnh thổ , trong đó có cả Việt Nam đã ảnh hưởng rất lớn đến nền kinh tế toàn cầu. Đồng thời đây còn l à phép thử lớn đối với năng lực phản ứng chính sách và thị trường trước dịch bệnh toàn cầu của hệ thống chính trị và cả nước, trong đó không thể không nhắc đến ngành ngân hàng. Hệ thống ngân hàng chịu tác động gián tiếp chủ yếu do sự thu hẹp các hoạt động sản xuât, kinh doanh của doanh nghiệp, khách hàng và bản thân ngân hàng, nhất là nhu cầu tín dụng giảm, nợ xấu tang và giảm giao dịch trực tiếp tại quầy giao dịch, trong khi đó có sự gia tăng về ngân hàng số và thanh toán không dùng tiền mặt . Điều đó l à thách thức rất lớn tuy nhiên cũng mở ra cơ hội cho ngành ngân hàng nói chung và mảng tín dụng KHCN nói riêng .
vững chắc , để khai thác hết tiềm năng thị trường, giữ vững vị trí là ngân hàng hàng đầu hệ thống về độ tin cậy, hiệu quả và hiệu quả, Vietinbank Hai Bà Trưng đặt ra các mục tiêu và định hướng phát triển từ nay đển năm 2025 như sau:
Đẩy mạnh các hoạt động tài chính cho KHCN như: Tín dụng sản xuất kinh doanh, tín dụng tiêu dùng (mua bất động sản, xây sửa chữa nhà,..), du học, tín dụng tín chấp , đa dạng hóa sản phẩm, đẩy mạnh các hình thức tín dụng như đối với đơn vị trả lương qua tài khoản mở tại Vietinbank, đặc biệt những đối tượng khách hàng tiềm năng trong Quận Hai B à Trưng và khu vực lân cận, tiếp cận đối tượng là đội ngũ c ác thầy cô gi áo trong Đại học Bách Khoa, Xây Dựng, Kinh tế Quốc dân, cùng với các Kho bạc, Chi cục thuế, Công an trong địa bàn quận.. . Việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng cho KHCN với nhiều sản phẩm mới, hấp dẫn không những kích cầu tiêu dung mà còn tạo cơ hội để quảng b thương hiệu và dịch vụ uy tín tới khách hàng.
Mở rộng nâng cấp mạng lưới và các kênh hoạt động ngân hàng tr n địa bàn, cùng với đó l à phát triển nhanh các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng trên nền tảng công nghệ hiện đại, ng dụng các công nghệ tiến tiến trong quản trị, đổi mới tư duy s áng tạo , đưa hoạt động của chi nhánh nói riêng và hoạt động của NHCT nói chung tiến gần hơn nữa đến chuẩn mực quốc tế.
Tăng cường công tác kiểm tra tín dụng ở tất cả c ác khâu trước, trong và sau khi tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng, hạn chế rủi ro tới mức thấp nhất . Thường xuyên đánh gi á, phân tích thực trạng các khoản vay , đặc biệt là các khoản nợ quá hạn, các khoản vay có tiềm ẩn rui ro.
Phân loại nợ, phân loại h ch h ng đ nh gi t i sản đảm bảo và xác định chính xác nợ quá hạn để có cơ sở trích dự phòng rủi ro đúng quy định, đảm bảo hiệu quả kinh doanh; đẩy mạnh công tác xử lý nợ xấu nhằm góp phần lành mạnh hóa nâng cao năng lực tài chính.
Tiếp tục phát triển theo mô hình chi nhánh hỗn hợp bao gồm nghiệp vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ , tăng cường các mối liên kết hợp tác nhằm giữ vững vị thế trên địa bàn và trong hệ thống.
Cơ sở cho việc xây dựng định hướng phát triển là:
- Tăng trưởng cao bằng cách tạo nên sự khác biệt về hiệu quả dịch vụ, đa dạng hoá sản phẩm trên cơ sở hiểu biết nhu cầu khách hàng và hướng tới
khách hàng, lấy khách hàng làm trung tâm.
- Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro đồng bộ, hiệu quả và chuyên nghiệp để đảm bảo cho sự tăng trưởng bền vững. Các khách hàng vay cá nhân sẽ
được xếp hạng trong quá trình thẩm định. Sau khi thẩm định, phân tích
rủi ro
và phê duyệt khoản vay sẽ được cấp cho từng khách hàng.
- Vietinbank sẽ luôn nghiêm túc thực hiện trích lập dự phòng rủi ro theo đúng quy định của Ngân hàng Nhà nước.
- Tăng cường đào tạo , đào tạo lại và tuyển dụng mới cán bộ cho chi nhánh, nhằm tạo ra một nguồn nhân lực hiệu quả cao , đáp ứng nhu cầu phát
triển và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh cũng
như đáp
ứng yêu cầu hội nhập và khả năng cọ xát với môi trường cạnh tranh khốc liệt.
- Tiếp tục hoàn thiện môi trường, phong cách làm việc chuyên nghiệp và hiện đại, gắn liền lợi ích của người lao động với công tác chuyên môn
nhằm tạo tâm lý ổn định và sân chơi bình đẳng để thu hút nhân tài. - Xây dựng không gian giao dịch hiện đại, chuyên nghiệp, không ngừng
trọng để phát triển hoạt động tín dụng một cách hiệu quả. Nhận thức rõ vai trò quan trọng của công tác thẩm định, Vietinbank Hai B à Trung đã đua ra những mục tiêu cụ thể trong thời gian tới.
- Nâng cao nhận thức về vai trò và tầm quan trọng của hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tới toàn bộ cán bộ thẩm định, cán
bộ quan hệ khách hàng , lãnh đạo phòng , B an giám đốc thực hiện đúng quy
trình, phuơng pháp và nội dung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân. - Thực hiện việc thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân một cách
nhanh nhạy, linh hoạt, có hiệu quả nhằm đáp ứng kịp thời cho nhiệm vụ kinh doanh của chi nhánh.Tất cả các hồ sơ vay vốn trong quá trình thẩm định phải đuợc cán bộ thẩm định kiểm tra thực tế phù hợp hồ sơ do khách
hàng cung cấp.
- Không tập trung tín dụng số luợng lớn với một nhóm khách hàng có liên quan và tập trung một ngành nghề lĩnh vực nhằm hạn chế tới mức thấp
nhất những rủi ro có thể xảy ra.
- Nâng cao trình độ, kỹ năng, phuơng pháp thẩm định cho đội ngũ c án bộ làm công tác thẩm định. Quan tâm đào tạo, quy hoạch và bồi duỡng nâng
cao tr nh độ cán bộ thẩm định, tạo điều kiện cho các cán bộ n y đuợc đi học
cao học, và các lớp bồi duỡng về nghiệp vụ thẩm định.
- Xây dựng hành lang pháp lý riêng với những khách hàng đặc biệt, theo khuôn khổ quy định của Ngân hàng TMCP Công thuơng Việt Nam nhằm
bản mới và cả những thông tư mới của Ngân hàng Nhà nước. Hy vọng với hướng phát triển mới, mở rộng tín dụng với khách hàng c á nhân trong nước và nước ngoài sẽ đóng góp đáng kể cho ngân hàng thực hiện thắng lợi nhiệm vụ trong 5 năm tới đến năm 2025.
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ THẨM
ĐỊNH TÍN
DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG
3.2.1. Giải pháp về mặt công nghệ
Mặc dù đã triển khai thành công hệ thống Core Sunshine đã hiện đại và tiện ích hơn rất nhiều so với hệ thống cũ, tuy nhiên hệ thống vẫn đang tiếp tục được xây dựng và hoàn thiện từ nay đến năm 2022 để đáp ứng các tiện ích và nhu cầu ngày một cao trong quá trình tác nghiệp của cán bộ , đáp ứng thời gian
nhanh gọn để xử lý hồ sơ khách hàng . Vi vậy cần tiếp tục hoàn thiện nâng cấp phần mềm phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân: Chương trinh luân chuyển hồ sơ, chương trinh đánh gi á tín dụng khách hàng... Việc xây dựng phần mềm hiện đại phục vụ trực tiếp cho công tác thẩm định để nâng cao hiệu quả và rút ngắn thời gian xử lý thông tin thẩm định.
Do hoạt động của ngân hàng mang tính chất hệ thống nên việc ứmg dụng các công nghệ tin học hiện đại vào các hoạt động ngân hàng phải có sự đồng nhất, gắn kết với nhau, tạo sự ăn khớp giữa bộ phận thẩm định, hỗ trợ tín dụng đến bộ phận hạch toán kế to án. Thường xuyên phổ cập kiến thức công nghệ thông tin cho đội ngũ cán bộ thẩm định, đáp ứng yêu cầu của các ứng dụng ngân hàng mới, chuẩn hóa trinh độ công nghệ thông tin cho cán bộ ngân h ng để khai thác có hiệu quả c c chương tr nh ng dụng và nhanh gọn
Hiện tại quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại chi nhánh còn mất nhiều thời gian, thiếu sự phối hợp của hai bộ phận là cán bộ thẩm định và cán bộ quan hệ khách hàng, cán bộ thẩm định không nắm được nhiều thông tin cần thiết ảnh hưởng đến quyết định phê duyệt hồ sơ .
Vì vậy, quy trình cần được thay đổi để đảm bảo để công tác thẩm định tín dụng được nhanh chóng đáp ứng được mục tiêu hiệu quả mà Vietinbank đang theo đuổi.
- Tìm hiểu và nắm vững địa bàn, đối tượng cần thẩm định
Cán bộ thẩm định tín dụng phải tìm hiểu và nắm vững địa bàn cần thẩm định, những đặc điểm theo vùng..., điều này giúp cho cán bộ thẩm định tiết kiệm được th i gian và chi phí thẩm định. Hoạt động thẩm định của Ngân hàng là hoạt động mang tính tổng hợp các thông tin từ nhiều mối quan hệ từ nhiều phía, do vậy trong và sau khi tín dụng, cán bộ phải thu thập một khối lượng lớn thông tin về khoản vay như thông tin pháp lý , thông tin quan hệ tín dụng ngân hàng khác, thông tin về cơ quan làm việc của khách hàng đối với khách hàng có thu nhập từ lương thông tin thuế đối với khách hàng kinh doanh ... Khối lượng thông tin thu thập lớn nên cần có quá trình sang lọc xử lý, tổng hợp để có những đ nh gi chuẩn xác về khoản vay.
Đồng thời, cán bộ tín dụng cần tạo dựng những mối quan hệ tốt với các cán bộ địa phương , cơ quan chính quyền ... để thu thập được những thông tin đáng tin cậy và kịp thời.
- Hoàn thiện về quy trình thẩm định tài sản đảm bảo.
Giá trị tài sản đảm bảo là một trong những nhân tố quan trọng cho việc ra
quyết định phê duyệt khoản vay tại Vietinbank. Việc định giá xác định giá trị tài
sản đảm bảo ảnh hưởng rất nhiều yếu tố, nên việc định giá giá trị tài sản đảm bảo
thiết bị , phương tiện vận tải ..Cần có sự phối hợp kịp thời và chặt chẽ giữa bộ phận thẩm định tín dụng và thẩm định tài sản bảo đảm tại chi nhánh, hai bộ phận
trên tiến hành thẩm định khoản vay song song, cùng với chuyên môn hóa nên quyết định phê duyệt chính xác cao, thời gian phê duyệt được đẩy nhanh.
- Hoàn thiện các chỉ tiêu quy định xếp loại khách hàng trong hệ thống
Việc đánh giá và phân loại khách hàng từ khi quan hệ tín dụng hay định kỳ sẽ giúp cho ngân hàng luôn có một c ái nhìn đúng và to àn diện về khách hàng sử dụng c ác danh mục tài sản có của ngân hàng nhằm loại trừ, ngăn chặn được c ác đối tượng đầu tư kém hiệu quả, mang lại rủi ro cho ngân hàng . Để phù hợp với quy chế tín dụng và chính s ách sản phẩm ưu đãi , an to àn đối với từng loại khách hàng, VietinB ank - Hai B à Trưng cần tăng cường công tác đánh gi á và phân loại khách hàng định kỳ hoặc ngay từ khi khách hàng bắt đầu có quan hệ tín dụng với ngân hàng . Nhờ công tác thống kê và thẩm định khách hàng, căn cứ vào quy định khách hàng chiến lược của VietinB ank, VietinBank - Hai B à Trưng có thể đánh giá và phân chia khách hàng thành 3 loại như sau:
* Khách hàng chiến lược loại I: Đối với những khách hàng này, VietinBank - Hai B à Trưng cần có chính s ách ưu đãi về quan hệ , lãi
suất và
c ác dịch vụ khác đi kèm. Có thể cho khách hàng vay tín chấp đối với
một số
phương án kinh doanh có hiệu quả và quản lý được nguồn thu.
*Khách hàng chiến lược loại II: Đối với những khách hàng loại này , ngân h ng n n có chính s ch ưu đãi nguồn tiền gửi của h ch h ng song đối với c c hoản vay cần có một lượng t i sản đảm bảo nhất định èm theo việc kiểm soát chặt chẽ nguồn thu.
thực sự hiệu quả và kiểm so át đuợc nguồn thu .
- Tăng cường kiểm tra, giám sát việc chấp hành các nguyên tắc và thủ tục thẩm định
Đua cơ chế kiểm tra, giám sát việc chấp hành các nguyên tắc và thủ tục thẩm định. Tăng cuờng kiểm tra kiểm soát việc chấp hành các nguyên tắc, thủ tục khi thẩm định tín dụng và cấp tín dụng khác, tránh xảy ra sự cố gây thất thoát tài sản về sau.
Duy trì quá trình quản lý và theo dõi tín dụng phù hợp, xây dựng hệ thống quản lý hiệu quả, kịp thời nắm bắt các thông tin từ phía khách hàng nhu tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, mức độ thực hiện các cam kết của khách hàng đối với khoản vay... để sớm phát hiện các dấu hiệu bất thu ng, kiểm soát tốt các khoản vay có vấn đề, có các biện pháp quản lý và khắc phục các khoản nợ xấu.
- Phân rõ trách nhiệm và nghĩa vụ các bên liên quan quy trình tín
dụng
Quy trình nên có buớc xác định ngay từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn, cán bộ quan hệ khách hàng xác định mức tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt nào, nếu m c thẩm quyền phê duyệt phải qua Khối Phê duyệt tín dụng khách hàng cá nhân thì cán bộ quan hệ khách hàng yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ cơ bản và phối hợp với Khối phê duyệt tín dụng khách hàng cá nhân để thẩm định song song và sau khi cán bộ quan hệ khách hàng hoàn thành hồ sơ đầy đủ chuyển sang bộ phận thẩm định, cán bộ quan hệ khách hàng phải hỗ trợ giải đáp những thắc mắc của cán bộ thẩm định để nhanh chóng hoàn thành báo cáo thẩm định một c ch độc lập.
Cần đua ra một chế tài xử lý các vi phạm trong quá trình thẩm định hồ sơ vay vốn để nâng cao trách nhiệm của cán bộ thẩm định. Cần phải nêu rõ quyền, trách nhiệm và nghĩa vụ của từng bộ phận trong quy trình cấp tín dụng. Phải quy rõ trách nhiệm khi hồ sơ phát sinh nợ xấu và hình thức kỷ luật
với những cán bộ gây nợ xấu cố ý.
Ngoài ra, Vietinbank nên đưa chỉ ti ê u tăng trưởng tín dụng vào chỉ tiêu đánh giá hiệu quả thẩm định tín dụng cuối năm của cán bộ thẩm định để cán bộ thẩm định khi thực hiện thẩm định và phê duyệt tín dụng có thái độ hợp tác và hỗ trợ chi nhánh hơn. Đồng thời, gắn chỉ tiêu nợ xấu vào chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cuối năm của chi nhánh để chi nhánh có trách nhiệm hơn trong công việc kiểm tra, thu thập và cung cấp hồ sơ tín dụng.
3.2.3. Nâng cao năng lực cán bộ thẩm định
Việc nâng cao hiệu quả thẩm định phải được thực hiện toàn diện từ khâu lựa chọn cán bộ , đào tạo và quản lý, cụ thể:
Lựa chọn cán bộ: Cán bộ làm công tác thẩm định nên hướng đến
những đối tượng đã có kinh nghiệm, đã từng làm Cán bộ quan hệ khách hàng, làm hỗ trợ tín dụng hay các bộ phận có liên quan, để vừa thấu hiểu được những áp lực của bộ phận kinh doanh, làm sao để vừa giữ chân được khách hàng, đơn giản, nhanh gọn trong thủ tục và vừa đảm bảo đúng quy trình, quy định của Ngân hàng và an toàn trong mọi quyết định tín dụng vốn. Việc tuyển dụng cần được thực hiện công khai, minh bạch và truyền thông rộng rãi; tuyển dụng kết hợp các cán bộ mới và các cán bộ có kinh nghiệm hoặc các cán bộ đang làm việc ở vị trí tương đương hoặc cao hơn tại các TCTD khác trên địa bàn, đặc biệt là nhân sự của các ngân hàng cổ phần được đánh giá l à đào tạo nhân viên tốt như: Ngân hàng Quân đội MB Bank, Techcombank...